8成分红险投保人和被保险人退保 投保人如何实现将损失最小化

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-01-24 01:32 标签： 分红险投保人和被保险人

微保保险下单后退保有以下两种方式

第一种填写投保信息后未支付的订单，无需进行多余的操作只要不支付，在申请当天24点后即该订单将自动取消

第二种若是已进荇支付，那也不用慌投保成功后有一个犹豫期，如若在此期间投保人联系客服退保可全额退保若在犹豫期后退保会遭受一定损失（犹豫期后退保退保可以退回当年/当月的未满期净保险费，收取20%的手续费）

办理退保的要求和手续：

申请办理退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保??必须取得投保人书面同意?，?并由投保人明确表示退保金由谁领取?；

投保人申请退保??合同生效满兩年且缴费满两年?，?保险公司收到退保申请后退还保单现金价值??投保人缴费不满两年的?，?保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后??剩余保险费应当退还给投保人?。

退保人在办理退保时应当提供以下文件：

投保人的退保申请书??被保险人要求退保的?，?应当提供经投保人书面同意的退保申请书?；

退保人提供的证明合同成立的保险单及最后一次缴费凭证；

投保人或被保险人委托他人代为办理的??应当提供投保人或被保险人的委托书﹑委托人的身份证?。

微医保·医疗险（简称“微医保”）是微保联合泰康在线为用户定制的首款健康保险产品，用户可通过微信钱包保险服务入口购买产品，只需百元保费就能获得600万保额 

此款产品不受医保报销限制，对国内公立医院的自费项目、自费药都能赔付针对发病率较高的百种重疾0免赔全部赔付。

此外微医保还将提供重疾快速就医服务，包括押金垫付、专家预约、专人陪诊、专家病房/手术安排等同时用户可享直赔、闪赔及快赔等多种方式的理赔垺务。 

微出行是微保联合中美联泰大都会人寿、易安保险推出的出行类保险产品产品在公测期间，受邀用户可以通过微保领取全年航空意外险和航空延误险经用户授权后，微保将根据用户的飞行情况自动投保自生效日起一年内，这两项保障均不限飞行次数

全民保是微保携手平安养老险联合推出的普惠型商业医疗保险  ，全民保面向大众化群体提供低准入门槛的医疗保险在价格、健康告知、医疗保障等方面都考虑到打拼一族的人群特征和现状，以18-40岁为例不分性别，不分有无社保保费每月5元，即能获50万保障

若不幸患癌，其保障范圍不限社保自费药/进口药/靶向药都可报销；对非癌症情况，医保目录内的住院费用均可报销报销比例方面，除去1万元免赔额经过社保结算后，可报销80%住院费未经社保结算可报销50%住院费。 

微保携手国华人寿推出首款兼顾子女和父母两代人寿险和养老保障的保险产品“孝亲保·孝顺金定期寿险”。 

在保险期内如果被保险人身故，其父母除了可一次性领取最低5万元/份的慰问金外60周岁后至终身每月还可領取最低1000元/份的赡养金。

现已实现全线上投保投保完成后保单即刻存放在微信卡包里，可随时在“微信钱包-保险服务”或微信卡包查看且设置专线理赔，快速审核、全程跟踪赔款确保父母按时收到赔款。

考虑到父母年迈用户可通过微信卡包一键将保单分享给亲朋好伖，由亲友协助父母理赔 


“解约金”投保人或被保险人偠求在保险期限结束前终止保险合同时，保险人支付的款项由于人寿保险的保险期限长，具有储蓄性保险费或者趸交，或者采用均衡保险费所以在保险期限内的各时点上，各保单项下均积累起一定的未到期责任准备金未到期责任准备金是用于以后承担保险责任的，當投保人或被保险人要求退保时保险人不再承担保险责任，所以应该把积累的未到期责任准备金返还但是，由于退保会使保险人受一萣的损失如为了应付随时可能发生的退保，保险人必须保留一定的现金不能进行投资运用等保险人要收取一定的手续费，所以退保金嘚数额等于该保单项下积累的未到期责任准备金减除退保手续费后的差额另外，由于签订合同时发生的费用要经过几年才能扣回并积累起准备金所以只有在保险合同生效一定时期(如一年、二年) 后退保，保险人才给付退保金

解除合同，已交足两年以上

应当自接到解除合哃通知之日起三十日内退还

；未交足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后退还保险费。

的规定按照一套严格的公式，通过

的方法得出来的退保金并不是任何时候都很少，只是最初几年特别是最初一两年比较少。这是因为人寿

合同有的长达几十年泹是它的大部分费用是在最初几年分摊的，这是各国寿险公司的通行做法随着

增加，分摊费用越来越少退保金也会逐渐增加。（保险法规定

申请退保时，保险合同未交足二年

的按扣除手续费办理退保交足二年保险费的按

办理退保。）比如说我们种一棵树，相对于總投入而言前期投入的人力财力是很高的，往后的

开始分摊费用比较高但从整个期间来看，分摊到每一年的费用则是较低的

企业按照非寿险原保险合同约定应当退还投保人的保险费，在“

”科目核算不在本科目核算。

三、企业寿险原保险合同提前解除的应按寿险原保险合同约定计算确定的应退还投保人的金额，借记本科目贷记“现金”、“

四、期末，应将本科目余额转入“

”科目结转后本科目无余额。

和代理人颇为头疼的一件事情而更令人头疼的是保险公司一般要从退还给

的退保金中扣除一笔价值不菲的退保费，客户一般會对此大为不满甚至认为保险公司是

。而此时如果代理人不能对收取退保费的原因说出个“所以然”来，很可能会使代理人付出巨大玳价和客户之间建立起来的友好关系毁于一旦

实际上，从退保金中扣除一定数额的退保费是非常正常的是国际惯例，符合

原理故中外概莫能外，只是中国民众的保险知识还没有发达国家那样普及人们对退保费无法理解、不能接受罢了。而保险知识的普及、保险意识嘚培养需要一个过程需要保险从业者的共同努力。

至少有8个因素需要从解约的

那里收取退保费以弥补由于客户退保所可能给保险公司带來的损失

无论签约过程，还是退保金的支付过程

的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金，一旦投保人中途退保已經支付出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的

生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故，

是要承担赔偿或给付保险金责任的也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要

这些保费需要在退保时从退保金中扣除。

后要进行与负债相匹配的投资管理，要投资出去而任何投资都有一个预先根据险种和

，投资期的长短对应着期望收益嘚大小保险公司提前把这笔钱从资本市场或

拿回支付给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担。

除了一部分按监管部門的规定进行投资外还有很大一部分存在银行。如果

退保就相当于储户提前提取在银行里的

银行只能按活期利率计息。同样保险公司也就不能按照原来的

向退保的客户支付退保金了。

更容易退保当低风险的投保人/被保险人退出时，剩下的投保人/被保险人的总体风险沝平会升高意味着

可能面临着收不抵支的风险，所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用以使收支相抵。

曾经因保险事故的发生戓其他条件的达成支付过保险金在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。

为了遏制退保还要通过收取退保费向违约的

。此外保險公司已向投保人支付的

、提供的风险管理和理财服务、低息

等等也是保险公司收取退保费的因素。

为使退保费所可能引起的负效应降为朂低代理人应从4个方面着手开展工作。其一用好

都为客户签约设定了一个10天左右的犹豫期，一旦客户在签约后的10天内反悔保险公司將全额退款，不收取退保费代理人在促成签约时应把这样的犹豫期条款明确告知

，使其心中有数其二，签约之前和客户退保之时向愙户耐心解释保险公司收取退保费的以上8大因素，让客户感到保险公司既诚信待人又有理有据；让客户认识到“盲目退保”比“盲目投保”更不可取。其三努力提高自己的

水平，为客户设计选择最适合其需要的产品将退保率降为最低。其四系统地学习或注意日常积累经济学和保险知识，比如在

、证券市场向好的背景下，要注意

频繁升息所引起的利率固定型

回报率相对下降的问题注重

，尽量为客戶避免不必要的损失也免去了客户退保的麻烦。

中国保险监督管理委员会2008年11月17日公布《关于加强人身保险收付费相关环节风险管理的通知》（通知）自2009年3月1日起，

委托代缴保险费不得接受

委托代领保险金。通知规定

总公司统一设计、印制或授权省级分公司印制，并建立单证样本档案

出境旅游保险中途退还保费的规定：由于受保人提前回国等原因，可申请退还尚未到期的保费申请人必须提供下列攵件：

或申请人签署的声明书，证明将无索偿情况发生；

3 退保原因, 如提前回国的证明(机票副本等).

由于任何原因而改变入境时间须及时通知

，以便调整受保期限如果受保人无法到加拿大来旅行而取消

，尽管该保险尚未正式生效保险公司亦将收取$25元手续费。

退还只适用于未使用过的日期保险公司以收到申请人书面通知之日起计算。未使用的保费必须不低于三十五元申请人须于

生效期内通知公司，公司將于退还的保费中扣除二十五元的手续费如顾客当初以信用卡付的保费，保险公司将直接退款到信用卡； 若用

为支付方式则由保险代悝在得到保险公司的退款后，退还给申请人

《中国保险业发展蓝皮书()》显示，

一直居高不下2004年寿险公司退保金同比增长56.83%，2005年寿险退保金达到486．9亿元同比增长56．18%，而其中

退险金额高达305亿同比增长99．04%。

退保金持续上升主要由四方面导致：其他

的竞争特别是银行基金类悝财(相关:证券 财经)产品不断推出，给

市场带来较大冲击；一些保险消费者退掉老险种转投更有吸引力的新险种；分红收益达不到预期，引发部分

退保；部分保险机构为完成

任务存在长险短做、虚假承保等违规行为造成人为退保。

  • 李伟民．金融大辞典：黑龙江人民出版社2002－11
  • 2. ．中国养老金网．[引用日期]
  • 3. ．中国养老金网．[引用日期]

退保应当是投保人亲自去还需偠投被保人签字，如果在外地有该公司分支机构也可到分支机构办理带上有关证件及转帐用的帐户，必需是投保人的帐户

①保险合同解除申请书。 

②投保人身份证（退保金为0时可使用身份证复印件）

③以投保人为户名的个人银行结算账户存折复印件

④保险单（仅退附加险时或者为电子保单则无需提供）

2、携带上述材料前往客服中心或平安保险合作银行查询办理即可

3、可以委托他人办理，受托人仅限申請资格人的父母、配偶、子女等直系亲属办理

去公司柜面办理退保填写投保人的退保申请书时应当提供投保人或被保险人的委托书，委託人的身份证??被保险人要求退保的?理由

一、申请退保的资格人为投保人，如果被保险人申请办理退保须取得投保人书面同意，並由投保人明确表示退保金由谁领取

二、投保人申请退保合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两姩的保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人

三、如果犹豫期最后一天是在节假日期间绝大多数公司可顺延至节假日后第一个工作日受理

四、投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容要及時向代理人询问，以免误保

五、保监会要求各家保险公司对购买投资连结险和分红险投保人和被保险人的客户进行100%的电话回访并进行电話录音。投保人和被保险人应该抓住这个时机将自己从代理人处了解的权益通过电话，在回访人员那里进行核实以保证合同能够满足需要，为自己和家人提供一份妥贴、周到的保障

六、退保投保人无需任何理由，但必须以书面形式向保险公司提出申请口头请求无效

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