不设实体网点 微众银行探索人脸识别和大数据信用评级|银行|开户_凤凰财经
不设实体网点 微众银行探索人脸识别和大数据信用评级
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从徐军3.5万元贷款的发放流程来看，无抵押担保、线上化处理的背后，风控主要依靠的是人脸识别技术和大数据信用评级。
“我们更像是一个系统的‘补充者’。”在深圳田厦国际中心A座37层，深圳前海微众银行（以下简称“微众银行”）总部所在地，行长曹彤对《经济日报》记者表示，小微业务在上、实践上均已受到银高度重视，微众银行希望做的，是如何在各家银行已经提供的基础上，以更低成本、更高效、便捷的方式提供更多服务，覆盖更多群体。“现在正处于内部试营业阶段，主要测试3方面内容：跑通系统、设计更合理的产品、测试风控模型。”曹彤表示，目前这3方面进展均比较顺利，希望尽早正式对外营业。深挖消费信用贷款在微众银行希望提供的“更多服务”中，具有小额、无抵押担保特征的“消费信用贷款”是一大亮点。1月4日，李克强总理在此为卡司机徐军发放的3.5万元贷款即属于这一服务的典型案例。从客户定位上看，微众银行聚焦工薪阶层、自由职业者、进城务工人员，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。面对如此庞大的群体，微众银行将如何获客？如何发挥网络银行的优势？据悉，该行目前采用主动授信模式，整个业务流程全部线上化处理，走轻资产路线。“比如卡车司机、保姆等，他们的单笔业务偏小，需要走量，这就要求银行的成本更低、效率更高，因此需要采取线上模式。”微众银行副行长黄黎明表示，暂时还没有设立实体网点、客户经理的打算。为快速定位这部分群体，微众银行选择与APP平台合作。据了解，徐军就是该行通过“货车帮”平台搜索而来的客户，“货车帮”利用自身积累的司机、货车、物流等数据，筛选出符合放贷要求的司机，微众银行则为之提供金融模型。一位业内人士表示，很多互联网平台对实体产业需求很敏感，早已通过网站、群、APP等方式搭建了信息集成数据库。互联网银行的角色之一，是发挥线上优势与这些既有平台合作，挖掘实体产业中尚未被传统商业银行的金融需求。此外，由于目前受面签开户、弱实名电子账户等规则影响，网络银行必将依靠同业合作，由此实现了上述客户资源与传统商业银行交叉共享，进而拉动传统商业银行的互联网化步伐。　新的风控尝试从徐军3.5万元贷款的发放流程来看，无抵押担保、线上化处理的背后，风控主要依靠的是人脸识别技术和大数据信用评级。据黄黎明介绍，由于以小额、分散业务为主并采用线上模式，银行最关注的是伪贸欺诈风险和信用风险。人脸识别技术主要预防欺诈风险，即判断一个人的身份真实性、意愿真实性，了解账户的实际控制人和交易的实际受益人。“从整个行业看，除了人脸识别，指纹、声波、虹膜等生物识别技术都已日渐成熟，并运用在很多场景和金融领域。”曹彤说，该行的人脸识别正处于内部测试阶段，能不能最终走向市场并得到各方认可，还需要不断与各方互动。大数据信用评级则更多用于预防信用风险，即通过征信信息来判断客户的还款能力。目前，各家商业银行发放网络贷款时，授信审批的基础数据来源是央行征信系统，补充数据是银行自身数据库，即存量客户在该行的业务数据，如负债、资产、资金交易情况等。最终贷款额度确定、发放获批，则是内外部信息交叉审核的结果。“未来会不断吸收多元数据加入，包括在客户同意的前提下从合作伙伴那里获得一些数据。”曹彤说，目前，人脸识别、大数据信用评级还只是微众银行做的相关设想和尝试，在线银行到底采用什么模式，上述风控模型能不能跑通，均有待实践。对内开放的标杆意义在微众银行内部试营业的同时，其他民营银行获批开业的进程也在加速。1月28日，上海华瑞银行成为第二家获批开业的民营银行。由此，在2014年批筹的5家民营银行中，还有浙江网商银行等3家尚在筹建中。民营银行之所以广受关注，在于其标志着银行业对内开放扩大的标杆意义。实际上，民营资本进入银行，法律上本身没有障碍，实践中也较为普遍，主要方式是通过兼并重组和在银行改制、改造的过程中进入银行业。“真正由民营资本发起设立的还比较少，真正自担剩余风险的并不多。”中国主席尚福林在试点启动之初曾表示，试点主要是试行自担风险的新机制。具体来讲，一是让资本说话的公司治理机制，二是让资本决策的经营管理机制，三是让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。之所以强调自担风险新机制，与银行的经营活动外溢性、风险外溢性有关。作为资金配置中枢，一家银行发生问题都会产生系统性影响。为此，银监会对试点民营银行提出3条监管思路：一是按属地原则监管，即在哪里试点，就由当地银监局负试点责任，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线，让金融成为一池活水；二是按照统一标准实施审慎监管和行为监管，特别是强化对关联交易的监管；三是严格风险控制和处置，按照风险为本的原则，强化银行内控制度建设，防止风险外溢，确保存款人和相关债权人合法权益不受损失。（经济日报记者 郭子源）
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48小时点击排行微众银行APP上线 远程开户未放开绑第二张卡要“刷脸”
　　 微众银行相关人士表示，客户目前办理的微众卡，是一个弱（实名）电子账户。
　　 对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。
　　 8月15日凌晨，微众银行的APP终于揭开神秘面纱。
　　 用户开通微众银行电子账户后，可以通过微众银行APP办理存款、理财等业务，以及在微众银行电子账户和已绑定的其他银行同名账户之间进行转账。但微众银行电子账户目前暂不支持刷卡消费、给他人转账的功能。
　　 在业内人士看来，微众银行APP暂时看不出太多惊喜，但是这个APP只是前期的一个产品，具体还要看他们下一步的推广和产品。微众银行也表示，目前该APP只是基础版本，未来会根据用户的需求陆续推出更多银行服务功能。
　　 实现理财+转账功能
　　 作为首批开业的民营银行，微众银行的互联网基因令外界十分关注和期待。
　　 自去年12月开业后，很长一段时间内，微众银行官方页面一直简简单单，没有真正的产品。今年5月份，其推出了“微粒贷”，以“15分钟贷款流程”吸引了大众视线。随后，微众银行继续处于神秘状态。
　　 15日凌晨，微众银行APP终于上线。记者下载后体验发现，微众银行APP可以通过微信和QQ两种方式登录，登录后可以看到大概的页面，除首页外，还包括“理财”、“转账”两个板块，但是想要购买理财产品还需要开户。
　　 在开户环节，输入本人姓名和身份证号码，设置交易密码并绑定用户在其他银行的同名储蓄卡，经微众银行核查验证通过后，用户就有了一张19位的微众卡，但是没有实体卡片。
　　 开户之后，用户可以办理存款、理财等业务，以及在微众银行电子账户和已绑定的其他银行同名账户之间进行转账。记者体验了转账功能，从一张同名的建行卡上转账到微众卡电子账户，可以实现实时到账。不过，微众银行提示，该APP暂不支持刷卡消费和给他人转账。
　　 在理财板块，目前微众银行银行提供三类产品，分别为：“活期+”、“定期+”和股票基金三块。“活期+”对接的是国金通用基金旗下货币基金，最新7日年化收益率为5.26%；“定期+”推出的是一款太平养老的91天期限养老保障管理产品，预期年化收益率为7%，千元起售，记者8月16日14时查看，当天这款产品已经售罄。
　　 中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，微众银行的APP功能还十分基础，是通过其他银行卡交叉验证，开立微众银行的电子账户，这样的功能，与一般的直销银行没有太大区别。
　　 绑定第二张卡要“刷脸”
　　 微众银行相关人士表示，因为远程开户没有放开，客户目前办理的微众卡并不是给用户开的结算账户，而是一个弱（实名）电子账户。
　　 据媒体报道，央行在2014年3月曾下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，将个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户。其中，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。
　　 一位银行业内人士表示，目前来看，用户的当面验证过程仍然无法绕过。
　　 在央行今年年初下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》中也表示，银行账户开立应当坚持以柜台开户为主，远程开户为辅。
　　 在微众银行APP，如果用户绑定第二张卡，需要进行人脸验证。当记者点击“绑定第二张银行卡”后，系统进入人脸验证页面，需要用手机前置摄像头对准脸部，不能遮挡眼睛、不能戴帽、不能光线太暗，还要对着镜头念出屏幕上出现的8位数字进行活体验证。网上信息显示，有很多用户几经周折才验证成功。
　　 微众银行相关人士对于这种行为的解释是，之前开过银行卡身份证已经有了，这里的人脸（验证）是为了安全和技术校验。（记者 吴宇宸 每日经济新闻记者 邓莉苹）
编辑：郑轶
关键词：理财产品,银行柜台,银行结算账户,开户,APP
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手机央广网微众银行活体和人脸识别使用评测
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测试时间:日-11日测试地点:像素数据（）测试人数:3名。测试道具:不同人照片3张。测试内容:A常规测试；B攻击性测试（非活体照片攻击、非本人人脸攻击、其他声纹攻击）
一、常规流程测试1、微众下载APP后，注册不需要拍身份证，只要提交身份证号码，然后必须添加第一张银行卡，通过银行卡预留手机验证。完成第一张银行卡。第一张银行卡不需要人脸验证；2、如果要添加第二张银行卡，在添加之前必需人脸识别和活体检测。步骤如下：
步骤中根据提醒，从开始读第一个数字(数字是一个一个显示出来的)，到读完不到20s。读完后，进行验证，到返回结果时间10s-30s（公司WIFI网络环境,有一个小bug，经常不能自动返回结果，显示为空白页，点击“返回”才展现结果）。二、攻击性测试：1、用本人的照片的非活体，和其他声音的声纹攻击测试。分别是自己和朋友，根据提示提供读音：结果，两次均通过。
2、本人活体测试声纹攻击性测试：1）本人测试，张口但不发音测试。测试两次，均未通过；2）本人测试，测试中发音，但不按规则读数字（8个数字中只有2个数字读对）。测试通过。3、非本人的活体和照片攻击性测试：验证失败。
三、验证不通过后的人工复核和反馈功能：1、多次验证不通过，可以多次验证，暂时未看到验证次数限制。也为直接转人工复核；2、用户需要自己点击“联系客服”，点击客服后，是调用手机拨打电话号码功能；3、短信回复：“尊敬的客户。。。。。。，请您在进行人脸识别过程中用普通话大声读取屏幕上方显示的数字，谢谢！如有疑问，请致电我行客服电话
四、测试结论1、整体验证流程较流畅，实际的人脸识别验证，保持在20s之内。有一个小的bug，经常不会自动返回验证结果，处在空白页状态。需要按返回，才可以看到结果。2、具备人脸识别功能，能够拒绝明显的非本人。但具体人脸识别率不详；3、不具备人脸的活体检测功能；4、具有一定声纹的识别功能，但识别效果较差。对不同人的声纹没有辨别能力；在连续读出的数字中，不能有效分辨数字误读。
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