湖南日报《舆情》
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《湘问》是湖南日报报业集团新闻客户端“新湖南”的重点频道之一，由湖南日报舆论监督部、华声在线新闻网站（voc.com.cn ）、新湖南客户端联合主办，是媒体融合下的党媒移动问政、监督、咨询平台。《湘问》频道与湖南日报“舆情”版、华声在线“投诉直通车”栏目在人员、后台、数据库、采编流程上互通互融，形成党报、党网、党端于一体的融媒体平台。
上海拍拍贷变相收费 比高利贷还高
　　我在拍拍贷申请到3000元的体验贷款，一个月第一次还款时才知道利息及费用比高利贷还高。
网上虚假广告宣传年息是10.5利息，半年本息还3092.54元，实际半年本息3764.52元.还要收提现费10元和还款转账费1%,总的要820左右多元,以此计算月利息4分5，本金还要分期还折算利息相当于1毛3.马上与公司联系，我不接受这些非法收费多次协商还其本金，拍拍贷就是不处理，后来拍拍贷到处打电话及发短信到我亲友威胁。
上海拍拍贷是诈骗平台，以贷款为幌子变相高利贷坑人.进入网上营业厅窥探盗取个人隐私信息，不是正常催款行为,而是黑社会性质软威胁，进行敲诈勒索。拍拍贷利用软威胁侵犯了个人隐私，违法犯罪行为。
拍拍贷抓住3000元小额还的起，加上电话，短信威胁，碍于面子不得不还高利款，拍拍贷利用这心理敲诈勒索才以得逞。如今法制社会怎么还容许这些明目张胆的诈骗？有关部门何在？
想在拍拍贷投资的注意，比如借一万给拍拍贷会分成2-3百份贷出去，也就是说你的债主就有2-3百个人，这样拍拍贷说是降低风险，其实是为自己解脱，2-3百个人你怎么追债去。还有网上也报道过内部人员标出大额不还的。投资者不要为了那点利益有去无回，血本无归。
有同样遭遇的可向银监会，工商部门投诉，受威胁的向公安部门报案 。
部门、律师、记者回复（共1条）
您好，我是上海拍拍贷的工作人员，看到您的反馈，对您造成的困扰表示歉意。为了可以更好的帮您解决您遇到的问题，可否将您的拍拍贷用户名或您注册的手机号通过微博私信给“拍拍贷官方微博”或微信（ppdai-com）留言，并注明 华声投诉。小编期待您的回复，也希望可以妥善为您解决您遇到的问题。
评论者： 拍拍贷
10:47 & 第1楼
网友评论（共44条）
简直不是人！轮番给我打电话骚扰我的家人朋友问题我没有借过这个钱
评论者：简单 &
13:45 & 第57楼
这帮土匪公司，只有他们说的，没有老百姓说的，我当时只是玩一下，他审核可以弄一个月才批，你就不能当时说不要，后来批了1000元，只到950，我说不要了，退给他，一个月利息250.几百块钱能干啥呢，天天打电话威胁，恐吓，利息天天滚，涨到1200了，反正是不还了。
评论者：黄生 &
20:57 & 第56楼
我贷了拍拍贷不是不还 拍拍贷的钱
我们贷款前他不说明要扣服务费
到帐了才发现这样当我们借的高利息
还他我觉得太亏了
在犹豫中预期了 这下更吓人
各种方法来收拾我
害得我现在都抬不起头
这网站这样没人管吗
这样下去会害好多年轻人
希望有贷了拍拍贷预期的人
我们人多力量大
不能让它这样嚣张下去
人数达到500人
只要大家一条心
我会代表我们所有人去向法院控告拍拍贷 还我们一个公道
我已经质询很多律师了
1是不该收取服我们务费
2是不该跟我们亲人朋友骚扰 3利息高于正规贷款利息的4倍 这下都是不受法律保护的
人多资料多反告它拍拍贷
那时它就不敢在这样猖狂了
我们每个人的钱都来之不易
下款了 各种费用
他这也算是诈骗
下款之前他瞒天过海 出各种高招
我们不是老赖
这样的公司我们为什么要还他钱
你合理合法 我们自然会还钱 我想经过法律来处理这事
一天不处理心里一直有个结
跟我想法一样的
我们一起商量处理这个事 。
评论者：321 &
03:38 & 第55楼
那里的女的都是不是吃过草，男的是不是喝过下水的，满嘴膨粪
评论者：上海拍拍贷 &
11:20 & 第54楼
拍拍贷高额费用内幕解密：拍拍贷其平台在从借款人借款本金中扣除取高于利息的平台服务费，同时服务费又被算在本金中计算利息。服务费在借款时开始的时候就已经从本金中扣了，按此平台不应该再折算到本金中计算利息。如果将服务费除外，按照实际本金核算，他们的利息是高于24%的高利贷性质。这还没有算高额的逾期费用，当然这个属于借款人的失误，在此忽略。希望各位真的有资金需求的大神们慎重考虑，谨慎选择，以免为自己带来更大的损失
评论者：ae2017 &
22:08 & 第53楼
两年前我在拍拍贷有7000元贷款额度，已还4000多，现在还欠2900多本金，还没有还。由于资金问题，出现暂时性还不上，在这两年时间里，有人不段发一些吼吓信息给本人及其他联系人。又说报警叫我自己去公安局自首，请问我违反什么罚要去公安自首？问他叫什么名字是哪个单位也不告诉我，你向我要钱，我也得搞清是哪里问题对吧！他就一句你不用管，直接把钱转给他们会处理。我问拍拍客服他们都不知道是谁人处理这件事，委托哪个单位负责，具体事宜都不清楚情况，叫我们给钱别人，这不是天大笑话吗？我给了钱，你们不承认我找谁人要回？这件事情一直拖到现在，还没有协商好处理。直到前几天，又有人说他是拍拍贷公司委托崔人员联系我，我没有听他电话，然后他就发信息过来吼吓我，说是律师事务所，叫张律师，我问他叫什么名字，律师执业资格号是多少？他不回答我问题，一个正规律师不是必须有执业资格证才能去处理事件吗？问了很多次总是不回答，他只说：‘你不是执法人员我没有必要告诉你”我觉得奇怪，如果你是正式律师为什么不能告诉别人，这个证明号是你身份代表。别人都是大大方告诉直接告诉全世界所有人知道，而他就不能告诉。后来我去网上查询他们公司所有有证明执业律师，跟本没有一个姓张律师在册。后来他们就用不同地区手机向我发，吼吓信息说叫人上门找我，还叫我出门小心等。后来我向PP客服求证是否有这样人联系我，客服回答是他们都不知道是委托哪里单位处理，这样叫我跟一个我不认识的人去沟通，我的事情能否得到完整解决呢？我现在只欠本2900左右，他们要我还13000，我肯定是不同意。他们说今天不还要，报公安说我诈骗，要我去坐牢。我要求减免部份罚息，先还一部份，其他要重组债务处理。我想请问一下有关部门/律师/记者，这件事情我们怎样跟他们沟通处理。
评论者：zyw &
11:37 & 第52楼
拍拍贷公司就是用借贷的幌子来实施诈骗打劫的黑社会团体。强烈要求相关部门严查这群垃圾。
评论者： &
17:08 & 第51楼
通过广告链接进入，借款3700,没有任何告知自动提现的银行卡3404,分6期总计利息496,即使立马还上当天就损失330多，这样瞒天过海、坑蒙拐骗的公司，已经让很多人上当受骗，为什么还在众目睽睽之下继续如此张狂
评论者：123 &
15:40 & 第50楼
怎么会有这样骗子公司，盗取我手机联系人，天天发短信打电话骚扰好友，货款时没说明利息，货款到了手续费利息高吓人，这样炸骗公司要去告诉，盗窃个人信息，大家不应该还这个钱
评论者：上海拍拍拍炸骗公司 &
08:45 & 第49楼
去年，忘了是在qq上还是网络上，反正看到一则消息，拍拍贷可以贷五十万，我根据提示输入手机号码和身份证号，然后被告知注册了拍拍贷，一个工作人员联系到我，说我第一次只能贷三千，有了信誉之后才能贷五十万，我一看，利息和手续费高的吓人，于是不贷了，然后那个工作人员三番两次给我打电话恭喜我贷款成功，让我确认贷款金额，我说我不贷了，利息太高，两三千没啥用，所以不确认贷款了，我也没有绑定银行卡，可谁知他们每个月给我发短信说我还款成功，我因为没绑定银行卡，就以为他们是骗子，当时也没在意，了谁知今年又发短信说我逾期了，我打回电话问他们怎么回事，他们说我账户里的钱不够分期了，我问他们哪个银行卡账户里的钱，他们说拍拍贷账户里的钱，这时我问他们我什么时候确认贷款成功了，你们就也不让我绑定银行卡就给我放款，而且也不通知我贷款成功，他们说你确实确认了，我说证据呢，他们说一旦确认就删除了，我说我又没绑定银行卡，你是如何证明我在你们那里贷款的，他们说你又有什么证据证明你没在这里贷款，最近两天还三番两次恐吓我让我还款，真是气死人了，这不是巧取豪夺吗？我把他们的恐吓电话录音了，真心恳求业内人士帮我评评理，天底下怎么会有这样明目张胆坑蒙拐骗的奸诈商人？
评论者：受害者 &
00:09 & 第48楼
垃圾拍拍贷，坑害老百姓。巧取豪夺坑，样样都占全。做事无底线，收巨额利息。就算无贷款，只要身份证。你蒙在鼓里，贷款已成功。钱到哪去了，盗取你信息，为你设账户。你问银行卡，人家说不用绑，反正你已经贷款，你不知道也没用。
评论者：霞明 &
23:24 & 第47楼
上海拍拍贷是诈骗公司，贷3500元，到账3200元，一个月还了3600元，它还要叫你还款，真当老子傻，我以多了400给公司人员买纸钱够了吧，
照这样公司应该给我的利息呀
评论者：好 &
17:58 & 第46楼
诈骗公司，拍拍贷工作人员应该
评论者：美好 &
17:42 & 第45楼
恶意窃取私人信息，催款电话还威胁语言，利息高。投诉他们关门
评论者：辣鸡拍拍贷 &
10:45 & 第44楼
我去年借了2000元实际到账1700多然后还款本金加利息2400作用我还了几个月没有还就给我亲戚朋友打电话发信息骚扰威胁，现在打电话要还3500 请问哈你们这是不是高利贷，然后威胁他人！
评论者：受害者 &
13:22 & 第43楼
我去年借了2000元实际到账1700多然后还款本金加利息2400作用我还了几个月没有还就给我亲戚朋友打电话发信息骚扰威胁，现在打电话要还3500 请问哈你们这是不是高利贷，然后威胁他人！
评论者：受害者 &
13:06 & 第42楼
上海拍拍贷欺骗广告放高利贷，成千上万被骗。上海警察何时对其查封，期待
评论者：ggyyurrtccdu &
20:45 & 第41楼
去年8月份加入刷单拿佣金的，根据要求说借款100元能拿佣金30元的，按照要求借了100元款，说会自动还款，却在日说我欠款10，12元，因為不堪騷擾，还了，現在又說我欠錢，天，我钱都沒有見過，莫名其妙就欠钱了
评论者：， &
00:28 & 第40楼
拍拍贷申请9500贷款，实际到账8787
月还890， 12个月还清，总共利息1893 这家公司就是放高利贷的，如果算成是一年后一次还清的话年率高达25%~30%
评论者：伟哥 &
14:16 & 第39楼
一群借了钱不愿意还的傻逼们，来这里发泄啦？
评论者：借钱的傻逼们 &
04:58 & 第38楼
上海拍拍贷，是一家现代社会里的垃圾公司，高利贷非法集资变相公司，侵犯人权自由，侵犯个人隐私权，二十一世纪最失败，最影响和谐社会的垃圾公司，没有之一.........！
评论者：操拍拍贷 &
19:49 & 第37楼
下面所说属实：上海拍拍贷总的来说就是一个垃圾，第一合作第一个月就被恶意重复扣款，连续投诉三个星期才把款还给你，中间他们是不会给你任何回复，仅仅说会帮你解决！其次，如果用户一用手机注册成功，对不起，你接下来的噩梦就开始了，因为你手机里面的通讯录，微信朋友，QQ朋友会全部被非法盗取，接下来会随意轰炸你的亲戚朋友，这种情况你投诉是没用的，本人投诉了三个月，他们就是不理你，最屌的回复是：你轰炸就轰炸了，你想怎么样呢？最后，想说的是，一旦你注册该公司账户之后，后面等着你的就是深深的套路咯，只有体会过你才知道有多深。本人有在在12377那里投诉了，希望更多的用户可以参与进来，让有关部门的人强制关闭该公司，避免更多人上当受骗！
评论者：用户体验 &
16:42 & 第36楼
借款6500，实际下款只有6150元，还款达到7400元，立马当时 借款的时候也没人说利息这么高，这么高的利息我肯定不会去接，下载了我的通话记录，骚扰电话不断。我就不还了，看能把我怎么样。看到很多消息说坚持半年就没事了。是不是真的？
评论者：拍拍贷就是骗子公司 &
10:29 & 第35楼
我申请的时候明明是还10个月，每个月200，现在要还12个月，妈的骗老子
评论者：辣子 &
08:59 & 第34楼
大家千万不要相信这个破软件
就是骗子高利贷公司
真想问问他们家里人是不是还在世上
肯定生小孩没屁眼
贱到没朋友
这种人应该拉去枪毙
借5000要还一万
这么贵谁会还
还到处打电话威胁
TMD 这公司的老板肯定是日本人的间谍
评论者：拍拍贷受害者 &
14:56 & 第33楼
我也受害了，平台费那么高，气死了，我要投诉
评论者：哟哟我 &
15:17 & 第32楼
我也是受害者借了4500被通知要还7700多，欲哭无泪，死骗子不还，我有朋友说他认识的土豪说认识这家老板其实不用还，我到现在还没还半年了
评论者：正能量 &
18:55 & 第31楼
我现在也记不清是什么时候刷的单了，那时刚学会刷单，做了上海拍拍贷的一个借款刷单，要求借款成功才能领刷单佣金，没想到申请了一个三千元的贷款成功了也没通知说要还款，自动的把借的三千元分期还了，然后三个月后还是半年左右有人说是拍拍贷工作人员，说我在那借了三千元，叫我还钱，我和他们工作人员说是帮他们刷单刷信誉时产生的，也没在第一个月还款前通知我还款，不然哪有那借款所产生的费用，我当时报了警，警察说这个要当面谈，我当时答应了，但碰巧有点事也没去成，而且那平台现在换房间了，也进不去，想了想就没管了，最近又有人要我的手机什么验证码，我没给，现在你们说这上海拍拍贷是不是骗子，我在银行办过两张信用卡，一直信用好，每次快要到还款期都有短信提示我还款，还有详单，拍拍贷是骗子，现在也不知道那三千元的利息是多少了，反正我没理他们，你们说该不该还他们利息，这事闹的我心中一直有个结
评论者：平台刷单 &
17:57 & 第30楼
对于拍拍贷我也是受害者投诉无门，问题没人解决。取得个人信息套取通话记录，利息之前根本就没说清楚，就直接下款到账户收取高额利息，不还款就不分昼夜打电话威胁咒骂亲戚朋友，还泄露个人信息。大家被骗了就要团结起来，现在有一个Q群：
受害者都加群，等受害人群达到一定数量，我来找媒体和记者，把他们公司这种骗人行为送上头条，让相关部门处理。骗子客服上海拍拍贷
评论者：在不在都行 &
16:03 & 第29楼
拍拍贷是诈骗；钱被别人贷了；自己还的还；高额的利息是纯属的高利贷
评论者：山鼎灯饰 &
21:14 & 第28楼
拍拍贷利息太高了我只有7百元不小心按到还要那么高，卡号发来我全部还上，其余我弄了很久不会。
评论者：张连 &
20:45 & 第27楼
利息高的吓人，，还有各种其他手续费
办完以后 根本找不到工作人员
评论者：麦麦酱 &
13:05 & 第26楼
我已经问了银监会，他们说拍拍贷不归他们管，问了上海工商局，他们也说他们管不了！看来这个拍拍贷公司是一个天不管地步管的流氓公司的！
评论者：wang0397 &
09:50 & 第25楼
我有两笔贷款，这两笔贷款还款记录一直挺好，你们的工作人员说是要给我整合。可以提高信誉额度，我同意了，我问用贷款不了，他说只是整合，不用贷款，最后还是贷款了。因为我不需要贷款，所以我一直跟你们反映，一直没有结果，最后贷款一直没提现，你们一直用账户的贷款还款，最后账户中的贷款还完了让我还款可能吗？希望你们彻查此事
是杨晓明办理的，
不然的话我就只能一直向你们反映，这样的话我是不可能还款的
评论者：杨晓明 &
23:13 & 第24楼
拍拍贷的吗碧催款电话够鈤的没有人性，简直骚老。
评论者：张晓韧 &
13:31 & 第23楼
拍拍贷明明显示只收取300左右的费用，结果单子下来之后到款2700还款却要接近三千七，这足足差点一千的利息了，哪有这么贵
评论者：又被坑了 &
18:34 & 第22楼
拍拍贷就是一个骗人的网贷公司，说不定哪天就会像哪些跑路的P2P 公司一样，哪天人去楼空。大家一定要小心
评论者：我爱我家 &
12:12 & 第21楼
我是之前准备在拍拍贷上面借款的没后来审核也通过了，说给我批下来6000元，之前服务人员说12个工作日就可到账，自己提现就好了。可是后来客服告诉我说还要等17天。我给之前服务的工作人员打电话，打一天都是没人接听。所以这个公司就是骗子，大家不要在相信了，利用我们的个人信息。
评论者：在路上的人 &
15:21 & 第20楼
的确如此，这家公司就是一诈骗公司、
评论者：日你妹 &
17:06 & 第19楼
对的！诈骗公司！开始借款的时候说他们多透明多透明，然后就各种不合理收费，还说是公司规定，当初借款的时候怎么不说明白。二月份过年，我就是因为太拮据了，打电话给他们商量能不能迟一点还款，结果各种说不可以还威胁我。我就欠了4天左右，各种打电话骚扰我和我的家人，还去发短信给我的朋友同事搞坏我名声。我都不知道他们怎么得到我的通讯录电话号码的！太坑爹了!
评论者：入坑的人 &
15:22 & 第18楼
我在拍拍贷申请到4000元的体验贷款，还款时才知道利息及费用比高利贷还高。
网上虚假广告宣传年息是10.5利息，可实际却不是这么回事。提现费10元和还款转账费1%,还款充值费10%，以此计算月利息4分5还高，本金还要分期还折算利息相当于1毛3.和他们反映得不到回复。只答：我们就是这么规定的。
上海拍拍贷是诈骗平台，以贷款为幌子变相高利贷坑人，不正常催款，而是打电话给你的亲朋好友，而且不分白天晚上,谩骂讥讽威胁，像黑社会一样。劝大家不要上当。
评论者：FENGYUN &
12:52 & 第17楼
上海拍拍贷确实是那样高利贷加黑社会催款性质。网上宣传利率低，其实巧立名目收费，有手续费、利息、提现费、充值还款时收取1%的到账费等等，各项费用加起来确实达到4.5分/元左右的月利息，比社会上有些高利贷还高。且首先就要你的个人通话祥单，这已是违法行为。你如一旦逾期了，暂时不能还上，就会拿你的电话祥单，骚扰你通过电话的熟人，不管晚上还是白天，每天都骚扰。给你借款时和气温柔，催款式相当凶，威胁你，尤其他们的女客户经理比男人还凶。
评论者：借款人 &
17:07 & 第16楼
本人对上海拍拍货公司坑人 咋骗等打算在我萧山开G20峰会联合去告 望被骗的朋友加QQ群（ ）一起加入
公安 等报案没用以失望 朋友们速度加起来 去告死这家骗人公司
评论者：小王 &
11:45 & 第15楼
大学生贷款 http://www.utlcenter.com
评论者：123 &
11:48 & 第14楼
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用过！但是现在逾期情况比较差，相关魔镜等级逾期率已经不是网站中的数值了！
可以用我们的官方的自投工具哦~
手动挡过瘾。。。。
可以用我们的官方的自投工具哦~
官方的自投工具中的自定义的是要V3以上才能投吗？
我自定义了，就是不投。
官方的自投工具中的自定义的是要V3以上才能投吗？
现在开放到V2都可以用的呀~~
最近标比较少，您重新设置下策略试试看哦~
现在开放到V2都可以用的呀~~
最近标比较少，您重新设置下策略试试看哦~
这两天自动投标很不给力，几乎一标也没投出。我都是手动投的。
这两天自动投标很不给力，几乎一标也没投出。我都是手动投的。
最近标确实比较少 。。
最近标确实比较少 。。
能否解释一下为何最近标这么少？
偶尔见到几个，点进去都被拍活期、彩虹、拍财富秒掉
再这样下去还能，看来平台很有钱，不需要投资人了
能否解释一下为何最近标这么少？
偶尔见到几个，点进去都被拍活期、彩虹、拍财富秒掉
再这样下去还能，看 ...
大节日 前节后确实比较少 受到些影响。。
或多或少有一段时间 标多钱少&&标少钱多的。。
过一段时间会改善的 。。
可以关注债权市场 虽然现在改版后 也是不太好抢 。。
能否解释一下为何最近标这么少？
偶尔见到几个，点进去都被拍活期、彩虹、拍财富秒掉
再这样下去还能，看 ...
拍活宝彩红不都是投资人的钱吗？强烈建议大家别投彩虹，拿我们的钱跟我们抢标
不好意思，冒昧打扰，不知道您是不是投标者，因为这两天急需资金周转，所以希望您能看到我的消息，如果愿意可否给我投标，保证按时还款，谢谢您。
能否解释一下为何最近标这么少？
偶尔见到几个，点进去都被拍活期、彩虹、拍财富秒掉
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作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《拍拍贷业务规模扩展 运营短板不容忽视》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《业务规模扩展 运营短板不容忽视》 精选一 昨天，拍拍贷公布了2015年度业绩报告，多年来坚持纯线上模式在2015年结出了丰硕的成果：拍拍贷全年成交56.25亿元，是2014年成交额的4.4倍，用户规模达1211万，全年新增792万人。其中，借款用户超过1070万，在行业中规模第一。 报告显示，就单月成交数据来看，基本保持每月较上一月新增1亿的态势，到12月份成交额突破10亿元大关，达11.52亿，创下平台单月成交量新高，平台全年完成了单月成交额从1亿元到11亿元的大跨度提升。其中第四季度贡献成交额27.99亿元，约占全年总成交额的一半，是上年同期的5.6倍。成交量的快速上升带动同步走高。截至2015年12月底，平台贷款余额增至31.51亿元，较2014年底增长了359.72%，亦高于全行业增长324%的平均水平。 “平台成交量大幅、快速增长，与平台服务用户的规模和能力密不可分。”拍拍贷CEO指出。 “下半年，监管指导意见及监管细则征求意见稿相继出台，明确了纯线上模式是未来合规的发展方向，给平台做大做强吃了定心丸；另一方面，平台多年潜心打造的业务处理系统开始发威，助推业绩厚积薄发。”拍拍贷CEO张俊解释了业绩爆发原因。 截至2015年底拍拍贷注册用户达1211万，是行业极少数用户过千万的平台之一。目前，平台用户遍布在2804个县级行政区，覆盖了全国98%的区域，仅50多个偏远县域尚未覆盖。var cpro_id = "u2208822";(window["cproStyleApi"] = window["cproStyleApi"] || {})[cpro_id]={at:"3",rsi0:"300",rsi1:"250",pat:"17",tn:"baiduCustNativeAD",rss1:"#FFFFFF",conBW:"1",adp:"1",ptt:"0",titFF:"",titFS:"14",rss2:"#000000",titSU:"0"}宽带集群专网网络服务互联网信息服务互联网+网上缴费互联网+家居应用互联网+家装互联网+移动医疗互联网+智能穿戴互联网+租车互联网+移动OTA互联网+网络虚拟化 除了在地域辐射广度上领先行业，拍拍贷用户正逐渐从一、二线城市向三、四线城市延伸。目前各季度新增用户中，来自三四线的用户占比稳步扩大，超过35%。 报告中最亮眼的数据是，拍拍贷注册借款用户超过1070万，在行业中借款人规模第一。与行业普遍的大幅超过借款人的状况，形成鲜明的反差。 “用户基数不断扩大固然是好事，而要服务好每一位用户才考验平台的真本事。”张俊指出，经过验证，平台对借款人进行风险和的魔镜系统已经成熟，精准度和效率不断提高，足以支撑平台井喷的业务量。拍拍贷全年共受理借款申请554万笔，平均每分钟处理10.54笔。《拍拍贷业务规模扩展 运营短板不容忽视》 精选二 2日，拍拍贷发布2015年度业绩报告。拍拍贷全年成交56.25亿元，是2014年成交额的4.4倍，用户规模达1211万，全年新增792万人。 报告显示，拍拍贷注册借款用户超过1070万，在行业中借款人规模第一。就单月成交数据来看，基本保持每月较上一月新增1亿的态势，到12月份成交额突破10亿元大关，达11.52亿，创下平台单月成交量新高，平台全年完成了单月成交额从1亿元到11亿元的大跨度提升。其中第四季度贡献成交额27.99亿元，约占全年总成交额的一半，是上年同期的5.6倍。成交量的快速上升带动贷款余额同步走高。截至2015年12月底，平台贷款余额增至31.51亿元，较2014年底增长了359.72%，亦高于全行业增长324%的平均水平。 “平台成交量大幅、快速增长，与平台服务用户的规模和能力密不可分。”拍拍贷CEO张俊指出。 “下半年，监管指导意见及监管细则征求意见稿相继出台，明确了纯线上信息中介模式是未来合规的发展方向，给平台做大做强吃了定心丸；另一方面，平台多年潜心打造的业务处理系统开始发威，助推业绩厚积薄发。”拍拍贷CEO张俊解释了业绩爆发原因。 截至2015年底拍拍贷注册用户达1211万，是行业极少数用户过千万的平台之一。目前，平台用户遍布在2804个县级行政区，覆盖了全国98%的区域，仅50多个偏远县域尚未覆盖。 除了在地域辐射广度上领先行业，拍拍贷用户正逐渐从一、二线城市向三、四线城市延伸。目前各季度新增用户中，来自三四线的用户占比稳步扩大，超过35%。var cpro_id = "u2208822";(window["cproStyleApi"] = window["cproStyleApi"] || {})[cpro_id]={at:"3",rsi0:"300",rsi1:"250",pat:"17",tn:"baiduCustNativeAD",rss1:"#FFFFFF",conBW:"1",adp:"1",ptt:"0",titFF:"",titFS:"14",rss2:"#000000",titSU:"0"}三甲医院瓶盖民爆用品公共安全非电力公用事业专业连锁专业工程种子生产装饰园林油气钻采服务营销服务信息服务 报告中最亮眼的数据是，拍拍贷注册借款用户超过1070万，在行业中借款人规模第一。与行业普遍的人大幅超过借款人的状况，形成鲜明的反差。 “用户基数不断扩大固然是好事，而要服务好每一位用户才考验平台的真本事。”张俊指出，经过验证，平台对借款人进行风险评级和风险定价的魔镜系统已经成熟，精准度和效率不断提高，足以支撑平台井喷的业务量。 数据还显示，拍拍贷全年共受理借款申请554万笔，平均每分钟处理10.54笔。《拍拍贷业务规模扩展 运营短板不容忽视》 精选三零壹P2P盘点系列零壹智库发布的《2017年7月P2P月报》显示，月活跃借款人数近半年来快速增长，并于7月首次超过了投资人数--7月行业借款人和投资人分别达到了466万和453万。下文将针对1-7月借款人数量较大的几家平台进行简单分析，包括其、产品类型、交易数据等等。数据总览本文述及的5家平台月交易规模都在190亿元以上，最高的是，达到617.0亿元；最低的是，为191.6亿元。目前贷款余额最高是宜人贷，达346.9亿元，红岭创投和相对较小，分别是150.2亿元和170.2亿元。借款人数最多的拍拍贷，达到543.8万人，人均借款额低至0.6万元；借款人数最少的红岭创投，借款人数和人均借款额分别为6.6万人和93.1万元。宜人贷平均最长，达到791天，红岭创投和微贷网则以短期标为主，借款期限分别为30天和84天。拍拍贷是平均投资最高的平台，其次是宜人贷。下文将按上线时间顺序简单盘点5家P2P。拍拍贷——中国P2P网贷鼻祖拍拍贷全称为，总部位于上海，公司成立于2007年6月。拍拍贷向注册用户提供开放式的信息撮合服务，有借款需求的客户向平台提交个人信息、借款用途等，平台审核通过后将借款需求发布到拍拍贷线上平台，潜在投资人可以选择项目进行投资；在这一过程中，拍拍贷负责审核借款用户资料真实性和判定违约风险。拍拍贷的两次转型对其运营方式和盈利模式具有重大改变。第一次发生在2009年，平台舍弃了原有的免费策略，转为收费模式，对借款人收取相当于本金2%-4%的服务费，从那时起，拍拍贷逐渐成为一家有变现能力的机构。第二次转变是在2014年11月，拍拍贷推出了集合彩虹计划，后又推出了月月涨和拍活宝，这类的核心理念是，便于平摊风险，低于相同期限的项目，但风险也相对更低。与市场大部分的从业主体不同，拍拍贷的型没有大的变动，一直以小额线上资产为主。在线上小额资产日益增多的过程中，拍拍贷的最大优势在于积累了大量借款人数据，并凭此优势开发了线上系统——魔镜系统，并于2014年8月正式投入使用；数据显示，2015年魔镜系统共计处理554万笔借款，平均每分钟可处理10.54笔。据零壹数据统计，月，拍拍贷活跃借款人数达到543.8万，远超过同期、宜人贷、等平台；纵向来看，拍拍贷2015年至今，单月借款人持续多于同期投资人，这在P2P网贷行业内尚属孤例。红岭创投——大额企业贷平台的转型、之路如果说拍拍贷开了我国P2P网贷之先河，那么红岭创投则引导了网贷行业进入时代——设计垫付模式，借款项目后由进行垫付，不同等级的会员享受不同额度的垫付。2009年3月正式运营的红岭创投，在耕耘已达9年。据零壹数据统计，截至2017年7月末，红岭创投累计交易规模达到2610.3亿元，仅次于陆金服，在广东平台里交易量居首位。在长达9年的运营时间里，红岭创投经历了十磨九难。规模千万乃至亿元的大额企业贷资产几度将红岭创投置于漩涡中心：2014年8月，红岭创投遭遇广州纸业，发放给4张纸张贸易商的1亿元借款面临坏帐风险，涉及投资人超过4500人。2015年2月，红岭创投再传另一宗疑似事件。有投资人爆料金额为7000万自2014年6月起的安徽4号融资方涉嫌关联担保，且借款担保方资金周转困难且官司在身，而安徽4号标的融资方已被法院列入全国失信被执行人名单。同年6月，投资人再次爆料，称安徽9号借款人的关联公司涉及多个案件，且该关联公司被列入国家失信被执行人名单。2015年底，称，红岭创投当年坏账为5亿元左右。截至目前，周世平预估平台的坏账已达到8亿元。除了大额坏帐问题外，2016年8月发布的限额令使得红岭创投更加捉襟见肘。如果要满足监管个人借贷余额不超过20万，企业借贷余额不超过100万的要求，那几乎意味着红岭创投需要放弃现有底盘——在大额企业贷上的历年经营。在网贷监管办法发布的一个月之后，红岭创投推出了红车贷和红易贷两种个贷产品，高调向小额业务转型。周世平也公开表示日，红岭创投线上平台限额以上的大单产品将全部停止发新标。不过，据零壹数据的统计，红岭创投规模并不大，月，除外，借款金额不超过20万元的项目共4.5万笔，相应交易规模6.7亿元，仅占平台整体（不含净值标）的9.1%。将净值标纳入统计范围，如下图所示，红岭创投20万以下小额业务规模虽然稳步增长，但其占比并没有明显提高，基本在80%上下波动；而100万以上大标减少趋势也不明显，甚至7月还有明显增多--当月100万以上大标规模达到12.9亿元，环比增加了132%。2017年7月，红岭创投决定清盘网贷业务，过渡期三年左右，日前将现有产品全部清理完成。另外，红岭创投也于8月上旬宣布降低净植标杠杆。P2P网贷高坏帐及低利润是红岭创投创立以来的拦路石，网贷监管亦是一针强力催化剂，它让这家树大根深的平台先后转向车贷、房贷、款而不得其果，最终决绝收场。微贷网——规模最大的微贷网是全国最大的P2P网贷平台，亦是浙江地区贷款余额最高的网贷平台。上线于2011年8月的微贷网，在资产类型上历经了两次转型：2012年3月，全力开展业务，通过在全国各地开拓线下门店，实现了规模的快速增长。业务扩张的同时，微贷网也尝试耕耘其他细分领域，如二手车消费分期、汽车等等。截至2017年7月末，（主要为汽车抵押贷款）达到1063.2亿元，占平台累计交易规模的93.6%。2016年起，开始拓展车贷以外的产品，包括信用贷款、住房抵押贷款。截至2017年7月末，信用累计规模分别达到7.1亿元和76.4亿元。由下图所示的微贷网交易规模走势图看，车贷占比近一年来稳步增长，2017年7月车贷规模70.8亿元，是去年同期的1.8倍；非车贷规模及占比提升明显，7月非车贷规模占比达到了14.2%，同比提高了9.6个百分点。宜人贷——首家上市P2P网贷平台的线上化转型宜人贷上线于2012年3月，通过3年多的运营最终于2015年底成功在纽交所上市。早期宜人贷的借款用户主要来自推荐，相应贷款比重高达六成以上。来自线下渠道的借款用户多于线上用户，根据宜人贷招股说明书，截至2015年6月，宜人贷6.21万人借款用户中，3.17万人来自线下渠道。在后续经营过程里，宜人贷的努力方向几乎都聚集在如何降低和扩大获客渠道，措施之一是推广其线上。近期发布的2017年第2季度财报显示，线上渠道借款业务同比增长129%。同时，宜人贷的线下获客渠道占比持续减小，从人数看，超过7成以上的借款用户来自纯线上获客。就借款端看，宜人贷提供四种模式的借款服务，分别是公积金模式、精英模式、极速模式和寿险模式，均为信用贷款，区别只在于借款人提交的凭证、信息等的不同。从资产类型上看，小额长期消费贷款是主要构成部分，其借款人主要为都市白领人群。据零壹数据统计，月，宜人贷借款人数为31.6万人。另据宜人贷的财报数据显示，截至2017年2季度末，该平台累计已近80万名借款人提供了线上贷款服务。就看，以P2P网贷资产为基础（asset-backedsecurities，简称）的，宜人贷是唯一一家。该ABS发行于2016年4月，静态资产池规模为2.5亿元人民币。宜人贷通过，实现了从个人到的扩展，有利于降低资金端成本。据零壹数据统计，近一年来宜人贷借款人和投资人均呈现明显的增长趋势。2016年末和2017年初，因消费需求增长借款人数量明显提高，分别达到4.9万人和5.2万人，随后回落，2017年6月升至5.6万人，2017年7月达到5.7万人。投资人在今年1至5月稳定在23万人左右，6月和7月明显增多，分别为24.0万人和25.3万人。目前，宜人贷是纽交所几家网贷机构里唯一盈利的平台，从2015年初扭亏为盈，2017年二季度，其净收入11.83亿元，同比增长63%；净利润2.69亿元，同比增长3%，如果除去股息税和派息因素，息税摊销前同比增长33%。——后发先至者小赢是5家平台里上线最晚的平台，诞生于互联网概念大热的2014年，截至目前运营时长三年左右。从交易规模数据看，小赢理财后发先至。据零壹智库发布的《7月P2P交易额、贷款余额双百榜》里，小赢理财以单月成交44.3亿元的成绩全国第八，在广东平台里仅次于红岭创投和；贷款余额排名全国第六，达到212.3亿元，在广东平台里仅次于聚宝滙。对于小赢理财来说，2015年10月是该平台的业务腾飞的起点。当月，小赢理财宣布获得周大福4亿元A轮投资，并与签署战略合作协议，在风控、数据、获客领域展开合作。一系列出炉，小赢理财百度搜索指数出现了跳跃式增长，投资人反应强烈，2015年10月投资人达到1.86万，是上月的1.9倍；当月交易规模达到5.2亿元，环比增长10%。目前，小赢理财网贷里，规模最大的众，众安保险为借款提供服务，本息全额承保。据零壹数据统计，截至2017年7月末，这类累计规模达到594.19亿元，占平台总规模的97%。另据众安保险招股说明书，截至2016年末，众安保险约25%来自小赢理财的借款用户。另一个散标投资产品是专业推荐，截至2017年7月末，累计规模达到18.53亿元，占平台总规模的3%。集合投资产品匹配的资产则来源于众安保险和专业推荐。从资金去向看，小赢理财主要对接的是机构合作方的资产，但并未就合作方进行具体披露。小赢理财最初的资产类型是，后资产逐渐多元化。2016年主要向企业提供融资服务，规模占到平台一半以上；除此之外，还有部分的（包括但不限于、券商收益权凭证、及融资租赁）和的零售包。2016年6月，小赢卡贷APP上线，主要提供服务，放款量不断走高。2017年以来，平台大力开展个人消费信贷业务，并于2月上线了产品，消费信贷规模占比持续走高，2017年7月达到56%。综合来看，小赢理财最大的卖点在于与众安保险达成的深度合作关系——据众安的招股说明书显示，2016年众安生态内，60%（约1.9亿元）的保费收入来自小赢理财。另外，小额消费贷资产扩张迅速，相应借款人数增长迅速，月人均借款额仅1.4万元，活跃借款人215.0万，在本文所述平台中仅次于拍拍贷。新金融江湖风起云涌，也许你昨天还是不名一文的，今天你就是飞上枝头的。那么明天会是什么？下一个风口又在哪里？零壹财经关注我们《拍拍贷业务规模扩展 运营短板不容忽视》 精选四
　　 　　拍拍贷交出2016年“成绩单”全年成交量近200亿。1月16日，P2P平台拍拍贷公布了2016年度的业绩报告，平台全年成交198.78亿元，同比增长253.39%，用户规模达3261万，全年新增2308.63万人。 　　据悉，拍拍贷的2161万注册用户中，80、90后占据了绝大多数，占比高达85.22%，既是平台的借款主力人群，也正转变为投资主力人群。 　　从各地区成交量排名来看，广东居首，成交量达26.18亿，浙江、江苏分别位居第二、第三位，成交量分别为17.83亿元和17.68亿元。 　　来源：网易新闻 　　以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，文中部分来源于互联网媒体，不代表本网立场。投资者据此操作，风险请自担。 　　南方财富网微信号：南财
《拍拍贷业务规模扩展 运营短板不容忽视》 精选五 很多25到35岁的青年，接受完大学教育或在大城市打拼几年后，选择返乡到二三四线城市发展。经过自己努力和家庭的帮助在老家有一份得体的工作，赚的虽然不如一线城市的白领多，但小轿车开着、小二楼住着，又不用还他们，生活质量可能比大城市的同学们更高。 三四线城市消费需求上升或成金融工具必争之地 根据comScore发布的数据来看，中国大陆25-34岁主力消费人群占据总人口比例高达32.1%，超过世界和亚太地区平均水平。 以80、90后年轻人为主导的消费人群结构也已形成。由于教育背景和成长经历并不一样，新的人口结构形成了与以往大不相同的消费习惯。 尼尔森发布的中国第二季度消费者信心指数报告显示，三线、四线城市及农村地区的消费者对个人经济状况普遍比较乐观，而这种乐观的心态源于平均收入水平和收入水准的提升。而良好的创富能力带来的不止是消费需求，同样也带来了更高的金融工具需求。 抢占三四线互金市场“相爱”没有那么容易 随着政策的逐步放宽，互联网金融下沉三四线城市的预测已逐步成为现实，但从应用角度来讲，三、四线城市普遍缺乏互联网技术能力，加之开发APP的成本又比较高，导致了本地平台规模及用户规模的受限，整个市场格局都比较小。然而现有的格局难以负担高速增长的消费及融贷需求，所以在藏有巨大潜力的三四线城市，宜信、、等一线城市大型P2P平台仍是抢占互金市场的主力军。 虽满怀热情，但向三四线城市进军的大型互联网金融平台却面临着两个问题。首先，相比用户认知度较高的大城市，中小城市的广大投资者对互联网金融平台并不熟悉。其次，从平台运营的角度看，互金企业更乐于向风险小、收益高的企业借贷，而这类企业在大平台起家的一线城市数之不尽，三四线小城市却不多见。加之民间借贷资金的大量流出，严重冲击了大平台在地方融贷的发展。 从市场角度来看，有刚性需求的借款人比投资人更容易接受互联网金融，郑州的一家小贷公司老板陈强(化名)解释说“我们一般认为，通过线上贷款的人，都是没有稳定收入的人。其实并不是这样——很多有稳定收入的人，因为有另外的生意或其他原因，是很需要用钱的，但因为严重的，不知道通过哪种途径找贷款。有些人即便资质很好，找银行或信用社也未必能借到款。这种情况下，审核简单，放款更快的P2P往往会成为借款人的最终选择。” 宜信宜人帮，“人脉流量变现”完成与借款人的双赢 在解决个人借款问题方面，或许可以参考宜信宜人贷推出的 “宜人帮”。三四线城市人脉资源更容易集中，以陈强为例，他在做着自己生意的同时代理了，“生意伙伴每月数十万的资金需求从我推荐的宜人帮中得到解决，我自己一年下来也能从中获得十几万元的收入，我感觉非常理想。” 这种收益本身来自陈强丰富的人脉资源，基于对人脉关系的信任，用户更容易建立对借贷产品的信任。 “我的圈子里， 80%的人有资金需求，但基本不懂金融知识，正因他们相信我，才愿意通过我推荐的渠道去借钱。不仅如此，还会给我介绍其他的客户，有些已经给我介绍十多个了。”宜人帮自身也打出了“人脉流量变现”的卖点，通过对人脉资源的共享，实现推广人获得返利收益、借款人成功解决借款难题的双赢局面。 以深挖用户需求，真正解决借款人困难为基础的创新模式为一线互联网金融平台指引了更为成熟理性的下沉道路，但能迅速打开三四线城市借款市场，宜信一直以来的平台实力和自身长期的口碑建设所带来的信用价值也不可忽视。宜人帮的模式是否可以复制仍待考量，毕竟对三四线城市而言，更加透明的产品，更加合规的企业自理和内控，更加健康成熟的市场才是符合供给需求的金融服务发展方向。 http://www.3news.cn/7459.html 免责声明：本文仅代表作者个人观点，与上海金融新闻网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。《拍拍贷业务规模扩展 运营短板不容忽视》 精选六原标题：【中国平安中报点评：零售客户量价齐升，科技金融价值聚变】安信金融赵湘怀
零售客户量价齐升，科技金融价值聚变 ■事件：中国平安2017年上半年实现归属于母公司的净利润434亿元（YoY+6%），寿险及健康险业务内含价值较年初增长23%，新业务价值同比增长46%，超过市场预期。寿险、健康险业务以及的业绩快速增长是公司利润增长的主要推动力。上半年中国平安每股分红达到0.5元，同比大幅提升150%。我们认为公司2017年上半年核心边际变化包括：（1）渠道结构优化和客户结构优化推动承保端改善，新业务价值以及内含价值高速增长，死差益推动价值增长；（2）明显改善；（3）高速增长；（4）科技金融快速发展，客户迁徙越发深入。 ■死差益推动价值增长。2017年上半年平安寿险及健康险新业务价值达到385亿元（YoY+46%），我们认为新业务价值高速增长的主要原因在于个险业务快速发展，客户结构优化提升业务价值，而产品回归保障则丰厚死差益，推动剩余边际稳定释放。 （1）个险新单持续发力，产能提升汇集精英。2017年上半年公司营销员规模质量并进，营销员数量较2016年末增长19%，达到132万人，营销员首年规模保费达到12438元，同比增长18%，使得上半年个险新单保费增速达到47%，产能的提高带动营销员收入增长，2017年上半年营销员收入达到7218元/人均每月，同比增长14%，在收入增长的催化下，预计2017年营销员数量增长20%左右，首年规模保费增长21%左右，预计2017年全年个险新单同比增速将达到43%以上。 （2）客户结构优化，提升业务价值。2017年上半年客户中中产及以上的占比达到58%，公司个人客户达到1.4亿人，客均合同数达到2.28个，客均利润达到241元，推动个人业务实现净利润346亿元，占集团归母净利润的79%。截至2016年公司个人客户在经济发达地区占比达到70%，公司客户平均年龄为38岁，未来价值增长潜力较大。 （3）产品回归保障，剩余边际稳定释放。2017年上半年长期保障产品新业务价值率达到86%，显著高于其他类型产品，新业务价值中长期保障型业务占比达到66%，推动整体新业务价值率达到34.4%。受益于保障型产品提升，上半年公司剩余边际摊销239亿元，同比增长38%，预计剩余边际长期稳定释放。 ■优化，投资大幅改善。2017年上半年公司大幅提高权益类投资占比至20%，公司谨慎，2017年二季度上证50涨幅接近10%，使得公司卖亏损减少，年化总达到4.9%。与此同时权益类投资收益提升带动上半年其他综合收益达到99亿元（去年同期-91亿元），实现浮盈。预计2017年公司总投资将在5.1%左右。 ■内含价值高速增长，准备金压力逐步减轻。 （1）新业务价值增长推动内含价值增长。2017年上半年寿险及健康险业务内含价值达到4466亿元，较年初增长23%。2017年上半年公司寿险及健康险新业务价值在对应内含价值中的占比达到8.6%，较年初提升1.4个百分点，预计受益于新业务价值增长，2017年寿险及健康险业务内含价值增速将达到25%左右。 （2）准备金计提压力将减轻。2017年上半年公司补提寿险及长期健康险责任准备金154亿元，预计十年期到期收益率750日移动平均将在2017年四季度迎来3.11%左右的拐点，届时利润压力将大幅减轻。 ■转型升级，信固有双轮驱动。平安“财富+基金”发展新模式，2017年上半年实现归母净利润22.6亿元，同比大增152%，我们认为绩高速增长的主要原因在于，一方面是较好，上半年手续费及佣金净收入同比增长22%，另一方面是固有投资收益较好，上半年平安信托总投资收益达到14.7亿元，大幅增长了2倍左右。 ■平安银行推进零售转型。公司全面推进智能化零售银行转型，2017年上半年平安银行零售业务营业收入占比达到40%，利润总额占比达64%；零售存款、贷款余额占比分别较年初提升2.32和4.56个百分点，其中零售贷款增量占比达98%，个人存款较年初增速为16%，位居同业前列。 ■科技金融创新改革业务经营模式。创新带来业务流程颠覆性变化，公司科技创新应用广泛，通过平安脸谱、平安声纹、AI平台应用、区块链时间等，覆盖金融和生活多个场景，实现营运效率提升。公司通过保险和银行业务积累了大量个人客户，金融科技的创新也有助于推进客户迁徙。2017年上半年集团个人客户中有3734万同时持有多家子公司的合同，在整体客户中占比26%。 ■风险提示：市场风险/利率风险/宏观风险 报告正文 事件：中国平安2017年上半年实现归属于母公司的净利润434亿元（YoY+6%），寿险及健康险业务内含价值较年初增长23%，新业务价值同比增长46%，超过市场预期。寿险、健康险业务以及信托业务的业绩快速增长是公司利润增长的主要推动力。上半年中国平安每股分红达到0.5元，同比大幅提升150%。 我们认为公司2017年上半年核心边际变化包括：（1）渠道结构优化和客户结构优化推动承保端改善，新业务价值以及内含价值高速增长，死差益推动价值增长；（2）投资收益明显改善；（3）信托业绩高速增长；（4）科技金融快速发展，客户迁徙越发深入。
1.死差益推动价值增长 2017年上半年平安寿险及健康险业务新业务价值达到385亿元（YoY+46%），其中个险渠道新业务价值达到350亿元，同比提升44%。我们认为新业务价值高速增长的主要原因在于个险业务发展，产品回归保障以及客户优势突出，预计2017年全年新业务价值增速预计保持在40%以上。
1.1.个险新单持续发力，产能提升汇集精英 2017年上半年公司营销员规模质量并进，营销员数量较2016年末增长19%，达到132万人，营销员首年规模保费达到12438元，同比增长18%，使得上半年个险新单保费增速达到47%，产能的提高带动营销员收入增长，2017年上半年营销员收入达到7218元/人均每月，同比增长14%，在收入增长的催化下，预计2017年营销员数量增长20%左右，首年规模保费增长21%左右，预计2017年全年个险新单同比增速将达到43%以上。
1.2.客户结构优化，提升业务价值 2017年上半年客户中中产及以上的占比达到58%，公司个人客户达到1.4亿人，客均合同数达到2.28个，客均利润达到241元，推动个人业务实现净利润346亿元，占集团归母净利润的79%。截至2016年公司个人客户在经济发达地区占比达到70%，公司客户平均年龄为38岁，未来价值增长潜力较大。
1.3.产品回归保障，剩余边际稳定释放 公司产品回归保障。公司拉长产品期限，2017年上半年个险期缴保费同比增速达到49%；与此同时公司重点加强长期保障型产品开发与推广，2017年上半年长期保障产品新业务价值率达到86%，显著高于其他类型产品，新业务价值中长期保障型业务占比达到66%，推动整体新业务价值率达到34.4%。 消费升级下，保障型产品需求提升，推动剩余边际持续释放。受益于公司新业务强劲增长，2017年上半年公司剩余边际余额达到5453亿元，同比增速达到19%，剩余边际摊销239亿元，同比增长38%。公司2016年长期保障型产品死差益和费差益占比达到78%，将带动整体死差益占比提高，并且推动剩余边际持续稳定释放，未来公司长期利润将受益于剩余边际释放。
2.资产结构优化，投资大幅改善 2017年上半年公司大幅提高权益类投资占比至20%，公司投资风格谨慎，2017年二季度上证50涨幅接近10%，使得公司股票基金卖亏损减少，年化总投资收益率达到4.9%。预计2017年公司总投资收益率将在5.1%左右。与此同时，利息收入增加带动净投资收益同比增长3.5%，不过由于基金收入下降，公司年化为5%，同比下降0.7个百分点。
其他综合收益转负为正，实现浮盈。2017年上半年其他综合收益达到99亿元（去年同期-91亿元），主要原因为、减值准备计提及变动的综合影响，其中中，权益投资累计计入其他综合收益的资产达到517亿元，较去年同期增加233亿元，公司实现浮盈的主要原因为权益类投资收益提升。 浮盈较高。公司以历史成本计价，使得该项目下存在大量投资浮盈。根据2016年数据，平安的房地产净值为424亿元，而公允价值达到676亿元，投资浮盈已经高达252亿元。历史成本计价的投资性房地产资本占用较低。在偿二代下投资性房地产的资本占用也较低，以历史成本计价的投资性房地产的房地产价格风险最低资本基础因子为0.08，而相比较而言，以公允价值计价的投资性房地产的房地产价格风险最低资本基础因子则为0.12。
3.产险盈利稳健，科技推动发展 平安产险保费增速高于同业。2017年上半年平安产险实现原保费收入1034亿元，同比增速达到23%，车险业务实现保费收入802亿元，同比增长13%，市场占有率达22%。平安产险升级服务标准，全球首推“510城市极速现场查勘”，该项服务已在334个地市级以上城市的中心区分批试点，带来运营效率提升。 受益于公司金融科技的支持下，平安产险风控措施完善，综合成本率较为稳定。2017年上半年综合成本率为96.1%，基本维持稳定，其中费用率37.3%，同比下降3个百分点，平安产险保持较好的盈利能力。我们认为公司金融科技越发成熟，对于平安产险产品设计、定价策略、理赔管理等能够起到有效地促进作用，预计全年产险业务综合成本将保持在95%左右，实现较好的盈利。
4.内含价值高速增长，准备金压力逐步减轻 4.1.新业务价值增长推动内含价值增长 2017年上半年集团合并内含价值达到7391亿元，较年初增长16%，寿险及健康险业务内含价值达到4466亿元，较年初增长23.9%。新业务价值持续驱动内含价值提升，2017年上半年公司寿险及健康险新业务价值在对应内含价值中的占比达到8.6%，较年初提升1.4个百分点，预计受益于新业务价值增长，2017年寿险及健康险业务内含价值增速将达到20%左右。
4.2.准备金计提压力将减轻 2017年上半年公司补提寿险及长期健康险责任准备金154亿元，带来相应利润减少。2017年二季度以来中债国债十年期到期收益率上行32bp，根据测算，预计中债国债十年期到期收益率750日移动平均将在2017年四季度迎来3.11%左右的拐点，届时利润压力将大幅减轻。
5.综各领风骚 5.1.平安信托转型升级，信托固有双轮驱动 平安信托转型“财富+基金”发展新模式，2017年上半年实现归母净利润22.6亿元，同比大增152%，我们认为信托业绩高速增长的主要原因在于，一方面是信托业务发展较好，上半年手续费及佣金净收入同比增长22%，另一方面是固有投资收益较好，上半年平安信托总投资收益达到14.7亿元，大幅增长了2倍左右。 个人方面，平安信托依托集团综合金融和互联网平台服务集团高净值客户，实现差异化竞争，截至2017年上半年公司服务活跃财富客户数达6.5万，较年初增长24%，同时注重发展丰富家族信托产品线，实现财富传承、与保险保障相结合。 机构和方面，截至2017年上半年公司累计为近50家保险和年金、40多家银行等机构客户提供投资服务，同时公司以股权、债权、、基金等多种方式开展，参与了地产、基建、新能源、PPP、一带一路、国企混改等诸多领域，还积极推动基金化转型，深耕健康医疗、消费升级、节能环保、现代服务和先进制造等行业。 风险管理方面，平安信托持续推进“全员参与、全流程管控、业务全覆盖”的风险管理体系，强化风险识别及风险化解方式，建立多层级跟踪项目执行情况的监控体系，以确保业务风险可控。
5.2.平安银行推进零售转型 平安银行推进零售转型。公司全面推进智能化零售银行转型，2017年上半年平安银行零售业务营业收入占比达到40%，利润总额占比达64%；零售存款、贷款余额占比分别较年初提升2.32和4.56个百分点，其中零售贷款增量占比达98%，个人存款较年初增速为16.00%，位居同业前列。
5.3.平安证券打造差异化竞争优势 2017年上半年平安证券实现归母净利润11亿元，同比略降。未来平安证券将不断提升投行业务获取优质资产的能力，巩固交易技术优势并加强向资管业务输出，为互联网经纪业务快速增长的零售客户及机构客户提供更多的产品与更优质的服务，将互联网经纪业务获客优势转化为业绩增长胜势，打造以零售为核心的领先互联网券商。 6.科技金融创新改革业务经营模式 金融科技创新带来业务流程颠覆性变化，公司科技创新应用广泛，通过平安脸谱、平安声纹、AI平台应用、区块链时间等，覆盖金融和生活多个场景，实现营运效率提升。公司通过保险和银行业务积累了大量个人客户，金融科技的创新也有助于推进客户迁徙。2017年上半年集团个人客户中有3734万同时持有多家子公司的合同，在整体客户中占比26%。 6.1.科技创新推进客户迁徙 一方面，公司布局综合金融全牌照，对各个金融牌照具备较强的控制能力，为推进客户迁徙奠定基础；另一方面，公司通过保险和银行业务积累了大量个人客户，同时逐步建设成型的互联网渠道也成为重要流量入口，如在2017年上半年新增的1854万客户中，有667万来自于集团互联网用户，且用户在各互联网平台之间的迁徙量为4132万人次，同比增长20%。与此同时金融科技的创新也有助于推进客户迁徙，提高金融产品渗透率，如2017年上半年集团个人客户中有3734万同时持有多家子公司的合同，在整体客户中占比26%，且平安产险通过交叉销售获得保费占比达到16%，养老险通过交叉销售获得保费占比达到42%。
6.2.科技投入提升营运效率 公司长期以来重视科技方面的投入，一方面，金融科技创新带来业务流程颠覆性变化，前台提高获客效率，中台精准产品定价，后台实现云平台数据迁移；另一方面，公司科技创新应用广泛，通过平安脸谱、平安声纹、AI平台应用、区块链时间等，覆盖金融和生活多个场景，实现营运效率提升。 2017年上半年平安科技创新卓有成果。截至2017年上半年平安的专利申请数达到1458项，技术精准度世界领先达99.8%，已应用在超过200个场景，同时平安在业界首创图像定损概念，利用图像和技术完成极速理赔，已于2016年上线，该技术较传统手段，将定损提速4000倍。此外平安科技与重庆疾控中心联合研发了全球首个+流感预测模型。 6.3.互联网金融提升盈利水平 公司布局陆金所、金融壹账通等，契合了当前中产阶级对财富管理和资产配置的需求，并且有效地链接了集团内部的资产端，进一步推动了客户迁徙，提高了业务盈利能力。近年来平安不断升级业务模式，打造“开放平台+开放市场”，孵化了一系列金融科技服务平台及医疗健康科技服务平台。 6.3.1.陆金所实现盈利 陆金所横跨财富管理、机构间和消费金融三大领域。在财富管理领域，陆金所专注于通过线上平台服务个人客户的财富管理和增值需求，致力于为中国的个人投资者提供一站式的金融服务。在机构间交易领域，陆金所控股通过旗下的陆金所、重金所和前交所为机构的金融资产交易需求提供服务，同时前交所和重金所也分别致力于跨境业务和机构间金融资产撮合业务的开拓。在消费金融领域，于需求，是中国最大的提供商之一。在规模和风险管理并重的同时，积极布局未来，为提升运营效率及客户体验，改革线下门店模式、全线上审批及轻资本模式等战略项目取得显著突破。 2017年上半年，陆金所控股财富管理、消费金融及机构间交易业务保持高速增长，市场领导地位持续稳固。其中，财富管理交易量同比增长65%至超过1万亿元，机构间交易量同比增长45%至3.6万亿元。 6.3.2.金融壹帐通搭建开放平台 金融壹帐通引领平安3.0开放平台战略。金融壹账通重磅推出金融科技自助式服务开放平台——“金科空间站”，该网站主要面向中小银行以及金融机构，用户只需登陆注册，即可自助选购站内各项金融科技产品，实现与自身服务和产品的无缝对接，从而快速提升金融科技水平。 2017年上半年金融壹账通个人用户规模达2.03亿，较年初增长9.7%，同时累计与406家银行和1493家非银金融及准金融机构合作；此外新增同业交易规模2.62万亿元，业务查询量超3.56亿次，成为央行个人信用体系的有效补充。
6.3.3.好医生打造医疗健康生态 平安好医生致力于打造一站式、全流程、的医疗健康生态系统。截至2017年上半年，平安好医生累计为超过1.6亿用户提供健康管理服务，月活跃用户数峰值2000万，日咨询量峰值46万。目前平安好医生自建医学团队已有近1000人，外部签约医生6万余人，可提供挂号服务的合作医院近2300家，合作体检机构超过700家，已覆盖全国191座城市。 7.分拆上市估值法 根据惯例，如果企业开展跨行业的多元化经营（比如房地产+制造+零售等），那么在各个产业分部估值汇总基础上应进行折价处理，主要原因是企业的跨行业多元化经营容易分散公司资源，降低经营效率，催生决策失误。 但实践表明，金融机构利用多牌照优势进行混业经营往往会提升自身价值。在台湾等地区的关系型社会中，上市的大型金融机构大多是金融控股集团，金控集团往往能够促进业务协同，增强风险抵御能力，提高客户粘着度，相对单一金融机构不应给予折价。 我们对中国平安采取分部估值法，并且考虑到集团客户迁徙成果显著，在市值加总时并不给予折价，各部分估值情况见下表，综合各部分业务的价值，我们给予中国平安目标市值12721亿元，每股目标价70元。
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责任编辑：《拍拍贷业务规模扩展 运营短板不容忽视》 精选七本文共2537字，预计阅读时间51秒《理财评测室第三季：中国P2P企业评测》由新浪财经发起，历时三月，遍访全国。作为P2P行业内首次权威评测，我们从6大维度、55项细分指标进行分析，第一批入围企业共有7家，经严格审议后，由新浪财经邀请，通过资料提交、现场调研、公开信息搜集、同业和专家访谈等环节，得出最后的评测结果。从结果看，这七家企业不愧是P2P行业第一梯队，即使有瑕疵但瑕不掩瑜。《中国P2P企业评测》第一期：人人贷测评报告。人人贷综合来看透明，产品可投。平台测评四大环节得分均未获得绝对优势得分，此外附加分项目得分较低，从而使得综合评分未能拿高分。值得注意的是，平台三个月到一年期的标的占比不高，18个月到36个月的标的比较多，风控得分未能更进一步提高。平台建设环节整体得分较高(24分/30)人人贷系人人友信集团旗下公司，2010年5月成立，业务以小额贷款为主，件均5-6万元。平台注册资金一亿元，母公司人人友信集团于2013年获得1.3亿美元融资，无其他国资或上市公司背景。测评小组了解到，随着业务规模不断扩大，近期将迁址北京三元桥。人人贷并没有提供相关的财务数据、公司流水以及公司法人的征信报告，平台建设分数没有得到满分。IT系统完善(18分/20)人人贷IT团队达100人，主要负责网站、业务系统以及数据分析系统的设计、建设和维护，80%以上的成员曾就职于微软等知名机构。平台对数据库敏感信息进行了加密，能够对系统和服务容灾备份/实时备份，ICP证为京ICP备号-1，平台荣获中国互联网企业优秀信用AAA评级官网，目前暂无安全等级保护外部认证。风控团队庞大(32.5分/35)人人贷采用线上、线下多渠道获取客户相关收入数据、支付数据、社交数据、移动端数据及电商运营数据等大数据资源，综合客户的资信情况、收入-负债水平、稳定性等因素，进行风险预测与量化评估。人人贷整个风控团队分为政策研究部、信贷审核部和贷后管理部等三个部门，根据提供的资料显示共计约400人的规模，这与、拍拍贷等数十人的规模相比显得太过庞大。整个风控审核模式类似，通过贷中跟进、案例分析、电话、实地催收等手段对逾期贷款进行管理。另外平台三个月到一年期的标的占比不高，18个月到36个月的标的比较多，使得风控整体得分没有拉高。人人贷目前在、财付通两家第三方支付开设账户，设立了账户，由招商银行上海分行，本身不存在私设。人人贷标业务以小额贷款为主，件均一般5-6万元，根据2014年第三季报显示，平台30日逾期率0.39%；加之较小的逾期坏账情况，平台总体运营良好。手机端体验待完善(12分/15)人人贷2013年对网站进行了改版和升级，现在注册成功率提高，交易流程缩短。对于逾期标的，人人贷30天后会立即启动赔付；不过投资人和借款人资金到账期是1-3天，在七家平台中处于中游水平。平台拥有手机客户端和PC端两大系统，同时有30人组成的电话客服团队应对客户咨询和投诉服务；PC端电话、邮件、在线问答等服务齐全；手机端支持产品购买，但是暂无问答系统，也不支持邮件。人人贷在官方网站公示了对借款人和投资人的收费明细，普通客户也能及时了解相关细则，信息披露相对较高。附加分(3.5分)人人贷服务的所有客户均为个人，即使服务小微企业也是以企业主的身份进行，根据所有标的展示情况，人人贷主要针对个人信用贷款，从标的中并不能直观的看出是否支持小微企业发展。写给投资者的话：人人贷最低投资额50元，标的平均额度5-6万元，较适合中小额度借款人和投资者使用；根据官方三季度公布的数据，债权30日逾期率低于1%，较小；如果出现债权逾期和违约，一般能在30天后收回本金。由于母公司获得1.3亿美元风投资金，在7家P2P企业中注册资本金居前列，资金状况良好，短期无风险。另外人人贷每季度都将公布相关数据，帮助投资者更好地了解平台运营状况，及时规避风险。新浪财经本次评测针对7家P2P企业。第二期开鑫贷评测即将推出，敬请期待。P2P评测手记：人人贷是综合型的能力者人人贷之于网贷平台中的模式，在我看来类似于“奔跑吧兄弟们”中能力者李晨的定位，是一位综合能力较强的选手，而且模式上也涵盖了线下、线上，个人与工商小贷，主攻信用贷，亦有与第三方机构合作的担保模式。在人人友信集团体系中，有三家子公司分别肩负不同的业务板块。人人贷是网贷平台，而友众信业则承揽线下业务，人人米多则与金融机构合作创新小微商户贷。然而目前情况来看，人人贷线下标的仍远远大于线上。从标的类型上来看，根据人人贷发布的2014年第三季报，具有实地认证标的达82.97%，标的为11.75%，这两项人人贷基本给出了A级标识(即人人贷体系中较高级别)。而在其余的信用认证标中，级(即人人贷信用等级体系中最低级别)又占到了80%，即使这样，网站上HR级别的标的也基本都。经过四年发展，其用户量已达到100万，交易额突破了40亿，发展速度非常快，在各类第三方网贷相关的热搜榜中，人人贷也经常名列前茅。但光鲜的数字因为都是由各个网贷平台自行提供，投资者很难甄别其中水分。但是有一个数据无法造假，即风险备用金金额，因为人人贷的风险备用金是由招商银行进行托管的，是从每笔交易中按照相应比例抽取的，所以风险备用金的未出现大幅波动和趋势逆转代表着平台经营的稳定性。截至日，余额较2014年二季度有大幅度提高，增加到了2072万元，达到6400万元。按照人人贷的披露，风险备用金与待还本金之比为2.4%，网站坏账率0.39%。作为综合型的网贷平台，优势和增速可以令自身抵御一些风险，但也会存在相应问题，比如人员庞大，线上线下并举运营成本增厚。如果在经济下行和市场不景气的情况下，风险就会加倍扩大。
《拍拍贷业务规模扩展 运营短板不容忽视》 精选八消费金融财报本文共2635字，预计阅读时间52秒的高速发展吸引各方资本进入该领域，目前市场提供的机构主要是、产业系、电商平台系以及P2P系等。近期是公布2017年上半年财报的高峰期，由于消费金融公司或平台主动披露半的意愿不强，本文就已公布2017年上半年财报的消费金融公司或平台进行简要分析。一、——银行系持牌机构成立于2010年6月，是经银监会获准建立的全国之一，中国银行作为，股份占比40.02%。中银消费金融的优势在于大股东综合实力强，在大股东品牌、渠道和资金等方面的支持下，公司近几年发展迅速。目前中银消费金融主要为消费者提供三大类消费贷款。第一类是信用贷款，包括无抵押的信用贷和需要的乐享贷；第二类是商户专享贷，与商户开展合作，将消费金融的申请、使用环节嵌入到消费环境中；第三类是互联网贷款，基于互联网方式授信的小额现金贷及分期，该类产品主要有和信用金。截止2016年底，公司新易贷、乐享贷和商户专享贷占总贷款余额的比例分别为84.8%、12.37%和2.75%。从图1可以看出，中银消费金融盈利能力较强，营业收入年复合增长率161%，净利润年复合增长率143%。2017年上半年营业收入为20亿元，2016年同期数为8.9亿元，营业总收入增长率达到132.7%，而营业支出为11.5亿元，较2016年同期数5.9亿元增长94.9%；净利润达到6.4亿元，较上年同期数2.2亿元同比增长190.9%。在营业收入中，2017年上半年利息净收入为18.3亿元，同比增长高达128.8%，占营业总收入比重高达91.5%。作为中国银行控股的持牌消费金融公司，盈利模式和银行相同，依靠。二、——产业系持牌机构2015年5月，经银监会批准成立，大股东为上市公司苏宁云商，持股比例49%。苏宁消费金融优势在于依靠大股东线上线下的消费场景以及强大的客户资源。苏宁消费金融的产品主要有（消费分期）和任性借（小额现金贷），其中任性付是公司的核心产品，初期主要借苏宁易购电商平台和1600多家实体门店，践行线上引流、线下体验的O2O。后来不断开拓场景，目前任性付业务体系已经渗透到家装、校园、旅游、租房、教育、通讯等细分领域。苏宁消费金融2017年上半年营业收入达到1.02亿元，同比增长超过136%；利润总额达到0.43亿元，同比增长达到129.26%，净利润没有公布。根据此前2017年第一季度财报显示，苏宁消费金融已经扭亏为盈，净利润为762万元，而2016年亏损1.9亿元。苏宁消费金融方面表示，公司之所以实现扭亏为盈，得益于消费金融O2O模式的布局成熟，已在场景、获客、风控等方面展现出独特优势。截至2017年6月末，该公司累计发放消费贷款数量超过1500万笔，累计投放贷款超过200亿，平均单笔贷款1400元。三、掌众金服——在线消费信贷金融平台掌众金服成立于2014年3月，是一家在线，2016年10月，上市公司中以8亿元人民币收购了其48%的股权。掌众金服目前有两款产品：闪电借款（小额现金贷）和闪电分期（消费分期）。平台采用智能大数据风控等金融科技手段对借款人完成信用档案建立和甄选，向筛选出优质的，再经由保险机构向诸如城商银行和消费金融公司等持牌金融机构生成保单后，由资金方直接放款给借款人。掌众金服与消费金融公司不同之处在于，消费金融公司主要是向银行、信托等金融机构融资或来进行。而掌众金服是和保险机构、银行、消费金融公司进行业务合作，是提供消费金融信贷资产的平台。掌众金服的核心竞争力是数据驱动业务，通过模型体系，将风险完全量化，把贷前、贷中、贷后三位一体。掌众金服在2017年上半年收获显著增长。今年上半年，掌众金服累计撮合交易额人民币213亿元，是2016年同期的8.5倍；受到交易量的强劲增长所推动，掌众金服2017年上半年营业收入达到14.05亿元。截至2017年6月底，掌众金服已累计注册用户1,679万人，相比于2016年底新增注册用户769万人。四、宜人贷——专注消费信贷的上市P2P网贷平台宜人贷于2012年3月上线，2015年底在纽交所上市。据零壹数据统计的宜人贷近5年的交易数据，发现其消费信贷规模占比一直维持70%以上。作为一家网络借贷撮合平台，宜人贷盈利模式是向借款人和收费。借款人需要向宜人贷支付服务费和利息，出借人仅需支付服务费。宜人贷的借款人主要为都市白领，借款人可以凭公积金、工资流水、或者寿险保单在线上获得小额贷款。2017年第一季度，宜人贷为124,953位合格借款人促成借款总额69.23亿元，同比增长101%；为192,505位出借人完成71.5亿元的资金出借。第二季度，宜人贷为138,529位借款人促成借款总额81.90亿元，同比增长80%；为199,591位出借人完成114.47亿元的资金出借。2017年第一季度，宜人贷净收入10.22亿元，同比增长84%；净利润3.51亿元，同比增长166%；2017年第二季度，宜人贷净收入11.83亿元，环比增长15.8%，同比增长61%；净利润2.69亿元，同比仅增长3%。第二季度净利润增速大幅下降主要是包含了与特殊相关的6,000万人民币预扣所得税，剔除这6,000万税金影响的经调整净利润为3.29亿人民币，比2016年同期增长26%。不管是持牌消费金融公司，还是专注消费信贷的平台，业务均突飞猛进，今年上半年盈利颇丰。据上市公司二三四五公布的2017年上半年业绩快报显示，其营业总收入、营业利润和较上年同期分别增加33.85%、127.09%和93.75%，主要系报告期内的快速增长所致。重庆百货（马上消费金融大股东，占股份总额的30.6%）5月公布的，数据显示，马上消费金融2017年第一季度营业收入5.98亿元，净利润0.16亿元，而2016年全年营业收入为4.85亿元，净利润0.07亿元，今年第一季度经营情况已经好于2016年全年。
《拍拍贷业务规模扩展 运营短板不容忽视》 精选九消费金融财报本文共2635字，预计阅读时间52秒消费金融行业的高速发展吸引各方资本进入该领域，目前市场提供消费金融服务的机构主要是银行系、产业系、电商平台系以及P2P系等。近期是公布2017年上半年财报的高峰期，由于消费金融公司或平台主动披露半年报的意愿不强，本文就已公布2017年上半年财报的消费金融公司或平台进行简要分析。一、中银消费金融——银行系持牌机构中银成立于2010年6月，是经银监会获准建立的全国首批消费金融公司之一，中国银行作为大股东，股份占比40.02%。中银消费金融的优势在于大股东综合实力强，在大股东品牌、渠道和资金等方面的支持下，公司近几年发展迅速。目前中银消费金融主要为消费者提供三大类消费贷款。第一类是信用贷款，包括无抵押的信用贷和需要房产抵押的乐享贷；第二类是商户专享贷，与商户开展消费金融业务合作，将消费金融的申请、使用环节嵌入到消费环境中；第三类是互联网贷款，基于互联网方式授信的小额现金贷及分期，该类产品主要有新易贷和信用金。截止2016年底，公司新易贷、乐享贷和商户专享贷占总贷款余额的比例分别为84.8%、12.37%和2.75%。从图1可以看出，中银消费金融盈利能力较强，营业收入年复合增长率161%，净利润年复合增长率143%。2017年上半年营业收入为20亿元，2016年同期数为8.9亿元，营业总收入增长率达到132.7%，而营业支出为11.5亿元，较2016年同期数5.9亿元增长94.9%；净利润达到6.4亿元，较上年同期数2.2亿元同比增长190.9%。在营业收入中，2017年上半年利息净收入为18.3亿元，同比增长高达128.8%，占营业总收入比重高达91.5%。作为中国银行控股的持牌消费金融公司，盈利模式和银行相同，依靠利差。二、苏宁消费金融——产业系持牌机构2015年5月，苏宁消费金融公司经银监会批准成立，大股东为上市公司苏宁云商，持股比例49%。苏宁消费金融优势在于依靠大股东线上线下的消费场景以及强大的客户资源。苏宁消费金融的产品主要有任性付（消费分期）和任性借（小额现金贷），其中任性付是公司的核心产品，初期主要借苏宁易购电商平台和1600多家实体门店，践行线上引流、线下体验的O2O消费金融模式。后来不断开拓场景，目前任性付业务体系已经渗透到家装、校园、旅游、租房、教育、通讯等细分领域。苏宁消费金融2017年上半年营业收入达到1.02亿元，同比增长超过136%；利润总额达到0.43亿元，同比增长达到129.26%，净利润没有公布。根据此前2017年第一季度财报显示，苏宁消费金融已经扭亏为盈，净利润为762万元，而2016年亏损1.9亿元。苏宁消费金融方面表示，公司之所以实现扭亏为盈，得益于消费金融O2O模式的布局成熟，已在场景、获客、风控等方面展现出独特优势。截至2017年6月末，该公司累计发放消费贷款数量超过1500万笔，累计投放贷款超过200亿，平均单笔贷款1400元。三、掌众金服——在线消费信贷金融平台掌众金服成立于2014年3月，是一家在线消费金融平台，2016年10月，上市公司中国信贷以8亿元人民币收购了其48%的股权。掌众金服目前有两款产品：闪电借款（小额现金贷）和闪电分期（消费分期）。平台采用智能大数据风控等金融科技手段对借款人完成信用档案建立和甄选，向保险机构筛选出优质的信贷资产，再经由保险机构向诸如城商银行和消费金融公司等持牌金融机构生成保单后，由资金方直接放款给借款人。掌众金服与消费金融公司不同之处在于，消费金融公司主要是向银行、信托等金融机构融资或化来进行贷款发放。而掌众金服是和保险机构、银行、消费金融公司进行业务合作，是提供消费金融信贷资产的助贷平台。掌众金服的核心竞争力是数据驱动业务，通过模型体系，将风险完全量化，把贷前、贷中、贷后三位一体。掌众金服在2017年上半年收获显著增长。今年上半年，掌众金服累计撮合交易额人民币213亿元，是2016年同期的8.5倍；受到交易量的强劲增长所推动，掌众金服2017年上半年营业收入达到14.05亿元。截至2017年6月底，掌众金服已累计注册用户1,679万人，相比于2016年底新增注册用户769万人。四、宜人贷——专注消费信贷的上市P2P网贷平台宜人贷于2012年3月上线，2015年底在纽交所上市。据零壹数据统计的宜人贷近5年的交易数据，发现其消费信贷规模占比一直维持70%以上。作为一家网络借贷撮合平台，宜人贷盈利模式是向借款人和出借人收费。借款人需要向宜人贷支付服务费和利息，出借人仅需支付服务费。宜人贷的借款人主要为都市白领，借款人可以凭公积金、工资流水、信用卡或者寿险保单在线上获得小额贷款。2017年第一季度，宜人贷为124,953位合格借款人促成借款总额69.23亿元，同比增长101%；为192,505位出借人完成71.5亿元的资金出借。第二季度，宜人贷为138,529位借款人促成借款总额81.90亿元，同比增长80%；为199,591位出借人完成114.47亿元的资金出借。2017年第一季度，宜人贷净收入10.22亿元，同比增长84%；净利润3.51亿元，同比增长166%；2017年第二季度，宜人贷净收入11.83亿元，环比增长15.8%，同比增长61%；净利润2.69亿元，同比仅增长3%。第二季度净利润增速大幅下降主要是包含了与特殊现金红利相关的6,000万人民币预扣所得税，剔除这6,000万税金影响的经调整净利润为3.29亿人民币，比2016年同期增长26%。不管是持牌消费金融公司，还是专注消费信贷的平台，业务均突飞猛进，今年上半年盈利颇丰。据上市公司二三四五公布的2017年上半年业绩快报显示，其营业总收入、营业利润和归属于较上年同期分别增加33.85%、127.09%和93.75%，主要系报告期内互联网消费金融业务的快速增长所致。重庆百货（马上消费金融大股东，占股份总额的30.6%）5月公布的公告，数据显示，马上消费金融2017年第一季度营业收入5.98亿元，净利润0.16亿元，而2016年全年营业收入为4.85亿元，净利润0.07亿元，今年第一季度经营情况已经好于2016年全年。
《拍拍贷业务规模扩展 运营短板不容忽视》 精选十根据盈灿咨询的测算，目前现金贷行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。中国未被传统金融机构服务的人群保守估计约5亿人，这些人群刚好是现金贷理论上所服务的人群，现金贷平台用户基数巨大。但现金贷的野蛮生长也暴露了很多不可回避的问题：高利润覆盖高风险的运营模式，不严谨的风控及贷前贷后的缺陷管理，眼看市场千疮百孔，监管部门终忍不住出手主持大局。今年4月10日，银监会点名互联网金融风险治理，首次提出清理整顿“现金贷”业务。同年4月14日，银监会印发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》全面拉开了全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作。转眼几个月过去了。空降的监管政策并没有威胁到现金贷的生存，企业仍纷纷对现金贷这块肥肉趋之若鹜。自从去年8月24日出台后，受限于企业借款额度的限制以及优质资产的不断减少，网贷平台无法再发大额标的，转而偏向做个人信贷，加之为了开拓新资产，很多网贷平台企业纷纷发力，涌入现金贷业务。根据不完全统计，截至2017年9月，全国P2P网贷行业正常运营平台数量为3925家，至少超过30家P2P网贷平台设有现金贷业务，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.3%。相比去年，短期现金贷业务增长将近12倍。整个市场上的现金贷平台更是不尽其数。一面是无法被满足的市场需求，一面是日益暴露的自杀式问题。笔者把有现金贷业务的部分公司做了分类梳理，看看在这场嗜血狂欢中，这些沉迷于现金贷的企业如今都活成了什么样。风生水起开天辟地宜人贷2015年12月，在创立的第10年，宜人贷成了中国P2P企业在海外上市的第一股。上市第一天宜人贷开盘价为10美元，与发行价10美元一致。上市首日，宜人贷跌破发行价，收盘股价为9.1美元，跌幅9%，当时市值为5.32亿美元。昨天(日)收盘股价47.22，总市值超过28亿美元。据东方证券统计，2013年至2016年，宜人贷累计撮合贷款规模分别为2.6亿元、22.3亿元、95.6亿元、202.8亿元。公司2016年交易规模同比大幅增长112.2%背后，正是得益于公司激进的现金贷业务增长。默默耕耘信而富重点推广的业务也是现金贷业务。早在2000年信而富通过线下发放个人贷款，但大额、长期存在风控难、坏账率高、获客成本高等问题，盈利困难。在随后的2015年，信而富转型现金贷业务，从原本的长期、大额业务转型开展小额、短期的消费贷款业务，并逐步发展成为之一。根据信而富官方公布的数据，2014年，信而富借款人数仅超10万，但2015年转型现金贷之后，这一数字飙升7倍至70万，2016年再翻番至142万。更值得一提，信而富2014年至2017年的率从10%迅速提升至65%和73%，用户粘性如此之高不知道有没有现金贷的功劳。距离信而富流血上市已半年有余。上市之初，信而富市值4.2亿美元，昨日(11日)收盘市值6.77亿美元，市值上涨了57.7%。半路黑马拍拍贷北京时间10月14日凌晨消息，美国证券交易委员会(SEC)在官网公布中国拍拍贷递交的(首次公开招股)。成立的第十年，拍拍贷也开始了出海打拼之路。根据招股书，拍拍贷计划在纽约证券交易所IPO上市，为“PPDF”，拟议的最高筹资额为3.5亿美元。拍拍贷招股说明书中暂未透露首次公开招股的发行价格区间，及。招股书显示，拍拍贷2016年营业收入为1.471亿美元，折合人民币12.158亿元，2015年为人民币1.947亿元。截至日，拍拍贷2017年营业收入为17.349亿元(2.557亿美元)。招股书中显示，截至日，拍拍贷拥有超过4800万注册用户，累计借款人数达690万。根据公布的第二季度业绩报告显示：第二季度拍拍贷共帮助382万个借款人实现了资金需求，日均促成借款笔数7.9万笔。后起之秀趣店趣店于美国时间9月18日向美国证券交易委员会(SEC)首次公开递交招股书，计划于美国东部时间10月18日(万圣节前夕)在纽约证券，预计融资7.69亿美元。成立于2014年的趣店和宜人贷、信而富这种磨练了十几年的老大哥相比，阅历显得单薄了些，但趣店的气势和实力却不输半分。从线下校园消费分期生意白手起家，到如今摇身一变，以“中国最大的在线小额平台”身份提交上市招股书。短短三年，趣店的生长速度惊人。根据招股书显示：趣店的业务构成非常简单，主要分为短期小额现金贷款“来分期”(占总收入的83.3%)以及商品分期消费“趣店”(它退出校园市场后已经不再是重点);商业模式则是从现金贷(消费分期)的用户“金融服务费”和资金成本之间赚取利差，另有少量来自商品销售分成。官方公开的数据显示：趣店在2014年(从成立的4月开始计算)、2015年、2016年和2017年前6个月的收入分别为人民币2410万、2.35亿、14.42亿和18.33亿元人民币，每年都在以数倍速度飙升;利润方面，2015年之前趣店还处于亏损状态，但2016年全年就已录得5.77亿人民币净利润，而今年光是前6个月就有9.73亿人民币净利。相应地，截至今年6月，趣店的平均月活跃用户2608.9万人，活跃借款人702.3万人，交易额达到382亿人民币。以自有流量为基础、依托现金贷的市场、借助大数据和上市的东风，趣店或许会书写网贷出海的新传奇。安分守己网贷系人人贷人人贷成立于2010年，平台