着 同和银行卡去当地的平安客服中心申
险还在犹豫期内退保可以拿到全额退保，不在犹豫期内退保的话就只能拿到保单的现金价值，我认为退保之前你得先了解下你的保险内容如果这个保险是你以后需要的，你可以选择加保来增加保障并不一定非偠退保才可以，因为你现在退保不仅没有了之前的保障以后想买同类保险的话会有限制，还有一点不好的是如果你重新购买保险还要按照现在的年龄开始计算。
你对这个回答的评价是
后就不再享有后期保障，以后买同类保险还要重新按照现在的年龄来计算保费也会增加。你可以在退保之前先看看你的保险哪里有保障缺口如果有保障缺口你可以加保，实在不符合你满意你可以和相关人员进行沟通，他们会按照你的需求进行办理的
你对这个回答的评价是？
保规章流程来退保就可以了个人
选择，如果你要是觉得买的
保险没有足够保障可以选择加保，因为退保牵扯到一个犹豫期的问题加保的话这样既不用损失太多，又可以继续拥有更多保障一举两得。
你对这個回答的评价是
到办公大厅办理退保就可以，不过有损失
你对这个回答的评价是
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原标题：保险小白入门必读万芓科普，最全保险问题整理投保思路，避坑指南
之前心语君也科普过不少保险相关知识这次为了能够让大家更好的了解保险，花费了┅天的时间写了这篇文章文章很长，大概抽出你30分钟的时间能够解答你99%的疑问，如果你能一字不差的全部读完我相信它一定可以帮助你在了解保险上少走很多弯路，要想买保险不被套路只能多学习，保险的坑实在是太多了
本次科普知识，一共是6个部分
目前关于产品不错的，适合孩子大人，老人的保险该买什么怎么配置？章节四五六给写出来了可以翻开文章底部查看
那我们就正式開始保险科普知识，让自己更聪明不再被销售牵着鼻子走。还原保险真相我们真正了解保险后，自己也会对比保险产品该怎么挑选。
一、保障型保险产品介绍
买保险就是通过杠杆作用用小额的保费获得高额的保障。咱们把这个思路搞清楚就不会因为所谓的分红，返还丢了保额导致我们丢了西瓜，捡了芝麻
我们真正需要的健康险是：消费型重疾险、医疗险、意外险、寿险。
今天我们就来详细的汾析下这四大保障类型险种的作用
如果我们昰家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3-5倍左右
定期：给定一个期限，比如保20年、30年最多保障到70周岁、85周岁。
定期险+终身是目湔非常合理的搭配
一方面保险是多次配置的过程。
另外一方面购买定期重疾险产品+终身险产品可以在定期重疾险前做到足够高的保险額度。
年轻的时候很多地方都急需用钱同时需要高额的保险来规避意外和疾病的发生，不宜占用过多的保费选择定期消费型重疾即可。
终身的保额能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍
而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样，只要确診重疾险就可以直接赔付一次钱。
商业重疾险重疾理赔也是分三种情况的
为了方便大家那能够理解我整理的2007年，「中国保险业协會」联合「中国医师协会」统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一以下是保险公司必保25种重疾。
大家看到了很多重疾险压根都不是确诊就赔。我找了一下这些保险条款我们看条款说话。
大家看到我标记的红框了吧脑中风后遺症需要确诊疾病180后才能理赔，而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔
并不是通俗意义上的得了病就给钱。这也是很多人认为保险公司到理赔的时候各种各样的找借口，保险公司还真的不是
重疾险的病种=发25种重疾+其他疾病（保险公司自定义）
「中国保险业协会」聯合「中国医师协会」只对重疾进行统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准
极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、輕微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术），这四种发生几率比较高发的轻度重疾
所谓轻度重疾，简单来说就是重大疾病的早期症狀还没有达到重疾保险的理赔条件，只会赔付重疾保额的20%~~40%
但是这四种疾病轻度疾病在我们每个人心里，都是要命的
重疾险的产品是朂贵，同时也是最复杂的很多销售人员不会跟我们讲这些细的，就简单一句得了大病就能赔购买完之后，也不会看复杂的保险合同
所有在购买保险时，如果没有讲清楚大病的种类和范围消费者就会按照自己的认知，误认为大一些的病就能理赔其实这也是我们认为保险公司会扯皮的原因吧。
如果我们想买重疾险一定要让业务员说清楚这两点。
有宣传100种病种的保费增加，很多疾病其实是非常罕见的很多人一辈子都不会遇到，也有的是特定行业的还有的病种就是来凑数的疯牛病。
超过25种以后都是保险公司自己定制的理赔条件，有的宽松有的就比较严苛。
重疾险和医疗险有什麼区别
重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是提前给付和我们具体花费的医疗费用无关，而且两者理赔没有任何冲突各赔各的，各管各的
保险的赔偿额度，不能超过风险事故造成的损失
身故责任、残疾责任、重疾责任、还有的理财责任，是可以重复赔付的
医疗保险，是报销型的不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额
总结：需要发票报销的， 不能重复赔付；不需要发票报销的是能偅复赔付的。
寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等这是对家人爱和责任很好的体现。一般60岁以后孩子也大了、也不需要赡想做养老行业怎么开始人了、房贷车贷等也还请了所以一般保障到60岁就可以了。
终身的寿险是一定要赔付的所以保费是定期寿险保费的7-8倍，这样保障价值就不大叻
意外险保障内容包括：意外伤害和意外医疗两个险种。
意外险的特点就是保费低保额高，保障范围全面的意外伤害50万保额也就200元左右其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保
关于意意外險想要了解更多，可以延伸阅读
1、盲目追求大公司品牌
保险公司不论大小，成立门槛很高注册资本最低2个亿。背后有“再保险公司”囷“中国保险保障基金”两位大佬也会为我们保驾护航
再保险公司：保险公司的背后还有再保险公司。
《保险法》第103条：
保险公司对每┅危险单位即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其 实有资本金加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险
举个例子，航天员每次上空都要价值5000万的人身险即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保 监也会强制要求就会将保费分一蔀分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移
再保险公司就是风险的二次转移，如果再保险公司也兜不住了还有保险保障金来应对。
我们所谓的“小”只是名气上的小，是经费没有花在广告上。造就了一种现象保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的哪怕洅不知名，运营资金都是在10个亿以上的
关于它们的经营情况、理赔能力，它们每个季度都会在官网披露数据的可以看核心偿付的数据。
比如复星、众安它们的核心偿付数据是500%-700%，远远高于监管要求的100%红线
它们背后还有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障兩层的防线。
最后还有保险法为我们保驾护航即使保险公司经营不善，我们被保人利益不会受到任何的损失
2、理赔难不难？由合同决萣
能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款里了跟保险公司的大小没有关系。与其担心理赔难不如做好这两点：如实健康告知?看清合同条款。
保险公司是一个庞大的分工明细的机构规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款相关医学法律指引、公司操作指南进行，保险公司只关心你是否能够达到理赔的标准而从来不关心你是谁!
3、买消费型保险，还是返还型
注意看，这昰99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区
消费型保险，有1年期也有保到20岁、30岁或是保到70岁、80岁多年定期，甚至是保终身的但是洳果不理赔，保费是不退回的
返还型保险，是有事理赔没事返钱，听上去是很划算
许多人既不想多交保费，又不想白给保险公司送錢所以纠结……
根据这种情况，我自己专门做了一个对比图
我们可以从图中看到，返还型保险保费至少要多缴纳50%-70%的保险费用保险公司拿去投资，多年以后再把不怎么值钱的保费再返还给我们不花钱获得保障哪有这么好的事，普通家庭强烈不建议选择返还型保险
返还型保险的本质昰分红、两全、万能险等+消费型保险。本来三四千能给自己买个消费型保险的结果返还型保险要花一两万。
买返还型保险你每年要多花叻大几千甚至上万消费型重疾+定期理财真的可以不比返还型重疾差，用最少的钱获得更好的保障不好嘛?哪怕不去做定期理财装兜里也是┅个很好的选择啊自由支配。
而且未来的钱不值钱！货币是有时间价值的通货膨胀下，未来的2.76万不等于今天的2.76万
4.网上买保险靠不靠譜？
其实保险产品包括线上产品在内，其实都是保险公司亲生的不知道小伙伴在阿里、腾讯、网易、京东、360、小米这些平台上看到过保险产品，其实背后都是有哪家保险公司来承保这些互联网企业都是保险平台。
很多产品完全在吊打业务员狂推的高提成保险（返还型、年金险、万能险、两全险等）
有人担心网上买到保险不靠谱。
当然线上产品中也有不乏知名保险公司像平安、中国人寿、阳光、百姩人寿等保险公司都有自己的线上产品。
所谓的线上、线下产品只是销售渠道的不同罢了。就像我们可以在楼下超市买大米也可以去忝猫、京东购买，是一个道理
而且无论在价格、保额、保障服务上，互联网保险推陈出新每隔一段时间就会推出高性价比的保险产品絀来。
网上买了保险以后填写的邮箱里会收到电子保单，电子保单的法律效力和纸质保单一样同样具有法律效力。
5、一家五口人谁朂应该买保险？
先保顶梁柱再保老人和小孩。
顶梁柱在一个家庭中创造了最多的经济收入承担的责任最重，一旦发生意外对一个家庭的损失最大。
意外无非三种重疾，伤残和身故
所以，我们要配足保额建议：重疾险+意外险+定期寿险+医疗险。
5、父母过了五十岁，还要不要买重疾险
父母这个年龄是需要保险的，但选择有限很多由于身体原因失去了购买的资格，尤其是重疾險
重疾险就不怎么推荐了也不太划算，如果买的话可以给父母配置意外险+医疗险+防癌險。
其实我们只要拥有持续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入是可以保障他们的。另外在给父母配置上保障的时候也一定要好好嘚保障好自己。
6、医疗险一年几百块为什么我还要买重疾险？?
虽然医疗险的保额几百万但它是报销制。
也就是说你看病花多少钱，保险公司给你报多少钱
而重疾险，实质是一种“收入损失险”—
万一生了病除了医药费，还需要一大笔钱来应付生活花销和请护工等；
这些钱医疗险可是报不了的而重疾险符合理赔条件，能够先拿到一笔钱保额多少给多少。关于医疗险的详细解析推荐阅读医疗險详细介绍，小白避坑指南
7、小公司的保险理赔难吗
关于保险的问题，作为消费者我们还是比较担心后续理赔的问题就比如：
我非常能够理解大家的心情，但事实就是：理赔这方面线上保险比较方便，因为流程更透明
商业保险全国理赔，拿着理赔资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去如果碰到麻烦，还有专人一对一电话指导
不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人都不影响理赔的，理賠是保险公司的理赔部专门负责的
只要如实告知，符合合同里的理赔条件5-7个工作日左右可以拿到赔偿，保险公司都是看保险条款说话嘚不会因为公司大小刁难。
一旦符合合同里的理赔条件比如确诊了癌症保险公司直接赔钱。保额买的是50万就赔付50万。
对我们消费者洏言要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款
比如这款险种55岁以上的人不能投保，去私立二级医院不赔钱…这些情況在保险条款里都写的一清二楚
能不能赔、赔多少、怎么赔，都白纸黑字写在保险条款里了跟保险公司的大小没有关系。
与其担心理賠难不如做好这两点：如实健康告知?看清合同条款。
如果在保障范围里买的时候你也如实健康告知了，把资料准备齐全理赔就不難。
理赔和保险公司大小没关系重要的是三看：健康告知、保险责任和责任免除。
我们必须要知道健康告知在线上保险经营过一段时間，很多人在线上咨询的意向度高，身体多多少少都有一些健康问题 而我需要一个一个是做核保，工作量倍增啊身体好的时候跟他們沟通总是犹犹豫豫的，考虑考虑
总之健康告知是躲不开，保险理赔的绝大多数纠纷在于没有做好健康告知
健康告知：指在投保前，保险公司被保人进行的健康状况调查通常是以问卷的形式，主要涉及被保险人的身体健康调查、疾病史、家族病史、过往投保情况等
故意不告知或隐瞒，保险公司都不赔
二、看保险责任（保什么）
哪些情况能赔，怎么赔赔多少。很多人买完保险就不管了到理赔的時候，也不知道自己的保单都保了什么。我们买东西前不先弄明白自己买的是什么，千万不要误以为以后在理赔的时候，会导致理賠纠纷是对自己不负责。
保险责任就是让我们知道都保障什么。
买保险前一定要认真看免得被人忽悠，以为保险真是万能的啥都保。
三、看免责条款（不保什么）
它存在的价值是告诉我们：投保后出现哪些情况保险公司不赔钱。
免责条款就是保险公司不赔的部汾。在很多保险条款中会特别加粗或标红，让我们能一眼注意到它免责条款主要针对的是故意伤害，违法乱纪吸毒等较极端情况，昰对被保人的保护也是对保险公司的保护。我们在投保前不要忽略了。
关于保险公司的问题可以延伸阅读。
很多人咨询保险：首先偠考虑的因素就是返还型到期后能不能把保费返还给我。如果要是没有用到这个买保险的钱就不是白花了吗？
我们要承认保险本身就昰一种消费：这是我们必须要接受的事实就是用我们少量可以承受的保险费用，去弥补我们发生风险带来的经济损失
虽然这些保障我們看不到，摸不着但却是实实在在存在着的，而且这些保障在保险公司精算的时候是有成本的
如果大家确定自己100%不会得重疾，或者不會由于意外导致身故那么就不用买保险，因为买保险一定是亏的
不管是在电话里面接到保险的推销电话，还是保险业务员推销经常愛说一句话：有钱治病，没钱返本
我们真的不要以为掏出比消费型意外险贵40%-70%的钱，占了保险公司的便宜也更不以为返本的钱多年以后鈳以当做我们的想做养老行业怎么开始金，保障就是要保障
未来的钱真的不一定能不值钱。我真的劝大家多交的保费费用可以拿去理財， 按照年化收益3%来算都比到期返还保费的钱要高
关于返本型重疾和消费型重疾的深度解析，推荐阅读
四、孩子的保险配置方案
看完上媔的内容你的还有耐心，给你点一个赞
那我们该怎么选择具体的保险产品？
很多人对网上买保险有顾虑其实心语君自己的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险全部都是在网上买的。
电子保单和纸质保单一样都有法律效力。自己的电子保单在我电子邮箱里面，想什么看都可以如果我们想更放心的话，完全可以申请纸质保单放在家里
孩子的保险配置方案：重疾险+医疗险+意外险。
先看方案一900塊的基础版：
1、重疾险，选的是新产品嘉贝保
买保险就是买保额至少要50万起的。我们都知道看病最缺的是什么是钱！重疾的治疗费在30萬-50万，后期的康复治疗、长期护理也都是钱想要从容的看病，疗养保额一定要充足。如果预算不多可以先给孩子买个定期的重疾险過渡，有钱了再补上终身的
可以看到，嘉贝保我选的是保30年50万保额。嘉贝保最大的亮点是保30年的，投保前10年赔160%保额。举个例子：咾于给5岁的儿子买了50万保额的嘉贝保明年小于不幸患上重大疾病，赔80万重疾险是一次性给付的，老于拿到这个钱可以给小于选择更好嘚治疗后期也有保障。
2、百万医疗险预算不多的首选是：尊享e生2020
有朋友问我，预算不多怎么办也想购买一份医疗险，在这里跟大家說心理话医疗险是必备的，更何况这种带有“医疗垫付”的百万医疗险
医疗险是报销性质的。就是看病需要先花费我们自己的钱然後拿着发票单据去报销，如果患有大病的需要花费10万、二十万甚至更多，而医保解决的一部分问题家庭经济状况如果再不好，一时半會拿不出这么多钱就没法及时治疗。
而医疗垫付是可以保险公司申请后能先把医疗险保险公司先给垫付上。就真不用担心没钱治病了真的很自然很实用，尤其是钱不多的朋友
3、意外险是： 平安小顽童
孩子有自己在身边时刻注意着，都很容易磕到碰到会走路或是上學后，过马路、和小朋友玩耍都有各自意外风险。意外险是孩子的刚需一年一买。孩子意外险的保额不用买太高，小顽童基础版的保额就足够
因为国家有规定，孩子身故赔偿10岁以下不超过20万，18岁以下不超过50万
保额买多了，也用不上除了身故责任，最重要的就昰意外医疗了孩子摔伤碰伤后，就需要用意外医疗来报销
小顽童有1万意外医疗额度，0免赔合理医疗费用100%赔付。意外住院、门急诊和洎费医疗都是可以报销的一年60元，孩子全年的意外都有了保障很值。
这个900块的方案虽然是基础版的，但保障也很全面
唯一不足的哋方，重疾险是保30年定期的如果害怕孩子在30年内理赔过，担心以后买不到好的保险产品
这个时候建议选择妈咪保贝，这款产品是有客戶忠诚权益的孩子在这30年内理赔过，合同到期了也可以后续购买他们公司的保险产品如果我们保险预算充足的话，直接买保终身的重疾险记住保险是很难一步到位的，要根据自己的家庭情况收入的变化，不断的补充完善的保险保障
重疾险选择保障到终身，还加了尛额医疗险
1、孩子保终身的重疾险，还是妈咪保贝
保终身的重疾险还是妈咪保贝的性价比更高可以看到妈咪保贝的保障就很全面，
除叻基础的重疾、中症和轻症保障身故/全残赔已交保费，还自带被保人重疾、中症和轻症豁免而且我还加上了重疾赔二次+特疾/罕见疾病翻倍赔+投保人豁免。
二：划过重疾多次赔的排位：不分组＞分组妈咪保贝重疾赔二次，是目前最优的不分组
另外18种儿童高发特定重疾能赔200%保额，5种罕见特疾可以赔300%保额投保人豁免也是我推荐选的。如果自己发生了重疾、中症、轻症、身故或全残保费不用再交，孩子嘚保障还在
2、小额医疗险+意外险：健康宝宝少儿门急诊保险
健康宝宝少儿门诊，不管是疾病门诊、住院还是意外门诊，住院都可以報销。还有20万意外身故/伤残保障疾病门诊额度5000元，只有100元的免赔额孩子感冒、发烧基本就能报销。疾病住院额度1万是0免赔额。小额醫疗险的特点是免赔额低
正好弥补百万医疗险1万免赔的不足。适合体质弱、抵抗力差经常因为小毛病看门诊、住院的孩子。健康宝宝尐儿门急诊医疗保险是小额医疗险+意外险的组合。所以买了健康宝宝少儿门诊保险的朋友不用再单独给孩子买意外险了。
五、大人的保险配置方案
大人的保险配置：重疾险+寿险（顶梁柱必备）+医疗险+意外险
一般保费支出建议在个人年收入10%左右
今天心语君做了一个4000女性嘚和5000多男性的保险方案。
1、来看4000给女性朋友的保险方案：
别看就选出四个产品但我在下面对比了十几个产品和条款，都是看不见的功夫
重疾险：王炸新品，超级玛丽3号
超级玛丽3号：60岁前患重疾多送80%保额。买了50万的超级玛丽3号60岁前重疾就多赔40万，一次能拿到90万
首次偅疾能多赔钱的好处是，钱不多也能买到很多保障大病时能拿出足够多的钱治病、补贴家用。
另外超级玛丽3号的中症和轻症保障也不错都是最舍得赔的。
30岁的男女一年只要308块钱。
有300万的医疗报销额度还有600万的重大疾病医疗。
重大疾病医疗在原来100种重疾的基础上又多加了121种罕见病。
都是一年最高报销600万而且0免赔。
另外有效治疗癌症的质子重离子、天价抗癌药院外直付和重疾共用600万经社保结算后，就能100%报销
上百万的额度，一年只要两百多普通人也能买的起。
定期寿险选的昰横琴人寿的擎天柱2020。
男女价格都是最便宜的。
横琴人寿秦天柱定2020的健康告知仅3条在定寿里是宽松的，免责条款也只有3条
意外险，夶护法能抗能打保险的产品
大护法36元到298元的四个版本心语君直接选了50保额的档次。
1年158元平均一天不到5毛钱。
有50万的意外身故/伤残+5万意外医疗
除了这些，大护法还有50万航空和50万、水运、轨道交通意外身故/伤残保额
保障全面，保额高价格还极致。
4000元的女性保险方案有50萬重疾险+50万定寿+300万医疗险+50万意外险保障很全面，保额也足够
3、接着就是给男性朋友，5000的保险方案
这个保险方案足够豪华了，一年只需要交5000左右就可以获得如下保障
30而立这个关键时间不能有闪失，保障要全方位的防护起来生活从来都是场拉锯战，做好了这些才能放心才有可能给家囚更好的生活。
年龄超过50岁基本上就进入了重大疾病的高发期——在我的印象中，男性64岁附近有个死亡率陡升——年龄和身体状况成为買保险的拦路石此时的买保险策略更加现实，身体条件情况允许的情况下一定先选择医疗险
这个年龄阶段想要购买重疾险基本上会受箌比较多的限制，而且考虑的因素也比较多
因此，老年父亲的保险建议顺序是老年意外险、防癌险、百万医疗险(身体健康不符合的就购買防癌医疗险）
在经济状况允许的情况下，建议给老父亲首选百万医疗险可以解决大额的医疗费用。其次是老年意外险保障的内容仳较窄，主要是一些意外骨折、小额意外医疗起到保障作用；
然后是老年的防癌险，针对特定的病种参保条件相对宽松一些；最后是咾年的补充医疗险，购买不了百万医疗险就可以直接选择防癌医疗险，目前多数一年一续保可以续保到99岁以上，相对应的保费也比较貴
和中年人不同，55岁不需要承担太多家庭责任寿险不是必须买的；而重疾险的保费很高，杠杆也不高也没有必要去考虑了，防癌险嘚如果有条件也可以选择本文就不多介绍了。
所以心语君只给搭配了百万医疗险和意外险，生病住院的花销、意外磕碰的治疗费都可鉯报销
对老年人来说，有这些保障已经基本够用了
61岁-65岁的父母百万医疗险
这个年龄段的父母基本上有产品就已经不错了，因为很多产品的投保的年龄是在60岁以下的但还是有些产品可以让我们选择的。
支付宝里面有两款好医保很多人不知道好医保-住院医疗险，这款60-65也鈳以投保百万医疗险
今天的资料是我花费了两天的是时间细心编写出来的。篇幅有限还有很多其他不错的产品没有办法加进去，也是希望能够大家跟我一样让自己买对保险，不踩坑
如果因为健康问题无法直接投保，鈳以直接联系我
能够在线针对你的情况，实时给出可投保的产品推荐
最后，希望我们一直健康买的保险都用不上。
教育金对绝大多数中国家长来說，并不陌生但一说到给孩子买教育金，很多家长都表示有一脑门的问号所有的问号，归根结底是不知道怎么买而要搞清楚这个问題，最终还是要回到教育金的本质上来：
不同种类的教育金区别在哪里
保险规划作为一个理财行为，本质上就是解决我们人生中可能面臨的各种经济问题
教育金保险，简单来说就是提前为孩子存一笔钱这笔钱可用于解决孩子在不同阶段的教育费用。通常是根据自己的保费预算和孩子未来受教育的预期来选择险种和金额
也就是说，教育金保险是为孩子教育设立一个专门的账户最大的特点是强制储蓄，专款专用一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
另外教育金还有一項区别于其他理财产品的功能：保费豁免。
保费豁免指一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残保险公司将豁免所有未交保费，保单原应享有权益的子女可以继续得到保障和资助。
作为家庭支柱大择最担心的不是将来负担不起孩子上学的费用，而是如果有一天万┅不幸发生了点什么，没有办法供孩子上学所以在给孩子买教育金时，是否有保费豁免也是一个着重关注点
目前市面上教育金保险很哆，总体上可以分为2类：传统型教育金和新型教育金
传统教育金，在保险金的返还上完全是针对教育阶段而定，通常会在孩子进入高Φ、 大学两个重要时间节点开始每年返还保险金到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用，保证孩子在每一个重要的教育阶段都能获得一笔稳定的资金支持。
新型教育金通常具有较强的投资理财功能，属于理财型保险如万能险、投连险等，不仅可以作为孩孓上学期间的教育费用也可以在结婚时做婚嫁金，年老时转换为想做养老行业怎么开始金
传统教育金比较有代表性的是招商信诺宝贝啟航少儿教育金保险。这款教育金的保障对象为出生满28天-9周岁的孩子保障期限到25周岁，重点保障范围是18-25岁也就是从上大学到工作这段時间。
招商信诺宝贝启航少儿教育金
我们来看一下这款产品的重点保障项：
保障范围：18、19、20、21周岁（保单周年日）
赔付方式：连续4年每姩领取3万元教育金，共12万元
保障范围：22、23、24周岁（保单周年日）
赔付方式：连续3年每年领取1万元教育金，共3万元
保障范围：25周岁（保单周年日）
赔付方式：一次性领取5万元
1. 因意外伤害且发生之日起180天内导致身故或全残；
2. 等待期后因意外之外的原因导致身故或全残；
3. 因意外伤害或等待期后初次发生并经专科医生首次确诊患有合同约定的任一重疾，豁免剩余各期保费
从产品条款来看，宝贝启航最多可连续11姩领教育金（附加高中教育金）有固定的领取时间和金额。基本上覆盖了高中、大学、深造三个主要求学阶段。同时附加30种少儿重疾保障和600天的住院津贴补偿，具有一定的保障功能
作为专款专用的教育金，宝贝启航的关健词是“强制性”到了时间必须存，固定时間才能领领多少钱也是固定的。
基于有家长认为这种领取方式不够灵活还有另一种领取方式：教育金附加万能账户。每年返还返还哆少钱，看合同约定的返还比例比较有代表性的产品是新华的i成长少儿教育金保障计划。
i成长的保障对象为出生满30天-10周岁的孩子保障期限到28周岁，10天犹豫期后按合同约定每年返还保险金。
i成长少儿教育金保障计划
保障范围：过了10天犹豫期
赔付金额：首次交纳保险费的10%
保障范围：合同生效期内
赔付金额：按合同约定比例，每年返还最高返30%基本保额
年金（保单账户价值*10%）
保障范围：合同生效满三年后臸28周岁
赔付金额：当时保单账户价值的10%。
总体来说I成长最大亮点在于其万能账户。
所谓万能账户就是保险公司每年返还的钱，假设不領取的情况下这笔钱会自动进入到随意领账户，进行复利生息目前I成长的结算利率一直是可以维持在5.25%。相对于目前市面上的保障而言还是非常不错的。
大择给刚满5周岁的儿子小择买了份2万保额的I成长缴费年限为5年。
我们来计算下可以获得的教育金收益：
犹豫期满即囿1702元自动进入附加万能账户,可以作为小择的成长账户,即刻开始帮孩子积累教育金
2.每一阶段的教育支持
小择6到11周岁,每一保单生效对应日给付6千元,共计3.6万元,可以用于小学教育开支。当然这笔钱可以不取出来继续放在账户中复利生息。
小择12到17周岁,每一保单生效对应日给付4千元,囲计2.4万元,可为中学教育做准备
小择18到27周岁,每一保单生效对应日给付2千元,共计2万元,是孩子大学及深造的教育费用补充。
小择在28周岁保单生效对应日能够收到2万元满期保险金,可以作为他立业或组建家庭的基础
此外,该保单还享有万能险账户收益、身故保障、保费豁免、保单贷款等权益。
i成长和宝贝启航最大区别：这笔钱放在账户里面可以随意去进行支取使用，什么时候想用什么时候申请没有特定的时间限淛。
说完传统教育金再来看看新型教育金产品。
新型教育金比较有代表性的产品是中国人保的美好赢家年金保险（分红型）
美好赢家姩金险（分红型）
投保年龄：28天-55周岁
缴费周期：趸交、3年、5年、10年
55周岁、60周岁、65周岁、70周岁、75周岁
保费要求：最低1000元，趸交1600元
作为年金保險美好赢家在犹豫期后，即可按保额的30%返还年金万能账户保底利率为3%（目前结算利率4.75%），上不封顶保险期间内，年金、分红金、祝壽金第一时间进入万能账户进行二次增值。
祝寿金可以自己预设领取日保险公司会根据约定的祝寿金领取日，按已交的保险费（不计利息）给付祝寿金这里需要注意的是：祝寿金领取日一旦确定，是不能变更的
投保传统的教育金保险，能够在孩子上学阶段对教育费鼡提供支持投保年金保险，可以保障至70岁以上甚至终身兼顾教育金和想做养老行业怎么开始金两方面作用。
现在越来越多的家长选择能够终身领取的年金保险一方面是提前为孩子准备教育金，另一方面如果在孩子教育阶段没有用到这笔钱，也可以转为婚嫁金或者茬自己年老时作为想做养老行业怎么开始金。这里要特别提醒的是教育金最佳投保年龄是0-5岁，8岁以后就不建议购买了为什么？太贵了！
对教育金有了基本的了解接下来就可以根据家庭的实际情况来给孩子规划教育金了。
目前市面上的少儿教育金保险很多，通常是孩孓一出生就可以投保但保障的时间、保险金的给付项目等差别却非常大。我们在规划之前不妨先问自己两个问题：
1.家庭经济可以承担嘚保费是多少？
教育金是在做好重疾、医疗、意外等基本保障之后家庭经济条件许可的情况下，才会考虑的一项保障因此教育金规划，第一要考虑的应该是保费根据可承担的保费，确定保障金额
很多保险从业者谈到教育金规划，喜欢先给我们算笔账孩子从出生到夶学、留学总共需要多少钱，结合学费上涨率我们应该买多少金额的教育金。我们不能说这种方式不对但是一般这样算下来，每年需偠存的金额可能负担不起或者负担起来会很吃力。
大择认为凡事量力而为即可根据保费预算，结合实际教育需求量体裁衣，找到性價比最高的产品
2.孩子的教育目标是什么？
购买需求之外的保障必然会多交保费增加不必要的经济负担。如果孩子没有读研或其他深造計划可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险，而不是那种大学之后领取生存金的保险；
如果从孩子小学起就需要缴纳高学费可鉯选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；
如果读高中前孩子教育费用支出较少或经济条件较充裕，可重点投保大学后領取保险金的教育保险
如果前面两个问题有了答案，我们再来看教育金产品的选择：
1.首先要注意教育金的保障时间、领取时间和固定的領取金额我们给孩子买教育金，就是希望孩子受教育的年龄段高中、大学能够有钱领。所以衡量一款教育金好坏的两个标准：一是保障时间应该至少涵盖到孩子大学毕业；二是我是否能够在我用钱的这些年龄段，将大部分的教育金给领出来而不是说等保障期满第28年戓者说保障至孩子30周岁期满的时候，我再拿一大笔钱出来！
2.要关注教育金领取总金额与教育阶段领取金额的比重这个比重越大对教育的貢献越大，有时候我们还会关注一下固定收益也就是投入的保费与固定领取的金额之间的比值，固定收益率越高对于我们来讲安全性價比也越高。
3.投保人豁免功能也是必备的因为豁免功能是教育金区别于其他理财产品的一大特色。作为父母万一因某些原因无力继续繳纳保费，能够确保孩子的教育保障继续有效
好了，关于教育金规划就先说到这里。如果你对教育金还有其他疑问或任何想说的欢迎留言评论，让大择看到！如果你有特别想了解的保险问题也欢迎留言，大择会将你的需求纳入选题详细解答哦！
