年入5万元的家庭如何理财？这有一份资产配置方案__理财频道 - 融360
年入5万元的家庭如何理财？这有一份资产配置方案
年入5万元的家庭如何理财？这有一份资产配置方案
收入不多怎么办？
　　本文系融360专栏作者&规划君&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　家庭档案：
　　姓名：晓琳
　　年龄：31岁
　　坐标：河南一小城
　　婚育情况：已婚育有一女
　　工作情况：晓琳本人从事着一份稳定，但是工资涨幅不大的工作；老公工作不稳定。
　　工资年收入：5万元
　　年总支出：约4万元
　　家庭金融资产：存款18万，其中5万投资于互联网固收产品，其它存银行定期；
　　固定资产：自住房一套
　　负债：无
　　商业保险：给孩子买了一份保险，每年保费3000元；晓琳本人和老公没有商业保险；
　　理财目标：
　　理财收入保证年入1 - 2万元。
　　为了更直观的了解晓琳一家的收支和资产情况，规划君制作了如下两张财务表：
　　收支表：
　　资产负债表：
　　P.S：由于当前住房属于刚需，因此不当做可支配资产予以展示。
　　规划君建议：
　　1、努力提高结余，增加可支配资金量
　　晓琳目前的年收入为5万元，年支出4万元，结余率仅有20%。而健康的结余率应该至少在30%以上。
　　所以对她来说，当前亟待解决的一个问题就是，应该控制支出，提高收入，努力提高结余水平。
　　考虑到孩子的学费部分目前还由晓琳一人承担，并且这笔钱属于刚需，因此不在这方面做调整。给孩子购买保险所需的保费支出，也不便进行缩减，同样不做调整。
　　那么眼下有调整空间的就是平均到每月1500元的生活支出和另外5000元的每年其他开销。
　　讲真，每月1500元的生活开销，也难有进一步压缩的空间了。
　　不过建议晓琳还是准备一个记账本，把平时每笔收入和支出都记录在账。到了月底拿出来进行盘点和分析，列出必要和非必要的支出项目，之后再有计划的减少非必要项目的支出。
　　当然，除了&省钱&外，提高结余还有一个十分有效的方法，那就是提高收入。
　　如果继续从事着当前这份稳定但收入不高的职业，那么只好利用闲暇时间，做一些兼职工作，或者通过合理的投资，增加一些被动收入了。
　　2、提高资金的流动性，以应对突发情况
　　根据晓琳的描述，目前18万资产中，5万用于购买固收产品，13万放在了银行定存中。虽然资金安全，但是固收产品都有期限不等的封闭期；银行定存虽然可以随时支取，但会有利息的损失。
　　因此建议晓琳增加一笔流动性更好的资金储备，这笔钱建议放在货币基金中，以便随用随取。
　　具体地，考虑到当前工作稳定，孩子也有保险来转移部分风险，这笔钱留够3个月的月支出即可，即4500元。
　　3、保险不能只给孩子买，父母才是孩子最好的保障
　　虽然爱子心切，但是父母才是孩子最大的保障。具体地，建议晓琳考虑购买意外险和重疾险来补齐自己欠缺的保障。
　　意外险产品，规划君推荐关注安心综合意外险，每年198元，即可获得50万意外身故/伤残赔付，20万突发性疾病身故和2万元意外医疗。
　　重疾险产品，推荐关注健康一生重疾A款，这款保险的核保相对宽松，30万重疾保额+9万元轻症保额，保障至70岁，20年缴费，每年保费仅需2300元。
　　4、资产配置中，建议适当增加基金定投
　　目前晓琳家的金融资产共计18万元，其中13万元都在无风险的银行储蓄中，占比超过了70%。
　　虽然这样配置可以最大限度上保证资金的安全，但是收益实在太低了，甚至连通胀都无法跑赢。
　　结合晓琳的理财目标，建议适当地增加一些互联网固收和基金定投。虽然基金的存在，增加了一些投资风险，但是通过长期定投的方式，波动风险可以很好的被平滑掉，额外增配的互联网固收，也可以提高资产的平均收益率。
　　具体地，待银行定期存款到期后，可以拿出其中的 3 - 5万元增配互联网固收产品，剩余的资金可以再分别选择银行理财产品和银行定存。
　　每月的结余资金中，可以拿出30%-40%用于基金定投，根据晓琳目前的结余水平，优选2只基金定投即可。
　　5、每年理财收入1 - 2万的目标，较难实现
　　晓琳的理财目标是，每年只通过当年结余和现有的固收投资达到1-2万的理财收入。简单估算一下，实现起来的难度还是蛮大的。
　　如果年结余是1万元，投资回报要高达100%才能实现理财收益1万元。目前购买的5万元固收产品，要想收益1万元，实际利率也要高达20%才可以。
　　但是当前主流的一年期固收产品的收益率普遍都在8%左右，20%的收益率想都不要想，风险太高，因此，对晓琳来说，当前的目标是很难实现的。
　　如果晓琳将现有的13万银行存款也用于购买互联网固收产品，这样按照8%的年化收益率计算，加上5万元已有的投资，全年的利息收入可以达到1.44万元。
　　但是从分散投资的角度看，把全部资金都集中在一类产品上也是不合理的，势必会影响资金的流动性，所以这个方法也不可行。
　　所以，建议晓琳不妨调整一下目标，改成&优化投资方案，适当增加理财收入&。虽然调整后并不能使资产快速增值，但起码资产配置更加多样化了，整体收益也明显提高了许多。
　　作者：规划君 微信号：plan141
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金、银投资采用的是资金银行托管、双向买涨买跌、国际报价同步交易、保证金杠杆交易制度,占用资金较小，以小博大，交易灵活，让更多的投资者参与进来，在市场中获利。
一、贵金属与其他品种的比较
股票 淮鑫金银 T+D上海黄金 外汇
交易时间 上午9:30—11:30
下午13:00—15:00 全天24小时 上午9：30-11：30
下午13:00—15:00
晚上 20:50—02.30 全天24小时
交易方式 单向交易（买涨） 双向交易
（可买涨买跌） 双向交易
（可买涨买跌） 双向交易
（可买涨买跌）
交易特点 全额实价交易 保证金交易
比例1：5 保证金交易
比例1：6 保证金交易
比例自由选择
交易模式 T+1（今天买明天卖） T+0（即时买卖） T+0（即时买卖） T+0（即时买卖）
交易品种 1000多种 1种 1种 20多种货币
市场特点 盘面小
市场可操控性大 盘面大
国际自然经济 盘面小
市场可操控性大 盘面大
国际自然经济
二、淮鑫金银交易规则与特点
1、双向操作：可进行双向交易，可以买涨可以买跌，涨跌皆可赚钱，没有行情好坏之分。
2、T+0交易：可以随时建仓随时清仓。可以随时止损，减小风险。
3、交易时间：一天24小时连续交易，可充分安排自己的时间，利用休闲时间进行交易。打破传统上下班的时间交易方式；避免错过行情而导致失去赚钱的机会。特别适合上班一族的投资需求。
4、没有庄家：采用国际同步报价，没有庄家，无人操纵
5、保值性强：黄金是抵御通货膨胀的最佳产品，防止经济泡沫，具有增值功能。
6、有可参照性：原油涨或跌，则会影响黄金的涨或跌；美指涨或跌，则会影响黄金的跌或涨。
7、盈利空间大，收益率高。
8、具有公开、公平、公正原则。受国家政策影响较小，与国际价格接轨。全球均参与联网报价，最公平的市场。
9、以小博大：杠杆比例1：5，只需要20%保证金的金融投资品。
10、交易费用低：成交金额的万分之八。
11、客户资金由建设银行进行第三方托管。
三、淮鑫银交易规则：
报价单位：元/盎司
保证金：20%
最低交易单位： 1手
保证金：每1手交易所需资金=1手*100盎司*每盎司报价*20%
盈亏计算=手数×100盎司×波动差价—手续费
手续费：以100盎司为单位。双边收取共30元；
交易时间：周一8点到周六凌晨4点。（国际金融假日除外）
交易制度：全天24小时交易。T+0制度随时进随时出。可根据形势双向操作，买涨买跌。
交易方式；网上电子盘交易
四、操作指南：通常情况下基本面分析
1.原油涨，黄金白银涨
2.欧元涨，黄金白银涨
3.美元跌，黄金白银涨
4.白银涨，黄金涨
5.失业率高，经济过热，货币膨胀，黄金白银涨
6.地缘政治动乱、战争、黑势力，黄金白银涨
7.国家、国际领导人发表讲话对黄金白银有影响
五、淮鑫银交易盈亏计算
1、买涨买跌如何获取利润？
现货白银1手=100盎司；1盎司=31.1035克
做多（买涨）：
建仓价：170元/盎司，平仓价：175元/盎司，交易10手；
手续费=10*30=300元；
盈亏=（175-170）*100*10手-300=4700元；
做空（买跌）；
建仓价：180元/盎司，平仓价：170元/盎司，交易10手；
手续费=10*30=300元；
盈亏=（180-170）*100*10手-300=9700元；
古人云：不积跬步无以之千里，千里之行始于足下；
做交易亦是如此！！！
投资贵金属最重要的是什么？是基本面分析？还是技术面分析？规避风险，保住本金？那我要说的是：要成为赚钱的人，首先要先学会保住自己的本金，让自己的资金活着，直到你赚钱的时候，请记住巴菲特的名言：第一：注意规避风险，保住本金；第二：规避风险，保住本金；第三：请记住前两点。那我们该怎么去规避风险、保住本金呢？
人生不在于打好每一幅好牌，而是如何将一幅坏牌打好,同一个点位价位进场，有的人赚钱出场，有的人亏损出场，大赚的基础是顺势，何为趋势，单边中有趋势，震荡中也有趋势，只要跟随市场的走势，因势而变就是顺势。如何顺势、顺何势据交易者的交易规则而定，逆势不可能大赚，逆势只能是小赚、小亏、大亏，所以出场决定胜负。出场是由交易者的规则定的，出场的结果是交易者的规则和市场走势共同作用的结果。不能一味的看多，更不能一味的看空，随势走随势做。市场不变我不变，市场若变我
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5万元如何理财五年内资产翻倍
导读：5万元对很多人来说都不算是什么大数字了，可是5万元如何理财，使得五年内翻倍呢，今天就看看中金贷理财的建议吧：，5万元每年的收益可能达到7500元，5万元理财在5年内翻倍不是梦想，5万元对很多人来说都不算是什么大数字了，很多人手一紧就能凑出来，可是5万元如何理财，使得五年内翻倍呢，今天就看看中金贷理财的建议吧：1、现金规划：首先预留家庭备用金，一般为半年左右的，每月预留1000左右，购买货币市场
5万元对很多人来说都不算是什么大数字了，很多人手一紧就能凑出来，可是5万元如何理财，使得五年内翻倍呢，今天就看看中金贷理财的建议吧：
1、现金规划：首先预留家庭备用金，一般为半年左右的，每月预留1000左右，购买货币市场基金或余额宝，年化收益率均在4%左右，不仅具有较强的流动性，能随用随取，还能享受高于活期存款几倍的利息。
2、保障计划：家庭保险可选择意外伤害保险和重大疾病险，避免意外事件对家庭经济带来的冲击。需要注意的是，家庭保费支出以不超过家庭年总收入的10%为宜。
3、增值计划：目前黄金、股票市场风险都太大，不建议增持，P2P投资的市场前景很看好，可以增持。如中金贷的房产抵押项目，年化收益为15%左右，5万元每年的收益可能达到7500元，加上日常收入结余，5万元理财在5年内翻倍不是梦想。
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