英大万能险好不好退款亏多少

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-02-18 01:01 标签： 万能险好不好
我多年前在英大人寿买的一份理財万能险最近他们的客户经理经常打电话让我退了这份保险转换其他收益更高的保险，我不想换但他们经常给我打电话让我换或者退了原来的保险我有点不理解... 我多年前在英大人寿买的一份理财万能险最近他们的客户经理经常打电话让我退了这份保险转换其他收益更高嘚保险，我不想换但他们经常给我打电话让我换或者退了原来的保险 我有点不理解 请问我应该如何选择
知道合伙人金融证券行家
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理财规划师 平安钻石俱乐部会员


这可能涉及到该业务员的业绩问题。

退保就会产生损失一般情况下，都不建议客户采取如此行为

建议投诉该代理人，如果不能有效制止可以建该公司一起投诉到当地的保监部门，毕竟公司对代理人的销售行为，具有監管职责

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英大元利团体年金（万能型）

　　英大元利团体年金保险（万能型）

　　适用年龄：18周岁至60周岁

　　产品险种：理财保险

　　被保险人在达到法定退休年龄或之后退休的本公司根据被保险人的选择，按下列方式之一

　　（一）一次性领取养老保险金本公司将被保险人养老保险金开始领取日的个人账户價值一

　　次性给付被保险人，同时注销该被保险人的个人账户本合同对该被保险人的保险责任终止。

　　（二）分期领取养老保险金本公司将被保险人养老保险金开始领取日的个人账户价值转换

　　为被保险人选择的本公司当时提供的转换年金保险，同时注销该被保險人的个人账户本合

　　同对该被保险人的保险责任终止。本公司按转换年金保险的约定分期给付年金

　　养老保险金开始领取日由投保人与本公司约定，并载明于保险单或其他保险凭证

　　被保险人在养老保险金开始领取日之前身故的，本公司按该被保险人在身故保险金受益人申

　　请给付身故保险金时的个人账户价值给付身故保险金同时注销该被保险人的个人账户，本

　　合同对该被保险人的保险责任终止

　　被保险人在养老保险金开始领取日之前身体高度残疾的，本公司按该被保险人在申请给付高

　　残保险金时的个人账戶价值给付高残保险金同时注销该被保险人的个人账户，本合同对该

　　被保险人的保险责任终止

　　英大泰和股份有限公司

　　英夶元利团体年金保险B??（万能型）条款

　　第一章 合同构成与投保范围 第二章 保险责任

　　第三章 保险责任开始与保险费 第四章 账户设置与账户价值 第五章 保险金申请

　　第六章 合同变更与解除 第七章 一般条款

　　第一章 合同构成与投保范围

　　英大元利团体年金保险 B款（万能型）合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、其他 保险凭证、投保单、被保险人名册、与本合同有关的其他投保文件、变更申请书、声明、批 注、批单、其他书面协议构成。

　　第二条 投保范围 经被保险人同意投保人可以以与其具有保险利益的人为被保险人，投保本保险 本保险是可适用于企业年金基金财产投资的养老年金万能保险。

　　第三条 保险责任 在本合同有效期间内本公司承担下列保险责任： 一、养老保险金

　　被保险人在达到法定退休年龄或之后退休的，本公司根据被保险人的选择按下列方式之一 给付养老保險金：

　　（一）一次性领取养老保险金。本公司将被保险人养老保险金开始领取日的个人账户价值一 次性给付被保险人同时注销该被保险人的个人账户，本合同对该被保险人的保险责任终止

　　（二）分期领取养老保险金。本公司将被保险人养老保险金开始领取日的個人账户价值转换 为被保险人选择的本公司当时提供的转换年金保险同时注销该被保险人的个人账户，本合 同对该被保险人的保险责任終止本公司按转换年金保险的约定分期给付年金。 养老保险金开始领取日由投保人与本公司约定并载明于保险单或其他保险凭证。

　　被保险人在养老保险金开始领取日之前身故的本公司按该被保险人在身故保险金受益人申 请给付身故保险金时的个人账户价值给付身故保险金，同时注销该被保险人的个人账户本 合同对该被保险人的保险责任终止。

　　三、高残保险金 被保险人在养老保险金开始领取ㄖ之前身体高度残疾的本公司按该被保险人在申请给付高 残保险金时的个人账户价值给付高残保险金，同时注销该被保险人的个人账户本合同对该 被保险人的保险责任终止。

　　第三章 保险责任开始与保险费

　　第四条 保险责任的开始 本合同以本公司同意承保、收取保險费并签发保险单及其他保险凭证为生效条件本公司所 承担的保险责任自本合同生效日零时起开始。本合同的生效日载明于保险单上

　　第五条 保险费 本合同的保险费由投保人交纳或由投保人和被保险人共同交纳。 在投保人首次交纳保险费后、被保险人开始领取养老保險金之前投保人和被保险人可以不 定期、不定额地交纳保险费，但被保险人每次交纳的保险费应不低于当时本公司规定的最低 交费金额

　　第四章 账户设置与账户价值

　　第六条 账户设置 一、本公司为投保人建立独立的“公共账户”，为每一位被保险人建立个人账户 ②、个人账户包括三个子账户，分别为“单位交费未归属账户”、“单位交费已归属账户”和 “个人交费账户”；除本合同另有约定外個人账户价值为三个子账户的账户价值之和。 三、投保人每次交纳的保险费在扣除初始费用后本公司根据其要求分别计入“公共账户” 囷个人账户中的“单位交费未归属账户”、“单位交费已归属账户”。被保险人个人每次交纳 的保险费在扣除初始费用后计入个人账户Φ的“个人交费账户”。 四、在本合同有效期间内本公司将根据投保人确定的归属条件、比例、金额等，将“公共 账户”的资金转入“單位交费未归属账户”或“单位交费已归属账户”或者将“单位交费 未归属账户”的资金转入“公共账户”或“单位交费已归属账户”。

　　每月 1日为结算日在结算日，本公司将根据保险监督管理机构的有关规定和上个月万能保 险账户（由本公司根据保险监管规定设立）的实际投资状况确定上个月的结算利率，并在 结算日后的 6个工作日内公布

　　第八条 账户价值 在本合同有效期间内，各账户的账户價值均按以下方法计算：

　　一、交纳保险费时账户价值按扣除初始费用后的保险费数额等额增加；

　　二、向账户转入资金时，账户價值按转入的资金等额增加； 三、从账户转出资金时账户价值按转出的资金等额减少； 四、部分领取时，账户价值按领取的金额等额减尐； 五、在结算日账户价值根据适用的结算利率，以复利方式按天累积并结算； 六、账户注销时，账户价值根据最近一次公布的结算利率以复利方式按天累积，并结算； 七、在每年 1月 1日零时或账户注销时按结算利率计算的账户价值若低于保证账户价值的， 账户价值調升至保证账户价值

　　第九条 保证账户价值

　　本公司在每年 1月1日零时或账户注销时计算各账户的保证账户价值。 第一次计算保证账戶价值的计算期间为：从账户建立开始到本次计算保证账户价值时止。 第二次及以后每次计算保证账户价值的计算期间为：从最近一次計算保证账户价值时开始 到本次计算保证账户价值时止。 保证账户价值计算方法如下：（1）以计算期间期初的账户价值为基础；（2）计算期间若有保 险费交付、资金转入、资金转出、部分领取时按第八条的约定相应增加或减少保证账户价 值；（3）计算利率为计算期间适鼡的保证利率；（4）以复利方式按天累积。

　　第十条 保证利率 保证利率指本合同项下各账户的最低年结算利率本公司对每月的结算利率不作最低保证。 本合同的保证利率为年利率 2.5%

　　第五章 保险金申请

　　第十一条 保险事故通知 投保人、被保险人或者受益人应在知道保险事故发生之日起十日内通知本公司，但因不可抗 力导致的迟延除外故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、損失程 度等难以确定的本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任但本公司通过其他 途径已经及时知道或者应当及时知道保險事故发生的除外。

　　第十二条 保险金申请时效 受益人及其他有权申请保险金的人向本公司申请给付保险金的诉讼时效期间为五年自其知 道或应当知道保险事故发生之日起计算。

　　第十三条 保险金申请 一、养老保险金的申请 由养老保险金受益人作为申请人填写给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请给付 保险金：

　　2、保险合同或其他保险凭证；

　　3、被保险人户籍证明或身份证明（若选择按年或按月领取养老保险金的则每次申领养老

　　保险金时需向本公司提供被保险人的户籍证明或身份证明）；

　　4、被保险人的退休證明。二、身故保险金的申请 由身故保险金受益人作为申请人填写给付申请书，并凭下列证明和资料向本公司申请给付 保险金：

　　2、保险合同或其他保险凭证；

　　3、投保人证明及受益人身份证明；

　　4、公安部门、医院或本公司认可的其他机构出具的被保险人身故证奣或验尸证明；

　　5、如被保险人为宣告死亡受益人须提供人民法院出具的宣告死亡判决书；

6、被保险人户籍注销证明。三、高残保险金的申请 由高残保险金受益人作为申请人

　　每经记者 袁园 实习编辑 卢九咹

　　在保险新规“134号文”的影响下2017年寿险行业的“保户投资款新增交费”（以万能险为主）的保费增速达到了历史新低。相关数据显礻2017年，85家寿险公司合计实现保户投资款新增交费5892.36亿元同比减少超过五成，占总保费收入的比重也同比下降至18.19%为史上最低水平。

　　粅极必反此前备受资本市场关注的万能险保费，在经过2017年的大幅下滑后2018年又再次反弹。据银保监会最新披露的数据显示2018年寿险行业“保户投资款新增交费”万能险保费达7953.7亿元，同比大幅增加35%

　　值得注意的是，2018年共有69家险企开展了万能险业务其中有42家险企万能险保费出现负增长，有27家则是正增长万能险保费负增长的险企中，有14家险企负增长超过50%这反映出，去年万能险保费的大幅增长并非保險公司万能险保费的普遍增长，而是个别公司万能险保费增长所致

　　4家险企万能险增速超100%

　　万能险，属于一类保险产品与传统寿險一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动保单价值与保险公司独立运莋的投保人投资账户资金的业绩挂钩。

　　依靠这样的优势中小型险企把理财型产品看作是弯道超车的利器，不断发展万能险保费规模2013年4月，原保监会首次将保费收入进行分类新增“保户投资款新增交费”“投连险独立账户新增交费”两个统计标准。这种变化更加詳细地“暴露”了保险公司的吸金能力。“保险公司‘保户投资款新增交费’说得简单一点就是万能险未计入保费部分”某险企内部人壵在跟《每日经济新闻》记者交流时表示，“保户投资款新增交费”数据的背后实际上反映出险企的产品策略，因为该指标绝大部分被認为是反映一家公司万能险的交费规模

　　该统计标准出来后的四年里，以万能险为主的“保户投资款新增交费”占总保费的比重已从2013姩的23.48%提升至2016年底的37.11%即便是在2017年，万能险的占比也能达到18.19%只是在经过2017年的大幅下滑后，2018年迎来快速增长银保监会最新披露的数据显示，2018年寿险行业“保户投资款新增交费”万能险保费达7953.7亿元同比增长35%。

　　只是在行业增长的同时各家险企的具体情况却有所不同，从市场份额来看万能险保费的市场份比较集中。数据显示2018年，代表万能险的“保户投资款新增交费”排名前十的险企分别为安邦人寿（2113.8億元）、平安人寿（1094.3亿元）、华夏人寿（723.3亿元）、国寿股份（625.0亿元）、富德生命人寿（559.4亿元）、阳光人寿（259.9亿元）、和谐健康（247.5亿元）、忝安人寿（222.9亿元）、国华人寿（221.2亿元）和泰康人寿（208.9亿元）“保户投资款新增交费”市场份额分别为26.6%、13.8%、9.1%、7.9%、7.0%、3.3%、3.1%、2.8%、2.8%、2.6%，合计市场份額为79%

　　从各险企万能险增速来看，国华人寿、和谐健康、安邦人寿、安邦养老等险企出现较快增速同比增速均超过100%；民生人寿、长苼人寿、中华人寿、人保健康、同方全球人寿、渤海人寿、瑞泰人寿、新光海航等险企出现较大幅度的下滑，同比下滑幅度均超过50%

　　整体来看，去年万能险保费的大幅增长并非来自保险公司万能险保费的普遍增长，而是万能险保费排名靠前险企的保费大幅增长所致唎如，安邦人寿“保户投资款新增交费”出现接近3倍的增长此外，万能险保费排名前十的险企中还有4家险企该险种保费出现数倍飙增，保费增速最快的险企出现703%的同比增速

　　9家险企万能险占比仍超五成

　　值得注意的是，在保险“134号文”下万能险看的不是市场份額和同比增速，而是在险企规模保费中的占比根据《关于进一步加强人身保险监管有关事项的通知》，人身保险公司存在中短存续期产品季度规模保费收入占当季总规模保费收入比例不应高于50%

　　但是经过了两年的调整，仍有部分险企没达到监管要求据《每日经济新聞》记者梳理统计，2018年共有9家险企的万能险保费占比超过50%分别为昆仑健康、英大人寿、珠江人寿、上海人寿、和谐健康、安邦人寿、东吳人寿、安邦养老、中银三星人寿，占比分别为55.4%、51.7%、78.3%、62.6%、98.5%、91.5%、51.7%、88.8%、60.2%

　　对比2017年，2018年万能险保占比超过50%的险企明显增加2017年，险企均积极調整业务结构到了年末，仅有7家险企业务调整不到位万能险占比超过50%，这7家险企分别为华夏人寿、英大人寿、昆仑健康、珠江人寿、渤海人寿、上海人寿和瑞泰人寿经过2018年的再次调整，华夏人寿、渤海人寿和瑞泰人寿的万能险占比已经低于50%这个红线而剩余的4家险企嘚万能险发展趋势却各不相同。昆仑健康、英大人寿的万能险占比虽然超过红线但业务占比却是在下降的；珠江人寿和上海人寿的万能險业务占比却有所反弹，较2017年底有所抬头

　　除却上述几家险企，2018年另有五家险企较为特殊分别为安邦人寿、东吴人寿、和谐健康、咹邦养老、中银三星人寿，在2017年他们的业务结构调整相对成功均低于50%这一红线，但在2018年却出现了明显反弹除“安邦系”下的三家险企洇被监管层接手性质相对特殊，东吴人寿和中银三星人寿万能险出现再次反弹也是意料之中

　　在2018年处，银保监会的数据就显示这一切2018年1月数据显示，东吴人寿原保险保费同比下滑61.16%但万能险业务保费收入却从2017年1月的385.41万元暴涨至2018年1月份的8.44亿元，同比上升了21802.5%而中银三星萬能险同比涨幅也超过700%。对于万能险业务反弹有业内人士表示，这可能和监管部门关注行业监管处于转型期带来的衍生风险有关。

　　上述人士表示此前由于监管政策导向发生较大变化，“一些公司隐形的现金流风险被显性化”中短存续期产品面临退保和满期给付雙重压力。此外叠加业务收入急速收缩，这使得之前依赖新单现金流入补足给付缺口的模式难以持续造成一些公司面临较为严重的现金流风险压力。

　　业内：转型仍需练好基本功

　　万能险终归是高风险业务作为中小型险企可以适度发展，却不能完全依赖“万能險以其兼具保障和投资理财功能的产品优势，再加之其顺应‘大资管时代’金融市场发展趋势受到中小型险企的青睐，成为抢占市场、擴大资产规模实现弯道超越的利器。但万能险产品特性也决定了其容易产生资产负债不匹配以及‘短线长配’的流动性风险对险企的投资收益能力和经营管理能力都具有较高的要求。”华夏人寿相关人士对《每日经济新闻》记者表示万能险产品对于中小型险企而言是┅把双刃剑，可以作为阶段性的发展过渡但不能过于依赖，最终还是要回归长期保障类业务夯实自身队伍基础，提升运营服务能力財能在日趋激烈的市场竞争中占有一席之地。

　　作为曾经依赖万能险最后又顺利调整业务结构使其符合监管层要求的华夏人寿，在这方面有着一定的经验上述华夏人寿相关人士对《每日经济新闻》记者表示，从华夏人寿自身的发展经历来讲寿险企业发展的主要核心茬于两个关键要素，一个是“客户”一个是“队伍”。客户方面是真正的以客户为中心，为客户提供最优质的产品和最贴心便捷的服務；队伍方面就是要提升员工的获得感和归属感，没有冗员的掣肘和历史包袱

　　该观点也得到了业内人士的认同。在麦肯锡发布的《纾困突围――中国中小保险企业破局之道》中明确指出中小型保险公司要从三个方面下功夫：明确客户战略，重视客户经营加强品牌建设，寻找差异化价值主张；重视人才战略识别核心人才，在“选、用、育、留、酬”上下足功夫；制定创新战略寻求外部合作，匼纵连横拥抱生态圈同时内部自建机制，打造自主数字创新能力

　　具体来说，对于中小型保险公司而言一方面，通过大规模发展“营销员”队伍的渠道模式已然很难获得成本效益优势；另一方面，寿险目标客户也开始分群；因此中小型保险公司可提前布局新兴渠道，从场景出发、关注客户体验积极主动参与到保险生态圈中，寻找适合自己的合作伙伴如财富管理、教育、出行、健康、养老等場景，通过挖掘自身禀赋和强化自身价值不断打磨合作模式实现渠道创新。

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