办房贷要买保险吗？签房贷合同时被要求买保险合法？
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办房贷要买保险吗？签房贷合同时被要求买保险合法？
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&&&&&&来源：网络转载
去年12月，林先生痛下决心，决定买房，可是最近房贷批下来了，签订合同时，银行要求必须先买3000多元的保险，办房贷要买保险？林先生感到奇怪，打电话到本报反映，希望能得到帮助。 事件：签房贷合同时被要求买保险 &我在登高西路附近的一处楼盘买了一套房子。房子选了，合同签了，首付也付了。现在银行通知我去签房贷合同，却告诉我要交3000多元的保险金，险种等具体信息，银行方面也说不清楚。&近日，林先生向记者诉苦。 &不买会影响放贷吗？&到银行签合同时，林先生问道。 &可能会慢一点，我也不清楚&。银行工作人员含糊其辞。 &你们这样，算不算搭售？&林先生之妻小华问。 &这个，不算吧。&银行工作人员笑笑地说，&买保险就买个放心，如果真的出现意外比较有保障。& 还贷压力本来就很大，现在又让买份保险，一定要买吗？买了就可以更顺利地办到房贷？林先生挺为难的。 而另一市民张女士则表示，她在购买房子时，被要求买数千元的人身意外险，为的是还贷人在出现人身意外时，银行贷款可以拿保险公司理赔的费用进行&抵债&。 调查：大部分银行已取消搭售保险 根据林先生的反映，5月9日，记者以买房者的身份来到几家银行和保险公司咨询。 &我的信用卡有逾期，在所购楼盘指定的银行办不了按揭贷款，你们银行可以贷款吗？&记者咨询了莲花山附近一银行的信贷员。该信贷员在仔细地问了记者信用卡的逾期时间、金额等信息后回复：可以贷。记者接着问，需不需要购买保险呢？信贷员回答：信用卡有逾期说明信用有问题，银行贷款出去就有风险，最好是购买以防万一，但遵循自愿原则，要买，银行就帮忙联系保险公司的客户经理，购房者自己和客户经理谈。随后记者又到了几家银行咨询，问起是否要买保险时，大多信贷员并没给出正面回答。 某家银行信贷员告诉记者，前两年银行搭售保险的现象非常普遍，现在贷款已经放松了不少，只有少数银行在搭售。 那么购房者要买的是什么保险？&个人抵押贷款房屋综合保险&，西安南路一家保险公司的业务员林小姐告诉记者。林小姐介绍，该险种的投保人为以房屋作抵押向商业银行或住房公积金中心申请贷款购房的具有完全民事行为能力的自然人。 保费如何计算？林小姐回答，保费根据贷款金额和年限有不同。记者以购房需向银行贷款53万元、15年为例，林小姐在计算机上算了一通后告诉说，打8折后，需交保费6746元。 律师：再买保险实属多余 对于银行办理房贷要购买保险的现象，福建汇才律师事务所兰子禄律师认为，这种做法属于搭售行为，在法律上是不被允许的。他解释，消费者在贷款买房时，已经将房屋抵押给银行，一旦消费者无法偿还贷款，银行有权进行处置，而再买保险实属多余。据了解，早在几年前，一些城市的消费者权益保护协会就联合民间人士向中国人民银行发出建议函，要求更改《个人住房贷款管理办法》中有关强制保险的内容，但是目前由于种种原因，这一现象还没有得到有效遏制。 兰子禄说：&银行房贷捆绑搭售保险的做法，是打了法律的擦边球。目前对这一现象取证很难，因为贷款合同和保险合同，并非同一份合同，因而也不好认定为搭售。虽然《合同法》对&乘人之危、显失公平&的合同，规定可以变更或者撤销。但是现实生活中没有人愿意这样做。为了尽快贷款，房贷客户也只好接受银行的这种行为。这种行为牵涉到个人利益的问题，很多房贷客户不愿通过法律途径予以解决，一般情况下是不了了之，也就助长了该种行为。&
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签了保险合同，现在不想交了，不交钱可以吗？
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沃保网友：已经签了保险合同,但是没有交钱,现在不想保了,那我能直接不管那个保险业务员，直接不交吗？这样子保险合同也没有什么用，对吗？
沃保网保险专家：这位网友应该是签了投保意向书，不存钱，保险公司转账不成功，就相当于没有这件事情，也就不存在保险合同。没有交钱的话，保险合同是不会生效的，相应的保险保障、增值功能也会没有。保险是自愿的事情，如果对于保险的理念还没理清，或者经济原因，实在不想要这份
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&&& 沃保网友：已经签了保险合同,但是没有交钱,现在不想保了,那我能直接不管那个保险业务员，直接不交吗？这样子保险合同也没有什么用，对吗？
&&& 沃保网保险专家：这位网友应该是签了投保意向书，不存钱，保险公司转账不成功，就相当于没有这件事情，也就不存在保险合同。没有交钱的话，保险合同是不会生效的，相应的保险保障、增值功能也会没有。保险是自愿的事情，如果对于保险的理念还没理清，或者经济原因，实在不想要这份保险，那就算了。
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买保险遭遇行规：不签保单看不到合同条款
　　文/图 记者吴倩
　　案例：
　　A女士看着自己人生中第一份保险，却打心底儿觉得不“保险”。A女士日前投保了一款重大疾病保险附加一款医疗保险，分20年缴纳保费，每年交纳保费5000余元。
　　A女士在约见代理人看完产品的介绍资料后，觉得产品正合自己心意。但让A女士感到颇为没底儿的是，在自己准备签约购买时，代理人只出具了两张纸让自己签字，一张是投保单，一张是转账授权书，投保单上根本没有具体的合同条款。而当A女士要求拿到具体的保险合同再签投保单时，却被告知，签完投保单再看合同是 “行规”。
　　真是行规？还是代理人推诿自己的措辞？A女士向本报投诉称，自己所经历的保险购买过程，至少存在两大问题：一是自己在签保单前，竟然根本都看不到要签的合同；二是写明保险条款的保险合同是在签订投保单以后，才跟投保单附在一起拿给自己，即使代理人事先有条款给自己看，谁又能保证最终合同里的条款跟代理人说的、给自己看的都是一模一样？
　　保险公司说法：
　　先签投保单后拿合同很普遍
　　记者就此采访了一些保险公司从业人员后发现，原来投保人先签订投保单，经保险公司同意承保后，再拿到保险合同竟然是行业普遍现象。
　　保险公司人士向记者介绍道，买人寿保险一般的投保流程是，保险代理人根据投保人的保障需求，出示保险产品的宣传彩页等相关资料向投保人推荐、介绍相关的保险产品。如果投保人有投保的需求，填写投保单、银行转账授权书等资料正式向保险公司提出购买保险的要约。
　　接下来如果保险公司核保没有问题，同意承保并且扣除了首期保费后，才会出具承保凭证――保险合同，这时保户与保险公司的法律关系成立。
　　“全行业没有一家公司会强制规定代理人必须要在保户签订投保单前向保户出示条款。”另外一家中资保险公司人士则如是向记者表示。
　　但是如果保户主动要求了解合同条款，该人士称，保险代理人通常会有一本公司产品的介绍，里面虽没有合同的完整条款，但保险利益、免责条款、费率等相关产品的合同“要件”多已齐备。
　　而友邦保险公司的一名代理人则告诉记者，虽然投保人在签订投保单前看不到自己的保单，但是，部分保险代理人会有通用的格式条款，可供投保人参考。
　　法律观点：
　　存在被误导的风险
　　广东圣和胜律师事务所孙高峰律师向本报记者表示，人寿保险条款为保监会审查过的统一的格式化的条款，条款被窜改的风险不大。但是，由于保险合同涉及投保人的重大利益，一些重要条款在保险合同中是被加黑、强调投保人特别关注的，如果投保人没有看到正式的合同或者通用的格式条款，只看宣传单张，存在被严重误导的风险。
　　一是，一些保险产品的宣传单张中往往只有一些对投保人有利的条款，却不提“免责条款”等对投保人不利的内容；二是，宣传单张中涉及的内容并不具法律效力，并没有法律约束力。
　　孙高峰律师建议投保人，在签订投保单之前要尽量看到通用的格式化条款。
　　专家支招一
　　要注意了解保险合同“要件”
　　保险责任。通俗讲就是买了这张保单后，保险公司承诺会为你做些什么。如身故、全残给付，即有效期内不幸身故或全残，保险公司会怎样赔付；重大疾病给付，即首次患约定的哪种重大疾病，保险公司会如何支付理赔金额；满期给付，即合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，会如何给付满期保险金。
　　责任免除。指保险公司按法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。例如：自残、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争、核辐射等等。在投保前，应通读一遍这些责任免除条款，知道在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。
　　保费缴纳。条款中通常会写明投保人应当以什么样的方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单中止或者失效。
　　保险金的领取。一旦发生保险事故后，客户应如何及时与保险公司取得联系并索赔，特别要注意应在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等，以免错失良机。
　　其次，勿盲信。切不可轻信代理人的口头承诺，如对一些保险利益或责任免除等存疑，可以向代理人索要相关保险条款，并将代理人所说的内容与条款对照。而且，投保时要明确自己的需求，是否真的需要这份保险？切忌被代理人拉进“和银行存款比收益”的陷阱里。
　　专家支招二
　　用好10天犹豫期
　　投保人在拿到保险合同后，有10天的“犹豫期”，在此期间可以无条件退保。对于保险合同心中没底儿的投保人，要充分地利用这10天“犹豫期”了解保险合同。
　　根据保监会的相关规定，通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期，指的是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同。
　　保险公司有关人士介绍，凡犹豫期内退保的，有两种情况会收取费用，一般保险公司只收取不超过10元的工本费。如果承保前经保险公司体检了的，需要扣除体检费用。对于投资连结保险，如在此期间因独立投资账户的资产价值减少，保险公司只能扣减减少的部分以及变现资产的费用，而不能扣减销售保单所发生的佣金和管理费。
　　需要提醒的是，犹豫期的认定以保险回执为起始期计算。
　　虽然大部分保险公司将严格按照回执签署日期开始计算犹豫期，但如果超过一个月不能签订回执，还是需要事先告知相关保险公司，或者提交一份书面报告。
　　专家支招三
　　利用保险公司回访防误导
　　此外，根据规定，保险公司应在犹豫期内对投保人进行100%回访，新单回访的本意在于使保户再次了解投保的权益义务，投保人要利用好回访的机会，也可以避免被欺诈和误导。
　　2008年，保监会下发《人身保险业务基本服务规范》，要求保险公司在犹豫期内通过电话、信函、电子邮件、短信或上门等合适的方式对一年期以上人身保险新单的投保人进行100%回访。
　　据了解，电话回访内容还比较全面，一般包括9类问题：通过询问身份证号码等方式有效确认受访人是否投保人本人；是否了解购买的是保险产品；是否本人签名；是否认真阅读产品说明书；是否了解保险责任及责任免除；是否了解犹豫期内的权利；是否了解退保费用扣除及万能、投连产品费用扣除情况；是否了解购买的是期缴或趸缴产品；对于新型寿险产品，是否了解保单利益中不确定的部分。
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签订保险合同要注意几个细节
摘要：签订保险合同要注意几个细节？金投保险网小编介绍，作为保险合同，也叫保险条款，应该特别注意审查的内容有三点。第一点是“告知条款”。
签订合同要注意几个细节？金投小编介绍，作为保险合同，也叫保险条款，应该特别注意审查的内容有三点。第一点是&告知条款&。重点审查的第二点是&保险责任&。 重点审查的第三点内容是：&免责条款& 。第四点需要审查的内容称为：&理赔条款&。
下面我们分别谈一下。
第一点是&告知条款&。告知条款中规定的是应该向如实告知的事项，比如投保人姓名，保险标的也就是财产的情况，如果是还有的身体情况，这个告知条款之所以要重视，是因为在实践中，保险公司往往会援引投保人未如实告知而拒赔。尤其是在人身保险合同中，这样的情况可谓司空见惯。我曾经起诉过某人身保险公司就是这样的情况。关于告知内容一定要详尽的了解并理解。如果不明白，保险公司有义务进行解释。
重点审查的第二点是&保险责任&。保险责任换个角度就是投保人的保险利益。这个条款就是说在什么情况下保险公司应该赔偿，赔偿多少的问题。这是投保人的保险收益。也是计算保费投入和收益比例来确定适合不适合自己的投保的重要条款。作为投保人你必须弄清楚你投保了该条款的保险，一旦发生保险事故，你会得到多少的利益。什么情况下你才可以得到赔偿。都需要在这方面的条款里规定和看出。
重点审查的第三点内容是：&免责条款&。免责条款就是发生保险事故，保险公司不给于赔偿的情况。保险公司的免责条款是为了保护保险公司的利益而设置的。要审查这些免责是否在法律允许的范围内。
第四点需要审查的内容称为：&理赔条款&。理赔条款是指的发生了保险事故后，投保人或者受益人理赔的时候需要具备什么样的手续，履行什么样的程序，这些内容决定了，你是否会在保险事故发生后，及时得到相关资料按照程序得到理赔的内容。也是实现保险利益的保障。这里我可以跟大家说一个前些日子我经历过的某公司理赔交通事故强制第三者保险的事情。我带当事人到某财产保险公司去理赔第三者强制保险，药费花了是1200元。保险公司告知会被扣除20%，我就问保险公司这是强制保险，谁给你的权利扣除，应该按照规定在万元内全部赔偿。保险公司告诉我说，如果到法院起诉保险公司，保险公司会按照全额赔偿，但是自己理赔的话，就要扣20%。至于为什么，这是公司规定，每个公司都是这样的。大家听到这个事情就应该知道理赔条款的重要性了。
在审查上面我们介绍的四种内容的时候，针对保险合同条款，一般的投保人往往是很难弄明白制定的这些具有晦涩语言的内容。按照法律规定，保险公司有义务就条款进行解释。但是在实践中，那些保险业务员甚至什么也不懂，更何况保险业务员还有可能受高额佣金的诱惑而误导投保人，所以在实践中不应该期待保险公司的业务员对条款的解释。而应该拿到保险条款寻找专业的律师进行研究论证保险条款。这里，我要提醒大家的是对保险条款并不是任何律师都能够研究到位的，所以应该找比较懂保险的律师去研究一下。
【专家在线】
核实常规信息
拿到保险合同的第一步，应该是了解基本的联系方法和常规信息。对合同各种基本信息的了解很重要，你至少在掏钱投保前要搞清楚这是什么公司，什么，代理人的身份等。
注意几个关键时间点
1、保险空白期：是指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间。
2、观察期又称等待期：是指在保险合同生效后的一定时期内（一般为90～180天），保险公司不承担责任，大部分单有观察期的规定。
3、犹豫期（也叫冷静期）：是指在投保人签收保险单后一定时间内（一般为10天），对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。它是为了防止代理人的误导和利益夸大而设立的。
4、宽限期：是指在首次缴付保险费以后，如果投保人在各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。
弄清退出机制
退出机制主要是指合同关于退保的各种规定。大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退保退款，但是10天之后又如何呢？其实投保人在任何时候都可以解除合同，都可以要求得到相应的款项。只不过是不同情况下得到的保险款项不同。
如果停止交费，并且需要领回现金的话，现金的额度就必须参考现金价值表格，这是属于退保；如果停止交费，但不要求领回现金，而是让保险继续有效的话，属于减额付清；相应的保险额度就需要参考减额付清表格；如果在宽限期之后，仍然不交纳保费，就可以利用保险合同的现金价值进行垫付，这时也需要参考现金价值表；如果在正常的保险期间，需要向保险公司借款的话，原则上可以得到相应的保险账户现金价值的70%左右的款项；当然，依照相关的要求，到了约定的时间（如每三年或五年）和年限（如到了20年之后，或者55岁时）投保人是可以如约领到保险款项的。这点需要参照具体合同规定。
明确保险责任范围
签订合同之前一定要仔细阅读合同条款中的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买后的核心利益。同时要阅读除外责任条款。这些条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，我们购后要小心回避这些状况的出现。
考虑到这些条款描述的文字非常专业，我们可以通过三个途径得到准确的解释，第一是保险公司的服务热线，可能枯燥一些，但它是不折不扣的专业解释；第二是通过代理人口述，这样很容易懂；第三是律师，他们的解释是具有法律权威性的。
我们还可以通过以下三个渠道来了解和确认保险的完整真实性：查看保单以及投保单（要保书）复印件、通过热线电话和网站核实、通过专业代理人（经办代理人和其他代理人）来了解等。
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