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8家试点机构都不合格，个人征信牌照怎么发？
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（原标题：8家试点机构都不合格，个人征信牌照怎么发？）
个人征信业务试点已过两年，早已超过最初设想的6个月准备时间，8家获得个人征信试点资格的机构仍未获得牌照。4月21日，央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上发声提到，8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。此消息令市场大跌眼镜。那么个人征信牌照将会怎么发？4月22日，在中国金融科技50人论坛成立现场，中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东介绍，个人征信作为金融市场的重要基础设施，未来可能不会直接发给某一个机构，但是会要求相关机构进行合作，联合申请。征信尤其需要金融科技中的大数据、人工智能技术进行个人画像。在提到8家征信试点机构存在的问题时万存知也指出，一是8家每一家都想形成自己的业务闭环，二是业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，三是对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守。杨东还表示，尽管个人征信牌照给谁、什么时候发、发放方式都存在不确定，但是会尽快推进发放。与征信相关的数据安全备受关注。杨东透露，大量数据倒卖和电信诈骗根本上还是需要个人信息保护立法来保护，建议全国人大尽快制定个人信息保护法。中国互联网金融协会会长李东荣日前也表示，建议加快推动个人信息保护专门立法，尽快将个人信息保护全面纳入法制框架。杨东表示，下一步征信或基于区块链的数字货币等金融科技带来的创新，都需要监管认可，或发放牌照、或备案注册、或放开但采取事后事中动态监管模式，都必须是分层级、分类别的差异化监管。
（编辑：赵萍）
本文来源：21世纪经济报道
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈证大财富当选央行直属征信单位优秀报数机构
中华网财经
8月14日，中国人民银行征信中心旗下上海资信有限公司主办的NFCS网络金融征信系统业务交流会在上海举行。证大财富作为上海资信合作单位受邀参会，当选上海资信NFCS网络金融征信系统优秀报数机构。上海资信是央行征信中心控股，上海目前唯一集个人征信系统与企业征信系统为一体的公司，在开展个人征信、企业征信、企业信用评级、政府专项评估等传统业务的同时，还在新金融领域建立了网络金融行业信息共享的征信服务平台。2013年8月，证大财富与上海资信有限公司建立战略合作关系。2014年，证大财富成为首家实现与上海资信NFCS网络金融征信系统直接系统级别对接的P2P平台。NFCS是全国首个基于互联网的专业化信息系统，目前主要收集P2P行业的借贷信息，并向P2P机构共享数据查询服务，通过有效的数据共享服务，助力解决P2P行业&征信难&,可帮助行业机构更好的了解借款人的信用情况，从而防范借款人的恶意欺诈、过度负债等风险。证大财富作为NFCS的合作单位，通过对接其征信系统有效提高自身平台的风控能力，降低征信成本，与此同时，也为NFCS持续提供深度有效的借款人信息资源，并与其他网贷机构共享征信资源，有效保障投资人的资金安全和行业良性发展。目前，证大财富风控部门规模在全球同行业领先，专注于基于&人&的信用风险审核，采用行为属性风控模型，进行组合风险管理。证大财富总裁戴卫新表示，此次当选上海资信NFCS优秀报数机构，再次体现了证大财富平台的专业安全，目前国内征信行业尚不完善，对互联网金融的发展也造成了很大的阻力，相关机构和企业应同心协力，一起打造更好的信用环境，促进行业健康可持续的发展，证大财富也将为此积极贡献自身的力量。
编辑：nf07 来源：关于百行征信的几点猜想
关于百行征信的几点猜想
来源：洪言微语
核心提示目前看，向社会机构开放个人征信牌照这事，算是尘埃落定了。
　　近日，央行网站公示了百行征信（即信联）经营个人征信业务的许可信息，从放出信息到正式获牌，前后不足半年时间，相比芝麻信用、腾讯征信等8家机构，2014年内测上线、2015年获准试点、2017年4月被告知暂时未达要求，信联牌照批复的效率之高，令人叹服。
　　前有网联切断支付机构银行直连，后有信联收编个人征信试点机构，无论是清算还是征信，作为行业性的基础设施，看来最终也只有全行业参与这条路可供选择。目前看，向社会机构开放个人征信牌照这事，算是尘埃落定了。
　　网联的成立之于支付行业，属于重大变革，已经在改变着行业格局；信联的成立之于征信行业也是重大变革，又会带来怎样的影响呢？换句话说，信联来了，芝麻信用、腾讯征信等其他大数据征信机构还有活路吗？
　　为何是信联？
　　2017年4月，在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，征信管理局局长万存知明确表示：
　　“八家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去”。
　　8家机构暂时不具备资格，才有了信联的诞生。
　　在征信领域，只有信息充分共享，才有效率。人民银行征信中心副主任王晓蕾曾指出，“征信系统要强调两个原则，第一是互惠原则，第二是全面共享原则”，基于银行借贷信息建立起来的个人征信中心，其初衷便是建立一个“放贷人之间的信息共享数据库”，原则上由放贷人上传所有借贷人的真实信用信息，共享的基础上实现互惠。
　　日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，本质上，也是希望通过引入社会化机构，建立起覆盖互联网机构的金融信息和商业信息共享的平台。
　　央行副行长潘功胜曾于2015年5月表示：
　　“除金融领域之外的商业信用信息数量已经成为另一类重要的信用信息来源，在中国征信体系建设中，应充分认识这一趋势，鼓励此类信息通过共享、核查等方式，在依法前提下对外应用，帮助一些没有金融信用信息的信息主体开展信用活动，进入正规金融体系”。
　　在此基础上，实现央行征信与社会化征信机构的互补发展，共同推动征信体系的进一步完善。而从试点过程来看，社会化征信机构在信息共享与互惠上，却遭遇到了瓶颈，并衍生出一些问题。
　　首先，共享做的不好，信息孤岛广泛存在。央行征信中心的成功，在于所有受认可的放贷机构需强制上传信息，这样才能建立起统一的共享数据库。而对试点机构而言，缺乏这样的行政权力，只能做到谁使用谁上传，且使用多少上传多少。举个简单的例子，假设1个月内，全部互联网金融机构发生信贷记录1万笔，但只有100笔使用了试点机构征信产品，结果便是只有100笔记录进入到试点机构的数据库，1%的覆盖率，难言做到了充分共享。
　　信贷信息覆盖率低，商业信息的跨主体共享就更难了。举例来说，腾讯的社交信息不会共享给阿里的芝麻信用，同样，阿里的电商数据也不会向腾讯的征信产品开放。虽然一些机构通过引入不可逆加密技术试图从技术上解决共享问题，但效果非常有限。从结果上看，便是信息孤岛广泛存在，这与建立社会化征信机构的初衷相违背。
　　其次，不能通过共享的方式获得数据，催生了数据的非法采集、过度采集和非法交易问题。数据的多寡是征信系统的核心竞争力，既然做不到自愿基础上的共享，那么只好“主动”采集。在数据的源头，既有各类APP和网站正大光明地搜集留存用户信息，更有黑客拖库、木马钓鱼、内鬼泄露等黑产人士登场，这些来源不一的数据，层层转手，流入到各类机构手中，被用于从欺诈到风控的方方面面，成为完整的产业链条。
　　用户一直处于“裸奔”状态，成为虚拟世界中一个个的“透明人”，骚扰电话、网站广告、暴力催收等成为了屡见不鲜的事件，加剧了个人信息保护的问题。
　　最后，当数据的获取“各凭本事”时，信息共享更加遥遥无期。不难理解，数据“采集”的过程越曲折、复杂，共享的意愿就越低，反过来进一步加剧信息孤岛和非法采集的问题。
　　从结果上看，8家机构各自为政难以实现信息的充分共享，信联的诞生也就顺理成章了。
　　信联的模式、边界与使命
　　十八届三中全会提出要“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”，国务院也发布了《社会信用体系建设规划纲要（年）》，将社会信用体系建设上升到国家战略。个人征信作为社会信用体系建设的重要组成部分，不容有失。信联集各家之所长，又较好地弥补了各自为战的缺点，自然会被寄予厚望。
　　定位：守住信贷征信边界
　　据公开信息，信联的数据来源于“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”，聚焦于互联网信贷数据，与侧重传统银行的央行征信中心形成差异化互补。由于并未接入社交、电商等商业化数据，信联的定位仍然是信贷征信。
　　数据采集模式：互惠与共享
　　同为央行下辖个人征信机构，在数据采集上，应该会与央行征信中心同出一辙，即坚持互惠与全面共享原则。申请使用信联数据的互联网信贷机构，需要承担向信联报送数据的义务，全面共享，按需查询。
　　互联网放贷机构，苦缺乏统一的信用征信数据久矣，信联的诞生恰逢其时，是一种刚需，加上分散的股权结构能够保证其中立性和客观性，可以打消报送机构有关信息保密和安全的担忧，相关机构报送数据的积极性是不用担心的。
　　使命：破除政务数据孤岛
　　有统计显示，社会上80%以上的信息掌握在各级政府部门手里，既包括公安、学历学籍、社保、公积金、税务等正面信息，也包括司法判决等负面信息，此外，通信、水电、金融等国企巨头手中也掌握大量信息。这些信息的采集与整合，是构建社会诚信体系必不可少的一环。
　　很多机构都在做这件事，比如很多大数据公司、互联网机构、商业银行等都在对接政务数据，但个人征信牌照的价值在于名正言顺。由信联来做这件事，政府和央企在数据隐私和保护等方面的顾虑会低很多。
　　所以，破除政务数据信息孤岛，有没有可能成为信联下一步的使命呢？大概率是有的。
　　前景：成为巨头指日可待
　　征信服务的逻辑在于，接入的机构越多，数据质量越好，越能吸引潜在的机构接入，形成正向的循环。在互联网信贷征信领域，信联在可预见的未来仍缺乏有效的对手，数据的积累可以呈指数型增加，成长为巨头指日可待。
　　大数据公司的出路与前景
　　“待到秋来九月八，我花开后百花杀”。征信领域存在天然的规模效应，强者恒强，信联一出，在牌照加持下会越来越强，信联越强，其他机构越弱，不难预见，其他大数据公司在信贷征信领域的野心基本可以歇一歇了。
　　央行副行长潘功胜曾谈到，“无所不包的全面征信只是一个理想状态，而差异化发展的道路却是征信业发展的一种常态”，其他大数据公司的出路便在差异化上。
　　一方面，弱化信用风险，重点布局欺诈风险。从接入的数据看，信联的业务边界很清楚，集中于信用风险评估，欺诈风险基本空了出来。而欺诈风险有着不亚于信用风险的市场空间，比如消费金融领域的骗贷欺诈、支付领域的账户盗用、促销领域的羊毛党、营销领域的流量欺诈等等。
　　相比信用风险，欺诈风险可以存在于业务流程的每一个环节，对数据的需求多多益善，恰恰是大数据公司的强项。社交数据、电商数据等商业信息，在信用风险评估上的有效性存在很大争议，但在欺诈风险防范上，效果则是有目共睹，便是这个逻辑。
　　另一方面，加大在社会诚信领域布局。《社会信用体系建设规划纲要（年）》曾指出了当前社会信用体系建设中存在的一些问题，如“重特大生产安全事故、食品药品安全事件时有发生，商业欺诈、制假售假、偷逃骗税、虚报冒领、学术不端”等，这些问题的缓解，需要社会各方力量共同参与，大数据公司有望在其中发挥重要作用。
　　以美国征信机构为例，其业务早已不局限于金融行业，通过向政府、教育、医疗、保险、电信等行业提供市场营销、决策分析、人力资源、商业信息平台等信用衍生服务，营收占比已经超过50%。
　　只是，涉足社会诚信领域，要重视公正性问题，牢记监管箴言，“征信业务活动应充分体现社会的公平正义，确保政治上的正确性，……不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具”，在此基础上，不妨大胆创新、积极探索。
　　最后，说一说前景。无论是欺诈风险还是社会诚信领域，市场空间是足够的，在信息保护做到位的基础上，大数据公司不愁活不下去，但活得如何，依旧是各凭本事。在任何一个行业，分化都是永恒的。
　　作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任
责任编辑：方杰
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。满足什么条件，一家征信机构才算合格？
可能很多人已经对芝麻信用、腾讯征信等征信机构提供的信用评分习以为常，也注意到很多APP都在依据这些征信结果来区分客户、只为“有信用”的客户提供较好的服务。
然而你知道吗？这些征信结果以及征信机构在央行看来，都！不！合！格！
背景小贴士：
2015 年 1 月时中国人民银行曾要求包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信在内的八家社会机构作为试点，做个人征信业务的准备。然而至今没有一家能够成功拿到牌照。
火爆全国的芝麻信用都不合格，问题出在哪里了？
央行的回答是，这些机构不合格主要源于他们都在使用“大数据征信”。
“大数据征信”是什么？
“大数据征信”就是根据各种个人特征、收入、消费、日常行为等相关信息对个人“画像”，描述其身份、社会地位、生活习惯、消费能力等特征，并对其进行信用“评分”。
央行对如此包含个人特征、收入、日常行为的“大数据征信”持否定态度，征信局局长万存知在《中国金融》2017年第11期发表题为《个人信息保护与个人征信监管》的文章，并提到“大数据不是征信”。
央行这么说是有原因的。虽然信用评分与日常行为之间存在统计意义上的关联，这些关联在程度上远较传统信用评分所反映的“过去的违约历史”与“未来的违约可能”之间的关联程度更为弱；如果将这些与信用相关性较差的统计纳入到征信中，很容易得到荒谬的结果。
举个简单的例子，如果在美国统计有色人种逾期率高于白人，于是看到下一位借款人是有色人种，就认为他“信用”不好，这恐怕在全世界征信机构眼中都是赤裸裸的歧视。
央行征信局局长万存知更是将问题上升到了社会伦理高度：大数据征信“把社会公众‘画成’三六九等，会导致对部分群体作出歧视性安排，这种做法不仅经不起科学推理，而且有悖社会公平和正义。”
如果个人的日常行为不能纳入征信，那征信机构还能使用什么信息？
央行表示，征信所使用的信息只能是个体的债务信息以及法院等一些公权部门的信息。
共享债务人的债务信息构成征信的逻辑主线，这也是央行在信息服务领域区分征信机构和非征信机构的基本标准。而这些债务信息广泛存在于三个领域：
个人与持牌金融机构发生借贷融资形成的负债及偿债记录；
个人与非持牌金融机构等市场主体在各种消费中形成的负债及偿债记录，如赊购、水电气话先消费后付款形成的欠款，还有民间借贷等；
公权机关所掌握的个人负债记录（如欠税、欠缴的社会保障费、欠交的行政罚款）以及法院判决后未执行的应赔偿而未赔偿的欠款等。
符合要求的典型就是央行征信中心。央行征信中心已经获得了较全面的持牌金融机构借贷信息，截至2017年5月底，累计3000家机构接入央行征信中心运营的信用信息基础数据库（通常被称为“征信系统”），该系统收录了9.26亿自然人的相关信息。
可能有人会问，除了央行自己可以征信以外，
此后还会不会有合格的征信机构呢？
当然会有！比如下面这个由多家联合成立的“信联”——
有关“信联”的报道
日前，“包括首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等，以及百度、网易、360、小米、滴滴、开鑫金服、宜信等行业相关机构，已倡议共同发起成立一家个人征信机构‘信联’。”
从征信的信息来源上看，“信联”为了避免和央行竞争，将收集更多非持牌金融机构和公权机关（如欠税、欠缴的社会保障费、欠缴的行政罚款等）的数据，从而形成与央行的优势互补。
从独立性上看，为了保证征信机构的“第三方独立性”，“信联”将由互金协会牵头，遵循“共建、共有、共享”的原则，成为一个半官方机构。这种官方牵头的做法也得到了央行的肯定。
最后，虽然“信联”具体的成立时间未定，但透过这一路的波折，我们可以看到国内征信行业越来越靠谱了。征信行业良好的发展态势固然有市场的贡献在其中，更多的还是仰仗政府部门给予的及时指引。相信在党和政府的领导下，目前的优良态势将得到保持和发扬，此后，一个对全社会公平、合理的征信行业也将随时代发展应运而生。
让我们对征信业美好的未来拭目以待吧！
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