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只有最合适的理财手段才是最好的
17:14 来源：金考网　作者：大七
四大理财案例分析：不求最好 只要最适合的，专家指出六大理财建议，看六种情况下如何进行最适合的理财。
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　　六大理财建议
　　专家指出，真正的个人理财，指的是银行不断调整 存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报。而客户只要将自己财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定 制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托银行进行操作，也能获得理想的回报。&由于目前我国银行业 还不能进行混业经营，所以目前银行做得更多的是一种理财规划，而具体的操作，会相对比较少。&
　　而根据恩格尔原理，居民财富的增长必 将带来消费行为的改变。据有关部门调查，我国城市居民的消费方式正呈现出多元化的趋势，同时随着收入差距的逐步扩大，居民消费能力的层次日渐分明，并且总 体水平趋于上升。富裕型家庭占到居民家庭的11％，小康型家庭占53％，温饱型家庭占34％，贫困型家庭仅占2％。居民消费能力的差异必将带来消费层次的 多元化，形成不同的个人理财需求，从客观上要求银行等金融机构提供个性化的金融产品和服务。
　　不同的资金，不同的风险承受力，决定了不同的投资风格。广发上海分行金融理财师程翔针对不同的投资风格，给出了六种不同的建议。
　　必要假设：
　　投资者已经预留了必要的家庭应急用现金（或为活期储蓄）
　　所配置的资产为可投资资产，投资者在1到3年内可以将此笔资产用于投资而无需用于其他用途。
　　可投资资产20万元以下的进取型投资者
　　股票型基金50%：选择管理水平高的基金公司，并关注其过往业绩，在相对低位进入，有获得较高收益的机会。长期持有平均年收益率约为7％至9％左右。
　　信托产品30%：必须选择信用良好且资金雄厚的信托公司，并选择安全性好的信托计划，比如市政工程背景或有银行信贷资产转让信托。一般年收益可达3.8%-5%。
　　货币市场基金10%：风险较低，具有活期存款的灵活性和高于定期存款的收益，流动性强便于转换投资方向。
　　国债10%：国家信用，保本保收益。
　　可投资资产20万元以下的保守型投资者
　　债券型基金15%：一般本金比较安全，正常情况下可以达到3%的年收益。
　　配置型基金15%：此类基金的投资组合中投资股票的比重一般小于股票型基金，因而相对来说属于风险中等的基金。
　　货币市场基金20%国债50%
　　可投资资产20万元到50万元之间的进取型投资者
　　股票型基金55%信托产品25%货币市场基金10%国债10%
　　可投资资产20万元到50万元之间的保守型投资者
　　股票型基金20%债券型基金20%货币市场基金30%国债30%
　　可投资资产50万元以上的进取型投资者
　　投资连锁加盟40%：目前投资连锁加盟行业方兴未艾，且一旦投资成功收益丰厚，比较适合进取型投资者，但风险也较高，投资者应对加盟企业的品牌及其盈利模式，进行充分调查后方可决定是否投资。
　　股票型基金20%信托产品10%债券型基金10%货币市场基金10%国债10%
　　可投资资产50万元以上的保守型投资者
　　股票型基金25%债券型基金20%货币市场基金35%国债20%如果是年龄较大的此类投资者，国债的比例可以再适当增加。
　　余先生的结婚计划
　　理财对象：余先生，单身
　　理财师：胡立力，民生银行上海分行金融理财师
　　一、家庭财务状况分析
　 　A．收支情况分析余先生年度收入总计为：75000元，为工资收入和房租收入。余先生年度总支出为44600元，其中消费支出为32100元，保险和医 疗支出为8900元，贷款支出3600元。家庭净储蓄率为59.5％，可以看出余先生支出比例较高，主要在日常支出和应酬上面。保障支出占总支出的 20％，余先生在保障方面的安排比重较大，余先生有一定保障意识。
　　B．家庭资产情况分析余先生的家庭总资产125万元，其中有三套房产，一套自住，两套出租，折合固定资产120万元，金融资产5万元，负债5万元。
　　余先生的总资产不少，但是其中固定资产的比例较高，占了总资产的96%。由于余先生在房产投资方面的投入较多，相应的为未来生活计划安排的资金就比较少。同时，余先生的流动资产相当少，这使得其家庭的流动性存在较大风险。
　　从上面的资产负债分析中我们看到，余先生家庭的资产负债的安排不妥当，家庭总资产不少，投资集中于房地产的比例过大，存在较大投资风险。一旦楼市不景气，资产严重缩水，每月的支出比例也稍高，家庭资产的紧急预备金倍数为3，资产存在一定的流动性风险。
　　二、家庭理财计划分析
　　余先生提出的理财生活安排计划和目标有：1、有一套120平方米左右的自住房，在中环线以内，2、有一笔结婚资金。
　 　现在中环线以内的房价价格多在万元以上，有的甚至2万~3万元/平方米。以1.5万/平方米计算，120平方米的自住房需要180万元，即便是余先生将 全部房产出售，购买新房，也需要60万元的贷款。以余先生现在的收入情况还款会造成生活质量较大幅度下降。所以，建议余先生降低购房目标，选择外环线靠近 中环，或者选择120平方米以下的房产，并且出售现有两套出租的房产，再根据现有资产情况决定购买合适的自住房。
　　现在结婚的行情，以一般的婚礼费用计算，不考虑婚房等布置，大约需要准备7万元左右的结婚资金。就余先生现在的资产情况是无法满足该要求的，建议余先生调整投资方向，并且努力增加收入，合理减少支出。
　　三、家庭理财建议
　　A．适当减少每月开支余先生理财的第一件事是有意识存钱。余先生平时在消费支出上花费相对较大，他如果想要积累资金买房结婚，需要减少不必要的支出。
　　在健康方面，余先生应该通过积极锻炼身体，提高身体素质，以减少看病和保健品支出。余先生在女友交友支出方面，可以和女友一同为将来考虑，共同承担交友的花费。
　　房贷支出方面，因为余先生是银行职员，公积金方面应该有不少积累，建议用公积金还贷款，减少现金还款数量，以减少每月开支。旅游是余先生的爱好，建议在积累结婚费用这段时间，适当减少旅游开支。
　 　B．调整金融投资余先生想要购买自住房产，即便是父母资助，自己也应该尽可能的多贮备资金。因为房屋装修 费用，归还购房贷款费用，家当购置费用，将来婚庆费用等，都是不小的数目。对余先生来说，现在理财的第二件事情还是存钱。当然在应急金安排好以后，存下来 的钱就应当做金融投资了。每月的结余可以定期购买基金，基金的长期平均收益率在9％以上。余先生现在主要的方向是房地产，但是在房产投资上比例过大。在决 定购买房产前，先要出售两套房产，以增加购房资金。
　　职场&飞人&的另类理财
　　理财对象：张珊
　　理财师：程翔，广发行上海分行金融理财师
　　张珊在大学学的是服装设计，毕业后一直在服装外贸企业从事销售工作。4年多来，她的工作还算得心应手，她今年26岁，已经有了30多万元的存款，令同龄人羡慕。
　 　不过张珊也有她的烦恼，这份工作的流动性太大，她总是有居无定所的感觉。工作几年她已经换了5、6家公司，深圳、上海、宁波、杭州，她都待过，而且待的 时间都不长。外贸公司大多数规模比较小，人事也不复杂，但是业务来源却不太稳定，种种原因总是不能安定下来。即使在一家公司，她也需要经常出差，内地、沿 海，以及东南亚地区，几乎每年大部分时间都在外出差。幸好，她的资历和客户资源也在不断积累，收入节节攀升，现在每月收入至少上万元，如果当年业绩好，年 终分红也非常可观。平均年收入大概是20万元。
　　暂时她还不打算转行，毕竟这份工作带给她的经验非常宝贵，而且收入还在看涨。
　 　眼下，张珊的存款大部分是定期，还有少量活期。四金基本上没有保障，她对保险的唯一感觉是上飞机前买的航空意外险。对于房产，张珊还不想涉足，因为她不 知道自己明年会在哪个城市，而且她现在还没有男朋友，自然也没考虑过婚姻问题。她的银行账户在待过的城市都开过，资金也分散在各个城市，手里有不下20张 银行卡，包括借记卡和信用卡。她希望自己能在30岁以前存够一笔钱，要么自己开一家代理公司，要么分成两部分，一部分到法国留学，继续学服装设计，一部分 做&老本&。粗略算了算，她给自己设定的目标是100万元，现在缺口还有70万。
　　做外贸的经验告诉张珊，汇率波动的风险很大。她的存 款中包含有12000美元。在人民币有升值预期的前提下，她不太肯定这样的结构是不是合理。另外，对股票这种短线投资，张珊也敬而远之，因为她几乎没时间 关注。她希望做一些操作简便，不能过于频繁，同时最好能远程控制的投资，能帮助她实现30岁做百万富翁的梦想。
　　理财建议
　　1、由于张小姐的理财目标设定为4年内实现期限较短，因此省略通货膨胀 率因素。
　　2、平衡性基金未来4年平均年回报率为6%。
　　3、美元外汇理财未来4年平均年回报率为6%。
　　4、货币基金未来4年平均年回报率为2.3%。
　　5、张珊未来4年平均年收入保持20万元不变。
　　6、张珊经过风险测试问卷测试得知其风险类型为稳健型。
　　7、美元比人民币1：7.8。
　　一、现有财务状况分析诊断：
　　（一）、张珊目前平均年收入达到了20万元，而且随着资历和客户资源不断积累，收入还在看涨，未来几年内可保持20万元的年收入不变，可谓收入丰厚。
　　（二）、张珊30多万元的资金几乎全是银行存款，收益较低，资产配置不够合理。
　　（三）、张珊四金基本上没有保障，也没有购买相应的保险作为生活保障，仅仅是在乘坐飞机时购买航空意外险，这对于年收入为20万元的张珊来说保障支出极不合理。
　　（四）、张珊存款分散在各个城市20几种银行卡内，资金调拨极不方便。
　　二、理财规划建议由于4年后张珊需要运用资金用于求学或经商，因此对张珊来说做些金融投资比较合适。
　　1、张珊要实现100万元资金的理财目标，首先应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内。根据张珊的收入情况及工作需要，每年生活支出控制在4万元比较合适。
　　2、在现有的30万元存款中包留2万元银行存款，相当于6个月的生活支出，主要作为日常支出的备用金。
　　3、在现有的30万元存款中提取3万元元购买货币基金，货币基金具有比一年期定期存款更高的收益性，平均年收益为2.3%左右，同时货币基金还具有相当于活期存款的高流动性，可作为张珊的应急用款。
　　4、在现有的30万元存款中提取25万元购买平衡型基金，该基金具有&专家理财、收益共享、风险共担&的特点，平均收益率可维持在6%左右，特别适合类似张珊工作忙、不适合投资股票的投资者，建议定期定量购买。
　　5、建议张珊购买适当的人身保险及医疗保险，每年保障支出为0.5万元，约占年收入的2.5%
　　6、扣除生活支出及保障支出后，张珊每年还剩余15.5万元可作为追加投资，建议全部购买平衡型基金。
　　7、由于张珊从事外贸工作，且准备未来开家外贸代理公司，因此外汇储备是必须的，虽然人民币仍有升值的可能，但4年后的汇率还不确定，张珊可以不变应万变，继续持有美元，投资于各大银行推出的外汇理财产品。预计平均年回报率为6%。
　　8、张珊应尽可能将其资金存入同一城市的一、两家银行，并通过这几家银行购买理财产品，以方便资金调度。
　　三、理财策划结果分析4年后张珊资产增值情况如下：银行存款2万元。货币基金3.29万元（按复利计）。平衡型基金83.87万元（按复利计）。美元外汇理财14880美元，折合人民币11.6万元。
　　资产合计100.76万元。
　　怎样&攒教育费&
　　理财对象：众多子女在读书的家庭
　　理财师：徐欣，光大银行上海分行首席金融理财师
　 　目前随着教育收费的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。在人民银行第四季度，关于城乡居民储蓄的目的调查中，子女教育费用排在第一 位，位列养老和住房之前。据调查，从居民的储蓄目的看，&攒教育费&是居民储蓄的首要目的，占比为18.9%。如何有效做好这项长期的教育储备规划一直困 扰各位家长，现就这个专项谈谈自身的建议：
　　首先是规划的时间众所周知，无论何种投资理财，其收益都跟投资期限呈几何倍数增长，为获取复利的可观收益，提议各位家长，子女教育规划应越早越好，甚至在小孩出生前就可以开始。
　 　其次，设定规划的目标，计算教育基金缺口有人估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在 30万元～60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3%增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右，加上设定出国留 学，总费用届时应在60万～90万元。不少人会被这样的数字吓倒，其实我们换个角度举例：如果规划期限有20年时间，年回报4％左右，届时需90万元。不 考虑中间取用因素，每月投资额需要2500元。如果有25年时间，仅需每月投资1700元。从中看出，我们应该设定投资期间及设定期望报酬率。只要计算出 子女的必须教育投资支出或子女的最大教育投资支出，然后求得它们与家庭实际教育费用支出的差额，就可推算出教育储备金的数额，配合相应的报酬率，就能打好 这有准备一仗。
　　最重要一环，如何获取合理报酬率，投资什么？
　　其实，在孩子不同的年龄段应选择不同的投资产品。对 于年龄较小或尚未出生的子女，因其教育费用支出还不多，家长可以考虑较积极的投资方案，股票和股票型的基金配合一定的储蓄型保险产品；随着子女的不断成 长，家长可以考虑逐步减少股票的投资比重，加入平衡性基金和保本保息的银行类理财产品，提高资金的安全性和流动性，避免盲目追求收益率；对于一次性大额支 付前，如：学费或出国留学费用，家长应考虑投资期限的合理配合，不能因届时资金无法动用而耽误支付。
　　最后，就是要做好规划的评估一份 好的理财规划需要不停的评估和修改。对于子女教育费用的筹备，建议各位家长应最好每年做一次评估，计算当年的筹备总额和收益率回报，将结果和预期进行比 较，已达到预期目标为准。如未达到预期目标，就应适当提高来年的投资额或者提高相应的收益率，保证目标的如期完成。
　　空手套白狼
　　理财对象：鞠小姐理财师：何佳，中国银行上海分行
　 　去年10月，经过几个月的精挑细选，鞠小姐终于相中了自己的坐驾&雪铁龙凯旋&。除去牌照费，鞠小姐需要为这辆新车支付16.9万的净车价和2.2万元 的保险和税费等。为了早日提车，鞠小姐与4S店约定在11月份付清全部车款。当时，鞠小姐的大部分资金都投资了基金，现金不足5万，而10月底基金的上涨 势头正猛，要鞠小姐抛掉基金付清车款，她是万万不情愿的，而为了调头寸去办理贷款更是不明智的。
　　理财师告诉鞠小姐，面对流动周转资金困难的情况，可以让自己的信用卡发挥最大功效。于是鞠小姐整理了一下自己的信用卡，3张信用卡的总透支额度刚好15万元，于是先用信用卡把爱车&透支&回来的计划在鞠小姐心中形成了。
　 　11月底，鞠小姐心满意足地取到了爱车，而她投资的基金又多出了50天左右的缓和期。正是这短短的50天，鞠小姐投资的基金又上涨了近18％。难怪鞠小 姐得意地说自己的私车牌照是&免费&得来的。因为这一自我调整头寸的方法，令她在基金投资领域多赚了3万多元，这部分盈利正好被用来购买牌照。更理想的 是，由于鞠小姐时间把握得当，3张银行卡的透支都得以如期归还，虽然银行为鞠小姐垫付15万元头寸长达1个月之久，但鞠小姐也无需为此支付一毛钱的利息。
　　理财师介绍，其实生活中巧用信用卡，充分利用最长免息期（一般为50天至59天），再加上很多信用卡具有分期付款消费的功能，将会为持卡人节约很多生活成本。
　 　例如想去国外旅游、却又暂时拿不出上万元的百姓，就可以办两张信用卡。一张是在任何商户任何商品刷卡均可分期付款的人民币信用卡，另一张是在国外美金消 费、国内人民币还款的美金卡。有了这两张&一主内&、&一主外&的信用卡在手，资金暂时不足的问题便迎刃而解了：可以用人民币卡付清&团费&，并选择3个 月分期付款；用美金卡在当地消费和购物，回国后除了有56天的免息期外更可享受人民币升值 带来的汇兑上的优惠。
[ 责任编辑：帐号作废 ]
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·你问我答中产家庭，如何理财稳步增值？
中产家庭，如何理财稳步增值？
百度知道日报
估计很多有了宝宝的家庭，生活稳定，有自己的房产，车子，可投资资金在50万-200万区间，这类家庭应该如何理财，这类家庭我定位为中产家庭。今天就和各位妈妈，爸爸们聊一聊中产家庭，如何理财。??同高净值家庭相比，这类家庭暂时倒不太用操心如何移民，移民去哪，也不用太发愁万一某天开征遗产税，你如何提前规避。资产配置是你必须要认真对待的一件事，这类家庭很可能面临的失误就是，被某一客户经理诱导，将大部分资金投入单一的一款理财产品；或者过于激进，在股市上做的投资过多，又或者过于保守，资金全存银行做储蓄。当然，每个家庭的情况也会有所差异，每个家庭的风险偏好不同、投资能力不同、家庭结构也不同——譬如有的家庭只有丈夫一人在工作，有的家庭有两个甚至更多的孩子，或者其它不同等等。不太可能针对每个家庭做出理财规划，在这里只能说说一些共性的、稳健的配置方案。1、注重固定收益类投资固定收益投资包括银行定期存款、各类债券、债券类基金等。目前很多银行理财产品和信托产品都可算作固定收益类理财产品。一般来说，这类产品的收益不高但比较稳定，风险也比较低。建议总体配置比例在30%-50%区间，并随着年龄增大逐渐增大比例。目前大部分银行非结构性理财产品的年化收益率都在5%甚至更高，而风险并不高，至少在很长一段时间内，银行理财会是十分重要的投资方式。另外，不妨考虑部分保本型结构性理财产品，这类产品在市场下跌时可以保证本金或部分本金的安全，在市场上涨的过程获得较为理想的收益。而从配置债券基金的目的出发，投资者选择债基最应该关注债券基金的纯债投资能力。对债券基金的要求并非一味取得高收益，而是要求稳定的适当收益及低风险，应该关注长期排名稳定在中上水平，同时波动性较小的债券型基金。信托产品算是高收益低风险的一种理财产品，虽然现阶段还属于高收益低风险，但由于门槛很高，周期较长，如果你只有200万以下的资产，并不建议考虑。否则你差不多把所有的资产都放到这一个篮子里了。2、不可忽视的保险在资产配置中保险很重要。对于保险，一一妈妈建议，理财的保险产品，最好在购买了健康保险后在考虑，保险不是投资，保障功能是第一位的，最基本的重疾和意外保险对于资产配置极为重要。尤其是家庭重要成员的重疾和意外保险。假如你的家庭收入来源主要集中在某人身上，那么一定要给他买一份重疾和意外保险。万一发生意外，家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。（说到理财类保险，我估计我要被支付宝推出的“元宵理财”打脸了，因为这个产品很有可能是万能险，但我觉得它是一款收益率很有吸引力的万能险…）此外，对于孩子教育金的准备，有不少教育类保险注重为子女在大学期间(18至22岁)或22岁之后提供学费和(或)创业金的补充。我更倾向于选择债券类基金、债券，甚至是定存来储蓄此类资金。不过如果强制存不下来，保险教育金的作用就是强制储蓄。3、高风险高收益投资在做好基础性理财配置后，你还需要考虑做一些高风险高收益的成长型投资，这部分的配置比例建议在30%左右，包括股市、偏股型基金等。股市的风险较高，但可能带来的回报也是让人很有想象空间的。如果你没有时间每天盯盘，那么建议你选择一两只长期看好的股票。你可以结合自己熟悉的领域来挑选股票，譬如，你是一名IT技术男，那么你可以选择一些科技概念的股票；比如你一是一名医生，那你完全可以考虑医药或者生物概念领域的股票。你也可以买一只偏股型基金做定投，尤其在股市长期低迷之后，此类基金后续上涨的空间将会很大。4、不妨尝试新的理财品种当下涌现了很多新的理财品种，P2P网贷便是其中之一。虽然很多成熟的投资者对此都不屑一顾，认为其中的风险太高，而且这个行业也尚未规范起来。但其实不妨拿出10%以下的资产来试水。当然，做这项投资你需要做很多的考察工作。譬如，要选择靠谱的大型的平台，不要选择收益率过高的项目。目前P2P网贷行业的正常平均年化收益率在7-10%，远高于其他类型的理财产品，但如果收益率高于20%，则一定要谨慎考虑。一一妈妈微信公众号：一一妈妈说理财 & oneonemamilife金融狗，两个熊孩子的妈妈，和宝宝一块萌翻生活，理财理生活，微信等你和我分享你的心情理财故事坚持原创的一一妈妈，金牛座，金融狗，若你喜欢我的文字，欢迎分享给你的朋友或分享到朋友圈和微博，公众号转载请通过私信联系作者本人获得授权。
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国内外商业银行个人理财业务发展经验借鉴时间： 来源：学术堂 所属分类：
本文字数：9655字
&&& 本篇论文目录导航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】【第4部分】 国内外商业银行个人理财业务发展经验借鉴【第5部分】【第6部分】【第7部分】
&&& 第3章 国内外商业银行个人理财业务发展经验借鉴
&&& 3.1瑞士银行个人理财业务发展状况
&&& 瑞士银行高质的服务使国际大金融分析机构给瑞士银行的评分总是AAA级，瑞士银行的活力，使其国内银行业务更加集中，并且增加了收购国外银行的力度。瑞士银行业是维护瑞士金融地位的一块重要基石，其优势主要体现在：
&&& 首先，瑞士银行拥有严格的保密机制。《瑞士银行法》规定，要求银行对第三者必须保守其与客户往来情况及客户财产状况等有关机密，如果违反了该规定，就要承担相关的民事责任，情形严重的还要受到刑法的制裁，这就使得来自世界各地的客户可以放心地将其财产存放在瑞士银行或委托其代办有关业务，而不用担心被第三方知悉情况。其次，瑞士银行拥有全球领先的资产管理业务。瑞士经济和金融保持长期的稳定性，体现在其低通货膨胀率、低利率以及瑞士法郎的重要作用，尤其是在资产管理和发行承保业务方面。瑞士是专业管理私人客户和机构投资者资产的中心，凭借其35%的世界市场份额，在跨国资产管理中处于领先地位。再次，对于高素质管理人员的培养，瑞士银行给予很大重视。为了培养高素质的金融管理人员，瑞士银行会每年把大笔资金投入到行业培训中。
&&& 在财富管理方面，瑞士银行可谓是世界上发展最为先进的财富管理机构。瑞士银行集团的财富管理以其近150年所积累的管理经验和遍布全球的完善的信息服务网络而着称，而且，瑞士银行的私人银行业务是当前世界上发展最好的机构。瑞银财富管理业务主要是为高端客户提供量身订造的全面服务，业务涵盖资产管理到遗产规划、企业融资顾问和艺术品投资服务等。瑞士的商业银行个人理财业务主要是为富有的私人顾客服务，非常注重个人与银行的关系。瑞士银行采取非常个性化的方式，是根据个人需求和偏好量身定做服务或产品，满足客户需求，保护和增加客户财富。瑞士银行的个人理财有以下两个显着特点：
&&& 第一、瑞士银行把资产管理作为个人理财业务的核心。资产管理作为个人理财业务的核心被分为自主资产组合管理以及非自主资产组合管理。瑞士的私人银行家开始在早于十九世纪时就自称为&资产管理者&,在瑞士的私人银行中大约70%-80%比例的业务山资产管理服务所组成。所谓的自主资产组合管理，指的由银行全权经管顾客的资产，专门为顾客设计个别的管理账户，顾客就不用每天都参与到投资管理决策了。各种投资基金的供给构成了所谓的非自主资产管理。
&&& 瑞士银行采取各种措施搜集客户的相关信息，达到对客户信息的充分掌握，以便更好地满足于客户的资产管理相关需要。顾客将现金、有价证券、贵金属以及房地产等自身拥有的特定资产，为实现最大效益，委托给商业银行进行保管和经营，商业银行尽其所能，全面考虑客户的需要，为顾客提供针对性强且周到的服务。
&&& 客户对其业务满意，对于瑞士银行给予很大信任，这样就能为瑞士银行保留优势的客户资源，并不断吸引客户，发展壮大服务群体，提高业绩。
&&& 第二，瑞士银行的理财服务对象主要是富人。瑞士银行把这些富有的客户作为目标客户，为其提供全面的服务，这些富人客户都拥有着非常富足的资产以及很高的收入。吸引这些客户群体，无疑会充裕银行内部资源，给银行带来丰厚利润。银行与这些目标客户之间保持着连续的私人关系，互相信任，达到双赢的效果。瑞士银行提供的基本服务是投资顾问或是咨询以及资产管理。结合客户的意见与实际情况，利用银行自身优势为客户提供合适个性化的理财服务。
&&& 另外瑞士商业银行还提供其他服务：税务咨询和计划，这一服务是为了尽可能的帮助客户减少税务负担，通过优化顾客的税务形式来实现。信贷服务，指的是商业银行为顾客提供贷款便利，方便顾客筹措资金。房地产咨询，瑞士商业银行提供的咨询服务，可以有效地分散顾客在房地产投资中的风险并提高其所得收益。遗产咨询和计划，在顾客发生死亡事件时，制定好财产管理以及转移的计划，以便降低钱财和感情的成本。此外，还提供退休计划和人寿保险，VIP服务等。
&&& 瑞士银行作为全球最大的私人银行管理着6880多亿瑞士法郎的资产，相比于其他国家和地区，在个人理财的国际资产管理方面瑞士银行一直走在世界的前列，其管理下的资产占全球私人银行业总资产的比例很高。瑞士银行管理的资产包括很多，例如财富管理、投资管理、艺术银行业务等等，这些都为其带来了巨大的收益，成为其利润的主要来源渠道。
&&& 3.2花旗银行个人理财业务发展状况
&&& 个人理财业务在美国的发展经历了初始创立阶段、发展扩张阶段和成熟稳定阶段。在美国，是由保险营销人员于20世纪30年代向客户提供了个人理财服务。
&&& 美国在年期间经历了严重的经济大危机，危机期间出现了银行挤兑现象以及股票市场异常现象，这些灾难性的市场现象让人们对银行和券商的信任度下降，人们心里开始恐慌，对未来的生活更是具有不确定性，人们开始寻找保护其资产的机制。危机的发生，是人们认识到仅靠传统意义上的银行储蓄和证券投资，这是无法完全保障其财产安全的。此外，虽然投资组合可以分散投资风险，但是通过组合是无法分散系统性风险的，而且组合还可能引发新的组合风险，所以对于投资组合人们也不再满足了。在这样的经济社会背景下，需要发新的业务来对客户的资产给予保值、增值，于是理财产品就应运而生了。理财产品的应时性出现，受到了美国民众的青睐，起初的理财产品都是较为简单的，易于被客户所了解和熟悉，这样也利于保险推介人员的推介。推介人员在向客户推销保险产品时，通过对客户基本信息的了解，基本财务状况的分析，会向客户展示一些新型的简单的个人生活规划以及个人资产综合运用规划，出售给客户理财产品。
&&& 个人理财业务在美国的扩张期于第二次世界大战之后，二战结束后经济始复苏，人们的财富积累开始增长，急需对个人财富进行计划投资。此时，银行相对于普通大众的市场信息优势体现出来，始着手为人们制定理财计划。美国的个人理财业渐入规范进入成熟稳定发展期的标志是个人财务策划师认证（CertifiedFinancial Planners）制度的建立。美国各银行从人力、物力、财力等诸方面大力加以支持个人理财业务的发展，并把其作为优先发展的战略性业务来发展。这些无疑都给个人理财业务的发展创造了良好的发展环境。更加利于个人理财业务的进一步发展和创新。
&&& 作为美国最大的国际性商业银行--花旗银行，成立于1 9 1 2年，花旗银行作为开展个人理财业务规模最大的银行，其个人理财业务有许多值得借鉴的经验。下面从以下几个方面来对花旗银行的个人理财业务进行了解：
&&& （1）客户服务理论研究成熟。花旗银行注重对客户消费心理的研究，通过社会调查，工作经验等来总结经验，以求制定出客户满意的理财产品，达到客户消费最佳状态。通过顾客活动周期+（CAC）这种模式，对于顾客在银行消费的前中后全部活动全面了解与掌握，更好的为客户理财，更好的为客户谋利益。
&&& （2）服务水平高，服务措施全面。科技进步，信息尤为重要。花旗银行大力发展其网络系统，为客户提供网上服务。为了搜集客户的信息，花旗银行要求其顾客提供所有相关信息，然后立刻输入电脑，并随着业务的发展不断进行信息的更新，保证信息的准确性，建立与客户流畅的关联。而且花旗银行还建立电话网络，通过电话客户就可以管理自己的账户，随时关注全球动态，选择合适的投资。花旗银行凭借其先进的网络系统，为全球上亿个客户提供服务。覆盖面广，网络系统发达，可以高效率的调动最优资源来为客户服务，保证服务的质量与水平。花旗银行与时俱进，以顾客为中心，通过高科技和全面的服务措施来实现客户优质的投资，得到广大客户的认可。
&&& （3）客户关系管理制度健全。花旗银行拥有健全的客户关系管理制度，这主要表现在：
&&& 第一，客户经理制是花旗银行的特色制度，由银行内设的公关部实行客户经理制。所谓的客户经理制就是指，花旗银行的公关部门设有专门跟客户进行直接沟通交流的客户经理，可以掌握客户的第一手资料，对客户进行全面初步的了解，客户有服务需求或者产品需求就直接跟客户经理进行联系，可以方便快捷的解决问题，提高效率。客户经理制保障了客户经理和客户间直接的联系，方便客户经理及时的了解客户的信息，搜集信息，发现客户的需求，为推介理财产品以及联合其他部门创新理财产品提供了更有力的推动因素。客户经理需要具有专业知识同时肩负着重要的责任，他要保持与客户的联系，建立持久性关系，这样利于业务的可持续性发展，也要对客户的生产、经营、财务、发展等情况进行追踪了解，及时发现变化，发现新情况，发现新需求。
&&& 第二，花旗银行的个人理财服务符合大众需求，针对性强，适应性强，内容丰富，提供包括保险丨资产管理、咨询顾问甚至旅游服务等。
&&& 第三，个性化的服务是花旗银行提供理财服务的又一大特色。所谓的个性化服务，是从个体出发，根据客户个人的特点，来提供适合的产品和服务。为了做到这一点，花旗银行对于客户市场进行了细的划分，划分依据是根据客户自身的特点来的，包括客户的年龄、性别、地域、收入、受教育程度、偏好职业、资产等。进行了这样的划分后，银行就可以针对不同的人群提供具有针对性和适合性的理财产品和服务，更好地满足客户的需求，稳定银行与客户长久的关系。银行的服务不再是统一化和大众化的了，而是向着具有层次性和个性化方面转变。此夕卜，客户在对于银行服务方面的观念也发生了转变，不仅仅是局限于被动的接受银行提供的产品或服务，而是开始主动地去了解银行提供的产品，通过自身的知识经验，以及专业人员的推介等，去找寻适合自己的产品。这样，银行就不再是直接的销售产品，而是提供一些计划方案，并出售这些方案。银行与客户之间这种互动的关系，一方面可以调动客户的积极性，与银行形成良好的伙伴关系；一方面也可以不断为银行产品的创新提供动力，利于银行业的长久可持续发展。
&&& 第四，与客户之间的连续性关系也是花旗银行的一个特点。在这一方面，花旗银行做的尤为出色，为了获得客户的忠诚，花旗银行专门培训专职人员与客户进行沟通联系，使得银行与客户间建立持续性的关系。银行始终张持提供最好的服务于顾客，顾客的满意是银行最大的效益，因此，一些高层管理人员也会通过名种活动和途径，去跟客户沟通交流，甚至不惜花大量时间拜访客户，这样的顾客至上的服务理念，很好地促进了银行理财业务的发展。这种持有&顾客就是上帝&的理念，以客户为中心的出发点，为银行赢得了客源与信誉。
&&& 3.3香港商业银行个人理财业务发展状况
&&& 3.3.1香港个人理财业务现状。
&&& 零售业务占据业务的主体地位，是香港的银行各个分支网点的基本特点，零售业务中个人理财业务又成为其中心。实际上，个人理财服务对于香港来说是&舶来品&,因为个人理财业务最早是出现在欧美国家并发展壮大的。个人理财业务被引入香港银行的早期，并没有得到很大重视，其发展是很缓慢的，该业务在香港迅速发展仅是最近十几年的事情。对于香港的各家银行均有自己的特色的个人理财产品与服务，有些银行的理财品牌丰富，包括多方面，例如汇丰银行的个人理财业务中有卓越理财、运筹理财、商业理财等，不同品牌的个人理财服务提供服务不同，针对性不同，档次不同，多元化适应客户需要。
&&& 自20世纪70年代以来，首先，对于进入银行业市场的准则，政府有所放松，并开放投资市场；其次，为了拓宽香港的投资市场，丰富市场的投资产品，政府允许证券、保险和基金等外国投资公司进入香港市场。伴随着金融危机的爆发，银行业经营问题的暴露，使得政府对于银行业的监管不断增强。依靠传统的银行业务，银行无法持续发展，严峻的经营环境使得银行走向多元化的发展，采取多元化的经营发展战略。市场竞争激烈，使得按揭贷款和个人贷款等消费贷款的利润收入下降；利率协议全面撤销后，银行所得的来自存款的利润下降；出现大幅下跌的物业价格，导致了银行贷款减少，尤其是抵押部分所占比例下降，出现了负资产贷款的现象，给银行的资产质量带来了负面影响。此外，伴随着人口老龄化的出现，社会的人口结构转变，这也是推动个人银行业务发展的一个原因。随着人们生活水平的不断提高，居民的个人受教育程度提高，个人积累的财富增加，人们开始意识到对于自身财富进行合理规划的重要性。在银行向客户提供优质服务的过程中科学技术也扮演了重要的角色，使得银行创新业务和服务有了高科技的支撑。为了在激烈的个人理财竞争中获得一席之地，各个银行都努力提升自身的形象和信誉，争取客户的信赖并建立长久的关系，所以各银行根据自身优势发展个人理财战略，维持竞争优势。香港个人理财服务概貌描述如下：
&&& （1）香港银行的个人理财业务服务质量高。
&&& 第一，环境方面。提供个人理财业务的银行或者其分支机构会努力创造一个良好的环境，力争让客户拥有一个洁净优雅的外部环境。拥有理财业务的银行会设有专门的部门或者柜台，来针对性的提供理财产品或服务，让客户感觉到自己被尊重，被重视，有一个好的环境满意度。环境会创造一种氛围，在一种高雅舒适的环境中，更容易营造融洽的气氛，为交易的成功起到一剂催化剂的作用。
&&& 第二，服务客户理念上。理财经理始终把客户放在第一位，耐心解决客户的相关问题，为客户详细介绍先关理财产品。当客户对于某个理财产品感兴趣时，理财经理会给予详细的解说，如果客户有打算购买的意愿，客户经理会知道客户填相关的表格，对于需要其他窗口服务的，客户经理都是自己亲自跑，而让客户坐着且喝着茶等待，顾客感到无比的惬意和愉快。这样的服务会得到顾客内心的认同，对于维护客户起到很大的积极影响。
&&& （2）全方位服务客户为其提供优质理财产品。
&&& 第一，提供的信贷服务具有综合性。例如一些提供个人理财服务的银行，可以提供无抵押贷款这样的运筹理财户口，贷款额一般为港币200000元或者是月薪的四倍。
&&& 第二，提供的理财户口具有综合性。例如，银行为了方便各种货币的转存，提供了具有综合特征的运筹理财户口，集各类银行服务于一身，包括港元及外币定期存款、外币储蓄、港元储蓄、港元往来存款及转账功能。
&&& 第三，代理的理财业务范围广，设计股票、基金、保险等投资交易。对于股票投资，银行推荐给客户还是采取谨慎措施，因为股票的风险大，一些银行不提供股票相关理财产品。为了方便客户，满足其保险需求，银行可以直接提供有关保险的项目，这样客户就无需单独再去保险公司办理。另外，可以进行基金相关业务的开展，大部分的银行不仅拥有自己的基金，还会同时代理其他几种的基金，多元化基金产品和服务，更好地满足客户的需求。
&&& 第四，为客户提供投资分析与咨询服务。在香港一些银行会培训专门的银行人员来为客户提供咨询服务，这些人员掌握专业知识，了解市场行情，会给客户提供全面的相关信息。另外一些银行会提供专门的电脑系统，与客户进行互动交流时，客户经理会提一些问题给客户，然后把客户的答案录入电脑，由电脑来根据客户的回答产生投资组合，这是一种科技含量高，效率高的方法。
&&& 第五，银行为客户保有清晰地理财记录，供客户查询。个人财务日程表、个人财务综合表、额度明细表等都会被记录在理财记录中，便于客户随时的查阅。
&&& 客户的资产以及负债情况，可用资金情况，一些到期的财务安排等都会在所记录的表中体现出来，更好地方便银行了解客户的情况。这样客户对于自己的理财情况有一个全面把握，为以后的理财计划提供参考。
&&& （3）健全的理财经理管理机制。
&&& 银行对于理财经理的管理制度健全，选拔理财经理要经过多方面的考核，一般责任经理都用好的心理素质，较强的责任心，擅长与人沟通。对于理财经理，银行会根据市场行情，客户需要对其进行培训，与时俱进，更好地服务与客户，更好地为银行创造效益。对与理财经理的绩效考核除了设有岗位津贴外，根据其业绩情况会提供额外奖金报酬。
&&& （4）提供全面的科技支持。
&&& 全面的科技支持体现在，完善的电脑系统设置上。快捷的网络可以使得银行及时地把相关的财经资讯发给网点，供客户经理参考。有些银行的电脑系统集客户资料管理系统、银行业务系统、财务分析系统和资讯系统为一体，这种全面一体化的系统体系可以为客户经理提供详细而全面的财务情况，使其对客户情况全面把握，以此提供适宜的理财产品。
&&& 3.3.2香港银行理财特点。
&&& （1）以客户为中心。始终坚持客户至上的服务理念，尊重客户，利用银行自身的条件和能力为客户提供贴身贴心服务，这是香港银行个人理财服务的一个大特点。为了能够针对个体客户所需，提供具有针对性强，适应性强的服务，香港银行会首先努力弄清楚客户的真正所需，然后根据需要向客户提供服务，争取客户的满意。&客户关系管理系统&的建立，为银行和客户提供了便捷的沟通平台，使得客户能够及时的将需求传递给银行，银行也能够及时的了解客户需求的变化，对银行客户关系的维护和新客户、新业务的拓展都起到了很好的推动作用。
&&& （2）以服务为中心，为客户提供综合性的理财服务。银行会提供包括各类存款、投资、保险、信用卡、信贷、透支以及资产管理等的综合性服务。另外，客户还可以通过多种多样的方式获得银行的服务，主要包括银行内部设的理财中心、理财专柜，和可以通过网上银行和电话银行等快捷便利的方式。针对一些高端客户，银行还会委派专门的客户经理来专门为其服务。
&&& （3）对客户进行分类，提供分层服务。银行掌握了客户的资产状况和收入状况后，把客户分为对中低资产值客户和高资产值客户。前一类的客户由于拥有的资产相对少些，银行对于此类客户的开户金额要求较低，提供一般性的综合理财服务；对于后一类的客户，其拥有大量资产，银行对于这类客户的开户金额要求较高，相应的银行会为其提供全面而贴身贴心的精致高质量服务。
&&& （5）提供优惠服务，吸引客户。优惠措施包括存贷款利率的优惠、服务费用的优惠、赠送礼品、特约商户打折等。例如，投资服务及保险服务方面的优惠等；存款、贷款的特惠利率，兑换外币汇率豁免，设定常行（Standing Instruction）的手续费，方便客户购买银行本票、礼券、兑现旅行支票等；免息免退票保障。
&&& （6）谨慎地为客户提供理财计划和投资增值服务。对于投资增值方面来说，香港银行还是相对保守的，一般不会主动为客户提供股票等风险性较大的投资建议。一方面，银行出于自身利益考虑，一般要求客户经理不可为客户提供风险大的理财投资建议，客户经理可以根据自己的经验为客户提供私人性质的建议。另一方面，是由于客户自身的原因造成的，因为客户保护个人隐私心里的特征，导致了客户并不会完完全全把自己的财务情况报告给银行。这样的话，就会导致银行对于客户财务状况的了解有偏差，无法百分百地保证其收益，因此，实际操作中，投资增值性的理财计划受到很大的约束。
&&& （7）宣传推广。一方面通过传统宣传媒介的宣传，香港银行通过报纸杂志，传单，网页，电视，广播等媒介进行理财产品的宣传推广；一方面香港银行通过采取贴近大众日常生活的宣传手法，比如对新的客户赠送礼品、利用报章杂志的理财专栏等灵活多样的宣传手法，来对自己的理财产品广泛宣传。
&&& 3.4国内外商业银行个人理财业务对我国的启示
&&& 通过分析国内外相关商业银行理财业务发展的状况，我们可以从中得出以下启示：
&&& （1）我国商业银行提供理财服务应该追求服务个性化、服务综合化、服务主动性和服务的增值性。消费者的需求和风险偏好不同，所需要的理财服务也不同，因此，银行发展个人理财业务之时要首先对客户进行分类分析，根据不同的客户需求为其制定不同的个人理财服务。银行努力通过对产品与服务的整合创新，为客户设计出符合的理财计划和投资方案，满足客户的需求，提高客户满意度；客户的需求是多元化的，是多形式的，因此银行根据源自客户的需求，对原有的业务渠道进行一定的整合，构建满足客户需求的多形式，多手段的理财服务体系；银行会把握主动权，向客户推介理财产品，使得客户了解熟悉产品，并切实从客户的利益出发考虑，向客户推荐理财产品，不可以欺骗隐瞒客户关于理财产品的风险；理财服务提升了银行服务的价值，这是因为商业银行理财服务及其产品的设计都是由银行的专职员工进行的，在设计之时，银行从满足客户的最大利益出发，减少客户理财精力和时间的投入成本的同时，还会增加客户的经济利益.
&&& （2）我国商业银行在理财业务中应该注重专业理财人员的培养。在国外发达国家中，理财人员的培养以及专业培训对于商业银行来说是非常重要的。国外发达国家商业银行的理财服务人员的理论功底深厚，业务能力很强而且还具有良好的沟通交流能力，这些都是作为专业的理财人员必不可少的品质。然而，由于个人理财在我国起步晚，发展不成熟，在专业人才方面有很大的欠缺，首先体现在专业人员的数量上，我国商业银行专业理财师人员数量仅商业银行从业者总人数的20%,很明显人员数量不足。理财师的年龄方面，目前，我国商业银行CFP理财师从业人员的平均年龄40岁左右，年龄偏大使得其相关价值观念，知识结构等受到限制，会导致其与年轻的客户产生一定的隔阂，往往体现在交流上，这无疑会影响理财业务的质量。另外，对于理财师资格的取得，我国理财师认证机构要求年限限制和金融机构工作经验的限制，对于一名本科生来说只有从业5年才能考取CHFP;对于AFP的考取要求本科毕业后要有2年的工作经验，而且只有先取得AFP才能进行CFP的，这些硬性的限制条件，阻碍了大批具有现代金融理论知识的高等人才进入理财师行业。所以我国商业银行应当注重理财师队伍建设，尽力打造一支高质量的理财师队伍。
&&& （3）国外的金融系统比较发达，高度的电子化经营，通常是通过借记卡或信用卡而非现金完成相关交易。这样的处理方式，大大的节约了在人力和物力的投入。另外将节约下来的成本，部分返还给顾客，更能吸引客户。在这个网络飞速发展的是时代里，计算机在处理和传递信息方面具有极大的优势，越来越受到青睐。因此，网上理财、手机理财、个人理财软件等工具成为了适合个人的个性化理财不可缺少的方式。以美国的花旗银行为例，它利用先进的科学技术，定位于全球范围来建立一套客户关系管理系统，通过此系统客户可以随时嗽淖约赫嘶У那榭觥Ｔ诹私庾约旱恼嘶榭龊螅突Щ箍梢约笆卑炎约旱囊饧蠢「校箍梢越邢喙氐耐献裳菘突Х蠢〉男畔桃狄屑笆狈治稣恚欢系髡聿品桨福蟮美聿品桨付械挠呕ЧＭ缂际踉谝幸滴裰械脑擞糜诶聿疲沟酶鋈死聿菩畔⒌氖毙杂泻艽筇岣撸也莆裨げ狻⒕霾叩淖既沸砸灿泻艽筇岣撸潞缶蔡芾淼母鋈死聿品窨枷蚴凳倍芾碜洹Ｍ缂际醯脑擞媒饩隽艘幌盗幸郧拔薹饩鲋钊缈突枨蠓治觥⒍牟莆穹治龅饶烟猓蟠筇岣吡艘械男室约耙滴穹裰柿俊Ａ硗猓チ缡沟枚愿鋈俗试词敌姓迦娴墓芾沓晌丝赡埽üチ牧唇樱鋈丝梢允迪滞骋坏鞫茸式穑骷磷式鹩嗳保骋欢愿鋈说牟莆褡试唇姓稀Ｉ桃狄型ü突Ч叵倒芾硐低臣笆比嬲莆湛突Х蠢〉囊饧约翱突У淖裳畔玫亓私饪突В玫馗菘突У男枨罄刺峁└突獾睦聿品窦苹头桨浮５牵啾扔诜⒋锕遥夜缂际醴矫婧透鋈死聿品⒄狗矫娑即嬖诤艽蟛罹啵壳拔夜桃狄谢姑唤⑵鹨惶卓突Ч叵倒芾硐低常獯蟠蠼档土松桃狄性谑占突酆笮畔⒑鸵饧焙虻男省Ｓ捎谏桃狄械目突Ч叵倒芾硐低车挠攀疲夜桃狄杏Ω门薪ㄉ瑁岣咦陨砭赫Γ岣呃聿品裰柿浚黾永罄丛础
&&& （4）我国商业银行应加大对客户需求和消费心理的研究。在发达国家，会成立专门的机构来研究客户的活动周期，对客户的需求和消费心理有全面深刻的了解，这里所说的客户活动周期涵括了顾客消费前、消费过程中、消费后所进行的全部活动。通过专门专业的机构来科学评估客户消费活动中所追求的价值增值的每个阶段，了解客户真实的需求，以此针对每个增值阶段来制定相应的客户服务。随着行为金融理论的发展与完善，研究投资者个体的心理变得重要了。在这种形势下，我国商业银行也应该对于客户需求和消费心理的研究给予高度重视。
&&& 为了留住现有的客户，并争取得到更多的潜在的客户，我国商业银行应该在对客户需求进行科学评估的基础上来开发理财产品，并不断根据客户需求，形势需要创新理财服务，只有这样才会对准客户的需求，得到客户的青睐，利于自身长远持久的发展。
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