终于有人把消费金融问题讲清楚了-网贷东方
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终于有人把消费金融问题讲清楚了
&　　2016年，随着网络消费的不断扩大，P2P网贷政策的逐渐落地，消费金融成为未来互联网金融的主导方向。不管是走消费金融的模式，还是选择消费金融的资产，都已经成为大家共同讨论的话题。在网贷之家的专栏中，各位大咖也纷纷发表自己对消费金融的观点，虽然褒贬不一，但都是有理有据。今天，肥皂大叔也来凑凑热闹，从另一个角度讲一下消费金融的问题。
　　一、消费金融的优劣势
　　在8月互联网金融监管政策正式落地，其中借款额度的限制让很多互金平台的资产端受限。互金平台在未来不能选择额度大，或者标的大的&借款人&，也不能进行额度的拆分。所以，很多的互金纷纷把借款人市场瞄准消费金融。单纯从额度上讲，消费金融额度较小，分散，符合监管政策的规定。但是从深远意义上讲，选择消费金融做资产端比传统的车房抵押、信用贷款有更明显的优势。而这个优势就在于消费金融的借款用途上。
　　1、消费金融的优势：肥皂大叔认为，消费金融的最大优势是：先确定你借钱干嘛，然后再给你钱。举个例子：现在比较流行的&白条&支付。肥皂大叔想买个手机，但是近期手头紧，想来个分期付款。然后就在电商的网络上，选定好自己要买的那部手机，在付款方式那选择白条支付。在这个过程中我们不难发现，如果我不选择买手机这个&行为&，也许永远不能用白条。也就是说，白条给我换不成现金，只是让我买东西用。之所以我们能够启用&白条&，是因为确定了我们的购买意愿，然后才触发了我们的信用额度。说的通俗一点就是，我们借钱的用途触发了我们的信用。这是消费金融最闪光的地方。如果把购买商品比作蛋，那么鸡就是你的信用。消费金融是先有的蛋，蛋孵出来的鸡。
　　这一点比传统的抵押类借贷强太多。传统的抵押借贷是先看你有什么抵押物，通过抵押物来把控风险。而且，传统的抵押借贷在对借款人用途的把控上偏弱。虽然借款人有抵押，但是，不能保证借款人&专款专用&。只要借款人办理完抵质押手续，这个钱就通过互金平台转到借款人手里。至于借款人到底借钱干嘛，借款人拿到借款后怎么去分配?这一点非常难控制。所以，消费金融正好和传统的借贷反着来，先知道你借钱买东西，在通过买东西出发你的信用借款。这样借款人借款动机可以保证，从而能控制一定的违约风险。
　　但是，从另一个层面讲，消费金融也有劣势。这个劣势也同样让风险变得不可控。虽然该刚刚提到了消费金融可以在确定借款用途上，把控风险。但是依然不能解决借款人&一定能&还款的问题。举个列子：肥皂大叔看好了一部苹果手机，觉得不错买了。又看好了一部苹果电脑买了。还看了一个爱马仕的包不错，接着买(如果白条金额够)。买完后发现，钱不够。这时候继续用&白条&支付。打完了白条下个月得还款。觉得下个月的收入覆盖不了白条的支出，分期吧。然后我就分期了。结果下个月因为各种原因，没发工资，我的收入依然覆盖不了我的分期。所以，消费金融最大的劣势就在于，无法预测&借款人&的购买力。其实说句实话，借款人自己都无法预支自己的购买力，谁看见好东西，打折的东西都是一窝蜂的上去买，比如双十一的剁手党。这时候，购买欲望大于理智。毕竟，刚才提到了，所有的触发机制是&借款人&(消费者)自己触发的，你无法控制你自己，无法预支自己的还款能力这是最大的风险。
　　说完了消费金融的优劣势，引出了一个话题，这个话题就是消费金融是一样的吗?既然消费金融要成为未来互金市场的&主流&资产端。那么产品设计，风险控制、消费金融模式都是一个模子吗?下面我就讨论一下消费金融的属性问题。
　　二、消费金融分哪几类?
　　1、消费金融的概念
　　首先我们了解一下消费金融的定义是什么?在《金融学》的概念里，消费金融定义为：是指工商企业、银行或其他金融机构向消费者个人提供满足消费需求的信用。提供的对象可以是商品、货币、也可以是劳务。消费金融的特点是债务人即消费者个人。
　　通过定义我们明白了消费金融是什么，肥皂大叔在这里多说几句，这里的提供人比仅仅是银行，也可以是其他金融机构或者工商企业。所以，不管是电商还是互金都可以是提供消费金融的机构。我们都知道的银行提供的消费金融载体是信用卡。现在根据传统银行信用卡的变化形式很多，比如说白条分期、互金的消费贷还有手机分期等等，这都属于&工商企业&提供。还有一点，提供的对象可以是商品、货币、劳务。前两者比较好理解，这个劳务是什么呢?给大家举个例子：比如说家政服务，也属于一种消费金融，家政服务就是家政人员来家里，打扫卫生或者有了宝宝了请个月嫂啥的。所以，消费金融的提供对象是多样的。既然提供对象是多样的，那么消费金融的表现形式是不是也是不同呢?
　　2、消费金融的主要表现形式
　　(1)赊销：
　　教科书上的定义是：赊销是商业信用在消费领域的表现，即零售商直接以延期付款的销售方式向消费者提供信用。
　　怎么理解这句话呢，其实这就是信用卡。大叔也有不少信用卡，碰上个周末看看谁家餐厅有活动，就去刷信用卡&拔草&。我刷信用卡不是吃霸王餐，但是从一定程度上也算是霸王餐。因为我刷了信用卡，下个月才还款。说白了就是我先吃饭，再拿钱。这就是延期付款的销售方式。说的更直白点，就是我用信用做了个担保，先把饭吃了。到信用卡账单到期日，我在还款。
　　所以赊销=信用借款
　　(2)分期付款：分期付款就是消费者与生产企业签订分期付款合同，消费者在购买消费消费品时只需要支付一份货款，剩余部分按照合同规定分期、加息偿还。在货款付清之前，商品的所有权属于生产企业。
　　这个定义也是传统金融的消费金融定义。这句话相对比较好理解，因为房贷、车贷都属于这种分期付款。互联网金融、电商平台的消费金融更像是赊销+分期付款的结合。以赊销的形式加分期付款的方式，控制一定的额度，找准借款人用途，就孕育出来现在的消费金融。所以分期付款=&白条支付&。
　　(3)消费贷
　　消费贷款是银行以及其他金融机构采用信用放款或抵质押放款方式，对消费者个人发放的用于购买各种消费品的贷款。
　　消费贷款在2011年左右，银行特别流行。比如说结婚贷，装修贷等。期初的互联网金融也纷纷开展这种消费贷的模式。比如说之前的标的是借款人某某，借款10万元，用于装修，抵押物是xx价值15万左右的汽车或者是纯信用借款。但是，谁也不能保证借款人用钱一定是去装修，没准拆了东墙补西墙，只是接着装修的&幌子&玩&骗钱&。
　　所以，现在和未来，互联网金融选择的消费金融资产端，并不是消费贷，而是赊销形式和分期付款形式的消费贷。消费金融作为资产端，虽然可以从源头上规避了借款人借款用途真实性的风险，那么可以把这些产品&混为一谈&或者&归为同类&吗?
　　三、把握风控点，才能设计出&好产品&
　　肥皂大叔在这里说句大实话，现如今，互联网金融风控弱化是很严重的。通过互联网开展业务，传播速度快，受众群体广，解决了时间和空间问题。很多互联网金融公司把资产端(寻找借款人)、资金端(寻找投资人)当做了重点。认为没有资产端，找不到资金端，业务就没法干，就没有收入。既然把两端都作为重点，风控能力肯定被弱化，或者风控是一个模子出来的，不同业务用同一种风控。如果不具体问题具体分析的话，只追求资产端的扩张，一定会被风险反噬。所以，肥皂大叔在这里说，消费金融的表现形式不同，风控重点也应不同，互联金融平台在选择消费金融资产方面一定不要有&都一样&、&都差不多&这样的思想。依然要具体问题，具体分析。
　　不以风控作为出发点设计的金融产品，都是耍流氓。
　　&&肥皂大叔
　　我们要先明白消费金融的风险，再去设计相关消费金融的产品，这样才能让投资人投的放心。那么消费金融的主要风控点都有哪些呢?
　　1、还款能力调查：开篇我们说到了，如果借款人不考虑自己的还款能力，任性的买买买，那么他最终肯定会逾期。所以，第一个风险就是还款能力的风险。根据不同人群，不同消费品来设计消费金融。我们假设借款人是个刚毕业的学生，要买5部iphone手机。通过风控调查，我们发现该借款人每月固定收入只有2000元。那么风控就要判断，这5部手机，借款人能不能还的起?(不分期情况下)当借款人失去理智买买买的时候，我们风控不能失去理智放任自流。一旦超值，借款人会备受到很大的还款压力。所以，不让借款人只图一时痛快。风控对借款人做出相应的&背景调查&分析。要知道，不调查还款能力，就等于这笔钱还不了。还款能力的调查其实互金平台可以借鉴一下传统金融的信用卡业务。信用卡业务授信标准就是不同工作、不同资产状况、不同年龄、性别、学历给出不同授信。
　　2、分期还款的分寸：分期还款也是对风险分散的一种手段。但是分期还款也是有分寸的。通过刚才的调查我们知道借款人风险、还款能力。一旦借款人出发分期还款，我们要给他相应&合理期限、合理额度&的匹配。而分期还款的最大问题就在于利息问题。如果我们给借款人分期了，缺给出了相对较高的利息，本来借款人买了一个5000元的商品，分期12个月。结果借款人一看，这12个月还完款，得还10000多元。最终还款的额度远大于商品的价值。那借款人有可能会在还款途中违约，就是还着还这我不还了。而这种风险，都是平台为了追求过高的利润造成的，没考虑到借款人能不能还得起。这种只追求分期利润，不考虑实际还款情况，到头来也是竹篮打水一场空。所以，千万不能把分期还款归为一类，因为一旦归为一类有的借款人能还上，有的借款人就换不上，只有具体问题、具体分期，设计出可行、合理的分期还款才能让借款人好借好还。
　　友情提示，现在监管部门已经叫停了&首付贷&产品。首付贷同样也属于消费金融。所以，互金平台在合规上也要注意，政策不允许的东西，就是再好，也不能违背政策去做。
　　说到最后，想对大家说的是，消费金融领域是一个相对复杂的领域，虽然现在各大电商平台已经非常&普及&，但是消费金融的形式、模式都不一样。互联网金融既然要把消费金融当做未来资产端，更要本着风险第一，投资人资金安全第一的标准来设计消费金融产品。千万不要把所有的消费金融混为一谈，做一种模式的产品和风控。消费金融给大多数借款人带来方便的同时，也同样存在着消费超支，收入无法覆盖消费的风险。借款人在买买买的痛快购物的同时，也要提醒自己，分期或者赊销是需要还款的，而且这个钱也不是你的，是投资人的。
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Copyright @ , All Rights Reserved 粤ICP备号-1& 佰仟金融分期买手机后，稀里糊涂地被办了现金贷？利息还特高！
佰仟金融分期买手机后，稀里糊涂地被办了现金贷？利息还特高！
消费金融通讯社
顺德乐从一位舒小姐表示，自己是手机分期的二次受害者。为啥说是二次呢？原来是这一切的始作俑者是隐藏在背后的现金贷。
办理手机分期后，信息被拿来办了现金贷
合同上舒小姐的信息哪里来的呢？舒小姐七八月份的时候在实体店使用佰仟分期购买了两台OPPO手机，信息由此而来。不过舒小姐表示自己都没有看过合同，对贷款金额、利率等一无所知。而且合同上的签名还是打印的，都不是自己的签名。
争议也由此而来，佰仟的业务员是否在销售时语焉不详，在舒小姐还未确认之时就使用她办理手机分期的信息为其办理了现金贷业务呢？记者向求证了此事，而佰仟金融表示还正在调查。
名目多，年利率达到55.8%
如果说只是这样，可能还是个别业务员的销售问题，所谓一个老鼠屎坏了一锅汤。但舒小姐后来几番交涉，终于拿到了贷款合同。而合同显示，舒小姐每个月要还1099元，要还12期。每个月还款本金其实只有680，其他乱七八糟的费用高达419元。这样算下来实际高达4.66%，而换算成年利率则达到55.8%，早已超过监管红线规定的36%。
有趣的是，佰仟的贷款合同上写着月利率为1.75%。但除了收取利息外，佰仟还要收取用户财务管理费、客户服务费、增值服务费、随心还服务费等费用。而这些额外的早已超过了1.75%的利息。
现金贷已成消费分期公司标配
记者来到手机店后，发现不止有佰仟一家消费分期公司提供这样的现金贷服务。手机店员直接表示，使用分期付款的方式购买手机，按时还款三个月之后，就能得到一笔不小的现金贷额度。
现在线下3C场景的消费金融拼杀已成红海，随着竞争的愈加激烈，意味着获客成本在不断增加。这时候，很多消费分期公司都通过分期之后的现金贷来赚钱。据笔者所知，前段时间，分期公司进入了产品大比拼，这基本相当于亏本买卖。而这样做的目的其实是抢占优质客户，用后续的现金贷业务把钱赚回来。
但无论如何，都需要合规合法，在强势整顿现金贷的敏感时刻，还越过监管红线显然不是什么明智之举。
本文为消费金融通讯社原创
&鲁网财经3月31日讯潍坊金女士通过朋友介绍，从社会上分期贷款买了一部iphone6Splus，朋友介绍说是可以免费代还6个月，没想到4个月后手机不仅没拿到，还被贷款公司催收剩余款项8000余元。　　2016年6月，金女士在朋友史先生的介绍下，在潍坊市一家地下走廊手机店办理了一个佰仟金融的苹果手机消费分期贷款。　　“当时朋友带我来到这个手机店，然后来了一个佰仟金融的业务员，当时手机是5000多块钱，...&现金贷首次出现在银监会文件中。4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》)，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管。新京报记者发现，近来，小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论。指导意见明确“现金贷”红线《指导意见》明确“现金贷”五条...&　　4月10日，银监会官网发布消息称，近日已发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中，银监会首次点名现金贷，强调要做好清理整顿工作——“网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利贷及暴力催收。”　　这意味着，消费金融这个短期迅速膨胀市场所埋藏的种种隐患，已引起监管部门的注意。　　众多认为自己...&今天小编哭了拍照的时候哭了热泪盈眶都模糊了镜头不知道有没有把你们拍清你们这帮家伙太可爱了穿上西装系上领带太帅了尤其是上台列队宣誓的时候神情庄重，铿锵有力你们每说出一个字都铮铮的打入了每一个人的内心都深深的烙印进了佰仟的灵魂里今天的佰仟金融誓师大会感动了我相信也感动了你下午13:30分大会准时举行大屏幕上播放着关于诚信的VCR很多销售在现实的工作中存在着违法违规的行为在佰仟是绝对不行滴孔总上台演讲从...&近日，许多用户在微博、贴吧等渠道投诉佰仟金融，声称在佰仟金融借款后，还款期限无故被增加，而每月还款金额并未减少，以致于要承担高额的还款利息。面对用户的诸多投诉，佰仟金融回应称，是由于一些用户在借款时并不关注还款的具体期数、费用等内容，而一旦出现问题，便将矛头指向了公司的工作人员。那么，事实是否如此？还款期数莫名增加佰仟金融全称为深圳市佰仟金融服务有限公司，2013年12月注册成立。佰仟金融官网介绍...&
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我想问问我买了手机是贷款还钱的结果我忘了还三个月，结果他说要起诉我
山东－济宁&06-04 11:47&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(0) 剩余时间:
我想问问我买了手机是贷款还钱的结果我忘了还三个月，结果他说要起诉我，而已原来八百多变成现在一千八，你是我应该怎么办
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