到底什么样的互联网金融才是我们想要的？
作者：火锅
　　已经不是什么新鲜事物了，自从今年7月出台的《关于促进金融健康发展的指导意见》的出台，已经明确了国家对互联网金融的支持态度，并且给予了一些相关的意见，比如：银行存管、做小微企业借贷、支持大数据存储、对行业分类、P2P的定性、明确监管机构等。
　　互联网金融从本质上就是互联网与金融的结合，早期很多金融公司或者线下小贷公司都是采用线下模式的借贷，其缺点是信息透明度低、效率低，企业融资渠道和理财人群选择受到局限性。而金融加上互联网就不一样了，互联网的特性是什么：分享、大数据、便捷、传播速度快，所以两者相加就是技术与金融的融合。那么两者相加会给我们、给社会带来什么样的好处呢?本人“火锅”主要从事互联网金融的研究与分享，目前担任西安招财投资服务有限公司常务副总，被(,)下属的国金嘉佑注资2000万，下面浅谈我对互联网金融的一些看法。
　　互联网+金融产生的意义
　　中国的小微企业解决了中国75%的劳动力，而90%的小微企业不能从银行获得贷款，国家政策多次想要解决小微企业融资问题，可是银行始终不太给力， 所以小微企业的融资一般是靠民间金融来解决，但是由于线下借贷公司的资金有限，还是无法满足企业的需要，通过互联网可以增加融资渠道，从而更多的为小微企业解决资金问题。
　　中国(,)投资理财渠道实在是太少了，一直以来，投资理财是高大上的概念，传统金融理财的高门槛，让很多人望而却步。余额宝的出现彻底改变了中国老百姓的投资理财观点，毫厘小钱也可以理财，我们不再是把钱放在银行，眼睁睁的看着自己的钱在一天天贬值，通过互联网金融，老百姓可以获取多种投资渠道，我们要跑赢GDP。
　　目前国内各地的融资成本相差很大，高利贷现象非常普遍，对于整体金融体系的管理是非常不利的。由于网络借贷平台的出现，互联网金融打开了被传统金融忽略的80%的用户市场，大量投资人涌入，融资真正实现了大范围、多方面的覆盖，有利于全国各地区资金成本平均化的局面，从而降低企业融资成本。
　　互联网金融的发展状况
　　未来一定是全民股权化时代，互联网金融中的众筹可以利用互联网的传播特点，使小企业、创业者、好的项目对公众更好的展示他们的创意和优势，争取到的关注度，同时也得到了资金上的支持，这将成为代替传统银行贷款与政府资助的重要选择之一。 比如最近大家非常熟悉的《港濉罚胁仆凹柑斓挠笆又诔锏鹊龋己芎玫姆⒒恿酥诔锏淖饔谩Ｖ诔锶梦颐敲恳晃煌蹲嗜硕加谢岢晌幻焓雇蹲嗜恕
　　互联网金融中的支付，想必也不用多做介绍，未来将会是无卡支付，手机端可以解决一切的支付功能。目前支付宝正在地毯式做推广活动，在消费时使用支付宝支付可以帮你省掉一部分费用，如果当支付宝占领了全国市场，那么将不会再有的存在，走哪儿刷哪儿，而且还是一卡通哦。
　　大数据的建立，特别是征信系统的大数据建立，可以更好的帮助网络借贷平台作好风控。通过互联网的技术手段，可以解决信息不对称等问题，连接全国民间借贷数据，帮助民间借贷更好的走向阳光化，做出更准确的判断。
　　以上只是简单的说了一些互联网金融给我们社会带来的好处以及比传统金融的优势，其实还有很多也不再一一说明。那么对于一些想从事互联网金融的人或者想创业的人还有机会吗?答案是肯定的:有。目前的互联网金融还处在初级阶段，拿P2P来打比方，目前的P2P平台多数还是金融端为主的局面，还没有完完全全的享受到互联网所带来的益处，根本就没有做到真正的互联网金融的概念。
　　文章开始也讲到，互联网的特点是分享、大数据、便捷、传播速度快。大数据可以通过互联网解决收集问题，同时也可以做到分享的功能。 互联网企业的重要价值是品牌和用户数量。目前的P2P平台分两种，一种是纯粹的线下借贷线上化模式，只是单纯的解决自己所控地区的借贷问题。还有一种是互联网化的以用户基数为目标的P2P平台。两者都是P2P，都还处在初级阶段，只是后者更接近互联网。通过互联网，特别是网可以解决便捷性。通过异业合作达到更快的传播速度。
　　而目前的互联网金融形态真的是我们想要的终极答案吗?目前的运作模式达到了哪一步?目前的行业增长率达到了什么样的阶段?真正的互联网金融是否可以产生其他的附加值?这些问题都值得我们去深思，同时由于从业人员的增加，我想终究有一天会解决我的疑问――到底什么是互联网金融。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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国内互联网金融，全看这四个城市——哪四个？为什么是他们？各自都做了什么？
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（原标题：国内互联网金融，全看这四个城市——哪四个？为什么是他们？各自都做了什么？）
中国互金哪家强？我们会想到蚂蚁金服、、陆金所、微信支付等，如果以为维度，我们很容易联想到这些巨头所在的城市：北京、上海、深圳、杭州……似乎都是互金重镇。这些城市的互金实力哪个更强？各个城市互金行业又各有什么特色？评价一个城市的互联网金融发展水平，可以有很多指标，如互金企业数量、互金资产规模、交易规模、金融基础设施、估值达到独角兽级别的互金企业数量、政策支持力度等。为简单起见，本文从最直观的角度，也就是从区域内互金企业数量与发展水平这个指标，来观摩一下各大城的互金发展程度。规模较大的企业会在京沪深杭等大城市都有布局，本文以总部所在地为准。北京：当之无愧的国内互金之都在国内互金领域，上海、杭州、深圳等地都可以称为互金重镇，但说到互金产业第一城，北京依然当仁不让。北京互金行业中，既有京东金融、百度金融等这样的互联网巨头旗下的互金业务，又有宜信、人人贷、拉卡拉、融360等规模较大的以互金为主业的公司，还有工农中建等国有金融机构旗下的互金业务。总结起来，北京的互金产业有几大特点：第一，业态齐全，无论是支付、理财、网络借贷、金融搜索、众筹、金融技术等比较大的业态，还是消费金融、供应链金融、智能投顾、产品众筹、股权众筹等更细分的领域，北京的互金企业都有布局。在其他城市存在的互金业态，基本都能在北京找到对标的企业；第二，互金企业数量多。从开展互联网金融业务的互联网大企业看，北京的数量是最多的，如京东、百度、小米、360、58、乐视、搜狐、新浪等；在网贷行业，网贷之家数据显示，截止2016年10月底，正常运营网贷平台数量排名前五位的省份为广东、北京、浙江、山东、上海，分别为394家、295家、268家、210家、205家。以省份计，北京仅次于广东，若以城市计，则北京数量最多。在第三方支付行业，目前获得支付牌照的有近270家企业，从牌照企业的省份分布来看，数量最高的是北京市，获得牌照的企业达到了57家。第三，位于行业前列的企业多。网贷之家推出的2016年9月份网贷成交量TOP100平台中，北京的平台有33家，在各城市中列第一位。艾瑞2016年Q2第三方支付交易规模排名显示，TOP10企业中（支付宝、财付通、银商、快钱、中金支付、汇付天下、易宝支付、京东支付、易付宝、宝付），北京企业占3家。从大公司旗下的互金业务看，京东金融在理财、供应链融资、消费金融等领域具备了规模优势，百度金融在金融技术方面有一定优势，在教育分期等消费金融领域展现了实力。第四，不足之处在于，北京是国内互联网中心，也是互金大城，但国内最大的互联网企业、互金企业都不在北京。北京互联网产业与互金产业胜在优势企业足够多，创业企业够活跃。北京在互金领域处在国内老大的地位并不让人意外，首先北京是公司云集之地，创业活动如火如荼，大企业旗下的互金业务、互金创业公司数量多也就比较正常；其次北京也是金融机构云集之地，在资产资金对接、人才流动等方面具备不错的产业基础。杭州：崛起中的互金新势力北京与杭州相比，北京是综合实力强，但行业的领头羊不在；杭州则是拥有国内互金领域的领头羊，综合实力较之北京有不足，但在快速崛起中。相比于京沪深这样的一线城市，杭州目前是准一线城市，不过杭州的互联网产业以及互金产业相较于一线城市并没有太大差距。这里有国内互金领域的巨头蚂蚁金服，让人无法忽视杭州在中国互金版图的存在。其实除了蚂蚁金服，杭州还有正在崛起中的网易金融、51信用卡等企业，也有微贷网、鑫合汇等交易规模较大的网贷机构。蚂蚁金服不用多说了，已经是国内互金领域的领头羊，估值达到750亿美元，逐步形成了支付、理财、融资、综合金融与金融基础设施等业务板块，是国内少数的在资产端与资金端都具备优势，同时也具备技术优势的互联网金融公司。与北京相比，杭州虽然有国内互金行业领头羊，但达到较大体量的互金公司的数量却较之北京要少。不过，目前杭州互金行业发展势头比较迅猛，有成为新的互金标杆之势。成立四年的51信用卡目前估值超10亿美元，在最近两个月内总共获得3.94亿美元投资，从融资额和最新估值来看，可以算得上杭州除蚂蚁之外的互金标杆企业了。当前51信用卡单月营收已突破1亿，预计今年营收超10亿元，净利润2-3亿元。很多大公司包括陆金所、京东金融等都还在亏损，51信用卡的营收能够持续增长并保持净利润为正，这是比较少见的，和它最早切入信用卡管理领域，4年累计拥有超7000万信贷需求旺盛的持卡用户密切相关。另外，网易于2015年5月在杭州成立了金融事业部，目前已经形成了网易支付、网易理财、网易小贷等业务板块。数据显示，网易金融已经拥有1亿注册用户，其中实名账户3000万，2015年各类交易额超过500亿元人民币。除了这三家冒头的以外，网贷之家和零壹财经的排名都显示，微贷网、鑫合汇等网贷企业月度交易额都在行业内前10的水平。可以发现，杭州的互金发展势头比较迅猛，这个城市不仅仅有蚂蚁金服，还有一波创业企业迅速成长起来，杭州成为互金领域正在崛起的新势力。上海：互金企业必争之地上海是国内金融中心，也是互联网经济比较发达的领域，互金发展具备良好基础。京沪之间的竞争是永恒的话题，相比于北京，上海的互金实力也不可小觑。总结起来上海互联网金融有如下特色：第一，互金企业数量多，网贷企业数量和第三方支付企业数量在城市层面仅次于北京，且差距并不大。目前上海获得第三方支付牌照的企业为54家，仅次于北京的57家。上海正常运营的网贷平台205家，从城市的维度看，仅次于北京的295家。另外即使总部在外地的互金企业只要具备了一定规模，一般都会在上海建立分部。第二，上海比较知名的互金平台中有一些是其他地域的企业在上海设立，如陆金所、众安保险、万达网络金融等，也包括小米最近在上海设立的米筹金服。另外包括百度、搜房、唯品会等公司也在上海设立了小贷公司。这显示上海作为金融中心，对金融类业务有比较大的吸引力。上海是互金企业竞争的必争之地。第三，相对于北京，上海在支付领域具备一定优势，包括银联商务、快钱、汇付天下、富友支付、通联支付、宝付、盛付通、环迅支付等，都是国内交易规模较大的支付企业。第四，上海在国内互金产业中估值排名靠前的企业目前主要是陆金所、众安保险、东方财富，其次是万达网络金融、拍拍贷、点融网等。陆金所目前估值已经达到185亿美元，并已启动赴港上市计划。其用户数量与交易额在国内网贷与理财领域都占据优势地位。中国平安2016Q3季报显示，截至日，陆金所平台累计注册用户数2,550万，活跃投资用户数655万， 2016年前三季度零售端交易量10,772.20亿元，机构端交易量32,205.83亿元。众安保险估值曾达到80亿美元，截至日，众安保险累计服务客户数量超过4.14亿，保单数量超过45.83亿。最近众安保险成立了新公司众安科技，主攻普惠金融和健康医疗两个方向，对外输出技术能力。第五，一些互金业态在上海发展较早，如快钱成立于2004年，拍拍贷成立于2007年，东方财富旗下天天基金网成立于2008年，是国内比较早的支付、网贷、网上基金销售平台。这表明上海在新金融业态探索方面一直处于较领先的地位。总体来说，上海作为金融中心兼互联网重镇，互联网金融也有较好的发展土壤，目前的互金生态也比较健全，与北京一样，上海是每家互金企业竞争中的必争之地，不过在互金大企业数量以及知名创业企业数量方面目前略逊于北京。深圳：腾讯和平安集团领衔的互金热土深圳也是金融机构云集之地，同时互联网创业氛围也非常浓厚，为互金发展奠定了基础。互联网巨头腾讯以及拥有金融全牌照的平安集团都有发展不错的互金业务，另外深圳也涌现了红岭创投、小牛在线等交易规模较大的网贷机构。在总量上，深圳金融办的数据显示，截至2015年6月底，深圳市互联网金融企业超过1200家。据不完全统计，深圳市互联网第三方支付交易规模突破3万亿元，约占全国近一半；股权众筹融资、互联网财富管理均居国内前三名。论到深圳的互金巨头，首先想到的必然是在互金领域着力颇多的腾讯和平安。腾讯金融业务规模在行业内居前。目前腾讯财付通在第三方支付领域仅次于支付宝，微众银行上线一年，依托微信和QQ两个超级入口，利用大数据风控技术，累计发放贷款超400亿元。在理财方面，截至2016年4月底，腾讯理财通用户数已突破5000万，资金规模超过千亿。中国平安除了在上海的陆金所，还有平安普惠金融、壹钱包、平安一账通等互金业务。三季报显示，截止2016年9月，普惠金融新增贷款量1,119.01亿元；壹钱包支付及积分业务交易规模达20,057.18亿元，累计注册用户数6,498.70万，月均活跃用户620.69万。一账通平台用户规模近1.57亿，月活跃用户超2,220万。除了腾讯与平安，深圳还有多家交易规模居前的网贷机构，包括红岭创投、小牛在线等。这显示深圳的互金产业在全国来说也具备较高的地位。京沪深杭主要的互金企业总体来说，目前北京在互金领域处于相对领先地位，但跟其他城市拉开的差距不算大，也存在被赶超的可能性；上海和深圳的互金规模也具备了较大体量，都有大企业压阵；杭州有互金领头羊，也有创业企业不断兴起，实力在不断增强。另外，广州（有微信支付、恒大金服、唯品会金融、PPmoney等企业或业务）、南京（有苏宁金融、开鑫贷等企业）等地也有一定规模的互金产业。未来的互金竞争依然会很激烈。未来城市互金产业竞争行情如何演绎？总结各城市的互金发展路径，可以发现发展水平与以下因素高度相关：互联网产业发展水平。基本上互金的城市分布格局沿袭了互联网产业的发展格局，北京最大，沪深杭在后紧追不舍。互联网发展水平高，意味着这个城市互联网巨头多，拥有流量、场景等先发优势；也意味着这个城市互联网创业氛围比较浓厚，互金作为当前创业的主要领域，创业项目也会不断出现，保证这个城市互金行业的数量与质量。金融发展水平。京沪深是国内金融业发展的前三甲，杭州地处浙江，是经济发达、民间金融繁盛之地，金融产业都有比较好的基础。有发达的传统金融产业，意味着互金有很多的线下资产容易去对接，也更容易引进金融人才，这对于互金公司发展帮助会比较大。
政策支持力度。相比于以上两个因素，政策对一个地区的整体互金发展水平影响不是决定性的，但却是不可忽视的。尤其是一个城市如果禁止某个互金业态发展，那影响肯定是立竿见影。如果政策偏向于促进行业发展，则政策会是一个比较重要的辅助因素，如优惠政策可能会吸引一些企业落户等，但相对来说互联网与金融发展水平是影响更大的因素。这三个因素的影响都是比较直观的，如果再深挖，可能是一个城市的法治水平、城市治理水平、发展底蕴等在起作用。就四大城市的竞争而言，北京的大公司优势、创业生态优势保证了其互金领航者地位还会持续，沪深杭要挑战北京的地位，有可能但难度不小，在互联网创业环境、金融生态、政策扶持等方面做出更多努力。
本文来源：虎嗅网
责任编辑："王晓易_NE0011"
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本文作者蚂蚁金融服务集团首席战略官陈龙
近来，Fintech（金融科技）一词已成为华尔街投资者和硅谷创业者最时髦的话题，与金融相关的高科技类投资也成为增长最快的领域。
根据毕马威（KPMG）和澳大利亚金融科技风投机构H2 Ventures发布的榜单，全球排名前五十的Fintech“独角兽”中，半数以上诞生于2010年以后。地理分布上，美国以25席占据半壁江山，中国以7席居其次 ，而拟将伦敦打造为世界科技金融之都的英国则位列第三。
什么是金融科技公司？这与互联网金融到底是什么关系？发达国家越来越热的金融科技潮流，到底预示着中国互联网金融的明天，还是走不一样的差异化路径？
如果说2013年——因为余额宝的崛起——是中国互联网金融元年，那么2016年——在P2P平台跑路事件频发后——正成为互联网金融规范年。在此时刻，比照中西方模式，看清未来趋势，对于监管者和从业者而言，都具有重要意义。
金融科技、数字金融和互联网金融
从定义上看，金融科技强调技术革新对金融的赋能作用，这个定位和互联网金融完全一致：移动互联改变了金融的触达能力和便捷性，大数据改变了信息搜集的成本和处理效率，并进而改变了甄别风险的能力，云计算改变了金融的成本和效率。
西方还有一个相关的概念，叫数字金融（digital finance）。金融科技不但强调科技，而且所举案例往往也只包括科技企业做的金融创新；数字金融则更为广泛，不但包括科技企业，也包括金融企业的数字化。
从这个角度看，金融科技和狭义的互联网金融有较大的重合，数字金融则包括了狭义的互联网金融和金融互联网。
从国外金融科技的实际发展看，其无论在广度还是深度上都明显落后于中国的互联网金融。以领军企业为例比较：
在网络支付领域，支付宝、微信支付等已经服务数亿用户，数倍于PayPal的全球活跃账户；在移动端，PayPal虽连续收购Braintree和Paydiant两家支付服务提供商，但其25%的支付笔数增长速度遥遥落后于国内银行和第三方支付的移动支付增速。
在融资领域，Lending Club在2009年至2016年间共发放贷款近160亿美元；Sofi累计发放60亿美元；Prosper累计发放50亿美元；在中国被广为宣传的Zestfinance累计发放不到数亿美元。相较之下，仅蚂蚁小贷在过去五年内累计向小微企业发放贷款超过6000亿人民币，规模达到Lending Club的六倍多。
在理财领域，美国声名在外的Wealthfront管理30亿美元的资产，Motif吸引了20万投资者。而东方财富网日均登录者已超1000万；有超过2.6亿的账户投资过天弘基金的互联网货币基金产品余额宝，其资产规模超过1000亿美元。
在互联网保险领域，众安保险在2015年“双十一”当日售出3.08亿笔退货险，成为人类历史上最大笔数的单类保险。
评价金融创新的标准是服务实体和改善民生
金融创新的益处要落到激活实体经济，并最终改善民生。
最早的银行诞生于意大利和荷兰，作为当时从事国际贸易的先驱国家，亟待解决各国货币间的兑换和结算；最早的股份公司——东印度公司诞生于荷兰，出于远洋贸易对稳定资本金的需求。
正如诺贝尔奖获得者，英国经济学家希克斯所言：“工业革命不得不等待金融革命”，英国作为18世纪全球金融中心的地位源自大规模生产对金融创新的需求。信用卡诞生于消费者对消费信贷和支付便利的需求。事实上，历史上所有有生命力的金融创新的诞生都来源于商业创新对金融的真实需求。
既然金融的目的是为了服务商业和生活，金融成功的标准就不应该只是技术的先进。先进的技术是金融的基石，但金融成功的终局是在多大程度上能够服务实体、便利消费、发展经济。
从这个维度衡量，当金融科技还在强调技术优势的时候，中国的互联网金融行业已经以技术为支点，深深扎根在现实应用中，让数亿老百姓和数百万的小微企业能够享受到金融服务，反哺经济。
植根于生活是中美“龟兔赛跑”的决胜点
美国的金融、科技实力全面超越中国，为什么其金融科技发展反而落后于中国互联网金融呢？
美国的金融体系较为成熟，民众在习惯并满足于传统金融服务后，接受根植于生活场景的金融创新较慢。以华尔街为代表的金融机构，并没有动力自我革命，其创新点也往往以金融逐利为导向，不少创新脱离实体经济而“空转”，一度引发危机。
中国经济长期处于投资拉动型的增长模式，与之匹配的金融体系专注于大企业融资服务，这也使得大众客户和小微企业在支付、理财、融资、征信等方面都存在巨大发展空间。当经济从投资拉动向消费拉动转型时，这些方面变得更加重要。
新金融依托互联网技术崛起，服务消费，基于新技术，消费和金融的密切结合造就其后发优势，帮助中国互联网金融实现“弯道超车”。
技术、金融与生活的三角循环
中国网络购物和网络支付的相伴生长，有助于理解技术、金融和生活的正向循环关系。
2010年，中国的网购规模已在四年内翻了近18倍，达到4610亿元，淘宝也已经推出“双十一”网购节。当时支付宝的峰值处理能力只有300笔/秒，面对网购规模的飞速增长有些捉襟见肘。
对小额、高频支付的需求推动了技术创新，2013年支付宝开始全面运用自主研发的云计算技术，峰值处理能力突破1.5万笔/每秒，2015年峰值处理能力跃至8.59万笔/秒，远远超过Visa原先 1.4万笔/秒的世界纪录。
突破支付瓶颈后的中国网购规模在2015年已达3.8万亿元，占社会零售总额的12.9%。至此，无论总金额还是比例都已经超过了消费大国美国。与希克斯教授的名言同理，网络消费的革命不得不等待网络支付的革命。在新技术的赋能下，新支付与新消费比翼齐飞。
所以，金融科技强调的技术赋能金融其实只是开端，技术让金融更好地服务和推动商业和生活才是真正发展的方向。中国实体经济对金融的渴求造就了技术、金融和生活的良性循环，也使得新金融的实际影响远远超过了美国金融科技独角兽。
至于那些跑路的P2P平台，很多属于金融欺诈，是伪互联网金融，与真正服务实体和生活的互联网金融并没有关系。实际上，缺乏技术能力和服务真实生活场景的能力，正是很多问题平台无法持续的原因。我们既要正视问题平台的存在并加以整治，也要看到互联网金融真正的贡献和生命力。
金融科技的启示是什么？
指出西方金融科技企业在影响实体经济和民生的现有局限，并不意味着中国企业不能借鉴其技术优势和模式创新。
PayPal最早使用互联网技术探索第三方支付的创新，Lending Club最早配合监管探索出了P2P规范发展的模式。事实上，金融科技企业排行榜所展示的，是一幅新金融生机勃勃的图景。
举例而言，Credit Karma帮助消费者管理信用生活，的区块链应用已经被纳斯达克用于pre-IPO股票交易，Ripple帮助银行进行任何币种的即时转账，Braintree帮助消费者一键支付，Betterment为投资者提供智能投顾服务，Addepar为投资者一站式分析和管理资产，Adyen提供一个跨境电商支付平台，Fundera比较小贷利率，Kensho通过机器学习公共大数据来提供高质量的财经资讯。
金融科技企业利用技术和模式的创新，正在提高金融各个领域和环节的效率和能力。其预示的，是一个技术赋能金融，互联网+金融的必将到来的未来。这个未来让投资者和创业者们心跳不已，也促使多国政府积极推动金融创新的发展。
中国金融在很多方面与美英相比，仍有巨大差距。但这既是挑战也是机遇。借助技术变革，并将金融真正与生活结合，正是实现“弯道超车”的关键所在。金融科技（Fintech）固然是一个令人憧憬的起点，金融生活（Finlife）才是其真正有生命力的未来。
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金羊毛工作坊导读：送油送锅、免费旅游、亲戚推荐、高利率、媒体广告轰炸，对于中老年投资人来说，这都是让他们陷入骗局的有效手段。这些中老年投资者不懂互联网，也无处获得基本的投资者教育。面对高利率的诱惑，他们更愿意相信电视广告、亲戚朋友，而不是将投资决策建基于常识。来源：南方周末投十个，爆一个即使大半辈子在投资领域战功卓著，王玲仍是踩中了互联网金融的一颗“雷”。2015年12月，一家P2P公司涉案被查，她因此损失了近两万元，在QQ群痛诉的人当中，她只算是擦破了一点皮，但打破了她以往的“不败”战绩。从2013年开始，以P2P网贷为代表的互联网金融发展得如火如荼，也乱象频生。它把民间金融的脆弱以互联网为媒介摊在了台面上。据网贷之家统计，截至2015年12月，P2P网贷行业累计平台数达到3858家，其中问题平台总量1263家。也就是说，遍及全国的网贷公司，每三家中就有一家出了问题。以此为参照，浸润该行业两年的王玲投资了十五家平台，倒掉一家，已经算是头脑灵活、眼光机敏的投资人了。王玲家住安徽宣城，从公司退休后，就开始接触P2P行业，曾在当地的两家P2P公司当过业务员。“第一家产品的年化率7.2%，比存款高、比国债高，就够了，我不是很贪婪。”她说，“后来我发现它里面有资金池，就走了。”此后，一位被称作“袁总”的人找她加入另一家P2P公司。此人之前是一家保险公司的副总，王玲认识他很多年，但不熟，“这个人为人不咋地，我不怎么信任他”。2015年7月，这家P2P公司的宣城分公司成立，袁任一把手，找王玲去做业务员，主要是拉客户，零底薪。王玲去开过会，后来还是拒绝了。“我又不太了解他们在做什么，再说就让我当个业务员或者小官，我才不干呢。如果让我当大官，也许我就上当了，就要被逮起来了。”她对南方周末记者说。但回来后，她还是下载了这家公司的App，投了不到两万块钱进去。王玲看到中央电视台也在播它的广告，更是放下心来，在银行工作快四十年的丈夫看了广告，也觉得能搞。如今出事以后，王玲并不怎么责怪电视台，“它是不是诈骗，谁又能判断呢？那么大的企业摆在那儿，谁又能不相信呢？”因为始终在金融业工作，王玲知道以目前的经济形势，难以支撑近15%的年化收益率。她想，给客户的利息那么高，运营成本又那么高，哪个小微企业能承受那么高的利息？但质疑归质疑，她并没有改变自己的决策。就像在此轮采访中，南方周末记者接触到的投资人几乎都没有从基本常识去考虑问题。他们投资互联网金融，借以判断的都是与金融本身无关的因素。让王玲产生怀疑的，是这个P2P公司的软件界面。她觉得“憋屈”，验证码小到不把脸贴上去、打着特别亮的灯就看不到的地步。因为这点，她没再敢多投钱。12月8日，该平台宣布被调查而停业后，王玲给袁总打过电话，对方还只是说，“没事儿，就像银行一样，银行不也经常有工作组来查吗？”与众多不熟悉金融和投资的同龄人相比，王玲算是比较专业的投资人了。在她的P2P投资篮中，有15家平台，都是相关机构评出的全国前百强。余额宝她已经不玩了，利息太低，只零星存点钱在里面转账和。2015年上半年，她也玩过股票，下半年就不玩了。她觉得“玩股票对老年人不好”，波动太大，投个几万块钱又没多大意思。她准备下一步买，以后交给孙女。除了国债，她的钱没存过银行，过去买了很多保险，也买过邮票、纪念币和纪念钞，现在没什么要买了，觉得只有黄金才可以保值。王玲的投资经并没有跟身边的朋友分享，“我自己的东西不会随便告诉别人的，和一个知识不全面的人怎么聊啊？”2003年，她投资过当地的房产，即便家人都不同意；2013年，还是在家人的反对下，又卖了，置换成市中心的一套房子。2008年，儿子刚毕业在上海工作，她为他买了一套93平米的花园洋房，当年市场价180万，作为工薪阶层，为此，她到处借款，现在，又为儿子在上海置换成了300平米不到的联体别墅。王玲的儿子是北大本、硕毕业，现在小两口都在上海的工作。接受采访这天清早，王玲还在电话里跟儿子讲，让他跳槽到亚投行去，儿子笑着说，“你最适合去国务院工作。”至于对出事的这家P2P公司的追偿，很多投资人在QQ群里讨论维权，王玲却劝大家，被反骂回来。她认为人犯了错误习惯归罪给别人，很不理性，投资人应该独立承担判断错误的责任。她遇事习惯自己扛着，“我为什么不把自己的钱告诉家里人？因为他们对风险的承受能力不行，包括我老伴。跟他们讲了又要唠唠叨叨、担惊受怕。我就自己调整，能想得开。”亲戚朋友扎堆被套300公里外，同为这家P2P公司的投资人，江苏泰兴的李喻就没有王玲这样的心态了。李喻是刚上班不久的90后，爸妈和爷爷奶奶在老家投资了这家P2P公司，被吞掉106万。现在事情过去了一个多月，全家都还没缓过神来。引荐人是李喻爸爸的一个表妹，叫张慧。她在当地超市做过主管，也在保险公司做过销售经理，觉得保险行业来钱慢，就去了这家P2P公司在泰兴的分公司。李喻的父母在当地开工厂做生意，平时跟爷爷奶奶住在一起。2015年3月，自从加入这家P2P公司后，张慧就一直拎东西来家里看爷爷奶奶。很快，两位老人把10万存款存了进去，选了最高一档年化收益率14.6%的产品，一年为期，可以提前赎回，但要等十个工作日。一开始，李喻的爸妈觉得有点不靠谱，但张慧做了很多工作，告诉他们身边的某某某放了50万，某某总又放了60万……于是，到了5月，李喻父母也放了50万在里面，一样是14.6%的年化收益率。根据李喻的观察，张慧的销售是“三板斧”：定期联络，问问你心情怎么样、工作怎么样；再告诉你身边圈子的某老板又投了多少钱；然后不断地说些公司唬人的新动态，比如在缅甸成立了银行、在中国有强硬的后台等等。2015年10月，张慧还组织李喻的家人去旅游，到无锡的恒隆广场看公司。李喻在世界五百强企业工作，所以看到现场后，她父母更觉得这么大的公司不可能会骗人。参观后，张慧还带着他们去看灵山大佛，还赠送了礼品。她还经常组织抽奖，每半年或每季度都把投资大户们集中起来，抽iPhone6，iPad，电冰箱，最差也是罗兰家纺的四件套。“十一”期间家庭聚会，李喻在银行工作的舅舅曾提醒过：泛亚刚出事，不要在这个平台放这么多钱，有风险。她父母觉得有道理，就跟张慧联系，希望把钱取一些出来。张慧使劲解释，说这家P2P公司是有国家支持的等等，打消了她父母的疑虑。到了11月，知道家里有60万存款放在里面的时候，李喻有点慌了，提醒父母只有基于实体经济的公司才踏实，钱生钱是很可怕的，但父母并不相信。当时她在追看电视剧《琅琊榜》，每到19：30以后，电视台就会播这家P2P公司的广告。看得多了，她也掉以轻心了。后来，李喻父母越来越深信不疑。他们把从生意伙伴那儿到期的16万承兑汇票，也都存了进去。她手头攒了些钱，希望跟父母凑点，先把买房的每月利息4.9%的贷款还清。她妈妈听了以后说，“这个利率才4.9%，你有什么好担心的？我投的公司有14.6%呢，把钱都放在里面才划算！”几个月以来，张慧每天都会去她父母的厂里坐坐，看到他们新的生意伙伴进门，都会冲过去介绍产品，拉人投资。李喻父母的生意伙伴，就这样投资进来的也有200多万。在这家P2P公司垮掉之后，虽然生意伙伴的亏损不用李喻父母承担，但到了年末，他们欠着的工程款以没钱为由，就不再给了，损失有30万元左右。就这样，李喻家前前后后，被套住了106万元。终于，12月8日那天，李喻从同事的朋友圈看到一篇文章，发现这家P2P公司出事了。公司网站已经无法登录，再拨张慧的电话，关机了。12月9日起，泰兴的投资人前几天还在讨论怎么办，发现问不出个所以然，到了第四天就开始“比惨”。有一户人家，老家拆迁拿到200多万拆迁款，算得很清楚，把这笔钱放在P2P公司里吃14.6%的利息，全家就不用上班了，结果一朝事发，什么都没了。李喻说，大家发现有人比自己还要惨的时候，会觉得日子还能过下去就算了。13日，警方在办公室门口贴了通知，让受损的投资人去备案。李喻家损失的钱是家里的流动资金，本是来年做生意的本钱，也是爷爷奶奶的大部分存款。出了事以后，因为奶奶曾有抑郁症，家人都不敢提此事。从前，李喻不到50岁的父母都是把钱用来供姐弟俩上学，或者买房子商铺，这几乎也是他们的第一次经历。出事之后，家人再也没见过张慧。听说她也在里面投了七八十万，出事之后有投资人打销售，她被打得鼻青脸肿，手也没法动了。至今躲在外面。李喻说，不光在泰兴，在她所工作的苏州，公交车上都会放这家P2P公司的广告。电视里也一直播：“举手之间，财富尽揽。”不上网的投资人群体在这组采访中，南方周末记者发现，很难从论坛、贴吧、QQ群中找到“叔叔阿姨”投资人群体。大多数出生于50、60后的人们，并没有养成互联网式的生活习惯，虽然投资的是互联网金融，但他们的消息来源几乎都不在互联网上。影响他们最大的两个因素是熟人或广告。网贷论坛“网贷之家”的客服告诉南方周末记者，他们很少跟中老年人群体接触，因为中老年人不太懂如何发帖，他们看到的基本都是70、80、90后。在互联网上咨询、搜索、讨论的，大多是80、90后。在南方周末的这轮采访中，更容易接触到的是这些年轻人。王辉今年28岁，在北京的互联网金融机构上班。他这半年来，一直担心老家父母的一笔投资。他家在安徽六安市，爸妈在玩一款点击广告、返还金额的产品。它要求在注册时绑定银行卡，充入一定的，而后每天坚持点击一定数量的广告、玩小游戏，就能够拿到报酬。保证金越高，收益率越高。据王辉了解，这款产品收益率最高时能达到50%-60%，现在临近春节也至少在30%左右。他父母接触到这个产品，是隔壁邻居的推荐，据说邻居投了上百万，把卖房款放了进去。现在，周围的街坊们都被带了进去。王辉的父母从2015年初开始投资，放了几万块钱，还有他姐姐的20万，“我姐一直很贪心，就想不出力挣钱”。辉说，奇怪的是，他们一点都不觉得自己是在投资，就觉得是在点广告、“做任务”。这款产品的用户粘性强，爸妈每天都要上去看看，虽然他看着很无聊，但想到前些年大爷大妈玩开心农场偷菜都很来劲，似乎也就可以理解。如今每天签到玩小游戏看广告，又能来钱，就更活跃了。对它的宣传基本都是朋友推荐，推荐了还有不少奖励。渐渐地，周围的叔叔阿姨们已经看不上百分之十几的收益率了。从2015年夏天开始，王辉一直劝父母，这样的模式不靠谱，风险大，但随着时间推移，它一直不倒，说多了，他爸爸也就不信了。王辉说，投资这样的产品，可能爸妈这个年龄段的人居多，而且资金量大的也是他们。懂得到网上讨论的，都是年龄低一些的。“大爷大妈们不知道哪个什么群、不知道什么贴吧，他们就傻乎乎地投了钱、天天去点广告，他们跟不上这个节奏。”而一旦出事，他们也是最受苦的。虽然资金量不至于把家里捅出窟窿，但不同于年轻人，爸妈们收入来源有限，生活依赖大部分是存款。在此之前，王辉不到60岁的父母，从来不会投资，连都不买。钱要么取出现金放在家里，要么活期放在卡里，连定期都不怎么存。直到前两年，他帮他们弄了余额宝，发现收益还可以，渐渐学会了。再之后，听邻居说了这个产品，觉得比余额宝高很多，就直接把钱从余额宝转了过去。他们对别的理财或者P2P都没有了解，因为没朋友推荐。目前，他已经催爸妈把钱拿了出来，他爸爸说，如果春节以后它还不倒的话，还要放进去。像王辉这样，能成功劝父母把钱抽出来的并不多。在知乎上有这样一则热帖：《老妈被MMM洗脑了，所有积蓄都进去了，怎么劝？》“MMM”金融互助社区，承诺日息1%、月收益30%，投资人一环套一环，被多家媒体疑为具有传销特征。12月初，流出通知显示自日至2月15日系统内所有奖金将会被冻结。在知乎的帖子中，提问人说：老妈被MMM的模式洗脑了，她文化程度不高，讲不进去。现在家里面所有积蓄都在这个庞氏骗局里了。她、都赔了钱，现在有个赌博的非法投资方式让她获利了，她根本不会停的。每次和她列举媒体上的证据的时候，她都说不可信。关键是现在她已经发展很多下线了，好多我认识的不认识的叔叔阿姨都跟着投了钱，我更担心有一天体系崩塌了，自家钱还不要紧，别人家的钱怎么办。我该怎么和一个文化程度不高的人解释这个事情？如何劝阻她？投票最高的办法是：在网上找一个比MMM回报率更高的项目，告诉你妈她不懂互联网，这项目需要你来操盘，让她把钱从MMM退出来给你上新项目。然后隔一个月告诉她项目跑路了，血本无归。临近垮台时，MMM留给投资人一封公开信：“尊敬的参与者！不幸的是，我们所有用来稳定局面的措施都失败了，我们没有克服危机。现在已经很明显。……附记：我们想提醒你们关于警告，在系统注册前你们确认过这种意识。”这封语词混乱的公开信中所谓的“这种意识”恐怕无人确认过，他们利用的，正是“大妈”群体的集体无意识。最大的坑可能是一瓶油法大大公司联合创始人兼首席法务官梅臻对南方周末记者说，一般老年投资人的投资信息来源有两个：亲戚朋友介绍或电视广告。一般出问题的平台，都是通过地推的方式在线下接触她们。他们不大懂互联网，搜索信息的能力不强，没办法对公司做背景调查，也没办法听到业内人士的看法，对公司的考察顶多是看线下的实体店，地段、装修好不好，从门面来判断。他们最大的特点是不太容易相信别人，但一旦信了，觉得有好处，就可能把全部身家放进去，所以对他们来讲伤害就尤其大。而且他们不了解互联网金融的业态，没人推荐就不知道其他平台，很少有分散投资的理念。在他看来，类似上述P2P公司和MMM这样的公司不过是新瓶装旧酒，用互联网金融的标签来包装非法吸收公共存款的本质。非法集资案件的做法从来都是相似的：地推、洗脑、电视广告或名人效应。跟当年的“蚁力神”事件其实没有差别。出事以后，他们往往不会报案或咨询律师。闹，是最直接的手段。他建议，事发后要第一时间报案登记，最后公安追缴回来的资金，原则上会按比例退还投资人。其实，绝大多数的互联网金融平台是不会做线下推广的，他们的广告更多出现在网上，针对的是熟悉互联网的年轻用户群体。一家网贷平台的人士告诉南方周末记者，他们没有线下理财网点，也不会针对年纪大的用户投放广告。他们认为，在某些渠道打广告能够刺激一部分用户群体，但互联网理财不应该针对中老年群体，他们基本是用钱进行投资，属于典型风险厌恶型投资者，不应该参与风险较高或者不保本的理财活动。在这家网贷平台的投资人统计中，平均年龄34.5岁，45岁以上的投资人仅占16%。“越女读财”是专门就理财项目进行分析的一个微信公号，李喻最早就是在这里发现了那家P2P公司倒台的消息。南方周末记者联系到了该号主人“越女”。她总结了对叔叔阿姨投资现象的观察：一般来说，容易在理财中受骗的老年人，或是受到高息和小恩小惠的诱惑，比如像送油送锅之类的小礼品；或是听了熟人介绍，比如亲戚朋友在某理财公司当业务员，拍胸脯保证一定能拿回本息之类的话。她描述过一位业务员的“经验”：如果你想把自己的理财产品销售出去，那么最好的道具是一瓶油。这位业务员的年销售额是千万级，是他所在公司的优秀员工。他下班后陪大妈们跳跳广场舞，然后跟她们说，来我这儿买理财产品吧，可以送你一瓶油呢，非转基因，倍儿健康。她的一位朋友在新兴的民营银行工作，曾经劝父母把钱存过来，收益率比一般活期多十几倍。但她爸爸不愿意：不行，放在你那里少了一瓶油呢。在她来看，老年投资群体的总体特征就是对金融知识了解很少，也不擅长利用网络来验证对比，但是对于利率很敏感，只要比银行高、又承诺本息，前几期拿回了利息，就很容易相信，并且继续追加投资，直到被卷款跑路。来向越女咨询的大多也是同龄人帮父母来问。比如MMM，都是某同学、某亲戚拉去做的，“我某同学、某大哥、某同事在做”这种话天天听到，大多数也是看到对方真的“赚”到了钱就心动了，对方一直向她展示自己赚了多少、一直劝她一起玩。在她观察，上述P2P公司的受骗者大多是因为线下的推销员，而MMM则是线上线下都有，线上是通过微信朋友圈传播的。越女有时也会在平台未出事时预警，这时候会有一些相信平台的投资者骂上门来：“国家都没定性，你就定性了。是不是想跟国家为敌？造谣要承担责任的！”只要还未出事，预警的媒体都可能遭到投资人的抨击，被认为是“乌鸦嘴”，如果资金链断了，都是因为媒体造谣造成挤兑，与平台无干。关于上述垮掉的那家P2P公司，越女在2015年8月做了风险提醒。当时，她老家的小叔打电话来，问这家公司是否靠谱，可不可以投资。因为当地的推广人员告诉他，这个产品上过电视，值得信赖，收益又高。她在与小叔的交流中惊讶地发现，他对理财产品一点都不了解，把大量的钱存了活期。现在又受到各种人的鼓吹，去买他看也看不懂的所谓理财。在她小时候，小叔是一所中学的知名教师，一直很聪明。直到那次打电话，她才突然发觉身处老家的小叔已经慢慢变老，信息十分闭塞，浑然不知外界的变化。她不由得感叹，自己已经悄然长大，熟知金融理财游戏，但父母这辈人，已经老了，这是一个对于他们来说全然陌生的世界。版权保护声明：腾讯财经选发有优质传播价值的内容，我们极其尊重优质原创内容的版权，如所选内容未能联系到原文作者本人，请作者和bigson（微信）联系。免责声明：本文来自腾讯新闻客户端自媒体，不代表腾讯新闻的观点和立场
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