“万人迷”万能险波折不断 这五类产品或可替代它_凤凰财经
“万人迷”万能险波折不断 这五类产品或可替代它
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普益财富12月3日~12月9日一周数据显示，上周255家银行共发行了1545款银行理财产品，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.83%，较上期上升0.03个百分点。农村金融机构上周非保本型理财产品共发行236款，3个月以下、3~6个月、6~12个月、12个月以上理财产品平均预期收益率为3.91%、4.05%、4.13%、4.31%。
近期理财市场关键词是&万能险&，这一类原本以&收益超6%、门槛千元&理财产品正受到监管部门的关注，部分保险公司甚至被叫停了股票委托投资的权利。实际上，热爱万能险的投资者很多，这类具有保障和投资双重属性的寿险，在2015年很多此类产品能保证7%~8%的收益，立马成了市场&万人迷&产品。但随着监管日益严格，曾经火热的万能险短期产品处于&退潮期&，目前渠道销售的该类产品收益率已经下滑到4%~5%左右（收益保证一般在2.5%~3%）。本期理财工作室是寻找一些能够替代&万能险&的产品，比如说投连险、养老险，互联网大平台的理财品，也可以关注下券商质押回购业务、短期理财基金、银行理财产品等。但在年底不少金融机构资金量紧张的背景下，可能会推高货币价格，一批产品收益率存向上可能性，值得关注。方向一：投连险、养老产品&万能险&现在踪迹难觅，投资者也可以关注下投连险和养老产品。从某大型互联网金融平台来看，目前有天天盈、月月盈、季度盈、年年盈、两年盈品种，历史年化投资回报率分别为4.05%、4.5%、4.8%、5.2%、5.5%。这些产品基本为投连险，投资门槛一般为1元起，支持18~70岁购买。另一大型平台也多为投连险产品，如一款投连险产品，锁定期为365天，参考年化收益率为4.3%，而且标注这类产品主要投资流动性资产、AA评级以上的固定收益资产，不投资股票。目前看，投连险产品参考收益率较高，是近期一个热门品种。不过，投资者需要知道投连险是集保障和投资于一体的终身寿险产品，在保险保障之外，投保人可以在不同投资账户之间自主选择、及时转换，以获取投资收益。需要注意两点：第一是，投连险的投资范围很广，投连险规模和投资收益率与股市有很强的相关性，过往几年权益型投连险的投资收益率与沪深300指数的涨跌幅有较强的拟合度，因此产品收益率将会随股票市场出现波动；第二是要注意投连险产品的费用，不仅初始费率较高，如果购买后一两年就退保，会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、退保费等。而且，投连险费用分7种，如初始费、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费用。一般网销产品的初始费用很低，通常在2%以下。养老险也是最近一些平台上的热门产品，这种一般是由一家养老保险公司发行的养老资管产品。从一个大型平台上可以看到，目前一家大型保险公司的养老产品，封闭期34天的预期年化收益率达到4%，门槛也仅1万元，主要投资流动性资产、固定收益类资产等。也有其他平台有类似产品。需要指出的是，不论是投连险还是养老险，发行方都是保险公司或保险公司资管，产品的投向也比较类似，都是一些较低风险的债券等，但是给出的一般是预期收益率。一般只有万能险才是既保本又保息（最低结算利率）的。方向二：互联网金融平台理财产品虽然今年互联网金融创新极少，但此前蓬勃发展的互联网金融产品仍在，一批产品收益率和流动性也具备一些性价比，也可以成为&万能险&的替代品之一。如某一大型互联网平台，在0~3个月、3~6个月、6~12个月、12至24个月、24个月以上期限内，这类产品对应的收益率分别为2.5%~3.2%、2.5%~3.2%、3.5%~4.3%、4.2%、4.5%等。该平台的手机APP也出现较多的定期理财产品，期限有6个月以内、12个月以内、24个月以内，给出约定收益率为3.2%、4.3%、4.2%左右。而这些基本是&借款产品&，其中还指明金融机构等作为增信机构提供本息兑付增信措施。而具体来看，这些门槛多以100元至500元起，属于个人贷，其中也有&可变现&条款。此外，还有一类产品为&某某宝&，也就是期限为6个月，100元起购，预期年化收益率为3.7%，按照消费赚额外收益。另外，还有一个大型平台有票据产品，目前看理财期限在34天的预期年化收益率为4%，而59天的品种预期年化收益率为4%，不过均被抢光，这类品种需要投资者密切关注。也有一些风格彪悍的投资者可以关注下比较稳妥平台的&P2P&类产品，尤其是一些大型金融机构旗下此类产品，不过基本靠&抢&。数据显示，11月网贷行业综合收益率为9.61%。P2P网贷平台主流综合收益率区间仍分布在8%~12%，占比为51.42%；其次为综合收益率在12%~18%的平台，占比为33.44%，8%以下低息平台占比较上月有所下降，为10.08%。收益率仍有吸引力，但是投资者注意风险，最好选择大型、过往成交量大、风控严格、成立时间长的平台的产品，同时应做组合投资，不要都放在一个篮子里。方向三：券商质押回购业务质押式报价回购业务也可以注意，多重期限、门槛多为1000元，收益率在3%~4%间，成为万能险的一个替代品。据中国基金报记者了解，目前广发证券&金快线&、银河证券&天天利&、申银万国&保利金&、海通证券&虹利&、平安证券&天添利&、安信证券&安得利&、长江证券&稳得利&、中信证券&天天利财&等都有此类品种。值得注意的是供选择的回购业务也有3天、7天、14天、28天、41天、63天至273天等品种，收益率在2%至4%之间。具体来看，如中信证券就提供天天利财，分为周周鑫、月月鑫、双月鑫、季季鑫等。最新的周周鑫640期，7天给出收益率为2.4%；月月鑫28天给出收益率为3.5%；双月鑫、季季鑫分别对应56天和84天，收益率为3.5%、3.3%。银河证券的天天利业务也分为1天到357天共12个品种，百元资金到期年收益则从2.25元到3.6元不等。从目前看，这类品种是约定收益率，收益率事前确定，远高于同期银行存款利率，可提高闲置资金利用率。而且质押物由中国证券登记结算有限责任公司保管，产品资金本息安全有充分保障。一般来说，参与门槛仅为1000元，而且不收取费用。不过，虽然这类产品一般都允许提前购回，但提前赎回通常只有极低收益。理财专家表示，在以下两个时间点申购此类产品较好，一是长假前一个交易日都可以选择相应期限产品，享受假期现金增值；二是行情不好、持币观望、资金长期闲置时，可选择所需期限产品，足量购入。方向四：短期理财基金现有公募基金产品中，短期理财产品也可以成为&万能险&的替代品，不过这类产品收益率有波动，基本在2%~3%之间，最好布局长期业绩领先的品种。WIND资讯数据显示，目前597只货币类基金（含货币基金和短期理财基金）12月9日的7日年化收益率平均达到2.52%，收益率一般。但是短期理财基金的收益率明显好于货币基金。目前来看，一般短期理财基金的期限分为&7天&、&14天~21天&、&28~30天&、&60天&，&60天以上&，投资者可以根据自己需要进行布局。数据显示，&7天&、&14天~21天&、&28~30天&、&60天及以上&短期理财基金12月9日的7日年化收益率平均值为2.33%、2.27%、2.78%、3.16%，相对来说&60天及以上&的品种收益率更高。不过，目前短期理财基金较货币基金的流动性弱，但收益率比起银行理财产品差，因此较为鸡肋，不少短期理财基金纷纷转型，此类产品数量也大为降低。作为一类特殊的品种仍有其价值。深圳一位基金公司人士表示，即使收益率进入&2时代&，由于流动性方面的优势，货币基金的吸引力仍在，依然是现金管理工具的首选。短期理财基金比货币基金高0.05个百分点左右，但可能要付出一定流动性成本，一些7天、14天、21天品种超短期品种略显有些优势。低风险投资者可以选取分级债基A份额进行投资，替代短期理财基金。短期理财基金要注意申购赎回时间，以及配合自己资金安排，最好提前做好准备。另外需要指出的是，在公募基金产品中，专门进行打新类基金也是一类好的替代品，这类品种基本是&打新+债券&的模式，此前预期收益多在5%左右水平。不过，目前参与打新要求市值门槛较高，另外债市也出现波动，存在一些不确定性，更适合偏专业些的投资者参与。方向五：银行理财产品银行理财产品可以说是投资者最为庞大的一类理财产品之一，也非常适合稳健型投资者。不过这类产品的收益率不高，基本在3%~4%之间，不少收益率高于4%的品种值得投资者积极关注。普益财富12月3日~12月9日一周数据显示，上周255家银行共发行了1545款银行理财产品，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.83%，较上期上升0.03个百分点。相对来说，股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构目前给出收益率更好。数据显示，股份制商业银行非保本型理财产品，3个月以下、3~6个月、6~12个月、12个月以上理财产品平均预期收益率为4.12%、4.16%、4.16%、4.36%。城市商业银行非保本型理财产品，3个月以下、3~6个月、6~12个月、12个月以上理财产品平均预期收益率为4.13%、4.18%、4.22%、4.38%。农村金融机构上周非保本型理财产品共发行236款，3个月以下、3~6个月、6~12个月、12个月以上理财产品平均预期收益率为3.91%、4.05%、4.13%、4.31%。而国有控股银行非保本型理财产品，3个月以下、3~6个月、6~12个月、12个月以上理财产品平均预期收益率为3.84%、3.89%、3.87%、3.85%。需要指出的是，往往月末、季末、年末考核因素也对银行理财产品收益率存在影响，一般月末、季末、年末都是发行高收益理财产品的高峰期。投资者在寻找万能险替代品时时可以重点关注12月底发行的理财产品。而且，银行理财产品收益率受到不少因素影响，并非存续期越长收益率越高。目前银行理财产品&期限溢价&不显著，而且单个理财产品&信用溢价&也不显著。因此，投资者在选择银行理财产品时，最好看准目前收益率较高的品种，而不要以投资期限为第一选择标尺。影响收益率的因素还有银行理财产品的条款，比如收益类型、资产投向、币种、发行期限等，这些投资者需要根据自己需求来定，稳健型投资者可以选择保本的银行理财产品。此外，投资者一定要考虑购买一只高收益的产品后，到期能否马上买到一只新的产品，避免资金闲置，反而摊薄了收益。另外，最好在募集期的最后一天购买。在募集期内投资者还可以打个时间差，做一个通知存款或购买几天货币市场基金。另外信托产品目前平均收益率仍有6%~8%水平，也是一个较好的替代品，不过这类产品门槛一般要100万以上，因此仅适合部分高净值客户。
[责任编辑：李冰 PF013]
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认清万能险保险的五大优点和两大不足
来源：向日葵保险网&&&
作者：佚名&&&
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　　万能险之所以被称为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，对保额、保费以及交费期等进行适当调整。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单投资账户积存的现金价值足够支付以后各期的风险保障成本和费用就可以了。
　　在国外，一般来说投资部分的风险是由消费者自己承担的。国内的万能险则通常给定一个最低保证收益率，消费者可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
　　【认清五大优点】
　　平常所说的万能险，往往并非单指万能寿险，而是指由万能寿险附加其他险种设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现多元化保障功能的目的。
　　优点之一：保障功能灵活多样。万能寿险即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。
　　优点之二：避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。万能险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。
　　优点之三：较强的抵御通胀能力。一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。
　　优点之四：可因需或因急从个人投资账户里面取钱。传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
　　优点之五：保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险则提供了透明账户的设计。
　　【两大缺点与不足】
　　相对于传统型保险，万能险虽然有诸多的投资优势，但也有不足。
　　缺点之一：初始费用高，提前退保风险大。巴菲特认为，复利增值是财富积累的加速器，万能保险正是复利增值的典型投资产品。但需要强调的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。
　　缺点之二：不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
责任编辑：cnfol001
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来源：竞报
　　近日，新华、平安、泰康、人保等保险公司的2008年万能险结算利率浮出水面。各家结算利率都在5％左右，其中平安人寿更以5．5％的年均结算利率领跑。而目前银行5年期定期存款的利率是3．6％。虽然万能险结算利率超过银行5年期定期存款，但是消费者购买了年缴保费万元以下的万能险，如果持有时间较短或达不到5年，就会有点“吃亏”。
　　分析师表示，万能险对于普通投资者来讲极其复杂，不同的投保人对万能险有不同的理解。
　　比如某客户年缴保费6000元，想要投保一个有较高保障的重疾保险。代理人为了赢得保单，给客户附加了重大疾病保额30万元。如果购买传统寿险要获得这么高的保额年缴保费恐怕得上万元了，这份万能险就非常有吸引力。但第二年就未必有这么高的保障了。因为随着年龄的增长，风险保费会越来越高，如果万能险账户结算利率跑不赢风险保费的增长速度，那么该账户就是负增长。像年缴保费6000元的客户，保额设计上应不超过15万元，这样的账户才比较合理。
　　竞报记者谢长艳
(责任编辑：陈大伟)
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为什么有人说万能险不能买
我有更好的答案
当然最好找保险经纪人或者专业的保险代理人帮您看，他们会帮您解读什么样的万能险对哪种人群最合适！万能险的计费方式非常复杂。后面的附表，涉及数字的不是万能险不能买。最关键是万能险一定要详细看保险合同
采纳率：95%
来自团队：
保险没有好与坏，只是适合不适合你而已了，哈哈
你好，万能险是很好的产品，但是险种比较复杂，需要专业代理人指导购买和使用。设计或者使用不当有导致保单失效的可能
您好！万能险缴费年限不能确定。
谁说不能买？灵活才叫万能！放心买，收益都可观，到7％以上了！我们富德生命人寿的招财宝高达7·7％
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