股票/基金&
家庭第一张保单你该买什么？
作者：傅洋
马航再次发生的意外刺痛了很多人的神经，又被许多人提到了家庭规划当中。不过，当真要买保险的时候，不少人又开始茫然：股票会炒，理财也拿手，但保险该怎么买？尤其是市面上的保险种类那么多？都说很重要，但哪个才是必须的？其实，别管保险的种类有多少，我们只要认识核心的一点就够了―你最担心什么风险发生？
之后，按照风险程度的高低，就是一个家庭该购买保险的顺序。买保险，从列一张家庭清单表开始吧。
家庭购买保险的顺序
第一张：为意外买单
谁也不知道，意外和明天哪一个先到。有人并不在乎自己的生死，但上有老、下有小的状况下，一旦遭遇意外后，家人生活谁来保障？
身为子女，对父母来说，父母的最大保障是子女；身为年轻父母，年幼子女的最大保障来自年轻父母自身；对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入最高者就是重点。作为人生的第一单，必须是，特别是20岁至40岁的年轻人。
让我们先看看意外险的保障范围：意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家，都需要对父母、爱人和孩子负责。
意外造成的人身伤害有三个层次：一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗，没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右，大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗，但花费也就在千把左右或者更多些，但不是大额的开支。三、重伤害。这类的一般需要大额开支，有些还会造成残疾，甚至夺取宝贵的生命。保障以上这些内容的意外险一份年约为百元左右，保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身相比，意外险就显得很划算了。如果你还没有购买过保险，随手上网用几分钟购买一份人身意外险，实在太有必要了。
第二张保单：为健康买单
仅有意外险就够了吗？那是远远不够的，意外险的必须只是相对从来没有买过保险的人。对于一个有家庭的人来说，还必须有一份保险，那就是保险。
生老病死，其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。死亡意外是最大的风险，但疾病给一个家庭带来的风险也不可小视。生活环境越来越差，大病发病率越来越高，在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会给付让人没有安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，一份重大疾病保险就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险，第二种就是终身重疾主险。
附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人。所谓的终身重疾主险，但其是跟“终身寿险+附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的，有些公司的还要高一点。人一旦患重疾获得赔付保额，合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额，合同也结束。
年龄越大，风险越高，保费也就越高。因此，需要购买的家庭要趁早规划，有能力的话，最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面，终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。
第三张保单：“人生增值保单”
这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念，种类包含很多，但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。
比如。在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。
比如子女教育保险。从孩子出生之日起，为子女的教育准备一笔资金是当务之急。教育的费用越来越昂贵，更不必说对孩子爱好的培养，学体育、学音乐、请家教都是高昂的开支。小孩出生是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，购买一份少儿教育金保险就是非常必要的了。
比如投连险和万能险，如果您所有上述保险都具备了，又有一定闲钱，就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险，需要对风险有一定承受能力的家庭购买，但同时这类保险具有一定合理避税功能，有助于富裕家庭传承财富，是意外风险保障足额之外的一种选择。
家庭购买保险的原则
客观分析自身保险需求
人生的不同阶段，需要应对的风险不同，也有所不同。寿险北分公司的寿险规划师付曦告诉记者，通常来说，年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；中年时候偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的也逐步增加；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。
保险消费者可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。建议在分析自身保险需求时，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。
根据需求匹配对应产品
通常来说，家庭经济责任紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。
与自己的经济实力匹配
平安的寿险规划师付曦告诉记者，保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将意外伤害险金额设定为自身年收入的10至20倍；重大疾病险金额设定为5至10倍。长期储蓄型寿险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备和其他投资金额之间的缺口确定。
需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴费较高，投保前需明确这是闲置资金；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。总的来说保险费的支出应与自身的经济条件适应，一般在年收入的5%至15%之间为宜。 本报记者 傅洋 J004
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【保险购买攻略】买什么保险好？这么多种类的保险 最该买什么险？
【保险购买攻略】买什么保险好？这么多种类的保险 最该买什么险？
阅读：4972次
摘要：生活中难免会遇上一些意外事故和疾病，而保险可以减少意外和疾病造成的经济损失，规避、转移风险。成年人买什么保险比较好？买保险必需要买的和最重要的险是哪些？有哪些保险是值得推荐的？
【保险购买攻略】买什么保险好？这么多种类的保险 最该买什么险？
保险的功能和用途？保险有何作用？
保险的基本功能：就是的转移风险和分摊损失的功能，以及经济补偿功能和保险金给付功能。保险的目的不是发财，而是避免因意外疾病年老而变穷。保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变。保险就是为年老时有所养，疾病时有所医，意外时有所治；切莫让疾病、意外抢走辛辛苦苦几十年所赚的钱，一病回到解放前。保险的作用：生——有所准备，老——有所养，病——有所医，死——有所留，残——有所靠。
保险的意义：生活困难时雪中送碳，生活美满时锦上添花。
买保险的顺序？应该优先买什么保险？
1、买保险的原则：先大人，再自己，后小孩；保障优先，理财次要。
2、买保险顺序：优先为：社保 意外 车险 寿险 重疾 ，其次为：住院、医疗、教育、养老、分红返利、投资理财。
3、保自己，关爱自己重要的是健康保障、高残保障，可以买：社保、意外、重疾保险、医疗保险、残疾保险。
4、保护你爱的人：父母、配偶和子女，可以买——高额身故保障的终身寿险（若有不测发生，能留一笔钱保证父母养老、配偶一定年限的生活、子女接受正常教育，幸福成长）。
5、养老费用的刚性需求，可以买——年老是固定领取的养老保险。
6、进行资产转移或传承分配——分红返还型保险产品。
7、家庭年保费支出为年收入的10-20%。
保险的种类，买保险的技巧方法和步骤
一、社保、综合医疗保险： 买社保有什么好处？
社保包括了：养老、医疗、失业险、工伤、生育。缴纳了保险，生病住院药费治疗都可以报销一部分，退休还有养老保险金，是买购网建议各位必须要购买的。社会保险是国家举办的公益性互济性的社会保障，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿。【&&】
如果您是在深圳，有条件可以缴纳深圳综合医疗保险：深圳综合医疗保险是最具全面性的保险，它包括门诊、住院、生育保险。每个月交的费用要比住院医疗、合作医疗多很多，可以任选一家定点医疗机构就医。另外，综合医疗保险的缴纳要求具有持续性。简单讲就是说在缴纳期间，如果综合医疗保险中途剪短则需要重新缴纳，之前缴纳的将自动清零。如果是换单位导致未及时缴纳，则需在三个月内补上可以续交。深圳综合医疗保险参保人参保后，综合医疗保险的适用范围主要可用于支付参保人的门诊基本医疗费用、诊疗项目的费用、定点零售药店购买处方药的费用和门诊使用地方补充医疗保险药品目录的药品。也可用于支付健康体检、预防接种费用和其已参与少年儿童住院及大病门诊医疗保险的子女的门诊医疗费用。或在定点零售药店购买基本医疗保险药品目录和地方补充医疗保险药品目录范围内的非处方药品费用。
社保注意事项：对于缴费年限短、中途断交、未到退休年龄去世或退休时间不久就去世的，对缴纳社保都有较大的损失，所以对于购买了社保的人士建议，您要活得越长寿越划算。
二、意外险：意外险对我们有什么好处
买意外险的好处在于一是能够给买者充足的保障，二是能换得买者的一份安心。意外风险无处不在，一旦发生意外，对我们自己对家人来说，无论是金钱还是身体或是心灵上，都是一个巨大的伤害，有了意外险的身故保障、医疗保障，都可以得到一定的理赔，能最低的减少伤害程度，所以购买一份意外险，还是非常有必要的哦。意外保险价格低廉，购买方便，一般市面上都是买一年保一年，买一月保一月，买几天保几天，大部分综合意外险最高承保年龄设定为60岁，少数保险公司专门推出了老年人综合意外险，最高承保年龄可到75周岁。
意外保险注意事项：部分保险公司将意外保险捆绑到其他保险一起销售，价格较贵，建议单独购买意外险，一般100多200元就可以买10万保障。
三、车险：汽车为什么一定要买保险，有什么好处？买车险有哪些好处作用？
现在家家户户基本都有车，买了车险，在交通事故出险后则可获得保险责任范围内的赔偿，避免车祸带来巨大的经济损失。
车辆保险具体可分为交强险和商业险。其中，交强险是我国法律规定的机动车必须要购买的保险，商业险可根据个人意愿选择购买。
商业险包括车辆主险和附加险两个部分，其中主险包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险。附加险包括玻璃险、自燃险、涉水险、发动机险、划痕险和不计免赔率特约条款等多个险种。
车险注意事项：如果有条件，车上5个座位人员和第三者责任险，都建议买高些。
四、寿险：寿险的功能与意义
人若这辈子只能买一种保险，那毫无疑问，应该是寿险或重疾险。寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。终身寿险通俗理解是身故就能理赔的一类险种，不管是疾病、意外、自然的寿终正寝、甚至无原因的猝死这些都是可以理赔的。定期寿险是约定多少年龄死亡赔偿，比如70岁前死亡死亡赔偿，70岁以后死亡不陪或退回保额。
寿险针对因疾病或意外导致的身故、高残赔付。一般人不很认可寿险，对于收入较低的人而言，个人认为寿险比重疾险还重要。因为寿险价格比较低廉，可以花少量的钱买到高额寿险保障，万一不幸患重疾，可以凭借寿险保单跟亲友借钱，治好了，可以继续赚钱还亲友，没治好，可用寿险赔付的保险金还亲友。
五、重疾险（重大疾险险）为什么要购买重疾险？
环境污染、工作生活压力大，使得重疾发病率持续上升，且呈低龄化趋势。重大疾病的治疗、康复，生病期间的收入损失等是一笔巨额费用，对家庭经济状况的打击巨大，因病致贫，为了治病四处借钱、变卖家产不在少数，重大疾病保险，虽然它不能消除病痛，但可以很大程度上减轻家庭的经济负担。
买重疾险没有时间限制，无论老少都可以买，但是越早越好！为什么？原因有三个：
1、是现在重大疾病发病率越来越年轻化。保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁。
2、是重疾险买得越早越便宜。如果是40岁才买重疾险，那么保费可能是20岁的1.5甚至2倍，但享受保障的年限却短了；
3、是年龄越小身体越好，越容易通过重疾险的核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能买30万保额就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。
重疾险的额度多少合适？
这个问题，和买车一样，在力所能及的范围买得越高越好。不过这有点不太现实，现实一点的说法是，至少要买30到50万。
该图片由注册用户""提供，
重大疾病保险的保额需要覆盖的绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分收入。你想想，家里的顶梁柱要是生了大病，不仅看病是钱，养病也是钱，养病时不能工作，就没了收入……
保险买重复了能理赔吗?
重疾险是定额给付型保险，因为人的生命和身体是无价的，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且每家保险公司之间的理赔互不影响。就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。
重疾险和寿险哪个更重要？
有些人经济条件不错，每年支付与自己身价相匹配的重疾险和寿险保费都是没有问题的。这类人我觉得在合理规划下是可以都拥有的。
但是有些人收入偏低，买重大疾病保险的话，想要买到一个能比较管用的额度，就超了保障性保险的保费支出比例啦，那么这样买保险会给自己带来压力的，所以这类朋友我建议用不多的钱把寿险的额度做到足额，这样至少还可以很好地解决到经济支柱身故这个问题，而重疾问题可以的话凭着被保险人的身故保额，家人也容易借的到钱来治疗，因为如果治得好那么钱就可以再赚回来，还能还得了，就算治不好而身故，这笔理赔款也能够保证还得了钱，不会留下心灵受创却还负债累累的家人。
重疾险和终身寿险注意事项：通常55岁就不能购买了，年龄越小越便宜，年龄越大保费越高贵。有的保险公司只保重疾和重疾死亡，意外死亡不赔，有的则只保到70岁，70岁以后按百分比返回所交保费，消费者购买时候可以选择适合自己的产品。最新保险公司推出了有轻证豁免的重疾寿险，如在缴费期间得了轻证可以获得轻症赔付，还可以豁免后期保费，轻症赔付后不影响重疾和死亡赔付，为MAIGOO小编推荐购买的险种。
六、商业健康保险，住院医疗保险，为什么要购买住院医疗险？
社保报销有门槛费、自负部份、自费部份。如果住一次院，自己还是要花不少钱。而住院报销、住院津贴型产品一般作为附加险出售，价格不贵，补充适量的住院医疗类保险有助于家庭财务安排。购买商业健康保险，住院医疗保险可补充社保之外的住院津贴、住院报销，可以使患病的社会成员减轻医疗费用负担，防止患病的社会成员“因病致贫”。
健康保险注意事项：通常属于消费性，买一年管一年，遇到病重或者到65岁/70岁左右，保险公司就不允许购买了。
七、养老金，商业养老保险
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。购买养老保险，可以解决年老无力时，对养老金的管控问题。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
八、教育保险，教育金：儿童教育保险哪种好
教育金又称教育保险、教育金保险，或称子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。
教育金保险注意事项：比较保险的收益，是否会员比银行理财更划算。
九、资产转移、资产传承、避债
世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。而其中最需要重视的就是人寿保险，保险受益人按自己意愿确定，不受法律约束，任何人不得干涉受益人领取保险金。减少财产分配时的手续；规避遗产税；隔离经营风险对家庭经济的伤害。它有着几大优势：
1、传承的确定性：灵活的保单可以保证投保人灵活的掌握传承时间和传承的金额，每年都可以领钱，直至终身！
2、传承的成本很低：房产传承、股票传承都需要各种各样的高额赋税，而保单传承则成本非常低，也非常方便！
3、传承的私密性，有效性并受法律保护：《保险法》、《合同法》等都有对人寿保单的保护条例，指定受益人的人寿保险还可以避免债券债务的纠纷，真正是属于受益人的钱，没人可以拿得走！同时保单的传承还具有一定的私密性，资产的转移不需要提供公开的查询，还能很好的约束受益人对财富的支配，避免挥霍无度！
资产转移人寿保险注意事项：适合有钱没有地方放，经济宽裕，家庭比较富裕的人士。
十、保险理财、分红险、投资理财，哪种理财保险好
保险公司的产品里，理财险是保险公司利润是最高的，保险理财产品，也称为投资型保险，它帮助个人或家庭进行风险管理和投资的目的。理财型保险可以分为“分红险”、“投连险”、“万能险”，从产品保障范围看多数以年金险或者两全险出现。其实这些所谓的理财险，从精算角度评价产品竞争力，其实就在两点：1、初始费用（在产品设计时已经确定下来的）；2、保险公司资管水平以及给予投保人的投资回报力度。对保险行业来讲，放眼全球，保险公司的资管能力都不强，不是因为团队不行，而是因为保险（尤其是人身险）负债的属性。我们都知道，人身险的保险期间很长，赔付一般发生在几十年后，因此保险公司负债久期很长，保险监管对偿付能力的管控非常严格，必须确保保险公司能够在任意时刻都能兑付保险金。因此，在资产端，必须匹配如债券（国债、地方ZF债、优质企业债）、大额存款、债权计划等固定收益率资产（占比一般在60%-70%），其他配置一些权益类资产（例如股票、权益类基金、优先股、理财产品等）。一般来讲，保险公司的综合投资回报率能持续、稳定地维持在5%-9%之间已经算是很强悍了！扣除保险公司自身的利润后，能给到投保人的理财回报维持个5%（长期维持！）就相当不错了。这就是我为什么一直坚持说：通过购买保险产品实现高回报理财是一个不正确的理财观。
购买理财保险注意事项：“投资有风险，理财需谨慎”，预期收益是保险销售人员在销售产品时向投保人演示的，只具有参考价值。实际收益则取决于保险公司投资理财能力，这才是一份分红险可获得的确定收益。
TIPS：最后，小编MAIGOO强调：
1、保险要不同功能用途分别买，不要相信买一份保险就能同时兼顾很多功能。
2、保险的基本功能是保障，我们要充分发挥保险产品的保障功能，在没有基础保险保障的前提下，还是要慎重购买保险理财产品。
3、不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，国家领导人受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢？
4、没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有购买重疾保险或终身寿险而无钱治疗。
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爱车买到手，上保险可谓头等大事。或许是为了图方便也图个省心，为爱车买“全险”成了不少车主的选择。其实投保车险，人们都希望既保障全面又价格便宜，所以在选择车辆保险种类的时候就要有所取舍以获取最为划算的车险购买方案。汽车保险哪些必须买?车主都知道的是交强险是一定要投保的。买车必须购买机动车交通事故责任强制保险，它对第三方(除本车、本车上的人)损失也都提供赔偿。其实各车险种类都有其不同的用途，选择车险时不能光比较价格，而是要选择适合自己的险种。根据不同的用车环境，很多险种其实大可不必购买。一、这三种险有钱也不要买1、新车可不买的“自燃险”自燃险是费用较高的险种，按照3．2‰收取保费，如果是一辆10万元左右的车，保费达320多元。新车其实没有必要上自燃险，完全是心理安慰的作用。因为新车在质保期内，发生了自燃的情况，厂家会进行赔付，自燃险就没有用了。如果是自己该线路导致的自燃，那别说保险不赔了，厂家也不会赔。2、20万元以下车型可不买的划痕险主流划痕险价格较高，5000元额度需保费800元左右，且它是一种附加险，车主必须投保车损险之后才可以投保划痕险。20万元以下的车辆，处理划痕的费用一般都在千元以下。如果因为划痕而有了理赔纪录，则不能享受下一年的保费优惠，实在不够划算。3、驾驶员意外险可不考虑要知道驾驶员意外险与人身意外险不叠加。驾驶员意外保险，是针对私家车驾驶员提供专属意外保障的意外险种。如今，为自己购买大额人身意外险的居民越来越多，一般来讲，人身意外险的保额均高于驾驶人意外险的保额。因此对购买了大额人身意外险的市民来说，驾驶员意外险可考虑不予购买。二、一定要买的三种险交强险、第三者责任险、车损险。我们都知道交强险和第三者责任险一定要买，但是也不要忽略了车损险，尤其是驾驶技术还不熟练的新手驾驶员，车损险可以保障自己的车辆在发生事故时能获得足够赔偿。所谓“车损险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。跟很多险种一样，车损险也有自己的免赔率。一般情况下，保险公司会根据车主在事故中所负责任的大小，扣除相应的事故责任免赔率。免赔率：保险公司都有一定的免费率。例如，双方事故，若你全责该赔对方1万，保险公司有15%的免赔率。顾名思义“免赔”就是不赔的意思。也就是说在你全责的情况下，保险公司只赔付8500，而那1500需要你自己掏腰包，以此类推。
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