最有看点的互联网金融门户
电商平台要做互联网金融 需想好这三个哲学问题
深8互联网金融 | 未央网
本文共2186字，预计阅读时间43秒深8君戏言：有一个邻居间的笑话，老张经常向老李借油盐酱醋之类，老李不忿，有一天终于“回借”，说我们家有醋，你们能借点饺子给我下么？银行系传统金融机构做电商，电商想构建一个完整的消费金融生态链，心态与此类似，都是想获得原本自己并不具备的资源——只不过，谁是醋谁是饺子，仁者见仁。
在刚刚过去的黑色星期五，美国市场的在线购物交易额创下了史上新高纪录，达到了33.4亿美元，其中来自用户手机和平板电脑等移动端的在线购物交易额比去年同期增长了33%，达到了12亿美元左右，占总交易额的36%——不过，与双11当天，阿里巴巴购物网站上1207亿元的总交易量，以及超过80%的交易量通过移动商务完成的数据相比，美国市场还是“落后”的。
而马云预言，“未来电子商务将‘消失’，并将出现新零售、新制造、新金融、新技术、新能源5个新的方向”，这其中，电商发力互联网金融，正成为“新金融”形态一股不可忽视的力量。
电商平台发力金融可谓不遗余力，蚂蚁金服、京东金融、苏宁、百度、国美等，纷纷入局，围绕供应链和消费者打造金融产品，希望借此构建“生态”。
不可否认它们有着强烈动机：首先，从必要性来看，当一个电商平台聚集了一批稳定的供应商之后，围绕供应链展开的金融服务有利于提高资金使用效率，降低成本。其次，当一个电商平台积累了一定规模的用户基础以后，围绕消费金融推出的金融产品，有利于加强用户粘性，扩大业务范围，分担主营业务风险。
相形之下，银行开展电商业务其实早已有之，但一直处于不温不火状态。
银行在开展消费分期业务时有明显的资金成本优势，且拥有较强的信用背书能力，目前上市银行电子替代率水平在90%以上，在互联网金融的技术运用上也不差。并且，银行系开展金融产品零售业务以及消费分期业务等，可以扩大与用户的接触面，好处多多。
但缘何发展至今一直处于“半死不活”状态？说到底，还是内在动机不足，不差钱，不缺技术，少的是互联网金融的服务意识。
而这恰恰为电商平台发展消费金融提供了空间。
但是，这只是已经发生的事实，未来一旦银行“苏醒”，电商平台在开展金融业务时，或许需要有更审慎的考虑。
比如BCG的研究报告认为，未来公司银行可借助金融科技手段，围绕消费、升级、创新三大主题服务小微企业。比如聚焦线上的批发零售小微企业，从不同角度切入，与合作方开展深入合作，开发POS贷、电商贷、云商贷、口碑贷等特色产品，抓住未来供应链线上发展的大趋势，形成与传统银行供应链的错位竞争。对接核心企业系统和信息，帮助上下游线上化，提供针对不同供应链的定制化线上金融解决方案等。
而已经发生的事实是，比如近期江苏银行发布公告，董事会同意江苏银行发起设立消费金融公司。兴业银行将零售业务的发展视为压舱石作用，在消费信贷领域，试图依托全国1800多个实体网点，服务周边商铺等。那么一旦传统银行机构开始转型，面向小微企业甚至个人提供线上的、个性化的金融服务时，互联网企业、电商平台开展互联网金融业务的优势在哪里？大而全的生态打法，是否还适用？
其实，与银行系相比，电商平台开展金融业务的“先天条件”并不好：
首先是资金成本问题。无论是蚂蚁金服的花呗，借呗还是百度有钱花，京东金融的白条，背后均是由小额贷款公司提供的小贷服务。银行的融资成本要低于小贷公司，开展消费分期业务，银行有明显的资金成本优势。
其次是同类型互联网金融业务的挤压。目前支付宝和微信在支付领域已经处于垄断地位，而其他电商平台通过收购支付牌照方式企图分得一杯羹，业已形成习惯的消费者是否答应，这是一个问题。
再次是风控问题，无论在何时何地，银行的风控能力始终是最强的。大数据用户画像作为“故事”，可以帮助互联网金融吸取眼球，但如果没有接入央行征信系统，其坏账率等依然会高于银行，不过相较于P2P，用于消费金融的坏账率依然极小。
当然，随着时间的推移，观念的转变和技术的进步，深8君认为上述短板终将补齐。而真正会影响电商平台金融业务成长的，依然在于业务模式。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚近期就表示：银行做电商、互联网企业甚至实体企业却在搭建自己的金融服务平台，大家都想做大而全的生态的一窝蜂状态会逐步趋于理性，专业化会成为一种趋势，传统金融和互联网金融会走向更为专业的分工。
如果说银行开设电商平台，目标并非要做一个新的淘宝或京东，而是借机输出金融服务；那么电商平台构建消费金融体系，深8君以为，需要想清楚三个“哲学问题”：你的金融业务发轫于哪里？形态和本质是什么？将往哪个方向发展？
对于这三个问题，目前来看，尚没有成熟的答案。
但是，考虑到消费已是继投资、出口之后拉动经济增长的主力军，消费信贷万亿市场规模在几年内仍将会实现翻倍增长，网贷又会越来越普遍，那么集中精力对选定行业进行纵深挖掘，通过场景挖掘和场景拆分来切入市场，最大限度发挥消费金融“小额分散”的特点，在深8君看来，是一个不会错的方向。
另一方面，寻求与银行间的合作，与既有的互联网金融业务保持竞合关系，而不是从一开始就试图建立一个大而全的互金业务平台，在深8君看来，是更为现实的发展路径。
本文系深8互联网金融作者原创，微信号shenbahujin
本文系专栏作者发表，属作者个人观点，不代表网站观点，未经许可严禁转载，违者必究！
用微信扫描可以分享至好友和朋友圈
您的评论提交后会进行审核，审核通过的留言会展示在下方留言区域，请耐心等待。
未来属于...
版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-2搭建电子商务金融服务平台 提升全方位金融服务水平_网易新闻
搭建电子商务金融服务平台 提升全方位金融服务水平
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
访建设银行内蒙古分行电子银行部总经理胡文斌
中国建设银行（以下简称建行）于今年6月28日推出了其电子商务金融服务平台善融商务。就此，记者采访了建设银行内蒙古分行电子银行部胡文斌总经理。
记者：善融商务平台是一个什么样的平台？
胡文斌：善融商务是建设银行顺应电子商务发展潮流，结合传统金融服务优势和新兴电子商务服务应用而搭建的，全流程、综合性电子商务服务平台。
善融商务以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。在电商服务方面，提供企业商城B2B和个人商城B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，将为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。
记者：商户和个人在这个平台上分别能做哪些事？或者说平台都能提供什么服务？
胡文斌：企业供应商可在平台上进行商品发布、在线交易、供应链融资等；采购商可在平台上进行批量采购，发布求购信息，以及申请融资贷款等；个人消费者可在商城上购买、批发商品，分期付款，个人融资，进行房地产交易等。
记者：金融服务是善融商务区别于传统电商企业的地方吗？
胡文斌：是的，善融商务除具备传统电子商务的核心功能模块外，还将为用户提供专业的金融增值服务，包括分期付款、企业和个人融资贷款、担保交易、资金托管、房地产交易等全方位的金融服务。
记者：善融商务平台吸引商户入驻的优势在哪里？和其他平台相比，建行的优势在哪里？
胡文斌：善融商务立足于打造安全、放心、高品质的电子商务平台，重点引入和扶持善管理、重信誉的优质商户，为商户搭建安全、便捷的网上交易和信息发布平台，建行从中提供全面专业的金融支持。
电子商务在中国发展13年来，经历两次高潮和低谷，目前有两方面问题，正好是银行介入的合理时机：其一是电子商务流程中金融服务的缺失，在交易管理、资金管理、安全与便利性方面，仅仅依靠第三方支付机构的服务是不足的，在信贷方面的支持，更是接近于空白，可以说需求强劲而供应缺失，这是银行责无旁贷需要尽早进入的；其二是电子商务近年来交易成本正在逐步提高，银行的进入，能够通过合理优化供应链、适度共享客户资源，达到有效降低全社会电商交易成本的效果。
银行从事电商金融服务有明显优势，银行有丰富的金融产品和专业的服务团队，有广大的企业和个人客户资源，这些客户包括了电子商务从业者和主流消费者，这些资源有助于银行在电子商务领域提供更好的金融服务。
银行进入电商领域，能从根本上解决电商主力军中小企业融资难的问题，全流程网络融资和多种支付方式使电商企业实现了网上申贷、网上支用、网上还款，为客户提供了极大的便利，银行业强大的金融产品创新能力，能够实时贴近市场与客户的需求，依据不同企业、不同行业和企业的不同成长阶段，不断创新网络金融产品和服务，拓展电子商务服务领域，提高电商交易量和交易额，进而扩大电商市场规模，银行业具有较强的风险控制能力和完善风险控制体系，能够有效防控电子商务交易过程中产品的交易风险和信用风险，提升电商交易双方的信任度，促进电商交易。
具体来讲融资，企业和个人的融资额度要看在平台上通过交易评价积累的评级，评级越高，额度越大。个人融资分为房E通小额贷和个人权利质押贷款，房E通小额贷不需要抵押物，为高信誉度的客户提供一定的授信额度，满足客户融资支付需求；个人权利质押贷款为客户提供建设银行认可的本人名下的以电子方式记录债权的质押权利进行贷款。
同时，在支付方式上，善融商务支持多样化的支付方式，通过商城账户支持网上银行、账号支付、信用卡分期、融资支付等多种方式，同时实现跨行支付并且实时到账。
记者：不少银行都有网上商城，建行的“善融商务平台”和其他银行的网上商城有什么区别？建行也有网上商城，这个平台和网上商城的业务是否会有冲突？
胡文斌：国内部分银行都已开始涉水电商领域，纷纷搭建网上商城，通过提供信用卡分期支付等方式，提供简单的电商金融服务。而建行善融商务则是实现了电子商务和金融服务的深度融合。用户通过善融商务进行的一系列交易行为，都能为建行提供更多参考依据用于给用户提升信用指数，从而和贷款额度相关联，为善融商务建立起良性可持续发展的信用机制。信用机制的建立，最大的好处就是节约电子商务的交易成本，客户需要贷款时只要在平台上发出申请，就可以快速授信，立即获得贷款支持。
建行开办过龙卡商城、网上商城、房E通等电子商务相关的业务，而自善融商务上线以来，所有建设银行一切与电子商务相关的业务都已融合到善融商务中来，为客户提供一个功能强大、领域全面的电子商务金融服务平台。
记者：除了日常用品等常见的电子商务物品以外，建行还在网上开辟了车、房的专区，尤其房屋页面，可以登录买卖房的信息，还可以在网上直接申请贷款。这是否也是建行的优势和特点？在网上申请贷款，与线下申请会有怎样的区别？而针对房、车的交易又如何进行？
胡文斌：建行这次在善融商务中整合了以前已经推出的面向房屋贷款和购车贷款的相关产品，这的确是建行与通常的电子商城的一大不同之处，通过网上授信，客户可以在线申请购房贷款，也可以通过车贷分期产品，买到心仪的轿车，享受到建行互联网金融创新的益处。
在网上申请贷款，如果是符合条件的用户，只需在善融商务个人商城 中，进入相应的页面，如购房进入“房e通”频道，购车进入“专项分期”频道，按照指示完成操作即可。
记者：银行做电子商务除了建行以外，还有其他银行。您认为，建行做电子商务比其他银行有何不同及优势？
胡文斌：建行善融商务，是国内第一家金融电子商务全流程服务平台，包括B2B和B2C。国内其他银行根据他们自身特点和强项，先后推出了一些不同形态的网上商城，其中有的是积分兑换为主的积分商城，有的是信用卡商城，也有一些外链性质的商城。建行与其他银行相比，主要优势有两点：一是建行在电子商务金融创新方面迈出了领先的一步，无论B2B还是B2C，都有相应的金融服务，并且随着经营深入而不断优化；二是建行把自身提升到“电子商务平台”之外，建行不会从商品差价中获得利润，而是让利于客户，降低整个链条的交易成本，以此得到企业和消费者的认可，建行专注于金融服务，为客户创造高价值。
记者：建行的电子商务模式是什么？是否仅仅是提供一个平台，如天猫商城一样。在选择商家时，建行有什么样的条件或门槛？
胡文斌：建行为客户提供电子商务平台，本身并未采用直营模式，而是通过加盟商家向消费者提供产品，建行从中提供金融服务支持。
不同于天猫商城、京东等纯电商平台，他们是在电商上的盈利模式，追求商品差价形成的利润；而善融商务会在电商服务上对客户充分让利，让客户轻松赚钱的同时尽享丰富的金融服务。
B2B商户（含专业市场）条件：有一定规模、在行业或地区有一定影响力的直驻B2B商户和专业市场。专业市场要具有明确的市场管理方主体，对下属商户紧密型管理。B2B商户要为优质实业企业，定义为生产高附加值产品的，或有自主知识产权的，或有自主品牌包括拥有或控制生产渠道的，有利于国计民生、守法诚信的实业企业。
B2C商户条件：合法的省域及以上知名品牌企业，或获得该类企业授权的代理商、零售商及服务提供商，具有良好的商誉、较强的实力和一定的影响力，并在建行开立结算账户（含商城账户）。重点推广支持个人融资和信用卡分期消费的商户。
记者：从开业到现在，善融商务平台的商户入驻情况和交易情况如何？
胡文斌：平台开业到现在，从全国来讲，已经入驻9998户商户，产生了96860笔交易，产生交易额28亿。在内蒙古地区，已经有数十家知名企业入驻了善融商务平台。其中不乏中小企业，入驻善融商务平台，可以进一步推广其品牌。目前商户入驻善融商务平台，免租金、免佣金、免管理费、免保证金、免基本支付结算费。为活跃市场，集聚人气，善融商务目前推出了丰富多彩的市场营销活动，如信用卡计分兑换电子券，商品优惠促销等活动。
建设银行拥有超过一亿的网上银行用户，超过6千万的手机银行用户，他们将是善融商务潜在的参与者和消费者。
记者：善融商务平台对消费金融和建行其他业务是否有带动作用？
胡文斌：纵观电子商务的发展历程，银行业所起的作用是至关重要的。从电子商务的核心支付环节来看，每一笔电子交易都通过银行完成。由于银行业界的严格监管，各商业银行没有在电子商务的蓬勃发展的初期深度介入电子商务，给第三方支付机构创造了快速发展的条件。第三方支付机构顺势而为，与各家银行分别建立合作伙伴关系，最终完成了一站式支付解决方案。但随着电子商务的深入发展，电商企业和消费者对融资等金融服务的需求日趋急迫，个性化需求也日渐突出，而第三方支付机构受经营范围、经营能力等方面的限制，难以满足电商发展金融服务的需要，因此，银行深度介入电子商务领域已成为势所必然。由此分析，建设银行试水电商是适应业务发展需要，提升客户服务能力和市场竞争力的必然举措。
善融商务是建行为满足电子化网络化的需要，抓住电商蓝海里的潜在商机而搭建的电子商务金融服务平台。未来必将带动建行企业客户特别是中小企业的对公融资业务发展，同时对个人消费贷款、住房贷款、助业贷款都会有很强的带动作用。
本报记者 齐 新
本文来源：内蒙古日报
责任编辑：王晓易_NE0011
用微信扫码二维码
分享至好友和朋友圈
加载更多新闻
热门产品:　　　
:　　　　　　　　
:　　　　　　　　　
热门影院：
阅读下一篇
用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈扫一扫，慧博手机终端下载！
>>产业经济
银行电商趋热比拼金融服务 最大难点是提升客户黏性
来源：经济参考报 1:00:00
　　银行电商趋热 比拼金融服务
　　随着电子商务的火爆，各类银行也纷纷加入这一战局，掀起一波银行系电商热潮。目前，建行“善融商务”、工行“融E购”、中行“中银易购”、交行“交博汇”、农行“E商管家”五大行电商平台已经全部上线。与此同时，民生银行、华夏银行、兴业银行等股份制银行也在探索电商战略、加紧推出平台商城，中信银行更是与第三方支付平台合作谋划跨境电商领域；城商行方面，浙商银行、渤海银行、南京银行、宁波银行、大连银行、郑州银行、兰州银行等也都在电商领域有所布局。
　　按照大部分银行的思路，做电商的价值在于通过电商平台把商户、客户两端的资金流、物流、信息流整合，并提供支付、融资以及其他金融服务。不过，《经济参考报》记者了解的现实情况是，银行系电商在物流、信息流方面依然是其“短板”。业内人士认为，未来大型银行将发力“场景化”下的金融服务，提升客户体验；而中小银行则将可能谋求渠道合作，拓展市场。
　　银行系电商两大风格铺市场
　　纵观银行系电商平台，大约可分为两类风格，一类是“大而全”，这是国有大型银行做电商的普遍选择，平台上产品尽可能丰富，甚至包括新房买卖、汽车销售等大额消费产品；再一类是“小而精”，这是一些股份制银行和中小银行的选择，平台上主推几类产品，比如3C数码、家电、家居、汽车、美食和理财类产品。
　　“银行做电商主要是积累大量的客户信息，包括资金流动信息，以此来拓展供应链的金融服务。而针对个人用户，交易评价积累的评级在未来可以给予个人在消费贷款中相应的授信额度。”建行电子银行部一位人士此前接受《经济参考报》记者采访时说。
　　截至2014年底，建行和工行的电商平台交易额都突破了500亿元，部分中小银行电商平台交易额也有破百亿。
　　“一方面促进其供应链金融服务体系的升级，另一方面还能够带来企业结算时的资金沉淀。这种信用机制的建立，能够节约电子商务的交易成本，客户需要贷款时在平台上发出申请，就可以获得相应的贷款支持。”上述建行人士进一步表示。
　　业内人士认为，与其他专业电商平台一样，银行系电商对消费者是开放的，不局限于本行用户，部分银行除B2C外，都有B2B的客户操作模式，利润的绝大部分来自于B2B交易，对于银行而言，以B2B为主要方向能弥补其在B2C方面的经验欠缺，这是银行系电商区别于专业电商的关键。
　　无论是哪种模式，最终银行做电商要带动的是其金融渗透效应。银行系电商平台的产品在一定程度上有银行信用做背书，并且银行在支付环节能更为便捷地为商户和消费者提供附加的金融服务。商家和消费者使用银行的金融服务越频繁，银行系电商竞争优势就会凸显。
　　物流、信息流短板难回避
　　在这几年的电商实践中，银行系电商平台最大的难点在于提升其客户的黏性、体验度和活跃度，从而更精确地锁定客户源。这种难点的背后则是信息流、物流的“短板”问题。
　　从传统电商的经验来看，电商业务成败取决于链条上的信息流、物流、现金流这“三流”的协同能力。银行虽然在现金流上具有天然的优势，但信息流和物流的投入则有所欠缺。普华永道业务总监秦政曾指出，“如果银行在信息流和物流上面没有明确的业务模式和相应的投入，势必会影响银行开展电商业务的当初期望。”
　　尽管一些大型银行电商平台推出了“跨境购”，但与其他电商平台的产品相比，价格上并不占优势，物流环节薄弱，多种因素导致吸引力明显不够。
　　在中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚看来，银行不擅长做电商，和互联网时代的大流量且独立电商平台相比，银行系电商平台也不具有优势，“三流”如何打通一直是个难点，而物流方面的客户体验远不如专业电商平台。
　　工行电子银行部总经理侯本旗认为，在3.0移动互联网时代，银行服务的竞争核心是场景和体验，谁的应用场景丰富、客户体验好，谁就能赢得更多客户，大量的银行应用场景被互联网企业占据，这就是银行的“痛点”，需要寻求突破。
　　细分领域+渠道合作或成出路
　　普华永道中国区金融业管理咨询主管合伙人张立钧认为，银行选择垂直行业或细分市场的模式发展电商可能更有优势。“电商链条上的物流支持不了银行做‘大而全’的综合性平台，这不是银行的竞争优势，好比传统电商公司不可能做成‘全金融’的业务模式一样，只能提供简单的金融产品。更何况综合性平台已经形成，银行此时做综合性平台不太现实。”张立钧说。
　　业内人士认为，中小银行在电商平台上还可以着重于一些热门细分领域，比如旅游市场，附带进行旅游保证金、意外保险、机票车票支付的营销。
　　中信银行信息技术部总监张斌曾表示，“银行应该做深做透带有产业链特征的金融平台，通过这样的平台带动支付结算、融资业务、保理业务等发展。”
　　还有银行业内人士指出，如果银行选择自建电商平台，那么，必须要有一个非常严谨的战略规划和与之匹配的投入估算及相应的指标。
　　曾刚认为，城商行等中小银行不一定要自建电商平台，可以尝试与互联网合作，以此方式来打通渠道，增加客户的黏性。
　　此外，还有业内专家建议，银行发展电商需要在体制上转变做法，必须要有独特的量化指标、独特的目标要求、独特的人员配置，在集团层面必要时应成立子公司进行市场化运作。
我要点评此资讯
打开微信，点击底部的"发现"，使用"扫一扫"即可将网页分享至朋友圈。
推荐给朋友:
以上行业显示为大行业分类，点击进入可选择细分行业
12345678910
12345678910
客服电话：400-806-1866
&&&&客服QQ：1223022
&&&客服Email：
Copyright@2002-
备案序号：冀ICP备号-2
京公网安备：37
本网站用于投资学习与研究用途，如果您的文章和报告不愿意在我们平台展示，请联系我们，谢谢！