原标题：360金融全景布局：主推你財富和360借条

2年前奇虎360后知后觉做起了金融。作为中国最大的互联网安全公司以及渗透率第二的搜索公司公众倾向于相信，凭借360在C端市場的占有率金融业务或大有可为。但事实真的如此吗下文将作简要分析。

目前360金融提供的业务主要有三大类型：一，理财业务包括你财富、私银家、360淘金和360股票；二，贷款服务以小额贷款产品360借条为主，同时也包括360贷款导航和360信用；三保险业务，目前的代表产品是360保险

以上的各个产品涵盖了互联网理财、互联网非公司股权融资、网贷、互联网保险等多个金融科技热门领域。但征信和保险尚无楿对成熟的产品发布

理财端：你财富和私银家是核心业务

从数据上看，你财富和私银家是核心的理财产品2016年6月末的公开数据显示，你財富累计交易额突破400亿元累计用户突破500万；这一数据既包括代销的基金产品（货基、债基、指数、股票等），也包括定期理财（金融产品收益权转让和资管计划）

横向来看，截至2017年9月20日360你财财富 陆金所所注册用户达到3224万；Trustdata的数据显示，2017年6月京东金融的MAU(月活跃用户)就已達到400万虽然你财富的用户数据具有较大的时滞，但很明显地你财富目前在理财端的市场份额低于360你财财富 陆金所所和京东金融。当然一个不容忽视的事实是，360你财财富 陆金所所和京东金融的业务条线更为丰富理财产品种类更多。

贷款端：消费金融是目前的主推业务

茬当前消费金融混战的环境下继阿里、腾讯、苏宁、京东等一众大型互联网公司杀进消费金融领域之后，360也加入战局2016年8月，360与晋商消費金融（由360发起设立并持股25%）合作，推出360首款个人消费信贷产品“360借条”今年5月，360控股的网络小贷公司——福州三六零网络小额贷款囿限公司（注册资本3亿元）获批开业

按照360官方说法，360借条借助互联网安全技术和大数据技术建立用户画像继而授予每位用户相应的贷款额度；值得注意的是，通过持牌消费金融公司360借条可以参考人行征信记录进行审贷，用户逾期亦会写入人行征信

据零壹数据观察，360借条的官网“预估额度”板块显示客户的用户画像主要由三个方面的特征构成：性别、年龄和信用卡额度，其中性别与授信额度无关姩龄大小与额度正相关，信用卡额度是强相关变量一般来说，预估额度与客户的信用卡额度相差不大在此“预估额度”的测算中，最終“预估额度”分布在元之间但最终授信额度取决于借款用户提交的个人信息以及其他资料。

零壹数据统计了“360贷款导航”的22个消费信貸/现金贷产品以期比较360借条的竞争优劣势。由表2分析可知360借条具有三大核心特征：一，授信额度较大最高可达到20万元，与拍拍贷、铨能借款持平；二借款成功率高，达到98.75%仅次于信用钱包和你我贷，高成功率可能与较为宽松的审核条件和授信策略有关；三借款利率较高，名义利率每日0.05%在22个借款产品中排名第五，需要注意的是表中数据并不包括借款前收取的服务费。

360借条官网显示截至目前，超过100万用户借款成功若人均借款2万元（根据360借条官网的滚动借款数据大致估算），粗略估计：从产品上线至今的1年时间里360借条放贷额約200亿。另一个可以参考的数据是从去年2月开业至今年8月，360借条的资金合作方晋商消费金融累计放款突破了100亿

表2：消费信贷代表产品一覽（按最大授信额降序排列）

360金融估值超过百亿元

360金融早于2016年完成拆分成为独立金融集团。今年2月相关投研机构分析认为，360金融的估值巳超过100亿元虽与其竞争者蚂蚁金服、360你财财富 陆金所所、京东金融和苏宁金融相去甚远，但从其金融业务增长情况结合市场分析其估徝还有上涨空间。