摘要：10月26日14:30，水滴互助创始人兼CEO沈鹏受邀参加了金评媒“正在直播”栏目的直播，记者和网友就互助保障行业在中国的发展现状向沈鹏提问。
10月26日14:30，水滴互助创始人兼CEO沈鹏受邀参加了金评媒“正在直播”栏目的直播，记者和网友就互助保障行业在中国的发展现状向沈鹏提问。
沈鹏：大家好，我是水滴互助的创始人沈鹏。
水滴互助做的是互联网+相互保障，大家可以理解为中国的标会，就是每一个会员出一个分子钱，当这个保障池里的人需要保障，遇到灾难需要支持的时候，我们会按照事先约定的规则给付一笔互助金给他。
其实水滴互助是今年5月9号上线的，5个月的时间，已经发展到近160万的用户。这些成员们当遇到健康问题，需要到医院治疗的时候，就会拿到我们相应的赔付，大概是这样的情况。
主持人：一个真正成功的企业家是不会害怕大家的质疑的。因为他即将面对的是前所未有的挑战。接下来的现场提问时间，每一分每一秒都会充满着火药味，沈鹏准备好了吗？
沈鹏：准备好了。
记者：现在水滴互助，还有其他很多平台做互助保险，据我了解也有几十家了。但是我们看到目前市场上他们做的产品的同质化是比较严重的，您怎么看待市场的情况？另外对水滴互助来说，有哪些创新的方式，尽量去避免产品同质化的问题？
沈鹏：对于中国的现状来说，产品同质化比较多，玩家比较多是一个好事情。健康保障的这个事情，在中国当前来说是很有待教育用户的。
中国人在买保险，给自己买健康医疗保障的这个事情上，大家意识并不是非常强。正需要一帮玩家来教育用户，水滴互助是5月9号上线，上线到现在每两天都有一个新的玩家加入这个战场，来颠覆我们，模式几乎跟我们是一模一样的。同时有这么多玩家都在做这个市场，但是水滴互助在独立互助保障平台中是遥遥领先，位于行业第一。
其实做互联网健康保障这件事情，我觉得最大的关键点是获取用户信任。这个产品非常简单，投9块钱以后就成了我们的保障会员，得了病就可以拿到赔付。这个产品非常简单，你发现中国绝大部分的家庭是因为有亲人得了癌症而导致这个家庭破产，我们是主打抗癌，并且是超高性价比的保障来做这个事情。这个事情的吸引力是足够大的，玩家非常多。
最关键的是这么多可选择的平台，消费者为什么选择你，这个是非常重要的。另外一个是在运营上，你怎么更精准的让用户知道你，这个事情也是一个挑战，这是对一个团队互联网运营上非常重要的挑战。这两个环节短期内能做好，就能保证你这个平台进入第一梯队，很多当前的玩家还没有把平台征信，自律，获取用户的基本运营做好。其实原来的很多胜出者只是把基本功做到位了而已。
网友提问：水滴是否考虑未来被保险公司收编，或有考虑收购保险牌照么？
沈鹏：当前我们的本质是一个金融科技公司，现在我们和社会福利基金会，保险公司在合作一些产品，然后卖给用户，用户在我们平台享受相关的福利，长期用我们的产品做健康管理。
长远来看我们还是想真正的独立发展，其实这个市场非常大。我也非常坚信在互助保障这个行业里，能产生一个服务上亿用户的大平台，这个平台也是百亿市值的公司。一切是以用户为中心，我们让用户更放心，更好的保障用户的利益，我们也会做这个选择。
记者：您之前买过商业保险吗？
沈鹏：有。
记者：最近我身边有一个朋友，也是同龄人，之前也是很健康，突然得了疾病（癌症），现在癌症患病率是有点高的，而我们这个平台门槛比较低，9块、10块就可以参与进来，如果出现集中性的兑付的话，你们这边有什么样的措施？能给到一个什么样的限度？
沈鹏：其实我们是这样的，我们的互助池有不同的主题，比如说有中青年抗癌互助池，有中老年的抗癌互助池，由一系列的会员组成的。当一个互助主题投保会员突破10万人的时候，我们就可以实现定额支付。我们现在中青年抗癌计划有近120万的投保会员，这里面一个会员如果得了癌症这一系列的重大疾病，我们会给他一个定额赔付，额度取决于他的年龄段和癌症的类型，一般癌症常规青年人赔30万，像一些小癌症就是10万块钱。
这个定额是来自于大家平摊，当这个会员数量不到10万的时候，是用会员数量乘以3块钱来决定的，如果有8万人，就是一个人3块钱，就是24万。现在我们已经达到近120万人在中青年抗癌计划中，每个人每次最多只需分摊0.25元。
我们每个用户是能得到足额的保障，并且互联网互助保障的这个模式，其实有规模效应。你发现你做到规模最大的时候，你会加速到最大。但是用户规模不够大的时候，很难把这些用户持续维护下去，这些用户会选择到其他的平台里去，因为他每次的分摊会更少。
如果你的会员少，出现突然间的爆发，很有可能把这个池子清空。所以我建议大家选择互助平台的时候，要选择会员规模足够大，并且是真实用户的平台，这样才能对你有足够的保障。其实往往会员不够大的时候，才能出现你说的这种情况。如果一个互助池过亿了，他的赔付是足够的。
网友提问：现在整个互助行业估计大大小小的平台近百家，总会员人数估计在500万左右。在水滴互助官网显著位置也是标明了会员人数，以表明自己的“人气”，这些会员数据是否存在水份？
沈鹏：这些会员是绝对真实的，做金融方向的最基本的能够赢得用户的信任，诚信是最基本的。在水滴互助我们有一个价值观，第一条是以客户为中心，我们一切要站在用户的角度看待问题。第二条就是正直诚信，如果我们的员工在工作中有数据作假的情况，我们会把他开除。
网友提问：多数网络互助平台自身承担风险的能力比较弱是不争的事实，风险防控始终困扰着这些稚嫩的公司。同时，网络互助平台难以回避涉嫌非法集资的风险。有业内人士坦言，有的网络互助平台尽管资金托管在银行，但银行还是按照他们的指令行事，并不能完全杜绝资金使用风险。您对此的看法是什么？
沈鹏：我跟网友的看法有点像。什么叫资金托管，我理解就是把钱放在一个足够中立的机构，他来管理。并且这个钱，如果想往外流出，要经过我们所有会员的认同才OK。如果一个公司有一个企业账户，又另外开了一个账户，把企业账户的钱放到另外一个账户，说这是资金托管，我觉得这是骗用户。
其实当前近百家的互助平台，把资金托管到第三方平台的就有一两家，其中水滴互助就是一家。我们把钱托管到中国社会福利基金会他们这里，他们也是受到社会监管的。并且我们的资金未来流到被保障人的手里，要经过我们共同的规则。通过之后才能到用户手里，并且还要经过全员公示，当时的会员有多少，就会公示多少。
记者：尽管网络互助平台整体上呈现出蓬勃发展、热度升温的态势，但整体发展并不平衡，其中不乏经营困难甚至夭折的个案，有的直接被保险监管部门点名批评。对于咱们平台来说面临最大的问题是什么？
沈鹏：继续做好我们自己，能够把我们的流程做的更严谨，把规则捍卫的更严谨，更让大家放心。其实我觉得其他外部环境并不是大问题，像保监会在定期跟我们沟通，公益这条线我们也是在主动接触，让大家的公益性变的更合规，监管方我们是在主动沟通，并且主动优化自己的平台。
当前保监会对我们互联网互助保障平台，要求最多的也是要保障老百姓的资金利益，我们是首家把钱托管到国有第三方组织，我们觉得老百姓的资金安全是没问题的。并且在经营中这些文案，一些细节我们也是做的非常严谨，绝对不做虚假承诺，也不会夸大承诺等等。其实这方面我们还是做的足够到位的。
我一直在呼吁这个行业，一定要足够的自律。一个合规的金融机构不够自律，也会伤害用户的利益。何况我们的领域是一个新生的领域，监管不是非常的完善，在这种情况下我觉得自律是很重要的。只有这个行业好，才能让老百姓相信这个行业健康发展。
记者：互助保险最大的风险来自于运营者利用制度的漏洞，以及运营决策的优势来牟利，您是怎么来看待？
沈鹏：首先是自律。我们的很多关键人都是来自于传统的保险集团，大型的金融集团，他们是把他们以前公司的经营标准用在了水滴互助上。除了我们引进的团队关键人非常专业，把自己的制度定的非常严格，我们一直在强调自律。
网友提问：我们知道互助保险尚处于十分早期，除了要面对政策的不利因素和支付高昂的推广费用，其更需广大民众的信任与支持。对平台本什么来讲最大压力的在哪里？
沈鹏：说白了，像我们整个运营成本还挺高的。这个高倒不是高到烧钱的份上。我们融了五千万，老老实实的经营，我觉得五千万能花三年以上，我们现在就是在认真的花每一分钱，用在我们所有的用户身上，我们这个钱是可以花三年甚至更久。
即使是这样，我们也是计划过段时间再启动下一轮融资，我们希望再补充一笔大的金额，我们引进一些更有实力的战略投资方，能够给我们做背书，支撑我们的运营。另外我们增加更多的资金，让用户更安全，让他们觉得我们的团队能够经营的更久。
我们敲定这笔融资之后，我们总的融资额支持我们花五年以上是没问题。水滴互助前五年我们不会盈利的，我们要以用户为中心，给用户提供更安全的服务，做到保障亿万家庭。未来盈利我们也不会从保费来赚钱，而是给用户提供一些增值服务，让用户主动的去选择是否消费这些东西。
网友提问：有人认为互助保险是打着情怀玩套路。水滴互助的套路是什么？
沈鹏：有点黑。其实我这个创业真的是为情怀而创业，我也给网友讲讲我过去的经历，2010年参与了美团的创业，是美团第10个员工，我加入美团之后也是非常拼，很早就拿到了美团的股份，我在美团过去6年里，个人的收益，过去的积累还算OK，在北京有房有车，在北京过的还不错。在美团内部很受尊重，有一定的小地位，大家也很尊重我，工作还是很开心的。
我之所以做这件事情，从去年下半年我是看到了朋友圈老是有筹款的人，一个人转一个链接加一句话，我邻居家的小孩得了什么病需要多少钱，或者是邻居帮他筹款……看到这些现象之后很受感触，我觉得人生是短暂的，我觉得一个人可以努力工作的有效时间是很短暂的，可能也就二三十年。
我想在我未来的后二十年里能够做一些有意义的事情。我看到这些现象，有了这样的感慨，才果断的离职去创业，放弃了很多期权。
我从水滴互助开始之后，没有想过我们把公司赚到多少钱，多少市值。我们想的是让广大用户享受低成本，高性价比的保险平台。
其实你会发现中国传统的保险机构，就是说服务好中国社会上前20%的用户，后80%并不是保险公司很关心的用户。传统的保险公司，在经营中国的大动脉，把基本经营的职责给实现了，但是还没有来得及去实现经营毛细血管的职责。
我觉得中国应该有更多的创业公司一起来推动传统金融，来把大动脉、毛细血管经营好，服务好更多的老百姓，这是我们的想法。低成本、高性价比的健康保障提供给用户，让广大人民群众遇到困难的时候，能够有医可医。其实得了重大疾病你会发现，可能关键的医疗资源也是稀缺的，甚至下一步我们怎么将用户引导到更高效治疗的机构，我们也会做。这就是我们想做的事情。
记者：想问一下，互助保障像夸克联盟之前都听说过，水滴互助在我的了解中，应该是比较新的。像蚂蚁金服也做了类似的，想问一下您怎么看相互保险在这两年发展起来，您觉得水滴互助在接下来有什么优势，在这些同类企业中，能够被大众认可？
沈鹏：我先澄清一下，水滴互助做的是互联网互助保障，本质不是保险。我们是引用了相互保险的理念，在中国用互联网方式去做这个事情。但我们本质是一个金融科技公司，不是一个保险公司，这是我们的本质。
别管你说的蚂蚁金服还是其他的互助玩家，我相信我们的初衷我们的理念都是一样的，都是想用更高性价比的保费提供给用户，来实现保障亿万家庭。我和信美人寿交流过，我发现这个行业的创业者、玩家都是非常实在，非常善良的一帮人，这件事情注定不是一个高毛利的领域，大家认真的跳进去，我觉得都是很善良，坚决的做这个事情，我觉得都是很好的。
你提到的几家公司都是正在做这个事情，我们都是好朋友，我们更多想通过做基础的事情，把用户服务好，通过口碑传播，把这个行业做大。
网友提问：小额费用难以支撑大额保障，水滴有没有专业测风险和费率厘定、责任准备金，如果保障覆盖不了的时候谁来兜底？
沈鹏：我首先相信小额费用能够承担大额的保费，这也是水滴互助的定位。我们通过这些理念汇聚成了我们的名字，我相信每个人哪怕出几毛钱，几千万也能形成一个太平洋池。
关键在更多的用户加入，以及他们后续的储存。一个用户加入我们只是开始，我们也在持续的教育用户，告诉他我们的理念我们的模式，引导他们更认同我们，能够持续的往里储钱，以便有人得了重病，我们能够给被保障人赔付。
150万人的会员大部分人都关注了水滴互助的微信公众账号，里面会推送一些健康管理的一些常识，包括关于水滴互助的理念，我们会把会员拉的更近一点，通过每周的推送，让用户跟我们关系更近一点，这是我们基本的做法。
记者：事实上，很多人对于互助保险模式存在的合规性还是持怀疑态度，水滴如何让客户信任？
沈鹏：我们作为行业的领头羊遥遥领先者，我们也是不停的在征信上创新。我们最近正在和一家保险公司谈，能不能给我们再保一保险，我们互助池如果赔付不够了，能不能让这个保险公司来顶上，当然我们还会支付一定的保费。我们一直在努力中，让大家来水滴互助来投保。
记者：水滴互助本质上不是保险，那么我想问一下，这种互助保障和互助保险区别在哪里？第二个问题，当前的网络平台互助保障产业在高速发展期，请您评价一下这个市场。
沈鹏：互助保险和互助保障最大区别，互助保险属于保监会管，没有一家真正上市的公司，互助保障大部分的本质是属于互联网金融科技公司，他们是一个组织，我们更多的是说通过技术手段，把需求相同的人，或者是说有共同恐惧感的人聚在一起，用我们约定的保障方式，让他们之间相互赔付，我们更像一个工具一个平台，他们一帮人有需求，我们把他聚到一起，我们来维护规则。这是一个区别。
但是我觉得最核心的本质是一样的，大家都是想让广大人民群众更低成本，更高效率的能够享受相关的保险保障，大家遇到困难的时候，有资金援助自己。
第二个问题，我出来做水滴互助不久，我是看过一个图的，就是中国的人口结构图，你会发现中国的社会老龄化不停的加速，其实包括了大家的消费也在升级，大家未来消费的流向越来越偏向健康管理，我相信这个市场是非常大的。
首先你类比保险行业，中国的保险行业每年也都在翻番，互助保险行业比保险行业还大，不仅能服务于保险行业已有用户，也可以服务到保险行业没有服务的用户，这个领域非常大，我相信这个市场未来从服务人数的规模来看，肯定是远远大于保险行业，资金规模上可能不如保险行业，因为他是低成本、性价比高的服务，至少这个领域是在爆发的。
像今年截至目前，相互保障的用户群体大约有五六百万用户，还在增长。我觉得到明年这时候翻10倍是有可能的，说白了你在这个领域能站稳前两名，相信这个平台明年这个时候用户过一千万、两千万是没问题。
记者：从美团出来建立水滴互助的时候，天使资金的话是有BP，还是BP没有就拿到了？
沈鹏：其实我现在还没有认真做过BP，五千万全部到账的时候没有写过BP。创业的事情还是充满不确定性，BP画了一个大饼，启动一个月你发现不是这回事。我更多跟投资人聊初衷，实现方向，以及要实现方向的资源手段是哪些，给他们讲明白我做的事情是什么。
记者：现在来看，您做的跟当初的预想有一些变化吗？
沈鹏：有。我刚开始以为我的用户会基于各大平台，我们现在真正的获客是口碑传播，就是好友邀请好友，用这种方式来做。其实你会发现通过导流过来的用户活跃度并不高，对你的认同度也并不高，甚至进来以后，对你是做什么的也不清楚。后来我更多是通过口碑传播，通过写文章讲故事来获客，其实通过内容和口碑来获客可能是占了绝大多数。
网友提问：水滴互助估值是3个亿，这个数字是怎么得出来？
沈鹏：估值是接近3个亿，说白了我觉得要做这件事情的核心关键点是要能够获取用户的信任。这个非常关键，一个保障平台用户投完钱之后，到他真正得病的时候，能不能得到赔付，用户是不放心的。
这个平台的核心竞争力是要把用户信任建立起来，为了获得用户信任我们做了更多的事情，其中一个是找中国品牌更有影响力的企业为我们背书，给我们投一笔钱，这样的话用户会相信你会更有章法，所以我就找了腾讯、美团大众点评。并且腾讯的品牌影响力在中国可能排前几名，用户可能会更放心。另外投资机构也找了几家，真格基金、IDG，高榕基金。
三千万大家可能觉得发展不了太久，所以就谈了一个比较高的价格，我说我想融5千万。投资人说你要融五千万，把这个公司当作自己的公司给自己，如果我融了5千万，投资方占了70%-80%股份这是不行的。结果我们就商量了80%的融资占20%的股份，80%的股份留给内部员工。
记者：我想问一下，五千万的主要是由哪些机构来投。
沈鹏：主要是IDG资本、高榕、腾讯、真格基金，美团，以及一些知名互联网公司的好朋友，一起投了五千万。这五千万我们还能花非常久，下一个月我们会再补充一下资金，把资金筹备的非常足，是让用户非常放心的。
这些钱第一目的是让用户更放心，第二是我们要加速创新，我们当前的模式还能升级，还能创新，可以让用户体验更好，可以让口碑传播的更快。我们还想聘请一些中国金融行业专业性更强的人才，加强建设我们的保险产品的研发以及风控这两方面的建设。因为我们都是一群互联网人，我觉得在金融方面的产品研发上和风控上，我们还要做的更严谨，把产品做的更丰富。
网友提问：像滴滴这样的公司，政府公关非常重要。比如滴滴就从交通部挖来人来做，那水滴互助是怎么来做政府公关的？
沈鹏：我们新加入了一个非常核心的关键人，他之前是一个精算师，在中国的大保险集团都工作过。他后来的工作转型也是在做政府关系，以及投资相关的事情。他已经加入了我们，其实在我们这边也是在加强维护外部的关系，以及我们对外融资，对外基础建设性的投资。并且我们还是非常迎合，从我个人非常迎合监管方的指导，他们给我们提到的改进点很多方面，我们都在努力的去做。
网友提问：如果刚刚加入水滴互助，请问在观察期内要不要承担互助产生的费用？ 水滴互助要是发生互助的时候，会员怎么参与核实啊？怎么确保索赔的真实性不被骗保损失互助用户资金？
沈鹏：首先我们互助这个模式是带有一定公益情怀的，就是从你开始加入的时候，你在观察期的时候，是要承担赔付额，一个人要获得30万赔付，是同计划内全体会员共同来承担，这180天内是承担了一部分的小钱，但是是援助了很多家庭，这是很有公益性的。
第二个问题，我们现在有三道程序。第一道程序，我们内部的核保团队联合外部的公司来做第一道核查，我们核查完出一个报告之后，交给中国社会福利基金会，他们来做第二道核查，他们有他们的评估逻辑和专业团队，我们用不同的逻辑和方法来做二道验证。我们把会信息公布给所有平摊钱的用户，一是让大家知道我们要赔付，为什么要赔付，讲明原因，被赔付人的基本情况。二是希望广大人民群众共同监控，是不是有骗保，公示期是七天，有什么意见可以反馈给我们，我们进行互动，没有问题的话，我们把钱定额支付给患者手里，让他更舒服，更快速的去治疗。
网友提问：水滴互助宣称是采用的区块链技术把很多东西和流程透明化，那么这个技术透明化的过程会泄露用户隐私吗?
沈鹏：我们是在引用区块链的技术，并且我们的代码都已经写好了，但是还没有完全上线。上线之后是在维护数据的公正性，但是他不会泄露用户的隐私，大家放心。很多大的金融集团也在尝试使用区块链，我们使用的技术都是同一水平的。
记者：咱们互助交的钱很少，你们平台的盈利模式在哪方面？第二个问题，您是从美团创业做的公司，美团的公司人数跟水滴互助的人数有很大的差别，你是怎么转化工作思路？
沈鹏：我们未来的盈利模式还是倾向于从健康管理的上下游来赚钱，就是说我们会给用户提供更丰富的增值服务，比如体检、基因检测，以及挂号等等，通过这些方面来给用户提供增值服务，如果用户需要我们中间有一定的手续费，但是我们这个方向没有启动。我们要启动了，第一阶段也是计划免费了，直到用户规模到一定阶段了才会考虑。
还有一个是我们会联合中国保险公司，合作一些互助做起来效率不高，不适合用互助的方式实现的一些商业保险，我们会用商业保险来做。那这种保险我们会有一定的佣金。
第二个问题，虽然美团的公司性质和水滴互助的公司性质不一样，核心业务对应的关键点不一样。但是创业拼得就是学习能力，资源整合能力，公司管理能力，其实在于这方面，我在美团工作了六年多，特别是在外卖的经历，一直管理的团队都是3000人到6000人，其实在学习能力、公司管理、资源整合上，锻炼的还OK，我还是蛮自信的在这块。创业的时候，拼的就是这三方面。
记者：未来赢利点可能在付费问诊，是线上的付费问题和其他医疗类APP一样的？
沈鹏：线上线下都会做。其实有几个线上的问诊公司跟我们谈对接，线下我们也会做。做服务电商平台，我们不会自己做，而是联合中国市面上最优秀的合作方来做这个事。
我们在体检领域已经测试过两次了，第一次我们和慈铭体检合作了一个体检项目，这个项目只筛查重大疾病，这个项目卖价300多块钱，用公众账号推送了一篇文章，卖了一天时间迅速成交接近16万。
到了第二次，联合另外一个机构，合作了一次送体检。前几天中秋节，我们给大家提供送给孝敬父母的礼物，我们谈了两千份的免费体检和用户的福利免费发放，结果一天时间两千份就抢光了。
记者：现在大健康概念很火热，如果可能，水滴互助未来会不会做医疗健康产业股权投资基金？或者其他帮助用户的资金增值的事情？作为美团投资的企业有多大的野心？
沈鹏：我们更多是在创业阶段，在股权投资上没有想太多，但是我们确实是看到协同性非常高的公司，我们会一起来打造健康管理的生态。但是我们不会说大搞投资，也不会专门去搞投资，我们第一目的就是服务好更多的用户。我们觉得没有投资关系，也能够成为非常好的合作伙伴，我们现在要的是更多的能够和更多优质的健康管理公司，形成一个更好的联盟，共同服务好用户。其实我们是一个小公司，还在创业阶段。
主持人：非常感谢沈鹏，今天的沈鹏能够站在这里已经证明了水滴互助的实力与担当。在过去的一个小时，一个创业者用揭伤疤的方式，给大家介绍了水滴互助。感谢沈鹏的到来，也非常感谢各位朋友的到来，我们下次再会！
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水滴互助沈鹏：他曾扛起了美团外卖地推团队，如今想用社群让你不愁看病钱
照片内是水滴互助合伙人团队，从左至右分别为沈鹏、王来、胡尧虎嗅注：本文是虎嗅微访谈线上访谈活动的整理内容，本期微访谈的嘉宾是水滴互助的创始人沈鹏。提起沈鹏，在这个创业项目之外，他最亮眼的经历应该是原美团第10号员工，曾经的美团外卖全国业务负责人，他以第二个销售员的身份加入美团，带领过6000人的美团外卖地推团队。2016年3月，沈鹏离开美团并声明即将创业，方向是用共享经济去颠覆某一传统行业。今天，沈鹏的项目已经正式上线运营，水滴互助切入的是一种不同于商业险的保险模式，做互助保障社群，更直白来说，这种互助保险形式，能够让用户以更少的钱来参与到互助计划中来。现代意义上的保险，初生于海上运输行业，据考证，航行在地中海的商人在遇到海难时，为了避免船只货物全部受损，往往会抛弃一部分货物，损失的那部分就所有的商人共同承担。这种共同海损分摊原则，就是海上保险的萌芽。如今，保险成了人们生活中不可缺少的一部分，商业保险模式之外，还有一种互助保障类产品，比如水滴互助、抗癌公社、e互助、壁虎互助等。水滴互助产品刚上线一个多月，共推出了三项业务，截至6月20日下午15:00点：1.面向中青年的抗癌计划，总投保人数过7万多用户；2.面向老年人的安心计划，有9千多人加入；3.面向儿童的计划，有5千多人加入，目前都没有发生互助事件。每类互助计划由于人群性质的不同，需要交付的费用也不相同。平台承诺最高赔付30万，在赔付时，每人需要支付的不会超过3元，180天的考察期。那么，水滴互助这样设计产品的逻辑是什么？具体是怎么做的？互助保险与商业保险到底有什么不同呢？互助保险和商业保险有啥不同？Q：互助本是现在商业保险的源头，您是怎么看待互助保险与商业保险的区别，以及二者未来的发展？从理念上来看互助保险的境界是更高的，传统的商业保险更像是做一笔一笔的生意，每笔生意都在和客户做对赌；而互助保险的理念是，只要参与者的风险概率平等，就可以做一个互助池，大家平等的相互保障。健康无病时利用几元零钱去帮助需要帮助的会员，当自己患病时也能及时收获他人的帮助。当前阶段水滴互助的本质还是在做低门槛高性价比的保险。常规商业保险公司的健康险不会保55岁以上的老年人，水滴互助推出51岁到65岁的互助保障产品，背后的逻辑就是这点。另外，区别还在于，由于传统商业保险的分支机构成本以及保险加价等原因，他们产品定价相对于互助保险还是非常高的。从现有重大疾病保险的角度看，商业保险定价是互助保障类产品的5倍甚至更高。长远来看，互助保险模式是可以覆盖几亿中国人的，中国某大型保险集团几十年的总用户数也不过几千万人。关于用户和具体互助模式Q：从目前初运行的情况来看，从阶层、区域分布等来看，参与人群画像什么样？我们现在参与的人群较多的是25到35岁的中青年，社会和家庭的中流砥柱，目前看没有特别明显的地域分布。Q：互助需要形成规模效应，才能发挥更大的价值，扩张会员的具体思路是什么？每次赔付都是大家共同平摊这个30万保障金，当参与这个互助池的人越多，大家每次划款会越少。如果能将风控做的特别好，这个互助保障社群的模式是有规模效应的。目前扩张会员的最有效手段就是搞邀请返利，每个老会员邀请一个新会员加入，我们会返给这个老会员5元钱。目前这个效果也是不错的，我最近几天每天坚持发了2次朋友圈和各微信群，目前已经返利了近2000元了。Q：健康人群到了平台如果一直是付出的状态，可能会流失，如何提升其粘性？每次有赔付案例，我们都会用水滴互助的官方微信公众号对会员们进行公示，并且这个保障金来自于大家共同分摊支援，带有一定的公益性，大家的参与感会很强，毕竟很少的投入就能挽回一个家庭这是很有价值的事情，相信大家会把公益持续到底的，更何况这是一个性价比非常高的自我保障；另外我们的产品也会推出很多的资讯类功能性的东西，希望会对大家健康生活工作有帮助。Q：简单介绍下水滴互助的运行流程？可以用一张图片来概括：Q：最高赔付30万、观察期180天都是定额，这是否合理？30万是一个治疗常规癌症的合理费用，我们取了这个值。每个人每次划款是平等的，得了相关癌症享受同样的保障金也是相对合理的。180天观察期是学习的传统商业保险的规则，我们还是很尊重前辈的经验的。Q：如果考察期满，在未满10万人情况下，发生互助应该如何赔付？今天是上线第五周，我们的总投保人突破6万人次了，本月总投保人数突破10万人是没问题的。我们每新建立一个互助计划都是精算师团队非常严谨的研发后才会推出，如果人数不够，按我们目前的互助协议赔付的额度（根据患病人的年龄等条件）最高赔付为：赔付人数*最高每人赔付金额3元，如9万人*3元/人=27万元。注：10万人是一个倒推出来的数据，水滴互助保证在赔付时，每人不超过3元，最高赔付是30万的话，就是需要10万人。如何进行风险把控？Q：如何保证资金安全？用户交的钱是如何流转的，如何保证其安全性？第三方权威公估机构是哪家，具体资质如何？大家投保的资金是放在商业银行托管的。被保障人的观察期过后，如果被保障人得了癌症申报赔付，我们会委托第三方公估公司和我们的志愿者去双重验证，验证符合赔付条件之后，我们会群发给会员们公示，然后划款赔付给这个符合条件的被保障人。我们还在考察第三公估合作伙伴，这个我们是很谨慎的态度。毕竟最早的用户距离观察期结束还有130多天。我们会加速选择好合作伙伴通过官方网站和官方微信公众号群发告知大家的。Q：怎么考虑风控骗保的问题？对待骗保问题，一方面是180观察期，另一方面我们会严格的事后核查，我们还在探索导入其他第三方平台的医疗数据来加强防欺诈。互助保障平台的本质还是电子商务平台，电子商务平台的核心三要素是：供给、履约和销售渠道。履约就是互助保障平台里的这个赔付环节。这个环节我认为还是要给用户很好的体验。如果一个人得了重大疾病，给予他保障金的时间和花销这个保障金的自由度对这个患者来说是非常关键的。所以履约要做的自由度高，流程简单。三年内不考虑盈利，变现还有哪些花样Q：您曾说“三年内不考虑盈利”，聚集了这些癌症敏感人群，变现空间会有哪些想象？先做好产品和服务，服务千万人群，再考虑变现的问题。让更多的会员幸福感更强了，更多会员们对我们更认可了，我相信自然有更多的变现机会。总之我们不计划在保险这个业务上赚钱，会考虑给会员提供保险链条的上下游增值服务实现合理的盈利方式。Q：保险牌照会是这个行业未来的一项硬性要求么？在运营方面和众筹有哪些不一样的地方呢？当前我们做的是类保险，是互助保障社群。保监会当前对于互助保险公司的相关政策还没有太清晰，牌照是没有发放的。我们跟传统众筹相比是有点区别的，我们是一个过程公平标准化的预付费众筹。每当有人申报需要赔付并且符合条件，我们能通过积累的预付款快速赔款。但如果是传统众筹的方式，这个过程还是比较漫长的，效率不高以及不确定性。当你得了重大疾病的时候再去众筹就晚了，能够救急很重要。Q：即将上线的APP的主要产品逻辑机制是？针对年龄、病种等精细化运营的主要思路是？除了互助业务之外，还考虑融入什么内容呢？我们的android版APP最近一周内就会上线，iOS版APP会在本月底前上线。第一版的产品和微信的功能是一样的，未来会增加健康资讯等模块。长远来看我们会和基因测序、癌症筛查、便捷体检等服务机构合作，给大家提供更丰富的健康相关产品。同为创业公司也想求报道？只要你们对产业正在产生影响、或未来可能有颠覆效应，就都是我们的关注对象——无论大小。
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