银监会回应：如何保障P2P平台的投资者权益？
09:26:00来源：央广网
　　央广网北京2月21日消息（记者公秀华）据经济之声《天下财经》报道，P2P网贷行业迅速发展的同时,也存在巨大隐忧，骗局、跑路、信息泄露等问题时常受到诟病。数据显示，截至2016年末，国内P2P借贷平台共有4856家，其中正常运营的仅1625家，占比只有33%。那么多P2P平台中，如何判断他们是否有资质？如何保障投资者的权益呢？
　　合规性和金融安全，是P2P行业绕不开的话题。日，银监会等四部委联合印发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，被认为是网络信贷的基本法。银监会回应，办法明确了网贷行业监管制度安排和经营规范要求，其中对于网贷机构的设立不设行政许可，采取无条件备案的方式，但通过设置单一借款人上限要求以及负面清单管理等，规范和约束网贷机构，防范相关风险。此外，办法中还有专门章节设置了出借人与借款人保护内容，保护消费者权益。银监会普惠金融部主任李均锋介绍了这个办法的主要任务和总的原则。
　　李均锋说：“网络借贷机构长期缺乏监管、缺规则、缺门槛，《办法》就是要解决这个三缺或者三无的问题，其中一项主要的任务是明确对网络借贷机构由谁来监管，谁来负责。总的原则是，不是哪家监管部门、哪个监管主体一家能包打天下，必须实行协同的、共同的监管，四个部门都是网络借贷的监管主体之一。”
　　办法还明确网贷机构实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度，防范平台道德风险，保障客户资金安全。
　　李均锋说：“制度安排上要求‘网贷’机构必须实行不同的资金分别开立账户，‘网贷’出借人的资金、‘网贷’自身的资金，必须由银行业金融机构进行第三方存管，确保‘网贷’机构信息中介的定位，不搞资金池。同时也防止平台自身接触现金，防止平台挪用出借人的资金。”
　　此外，限制借款集中度，强调小额分散原则，体现网贷机构差异化市场定位，保护出借人权益并降低网贷机构道德风险。
　　李均锋说：“从目前来看，在风险控制和信息搜集上也只能定位为这种小的融资需求，我们大的融资需求，几千万上亿的，没有现场的实地的调查和风险控制，单靠我们网上的信息搜集、大数据的处理，是解决不了大额资金需求风险控制的问题。”
　　那么，面对如此众多的P2P平台，如何判断它们是否有资质呢？银监会回应：银监会2016年11月印发《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，明确对网贷机构备案登记管理采取新老划段的原则，对于存量机构，与目前正在开展的专项整治工作相结合，整改合规一家备案一家，整改不合格的机构不予备案，对于新设机构，按照指引要求，进行备案管理。网贷机构只有在监管部门取得备案登记证明，在工信部门完成申请电信增值业务许可并与银行业金融机构签订资金存管协议后，才真正成为一家基本合规的P2P网贷机构，监管部门才可以在其官方网站上对这家机构进行公示。
银监会;P2P;投资
中国银监会昨天召开2017年全国银行业监督管理工作电视电话会议，总结回顾2016年工作，分析研判当前形势，安排部署2017年重点工作任务。在下一阶段银行业改革发展及监管重点工作中提出，完善差异化信贷政策，支持去库存；稳妥开展市场化债转股，支持去杠杆。
截至三季度末，民营银行总资产规模为1329亿元，不良率为0.54%，拨备覆盖率471.21%，主要指标符合监管要求，整体运行审慎稳健。
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p2p理财属于国家什么单位监管？
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[导语]作为一种金融创新的产物，从2007年进入中国以来，短短4年时间，P2P贷款得到了迅速的发展，但其蕴藏的风险也随着规模的扩大而逐步显现。
&&&& 4月2日凌晨，一网名为“飞牛”的自由投资者发现自己突然被踢出了“众贷网”的官方投资者群。他立即打开众贷网的官方链接，发现网站上数据信息已全部清空，仅留下一份公告。
&&&& 9月14日，红岭创投向公安机关举报贝尔创投的诈骗行为，贝尔创投成为国内首家被公安机关调查的P2P贷款平台，P2P贷款平台的监管和行业发展也纳入监管部门的视野。
1.您如何看待人人贷后市的发展?
看好，影响积极
不看好，整个环境复杂
2.您认为人人贷的风险能否控制住?
很难，模式繁杂
人人贷简介
　　“人人贷”是P2P（Peer to Peer）借贷的中文翻译，源自英国，是一种新型民间借贷模式。　　定义：指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。　　借款人无需贷款抵押物，第三方平台通过了解其经济效益、经营管理水平、发展前景等信息，来确定贷款额度和贷款利率。
P2P发展回顾
P2P贷款平台有两种身份注册：一是投资咨询公司，二是网络技术类的电子商务公司，两种注册身份反映了对P2P贷款理解的差异。　
注册为网络技术公司的P2P贷款平台，更重视线上业务，将自身定位为提供金融信息服务的互联网公司；而注册为投资咨询公司的P2P贷款平台，偏重线下业务，更愿意从理财服务的角度来理解自身业务。
?英国Zopa：会员已相互出借1.35亿英镑
?拍拍贷：月成交量增长超过20%
?宜信：月贷款成交额已经超过1亿元
?哈哈贷：发展了近10万会员
□ 【起源】人人贷鼻祖英国Zopa成立
　　2005年3月，公认的人人贷鼻祖Zopa成立，打着“摈弃银行，每个人都有更好的交易”的口号，为网站会员提供相互借贷的平台，借贷利率完全由会员自主商定，Zopa负责对借款人进行风险评估，这也是最原始的P2P借贷平台模式。2007年8月，最早在中国商业化经营的P2P公司拍拍贷成立，且至今依然保留着最原始的经营模式。
□ 【兴起】紧缩货币政策推动人人贷行业发展
　　随着经济的发展，银行业高速增长的模式已经无法持续，紧缩的货币政策推动了民间借贷的迅速发展，社会融资结构也正在发生迁移，2007年以来，人人贷经历了三次发展浪潮。
?[第一波浪潮]在2007年至2008年11月的一轮紧缩政策，助推了民间借贷的繁荣，第一批P2P贷款平台也在这个时期开始出现。
?[第二波浪潮]到2009年底，P2P借贷进入第二波发展高潮。
?[第三波浪潮]2010年1月以来，央行先后12次上调存款准备金率，银行间市场利率也开始飙升，紧缩的货币政策下，民间借贷逐渐繁荣，P2P借贷平台也开始进入第三波发展浪潮。
□ 【现状】线上线下业务结合
　　进入第三波浪潮以后，P2P借贷平台的经营模式也逐渐丰富起来，越来越多的P2P贷款平台开始将重心转向线下。纯线上的P2P平台不参与实际交易，没有信贷员、销售人员，完全通过互联网开展业务；转做线下业务的P2P平台的模式也更多地带有小额贷款公司的特点。
国内3家典型P2P贷款机构对比 （资料来源于新世纪周刊《贷款脱媒试验》一文）
创始股东5名
正和风头洽淡增资扩股
每月约1000万元
低水平盈利
纯线上，信用贷款，刚推出本金保障计划，注册用户40万，贷款上限20万元，每笔贷款平均1万元
创始人包括周世平等两位
现有70多名股东。在首轮增资扩股中，部分出借人和员工加入
年初约1400余万元，7月达到3000多万元
今年盈利目标500万元
线下审贷，立足深圳本地及珠三角，开创饿了本金垫付模式
员工四五十人
创始人唐宁
2010年4月获得了KPCB中国基金千万美元及首轮投资
每月超过1亿元
产品线最多，主要做线下，理财顾问+P2P贷款结合；本息赔付
成交金额全国最大，全国布点最多（30多个），员工数千人
中国P2P贷款模式剖析　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　 　
&&&&&以宜信集团所代表的为"个人对个人"（Peer to Peer，点对点，下称P2P）提供贷款平台服务的商业机构，在中国悄然兴起。坊间传闻，宜信的月贷款成交额已经超过1亿元。&&&&从中国最高的P2P贷款机构拍拍贷成立至今，中国P2P贷款模式已与国际惯例分道扬镳，很多模式背后蕴藏不可预知的风险因素。
P2P贷款模式核心是金融脱媒
　　P2P贷款平台摈弃银行这一吸存放贷的传统媒介，建立一个网络平台，在这个平台上愿意将闲置资金出借的个人，以及有贷款需求的个人，将信息在平台上发布并自行配对。
中国P2P机构内核采用保底甚至保息
　　对比国际"个人对个人"提供贷款平台服务的商业模式，中国P2P机构为吸引借贷者，多采用保底甚至保息的方式，这一方式扭曲了P2P贷款模式的内核。
P2P贷款平台业务重心转向线下
　　以宜信集团为代表的很多P2P贷款机构，在线上业务发展滞缓后的背景下，开始做线下业务，脱离了网站最初点对点的模式、更多带有小额贷款公司的特点。
P2P机构强调"平台"或居间人身份
　　目前，所有有P2P机构均强调"平台"或居间人身份，功能仅是发布信息介绍贷款，无意吸存或放贷。但在流程上，资金是要经过公司或高管个人的银行账户或支付宝账户。
P2P贷款优势风险PK　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　　
模式比地下金融更规范 利率水平更低
&&&过去银行业高速增长的模式已无法持续，社会融资结构必然将发生迁移，未来几年，银社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入，而P2P以比地下金融更规范利率更低的优势逐渐发展壮大。
信用评级未必真实 审核信息可能掺假
&&&&对于借款者来说，美国有完备而透明的个人信用认证体系，个人信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料可以得到充分验证。而目前我国的信用体系还处于初建阶段，仍然有很多需要完善的地方。
满足民间借贷需求 提升资金使用效率
&&& 银行信贷占到整个社会的比例将逐渐减少，过去银行业高速增长的模式也无法持续，社会融资结构将发生迁移，社会金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入，而P2P贷款平台以其独特的优势满足民间借贷需求，提升资金使用效率。&
P2P公司贷后跟进困难 贷款用途难知晓
&&&&放款人必定关心借款人借款目的，但有碍于成本限制，P2P服务公司的贷后跟进很难实施，几乎很难了解贷款最终的实际用途。如果借款人有意欺瞒，将贷款投资于高风险领域博取高收益，一旦出现大幅亏损，借款人往往会无力偿还而违约。
创新融资方式 补充商业银行小微贷业务空白
&&&&2010年1月以来，央行先后12次上调存款准备金率，目前大型商业银行存款准备金率已达21.5％创历史新高，信贷持续收紧。紧缩政策造成银行必然偏爱国企，P2P贷款平台创新直接融资方式，满足小企业贷款需求，补充商业银行小微贷款业务空白。
坏债将引发大规模违约 风险难以掌控
&&&&有些P2P公司公司设立一定额度的风险基金，当发生坏账时，公司将先行赔付给借款人，之后由公司去追偿。一旦发生还贷危机，社会经济有所变动引发较多的违约时，风险基金恐怕只能是杯水车薪，由此引发的社会风险难以掌控。
监管无门 P2P贷款平台风险隐现　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
P2P贷款机构在信贷收紧的背景下获得快速发展机会，但是行业发展的背后却遭遇监管空白的尴尬，日前，银监会发文警示P2P贷款平台七大风险。
?央行：P2P贷款平台不属于央行管辖范围
?银监会：P2P贷款平台不由银监会监管
?工商管理部门：P2P小贷公司不属于工商部门监管范围
□ 国家对地产及两高一剩行业调控政策趋紧，民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。
□ 门槛低，人人贷中介机构或突破资金不进账户底线，演变为吸存放贷非法机构甚至非法集资。
□ 人人贷网络交易面临巨大风险。他们无法像银行一样了解借款人资信情况，有效贷后监管难。
□ 不实宣传影响银行体系声誉。如银行为人人贷公司提供开户服务，便被当成合作伙伴来宣传。
□ 国外实践表明，这一模式信用风险高，贷款质量远劣于普通银行金融机构。
□ 国内目前立法不完备，对人人贷监管职责界限不清，人人贷性质缺乏明确法律法规界定。
□ 人人贷公司开展房地产二次抵押业务存在风险隐患。
P2P贷款机构出路在何方　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
监管缺位 模式可持续性待考 P2P贷款机构出路在何方？
　　 从国际经验来看，小额信贷走向自律、主动提高透明度，也是赢得市场信任的重要方式，而不是依赖于金融监管的"背书"。
　　 P2P平台在法律和监管还真空的情况下，开展行业自律。目前，正在筹划成立一个小贷联盟下的P2P专业委员会，对行业进行自律。如果被行业普遍接受，就可以成为行业标准。
　　 自律的要点有五项：一是在行业内部制定明确的P2P标准，"不能任何一个人都打着P2P的旗号开展业务"；二是行业内一定程度的客户信息交流，防范借款人的重复借贷和过度负债；三是由委员会对平台进行行业认证；四是对借款人进行一些金融知识的宣传和行业利率的公开透明披露，让这些借款人了解各家平台真实的融资成本。
　　 每家机构成本和效率不一样，应该向借款人披露整个行业的真实利率水平，让借款人有个选择。
P2P贷款平台机构应该联合起来在法律、政策和监管上谋求地位。就像第三方支付平台一样，最终得到牌照。
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(08-10 18:12)银监会对p2p理财影响有多大？服务热线： 400-658-9966(工作日9:00~18:00)
来源：东方融资网
作者：紫夜
进入2017年之后，监管部门对互联网金融行业的监管等级一直在上升。
进入2017年之后，监管部门对互联网金融行业的监管等级一直在上升，受到冲击最大的就是P2P行业了。日，网络借贷平台P2P的银监会发文《关于银行业风险控制工作的指导意见》第27至29项，明确提出继续推进网络借贷平台风险专项整治，督促其整改，适时关、停、并、转等措施。重点做好校园贷清理工作，网贷机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。那么，这些监管文件直接影响的后果是什么呢？1、P2P关停并转如何“关门”，以我们的经验，重点是“还款到位”，没有引起涉众型案件，不解释，你懂的；关于“停业”，请参照前一款；关于“并购”，如今大型国企、央企、上市公司（含金融类企业和实业）已经开始在市场上寻找“标的物”，我们认为这是一个P2P出售的好机会，虽然有些网贷平台积极谋求上市，但上市的周期较长，时间成本大；关于“转”，我们最看好这个路径，将网贷平台转为金融科技、导流网站、财经媒体、持牌机构都是“选项”，具体参照自身情况和历史问题改造。2、校园贷清理整顿文件第28项专门提出，重点做好校园贷业务活动的清理整顿工作。网络借贷平台不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，这句话直接影响了如今很多校园贷的主营业务，恐怕也将影响他们的海外上市进程。我国法律规定，18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。3、现金贷清理整顿网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法、禁止欺诈、虚假宣传，严格执行最高院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。借款者想要申请贷款，可以到东方融资网进行申请，这里有众多的贷款产品供借款者挑选，外加全方位的贷款服务，帮助借款者在最短的时间内，解决资金问题。
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