一人在银行全家跟着忙！现在银行拉存款究竟有多难？|存款|同业|银行存款_新浪财经_新浪网
　　来源：苏宁财富资讯
　　银行三季报刚出来不久，有一篇“饿死同行也拉不来存款？某银行存款9个月锐减3200亿”的文章刷屏朋友圈，虽然题目有些惊悚，但也确实反映出银行拉存款难。年关降至，为了拉存款，银行的员工们又将上演“一人在银行，全家跟着忙”的繁忙景象。下面我们一起来看看，银行拉存款到底有多难？
　　如何理解银行存款减少了？
　　第一个纬度：银行“存款减少”是指银行一般性存款规模增速下滑。银行存款包括企业存款、个人存款、同业存款以及政府存款，一般银行所说的拉“存款”是指一般性存款，主要包括个人存款和对公存款。从近年金融机构整体存款余额看，基本保持低速增长，2017年存款增速更是下滑至9%左右。从银行存款结构看，2017年开始，个人和企业存款同比增速下降明显，而同业存款和政府存款同比增速呈上升趋势。
　　第二个纬度：“存款减少”可以理解为存款增速不及贷款增速。银行拉存款难的问题实际上一直存在，对于银行而言，存款是开展贷款业务的基础，比较存款增速和贷款增速的变化，也能进一步说明存款难。自2013年开始，存款余额的同比增速就一直低于贷款余额的同比增速，特别是2017年以来，存款和贷款余额同比增速的差额在走阔，贷款增速小幅上扬，而存款增速下行，进一步凸显出存款不足的矛盾。
　　第三个纬度：“存款减少”体现为存款向大行集中，中小型银行吸收存款难度加大，新增存款分布不均。通过比较近年新增存款的结构，五大行在每年新增存款中占比逐步提高，月，五大行新增存款4.97万亿元，占当期新增存款的42.56%，同期，全国股份制银行新增存款仅0.22万亿元，占当期新增存款的1.87%，占比大幅下降。
　　五大行在吸收存款上一直具有优势，一方面，五大行在全国营业网点众多，声誉度高，受众面广，吸收存款相对容易；另一方面，像农行对县域以及农村地区覆盖面广，区域内居民储蓄率高，存款也相对稳定。
　　比较五大行的存款增速，营业网点最多的的存款增速近年稳步提升，2017年也保持平稳，农行稳中略降，但增速一直保持在较高水平，而其他几家大行均出现不同幅度的增速放缓，特别是存款增速明显低于其他四家银行。
　　全国性股份制银行内部分化较大。2017年9月末，存款增速最高的是，同比增长17.28%，同期，其他股份行存款增速均在个位数，而中信、民生、平安等三家银行2017年以来存款增速下滑明显，在2017年9月末出现了负增长。
为什么“银行拉存款难”今年更突出？
　　拉存款难对于银行而言是个老问题，但今年似乎更加突出，从原因上看，主要是以下两方面原因：
　　一方面，同业业务监管加强，主动负债规模受限。很多中小银行为了解决发展中存款不足的问题，积极开拓主动负债渠道，包括同业存款、同业拆借以及发行同业存单。从负债结构上看，近年发行债券（同业存单）、同业负债以及对中央银行负债占比呈上升趋势，一般性存款规模占比从70%多降至当前的61.33%。自2016年四季度开始，同业监管加强，加上MPA考核在2018年一季度末对资产规模超过5000亿的银行，将期限一年以内的同业存单纳入同业负债的考核，致使同业负债规模压缩，同业负债占总负债的比重从2015年高点14.42%降至目前的11.82%。所以，在主动负债规模受限的同时，对一般性存款的需求增加，银行吸收存款的压力自然相应加大。
　　另一方面，短期市场利率上行较快，货基收益率上行，留住存款难度加大。自2016年四季度以来，金融去杠杆，市场流动性整体偏紧，货基收益率一路走高，从不足3%升至超过4%，而银行活期存款基准利率仅有0.35%，一年期存款基准利率仅有1.5%，即使个别银行有所上浮，也在2%左右，不及货基利率高，灵活性也不如货基。从规模看，2017年至今，货币基金净值增加了2.1万亿，对比2017年前三季度存款规模新增11.68万亿，货基新增规模占当期存款新增规模的18%，所以存款流失，有很大一部分都购买了货基。相对于市场利率趋势性下降，在市场利率趋势性上升时，对银行存款的冲击更大。
银行存款减少将产生哪些影响？
　　对银行而言，银行拉存款难，不仅影响银行的负债结构，同时还影响银行的净息差。
　　相对于同业负债和同业存单，银行存款的成本率是最低的，近年银行净息差从2013年末的2.68%降至2017年9月末的2.07%，主要是负债端成本的提高。
　　值得一提的是，自2017年以来，大型商业银行的净息差季度环比是在不断提高的，从2017年一季度末的1.99%提升至三季度末的2.05%；农商行的净息差也从2017年一季度末的2.68%升至三季度末的2.83%。与此同时，股份制银行和城商行的净息差在2017年季度环比是下降的，从2017年一季度末至三季度末，股份制银行的净息差从1.85%降至1.84%，城商行的净息差从1.97%降至1.94%。
　　这和之前的分析也是一致的，今年存款向国有大行集中，农商行的吸储能力强，存款优势也比较明显，所以，这二类银行在2017年净息差回升较多。
　　银行存款规模的减少，不仅对银行自身有影响，同时也影响债券市场的配置资金和债券收益率。存款是银行的主要负债来源，其规模减少也会影响到资产端如贷款、债券投资的运用，自2017年以来，银行贷款同比增速基本保持在12%以上，较为稳定，但商业银行的债券托管量增速转为负值，在年初下滑明显，表明银行对债券投资的需求减弱。与此同时，债券收益率今年以来上升明显，以十年期国债收益率为例，其到期收益率从年初的3.1%升至当前的3.9%。
　　从目前情况，只要央行继续维持金融去杠杆，短期资金成本恐难以下降，存款搬家的现象很难得到改善。明年需要重点关注经济走势，如果经济出现超预期下滑，央行的政策基调可能会发生一定变化，存款难的现象可能会得到一定改善。
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人民日报评银行为啥留不住人:一人在银行 全家跟着忙
本文来源于人民网-人民日报　
曾经万人争抢、旱涝保收、只进不出的好去处，而今人才流失却成了一个问题
本报记者王观欧阳洁
资料来源：中国银行业协会研究部
制图：张芳曼
&金饭碗&含金量下降
近年来银行净利润增长持续下滑，影响到员工的薪资，一些高管收入甚至降了30%&40%。有的互联网金融公司能提供更高的工资待遇及丰厚的股权期权激励，对银行从业者诱惑很大
3年前，硕士毕业的赵晓成为上海某外资银行的管理培训生，&这是一份让人羡慕的好工作。&刚上班时，赵晓很得意。
工作第一年，作为管培生，赵晓被指派到不同部门去轮岗，每次轮岗都是几个月，一年里就有五六次轮岗。从客户关系部到市场部再到服务部，赵晓说：&看似去了很多部门，学习机会多，但总做一些流程化的工作，除了写报告，就是整理数据，能力得不到提升，感觉时间都浪费了。&
&不仅工作没挑战，熬夜加班还很多，到手的收入却不理想，付出与收获不成正比。&赵晓告诉记者，&在上海这种大都市，万元左右的工资扣除房租就剩不下多少了。&
升职空间呢？看看身边工作年限稍久的人，&3年做经理、5到8年做高级经理就是非常幸运了。&赵晓认为，&与其在这里熬年头，不如趁早出去闯一闯。&
从银行辞职的赵晓跳到一家互联网公司。一年来，她世界各地跑，开拓视野、增长见识，还赶上了公司重大业务调整。由于能力出色，工作6个多月，赵晓就升为经理，自己带队做项目，不仅收入翻番，发展前景也看好。
曾经，银行业是一个&只进不出&的好去处，收入高、福利好、够体面、&旱涝保收&，甚至有过&万人争考一个岗位&的招聘比例。但眼下，&金饭碗&已不如当初那么耀眼，尤其是伴随互联网金融的迅速发展，一些银行员工感叹：&外面的世界似乎更精彩。&
尽管银行业仍是整个市场的佼佼者，但这几年银行业净利润增长一直在下滑。去年，包括四大银行在内的多家银行利润增速下降十分明显，曾经动辄30%以上增长的股份制银行，利润增幅大多跌至10%以内。银监会公布的数据显示，截至今年三季度末，商业银行当年累计实现净利润13290亿元，同比仅增长2.83%。
盈利能力下滑自然影响到员工的收入水平。张涛是河北某银行支行行长，他深切感受到这一年来所在支行走的人比往年更多了，&银行工作不好干，不仅是普通员工收入减少，高管收入也明显下降。&
张涛告诉记者，一些高管收入甚至比前些年少了30%&40%。在&离职潮&中，有的被券商、基金公司高薪挖走，有的去一些经营稍好、压力较小的股份制银行或城商行担任更高职位，也有的跳到互联网金融行业谋求新发展。
中国银行业协会研究部对会员单位进行问卷调查，结果显示，年，参与调查的33家银行业金融机构共流出各类人才约22.6万人，其中万人，万人，万人，人才流出呈加速态势。而薪酬待遇是导致银行员工流失的重要原因之一。宏观经济下行，信用环境恶化，造成银行业不良率上升，业绩下滑，进而影响银行从业人员的腰包。相比之下，互联网金融公司可以提供更高的薪资待遇及丰厚的股权期权激励，对银行从业者产生巨大的诱惑。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，当前我国推进去产能、去杠杆等改革，银行作为融资中介，需求自然是下降的。如果说实体企业有升与降的周期性调整，金融业也是周期性很强的行业。目前来看，银行进一步扩张的空间在收缩，面对实体经济需求减弱、市场竞争加剧，银行的利差空间、盈利空间也在减少，某种程度上银行的规模、人员等都存在一定过剩，银行员工的主动或被动离职属于正常的调整。
&虽然离职的人多了，但我们行每年仍招聘不少人，向我询问银行招聘信息的人还是挺多。虽然经营不像以前好，但现在银行这个饭碗对很多年轻人还是有吸引力的。&张涛说。
考核指标多压力大
&一人在银行，全家跟着忙&，刚毕业的大学生每年揽存任务动辄几千万元。除了完成拉存款的&大指标&，还有涉及理财销售额、移动端客户新增数、贵金属销量等20多个&小指标&
由于所在银行给的&拉存款&任务没完成，某城商行支行客户经理赵旭刚今年签合同时只能签短期，不能签长期，月工资也被扣掉很多。&都说&一人在银行，全家跟着忙&，一年3000万元的揽存任务，对我这个刚毕业的大学生来说，怎么可能完成？即使有人完成了，第二年的任务只会更重。&赵旭刚说。
吸收存款、发放贷款、办理结算是银行的传统业务，以往对银行职员的考核也多来自这3个指标。但近年来，对银行职员的考核不再局限于上述3个指标。除了一些中间业务指标的考核，多家银行也积极布局互联网，由此派生出许多新的考核指标。
&客户经理不仅要卖理财产品，还要卖黄金等贵金属，行里天天都会通报排名，不达标就扣钱。&曾供职于贵州某商业银行支行的周鸿，至今难忘客户经理的那份辛苦。
周鸿告诉记者，对客户经理的考核不仅有主要涉及存款内容的&大指标&，还有20多个&小指标&。&小指标&中除了基金、保险、理财销售额，还有银行移动端客户新增户数、企业网银净增户数、日均1万以上个人客户净增户数等。此外会有一些加减分项，比如个人贷款违约额、个人贷款不良额及私人银行达标客户净增数等。
&单纯的拉存款已经不够，还要完成大大小小20多项指标，压力山大。&周鸿说。
&支行行长的活儿也不好干了。&朱莉是某大银行支行副行长，业绩压力弄得她连喘口气的工夫都没有，照顾家庭、陪伴孩子的时间越来越少。
据朱莉介绍，该行对支行行长的考核分为收入、利润、资产质量、发展类指标等多个项目，不同项目得到的分数加权算出应得的绩效，但每项占比多少不是一成不变的。&比如，银行不良率增高备受关注，银行自身也加大了对&不良&的考核。而考核&不良&不仅是简单看不良率，而是对不良率、不良贷款额、不良率的增减等都要核算。&朱莉说，作为管理者，企业文化建设、党建活动等也被纳入考核，与绩效挂钩。
&收入、利润指标主要是对业务量的考核，有时候只能达到1个亿，但上级下达的任务却是2个亿，每天都发愁怎么能完成任务。&朱莉说。
多位银行从业人员对记者吐槽：一方面，受存贷款息差缩小的影响，银行赚钱难度加大，但对银行人员的指标要求并没有降低多少；另一方面，实体经济下行压力较大，有些企业发展遇到困难，拖欠贷款事件频发，使得银行不良贷款率增长较快，&催收&甚至成为一些银行信贷员的主业。
&银行员工反映考核指标多、达不到标，是银行业&产能过剩&的侧面反映。&曾刚认为，银行原本赚钱的渠道现在很难赚到钱了，市场&蛋糕&变小、利润越来越薄。在传统经营性收入不达标、无法满足增长需要的情况下，银行加大了对中间业务收入等考核，一些员工难以达到银行考核目标要求，只好另谋职业出路。
营业网点面临&瘦身&
多家银行考虑减少柜台坐席，让员工从柜台窗口后面走出来，近距离服务客户。互联网应用越来越普遍，一些银行的电子银行替代率最高达到99%，网点轻型化可能成为趋势
&如今，很多业务都能在网上银行或手机银行办理，不需要客户再跑到银行网点取号排队，考虑到成本问题，我们行就计划在本市每个网点柜台坐席最多不超过3个。&某商业银行支行行长邹超说，柜台坐席少了，也不再需要那么多柜员，今后更多是类似大堂经理的人员去协助客户在自助机具上办业务。
曾刚说，随着互联网应用越来越普遍，一些银行的电子银行替代率最高能达到99%以上，即100笔业务中有99笔在网上完成，很多业务更是加速迁移到移动端办理，这就导致银行对物理网点的需求明显减少。而以往物理网点的场地、人员配备等是银行最主要的成本支出点，若未来银行业务都在网上发生，现有很多网点及其提供的功能可能就是多余的。&在此趋势下，银行物理网点的数量和功能将发生变化，无论是物理网点数量减少，还是即便数量不减但功能有所调整，都会使银行对人员数量的需求下降。&
某大银行渠道管理部负责人介绍，该行一直致力于网点的轻型化建设，即在银行物理网点上的投入包括场地、设备以及人员越来越&轻&，但这并不意味着网点数量会有大的调整，而是每个网点要实现&瘦身&。
举例来说，以往一名柜员包括其所需办公设备、场地等大概需占7&9平方米，而通过网点的智能化改造，一些功能通过智能设备就可完成，不再需要开设太多的柜台窗口，每台机器设备只需要2平方米左右，能极大减少网点所需面积。该负责人认为，这样一来，在保证对客户服务不间断、影响小的前提下，银行网点的成本压力也能大大降低。原本在柜台窗口后面的那些银行员工就能走出来，更加近距离地服务客户，也增进了银行与客户之间的互动。
曾刚认为，传统银行积极布局互联网，是适应互联网应用发展大势、为客户提供更优质服务的需要，不应将其理解为是受到互联网金融的冲击。虽然电子银行替代率不断提升，但银行还在，只不过是银行的形态在变化，业务模式、管理方式等在优化。无论从短期还是中长期看，银行在金融业的地位都是难以替代的。很多人离职并不等于传统银行就失去竞争优势，银行的吸引力还在，只是金融人才的&饭碗&选择更多了。
《 人民日报 》（ 日 18 版）
(编辑：xunannan)
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最近听人说起：一人进银行，全家跟着忙？这是为什么？
为什么说：一人进银行，全家跟着忙？
这是制度缺陷造成的，特别是当代金融高管的盲目竞争，对金融体制破坏很大。
这句话透着这两年在银行工作的人的心酸。据坤鹏论了解，就算是刚走出校门的大学生进了银行，他每年的揽存任务也可能会动辄几千万元。而除了完成拉存款的“大指标”，还有涉及办信用卡、理财销售额、移动端客户新增数、贵金属销量等20多个“小指标”。据一位在银行的客户经理称，由于所在银行给的“拉存款”任务没完成，他去年签合同时只能签短期，不能签长期，月工资也被扣掉很多。“都说‘一人在银行，全家跟着忙’，一年3000万元的揽存任务，对我这个刚毕业的大学生来说，怎么可能完成？即使有人完成了，第二年的任务只会更重。”他说。就在去年，银行的年终奖降声一片吸引了社会大片目光，比如：有平安银行支行员工称，其年终奖仅有1.5元，一些员工的年终奖也是个位数。还有银行员工称，去年某个月一个同事没有完成当月指标，可能离标准还差得有点儿远，结果不仅没有一分钱奖金，把当月工资全扣光也不够罚款，只能递延到下个月再扣。因为互联网金融的冲击，金融业实现了飞速发展，传统银行基本上属于甩开脚丫子地追赶，以前吸收存款、发放贷款、办理结算是银行考核员工的三大指标。但近些年，银行对员工的考核开始逐渐增加，加什么新业务，就把其指标分解到员工头上，例如除了一些中间业务指标的考核，多家银行也积极布局互联网，由此派生出许多新的考核指标。某家银行对员工的考核不仅有主要涉及存款内容的“大指标”，还有20多个“小指标”。“小指标”中除了基金、保险、理财销售额，还有银行移动端客户新增户数、企业网银净增户数、日均1万以上个人客户净增户数等。此外会有一些加减分项，比如个人贷款违约额、个人贷款不良额及私人银行达标客户净增数等。为什么之前被称为金饭碗的银行，突破就变成这个样子了？一方面，是受存贷款息差缩小的影响，银行赚钱难度加大，不过，对员工的指标要求并没有降低多少；另一方面，实体经济下行压力较大，有些企业发展遇到困难，拖欠贷款事件频发，使得银行不良贷款率增长较快。银行原本赚钱的渠道现在很难赚到钱了，市场“蛋糕”变小、利润越来越薄。在传统经营性收入不达标、无法满足增长需要的情况下，银行加大了对中间业务收入等考核，一些员工难以达到银行考核目标要求，只好另谋职业出路。而一人在银行，全家跟着忙也是一个现实，任务重，一个人完成困难，必然要求助亲朋好友，靠亲戚朋友来突击式完成任务已经成为了银行员工的常态，甚至不断托老朋友认识新朋友，特别是专门结交中小企业老板，他们更容易接近，也能完成存款任务。
进入银行业就没有早九晚五的上下班规律了，任何人进入银行都是从最基层的柜员着起。天天面对枯燥的数据和刁难的客户，稍有不慎都有面临赔钱钱的风险。各种考核指标和业务数据让人难以喘息，领导的压力让你达到疯狂的地步。层层施压数据说话，绩效和奖金让网点与网点之间相互拆台。同行竞争阴招损招毫不相让，业绩现英雄，奖金绩效出人才！所有银行从业者领导层都是通过业绩步步攀升，压力压倒一切前扑后继的基层员工身上，柜员是最底层所有的业绩绩效都来源于各种关系！
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