如何远离不靠谱P2P平台之三：判断资产端风险
来源：界面
　　在P2P年关跑路潮来临前如何远离不靠谱平台的系列报道中，界面新闻先后提示了辨识股东背景（如何远离不靠谱P2P平台之一：辨别股东背景）、合规和风控的重要性（如何远离不靠谱P2P平台之二：合规与风控不能忽视）。事实上，除了上述两个方面，还有其它一些要点可以帮助投资者判断平台靠不靠谱。
　　1，项目风险
　　项目风险本应该是平台风控管理的其中一部分，单独提出来说，是因为这块涉及的事情较为复杂。当然，细心的投资者有时也会很容易在具体的项目情况中发现平台猫腻。
　　首先，需要看平台对项目披露的透明度，警惕完全不披露和披露不到位这两种情况。互联网金融平台有义务向投资人披露，资金究竟借给了哪位借款人，或借款企业。
　　当前，P2P平台通常会大致披露部分信息，如借款企业名、借款人身份证号、借款用途等等&&。但需要注意的是，尤其在近一年时间里，出现了不少非P2P的互联网金融企业，这些企业将项目资产打包成各种花样的产品来兜售。在资产端，投资者根本无法判断我的钱借给了谁。
　　在界面新闻测评过的数家平台中，就有互联网金融平台在投资后，仅仅显示目前持有的份额，根本无法查询项目或借款人的任何信息。建议尽量远离这类平台。
　　其次，平台披露了项目信息，但无法判断项目的真实性。
　　此处，就又可以用到“神器“全国企业信用信息公示系统了。虽说不能百分之百判断真假，起码可以过滤掉其中一部分假信息。
　　全国企业信用信息公示系统可以查询到借款企业是否真实存在，借款企业的注册资本有无异动，法人代表有无异动，借款企业经营情况，通过多次股东的查找，还可能查到借款企业与P2P平台是否关联企业。
　　e租宝事件在还没有定性时，舆论对其质疑的其中一点就是项目借款人造假。盈灿咨询的统计数据显示，e租宝的借款公司中有超过9成企业在借款之前发生过注册资本变更，且其注册资本变更，距发布第一个借款标的时间平均为33天。变更前，这些企业的注册资本平均为154万元，变更后达2714万元。同样，e租宝还有超过9成的借款企业在借款之前发生过法定代表人变更，有的法定代表人一人控制两到三个公司。
　　界面新闻曾测评过一家平台，该平台发行过一款产品，产品的6个项目共上亿元资金借给同一个借款企业，从全国企业信用信息公示系统中查询，可以发现这家企业的诸多猫腻。公司2014年年报显示，当年营业收入只有218万元，为亏损154万元，负债总额达1551万元。且这家公司在借款前一个月注册资本刚由1000万元变更为2亿元。
　　借款主体是项目真实性的基础，连借款主体都出现异动，项目的真实性也不会去到哪里。有业内人士称，这或者是平台以低价买入壳公司在自己平台借款，即涉嫌自融。哪怕不是自融，这些项目的运营风险也巨大。
　　不过，恶意平台造假的手段千百样，神器并不是万能的，有些假项目看起来很真实。而且这个系统对借款的自然人暂无用处，目前个人投资者还难很通过公开征信系统查到个人征信情况。
　　第三，假设项目真实存在，那怎么判断项目的风险。
　　先选平台后选项目，企业存在各种经营风险，当前的经济形势之下，坏账率也不断走高，如何能避免自己不恰好中招？
　　建议尽量避开那些夕阳行业、产能过剩行业、处于周期低谷的行业；尽量避开借款周期超长的大标；不把资金投到一个项目上，做到分散投资。
　　2，看数据
　　登陆各P2P官网上，平台成交金额、投资人数、收益情况都放在最显要的位置，这也是平台吸客的方式之一。那么对投资者来说，这些数据意义何在？该如何理解呢？
　　事实上，成交金额和投资人数都只能代表平台的人气情况，对判断平台是否存在风险帮助甚少。
　　P2P行业普遍存在透明度不高的问题，更多的平台仅愿意公开有利于自己信息，而真正有价值的信息却少之又少，对部分敏感信息依然遮遮掩掩，尤其是在不良率上。
　　不良率就是P2P平台一个讳莫如深的话题。在不良率上，P2P平台没有一个通行的行业标准，各平台有各自不同的定义和公式，难以一概而论。有的平台计算的是坏账率，有的是指逾期率，多数平台是完全不披露此事。
　　逾期率指的是借款人在承诺的还本付息日，没有履行还本付息的义务而造成的债务的延期，是一个较为常见的现象。
　　坏账则是指逾期的项目经过催收等资产处置工作之后，仍然无法实现对债权人还本付息，于是就形成了坏账。有的平台逾期30天算坏账，有的以90天纳入坏账。
　　有的计算方式是将历史成交总额为分母。这种方式以成交总额为分母来计算的话，平台运营时间越长，成交量越大，分母越大，平台坏账率会越来越低。
　　有的则分在分母上减去借款余额等数据。但也无统一标准，都是糊涂账，很难做参考。
　　因未有进行审计，平台披露的真实性也存疑，比如银行都面临不良率走高的大难题，但部分平台还声称不良率为零。
　　总而言之，零不良率是不可能的，低过银行的不良率也是很难让人信服的，完全经不起推敲。坏账率本是衡量P2P平台风险控制水平的重要指标，当下看来也用处不大。倘若未来能有行业统一的坏账率标准出台，才能利于投资者更好地进行判断。
　　另外，有定期披露风险准备金金额的平台，在项目一旦产生逾期之时，也可及时进行垫付。
　　3，关注平台异动
　　问题P2P平台在跑路前，,其实可略看出端倪。
　　在一个平台投资时间较长，如果平台突然出现以下情景，投资者就要格外小心，建议尽早抽离其中。这些情况包括秒标净值标突然增多、提现速度突然变慢、满标时间突然变长。
　　秒标是一种高收益、超短期限的借款标的，有可能是P2P网站虚构的借款，根本没有真正的借款人。平台跑路前，通常会发大量秒标，在短时间内吸引一大笔资金，然后跑路。纯恶意诈骗平台也会发高收益的秒标来吸纳资金。
　　提现速度突然变慢，意味着平台可能出现流动性风险，这通常是有资金池的平台才会出现的一种情况。
　　满标时间突然变长，也意味着平台可能尽量在跑路前吸收更多资金。
(责任编辑：钟慧 UF025)
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来源：钱贷网
　　P2P网贷发展到今天，异常火爆，慕名而来的新手越来越多，互联网金融在给投资者带来便捷与利益的同时，也潜藏着各种陷阱。p2p网贷哪个比较靠谱?网贷十大安全平台真的有吗?考虑到新手极有可能为跑路的平台奉上“机票”，钱贷网小编整理一篇网上资深理财人士的忠告，以期帮助新入门的P2P网贷投资者捕捉问题平台的蛛丝马迹，及初步了解挑选网贷平台的“前规则”，避开“雷区”。
　　1. P2P平台收益情况对比
　　要观察P2P平台收益情况，多找一些平台做对比。有些平台，年化收益率达25%、30%，通常情况下，这么高的投资回报是很难长期持续的。首先要摒弃高息诱惑，以理性的投资思路作为出发点，不能盲目轻信各种高息承诺。
　　2. 鉴别P2P平台虚假项目
　　投资者无论在投资前还是投资后都无法查看到真实借款人的信息，简单点来说就是你的钱借给谁了，你不知道。尽管P2P平台都会对于借款人的信息进行一定程度的披露，但至少你要清楚钱借给谁了，避免“自融”的嫌疑。甚至有些平台可以在投资一天后，马上就能返还一部分本金和利息，通常这样的借款项目，并不是客观存在的。因为常理上来讲不会有那么多人借钱只借几分钟，几个小时。绝大多数时候，这并不构成一个真实有效的借贷。除了平台发秒标做活动，这样的借款项目值得警惕。投资人一定要弄清平台本身是不是存在虚假的借款项目，要判断借款项目的真实性，了解它的实际资金到底流向哪里，到底是不是真实有效的借款项目。
　　3. 资金池与第三方监管
　　资金池模式中，投资人的资金会先流入P2P平台的银行账户，P2P平台可以动用这部分资金。资金托管模式中客户的资金在支付平台直接流转，不经过P2P平台中转，P2P平台动用不了客户的资金，那么进行资金托管客户和P2P平台就必须在第三方支付平台上注册单独的支付账户，将资金的控制权交给客户和支付平台。留意观察P2P平台在进行投融资操作时到底是使用了第三方支付托管账户体系，还是简单的与三方支付平台合作，用第三方支付帐户收款。
　　?当投资人决定在某个平台投资时，一定要看投资人、借款人、平台是否在第三方支付公司开通账户，要证明到每笔投资的资金走向是通过第三方支付平台直接给到借款人，也可以证明投资人的资金确实提供给另外一个真实有效的借款人。
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近几年，随着互联网和智能手机的日益普及，互联网金融进入高速发展时期。互联网金融的高效与便捷，给广大投资理财用户带来了方便与高收益，越来越多的人逐渐把互联网投资理财作为家庭财产配置的重要一部分。
然而对很多人来说，互联网金融只知其一不知其二，无法真正了解行业的核心内涵。起初，投资者购买互联网金融产品往往是被其高额的收益所吸引，但对其产品、运营、风控等细节一无所知。因此，出事的几率也相对较高。
年底将至，辛苦一年，想必大家最期待的就是年终奖金。如何使用这笔奖金？消费自然成为了首选，但投资理财也必不可少。如何能够真正的做到科学理财、合理配置资产，修炼最简单的基本功就势在必行。
今天，多盈理财的市场运营总监与你一起聊聊，2017年投资理财必备“内功”，让投资互联网金融成为财富增值的利器，实现家庭财富合理、有效增长。
1、选择平台很重要
如今，互联网金融平台种类繁多，选择安全可靠的平台是投资的第一步。不过具体怎么选，许多刚接触互联网理财的投资菜鸟表示非常困惑。其实，只需要从平台选择的产品、运作模式等方面下手考察就知分晓，比如多盈理财就是不错的选择。
多盈理财自创建至今，一直专注银行、信托等正规金融机构发行的低风险精品理财产品，通过创新的模式实现信托、银行理财等传统金融产品在线交易，让用户享受更低门槛、更高收益、更安全、更便捷的极致理财体验。
安全是多盈理财的核心优势。在筛选产品过程中，多盈理财研究团队剔除黄金、期货、外汇、股票、大宗商品等风险不可控的理财产品，通过“预期收益、投资期限、资金投向”等三个维度，从银行和信托理财产品中精选收益高、风险低、期限合理的产品，为用户创造安全、透明、省心的全新理财体验。
2、安全是第一要素，马虎不得
小编曾经不止一次的说过，安全是投资理财的第一要素，而非高收益。但许多人在投资时，往往只看重高收益，忽视了高收益背后隐藏的高风险。其实，互联网金融平台的理财产品是否安全靠谱，还是有据可依的。
一直以来，安全都是投资者看中多盈理财的主要因素。据了解，从2012年成立至今，多盈理财所服务的所有产品都实现了100%兑付。可以说，多盈理财的安全性有目共睹。为何多盈理财如此安全？
相比于P2P的高风险，多盈理财专注正规理财创新，只做银行、信托等金融机构理财精品。众所周知，银行是金融的核心，是老百姓购买最多、最受信赖的理财产品，安全性不言而喻。信托以18万亿的存量资金排名第二，规模远高于公募基金。从过往的兑付记录来看，固定收益信托近15年来还未发生过亏损情况，本金及收益几乎100%兑付，只有极个别产品出现所谓“违约”（即未按时兑付），但一般延迟3个月或半年就得到兑付。信托产品虽然安全，不过100万的购买起点限制，让信托成为最受富人青睐的理财产品。
多盈理财推出的“信托o理财通”让不足100万元资金的中产家庭也可以享受千万富豪才有能力购买的信托产品，打破了只有富人才能买信托的不公平现象，让用户获得安全稳健、比银行理财略高的收益，同时也享受比底层信托产品期限更短的流动性。在多盈理财平台，一元即可购买信托理财通产品，收益高达6%-8%。
3、风控和透明度是筛选平台的重要考虑因素
虽然我国越来越重视互联网金融领域的发展，但就目前而言行业的监管还不够完善。因此，在选择互联网金融理财平台时，切记一定要擦亮双眼。一般来说，互联网金融平台若拥有专业的风控团队、完善的风控体系，对投资者来说，其资金安全系数便较高。
多盈理财引入了一支曾供职平安集团10多年的资深风控团队，通过平台严格的风控体系，从成千上万的银行、信托产品中，层层把关选择低风险、高收益的理财精品，优中选优为您的财富保驾护航。
此外，多盈理财在今年5月中旬正式启动透明战略，在原有信息披露非常充分的基础上，进一步为用户提供购买该款产品的购买凭证和底层资产相关凭证。平台的服务原理及模式也利用图示公告给了用户，真正让投资者彻底全面的了解平台，做到放心投资。
除了以上三点外，还要记得分散投资哦。俗话说的好“不要把所有的鸡蛋放进一个篮子”，在投资时，小额分散理财一定是最保险的做法之一。
还有，受央行不断降息的影响，各大互联网金融平台收益也有所下降。如果对资金的流动性要求不高，不妨提早购入一些期限较长、收益较高的理财产品。如此一来，提早锁定2到3年的高收益，也是不错的选择。
随着互联网金融的不断发展、国家对互联网金融的支持与鼓励、政府监管的出台与落地，会使整个行业向着更加健康、蓬勃的方向发展。对互联网金融投资理财知识的了解，也有助于大家更加了解行业，更好的依据个人需求、完善自身，获取最好的投资回报。小编今天整理的这些小知识，希望对您有所帮助，为您的投资理财增添一份微薄的力量。
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