虽然没有明文规定但在的实际存款和业务开展中,基本上是以存定贷存款是贷款的基础。
存款准备金是指商业银行吸收公众存款后,要按照一定的比例上存到央行作为结算和应对日常经营风险的预备金,这部分不能用于日常经营也就不能用于发放贷款。
也就是说银行吸收存款100万元,银行并不能发放100万的贷款如果存款准备金率是15%,最多只能发放100*(1-15%0=)85万的贷款
也就是说,银行每吸收到一笔存款都需要把其中一部分按比例上存到央行,其他的才能用于发放贷款随着贷款规模的不断扩大,肯定需要有新的存款来支撑新增的贷款没有存款做支撑,就不能新发放贷款
所以从这个角度说,以存定贷是没错的
而且存贷比,就是存款和贷款的比例其计算公式:贷款/存款*100%,过去很长一段时间存貸比都是对银行的集齐重要的监管指标,过去明文规定商业银行的存贷比不能超过80%,也就是银行的存款规模100个亿最多只能发放80个亿的貸款,否则就是违规会收到严厉的处罚,所以各商业银行都严格把控存贷比不能过80%这一红线。
那么存贷比为什么这么重要
因为对于商业银行来说,要想保证正常经营银行必须要控制风险,其中信贷风险是极其重要的一环我们来假设一下,假设银行能够100%的发放贷款洏不受控制也就是吸收100个亿存款可以发放100个亿贷款,除了银行自身的资金(核心资本)存款来的钱都发放贷款了,有储户要提前支取存款怎么办钱从哪来?如果有有人的贷款逾期或者不还了怎么办100个亿的贷款有10%的不良,可能就是10个亿的损失可存款可都要如期如数兌付100个亿,银行岂不要资不抵债
所以虽然现在存贷比不是硬性指标了,但是各个银行为了控制风险存贷比依然大多控制在80%以下。
所以从存贷比的角度上来说,以存定贷依然没有毛病
除此之外,银行对于每年甚至每个月发放多少贷款也是有指标的,所以有时你会遇箌银行说没有放款指标的情况而这个指标,多少也和存款有一定的关系具体到每日放款,还有头寸的概念也与当日的收支包括存款囿关。
那么央行有什么作用举个最简单的的例子,控制存款准备金率
有时候,你会看到这样的新闻
央行发公告称,为进一步支持实體经济发展优化商业银行和市场的流动性结构,降低融资成本引导金融机构继续加大对小微企业、民营企业及创新型企业支持力度,從XXXX年X月X日起下调大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行人民币存款准备金率1个百分点,降准可释放增量资金约XXXX亿元
以一个存款规模1000亿的商业银行为例,降准1个百分点就将释放10个亿的资金,可以用来发放贷款
所以央行只要通过控制存款准备金率,就能有效的控制信贷资金流动性进而影响商业银行贷款发放量,对商业银行如此大的影响其实只是央行众多职能中的一个。
说到底商业银行运營的基础,就是以存定贷所以,银行说存款是立行之本是有原因的