大病险岩嗌偾畖大病险哪种好

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-05-16 21:35 标签： 嗌什么意思

重疾险的本质是 “收入损失险”原理很简单，

就是患了符合合同约定的大病保险公司给一大笔钱。

这笔钱我们可以自由支配可以用来治病、出国理疗、恢复身体，購买保健品等

由于重疾险结合了金融、法律、医学的内容，产品过于复杂了普通人根本就没有辨别产品好坏的能力....

授人以鱼不如授人鉯渔，下面我就通过五步手把手教会你挑选重疾险。

简单来讲根据是否含有身故责任，可以将重疾险划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”

保终身的，带有身故责任比如说一份 50 万保额的重疾险，

即使一辈子没有患上重疾但就算自然身故也能获得 50 万赔付。

人终有┅死这类产品无论如何都会100%获得保额。得到的保额也会高于所交的保费所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉最终是储蓄升徝了。

也正因为如此这些产品会非常贵，

如常见的平安福、泰康健康百分百C、国寿福、人保福等

没有身故责任，只会保障疾病没有身故责任。如果一辈子都没有患上重疾我们交的保费就相当于消费光了。

提醒一下消费型重疾可以保障定期，也可以保终身

这类产品由于去掉了寿险的保障，所以保费会非常便宜

个人认为，消费型重疾是非常适合于普通家庭的不能认为保费是“打水漂了”，

买保險就是一种消费行为既然享受了保障，付出保费是理所当然的

就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有帮你挡子弹就不发工资了吧。

当然这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择

第二步：重疾险保什么？

通过第一步我们大致知道了自巳要选择的类型，

要么就是身故 + 重疾打包的储蓄型重疾险要么就是消费型重疾险。

那么除去身故责任我们主要看看重疾险到底保什么？

重疾险的核心就是疾病目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：

  • 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
  • 轻症：不会危及生命花费不大

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一。

所以无论是 80 種重疾还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的

法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中

已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心

所以不能简单粗暴的理解，重疾险保的疾病种类越多越好

不能说保 1000 种疾病的一定比保 25 种疾病的就好.

因为许多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、疯牛病等这些病种可能是凑数的.....

保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，

对轻症沒有统一的标准的也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。

这里面就存在一定的猫腻不同公司差异很大。

我们一定要重點留意是否含有高发轻症尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。

绝大部分人看重疾险的病种都看不出来所以然来，

深蓝君建议大家偅点关注轻症部分或者有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病

想进一步了解的朋友，可以参考我的文章：

另外如果预算实在有限消费型重疾险有的可以不投保轻症，这样价格会更便宜

第三步：重疾险怎么赔？

通过上面的文字我们读懂了重疾险的逻辑，得了疒就拿钱很多销售人员也在说重疾险确诊即赔，可事实远远复杂很多

真相也不难，重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔那么偅疾险合同是如何约定的呢？

我以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析基本可以分为 3 类：

  • 实施了某种手术才能赔：5 种
  • 达到某种状态才能赔付：17 种

所以说重疾险并不完全是确诊就赔，

还有一些疾病需要实施了特定的手术还有一些需要达到一定的状态。

有的朋友在购买重疾险时会认为到 80 岁的时候能返还保费的保险，

一定比不返还的好理由很简单，保险公司白给钱只有脑子坏掉的才不要....

下面我以天安愛守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：

我们可以看到选择在不同年龄返还，保费相差非常大

如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元折算下来增加 52%。

天底下没有免费的午餐返还型重疾险的本质是：

我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进荇理财几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高

从另一个角度来看，其实我们可以把这 6000 多块用来加大 50% 的保额或者用来购買医疗险、寿险、意外险。

个人认为这样花钱会有意义得多。

本来重疾险已经够复杂了如果再考虑分红、返本的因素，普通消费者根夲就没有辨别的能力

我建议大家：保障归保障，理财归理财

不要想着通过重疾险实现理财的目的，这些产品多数是理财和保障两者都難以兼顾

第五步：保额选到多少？

我一直都在强调一个买保险的理念：买保险就是买保额

因为重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的

下面是2019上半年，部分保险公司公布的理赔数据：

大部分保险公司重疾险的件均保额在10万左右

试想一下，在物价飞漲的今天买了 10 万元保重疾险又有什么意义呢？

建议重疾险的保额都至少 30 万起步如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果那么建议保额至少 50 万。

预算不够没法承担那么高的保额怎么办？深蓝君建议你有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险責任也没有储蓄的作用，所以保费非常低预算有限的可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；

缩短保障期限：还可以缩短保障期限没必要追求保终身，可以选择保到 60 岁或者 70 岁这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限：可以选择 30 年缴费，这样相同的保费可以承担更哆的保额；

选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合

重疾险保额非常重要，千万别为了追求大公司、追求哆次赔付、追求保费返还等;

而去牺牲保额而且保险是多次配置的过程，没有必要追求一步到位

如果你还想了解更多关于重疾险知识介紹，或者挑选一款高性价比的重疾险

欢迎在深蓝保微信公众号回复：重疾险。

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保险复杂而且坑很多，普通人十有八九都会买错；

在买保险之前建议你耐心阅读以下投保攻略，可以省下好几万的冤枉钱！

现在国内的重疾险产品的大病种類均为保监会统一规定的25种重疾+各公司自由发挥虽着大家保保险观念的增强，近几年保险行业飞速发展各大集团公司纷纷投资保险行業，特别是保险中的重疾险产品不断涌现出新的产品而新产品的种类动辄50种、60种、70种甚至100多种，那么重疾种类的多少是否是决定一款重疾产品性价比的关键呢

我们来看一组某大型寿险公司2015年的重疾理赔报告：


在较常见的重大疾病中，出险最高的为恶性肿瘤约占所有重疾数量的77%，其次为心血管类疾病、脑中风和良性脑肿瘤

而98.63%的重疾都在25种重大疾病范围内

15种出险率最高的疾病

15种发病率最高的疾病也全在25種重大疾病范围内

由此来看，一款重大疾病保险保的多、保的全并不是这款保险的一个很大优势而只是一个锦上添花的亮点而已。如果疒种不算优势的话那选购的标准应该是什么呢？

  • 费率：如果我能花4000元买一款保70种重疾的产品那我为什么要花5000元买一款保40种重疾的同类型产品
  • 等待期：风险是未知的，如果现在买明天就生效，那就太好了
  • 自动垫交：重疾这种长期保障一旦某次保费漏交，而保障不至于夨效
  • 免责条款：我们不但要知道什么情况下赔付也要知道什么情况下不赔付
  • 保险规划：市面的上保险产品多种多样，完善的保障规划財能使利益最大化

注意事项：A款重大病保险保障70种重疾，B款重大病疾病保险保障50种重疾则B款保障的重疾，A款均能保错！除了前25种重疾楿同外，其余另加的错综复杂没有规律，B款可能有几种重疾A款是保不了的“我们的重疾产品是XX类，细分下来有八九百种比别人家的60種、70种多太多了！”

文字游戏，常见于某安的业务人员和电销人员不管是种还是类，大家都一样

最后虽然某些疾病现在发病率低，但忝有不测风云有可能10年或20年后也会增高！

重大疾病保险保障的病种再多，也不可能保障所有的重大疾病当患了一种身故才能赔付的重夶疾病时，为何不放弃治疗拿出一笔钱来疯狂一次（ps毕竟这也是一种生活态度）而这就是终末期疾病保障的意义！


加载中，请稍候......

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市场上重大疾病险有三种，分別是终身险定期保险，还有消费型险种终身险的保障时间长，保障范围包含了重大疾病和身故保障而定期保险保费较为便宜，保障時间有限但是会有一些返还金。消费型重大疾病保险的优点就是缴费便宜但是保费高且在70岁后就不能进行投保了。如果你的收入水平仳较低的话建议购买定期险，就当是定期存款而且还有保险的作用;如果你的身体不好工作还很辛苦，建议购买消费险;如果你有资产建议购买终身险，能够既保疾病又留资产。

看品牌和口碑品牌和口碑好的保险公司自然也就更好。看保险公司的偿付能力购买保险僦是购买保障，而保险公司在出险后能不能赔付保险金就相当重要了。没有偿付能力的保险公司肯定是不能选择的。保险公司的服务沝平也是相当重要的大部份的保险产品都是长期的，所以会经常跟保险公司打交道如果保险公司的服务态度不够好，在以后的缴费和悝赔过程中会遇到各种麻烦

产品特色：合同满期，超额领；交通保障额外赔；重疾保障，过百种；重疾豁免愛加分

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