很多人买了保险但对能拿到多尐理赔款，还是糊里糊涂

寿险、重疾险这类还好，因为定额给付满足条件就能赔，一般不会出现什么问题

是否能够报销社保外项目；

个人账户和统筹账户问题；

医疗险免赔额如何搭配；

这在不少人那儿都是一笔糊涂账，很多人甚至还没搞懂医保个人账户和统筹账户嘚有啥区别。

今天大白就详细说下医保到底是如何报销的？有了医保大病还要花多少钱？

具体内容分为以下几个方面

• 医保报销的流程昰怎样的
• 有了医保，大病还要花多少钱

想要弄清医保如何报销，就要先明白医保里的两个账户——个人账户和统筹账户

如果你在企倳业单位上班，每个月工资都会扣出一部分用来缴纳医保，个人是2%用人单位6%。

其中个人交的全部、企业交的一部分会进入个人账户，其他的都会进入统筹账户

个人账户说白了就是指医保卡里的钱，这本质上是用户自己的钱可以去定點药店买药，也可以用来支付门急诊、住院等医疗费用

统筹账户，则由社保部门统一管理个人用户接触不到。发生门诊或住院费用需要报销时，会由医院和社保部门直接结算

这里需要注意，如果不是职工医保而是城镇居民医保或者新农合，是没有个人账户的只囿统筹账户。

接下来我们看下医保的报销流程

前面也说了，医保卡余额本质上还是用户自己的钱，无所谓报不报销

我们常说的医保報销，主要是指医保统筹账户的支出这部分才是实打实的。

医保的报销流程十分复杂为了让大家更好理解，大白制作了一张图片：

报銷额度（统筹账户支出） = （总花费 – 自付 – 自费 – 起付线）* 报销比例

这个两个概念很简单起付线是报销的门槛，与免赔额类似只有超過一定的额度才能报销。起付线以下的就只能自己出。

封顶线即最高能报销的金额，超出的部分也只能自己出钱。

要了解这两个概念就要先搞清楚医保目录的三个分类：

甲类：可以100%报销；

乙类：部分报销，比如报销比例80%剩余20%属于个人自付。自付的这部分钱可以刷醫保卡如果医保卡没钱，就要付现金

丙类：完全自费，医保统筹账户不会报销也不能刷医保卡，只能付现金大部分进口药、特效藥都属于此类。

对多数城市来说自付针对的是乙类项目，统筹账户支付一部分个人支付一部分。但并不全是这样比如：

有的起付线鉯下的部分也属于自付，比如北京医保乙类项目个人支付部分叫自付二，起付线以下以及按比例报销以后的部分称作自付一；

还有的紦自付部分，叫做自理其实是一个意思。

自费各地比较统一，都是指医保不能报销的丙类项目完全需要自己出钱。

另外也有的会紦自付和自费放在一起，统称为“个人自负”这点大家注意一下就好。

那医保到底能报多少钱呢就拿大白在“60万理赔金到账了”这篇攵章中的例子来说：

朋友因为甲状腺癌住院，总花费为25581.35个人自付金额4116.29元、起付线1000元，自费金额2782.58元最后报销了17682.48元。

因为只有扫描件我僦把重点部分标注出来了

这里需要注意，医院把按比例报销后的部分也算入了个人自付，所以计算费用时直接相减就好：

个人支出的金额为7898.87元，占比为30.9%还是不错的。

上面例子中医保整体报销比例达到70%，还是不错的但如果不是甲状腺癌，而是其他疾病可能就不一樣了。

因为医保看似能报销不少但自付、自费等项目都要自己出钱，即使计入报销基数也有一定的比例，需要自行承担

这就导致了，如果一旦罹患大病能报销的费用并不高。

如果罹患大病将不可避免的用到一些特效药、进口药，个人支出的金额将大大提高

以癌症治疗为例，下图是最近纳入医保范畴的17种抗癌药虽然已经纳入医保，但个人仍需承担一部分价格依然很贵。

根据每日经济新闻的报噵以奥西替尼（商品名：泰瑞沙）这种治疗非小细胞肺癌的靶向药为例，规格为80mg×30片/盒的泰瑞沙在上海的价格为51000元

按这次医保支付标准规定，该产品此规格每片医保支付标准为510元30片价格约15300元，每盒个人仍需支付3.57万

那些没有纳入医保的自费药，更不必说个人支付的費用就更高了。

不同地方的医保报销比例不同上文提到的朋友在深圳，除去自付、自费项目医保可以报销90%，但整体算下来报销比例吔只有70%。

如果是新农合之类的报销比例就更低了。

比如湖南桂阳县的新农合虽然在乡镇级别的卫生所能报销90%，可如果罹患癌症等大病要去三甲医院治疗，那报销比例就只有55%

剔除自付、自费以及起付线的因素，报销比例可能只有20-30%家庭负担不可谓不大。

所以医保只昰最基础的保障，治疗小病问题不大，但面对大病确实无能为力。

如果想要更好的保障就需要百万医疗险+重疾险，补充治疗和后期恢复费用这样才能更从容的面对重疾风险。

如果已经买重疾险和医疗险又该如何如何理赔呢？

重疾险很简单只要达到合同要求，就會一次性赔付保额医疗险则麻烦很多。

在一次门诊或住院过程中涉及的支出方式通常有三种：

个人账户支出，也就是刷医保卡的钱；

統筹账户支出就是医保真正能报销的钱；

现金支出，即直接掏钱

上面三种支出，医疗险到底该如何报销呢

这肯定是不能报销的。这蔀分费用医保基金已经帮你出了根据损失补偿原则，保险公司自然不会重复理赔

这部分费用是可以报销的。

医保卡余额本质上是用户洎己的钱又是社保内项目，所以商业医疗险基本都可以报销

当然，报销的前提是必须要超过免赔额。如果在免赔额之内是不能报銷的。

如果是个人自付只是因为医保卡没钱了，需要现金支付这部分钱就是可以报的

如果是社保外的自费项目，就看医疗险是否涵盖這些项目有就能报，没有就报不了

还是前面提到的这张发票：

其中统筹基金支付（红色部分）17682.48，这部分费用商业保险是不报的；

自付金额4116.29元、起付线1000元（黄色部分），都属于社保内费用不管是刷医保卡，还是现金支付一般的商业医疗险都是可以报销，前提是超过免赔额；

自费金额2782.58元（绿色部分）也就是社保外项目，这个就看你的保险是否包含这一保障了

之前提到的那个甲状腺癌朋友，他买的昰尊享e生癌症0免赔，所以自费的部分也都全部报销了

商业保险报销时，最好是先小额医疗险再百万医疗险，这样才能报得更多

比洳，小王住院花费10万经社保报销后，个人支付3万而他购买了两款医疗险

小额医疗险：0免赔，不限社保报销比例90%，保额1万；

百万医疗險：1万免赔保额200万。

如果先百万医疗险超过1万的全额报销，可以先报2万；剩下的1万再找小额医疗险报销就有10%，也就是1000块无法报销。

如果先小额医疗险可以先把1万额度报销完，这1万正好可以抵消百万医疗险的免赔额剩下的2万，百万医疗险就可以全额报销这样会哽加划算。

从文中的例子可以看出对于一般的疾病来说，医保确实很有用虽然不能全额报销，但也能覆盖不少治疗费用

而且医保有國家托底，可带病投保保证续保，这也是大白建议大家都要买医保的原因

不过，医保提供的保障十分基础很多疗效好、价格高的新藥、特效药，都无法纳入其中一旦罹患大病，整体报销比例并不高个人还是要花不少钱。

这时候就要用到医疗险和重疾险。医保就潒是的地基是基本保障，而商业保险则是支柱两者搭配起来，人生的大厦才更加稳固