挖财PK随手记：理财才是记账的终极
“你不，财不理你”，既然是记账理财软件，那么除了记账外，理财也很重要。而且小Y想说，理财才是记账的终极目的，十年寒窗口为的是一朝中榜时，每天辛辛苦苦地“记一笔”为的是能看得见“回头钱”。谁能够为用户更方便地带来回头钱？能够带领用户在理财的世界里？一、挖财：购买理财基金的“鹊桥”在每日勤勤恳恳地记了一笔又一笔账后，小Y觉得“不是个事”，面对白花花的数字心理极度不爽，怎么样才能让钱生钱呢？小Y点开了挖财的“更多”，去体验一下财务，点开后“发现让资产增值的秘密”让小Y心理一动！要啥来啥！在理财计划里，挖财将每个月的账务简单地分为存款、月收入和月支出三项。并无其他复杂概念的设计让人心理觉得十分“舒服”，且这三项是屌丝们每月最关心的三个数字，可谓正中下怀！随着挖财的设计，小Y不用自主地去点击生成理财方案，一探究竟。总利润=总收入-总支出。你的利润数额直接决定了你是“土豪帮”还是“屌丝派”。在摸索中小Y发现，“存款、月收入、月支出”三个滑动条都是可以随意拨动的！不应该是根据你的记账记录固定的吗？这样随意难道是要从幻觉上满足小Y的发财梦？挖财在下一盘很大的棋吗？太难懂了。根据不同的数字，挖财给用户定义了三个身份，分别是：土豪、地主和包身工。从理财方案上看，包身工对比土豪和地主，待遇明显不一样。针对“富裕阶级”，挖财给出的理财概念叫做“投资”，并没有具体说明投资到什么领域，而包身工就明确了，挖财的意思大概是：就你那点钱，还是来点普惠吧，货基才是你的家！管你是武当还是少林，挖财一眼都望出三十年去。告诉你这些钱在30年后能够变成多少钱，看着最终结果，让人“心痒痒”，然而现在社会的中间力量大概都是30-50岁，30年后……恩，大家都会算算术。有了方案就要开始执行，接下来就去选基金吧。看看挖财都提供了哪些选择？在实测中，小Y发现，点击“选基金去”后出现的页面与点击首页“理财超市”后出现的页面完全一样，看来，小Y“入对了门”。入了门，发现挖财还是“很有内容”的，一共推荐了包含货币基金、混合基金和股票基金在内的3种类型8只基金。每只基金的名称、收益率、涨跌幅、申购数量均一一标明，清晰可见。但是小Y发现一个神奇的事情，就是不管在前面你被挖财定义成土豪、财主还是包身工，你能够选择的理财种类永远是这几个，原来挖财也是“全窝端”啊，看来“个性化”服务还有待加强，让土豪做土豪该做的事，屌丝干屌丝该干的活这个世界才能和谐。选择了某一只就开动吧，也不能让用户光望着，吃不到嘴啊。以货基为例，小Y点击“去申购”，发现挖财详细给出了七日年化收益率的曲线走势图、申购赎回日期、基金概况以及基金经理。在走势图上点击不同日期可以看到该日的具体七日年化收益率数字。清晰明了，深得小Y的心。在申购处也用隐含字体标注“100元起购”，进一步点击申购，从页面看出，接下里就需要挖财用户授权给“数米基金网”，页面最上端文字显示：基金交易由杭州数米基金销售公司提供，页面下端告知众屌丝们，“基金交易仅支持储蓄卡”。至此，挖财的理财流程基本结束，小Y感觉内容较为丰富、流程较为顺畅、服务较为周到、屌丝们较为满意。都是“较为”，代表还是有提升的空间，理财金额的可随意变动、推荐基金的种类和数量等。如果你认为挖财的理财到此结束了，那你就错了，在后面小Y还发现了挖财的另两项理财内容，看来挖财是个无底洞啊。二、随手记：钱不够用？来中信借款吧。一口气看完了挖财的理财，你是不是觉得接下来，还要以这样的“肚量和气量”再看一遍随手记的？错！在小Y深入敌人内部，反复研究，多方探讨后，发现随手记的理财真是“深”不可测啊！埋在了页面最下端，不太起眼的为止。写着“理财服务：中信信用卡预借现金服务”。在一套流程体验下来，小Y感觉简单易懂，但是同时也不得不承认，理财的内容太单调了！找到了，就来试一试吧，点击“中信信用卡预借现金服务”，一个名为“信金宝”的服务页面出现。页面清晰地标明借款三大服务内容“第一，月入3千即可申请；第二，3天放款保障；第三，0利息，月手续费率0.85%”。不同于挖财的理财产品购买，随手记给出了更“直接”的服务方式：借钱给你，真金白银，马上兑现！3000元的入门费让以小Y为代表的很多屌丝眼前一亮！借点来玩玩！能借多少？不能有借无还，每个月要还多少？小Y脑海里蹦出了一堆问题，然后就发现页面最下面有两个“神器”：借款预测器&还款计算器。点开预测器，发现要填写很多内容，小Y一一填写了起来，但是小Y始终觉得，预测、预测又不是真的借款，客户姓名、手机号码完全没有必要填写。但在真正能够为预测提供支持的信息上，如在职业身份一栏，随手记给出三个选型，分别是“公司职员、公务员和自雇人士”，薪水发放方式一栏有两个选择“代发和现金发放”，这两栏的备选项太少了，不足以成为预测数额的参考值。假设月入，经预测显示，小Y最高可贷款额度为47994元。那么这47994元要怎么还呢？来看看还款计算器，小Y发现，借款期限共有三档可选，分别为12个月、2个月和36个月。按照这一数额，如果借款期限为12个月，那么月还款额为4407元，每月手续费407元；如果借款期限为24个月，那么月还款额为2407元，月手续费仍然是407元；如果借款期限为36个月，那么月还款额为1741元，手续费依旧为407元。一圈计算下来，小Y发现一个现象那就是“手续费好贵啊！”有了借款的想法，小Y带大家来看看怎么实施。在这里小Y发现，随手记虽然单向绑定了中信，但是在借款方并没有限制，而是给出了“没有中信信用卡”和“有中信信用卡”两类群体选择，当然针对不同的情况要填的信息也不同，从图中可以看出，没有中信信用卡的借款用户需要填写的信息更多！借款一共分三步走，客户类型选择只是第一步，接下来让我们一起“下一步”。在第二步里，第一步填写过的信息，部分还要重新填写一遍，在这里要填写的内容更多，更详细。再“下一步”亲们就可以拿钱了。小Y在这里有点“无力”吐槽的感觉。一方面感觉随手记这种理财方式也挺好的，在宝宝军团大行其道的今天，提到理财所有人都直奔货基，无他想法，在这里，随手记直接告诉你可以“借钱”。但是与中信的单向合作不免让屌丝们有“植入式广告”的感觉，只是这种植入给人体验也不赖就是了。另一方面，小Y真的想说一句，理财的内容真的太少了，智商高到无处散发的屌丝们，面对仅仅可以借钱的理财方式深切感觉自己被鄙视了。三、挖财告诉你什么叫“基金转换”在小Y苦心钻研挖财的理财服务功能时，发现了挖财最近在退“5·18财富日”活动，经几番挖掘，发现好像挖财逢“18”便是财富日，一个月之前的“4·18”就搞过类似的活动，有网民表示，5·18与4·18活动一样，只是收益变多了。带着逢不懂就“点”的心态，小Y点击了“立即预存”，原来这是一款与“工银货币”挂钩的理财活动，在14日14点之前预存工银货币，18日“使用基金转换功能，建工银货币转存挖财宝”确认成功后持有15天，6月3日享受挖财宝基础产品收益，15日领红包。参加这个活动能够拿多少钱？挖财的确了解小Y的心理，又给出了一个“计算器”，根据申购金额计算预计收益，小Y填写了1000元发现可以收益4.11元，收益还可以嘛！流程简单易懂，但是里面有一个名词“基金转换”考倒了小y，基金可以转换？怎么转换？挖财果然是我肚子里的蛔虫，在页面的最后几个大字显示“如何进行基金转换”。看后，小Y恍然大悟，原来基金转换就是用一只基金购买其他基金。挖财还明确列出了目前在平台上支持转换的基金种类，并详细注明了如何操作。小伙伴们，颤抖吧！在“理财热”的今天，似乎谁会理财谁更懂生活。实测发现，在通往理财的这条路上，挖财走的更远，挖财更懂得生活，更懂得怎样享受生活。(一财网)
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随手记理财可靠吗？
今年除夕，吃完年夜饭，就在手机上抢QQ红包，8点那一场，抢到两个现金红包和一个卡券，现金红包的金额都不大，几毛钱的样子。卡券看起来很诱人，有20170元那么多。
不过细看之下，并不是这么多现金，而是理财金，折算下来是3.32元人民币。
金额不算大，但也很有诚意了，要知道全国QQ用户好几亿，能抢到，也算自己的新年好运气了。只要刷一刷，比花了半个月劲的某宝集五福可划算多了。果断输手机号，领了理财金。社会主义的羊毛，不薅白不薅。也顺便了解下这个平台，兑现自己对一切保有好奇心的新年愿望。随手记我听说过，知道是一个手机记账app，市场份额挺大的，据说超过50%。不过我一直没用过。在苹果商店下载随手记时，顺便瞅了眼榜单，排名确实很靠前。
领完理财金，到随手记理财里面逛了逛，第一感觉收益还是比较高的，新人宝是18%（尽管只有5天）。先说下我个人的理财情况，毕业三年，一线城市工作，收入不算高，但也不是月光，理财之前买过余额宝和陆金所。余额宝收益太低了，越来越鸡肋。陆金所也一直在降。
其他30天、60天等不同期限的产品也比我之前投资的理财产品收益要高。季季高投3个月起息就有7.5%。
现在，问题来了，随手记里的理财产品收益是不错，但是否有保障？资金安全吗？
按理说，腾讯这样市值接近2万亿元的巨无霸企业，在选择合作伙伴时，会非常谨慎的，尤其是在选择监管趋严的互联网金融合作伙伴时，会非常爱惜自己的羽毛。
既然今年除夕腾讯手机QQ愿意联合随手记一起发红包，想必随手记理财还是经得住考验的。
话虽这么说。不过钱可是自己的，大家赚钱都不容易，所以真正投资之前还是要下功夫来研究研究。
内事不决问百度，外事不决问谷歌。于我来说，理财不决一向都是问大表哥。表哥在金融机构上班，专业度杠杠的。不过，大表哥说，刚开年就接到一个大项目，比较忙，没有时间来帮我研究。
不过，他又甩来一句：任何理财投资都有三个基本特性：安全性、收益性和流动性。随手记上的理财产品看了一下，是固定收益产品，流动性问题就看你的钱能放多久，自己选择就好了。收益性你自己也比较过了，比较高。就剩下安全性了。
大表哥又补充说，安全性概括起来就是“四看”：背景实力、产品安全、资金安全、技术安全等。
谁让俺是处女座呢，对着大表哥“四看”法则，我自己动手丰衣足食，搜了一圈儿资料，初步结果如下，各位看官一起评一评。
一看背景实力
平台股东实力是否雄厚？平台高管是否有专业背景？是否获得风险投资？
在网上搜到其他网友的这么一段话：“根据官网其运营主体是深圳市随手科技有限公司，通过天眼查搜索发现，深圳市随手科技有限公司是北京随手科技有限公司的子公司，北京随手科技有限公司的股东一共两个人，一个叫做谷风，一个叫做徐少春，根据公开报道，谷总是随手记软件的创始人，徐总是金蝶的掌门人。综合起来可以得出以下结论，随手记是金蝶软件创始人徐总个人做大股东的一个理财平台。知名企业创始人控股的平台，资质还属于可接受的范围，名人总要爱惜自己的羽毛的。”
这个文章的链接在这里，，有兴趣的同学可以自己找来看看。
继续做功课。
金蝶是香港联交所主板上市公司（股票代码：00268），中国软件产业领导厂商，亚太地区管理软件龙头企业，全球领先的中间件软件、在线管理及全程电子商务服务商。金蝶帮助顾客成功，让中国管理模式在全球崛起为使命，为世界范围内超过400万家企业和政府组织成功提供了管理咨询和信息化服务。
徐少春，金蝶国际软件集团创始人、董事局主席兼首席执行官、国务院特殊津贴高级专家、高级经济师。现任中国民主建国会第九届中央委员会委员、中华思源工程扶贫基金会理事，中国软件行业协会副理事长及财政部会计信息化委员会委员。曾任全国青年联合会第九届委员会委员及深圳市第三届人民代表大会常务委员会委员。
金蝶是香港上市的本土软件巨头，徐少春是知名企业家。股东实力还不差。
平台高管呢？找到一篇媒体报道，《现实版安迪——随手财富总裁吴晓慧》，吴晓慧是来自国际顶级投行巴克莱银行的前高管，一个非常专业的金融人士。
风险投资的情况，花了我不少时间整理，除了来自金蝶董事长徐少春的天使投资，还获得了三家机构的四轮融资。
2012年12月，随手记获得红杉资本A轮融资。
2013年9月，随手记获得红杉资本A+轮融资，累计获投资千万美元。
2014年9月，随手记获得复星昆仲资本领投、红杉资本跟投的数千万美元B轮投资。
2015年4月，随手记获源码资本领投、复星昆仲资本跟投的数千万美元B+轮投资。
红杉资本、复兴昆仲资本、源码资本都是名声在外的风险投资基金，投出了不少知名企业，如阿里巴巴、京东、唯品会、奇虎360等，有兴趣的同学自己去搜来看，这里就不多说了。
从股东、高管、风投三个维度来看，背景实力是不错的。
研究了一下随手理财的产品，基本上可以判断，随手理财平台上的底层资产均由合作机构提供。
咨询了随手理财的企业QQ：。与我的判断基本一致。
客服妹子是这样回复的：“随手理财平台上所有产品的底层资产均由具有丰富经验的专业风控团队优中选优，由经营稳定且和具备较强抵御风险抵御能力的战略合作机构提供，从源头上降低用户的投资风险。同时，依托业界独创的“再分散”互联网理财解决方案和大数据风控技术，进一步改善了产品的风险-收益比率。精选的优质合作机构让资产风险从源头降低，同时避免单个合作机构的变动对产品造成集中影响。”
判断下来，由于目前随手理财合作机构都是行业排名比较靠前的，产品安全性比较有保障。这样一来，还有另外一个好处就是，跟其他平台相比，它有双层风险保证金来保障：合作机构在随手记指定银行开立风险保证金专款帐户，在资产接入前都必须缴纳一定比例的风险保证金到专款帐户。同时，合作机构还建立了自己的风险保证金体系，由此形成了随手记独特的双层风险保证金计划。
三看资金安全
资金安全的核心是看用户的钱会不会被平台卷走了，有没有资金池。看什么呢？就是有没有接银行存管。当下，银行资金存管已成为业界判断平台合规的重要指标之一。
从这一点来看，随手理财还是比较靠谱的。随手理财官方在去年底就宣布已经签约了一家国内知名商业银行，进行资金存管对接。媒体也有报道，我是在百度上搜到的。
四看技术安全
网上查到的媒体报道信息是：“随手理财通过国家信息安全等级保护三级认证”。
查到这一块的时候，大表哥估计是开完会，有时间来解答我的问题了。他跟我说，这个认证真心不容易拿，银行、券商等传统金融机构也就要求做到三级。看来随手理财在技术上还是有实力的。
摘一段当时媒体报道的原文：“三级信息安全备案是国家对银行业信息系统所要求的认证标准。而目前绝大部分互联网金融平台未获此认证或认证级别低于二级。”
整体来看，随手理财平台还是比较靠谱的，平台实力和团队背景良好，也获得了红杉资本、复兴昆仲资本、源码资本的多轮投资。理财产品的底层资产精选自业界排名靠前的合作机构，资产安全性比较有保障。在衡量用户资金安全和合规的关键指标银行存管上，已经签约。另外，还通过了国家信息安全等级保护三级认证。大表哥也同意我的分析，建议我可以先尝试随手理财平台上18%年化的新人宝。到时视情况再考虑是否追加投资，毕竟小心驶得万年船嘛。最后说一句，投资有风险，本文不构成投资建议，到底投不投，各位还是自行判断。
骆可可不小
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随手记金融研究院：注意! 银行理财产品4大“坑”!
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　　银行理财产品以其相对稳健性吸引了不少投资人。银率网统计显示,2015年有超过五成受访者购买过银行理财产品,在选择理财产品时,投资人最关注的是银行理财产品的收益能力,其次才是产品风险。不过,一直以来,在银行理财产品销售的过程中,信息不对称、夸大收益、弱化风险、承诺保本保收益等现象依然较严重。
　　1预期收益率 实际收益率
　　银行资金面宽松,银行理财产品的收益率也一直处于下行通道。银率网数据显示,2015年人民币非结构性理财产品平均预期收益率呈下跌趋势,年初到年尾,下跌近0.9个百分点。因此不少投资人在购买理财产品时,收益率成为首要考虑的因素之一。
　　很多银行宣传理财产品时都以&诱人&的收益率来吸引投资人,但是,并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。去年底,南京银行的一款名为&鑫元&的产品宣传年化收益26%,投资者购买时并未告知产品有高风险,结果近半年亏损了15%。据媒体援引的某机构数据统计显示,南京银行理财产品的实际收益率差异比较大,在已经到期的理财产品中,有6只理财产品的实际收益率超出预期,而19只产品未达到预期最高收益率,差距达到1.53%-11%,多数产品都达到了预期收益率的下限。
　　据银率网数据库统计,2015年在披露到期收益率的产品中,达到预期最高收益率的产品为42069款,未达预期最高收益率的产品为859款,占比2%。
　　此外,不少投资人在选择产品时,往往把年化收益率当成收益率。比如,10万本金5%收益率,假设理财期限是30天,,则30天后的收益为%=5000(元);而年化收益率,指一年365天到期后的收益,则10万本金年化收益率为5%,期限30天后的收益率为(5%/365) 30 .96(元)。
　　银行理财产品到期后,即使超出预期的收益部分也会全额被产品管理人收取,作为产品费率。虽然银行与银行之间的费率存在差异,但除了极少数收益上不封顶的理财产品之外,一般理财产品的收益不会超过银行给出的参考收益。
　　2看清产品投向,防止&飞单&发生
　　据新快报记者了解,银行在售理财产品通常有三种来源,第一种是银行自行设计和推出的产品,由于银行具备更高的风险防控能力,加之这种资金池管理分散投资最终体现的是综合收益,因此更具有保障性,投资方向多为银行间拆借、票据业务等,此类产品的风险较小。第二种是银行购买的结构性理财产品,这类产品收益波动较大,尤其是在如今股市起伏较大的情况下,风险较高。第三种是代理产品,这类产品种类很多,包括保险等,其中绝大部分为信托类产品。
　　&飞单&则是指银行个别员工与社会人员内外勾结,私自销售非该行自主发行的理财产品、非该行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品,其最大特点是,承诺收益率基本上是银行正规发行、代销理财产品收益的2-3倍。而出售&飞单&产品由于是理财经理等个人行为,银行一般不承担相关责任,一旦出现无法兑付的情况,投资者维权可谓难上加难。
　　为了避免掉入&飞单&陷阱,随手记金融研究院院长杨仁杰对新快报记者表示,首先投资人不被&超高&投资收益诱惑,仔细阅读理财产品说明书,了解募集资金具体投向、收益、期限等;他还表示,要知道购买产品的资金是否汇入银行账户,凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的,就要提高警惕,并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。
　　此外,他还表示,银行自主发行的理财产品,均具有唯一的产品编码,投资者可依据该编码查询到产品信息;银行代销产品则可通过银行网点公示的代销产品清单查询。&银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章&,杨仁杰表示。
　　每款金融投资产品都有一个产品管理人,银行理财产品的产品管理人就是银行,而&飞单&产品的管理人一定不是银行,往往以某投资公司,或是某基金管理公司的名称出现,因此一定要弄清楚产品的管理人是谁。
　　3了解产品结构,风险也随之不同
　　不少投资人在购买银行理财时还不清楚不同产品的类型和结构。目前,银行理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型产品。简单来讲,如理财产品投资于债券,总体而言风险较小,风险程度视投资债券的级别而定,债券型具有最低的风险水平,同时收益率也较低,但是适合投资风格较保守的投资者。
　　杨仁杰表示,可以通过说明书以及协议书等相关资料,重点了解产品的基本信息,比如产品基本类型、是保本浮动收益、还是非保本浮动收益;&关键要清楚产品投向是什么&,杨仁杰表示,短期产品主要投向货币市场类金融工具(包括逆回购、银行存款等)以及债券类资产(包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等)等流动性强、风险低的资产。
　　此外,他表示,投资人还要了解产品的风险等级、适合的客户类型,产品期限、投资团队的历史业绩等等。
　　杨仁杰表示:&用户需要了解理财知识,包括债券、股票、股指期货、期权、外汇等,不能人云亦云,需要根据自己的风险承受能力和资金流动性安排,选择合适的银行理财产品。&
　　4弄清募集期,免得收益&缩水&
　　一般来说,与理财产品相关的一些时间节点主要包括投资期限、募集期限、产品起息日、资金到账日。
　　不少投资人不注意投资的时间成本,很多时候以为签了合同第二天就是起息日。其实不然,例如一款产品是3月10日到3月20日是募集期,3月21日成立,那么从3月21日起,该产品才会计息。
　　如果投资者过早介入,比如3月10日就认购,那么有长达10天的时间就会损失资金的收益。本金越多,收益损失越大。所以,同类型产品,较短的产品成立周期对于投资者而言是最为有利的。因此,银率网理财师建议,在购买银行理财产品时,一定要弄清募集期,尽量选择在募集期最后一天认购会比较好,其间可以投资&宝宝类&活期理财产品获得一定的收益。
　　&对于募集期较长的产品,如果收益率确实符合投资者的期望,可以在募集期末尾购买,建议提前咨询一下银行客户经理产品销售情况,以免到时可能抢购一空&,杨仁杰表示,对于募集时间长但收益可观的产品,募集时间的收益的短暂损失是可以接受的。
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责任编辑：陈龙
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