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90%现金贷平台将死，用户拆东补西式借贷行不通了？
90%现金贷平台将死，用户拆东补西式借贷行不通了？
　　一纸特急公告，近两个月来雷声已久的现金贷监管，终于落下重锤。
　　11月21日晚，监管下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级网络小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。
　　文件所针对的，便是部分网络小额贷款机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患。在这监管第一步之后，第二步也随之而来——22日上午，财新报道称助贷模式将被叫停。
　　曾几何时，风光无限的互联网金融，被认为是颠覆传统金融的强劲对手。然而伴随互联网金融发展，其乱象也引发社会和监管层的强烈关注。甚至有观点称，脱胎于互联网金融的金融科技，尽管打着科技之名，最终还是靠金融放贷、助贷实现盈利。
　　一纸特急公告，会让金融科技这种靠金融放贷、助贷的盈利模式走到尽头吗？
　　暂停小贷牌照发放，90%以上的现金贷将死亡？
　　22日，陆续有地方金融办收到央行下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。该通知要求地方监管部门一律不得新批网络小贷公司牌照，并禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。
　　所谓网络小额贷款，即互联网企业通过其控制的小额贷款公司，以自有资金、股东资金和银行贷款，利用互联网技术向客户提供的小额贷款。
　　现金贷则是线上小额现金贷款，这种方式恰好符合互联网小贷条件。实际上，目前许多头部的现金贷企业，正是依据网络小贷的牌照开展现金贷业务。
　　国家互联网金融风险分析技术平台的数据显示，截至11月19日，在运营的现金贷平台2693家。“第一消费金融”发布的不完全统计数据显示，截至今年11月6日，市场上有网络小贷牌照242张。
　　按照这个数据，就算所有持牌的网络小贷平台均开展现金贷业务，这一比例也仅占目前运营现金贷平台数量的8.9%左右。
　　暂停互联网小额贷款牌照的发放，也就意味着剩下91%数量的现金贷平台将拿不到救命的互联网小额贷款牌照。按照国内监管规定，这些平台几乎只能关停，或者另寻出路。
　　“按照下发的文件，部分小额贷款机构开展的现金贷业务存在较大风险隐患。这也就意味着不仅要对没有牌照的现金贷平台进行整治，对于持有网络小额贷款牌照且开展现金贷业务的平台也会采取整顿措施。”知名财经评论员肖磊称。
　　助贷模式将被叫停，金融科技公司最受影响
　　暂停网络小额贷款牌照的发放只是现金贷整治第一步。财新报道称，第二步将叫停助贷模式。
　　所谓助贷，主要是指在信贷环节，助贷机构提供导流、风险审核与消费贷款定价、贷后管理等部分或全部环节，而银行是真正的放贷主体。
　　助贷模式的主要参与者就是银行和助贷机构。科技极大消除了信息不对称，与此同时银行依赖线下网点的传统获客、风控上越来越乏力。助贷模式很好地解决了双方的难题。
　　在普惠金融的概念里，助贷实际上是帮助那些在传统金融机构信用空白的人群获得金融服务。
　　但是现金贷的疯狂发展，让助贷模式弊端显现：对于那些信用空白的人群而言，获客、风控的成本必然要比有着良好信贷习惯记录的人要高。而且这一群体的风险也相对较高。
　　现金贷平台通过从银行、金融机构获得资金，进而以高利息向信用记录空白的人群放贷。高成本、高风险需要高利润来覆盖，于是高利贷、多头负债、暴力催收等一系列行为出现。加上互联网使得这样的贷款方式快速传播，在一定程度上放大了风险。
　　“小贷公司自营现金贷业务的相对少，当下现金贷仍以助贷和自有资金放贷为主。但规模较大的金融科技公司，都是助贷模式，非持牌的。”一互金平台负责人称，如果文件执行，规模较大的金融科技公司将会比小贷公司受到更大的影响。
　　对此，记者联系多家互金平台，对于叫停助贷模式，他们均表示担忧。
　　实际上，资本市场比较青睐的，是纯技术、不兜底的助贷模式。“助贷平台纯粹收取获客费用，相应贷款风险由银行承担，由此打造轻资产化的业务发展模式。”一关注互联网金融的投资人称。
　　“金融机构有牌照、有风险控制能力，但缺少流量和，金融科技公司有技术优势，两者互补。所以对金融科技公司来说，与传统金融机构合作，是一种比较好的方式”。肖磊称。
　　多头共债或将切断，用户还款将成压力
　　“按照现在行业的状况，如果政策落实，至少90%以上现金贷平台是要关停的。”一位业内人士称。而一旦大量现金贷平台关停，首先是切断了大部分多头共债。对用户而言，首要面对的任务可能是还款压力。
　　他称，业内现金贷的共债者比例超过80%。在此之前，用户是通过借A平台的钱来还清B平台的钱款，然后再从B平台或者C平台借款还清A凭条的钱款，如此循环。一旦现金贷平台关停，用户需要在一个还款期内（10天-30天）将钱款还清。如果不能从其他平台获得贷款，那么其还款压力就会暴增。
　　但从另一方面来讲，这种情况不可避免。“多头共债需要解决，只能说越早解决影响越小。不过也不排除后续监管部门还会采取更细化的措施来解决这写问题。”他说。
　　同样受影响的，还有现金贷平台。一方面政策限制经营导致关停；平台关停后如果短期让所有用户还清贷款，几乎是不可能的，所以平台的大面积逾期难以避免。
　　在此之前已经有部分平台开始寻找出路，出海、转型，甚至缩减规模。“从我们接触的平台看，出海东南亚的现金贷平台越来越多，而且准备出海的现金贷平台也急剧增加。但是东南亚的市场实际上远不如国内，催收、征信等基础设施差，市场教育也还在早期。”蓝船出海COO金祥称。
　　监管重锤落下，伴随着高利贷、多头负债、暴力催收的现金贷尘埃落定。这项曾经寄予普惠金融希望的模式，也在诸多乱象中迎来了严监管的命运。
　　记者 | 刘景丰
　　编辑 | 赵力 李丰
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