&img src=&/50/2f02b1aad2eeae29508ca_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&450& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/50/2f02b1aad2eeae29508ca_r.jpg&&&p&2016年7月某一天，在地铁上，偶然看到了&a href=&/people/837d65bcc71fb458e94b542& data-hash=&837d65bcc71fb458e94b542& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@李元霸& data-hovercard=&p$b$837d65bcc71fb458e94b542&&@李元霸&/a& 关于重疾险的文章。醍醐灌顶，低头不语。心里默念一遍自己的情况：魔都IT行业，抽烟10年，积蓄所剩无几。这时候再来一场大病怎么破？顿时压力山大。于是就开始留意各种重疾险的文章，收集素材，留意手边能接触到的资料，挑选适合自己的产品。&br&&/p&&p&挑选的过程有多么痛苦？先看了一些大牛的推荐，当时就定了呢。下单时看到其他广告，手贱点开，咦责任怎么都不一样多，还有这样玩的？价格怎么这么贵，有没有便宜的？然后就又踅摸到了短险，一看续保限制立马意识到不能光看价钱，所以又回到了第二步。&/p&&p&&b&……&/b&&/p&&p&绕了一圈又一圈，决定梳理梳理，给那些意愿去挑选重疾险的朋友们，希望能起到一点点帮助。&/p&&p&&b&本文旨在从市面上在售的长短重疾险做一个分析，供大家了解情况。&/b&&/p&&ul&&li&本人和文中所列的保险公司，保险代理机构、保险代理人等没有一毛钱利益关系；&br&&/li&&li&对产品的看法和理解仅代表本人意见，接受各种花式拍砖；&br&&/li&&li&原创笔记，未经授权，请勿转发；&br&&/li&&li&本文图片素材取自互联网，如有侵权，烦请告知。&/li&&/ul&&br&&img src=&/494489fddf1a27d9dec07e9_b.jpg& data-rawwidth=&1000& data-rawheight=&712& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1000& data-original=&/494489fddf1a27d9dec07e9_r.jpg&&&h2&&b&一、一些关于保险的家常话&/b&&/h2&&br&&p&&b&1.
&/b&&b&为什么要买保险，为什么要保重疾？&/b&&/p&&p&因为我们缺钱。&/p&&p&重疾的治疗费用不低，而且还容易挂。举个例子，本文列举了12种长期重疾险（一般保障终身），这些产品覆盖的疾病中，“急性胰腺炎”不是法定重疾，但作为补充重疾，已经被100%覆盖。关于这种病，知乎&a href=&/people/6759128ead38ffa61dbb& data-hash=&6759128ead38ffa61dbb& class=&member_mention& data-title=&@白袍陈庆之& data-editable=&true& data-hovercard=&p$b$6759128ead38ffa61dbb&&@白袍陈庆之&/a& 在问题《急诊室里都遇到过哪些有趣的怪事》中有一点描述：&/p&&blockquote&&i&啰嗦几句“急性胰腺炎”，这病多半跟饮食不规律、暴饮暴食有关，特别是那些喜欢吃夜宵还吃得油腻的朋友。而且这病来如山崩，哪怕一条精壮汉子若是耽搁了抢救，说没就没了。这病不但猛烈，而且特别花钱，因为不能吃东西，都得用输液来补充营养物质，加上持续泵入的昂贵的生长抑素，花费几十万并不是吓唬人。&/i&&/blockquote&&p&假如说只考虑人的生存风险只有重疾一种，且打败它需要50万，你现在手头上的资产有50万，那么你的资产很有可能一夜清零。如果花20万买份50万保额的保险，资产区间就变成[30，80]。这是保险的意义。&/p&&p&关于重疾险和年龄的关系，再来看李元霸在《如何用保险保障自己的一生》中的观点：&/p&&blockquote&&i&随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。&/i&&/blockquote&&br&&p&&b&2.
&/b&&b&买保险到底纠结什么？&/b&&/p&&p&买保险有三个坑：&/p&&p&&b&1). 保的太少（未充分保险的风险）；&/b&&/p&&p&&b&2).
保的太多（充分保险的风险）；&/b&&/p&&p&&b&3).
瞎保（不必要保险的风险）；&/b&&/p&&p&所有选保路上的挣扎，都是在避免掉进这三个坑里。&/p&&br&&br&&p&&b&3.
&/b&&b&什么人需要买重疾险？&/b&&/p&&p&没有一份重疾保护、对风险意识感较强，身子底子不好，苦逼白领人群。&/p&&p&建议30岁之前需要完成重疾的规划。越早规划越便宜。&/p&&br&&br&&p&&b&4.
&/b&&b&保大人还是保孩子？&/b&&/p&&p&大人孩子都要有；&/p&&p&优先大人；&/p&&p&本文只说大人。&/p&&br&&img src=&/cb3f3a7b7825fafa45a11563bb0fadc0_b.jpg& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&405& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&/cb3f3a7b7825fafa45a11563bb0fadc0_r.jpg&&&br&&h2&&b&二、 关于本文中所列的20种重疾险说明&/b&&/h2&&br&&p&&b&1. &/b&&b&产品来源&/b&&/p&&p&以互联网的方式挑选保险，因此主要保险类型侧重网销类型。产品渠道主要选择参考了各大保险官网、第三方代理平台如中民、慧择、向日葵，大特保，淘宝保险频道等。&/p&&p&为什么XXX险不在列表里呢？很有可能你说的保险不在网销范围内。所以我没有找到。不过如果你有更好的重疾险产品，请私信我。我会选择二更和三更，直到本文覆盖差不多的国内重疾长险（写文章没目的跟咸鱼有什么区别）。&/p&&p&这一条非常重要。如果我挑选保险的依据和你的要求不符，那么很遗憾，这篇文章可能帮不到你了。&/p&&br&&br&&p&&b&2. 挑选产品的依据&/b&&/p&&p&我所选择参考产品的依据主要有如下几点：&/p&&p&&b&a. &/b&&b&消费型保险&/b&&/p&&br&&p&同李元霸的观点类似，我认为重疾险应当以消费型或以附带了身故返还型保险为主。毕竟重疾的目的是保障生病了得到好的赔偿，或者挂了得到补偿，而不是投资理财。&/p&&br&&p&但有一些返还型保险，设置有满期生存责任。即保险到期了你还好好活着我就返还你所交保费的130%作为生存金（一辈子，只额外给你30%，作为理财来说特别不划算）。它的生存期可以设置为100岁，我认为等同于终身了，也降低了生存返还的可能性，降低了该责任的发生，相对来说就突出了重疾和身故责任，我认为符合我的挑选依据，会有一部分列入进来。&/p&&br&&p&&b&b. &/b&&b&保期要长。&/b&&/p&&br&&p&&b&最少保到80岁，但更偏爱终身型的&/b&&/p&&br&&p&重疾险的保障期限非常灵活，有保1年，5年，10年，20年，60-80岁各年龄梯段的。由于罹患重疾的风险跟随年龄的增加是成倍增长，因此保费的价格梯度就拉开了。一些短险不成比例的便宜，这些短险能不能买呢？&/p&&br&&p&我建议：短期重疾险只能作为长期险种的附加品，而绝不应该主次颠倒&b&。&/b&这是因为：&/p&&br&&p&1). 保险保障的是概率，短险难以满足&/p&&br&&p&年轻罹患重疾相对于大龄，概率比较低。换言之，现在选择一份长期寿险是为了未来考
虑。短险不具备这样的能力。&/p&&br&&p&2). 续保是问题&/p&&p&我们选择一份可以续保的短险，是不是就能解决上面的问题？&/p&&p&不能。&/p&&p&首先我所参考的短险，包含本文列举的8种短险，没有一个可以续保到100岁。甚至到80周岁的都没有。&/p&&p&其次虽然部分短险在条款中声明可以续保至XX岁，但是可续保和保证续保是两个概念。可续保有两个风险，一之前出过险，后面很容易被呵呵。二保险费率可能会发生变化。选可续保短险作为长险替代，注定要操碎了心。&/p&&p&3).钱容易白花&/p&&p&假如你选择了短险，心心念续保到55周岁。结果连续投了20年，现在55周岁了。这之前出过险还好说，如果没有出险，保险到期了，后续还有什么险可选择？即便有，保费贵的要死。何况没有出过险，这20年的钱岂不白花？&/p&&p&交换意见，但不能推己及人。考虑到有朋友会选择短险，本文中会选择一些方便续保的短险产品，以供选择。&/p&&p&&b&c. &/b&&b&疾病种类越多越好&/b&&/p&&p&目前市面上的重疾险包含的疾病种类遵循如下等式：&/p&&p&&b&疾病种类=A法定重疾25种（必须有）+B合同约定的其他重疾（一般都有）+C轻症（一般都没有）这三部分。&/b&&/p&&p&先说A+B，根据李元霸老师的说法，99%的人碰到25种重疾之外的概率趋近于0。从产品来看，一款重疾险的价格，跟B是没多大关系的。但我认为，正是由于保险价格不是由B来决定差异，所以我认为B越多越好。反正不怎么加钱，万一我是那倒霉的1%呢。&/p&&p&再说C类疾病，轻症。一般是指早起危重疾病，以原位癌为例子，原位癌听起来带个癌字，但不属于法定25种重疾之一。不属于恶性肿瘤，治疗成本也不高。有些重疾险会包含C，并提供额外赔付。我列举的20种产品里，只有5款含有轻症。价格也自然高一点。&/p&&p&本文列举的12款长险，最少覆盖疾病种类32种，最多覆盖100种，都超过了法定25种的要求。&/p&&p&&b&d. &/b&&b&保额&/b&&/p&&p&目前市面上的重疾险保额参差不齐，但考虑到投保便捷性，一般保额最多到50万。超过50万需要体检材料了。&/p&&p&考虑到罹患重疾后的治疗费、误工费、住院费等等，再考虑到一旦没治好挂了，要给全家老小留下点啥，因此重疾治疗我认为50万不多。&b&所以保额是否能支持到50万，是本文挑选长险很重要的一个参考因素。&/b&&/p&&p&同一家保险公司的重疾保额有上限，重复投保会有限制。但可以通过选择其他家的重疾作为补充，或者短险作为补充，均可以来提升保额。&/p&&img src=&/e2eef596a83c53a1d799ec09c6ff3f81_b.png& data-rawwidth=&1685& data-rawheight=&871& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1685& data-original=&/e2eef596a83c53a1d799ec09c6ff3f81_r.png&&&br&&p&&b&3.&/b&&b& 20&/b&&b&种产品列表&/b&&/p&&p&本文列举了12种长险，8种短险。&/p&&p&&b&长险（投保能选择至终身，或最少至80周岁的产品）&/b&：&/p&&p&1.
&u&弘康人寿—健康人生重大疾病保险C款&/u&&/p&&p&2.
&u&阳光人寿—健康随e保重疾保障计划-D套餐&/u&&/p&&p&3.
&u&泰康人寿—e生健康终身重大疾病保险（32种大病）&/u&&/p&&p&4.
&u&泰康人寿—健康1+1-高额重大疾病保险&/u&&/p&&p&5.
&u&泰康人寿—乐安康终身重大疾病保险&/u&&/p&&p&6.
&u&华夏人寿—华夏关爱宝一号重大疾病保险
&/u&&/p&&p&7.
&u&复星保德信人寿—复星保德信爱享今生危重疾病保险&/u&&/p&&p&8.
&u&安邦保险—和谐健康之家终身综合疾病保障计划&/u&&/p&&p&9.
&u&君龙人寿—中民君康e生守护重大疾病保障计划（2016年版）&/u&&/p&&p&10.
&u&君龙人寿—中民君康e生守护重大疾病保障计划&/u&&/p&&p&11.
&u&中华保险—中华人寿安康100重大疾病保险-成人版（保至终身）&/u&&/p&&p&12.
&u&新华保险—i相伴重大疾病保障计划（升级版）&/u&&/p&&p&&b&短险（一年期短险：部分可续保）：&/b&&/p&&p&1.
&u&中国太平—个人重大疾病保险&/u&&/p&&p&2.
&u&中国太平—一年期重疾保障&/u&&/p&&p&3.
&u&中国平安—家庭健康保险&/u&&/p&&p&4.
&u&中国平安—平安一年期重大疾病保险&/u&&/p&&p&5.
&u&大都会人寿—大都会人寿放心派意外重疾保障计划&/u&&/p&&p&6.
&u&中国人保—人保健康健康e生-短期重大疾病保障计划&/u&&/p&&p&7.
&u&中国太平—一年期免体检个人重大疾病险癌症肿瘤健康医疗保险&/u&&/p&&p&8.
&u&富德生命人寿—儿童成人40种重大疾病保险健康医疗重疾一年期&br&&/u&&/p&&br&&br&&img src=&/745774ebb4d96f9059dff_b.jpg& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&310& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&/745774ebb4d96f9059dff_r.jpg&&&br&&p&&b&4.
&/b&&b&投保小坑罗列&/b&&/p&&p&购买一款保险时，除了保什么、多少钱、怎么赔之外，还有一些细小的问题需要关注。细节都在魔鬼中：&/p&&p&&b&a.
承保职业说明&/b&&/p&&p&有些朋友私信问我，我老公是做XX的，能买重疾险么。这涉及到承保职业类别限制。保险公司承保时，重疾一般为1-4类。具体的职业类别，这里给出个链接，请大家参酌。&a href=&/?target=http%3A///product/dialog/job-1633-0.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&职业类别 - 慧择保险网&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&b&b.
投保区域说明&/b&&/p&&p&由于保监会要求，保险公司设立分支机构的地区，才能销售该险种。本文中大部分保险能够覆盖大部分城市，因此不做特别说明。保险起见，建议选择保险的时候要注意销售区域限制。&/p&&p&&b&c.
保险公司规模&/b&&/p&&p&关于中国保险公司的规模，资质，理赔能力，理赔风险等内容，李元霸在《如何用保险保障自己的一生》中说的让人信服。简而言之，中国保险业的偿付能力不是问题，各种政策很健全。本文中的产品有大公司，也有小公司。综合价位、服务、品牌等因素，请您在抉择时要稍加判断。&/p&&p&&b&d.
年龄&/b&&/p&&p&重疾险的投保年龄都有上下限制，最小30天（或0天，28天），最大60周岁（不同保险不一样）。&/p&&p&另外需要注意的是，同一份重疾险，所保障的重疾内容、保险责任、赔付标准跟年龄直接相关。举个栗子，本文2号长险阳光人寿18岁以下保障的重疾只有20种，过了18岁，就有42种了。身故责任的产品，比如5号长险乐安康就对责任发生的年龄予以了说明，18岁以上符合条件身故才有全额赔付，18岁以下只能退还所交保费。&/p&&p&&b&e.
理赔&/b&&/p&&p&重疾险到底理赔难不难，这是个问题。&/p&&p&李元霸和&a href=&/people/e7cc2ffb2b911c90d30302& data-hash=&e7cc2ffb2b911c90d30302& class=&member_mention& data-hovercard=&p$b$e7cc2ffb2b911c90d30302& data-title=&@广羽人彡& data-editable=&true&&@广羽人彡&/a& 在自己的文章里，关于理赔都有自己的观点。前者认为保险公司挣得不是这个钱。后者也有一篇文章专门说重疾理赔不容易。我个人的观点是，&b&重疾理赔有风险。&/b&&/p&&p&我个人对理赔有三点看法，在此也抛出，供大家参酌：&/p&&p&&b&1). &/b&&b&法定重疾理赔不难&/b&&/p&&p&法定25种重疾，法定最大嘛，因此所有重疾险关于法定红线的条款引用都一样。其中有许多疾病，比如恶性肿瘤和心脑血管疾病，理赔条件容易触发。这些疾病是重疾险的灵魂，也应该是重疾险的良心，它们才是我们应当考虑重疾的首要因素。&/p&&p&本人不是学医，也希望医学相关专业的朋友帮忙分析下法定25种重疾，理赔条件的良心程度。&/p&&p&&b&2). &/b&&b&身故责任理赔不难&/b&&/p&&p&大部分重疾险都有身故责任，一部分重疾险有全残责任，甚至有个别重疾险把全残列为重大疾病之一，或把8种全残中的某一种列为轻症之一。个人认为，身故责任容易理赔，因为触发条件比较简单：意外身故或等待期外非意外身故，0或者1，保险公司还有什么好说的。&/p&&p&&b&3). &/b&&b&大部分的重疾理赔有风险&/b&&/p&&p&本文中12款长险所保障的疾病种类：法定重疾25种，合同重疾60种，轻症40种，总共疾病125种。重疾85种，占了68%。理赔时，你触发了哪一条不算数，还要求达到该重疾下的详细要求。举个栗子：大部分重疾险所包含的“因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒感染”，即因职业关系罹患艾滋病。合同规定，必须全部满足以下4个条件，才能触发保险责任。&/p&&blockquote&&p&&i&1.
必须是什么职业，并且在工作中发生的；&/i&&/p&&p&&i&2.
血清转化必须在出事故后的6个月以内；&/i&&/p&&p&&i&3.
理赔报案时的体检报告有时间限制；&/i&&/p&&p&&i&4.
必须在12个月内坐实体内存在病毒或者抗体。&/i&&/p&&/blockquote&&p&从以上四条，大概能体会到锦上添花的合同重疾难触发保险责任的程度，这是我认为有风险的最大原因。&/p&&p&&b&f.
&/b&&b&如实告知&/b&&br&&/p&&p&被保险人之前罹患过一些疾病，可能已经好了，或者没有，会顾忌是否影响投保。此处涉及到重疾险投保过程中的如实告知环节。提醒大家在投保之前最好咨询下相关经办人员，或在网上投保环节中如实告知，以免保险权益受此影响。&/p&&p&&b&关于如实告知究竟会如何影响权益，请大家参考FU Wang's Law的专栏&/b&&a href=&/?target=https%3A//d.docs.live.net/dc4f52f/Desktop/Desktop/%25E9%E7%2596%25BE%25E9%//p/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《保险合同两年不可抗辩期条款的适用与思考》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/p&&img src=&/4afddf4b7ed27ae7874d39_b.jpg& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&793& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&/4afddf4b7ed27ae7874d39_r.jpg&&&br&&p&&b&5.
&/b&&b&重疾险的保险责任&/b&&/p&&p&这一节，主要罗列市面上常见的重疾险责任，说白了就是什么情况下会理赔。&/p&&p&&b&a.
重疾责任&/b&&/p&&p&先解释一个非常重要的条件判断词，&b&等待期&/b&。保险责任中的等待期是指：&b&重疾合同签订后的一段等待时间内，保险公司对某些事故的发生有一定的豁免责任。&/b&比如在等待期内，被保险人突然罹患癌症，且不能举证是因为意外原因发生的。这种情况保险公司一般退还所交保费，合同终止。注意：&b&意外原因无等待期限制&/b&。&b&短险在第二年续保时，也没有等待期限制&/b&。&/p&&p&如本文2号产品阳光人寿，在保险条款中对等待期的定义为：&/p&&blockquote&&i&自本合同生效（或最后复效）之日起 180 天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）“重大疾病”；（二）因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退您所交纳的保险费。这 180 天的时间称为等待期；被保险人因意外伤害（见 11.5）发生上述两项情形之一的，无等待期。&/i&&/blockquote&&p&本文所引用的20款长短险等待期一般为90-180天。&/p&&p& 附表：20种重疾险等待期和疾病覆盖，重指的的是重疾类型，轻指的是轻症类型。&/p&&br&&p&&img src=&/8dce33bda66f0c195bf413_b.jpg& data-rawwidth=&1667& data-rawheight=&1979& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1667& data-original=&/8dce33bda66f0c195bf413_r.jpg&&附表：本文12种长期重疾险所覆盖的重疾类型：&/p&&p&由于合同重疾，不同的保险公司命名规则不一样，比如有的家管“植物人”叫“植物人状态”或“长期植物人状态”，本文为了便于统计疾病种类和覆盖率，会做一些合并。如上述三类植物人重疾均合并为“植物人”。但由于本人非医学专业，&b&此类合并有风险，下表仅作参考，具体投保请以合同条款为准。&/b&&br&&/p&&img src=&/e7e12bb24c63fd_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&11265& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/e7e12bb24c63fd_r.jpg&&&p&&b&重疾责任在下列条件下发生：&/b&&/p&&p&1) .因意外罹患重疾，无等待期限制；&/p&&p&2). 等待期外，非因意外罹患重疾。&/p&&p&注：若等待期内罹患重疾，则合同结束，退还保费；&/p&&p&翻译下：&/p&&p&1) .意外导致重疾，哪怕从合同生效当天开始，也算保险责任成立。比如因意外导致“多个肢体缺失”；&/p&&p&2). 合同约定的180天之后，因不是意外原因罹患重疾，保险公司承担重疾责任。比如因抽烟罹患肺癌。&/p&&p&&b&b.
&/b&&b&轻症责任&/b&&/p&&p&轻度重大疾病保障通过以下形式来赔付：赔付后原保额相应降低；赔付后原保额不变（额外赔付）。额外赔付中还有额外一次，额外三次两种。
（以本文产品为例）&/p&&p&本文产品12种长险里，5种含有轻症责任。这5款保险，全部为额外赔付，额外一次的有3个，额外三次的有2个。&/p&&br&&p&附表：本文含有轻症责任的长险有：&/p&&img src=&/ed69cde09cdb6cbfdee6f8fbc4bd441a_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&865& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/ed69cde09cdb6cbfdee6f8fbc4bd441a_r.jpg&&&p&附表：本文中保险覆盖的轻症疾病有：&/p&&p&本文12种长期重疾险所覆盖的轻度疾病类型，不同的保险公司命名规则不一样，比如有的家管“轻度脑中风”叫“轻微脑中风”，本文为了便于统计疾病种类和覆盖率，会做一些合并。如上述两类脑中风轻症均合并为“轻度脑中风”。但由于本人非医学专业，此类合并有风险，下表仅作参考，具体投保请以合同条款为准。&/p&&img src=&/e590ddddac8de21a692e5_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&3308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/e590ddddac8de21a692e5_r.jpg&&&br&&br&&br&&p&&b&&img src=&/55f595fd3d06485ae5ff_b.jpg& data-rawwidth=&620& data-rawheight=&330& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&620& data-original=&/55f595fd3d06485ae5ff_r.jpg&&轻症责任在如下条件下发生：&/b&&/p&&p&1) .因意外罹患轻症；&/p&&p&2) .等待期外，因非意外原因罹患轻症。&/p&&p&注：若等待期内非意外原因罹患轻症，有些合同会约定轻症责任无效，保险公司不赔。有些合同则约定整个合同结束，退还保费。&/p&&p&当责任发生时，一般按如下合同约定赔付（仅以本文产品为例）&/p&&p&1) .额外赔付保额的20%（或30%），比如总保额是50万元，则额外赔付10万先给你治疗轻症。合同继续有效；&/p&&p&2) .额外赔付次数。如果是1次，则赔付10万后，轻症责任就结束了。以后只保重疾了。保额不变。如果额外赔付次数大于1次，继续循环，不占用额度，直到次数用尽，轻症责任结束。&/p&&p&&b&c.
身故责任&/b&&/p&&p&重疾险属于健康险，但是带有人寿性质的重疾险反而成了主流。即原本的重疾险保障疾病发生，后者演变为既保障疾病的发生，又保障因疾病或意外带来的身故。但当两者都有时，通常只赔付一种，合同即终止。&/p&&p&本文20款长短险中，带有身故责任的有16种。&/p&&p&身故责任在下列条件下发生：&/p&&p&1).因意外导致身故，无等待期限制；&/p&&p&2) .等待期外，非因意外原因导致身故。&/p&&p&注：有些保险条款会约定身故保险责任生效时，只退还保费。有些则是按保额赔付。购买时需注意。&/p&&p&附表：20种保险中含有身故责任的有：&/p&&img src=&/9efac8a5ebfb7fb6e9a54dc_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&2053& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/9efac8a5ebfb7fb6e9a54dc_r.jpg&&&p&&b&d. &/b&&b&全残/残疾责任&/b&&/p&&p&20款长短险中，有7种保险带有全残或残疾责任，其中长险4款。即在合同约定的情况下，满足全残条件的，触发残疾责任。在长险中，全残和重疾同时发生时，保险公司只会选择赔付一种，保险合同终止。比如因为恶性肿瘤导致全残（举个栗子），则只赔付一次。&/p&&p&附表：20种保险中含有全残责任的有：&/p&&img src=&/824b78d1bedee_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&844& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/824b78d1bedee_r.jpg&&&p&全残或残疾责任在下列条件下发生：&/p&&p&1) .因意外导致全残或残疾，无等待期限制；&/p&&p&2) .等待期外，非因意外原因导致全残或残疾。&/p&&p&&b&e. 豁免责任&/b&&/p&&p&根据保险公司保险条款约定，投保人或被保险人满足某一要求时，触发保费豁免责任。简单来说，即保险合同继续有效，保费不用再交了。&/p&&p&本文中所列举的豁免责任发生在长险中，且均为轻症豁免。在12款长险产品种，有两款产品带有轻症豁免责任：&/p&&p&&img src=&/a5d067e2dffa90_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&391& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/a5d067e2dffa90_r.jpg&&但这两款豁免责任又不太一样：&/p&&p&5号产品：投保人和被保险人任一方罹患轻症，则触发豁免责任：&/p&&blockquote&&p&&i&若被保险人因意外伤害或者于合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起180日后,经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的轻症疾病,则自确诊日后首个本合同的保险费约定交纳日开始,直至本合同最后一次保险费约定交纳日止,保险公司豁免前述期间内本合同应交纳的保险费,本合同继续有效。&/i&&/p&&p&&i&若投保人因意外伤害或者于合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起180日后,经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的轻症疾病(无论一种或者多种)则自确诊日后首个被豁免合同的保险费约定交纳日开始,至被豁免合同最后一期保险费约定支付日止,保险公司豁免前述期间内应交纳的被豁免合同的保险费,本附加合同终止。&/i&&/p&&/blockquote&&p&6号产品：被保险人罹患轻症，才触发豁免责任：&/p&&blockquote&&i&轻症疾病豁免保险费&br&若被保险人因意外伤害，或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所列的轻症疾病，我们将豁免本合同自轻症疾病确诊之日以后的各期保险费。&br&被豁免的保险费视为已交纳，同时本合同继续有效。&/i&&/blockquote&&p&&b&f. &/b&&b&护理关爱保险责任|疾病终末期保险责任&/b&&/p&&p&好比买手机，有些厂商会把蓝牙功能印在说明书上，静悄悄的。而有些厂商会把该功能包装一下，重点提出来，放在包装盒上。有些重疾险会把某些点自然合在重大疾病详细条款里，因此该责任自然就在重疾责任里。而有些重疾险会提炼一下，包装成新的险种责任，看上去险种责任多一点。护理关爱保险责任和疾病终末期保险责任就是其中两种。&/p&&p&护理关爱保险责任：&/p&&blockquote&&i&被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因，进入符合本合同约定的长期护理状态，并在观察期（见释义 7.14）结束后仍处于长期护理状态的，
本公司按基本保险金额给付护理关爱保险金，本合同效力终止。&/i&&/blockquote&&p&疾病终末期责任：&/p&&blockquote&&i&疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：&br&1、依现有医疗技术无法缓解；&br&2&/i&&i&、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。&/i&&/blockquote&&p&当一款产品有多重责任时，一般会有并发时赔付限制。重疾责任、身故责任、全残责任、护理关爱保险责任、疾病终末期保险责任往往只赔付一种，只赔付一次（以本文所列产品为例）。请大家在投保时注意并发时条款限制。&/p&&p&&b&g.&/b&&b&满期生存责任&/b&&/p&&p&有些返还性保险，会在约定保期结束，如果被保险人还生存，则承担相应的保险责任。如3号产品，泰康人寿-e生健康，满期生存则按照130%返回所交保费。&/p&&br&&img src=&/be9d3e6ca6fb_b.jpg& data-rawwidth=&750& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&750& data-original=&/be9d3e6ca6fb_r.jpg&&&br&&p&&b&6. 12&/b&&b&款长险逐一分析&/b&&/p&&p&在对本文所列举的保险做逐一拆解时，还有一个重要因素：价格。此处以本人为例来做保费说明，仅供各位参考，具体价格还请选择时测算。&/p&&p&本人三围：年龄1986年12月（29岁），性别男，长期居住地上海。&/p&&p&缴费方式：年缴，20年期限。&/p&&p&附表：12种长险重要参数一览：&/p&&img src=&/4bbbc3aae406fbf0a020ac8_b.jpg& data-rawwidth=&2222& data-rawheight=&2648& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2222& data-original=&/4bbbc3aae406fbf0a020ac8_r.jpg&&&br&&p&&b&1&/b&&b&号产品：弘康人寿-健康人生重大疾病保险C款&/b&&/p&&p&产品来源：弘康官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//www./extra/product/ClausePC015.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&点评:李元霸推荐产品。&/p&&p&优点：价格便宜，纵观上表12种长险产品，价格均在1.1万/年左右，而这款产品只有一半价格。疾病种类覆盖也较多，满足单纯重疾保障要求。&/p&&p&缺点：对被保险人的长期居住地有要求，目前仅限制江苏和河南两个省。&/p&&br&&p&&b&2&/b&&b&号产品：阳光人寿-健康随e保重疾保障计划-D套餐&/b&&/p&&p&产品来源：阳光官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clauseDownload.action%3FclauseId%3D2030& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&点评：李元霸曾推荐的产品。&/p&&p&特点：保险额度会翻倍，仅限投保前三年。在线投保最高保额只能选择25万，第二年保额翻至50万，第三年翻倍至75万。保费价格不变。&/p&&p&优点：12款长险中最高保额产品，也是唯一一款超过50万保额的产品；&/p&&p&缺点：身故责任，仅返还所交保费。&/p&&br&&p&&b&3&/b&&b&号产品：泰康人寿-e生健康终生重大疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：泰康官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///uploadfiles/attachments/%255B%E6%25B3%25B0%25E5%25BA%25B7e%25E5%25BA%25B7B%25E6%25AC%25BE%25E7%25BB%%25BA%25AB%25E9%E5%25A4%25A7%25E7%2596%25BE%25E7%E4%25BF%259D%25E9%%25E3%E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf%E7%%25E7%%25EF%25BC%259A%25E5%2590%25AB%25E8%25BA%25AB%25E6%E8%25B4%25A3%25E4%25BB%25BB%25EF%25BC%258C%25E4%25BD%%25B8%258D%25E5%E4%25BA%258E2%25E5%258F%25B7& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&产品。身故责任处罚后，按保险额度赔付，但和重疾责任只能二选一。&/p&&br&&p&&b&4&/b&&b&号产品：泰康人寿-泰康e康c款重大疾病保障计划（至100岁）&/b&&/p&&p&产品来源：泰康官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///uploadfiles/attachments/%25E3%E6%25B3%25B0%25E5%25BA%25B7e%25E5%25BA%25B7C%25E6%25AC%25BE%25E4%25B8%25A4%25E5%%25E4%25BF%259D%25E9%%25E3%E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&主险条款（身故+生存）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///uploadfiles/attachments/%25E3%E6%25B3%25B0%25E5%25BA%25B7%25E9%E5%258A%25A0e%25E5%25BA%25B7C%25E6%25AC%25BE%25E9%E5%25A4%25A7%25E7%2596%25BE%25E7%E4%25BF%259D%25E9%%25E3%E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&附加险条款（重疾）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&点评：该保险带有满期生存返还性质的保险。最长保障期限可至100岁（之所以选择100岁，就是想降低保险的返还责任发生，将保险责任往重疾上，而不是理财上靠）。&/p&&p&特点：身故责任，轻症责任，满期生存返还&/p&&p&优点：身故+重疾+轻症+满期返还，基本上所有可能发生的都有保险责任，12款长险里保的最全的。轻症额外给付，给付比例30%，带有轻症给付比例最高的。等待期内因非意外原因罹患轻症，不触发轻症责任，保险合同继续有效。&/p&&p&缺点：价格比较贵。&/p&&br&&p&&b&5&/b&&b&号产品：泰康人寿-乐安康终身重大疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：泰康官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///files/6/60/600/600a/600afc3e79fd4ea68eab60.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&点评：加粗产品。&/p&&p&特点：身故责任，全残责任，轻症责任，轻症双豁免责任。&/p&&p&优点：88种疾病在保，疾病种类较多。轻症双豁免，投保人和被保险人任一方触发轻症豁免责任，则豁免后续所有保费。&/p&&p&缺点：88种疾病中有一些疾病比较有意思，略失诚意。&/p&&br&&p&&b&6&/b&&b&号产品：华夏人寿-华夏关爱宝一号重大疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：慧择&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///product/dialog/Show-4124-0.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&点评：加粗产品&/p&&p&特点：身故责任，全残责任，轻症责任，轻症豁免责任，终末期疾病责任。&/p&&p&优点：76种疾病在保，疾病种类较多。轻症仅豁免被保险人发生时轻症情况。轻症额外赔付3次。等待期只有90天。&/p&&br&&p&&b&7&/b&&b&号产品：复兴保德信人寿-今生危重疾病保险&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///files/6/60/600/600a/600afc3e79fd4ea68eab60.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任、保单贷款&/p&&br&&p&&b&8&/b&&b&号产品：安邦保险-和谐健康之家终身综合疾病保障计划&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clause2016/health/CP_health_96_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任，全残责任，癌症双倍，特定心脑血管疾病双倍，轻症责任，长期护理关爱责任。&/p&&p&优点：癌症和特定疾病双倍赔付。&/p&&p&缺点：在线投保，保额上限35万。&/p&&br&&p&&b&9&/b&&b&号产品：君龙人寿-中民君康e生守护重大疾病保障计划（2016年版）&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&保险条款&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clause/clauseDetail.aspx%3Fid%3D1155& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&主险（寿险）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clause2016/health/CP_health_81_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&附加险（重大疾病）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任，全残责任。&/p&&p&优点：将长期护理状态中的独立能力丧失纳入重疾疾病中；将被医学判断存活期少于6个月，家属放弃治疗的终末期疾病列为重疾；长期护理状态纳入重疾等同于8号安邦把其单独列为保险责任。而终末期疾病纳入重疾之一，等同于6号产品华夏了。&/p&&br&&p&&b&10&/b&&b&号产品：君龙人寿-中民君康e生守护重大疾病保障计划&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clause2016/health/CP_health_81_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任，全残责任。重疾类型等同于9号产品。&/p&&p&优点：唯一一款含寿险责任，但保费低于1万/年的产品。&/p&&br&&p&&b&11&/b&&b&号产品：中华保险-中华人寿安康100重大疾病保险-成人版&/b&&/p&&p&产品来源：中民&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A///clause2016/health/CP_health_168_.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任、轻症责任&/p&&p&优点：100种疾病，涵盖最多；轻症额外赔付，仅限一次。&/p&&p&缺点：身故责任触发时，需要扣减轻症责任后再赔付。&/p&&br&&p&&b&12号产品：新华保险- i&/b&&b&相伴重大疾病保障计划（升级版）&/b&&/p&&p&产品来源：新华官网&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//www./pdfdown%3Fdownload/explain/i%25E7%259B%25B8%25E4%25BC%25B4%25E4%25B8%25A4%25E5%%25E5%258F%258A%25E9%E5%25A4%25A7%25E7%2596%25BE%25E7%E4%25BF%259D%25E9%%25E6%259D%25A1%25E6%25AC%25BE.pdf& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保险条款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&特点：身故责任，满期生存责任；&/p&&p&缺点：返还性保险，保期最多到80岁。满期生存返还已交保费的130%；&/p&&br&&br&&p&&b&7.
&/b&&b&短期重疾险&/b&&/p&&p&本文中列取了8款短期重疾险产品。部分短险涵盖的责任也比较多。短险价格非常便宜，和长险完全不成比例；保额也相对长险低一点；部分短险支持续保至一定年龄。但是考虑到一定年龄不等同于终身，所以仍然建议大家，短险应该作为长险的补充险种。&/p&&img src=&/0628771ced6ee7d80aeca_b.jpg& data-rawwidth=&2219& data-rawheight=&1447& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2219& data-original=&/0628771ced6ee7d80aeca_r.jpg&&&br&&br&&img src=&/6be54e7d6e5f3bb34652_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&/6be54e7d6e5f3bb34652_r.jpg&&&br&&h2&&b&三、&/b&&b&结论&/b&&/h2&&p&&b&1. 重疾险是保障疾病的，因此请尽量选择消费型或带有身故责任的险种；&/b&&/p&&p&&b&2. 如果有条件，请尽量选择长险。没有的话，也尽量选择续保周期能比较长的险种；&/b&&/p&&p&&b&3. 年龄越大，疾病发生概率越高。请不要因为价格，丢失了保障期限。&/b&&/p&&p&&b&4. 疾病种类覆盖基本不影响价格，因此疾病越多越好。&/b&&/p&&p&&b&5. 我会选择轻症保障。&/b&&/p&&br&&br&&h2&&b&四、参考文章&/b&&/h2&&p&非常感谢如下这些在知乎上辛勤努力，向大家普及保险知识的前辈们。本文受启发诸多。&/p&&blockquote&&ol&&li&李元霸：&a href=&/story/8621443& class=&internal&&《这些保险不太推荐》&/a&&br&&/li&&li&李元霸：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&《如何用保险保障自己的一生》&/a&&br&&/li&&li&广羽人彡：&a href=&/p/?refer=baohu& class=&internal&&《如何优雅地买一份重疾险》&/a&&br&&/li&&li&FU Wang：&a href=&/p/& class=&internal&&《保险合同两年不可抗辩条款的使用与思考》&/a&&br&&/li&&li&白袍陈庆之：&a href=&/story/8621886& class=&internal&&《知乎日报·小事·尤其是在急诊室》&/a&&/li&&/ol&&/blockquote&
2016年7月某一天，在地铁上，偶然看到了 关于重疾险的文章。醍醐灌顶，低头不语。心里默念一遍自己的情况：魔都IT行业，抽烟10年，积蓄所剩无几。这时候再来一场大病怎么破？顿时压力山大。于是就开始留意各种重疾险的文章，收集素材，留意手边能接…
&img src=&/50/baeecba48d0cfca84f3541e_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/50/baeecba48d0cfca84f3541e_r.jpg&&&p&（题图来自百度）&/p&由于在知乎上保险相关问题回答得到比较多，经常收到网友在回答中留下评论或者私信问到为什么不推荐返还保费型的保险？&p&我一般都回复三个字：不划算。&/p&&p&心情好的时候稍微回复多几个字：目前国内包括香港在内的类似保险产品没有任何一款是划算的。&/p&&p&最近正好有空，正好写一篇文章稍微详细点说说为什么不划算，羊毛是怎么出在羊身上的。&/p&&p&在不考虑税收、政府补贴等特殊情况，保险公司和其他任何公司一样利润来源都可以用一条简单公式来表达：&b&收入 - 支出 = 利润。&/b&这个应该是常识，我也不需要多解释。&/p&&p&如果我们不考虑准备金提转差之类保险公司特有专业术语而会影响理解体验的东西，我简化一下：&/p&&p&保险公司的收入其实只有两样：保费、投资收入；保险公司的支出其实也只有两样：保险金给付、费用支出。&/p&&p&这”收入“和”支出“里四样东西我在说详细一点就是：&/p&&p&&b&保费&/b&就是你们交的保费，没什么好说的；&/p&&p&&b&投资收入&/b&就是你保费对应资产份额产生的投资回报；&/p&&p&&b&保险金给付&/b&除了保险事故的理赔外，返还型保险的”返还（100+x）%的已缴保费“也属于保险金给付；&/p&&p&&b&费用&/b&包括保险公司的运营费用比如员工的工资、也包括给代理人的佣金等。&/p&&p&如果恰好有一家良心发现的保险公司不追求利润。那么上面的“利润”公式可以改写为&/p&&p& 收入 - 支出 = 利润 &img src=&/equation?tex=%5CRightarrow+& alt=&\Rightarrow & eeimg=&1&&&/p&&p& 收入 - 支出 = 0
&img src=&/equation?tex=%5CRightarrow+& alt=&\Rightarrow & eeimg=&1&&&/p&&p&收入 = 支出 &img src=&/equation?tex=%5CRightarrow+& alt=&\Rightarrow & eeimg=&1&&&/p&&p&保费 + 投资收入 = 保险金给付 + 费用支出&/p&&p&返还保费型保险的上面这个公式中的保险金给付项目还可以进一步写成&/p&&p&保费 + 投资收入 = 满期返还(100+x)%的保费 + 保险事故理赔 + 费用支出&/p&&p&（x%目前市场上比较常见的是10%-15%，也就是满期如果没出事，保险公司会返还你们初始已缴保费的110%-115%。因为你们肯定盘算，过了那么多年了起码还要有点“利息”嘛。保险公司说好吧，给你们一点保费增长；对了，这条公式为了方便解释，我这里也忽略了发生满期给付和发生保险事故各自的概率）&/p&&p&式子两边同时扣掉保费得到：&br&&/p&&p&投资收入 = 保险事故理赔 + x%保费满期返还 + 费用支出&br&&/p&&p&如果你不想看这个简单推导过程的话，我用一句话解释给你听就是，在返还保费型产品里面，由于保费最后要返还客户，保险公司只能在保险期间用你的保费去做投资，使得投资的收入必须覆盖理赔成本和保险公司的费用，或者用行话来说利差要撑得住死差和费差。&br&&/p&&p&&b&用通俗的话来说，羊毛出在羊身上，返还型保费的本质就是你的保费先借给我投资，我保证投资做的很好，这样一来投资收入可以弥补你万一保险事故发生的理赔承保，以及保险公司的运营成本，满期了我再连本带一点利还给你。&/b&&/p&&p&公式已经说过了，举个最简单的返还保费产品例子加深理解，如果某返还保费型产品一次性缴1万元，如果&b&一年保险期间&/b&没发生事故返还（100%+15%）已缴保费即=1.15万元给被保险人。&/p&&p&再假设保险公司的投资收益为年化5%（PS：这种长期收益率在任何资产管理机构都已经算非常高了），一年投资收入为500元。&/p&&p&那么上面最后一个公式代入相关数字后就变成：&/p&&p&500元 = 1500元 + 保险事故理赔 + 费用支出&/p&&p&这个等式要成立就是保险事故理赔和费用支出都需要是负数才行，也就是说发生理赔时需要你赔钱给保险公司或者说保险公司的员工还要付工资给保险公司才行。很明显，这个次元的世界不可能实现。&/p&&p&那咋办？拉长保险期间咯，等投资收入能罩住保险事故理赔成本和费用支出，一般需要多少年才行呢？计算结果就不列了，你可以自己估估。反正我可以告诉你，返还型保险的保险期间通常都是20年往上的。&/p&&p&20年单利5%的投资都能增长100%，但是为什么保险公司只给你满期额外15%的保费返还你就上钩了呢？&/p&&p&那中间相差的100%-15% = 85%去了哪里，一般来说，其中的30-40%是给你的保险事故给付预期成本买单了，45%-55%是给保险公司的各种费用买单了，而这个费用的最大头就是佣金等销售费用。&/p&&p&每个保险产品都有费用成本，但具体应该多少费用才合理，因为市场是竞争的，这没有明确标准。但对于保险消费者来说，当然越低越好，因为费用率低的保险保费相应能便宜。目前市面返还保费型保险费用率都不低，当然不只是这类型产品有这个现象，多数保险产品费用成本都比较高，以支付销售渠道的要求，不然就卖不出去。&/p&&p&如果看到这里，你们还是看不懂。再最后举个例子吧。&/p&&p&如果我打算花10000块买个保费返还型保险，如果发生保险事故我可以拿到50万元赔款，而如果没有发生事故20年后保险期间我能拿回11500元，我觉得心里很平衡。&/p&&p&但是如果你把这10000块中的2000块拿去买一个不是返还保费型保险，也就是一个纯保障型的产品（当然你得买对，贵的纯保障型产品也不少），同样保额也是50万元保额，虽然保险期间完结，这笔保费没发生事故我就没了。但原来还剩下的8000块我拿去投资，一般3%是无风险一般人都能轻而易举能做到的投资收益，我20年后还能得到12800元呢，比你11500要多不少吧（我这还是单利算的）。&/p&&p&那请问你为了你心里平衡买了单，你觉得到底是你精明呢还是你精明呢？&br&&/p&&p&那么目前返还保费型产品真的那么一无是处吗？当然不是，你不知道大家心里觉得买保险一定要回本的人有多么的多，我见得多了。即使我在&a href=&/question//answer/& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？ - 李元霸的回答&/a&都推荐了目前市面最好的“保障型”保险产品了，但是评论里：&/p&&img src=&/50/5eaa86d7592fed2131ce_b.png& data-rawwidth=&502& data-rawheight=&80& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&502& data-original=&/50/5eaa86d7592fed2131ce_r.png&&&p&（并没有冒犯意思，见谅）&/p&&p&有需求，保险公司当然要满足，各取所需嘛。&/p&
（题图来自百度）由于在知乎上保险相关问题回答得到比较多，经常收到网友在回答中留下评论或者私信问到为什么不推荐返还保费型的保险？我一般都回复三个字：不划算。心情好的时候稍微回复多几个字：目前国内包括香港在内的类似保险产品没有任何一款是划算的…
买保险，看似复杂，实际上已经有人将其做得很简单了。&br&可以访问&a href=&///?target=http%3A///evaluations/new& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&靠谱保 | 保险智能推荐&i class=&icon-external&&&/i&&/a&这个网站，将会实时推荐出最佳保险方案。不懂也没关系。
买保险，看似复杂，实际上已经有人将其做得很简单了。 可以访问这个网站，将会实时推荐出最佳保险方案。不懂也没关系。
适合自己的就是最好的。&br&&br&保险是一种个性化很强的产品，值不值得买，是因人而异、因时而异的。重疾险作为目前保险产品种最复杂的产品（之一），选择起来相对来说要困难一些。&br&&br&姑且先撇开这些不谈，有一些最基本的条件是我们都会考虑到的：&br&&b&1、价格&/b&&br&&b&2、保障范围&br&3、服务&/b&&br&&br&以下是我整理的2016年比较有竞争力的终身型重疾险，贴出来以供参考：&br&&img src=&/aeebf0b9ebedf0ba772b2_b.png& data-rawwidth=&1032& data-rawheight=&655& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1032& data-original=&/aeebf0b9ebedf0ba772b2_r.png&&&br&正确的购买姿势是啥？一定是以自己的需求为出发点的。&br&以下是我个人秉持的购买流程，供参考：&br&&br&&b&1、信息调查：&/b&了解家庭基本情况，包括所在城市、家庭结构、身体状况、工作性质、收支状况等；&br&&b&2、需求分析&/b&：根据家庭实际情况，并结合具体的需求，确定：需要什么保险、需要多少保额、需要保多长时间、需要付多少钱等；&br&&b&3、方案设计：&/b&一对一沟通，制定初步方案，包括产品的甄别、搭配和组合；&br&&b&4、方案讲解：&/b&方案的梳理、保险条款的解读；&br&&b&5、方案调整：&/b&如有必要，可对方案进行一定的调整；&br&&b&6、方案实施：&/b&投保，包括投保单的填写、签字等；&br&&b&7、后期服务：&/b&提供保全、保单检视、协助理赔等服务。
适合自己的就是最好的。 保险是一种个性化很强的产品，值不值得买，是因人而异、因时而异的。重疾险作为目前保险产品种最复杂的产品（之一），选择起来相对来说要困难一些。 姑且先撇开这些不谈，有一些最基本的条件是我们都会考虑到的： 1、价格 2、保障范…
谢邀。&br&&br&日更新答案。&br&&br&&b&根据保监会保监发〔2013〕62号文的有关规定，普通人寿保险的子日起法定评估利率已经可以达到3.5%，分红险法定评估利率和预定利率依然是2.5%。所以评论中有关分红险没有限制的说法是错误的。&/b&&br&&br&这个事情要分两方面说。&br&&br&一方面是社会保险层面的养老保险和医疗保险。&br&1、公司应该为你上社会保险，你也应该缴纳社会保险，这是法律规定的义务。&br&2、社会保险（包括养老保险和医疗保险）是提供基本保障的。也许你交的这点钱随着通货膨胀变得根本不值钱，但是这意味着国家对你存在基本的保障义务，谁也不能保证将来你会怎么样，不是你有本事你努力了你就能操控一切。当你失去一切的时候，你可以理直气壮的要求国家给予基本的生活保障。&br&3、在户籍制度进一步改革的前提下，交不交社保，怎么交社保是和一个人的身份、社会福利挂钩的。比如某些城市非户籍人口需要缴满一定时间的社保才能买房。就算是被车撞了，你也要提供社保证明来证明你是城镇人口和你的误工损失。别和我说个税单，你连社保都不交，你还能按真实收入交个税？&br&&br&从商业保险角度来说：&br&1、现在的商业养老保险不值得购买，原因很简单，收益率还不如银行定期存款。不管保险业务员怎么忽悠你，保监会都明文规定，保险预期利率不得超过2.5%。费率改革小打小闹，我们还是等等看吧。&br&2、一定要购买一份重大疾病保险，但不要购买任何形式的返还型，附加型重疾险，就买最基本的消费型重大疾病保险就好。现有的医疗体制下，一次性给付的重大疾病保险能够解决太多问题了。&br&3、一定要购买一份消费型的综合意外保险。这一点平安的业务员兄弟已经说得很好了。&br&&br&一时想到这些，我会慢慢补充。
谢邀。 日更新答案。 根据保监会保监发〔2013〕62号文的有关规定，普通人寿保险的子日起法定评估利率已经可以达到3.5%，分红险法定评估利率和预定利率依然是2.5%。所以评论中有关分红险没有限制的说法是错误的。 这个事情要分两方面说…
哪位大哥删掉的理财的标签？ 你过来 我不打你.............
&br&&br&你们谁说不买重疾就代表有病不治了？ 你们谁会把鸡蛋都放进一个篮子？ 你们除了保险就没别的理财方式？ 没有现金流？ 没有房产？ 没有其他债券，股票及其他资产？ 干什么吆喝什么，我可以理解，但还不要太狭隘 好不？&br&我仔细看了一下 持此论断的 都是保险从业人员 哈哈 是不是打击面太大了？
所以 在这里跟所有保险从业人员说一下 不要十分片面的认为 不买重疾险 就代表得了重疾 就放弃治疗了 全中国有多少人都没重疾险？ 放弃治疗的有多少？ 哪位能说的明白？ &br&&br&我看明白了po主的本意，就是想利用定期寿险 杠杆较低 可以利用很低的投入有效调高保额 而可以在百年之前 利用其它理财工具，甚至融资工具，来进行充分治疗并获得很好的保障 这样有问题么？ 真的像各位保险从业人员之前说的一点可能性都没有，完全是风马牛不相及的事情？ 各位有意买保险的人员可以自行联系保险经纪人 麻烦他列出重疾及定期寿险的保额，年限及保费，每个人都自己动手算一算，开动脑筋想想，保险从业人员的建议可能会很中肯，但有的时候，也并不十分适合你。所以，每个人经过计算后，都会有不同的答案，我就不在这做推算了。 当然此种推算方式肯定不能适用所有人群，切记切记。但相信肯定不至于两者之间一点运作及代替的关系都没有。&br&&br&所以 这肯定不仅仅是一个保险下的题目 这是跟理财有很密切的关系的！&br&&br&其实，前面有位保险从业大哥其实已经把答案回答一半了 就是--重疾险的杠杆太高了，&strong&他保50W的重疾 每个月还要300块，你们就没人好信他要是保50w的定期寿险，每月才几个钱？&/strong& 所以，各位号召保险要从早就保的代理人员，你们建议你们的客户的重疾险的保额都在多少？ 10w？ 太少了吧，就现在这物价，10w对重疾的意义几乎不大。像前面那位从业大哥给自己保了50w，你们看看你们跟你们各位客户说，重疾保50w吧，你们能卖出去几份？因为这账太好算了，50w的重疾，每月的保费着实不菲，不是一般白领可以轻易许你的。再一个，其实，大多数重疾都是大致以年龄为主线，随着年龄增长而风险逐渐增加的。如果你的客户是30岁，他保到55岁的时候，他到那时已经付了多少保费了？如果按照一般基金或者投连险，哪怕就是各种理财产品，包括各种宝宝，也就是年5%的复合增长率，谁跑的快，会点数学的，都能算的明白。再一个，20年后的50w，谁知道能值几钱。再一个，很多重疾险也都搭配着号称具有理财功能但收益又极不透明的万能险，这种搭配对大多数投保顾客都是坑之又坑，但是这种产品的确考验销售人员的营销能力，而对于没有太多保险知识储备的人员，这种产品反正也省事，保一个这个险，保障全齐了，但里面的费率着实的坑人，谁保谁知道，我了解的不多，谁了解的多，出来唠唠。大家都知道么，&strong&咱们亚洲范围内，有三个国家及地区的平均寿命都已经达到了80岁以上（日本 新加坡 香港）。&/strong&好好锻炼身体，远离各种有明确死亡及疾病风险的起始病因，调整好心态，锻炼身体，重视体检，坚持到70多岁，没啥难度吧。所以，重疾险本质上就是保险公司用来防范在经济能力还没达到能负担治疗的情况下，就是得不起病的人才是真正的目标客户，其实就是要防范保险人自身出现小概率事件--在经济条件尚未稳定时，直接被疾病击倒。 其他人群都是陪读。 鉴定完毕。当然，比如有些个别情况，楼上也有提到的，就是家族史，这个真挺重要的，如果二级直系亲属（我不知道这么定义准不准啊），简而言之就是爷爷奶奶，姥姥姥爷，亲叔叔姑姑，阿姨舅舅什么的，有重疾家族史，一定要十分着重看着体检。某些人群在35岁甚至更早时，就要做十分专项的检查。 每人具体情况不同，有问题可以M我，或者在评论里提出来，本人就专业能力范围内可以做出一定解答。 当然 有生活在极端的环境及地点时，重疾险一定要配备，例如 什么癌症村，还有 qidong haimen之类地区，一定要重视再重视。
&strong&任何已经具备对抗重疾击打经济能力的重疾险客户，都是在耍流氓&/strong& 我承认这话有漏洞，太激进，太片面，但也是特意针对诸多保险从业人员武断的否定po主提议的直接反击 希望能够提醒到某些头脑还不是十分清楚的客户，拿自身小概率事件去搏保费，那简直是拿保险公司当提款机了，但凡要是发生重疾是大概率事件，人家能那么痛快跟你承保？ 那不成送财童子了？谁能算的过人家专业的人员啊 一定要充分认识到保险公司的本质，就是用来防范风险的工具。当你已经具备抗击打能力（具体个人资产暂定200万，低不低？各地情况不太一样，我脑子也有点短路 大家讨论讨论），你就没必要跟他们胡扯了，你真要是扯赢的概率大，人家早黄摊子了，个别十分有能力的人除外。所以，重疾险仅仅是个防范工具，尤其对于疾病高危、处于起步阶段的人群。但，大多数生活在经济水平较高的地区的朋友们，只要没有高危家族史，能够保持良好的生活习惯，爱惜身体，做好体检，依据现有的医疗水平，能活到80岁是个相对大概率事件，这事是妥妥的了。重疾险仅仅能够在你刚起步时帮帮你，等你拥有一套当地100米无贷款的房子，一台代步车辆，各种宝宝或者存折上有那么几万块时，重疾险对你的保障作用就没多大了，这个时间节点以后，谁保谁才是送财童子（说的就是那些兜里装着200万，重疾保着50万，掏着昂贵的保费在那等待着小概率事件的发生的那些人）。当然，保险就是个保障，如果收入不太稳定，家庭收入受外界因素影响较大的家庭，那还是保着稳妥吧，最基本的风险转嫁还是必需的。当然，险种可以是重疾、定期搭配着来，个别融资能力强的人，仅仅保定期，也不是不可能，哈哈，有点太鸡贼了，对不起。 各位看客在这里可以进行充分思考，有想明白的 请给个赞。&br&&br&&br&这里跑个题，利用初中数学最简单的模式，极限法，来诠释这个模型--如果各位保险从业专家给一巨富制订保险方案，暂且以嘉诚最小的儿子为假象目标吧 你们会怎么推荐? 我在这里想好久了 没想明白。&br&&br&&br&本文不是要打击各位保险从业人员，也不是质疑贵行业的专业性及从业道德，仅仅是从一个纯外行的角度来对保险做出自己浅薄的了解。文中肯定是漏洞频出，牵强附会、概念偷换等等屡见不鲜，请各位专业人士一定要加以爱护。本文的最终目的也不是面对所有购买要保险的顾客给出建议。但 我相信应该有能懂我的看客 哪怕是能有目标人群的20% 那我就十万分的满足了 如果能有6%的看客觉得 我的看法在某种角度上 还是对他有帮助的话 我就完成废这么多无用功的基本任务了。&br&&br&&br&还有，mainland的很多重疾险也真挺niumang的，覆盖的疾病范围真是有限，前面有几位业内人士也持同样看法，有条件的可以自行想办法解决。再有，从事了这个专业之后才真切的认识到疾病的复杂化，仅仅合同上的那些项目，真有一定的不能提前支付的可能性（这个可能性不知道有没有具体的可公开的数据可以进行查询），这真不是开玩笑，以前觉得内科书 外科书看完了 就会很多东西了 现在各种原来罕见 稀有疾病 已经变的不是那么的罕见和稀有了 与很多因素都有关。 其次 有种家族史 一定要着重强调一下 二级直系亲属内有两位以上得肿瘤的（无论得病时是80多还是10多岁） 原发部位可以一致可以不一致 一定要做好体检工作 防范于未然。其实也就是说，真正面对重疾险所标注的那些疾病的时候，只要做好体检，就能够做到疾病被发现的时候，都能够得到很好的医学救治，你手里的钱才花的有意义。如果，仅仅背靠着重疾险，而不爱惜身体、做好最基本的体检，那么告诉你，合同目录里的诸多重疾险，只要发现略晚，都没有治愈可能，重疾险给你的钱，只能做到延续，而且延续的时间的计算单位可能是年，可能是月，也可能是周，也可能是天。这里不展开了，有问题的可以在评论里进行具体交流。记住，一定要具体，我给你们找医学证据，不是说着玩的。&br&&br&最后福利，所有买保险的朋友，请在最后下单签字前，一定要独立思考，在没保险人员在场的情况下，至少两个晚上，并且要充分利用计算器计算好投入及产出，不要莽撞，不要盲从，要为自己及家人订制最合适的保险组合才是第一要务。当然，如果要是能和周围的朋友（最好是男性，越理性越好，有点给自己做广告，哈哈），反复沟通交流，形成有效的思想碰撞后，效果更佳。 当然，现在很多网络寿险价格的确也十分的公道，有效的剔除了一部分人力成本，当然 缺点就是 没人指导你 给你制订很好的组合 但 其实 也没什么太难的事情，各大论坛多溜达溜达 多看看各位高手的意见 就没多大问题了。
哪位大哥删掉的理财的标签？ 你过来 我不打你............. 
你们谁说不买重疾就代表有病不治了？ 你们谁会把鸡蛋都放进一个篮子？ 你们除了保险就没别的理财方式？ 没有现金流？ 没有房产？ 没有其他债券，股票及其他资产？ 干什么吆喝什么，我可以理解…
&p&第一次受邀写香港保险的相关问题，心里相当鸡动，为了不辜负知友们的期望，我决心认真回答这个问题，&b&首先发表利益相关声明：本人就职于其中的一家保险公司，以下比较或许带有主观或偏见的成份，请广大知友们自行甄别&/b&。&/p&&br&&p&
为了尽量客观比较二个产品，我尽量用双方公开的数据或条款进行比较而不发表个人观点，首先“危疾终身保计划+附有免费10年危疾保障VS康诺严重疾病保障+早期严重疾病保障”本身比较就不太科学，因保诚的免费10年危疾保障是免费的，而安盛的早期严重疾病保障是附加保障，是要额外给钱的，为了公平起见，我们比较时只用主险进行比较，即&b&保诚危疾终身保计划&/b&&b&VS安盛康诺严重疾病保障。&/b&&/p&&br&&p&&b&
首先进行公司背景介绍：&/b&&/p&&p&
安盛跟保诚都是保险业巨头，安盛的业务比较杂，什么金融产品都有，风格比较偏向投资那一块；保诚一直专注人寿保险相关业务，在人寿保险这一块做到行业翘楚，在稳健方面值得称道。&/p&&p&&b&
1、英国保诚&/b&&img src=&/255b45f0e4e254a94cbeab62ea57f71a_b.jpg& data-rawwidth=&590& data-rawheight=&835& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&590& data-original=&/255b45f0e4e254a94cbeab62ea57f71a_r.jpg&&&/p&&p&英国保诚集团（Prudential plc）成立於1848年，是世界上历史最悠远的保险公司之一，也是最大的上市人寿保险公司。英国保诚与其联属公司组成世界领先的国际金融服务集团之一。公司创立至今已有166年，管理资产达5,050亿英镑，以及在全球拥有约2,500万2名客户。Prudential plc分别于伦敦 (PRU.L)、香港 (&a href=&///?target=http%3A//2378.HK& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&2378.HK&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&)、新加坡 (K6S.SG) 及纽约 (PUK.N) 股票交易所上市。&/p&&br&&p&&b&英国保诚香港公司：&/b&&/p&&p&
英国保诚从1964年起开始以分公司的形式在香港开展业务。起初英国保诚在香港以分行形式经营业务，时至今日已成为一间领先的人寿及理财服务机构，为香港市民提供优质人寿及一般保险产品。&/p&&p&
1994年英国保诚香港分公司升格为英国保诚亚洲区总部，管理香港、柬埔寨、中國、印度、印尼、日本、韓國、馬來西亞、菲律賓、新加坡、台灣、泰國和越南等13个国家和地区的业务。&br&&/p&&p&&b&公司网址：&/b&&a href=&///?target=https%3A//.hk/& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&.hk/&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&&b&2、法国安盛&/b&&br&&/p&&img src=&/3ef3fc3e69b1d60f5c19f_b.jpg& data-rawwidth=&591& data-rawheight=&831& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&591& data-original=&/3ef3fc3e69b1d60f5c19f_r.jpg&&&p&法国安盛集团于1816年在法国创立。目前是全球最大的保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。AXA安盛集团创立于19世纪初，于全球59个国家拥有1.03亿名客户，旗下员工达161,000人。AXA安盛集团的收益为920亿欧元 (约8,630亿港元)，其管理资产为12,770亿欧元 (约119,783亿港元)。&/p&&br&&p&&b&安盛香港保险公司&/b&&/p&&p&不同于英国保诚与友邦保险在香港通过开设分公司成长起来，安盛在香港是通过一系列收购并购发展起来的：&/p&&p&1986年，国卫集团收购了香港本地保险公司先卫保险；&/p&&p&1992年，国卫保险亚洲有限公司在香港联交所上市&/p&&p&1999年，易名为AXA 国卫保险有限公司。&/p&&p&2006年， AXA亚太控股有限公司收购万诚保险 (香港) 有限公司， 并易名为国卫 (香港) 人寿保险有限公司。&/p&&p&2011年，AXA集团成功全面购回其亚洲的业务，当中包括香港的业务。与此同时，国卫保险有限公司易名为安盛金融有限公司。&/p&&p&公司网址：&a href=&///?target=https%3A//.hk& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&AXA Hong Kong&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&br&&p&3、信贷评级及市场占有率&/p&&p&&img src=&/577ac4fd3dd9f1f15dba_b.png& data-rawwidth=&1379& data-rawheight=&1010& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1379& data-original=&/577ac4fd3dd9f1f15dba_r.png&&&img src=&/5b1fae9edf3c4e90deed6c3_b.png& data-rawwidth=&1657& data-rawheight=&915& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1657& data-original=&/5b1fae9edf3c4e90deed6c3_r.png&&市场排名这东东，不同的比较方式会有不同的结果，上图仅做参考，综合来说，二家都是牛逼公司，买他们的产品都不会有什么太大的问题。&/p&&br&&p&下面进行重头戏产品的比较：为了客观比较二种产品的差异，我将从&b&产品特点、保障范围，主要疾病定义及保费及保单价值四个维度&/b&进行对比：&/p&&br&&p&&b&1、产品特点比较&/b&&/p&&img src=&/3fbd8498c_b.jpg& data-rawwidth=&1471& data-rawheight=&1576& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1471& data-original=&/3fbd8498c_r.jpg&&&br&&p&&b&点评：&/b&从保障疾病种类来说，安盛的疾病种类要多一些，其他并没有什么优势。&/p&&br&&p&&b&2、保障疾病范围比较&/b&&/p&&br&&img src=&/4bd7d4a373e32c2040ce35f_b.jpg& data-rawwidth=&1471& data-rawheight=&2065& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1471& data-original=&/4bd7d4a373e32c2040ce35f_r.jpg&&&img src=&/1498aad8ad58c154b6428dff0a77b9ab_b.jpg& data-rawwidth=&1474& data-rawheight=&2062& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1474& data-original=&/1498aad8ad58c154b6428dff0a77b9ab_r.jpg&&&b&点评：&/b&安盛的保险范围要比保诚的要广一些，但也有些病是保诚有保而安盛没有保的，如“完全及永久伤殘”、“脑肿瘤”、“伊波拉”等。&br&&br&&b&3、疾病定义比较&/b&&br&不同公司对疾病定义也有所不同，在这里我只列出三种最常理赔的疾病之定义比较，供大家参考：&br&&b&1）癌症之定义&/b&&br&&img src=&/137b63a2cf47bc497be68_b.jpg& data-rawwidth=&1471& data-rawheight=&988& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1471& data-original=&/137b63a2cf47bc497be68_r.jpg&&&b&点评：&/b&留意安盛保留不时更改定义的权利，这样可能对客户日后的保障有所影响。&br&&br&&b&2）冠状动脉血管成形术之定义&/b&&br&&b&&img src=&/6babff3b893719fcb0d34_b.jpg& data-rawwidth=&1472& data-rawheight=&2019& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1472& data-original=&/6babff3b893719fcb0d34_r.jpg&&3）中风之定义&br&&/b&&br&&img src=&/f7cf3eb88eea3a6fea50f5cc3416f9db_b.jpg& data-rawwidth=&1470& data-rawheight=&1050& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1470& data-original=&/f7cf3eb88eea3a6fea50f5cc3416f9db_r.jpg&&&br&&b&点评：&/b&对于疾病的定义感觉安盛的要比保诚的要复杂一些。&br&&br&&b&3、保费及保单价值比较&/b&&br&关于这类的比较直接于案例进行比较：&br&&p&&b&案例1：男，0岁，非吸烟人士，中国大陆居民，供款期20年。&/b&&/p&
货币单位：美元&br&&img src=&/51c9c929eddcf_b.jpg& data-rawwidth=&1260& data-rawheight=&2135& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1260& data-original=&/51c9c929eddcf_r.jpg&&&p&如上表可见，在每年相当保费的情况下，安盛在前10年的保障额比较高，此后就是保诚一路领先；对于现金价值来说，保诚也要领先于安盛。&/p&&p&&b&案例2：男，40岁，非吸烟人士，中国大陆居民，供款期20年。&/b&&/p&货币单位：美元&br&&img src=&/d739eeaa0e10e5cdc863b1d31a8c3257_b.jpg& data-rawwidth=&1256& data-rawheight=&2048& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1256& data-original=&/d739eeaa0e10e5cdc863b1d31a8c3257_r.jpg&&从以上的数据可以看出，保诚产品除了每年保费要略高于安盛以外，身故保障及现金价值要比安盛高很多，怎样选择你们看着办了。&br&&br&我费了很大精力阅相关资料和组织文字，如果您觉得这个回答对您有帮助，请给我点赞^_^&br&&br&&b&相关回答：&/b&&br&&b&&a href=&/question//answer/?group_id=622528& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？ - Owen 的回答&/a&&br&&/b&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&为什么今年跑到香港买保险的人非常多？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&在国外做保险代理人是怎样的体验? - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&香港购买重疾险，保诚危疾终身保和友邦进泰，哪个更好？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&网上传言说几年前购买香港保险因返佣导致几年前的保单作废，问了几个香港保险代理也各执一词。请问是否属实？ - Owen 的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？ - Owen 的回答&/a&
第一次受邀写香港保险的相关问题，心里相当鸡动，为了不辜负知友们的期望，我决心认真回答这个问题，首先发表利益相关声明：本人就职于其中的一家保险公司，以下比较或许带有主观或偏见的成份，请广大知友们自行甄别。 为了尽量客观比较二个产品，我尽量用…
我试着以香港保险的角度来讨论这个问题，文章又长又臭，请做好心理准备。&br&&b&利益相关：&/b&香港保险从业人员&br&------------------------------------正文分隔----------------------------------------------------------------&br&既然希望用保险来保障一生，那么我们先来谈谈人的一生中会遇到那些风险。我们常说人生不过就是生老病死，生老病死是自然过程，每个人都会经历到，但在里面有哪些风险呢？&br&&b&生：&/b&父母把我们生下来或者我们把小孩生下来抚养其长大成人是一个漫长的过程，其中涉及风险主要是不确定的医疗开支及比较大额的教育支出（特别是希望子女将来出国读书）。&br&&b&老：&/b&等我们老了退休了，需要一笔资金作为养老金，而且到时医疗开支也是个大头；&br&&b&病：&/b&病就不用说了，现在吃的不放心、喝的有污染、呼吸有雾霾，得大病患危疾是大概率的事件。下表是内地及香港主要的死亡原因统计：&br&&img src=&/6bdfa31554_b.jpg& data-rawwidth=&1226& data-rawheight=&713& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1226& data-original=&/6bdfa31554_r.jpg&&内地四大死亡杀手分别是恶性肿瘤（癌症）、心脏病、脑血管病（中风）和呼吸系统疾病，占了总死亡原因的80%。从保险公司的理赔数据来看单癌症占了总理赔疾病的77%：&br&&img src=&/5e3f223dccfc31e535b1a65_b.png& data-rawwidth=&1736& data-rawheight=&945& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1736& data-original=&/5e3f223dccfc31e535b1a65_r.png&&&b&死：&/b&人们常说一死百了，但在现实上活中，上有四个老人，下有几个小孩，还有房贷车贷没有还，作为经济支住的你死得起吗？&br&所以想通过保险来保障一生，其实就是希望人的一生中：&br&生——有所存，&br&老——有所养，&br&病——有所医，&br&死——有所留，&br&残——有所靠，&br&投资——有保底。&br&归类到保险产品方面：&br&生（养小孩）—— 医疗险、重疾险、教育基金（储蓄险）；&br&老—— 医疗险、重疾险、养老基金（储蓄险）；&br&病—— 医疗险、重疾险&br&死—— 人寿险&br&所以长期保险不外乎医疗险、重疾险、人寿险和储蓄险这几种&br&------------------------------------关于意外险--------------------------------&br&好多人想买意外险，问我香港有没有合适的意外险产品，其实在香港的保险产品中，意外险并不是一个必须的产品，因为人身意外导致的后果无非是住院、残疾或身故，其中残疾和身故香港主流的重疾产品中都是受保项目，所以只要购买了重疾险+住院险，就可以保障大部分的人身意外伤害了，没必要单独购买。&br&-------------------------------------------------------------------------------------&br&&img src=&/4d475e27eb6f8390b5fef2c8bb60d810_b.jpg& data-rawwidth=&2000& data-rawheight=&1414& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2000& data-original=&/4d475e27eb6f8390b5fef2c8bb60d810_r.jpg&&
保险保障金字塔 &br&下面详细谈谈各种保险的特点：
&br&&b&1、重疾保障（重疾险）&/b&&br&香港的重疾险主要有二种，一种是终身保，一种是加倍保。终身保跟加倍保最大的不同是终身保只保一次重疾，赔完后合同就终止了；加倍保可以赔N次重疾（例如保X的可以最多赔7次）当然加倍保的保费也要比终身保要贵一些。&br&我们主要谈谈普通的终身保（以保X的产品为例）&br&&b&主要特点：&/b&&br&一、保障69种疾病，其中17种早期疾病；&br&二、短期供款保障终身（可选择供5年、10年、15年或20年等等）；&br&三、全球理赔，全球大部分医院都认可，内地认可大部分三甲医院及部分私家医院；&br&四、有分红（非保证终期奖赏）即保额会随投保时间不断增加，内地的重疾是固定保额，这意味着如果1岁的小朋友买个10万保额的重疾，到50年后需要理赔时还是只赔10万，但现在的10万跟50年后的10万完全不是一个概念；如果是香港保险，1岁时买10万保额，到50岁时如果理赔的话可以赔到32万了，涨了3.2倍，相当于保额每年增长了6.4%。&br&五、具有部分人寿功能，身故跟重疾一样保，不管什么原因，只要不是一年内的自杀都受保；&br&六、失去生活能力、残疾（不管是意外还是疾病导致）都受保。&br&&img src=&/2128bba66ec0e3b4ccd2fb7d_b.png& data-rawwidth=&1509& data-rawheight=&749& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1509& data-original=&/2128bba66ec0e3b4ccd2fb7d_r.png&&&b&主要疾病定义：&/b&&br&&b&1）癌症&/b&&br&&blockquote&恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。&/blockquote&&p&要想获得额外20%的赔偿，必须：&/p&&blockquote&所有符合美国癌症联合委员会(AJCC)第四期恶性肿瘤，但并不包括只扩散至淋巴结者。诊断恶性肿瘤必须有组织化验作凭证。任何在人类免疫缺陷病毒存在的情况下出现的肿瘤均不承保。&/blockquote&&b&2）&/b&&b&冠状动脉血管成形术&/b&&br&&blockquote&&p&就一条或多条冠状动脉的收窄或阻塞，以气囊血管成形术、经皮穿腔性冠状动脉血管成形术(PTCA)、冠状动脉粥样硬块切除术或相类似动脉内导管操作法进行治疗。有关血管成形术必须获注册心脏科专科医生认为属医疗需要，并有血管造影的证明有冠状动脉病，其狭窄程度最少为50%。&/p&&/blockquote&&p&&b&3）&/b&&b&中风&/b&&/p&&blockquote&任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞，并且必须有永久性神经功能不足的证据。&br&&/blockquote&要想获得额外20%的赔偿，必须：&br&&blockquote&脑血管病发事件包括脑组织梗塞、脑及蛛网膜下出血、脑栓塞及脑血栓，导致事后最少3个月长期无法进行3项或以上的日常活动。诊断必须有磁力共振、计算机断层扫描或其他可靠造影技术的检验结果作凭证，证实可诊断为新中风或其后中风。&br&&/blockquote&&b&主要不保事项&/b&&br&&b&1）身故之不保事项&/b&&br&&blockquote&假如受保人于保单生效日或任何复效日期起计一年内自杀，不论当时神智正常或失常，身故赔偿将只限于退还 阁下已缴交的保费（不附利息），并扣除就本保单曾支付的任何赔偿或金额及任何阁下未偿还本公司之贷款及利息。&/blockquote&&b&说明：&/b&身故只有保单生效第一年内的自杀不保，除此之外所有身故情况都受保，包括去抢银行被警察开枪打死。&br&&b&2）重大疾病之不保事项&/b&&br&&blockquote&a)保单生效或复效前已存在的病况；&br&b)等候期90天内被注册专科医生诊断已患上严重病况；&br&c)下列行为导致的重大疾病不保：&br&
(i) 在神志正常或失常的情况下受保人企图自杀或蓄意自残；或&br&&p&
(ii) 患上后天免疫缺陷综合症（艾滋病）、艾滋病相关复合征或感染人类免疫缺陷病毒，但因输血或职业感染人类免疫缺陷病毒而引致的艾滋病则除外。&/p&&p&
(iii)任何先天性或遗传疾病或发育中出现异常情况（只适用于该遗传产生征状或病征，或受保人年满16岁前已被诊断患上疾病，但不适用于成骨不全症及严重血友病）&/p&&p&
(vi)受保人使用的麻醉剂（由注册医生处方使用则除外），或受保人滥用药物及／或酗酒。&/p&&/blockquote&&p&&b&3）意外伤残之不保事项&/b&&br&&/p&&blockquote&&p&
a)战争、战斗（不论是否已宣战）、叛乱、暴动、暴乱或民事骚乱；&/p&&p&
b)乘坐任何交通工具或装置作空中航行，而非乘坐固定航线的公共空中交通工具的付费乘客。&/p&&p&(正常坐飞机是受保的，但如果自己开飞机或其他飞行器摔伤摔残的话就不保了，但是要是摔死的话还是有得赔的）&/p&&/blockquote&&p&Q&A&/p&&p&&b&Q：终身保与加倍保如何选择？&/b&&/p&&p&A：加倍保最重要的特点是可以多次赔付，传统的重疾险只能赔一次，赔完后合同就终止了，以后想再买保险基本上就不可能了，但如果买了加倍保就没这个问题。例如下面的加倍保，保105种疾病，最多可以赔七次。&/p&&p&&img src=&/f0dc91aac6a_b.png& data-rawwidth=&1465& data-rawheight=&677& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1465& data-original=&/f0dc91aac6a_r.png&&这意味着假设一个人首先得了甲状腺癌会赔一次保额的100%，过几年得了暴发性肝炎，又会赔一次保额的100%，再过几年又因为车祸导致断了一条腿，又赔一次保额的100%，再过几年得了心脏病，又会赔一次保额的100%，再过几年中风了，又赔一次保额的100%，最后得了肺癌，这时还会保赔一次，一共最多可以赔七次。&/p&&p&加倍保最大的缺点就是比普通保的保费贵了40%左右，对于40岁以上的人士我觉得没必要买加倍了，但对于30岁以下的人士，特别是小朋友，还是推荐上加赔保，例如1岁的小朋友，10万美元保额普通重疾需要保费1150美元，10万美元保额的加倍保是1836美元，还不到1.2W人民币，考虑到小朋友漫长的人生路，上加倍保还是有必要的。&/p&&p&&b&Q：什么时候买重疾险最合算？&/b&&/p&&p&A：重疾险越早买越合算，一方面同等保额年龄越小保费越便宜；另一方面小朋友保障时间长，保额会随时间不断增长，刚开始不用买很高的保额，几十年后都会积累很高的保障。例如1岁小朋友买10W美元保额其保费才1150美金，如果到50岁理赔，到时已经积累了32万的保额了，接近14倍的杠杆；而30岁的人买个10W美元保额需要保费2357美金，到50岁理赔时累积的保额才13.6万，只有不到3倍的杠杆。&/p&&p&&img src=&/6fadd7acafe59_b.png& data-rawwidth=&1095& data-rawheight=&904& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1095& data-original=&/6fadd7acafe59_r.png&&上图是每1万美元保额对应的保费，如果想买10万的保额，就在对应的保费*10，以此类推。&/p&&p&&b&Q：想给父母买份重疾，还合算吗？&/b&&/p&&p&A：只要保险公司肯让你买，能买到就合算。假设父亲55岁，身体良好，想买份5万美元的重疾，选择供款20年，每年需要2682.5美元的保费，如果第10年也就是65岁时得了重疾，那时可以赔到基础保额+赠送保额+终期奖赏＝7W美元；此时自己只缴了＝2.68W美元，相当于2.69倍的杠杆；如果到第20年也就是75岁时得了重疾，此时可以赔到的金额＝基础保额+终期奖赏＝8W美元，此时你交的保费有＝5.37万，相当于1.49倍的杠杆。总之不会出现保费跟保额倒挂现象，能买到就是赚到。&/p&&p&------------------------------------答主有话说-----------------------------------------&br&&/p&&p&重疾险是一个很基础的保险，强烈推荐每人都买一份，好多人在讨论消费险，其实消费险只适合短期保障，长期持有并不合算。&/p&&p&--------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&b&2、医疗保险（住院险）&/b&&/p&&p&与重疾险不同，医疗险是实报实销的保险，且是分摊型的报销方式。具体来说，医保报销不了的部分，可通过商业保险报销；反之亦然。所以，在决定附加医疗险时，需要明确两点：1）现有的医疗保障如何？2）自身对医疗保障有何要求？住院险在香港是一个很普遍的保险，因为香港没有政府医保，只能买商业保险抵抗医疗开支。之前听有些人说香港福利好，住院看病不用钱，没人买医疗保险，其实这是个误导，虽然香港公立医院看病很便宜，但如果当你需要看病时看了下面的图估计想死的心都有了：&/p&&img src=&/4d04cedd3e93cca2acbbf_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&960& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/4d04cedd3e93cca2acbbf_r.jpg&&&p&这是今年1月份在香港威尔士亲王医院拍的等候时间表，如果没有商业保险，估计等你病好了还没有排到你呢。&/p&&p&&b&香港住院险的主要特点（以保X的产品为例）：&/b&&/p&&p&（1）设有三个住院级别：普通病房、半私家病房、私家病房。在香港，分别对应于四人间、二人间、一人间的病房。&br&（2）保费只与受保人年龄、性别、抽烟与否、住院级别有关，与住院次数、理赔金额无关。&br&（3）无索偿奖赏：在保单生效期间，若受保人在过去三年内无任何索赔，从第四年开始保费打八五折。&br&（4）全球保障：除大陆外，在其它地区比如香港，或是其它国家比如美国，治疗的医疗费用，都可报销。&br&（5）全球紧急救援：免费享有由国际救援（亚洲）公司提供的24小时全球紧急救援及护送服务。&br&&/p&&p&（6）不分社保用药还是非社保用药都可报销。&br&&/p&&p&&b&保费率&/b&&br&&/p&&p&&b&&img src=&/0b9bbb52da6b05dc2ccb18_b.jpg& data-rawwidth=&1041& data-rawheight=&1131& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1041& data-original=&/0b9bbb52da6b05dc2ccb18_r.jpg&&注意：（1）&/b&保费和年龄呈U型关系。1至15岁，随着年龄增加，保费下降；15至99岁，随着年龄增加，保费上涨。每长一岁，年保费约上调几美元至十几美元。&/p&&p&&b&（2）&/b&保险公司有权利根据医疗消费水平的变动而统一调整保费。&/p&&p&&b&Q&A&/b&&/p&&p&Q:买住院险必要吗？&/p&&p&A：必要，住一次院可以顶十几年的保费了；&/p&&p&Q：我有医保，还有必要买这个吗？&/p&&p&A：必要，大陆医保的报销比例跟具体检查、用药情况、医院等级等因素有关。比如，A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。如果买了商业险就没有限制，医保+商业住院院可以解决大部分的住院开支；&/p&&p&Q：我身体不好经常住院，会增加保费或拒保吗？&/p&&p&A：不会，只要已经保了，就保证终身续保，保费增加只与年龄、性别及吸烟情况有关，与其他因素无关。&/p&&p&Q：意外受伤住院能报销吗？&/p&&p&A：可以，只要是符合医疗需要的住院均可报销。&/p&&p&Q：我准备去美国读书，在国外能报销吗？&/p&&p&A：可以，全球大部分医院都可报销&/p&&p&&b&[&/b&&b&其他医疗险&/b&&b&]&/b&&/p&&p&&b&1）高端医疗&/b&&/p&&p&你还在担心医疗费用不够吗？想去美国看病又不想自己掏钱吗？什么,钱不够？要多少钱才够？给你5千万够不够？看看高大上的高端医疗吧！&/p&&p&&b&[主要特点]&/b&&br&&/p&&p&全球大部分公立医院或私立医院都认可，几乎所有住院费用都可以全数报销，而且可以免找数（打个招呼去住院，住完院拍拍屁股走人，保险公司会买单），最多