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[股市360]新基金发行渠道“换角” 中小银行强势崛起
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　　----本文导读：----
　　在基金公司销售渠道多元化拓展背景下，中小银行渠道趁热打铁后来居上，成为7月以来新基金发行“主角”。　　“效率”高于五大行　　“在股市弱势调整背景下，与大行相比，中小银行在基金销售能力上并不会处于明显劣势。”至少从目前看，中欧基金副总经理徐红光
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一年前所说话已为市场所印证。　　新基金发行是五大行传统势力范围。然而在今年新基金发行激增、股市持续调整大环境下，中小银行也越来越频繁地参与其中。特别是在年中大行揽存压力上升，新基金发行冲动下降背景下，中小银行强势崛起成为当下新基金发行“主角”。　　数据显示，截至8月15日，7月以来已成立新基金27只（A/B/C基金分开算），而由中小银行托管基金数量为10只，其中中信银行（601998）托管3只，民生银行（600016）和渤海银行各托管2只，招商银行（600036）、兴业银行（601166）和上海银行各托管1只。10只新基金首募资金总额111.66亿元，平均单只募资11.17亿元；相较之下，虽然五大行托管新基金数量依旧保持优势为17只，但募资总额为111.36亿元，平均单只新基金募资仅为6.55亿元。　　需要指出是，民生银行托管工银添颐债券A和B两只基金总共募得资金51.50亿元，成为将中小银行推向下半年新基金发行舞台聚光灯下重要因素。　　事实上，若将时间轴拉长会发现，今年以来各家中小银行争食基金托管意图明显。数据统计显示，先后有10家中小银行参与基金托管，其中招商银行更是以托管19只新基金成绩成为能够与五大行相角力一员。　　虽然今年以来成立169只基金中，由中小银行托管基金仅为48只，但从时间上看，随着揽存压力逐渐上升，特别是进入6月以后，中小银行托管新基金次数和频率不断上升，前五月其参与托管基金数目为20只，而6月以来在不到3个月时间里已有28只新基金选择在中小银行托管。　　“替补”还是“主力”？　　“5、6月份时候去大行谈发行非常困难，如果没有品牌和业绩，银行甚至会"劝退"。”某中小基金公司市场部人士告诉记者：“当时银行揽存压力非常大，全行上下都在动员卖理财产品，卖基金热情很低。而中小银行虽然也面临着揽存压力，但为了能够在竞争激烈基金托管市场打响品牌，会相对更加重视配备销售基金资源。”　　不过，所谓“唱主角”，或许依旧需要打一个引号。分析人士表示，当下中小银行市场空间主要还是五大行“让”出来。除了招行，大部分中小银行竞争力特别是在网店优势方面与五大行相差甚远。　　数据显示，目前在发21只基金中，大部分依旧选择托管在五大行，只有4只基金分别托管在中信银行和民生银行。　　“某种程度上，中小银行"唱主角"也是在大行忙于揽存无暇顾及新基金发行"特殊时期"来临时代替一下。”该人士表示：“一旦市场资金面缓解，银行揽存压力降低，其对于新基金发行热情也会再度回升，毕竟新基金钱"好赚"。”来源上海证券报)
(责任编辑：Newshoo)
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来源：中国新闻网
　　6月末，刚好是银行体系月末、季末、年中三大考核节点。往年的这个时候，银行往往使出“十八般武艺”抢占存款来应对“中考”，而作为中间业务的理财业务也往往沦为“吸储”的工具，以为存贷业务服务。但随着利率市场化的开启，理财业务有望得到正名。　　历史　　理财产品沦为吸储工具　　2011年，银行的资金面持续趋紧以及加息预期等因素，不断推高银行理财产品，尤其是短期银行理财产品的预期收益率。另一方面，长期以来国内商业银行坐享高额的息差收入，缺乏转变盈利模式的动力，存贷业务的中心地位不可撼动，作为中间业务的理财业务也沦为“吸储”的工具为存贷业务服务。　　过去几年银行理财业务呈爆炸式增长，商业银行利用银行理财产品进行“高息揽储”的行为表现得淋漓尽致。无论是银行为缓解资金压力，还是投资者为跑赢CPI，收益稳定、风险可控的银行理财产品都成为银根紧缩形势下银行与投资者的最佳选择。　　普益财富统计数据显示，月一个月以下期理财产品市场占比33.12%，是占比最高的产品。为此，2011年9月银监会下发了《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》，要求商业银行不得发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管指标，进行监管套利，特别强调对期限在一个月内的理财产品的监管。　　一个月以下期理财产品发行受限，商业银行随即改发1-3个月的产品，2011年全年3个月以下期产品占总产品数量超过六成。　　而正是这种扭曲的发展，国内理财市场形成了“节点效应”这一特殊的现象，在面临月末、季末存贷比考核时，银行往往通过增加理财产品发行数量和理财产品收益来吸引资金，以帮助应对考核。但在考核过后，理财产品的发行和收益则纷纷下降。普益财富研究员吴泞江认为：“这表明国内理财业务成为了存贷业务的依附业务，而不是真正的中间业务。”　　现状一　　理财产品揽储硝烟暂时未见　　今年端午节过后，又到了季末年中考核之时。但是记者在走访了多家银行后发现，今年6月“冲时点”的超短期银行理财产品已不如去年同期火爆，银行理财产品收益未见攀升。此前作为揽储主要工具的理财产品，目前预期收益率普遍不超过5.00%，远不及去年同期收益水平。　　记者经过走访发现，今年6月份为“冲时点”发行的理财产品远不及往年火爆，6月中下旬发行的投资期限在一个月以下的理财产品在所查询的理财产品中所占比例不到一成。　　不仅仅是超短期理财产品的萎缩，今年6月中下旬发行的理财产品的收益率也大不如往年同期的产品。以某国有银行为例，35天、44天、62天和6个月期的预期年化收益率分别为4.4%、4.5%、4.6%和3.5%；另一国有大行虽有一款理财产品预期收益率较高，达到5.7%，但其投资门槛为100万元，且投资期限为9个月；而某股份制银行35天、65天、92天和89天的预期年化收益率分别为4.00%、4.10%、4.15%和5.4%。　　不过，据记者了解，仍有一些银行面对不同的客户推出不同收益的理财产品。“私人银行的理财产品收益较高，不过前提是成为私人银行客户，普通卡客户是不能购买私人银行理财产品的。”一位理财经理如此表示，他也坦言，“私人银行对银行支行的存款时点考核都有比较明显的贡献。”　　现状二　　利率市场化催生定存利率“揽储”　　尽管理财产品在明处已经不再沦为“揽储”工具，但是随着存款利率市场化尝试的启动，各大银行纷纷上调存款利率以抢占存款。在央行宣布降息的短短两周内，包括招商、民生、光大、浦发在内的多家股份制银行存款利率经历了三次上浮：一年期存款利率由最初执行　　3.25%的基准利率，到上 调 到3.5%，再到3.575%的浮动上限。目前中小型银行已全部将一年期及以内定存利率上调至基准利率的1.1倍。　　此外，一些外资银行也纷纷大幅上调部分外币存款利率。其中，花旗银行和汇丰银行的美元、澳元一年定期存款利率分别超过3.4%、5.5%，不但接近挂牌价的4倍，甚至达到中资银行同类外币存款的3倍以上。恒生银行也表示，存款25万美元以上一年期定存利率也能达到3.475%。此外，渣打银行针对美元、港元、欧元3种外币，也推出“优惠利率”。不过，值得注意的是，此次大幅提高存款利率，多数外资银行设有时间限制。这一时间难免引发业界对于外资行揽存为6月底存款冲量做准备的猜想。　　相比于股份制银行的积极上调存款利率，工、农、中、建四大行态度相对“保守”。在央行宣布降息后，四大行一年期存款统一执行3.5%的利率，约为降息后基准利率的1.08倍。　　不过，这样的“保守”策略同时也造成了存款的流失。据媒体从国有大行获得的数据显示，6月前两周，工、建、中、农四大国有银行各项存款较月初大幅下降4600亿人民币，存款继续流失的态势也加剧了月末季末大规模冲刺的难度。　　分析　　2大银行跟进上调存款利率诱惑不大　　在存款有所流失的情况下，大银行仍然没有跟进中小银行上浮存款利率到3.575%的浮动上限。金融问题专家赵庆明表示，大行没有跟进小银行上调短期存款利率到上限主要由两者差异决定的。相对于小银行，大银行的优势比较明显：大银行的网点多，产品品种也比较多，资金来源也比较广泛，相对来说它在存款方面的压力较小，所以跟进上调对大银行来说诱惑不大。赵庆明认为，未来大银行上调短期存款利率到上限的可能性不大，就算有一定的上调也是与目前央行利率市场化尝试相符合的。　　中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军也认为，大银行没有跟进小银行上调短期存款利率到上限是由大行本身的情况决定的。与小银行相比，大银行内部调整余地较大，实力也更强，客户会更多地考虑大银行。而小银行外部的竞争比较激烈，所以它们会更多地采取上调短期存款利率到上限的方式吸引客户。另外，赵锡军认为，由于银行客户会更多地考虑眼前的利益，所以银行往往会更多地关注短期利率调整的问题。　　对于大银行存款的流失，赵庆明认为，存款替代产品的盛行的确会对存款造成一定冲击，但不是四大行存款流失的主因。“其实四大国有银行月初存款流失已经成为规律了。月底存款由股份制银行流向四大银行，到下月初，又再从四大银行回流到股份制银行，就能看到四大银行存款在月初出现大幅减少。”赵庆明教授坦言。　　赵锡军认为，利率市场化并非体现在银行上下浮利率本身，而是体现在市场的作用上。银行客户多数考虑短期利益，因此银行也更多关注短期利率调整。目前银行2年-5年的长期利率基本没变，长期理财产品收益率却比较高。　　分析　　理财产品角色有望转变　　本应作为“吸储”工具的理财产品，在今年季末年中考核即将来临时并没有出现收益率大幅提升以吸收存款的情况。普益财富研究员吴泞江认为，这主要是受利率市场化大幕开启的影响。　　随着央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍、贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，利率市场化序幕的拉开，普益财富研究员吴泞江认为，理财产品长期沦为“吸储”工具的现象将会得到根本改变，理财业务将得到正名，发挥它本来的作用，由“吸储”工具转变成稀释银行存款的“稀储”利器，对存贷业务构成威胁。　　吴泞江说，利率市场化将压缩银行的息差收入，以此次降息为例，此次调整后存款利率明降暗升，表面上自3.5%下调至3.25%，而浮动空间扩大至1.1倍后，实际可达3.575%。而贷款利率下浮，使得实际贷款基准利率降为5.679%。银行息差由此前的3.06%显著压缩至2.104%，接近1个百分点。利率市场化的推进，使得商业银行以传统的存贷业务为主要利润来源的盈利模式将难以为继，而不得不向倚重中间业务转变，增加非利息收入，理财业务将作为名副其实的中间业务壮大起来。　　另外，2011年底国内理财业务管理的资产规模约为5.5万亿人民币，中国人民银行数据显示，2011年末人民币存款余额为80.94万亿，理财业务资产规模将近存款余额的7%。吴泞江表示，随着理财业务规模的持续增长，将有更多的资金流向理财市场，最终会稀释银行的存款规模，进一步对银行的存贷业务构成威胁。　　本报记者马文婷实习记者张韦
(来源：京华时报)
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客服邮箱：银行业高息揽存或成利率市场化常态
中研普华报道：
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继央行放开贷款利率下限的管制后，下一步，利率市场化的真正实现必须有待于存款利率上限的放开。有消息称，央行在利率市场化的方案中，针对存款利率市场化，计划率先取消5年期的定期存款基准利率，由金融机构自主确定。这意味着存贷款利率市场化后，高息揽存可能成为利率市场化常态。
间揽储之战
今年二季度以来，随着商业银行存款“搬家”之势显现。截至7月28日，工农中建四大行存款有9500亿元流失。近日，除四大行之外，多家股份制银行开始跟进上调中长期定存利率，如平安银行（，问诊）于近期上调了2年期、3年期和5年期的存款利率。光大银行（，问诊）9月30日在地区推出的一项活动中，对2年期、3年期、5年期定期存款利率上浮近10%至4.125%、4.675%及5.125%，这意味着一轮中长期揽储之战已经悄然打响。
一直以来，在传统的利率管制下，银行业利润过高，且对管制性利差依赖性较大，不仅提高了企业的融资和借贷成本，导致金融对实体的挤出效应，非正规金融以及影子银行的膨胀也蕴藏着巨大的金融泡沫风险。
中国国有商业银行等多数金融机构迄今仍延续传统“吃利差”的盈利模式，国内银行的净息差普遍在250～300个基点（2.5%～3.0%），这构成了银行的主要收入来源，也是银行业“旱涝保收”的关键。前几年，中国的银行盈利能力一直依靠稳定的息差和扩张的表外业务不断提升，包括四大行在内的16家上市银行，今年一季度盈利超过3000亿元，而国内所有2469家上市公司的净利润总额才达5500亿元左右。然而这两年在利率市场化不断加快态势下，银行业的净利差出现了下降的趋势。2011年至2012年基本维持在2.7%左右，2013年一季度进一步降低到2.58%。
去年人民币存款利率实施最高上浮10%的新规，以及央行全面放开贷款利率管制之后，存款利率开始差别化定价就使得金融机构失去了过度保护，随着利率市场化改革的纵深推进，为了“揽存争贷”，“存款利率提高，贷款利率下降”的竞争格局不可避免，未来银行会根据各自的资产负债结构、存贷比、资金的充裕程度、资金成本等因素来确定利率水平，银行之间的竞争会越来越激烈，尤其是大型国有银行和中小银行之间的竞争会尤为激烈。因为放开利率管制后，中小银行不仅面临着利率市场化后产生的存贷款利率结构不匹配，金融机构运用利率手段竞争也将日益激烈。由于中小银行信用程度逊于大型商业银行，部分信用程度较低的中小型金融机构与大型商业银行的差距就凸显出来，中小银行则不得不以高于金融机构平均存款利率和低于金融机构平均贷款利率来吸引客户，导致成本上升，这种“高存款利率，低贷款利率”的利率竞争格局很可能加速中小银行的出局。
利率市场化将挑战
现有资产负债表
利率市场化将进一步挑战银行资产负债表状况。一方面，银行业期限错配问题难以消解。事实上，中国银行（，问诊）资产负债表一直存在“短存长贷”的期限错配问题，银行存款以活期存款为主，而贷款则以中长期贷款为主。这种“短存长贷”所带来的期限错配风险，银行还是有积极性大规模发展无需上缴准备金的表外业务来吸纳资金，由于存贷款利率管制的放开会加剧银行表外业务融资成本的波动，因此这种期限错配风险会随着存款利率上限的放开进一步加剧。
另一方面，银行资产质量仍将受到不良贷款反弹的挑战。由于管制利率实际上大大低于市场均衡利率，真正的利率市场化基准水平会有所上升，这将大大加重政府债务利息负担，并反过来影响到银行业资产负债表状况。根据银监会发布的监测报告显示，截至今年6月末，商业银行不良贷款余额5395亿元，不良贷款率为0.96%。尽管从账面数据来看，不良贷款占总资产的比重并不高，甚至从全球范围来看，中国不良贷款率都在可控范围内。然而，问题在于中国很大部分的不良贷款是隐性的，许多隐性不良资产并未涵盖在内，可能导致不良贷款率被大大低估。
眼下受地方政府平台贷款质量波动、房地产贷款质量波动影响，部分银行拨备压力逐渐增大，资产质量波动反过来又影响银行的利润留存能力，在外部筹资环境不宽松的情况下，部分银行短期内无法筹到必需的资本数额。由于杠杆使用过高，信用规模迅速膨胀加大通胀或资产泡沫压力，在整体资金面偏紧的背景下，信贷紧张和融资利率上升势必引发不良贷款攀升，并引发资产价格的剧烈波动和金融风险的快速累积，因此这是对银行业自身抗风险能力的巨大挑战。
可以想见，短期而言金融风险确实不容小觑，但从长远来看，利率市场化的加速推进和最终完成，势必根本改变商业银行，彻底重塑我国金融业的竞争格局。银行业必须彻底改变信贷结构、资产结构、客户结构、业务结构、收入结构和盈利结构。
与此同时，必须增加金融市场及中间业务收入占比，通过创新能力、定价能力、服务能力、风险管理能力、资源配置能力以及成本控制能力方面的显著增强推动中国金融格局的大变革、大调整。而中国利率市场化过程也必定是一个大浪淘沙的过程。
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结构性存款走热 能否缓解银行揽存压力？
东方财富Choice数据显示，中资全国性中小银行的企业结构性存款，从2017年1月的2.6万亿元增至2017年12月的3.1万亿元，中小银行的个人结构性存款从接近1万亿元增至1.43万亿元。图/东方IC
　　【财新网】（记者 武晓蒙）银行负债荒压力之下，由于流动性新规、同业存单备案新规以及酝酿中的资管新规，对同业负债和保本理财作出限制，开始走热，尤其是中小银行的结构性存款增长明显。
　　Choice数据显示，中资全国性中小银行的企业结构性存款，从2017年1月的2.6万亿元增至2017年12月的3.1万亿元，中小银行的个人结构性存款从接近1万亿元增至1.43万亿元；大型银行则相对平稳，个人结构性存款从接近1万亿元增至1.3万亿元，单位结构性存款则有所回落，从1.2万亿元降至略低于1.1万亿元。
责任编辑：霍侃 | 版面编辑：刘明晖
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洽洽食品2017年实现营收36.03亿元，同比增长2.55%；净利3.19亿元，同比下降9.75%；每股收益0.63元。公司拟10派3.5元。
4月20日下午，证监会新闻发言在新闻发布会上口头确认联想控股被选为第一家参与试点项目的公司。联想控股在港交所公告称，公司欣喜告知公司股东以及潜在投资者，公司已向中国证监会递交了参与试点项目的申请。公告发布之日，公司尚未自中国证监会收到有关申请的批准，并正在与中国证监会就申请的细节进行讨论。
据外媒报道，英联邦政府首脑会议20日同意，英国女王伊丽莎白二世的长子查尔斯未来将接替其担任新一任英联邦元首。
据《中国基金报》，多家首批上报养老目标基金产品的基金公司日前接到通知，将于下周二（4月24日）起上评审会答辩。从4月11日接收申报材料，4月17日受理，再到4月24日上评审会答辩，中间用时仅有两周时间，这意味着养老目标基金审批正火速推进！业内人士表示，养老目标基金获批速度或超预期。这也意味，公募基金正全力备战养老金第三支柱。
锦江股份公告称，弘毅投资基金预计于未来 6 个月内，通过证券交易所集中竞价交易、大宗交易等方式减持股份不超过 1915.87万 股（若计划减持期间有派息、送股、资本公积金转增股本、配股等除权除息事项，拟减持股份数量和减持价格将相应进行调整），即不超过本公司股份总数的 2%。
针对个别企业采取全款优先、捆绑搭售、恶意炒作等营销方式扰乱房地产市场秩序的行为，西安市房管局表示，将加强房地产市场监管，整顿规范市场秩序。并将联合国土、规划等部门探索房地产市场联合监管机制，推出商品房销售诚信平台，进一步加大联合惩戒力度。
4月19日，全国信托业监管工作会议召开。从多位参会人士处获悉，会议除了对此前已明确要求的压降通道业务、房地产业务、政府平台业务等作出强调，还对于信托业存在的诸多乱象提出整改时间表要求。其中，原银监会信托部主任邓智毅在会议上明确提出，要限期三年内清理信托公司非标资金池业务。（记者 杨巧伶）
苹果股价开盘后震荡下挫，跌幅逾3%至167美元附近，最近苹果股价两日累计跌幅超过5%；此前，摩根士丹利将苹果股票目标价下调至200美元。
外交部发言人华春莹表示，美国频频以国家安全为由对中美高科技领域贸易投资活动设限，是以国家安全之名，行贸易保护主义之实。
珠江钢琴2017年实现营业收入17.9亿元，同比增长14.3%；净利润1.65亿元，同比增长8.72%；每股收益0.17元。公司拟每10股转增3股并派现0.8元。今年一季度，公司实现净利润5097.76万元，同比增6.21%。
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全站评论排行榜民生银行员工许刚自杀顺民的极端之举
　　6月10号，许刚服毒自杀了，自杀原因是民生银行所给‘存款储蓄’任务压力过大，任务无法完成被辞退。他生前曾告诉同事，黄行长（指宜昌分行的行长黄海鹰）拉来存款就笑脸相迎，拉不来存款就冷眼相待，经常不给他好脸色。许刚在最后一刻发给黄行长询问两个月未发工资的短信，她也完全不搭理。
　　又一个不堪这个社会生存压力的可怜人用死亡告别了这个世界，结束了他所认为的不公和屈辱。中国人，自古就被培养成了“彬彬有礼”的顺民，事实上，绝大多数国人图的也就是个安稳，有吃有喝，就不会去闹事。哪有西方那么多的罢工，维权。且不论，民生银行的高额揽储任务是否合理。如果许刚觉得不合理，完全可以质疑，拖欠工资不给，更可以理直气壮的讨薪，哪用低声下气的短信询问。只能说，许刚，是个彻彻底底的顺民。高压下，许刚选择的不是离开也不是反抗，而是自杀，这又反映出了中国人的另一面-爱走极端。中国人虽然号称讲究中庸，却往往爱走极端。是，非；好，坏分的清清楚楚，凡事爱表个态说个立场，许刚就是这样，一条直线走向了死亡。
　　22日晚间，一位自称是许刚同事的网友在某论坛发表题为“民生银行领导下达存款任务过重，员工自杀”的帖子，称 “我的同事许刚是民生银行宜昌分行的一名员工，于6月10日在自己家中自杀身亡，他留下的遗书清楚表明，其作出自杀决定是因为民生银行所给‘存款储蓄’任务压力过大，导致‘由于我连续两个月的任务未完成已被民生银行辞退’，因此在万般无奈之下，许刚选择了服毒自杀的绝路。”
　　爆料者自称在民生银行宜昌分行工作，并表示公司还有数十名基层如许刚一样的底层员工也正承受着“存款储蓄”任务所带来的重负压力，苦不堪言。许刚入职第一个月已经完成了将近3000万存款任务（其中2000多万是活期，近1000万为民生银行产品），但银行又加了一个规定，要求这3000万存款必须存为三个月定期。结果是“许刚没有完成任务”。
　　民生银行回应
　　民生银行23日对此事回应称，许刚未曾被该行录用。民生银行称，“许刚，男，41岁。曾于2011年3月底到民生银行宜昌分行应聘。因其年龄、学历以及从业经历等条件均不符合民生银行录用条件，未被录用。后在其一再请求下，宜昌分行同意其来行内学习。5月底，许刚自行离开民生银行宜昌分行。”
　　业内观点
　　不过也有业内人士向新浪表示，银行一线客户经理肯定都要有压力，不仅仅是民生银行一家。“压力大，赚的钱也多”。
　　有曾在民生银行工作过的员工向新浪财经表示，两年前民生银行总行培训生入职门槛就是每个月3000万拉存款任务，不够标准不签合同不转正。“任何一个银行都有入行门槛，这在入行前都是谈好的。”业内人士如是说。
　　中小银行揽存压力大
　　在银行界，除工农中建四大国有控股因成立时间久、资金实力雄厚，员工揽存压力较小外，其他中小银行员工普遍压力较大。各家中小银行均以增加存款作为“第一要务”。一般的做法是：总行下达年度新增存款任务，而后层层分解到分支机构，分支机构再把任务分解给负责人和员工。在金融市场竞争激烈的大环境下，这种做法也是一种无奈的选择，给一线员工下达揽存任务也无可厚非。问题在于，银行不仅把完成存款任务与个人工资奖金挂钩，还成了选人用人的唯一标准，往往是行长完不成任务就下课，员工完不成任务就辞退，特别是给基层网点员工下达的揽存任务实在太重，因此出现了“一人干银行，全家跟着忙”的现象。这对于出身于一般家庭的年轻员工来说，无疑是令人纠结的事情。许刚父母和本人与资金实力雄厚的企业老板难有交往，无法揽到大笔存款。拉到3000万存款又被要求这3000万存款必须存为3个月的定期，结果是“许刚没有完成任务”，因而被辞退，进而导致想不开自杀。&&上一页
（责任编辑：李晨）
　　“钱荒”效应已迫使银行不得不勒紧裤腰带了。
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