理财型保险真的是骗局吗? 到底能不能买?
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20:09来源：和讯网作者：7分钟理财,孙立欣
本文首发于微信公众号：富爸爸穷爸爸。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
理财型保险，是侧重在投资、理财功能的保险，通常指的是万能险、投资连接险。跟它相对应的，应该是保障型保险，侧重在各种保障功能。
那么，理财型保险到底能不能买？这几种理财型保险有什么特点，我们先逐一了解，，答案自然就会有的。
万能险，它的最大特点在于，有最低的收益率保证。就是无论市场发生多大波动，保证的收益率一定会给到，具体是多少，也会在合同中明确规定，所以比较适合，追求稳健和保守型的投资者。
目前国内市场上的万能险，保证最低收益率一般为2.5%，有些产品会高一点，到3%，也有的会低一点，大约1.75%。
知道了保证利率这个底线，就不担心了，那么实际的结算利率会有多少呢？
目前，市场上万能险的实际结算利率均不相同，一般在4.5%~5.5%。有的比较低，3.5%，有的产品能做到6%，甚至更高。
但这部分是不确定的，主要取决于保险公司的投资能力，也受到市场环境变化影响。比如未来长期处于低息环境，万能险的资金如果大量投资在大额存款等货币市场产品，则实际结算利率很可能会比较低。
不同的万能险也有相应成本，比如初始费用、管理费用，如果前几年退保或部分支取的话，也会有相应的手续费用，所以持有时间越长，累计收益会越多，持有成本也会越低。
综合看，万能险适合追求资产安全、稳健长期的投资者。如果您是这样风格，就可以适当配置一些万能险。
投资连接保险，跟万能险的最大区别在于，需要客户主动管理账户。因为国内投连险，背后实际投资的是一篮子基金组合，会挂钩不同策略的3~5个账户。比如股票账户、债券账户、货币账户。
所以，投资者需要自己来判断，分配每个账户的投资比例，并且在市场变化的过程中，及时做买卖操作，止盈止损等。
需要投资者有一定的专业基础，花一定精力关注产品价格和市场变化。如果市场发生剧烈波动，投资者也没有及时操作账户，很可能几年下来，账户是亏损的状态，不像万能险有保底收益。
当然，如果赶上好的市场行情，操作得当，实际的收益很有可能成本方面与万能险雷同，比如初始费用、管理费用，退保或部分支取的费用等，所以您不难发现，保险产品更专注，不适合追求短期回报的投资者。
综合看，投连险适合有一定专业基础，风格比较进取的长期投资者。如果您是这样，也可以适当配置一些万能险。
其实，现在市场上的保险产品，形式都不再单一了，不同功能特点的产品，会搭配组合来卖。比如两全型保险，挂钩了万能型账户，来提高收益率。万能险也会带重疾、医疗等保障型的附加险，让理财与保障功能相平衡。
所以，此处要重点总结一下：如果计划买保险，一定要明确自身的需求是什么？是保障，还是理财？还是两者均需要？
理财型保险的功能，更侧重于长期投资获利，所以要跟其他的投资品种相协调，控制好大比例，把它当成投资组合的一部分来管理和回顾。
最后就是自己的能力问题，是希望自己来主动管理，那么投连险则更加适合你，如果是全权委托，追求稳健回报，那么万能险更适合你。
文章来源：微信公众号富爸爸穷爸爸
(责任编辑：孙立欣HF017)
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本周热销基金网上6%高收益保险理财靠谱吗|保险理财|高收益|投资者_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
网上6%高收益保险理财靠谱吗
　　羊城晚报讯 近期余额宝等互联网“宝宝”收益纷纷下滑，可不少保险理财收益却超过了6%，有投资者问：购买保险理财是否划算？
　　据了解，目前互联网在售的保险理财，有不少产品收益率超过了6%，有一款理财型保险产品甚至高达6.8%。
　　不过，在理财师陆晓丽看来，保险理财产品流动性较差，且收益缩水可能性较大，即使标榜收益较高，也并非投资佳选。首先，这类保险理财产品一般具有较长时间的固定期限。以那款6.8%收益产品为例，最低持有时间为两年，流动性较差。其次，保险理财产品收益缩水概率较大。一旦投资者需要资金，在产品未到期时就取出，投资者将会损失本金，引发收益缩水。且这类保险理财并非固定收益产品，收益较高的那几款保险理财产品说明书中也均标明最低只保证年化结算利率为2.5%，无法保证预期收益的可能性很高。
　　(据《滨海时报》)
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揭开热销高收益保险理财产品骗局
　　问理财粉　　“蹭凉族”：我现在钱都放在余额宝，看到收益一直在下滑，很想换个理财产品。最近，好像网上很火，好多地方都有7%左右年化收益率的类理财产品，不知道靠不靠谱?会不会骗人?　　问理财专业理财师　　现在有多家保险公司与平台合作推出保险理财产品。与目前余额宝等互联网宝宝7日年化收益率仅4%左右不同的是，互联网保险理财产品预期年化收益率多在6%-7%。或许是为了吸引问理财粉参与，有的互联网保险理财产品还打出免费牌：免初始手续费，资金管理免手续费。　　问理财粉可能注意到，目前银行理财产品预期年化收益率多在6%以下；余额宝等互联网金融理财产品收益率更低。余额宝官网7月21日公布的7日年化收益率仅为4.1920%。为何互联网保险理财产品收益这么高呢？问理财()专业理财师注意到，互联网保险理财产品与余额宝互联网金融理财产品、银行理财产品相比，最大不同之处就是投资方向不同：银行理财产品主要投资债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具等。余额宝等互联网金融理财产品主要是货币型基金。而互联网保险理财产品投资方向更为广泛，证券、、资管计划、基础设施、银行存款、债券等都有可能成为投资对象。　　互联网保险理财产品其实质就是一款终身寿险，也就是日常大家所说的万能险。既然是一款终身寿险，预期年化收益率、投资期限等与投资者密切相关的要素，需要投资者仔细斟酌。问理财专业理财师提醒您，其所声称的收益率为预期年化收益率，不一定实现高收益。以万能险为例，最多只能向投资者保证年化2.5%收益率，其他溢价部分不在保证之列。这样一来，收益便有可能不及各类宝宝。此外，与部分寿险产品一样，一旦投资者知道自己买的互联网保险理财产品是保险时，要求退保时往往会被告知需扣除退保手续费。　　除了和传统寿险一样给予保险保障外，万能险还可以让投资者直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动。问理财专业理财师建议，目前，银行、互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，问理财粉可根据自身保障需求和经济状况选择购买。尤其需要提醒注意的是，应识别投资风险。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。
（责任编辑：HN666）
07/22 21:0307/20 15:0707/15 18:1207/15 07:4007/14 08:5507/12 11:2907/10 14:3007/10 04:28
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既有保障又能赚钱，保险理财值得买吗？
既有保障又能赚钱，保险理财值得买吗？
因为作为一种投资方式，它功能全面，收益不错，风险也相对较小。
　　很多人都很关注保险理财。
　　因为作为一种投资方式，它功能全面，收益不错，风险也相对较小。
　　之前我专门介绍过《保险理财不能买？》，然后有同学提出质疑：
　　米米尊重不同的声音，但还是想结合最近的情况，和大家好好说下保险理财。
　　银行的保险理财
　　银行是保险理财的主要销售渠道之一。
　　但过去一年里，在保监会的监管下，银保产品发生了很大的变化。
　　一是保险理财的期限开始变长。
　　半年期的、一年期的中短期产品从今年4月份起，被要求暂停销售。目前银行售卖的保险理财需要是5年期，甚至10年期的长期产品。
　　二是万能险不能作为附加险再出现。
　　之前银行很畅销的保险理财就是&分红险+万能险&这种模式的。
　　分红险产生的红利可以进入万能险账户，然后每个月再投资，以月复利的方式累积增值。一旦这种模式被禁止，银财的收益将会进一步降低。
　　所以现在在银行购买保险理财面对着期限变长、收益降低的局面，银行销售的也基本都是中长期和偏保障型的产品。
　　比如类似于固收的年金保险或者是重疾、健康险等。而且一旦过了保险理财的犹豫期，想退保损失就会很大。
　　所以手里有一笔闲钱，5年甚至10年内不会动用，那可以考虑保险理财，有保障功能，风险低，收益也比较有稳定。不然，米米不建议考虑。
　　理财平台的保险理财
　　除了银行渠道外，平台也是保险理财的主要销售渠道之一。
　　米米看了下，比较主流的产品分别是分红险、万能险、投连险和养老保障管理产品。
　　蚂蚁财富
　　在蚂蚁财富上，由保险公司发行的理财只有一款，名字叫做&太平豪享&。
　　它属于养老保障管理产品，由保监会专门批准发行，只有具有资格的保险公司才能设计销售这类产品。
　　不过养老保障产品和万能险、投连险、分红险不同，它不具备一丁点儿保险的保障功能，主要就是用来投资理财的。而在理财功能上，它和投连险非常相似，都是封闭型的不保本投资组合。
　　不过&太平豪享&属于中低风险产品，它的投资组合不会涉及到股票二级市场等高风险领域。
　　微信理财通
　　理财通上的保险理财相对较多，截至6月20日，在售的产品有9款（截止6月20日），图片中只展示了6款。
　　这里面主要有两种类型，一类是投连险，一类是养老保障管理产品 。
　　其中投连险有3款，产品的预期收益最高能达到5%，不过封闭期都比较长，最短的也得365天，流动性相对较差。
　　养老保障管理产品有6款，虽然不具备保险的保障功能，但它的期限相对较短，有30天的，在申购和赎回上更为灵活，不过收益率也相对会低些。
　　投资都会有风险，但从总体上来看养老保障管理产品收益稳健、投资范围不涉及股票、平台有保障，所以风险相对较低。
　　京东金融
　　京东金融售卖的保险理财是这三家平台中最全面的，既有万能险、投连险，也有两全险和养老保障管理产品。
　　其中万能险有2款，收益为5.5%，不过它们的期限都较长，5年后才能开始免费领取年金。
　　投连险有3款，收益在5%~5.8%之间，它们的理财期限多为1年，风险高于万能险。值得一提的是，京东金融中的小白理财&年年赢&也属于投联险
　　两全险有2款，它是按照保险的保障来分类的，也被称作生死两全险，收益水平在5.5%~5.8%之间。
　　养老保障管理产品只有1款，收益为3.85%，属于中低风险理财。
　　其实通过米米介绍的这些情况，大家可以看出：
　　1.保险理财的收益在5%~6%，高于货币基金，但和有些城商行的银行理财差不多。
　　2.养老保障管理产品和万能险属于中低风险，投连险风险相对较高。
　　3.万能险的期限都较长，在5年以上；投连险期限较短，多为1年左右；养老保障管理产品期限最短，有3个月甚至30天的，比较灵活。
　　如果想兼顾收益和灵活性，互联网平台的养老保障管理产品可以作为选择，不过它完全没有保险的保障功能，其实就是一款理财。
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