退保的损失有多大
日11:16　来源：
第1页:什么是保单现金价值
第2页:退保不如巧用现金价值
第3页:保单理财方式多
　　日，刘先生通过代理人在某保险公司购买了一款终身寿险产品，合同规定保额2万元，年缴保险费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计4032元。今年3月底，刘先生因为经济原因，决定解除保险合同。保险公司的答复是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，退还为2600元。刘先生不解，明明向保险全额支付了前期保险金额和滞纳金，保险当初不是承诺“自愿，退保自由”吗？要回答刘先生的疑惑，就需要从寿险产品的现金价值谈起。
　　什么是保单现金价值
　　保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。因为在保单生效后，前期多缴的保费连同其产生的利息累计后便形成了(,)保险的责任准备金，除去用于支付保险人的必要费用（如制单费、运营费等管理费用）外，剩余的就是人寿保险保单的现金价值。在解约退保时，保险人应当将这部分价值返还给投保人。故而，现金价值又叫不丧失价值或者不丧失的赔偿权。
　　通俗一点说，保险单的现金价值是寿险保单所特有的，对于投保人长期投保并在到期前退保所制定的利息计提补贴，这样就相当于银行的死期存款在到期日之前提前取款时，虽然损失了一定的利息，但仍然较之当初的本金和活期要略高的道理一样，只不过在缴费之前就已对每一年份的退保时所得的返还保费都进行了精确的约定。
　　刘先生2000年给儿子投保了一份保额为10万元某人寿保险公司的重疾险，当时孩子22岁，年缴保费1980元，20年缴完（即39600元）。最初几年由于保险公司需要扣除佣金、保单管理费等，保单的现金价值低于其所缴保费。到第十七年，所缴保险费和当时的现金价值相当，如果刘先生想退保就可以拿回相当于自己所缴保费的现金价值。在十七年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴的保费。
　　哪些保险有限金价值
　　首先要准确理解和吃透保单的现金价值的含义。
　　一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、、万能保险以及保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期、定期寿险、健康险和家一般不具有现金价值由于没有现金价值，或者现金价值很低。
　　缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。
　　保单的现金价值＝投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。
　　由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零，一般投保人缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。
　　换种说法可能更好理解一点。即保险公司的管理费用开支和向推销人员支付的佣金，在各保单年度的分布不是均匀的，第一年最高，第二年会降低一些，以后则逐年降低，并稳定下来。如果采用分期缴费，保险公司在第一个保单年度的管理费用开支加上向推销人员支付的佣金及承担保险责任所需的纯保费，往往接近甚至超过当年所收的保费（依不同产品而不同），这样保险公司对于在投保后第一年内退保的，有可能无退保金，也就是保单未产生现金价值；对于第二个保单年度内退保有可能给付少量返保金，也有可能仍无退保金给付（若采用每月或每季度缴纳一次保费，在第二个保单年度的上半年，尚未缴足两年保费），也就是保单仍未产生现金价值。1
【作者：李鑫 来源：】
(责任编辑：和讯银行)
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怎么样退保才能让自己的损失最少呢？算算账，损失最大的是手续费。退保，保险公司显然不乐见。如果投保人坚持退保，保险公司一般根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费，但大多数投保人对此并不了解。 投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。”长沙一位保险理财专家表示，现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。退保的成本主要包括管理费等。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。“4万保费只能退3万”正是由此而来。
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扫描下载二维码中途退保一般有何损失呢？
[导读]：随着人们生活水平的提高，越来越多的人购买保险为自己日后的生活作保障。关键是要挑选到适合的保险。而且中途不要轻易退保，否则损失严重。
　　没钱交付保费时有什么办法让保单不失效？中途退保一般有何损失呢？
　　这个退保肯定是有损失的，您的保单时年缴的还是月缴的，如果是年缴的话您可以办理成季缴或者是月缴。还有就是如果超过60天的宽限期就进入2年的中止期，这个2年内，您可以随时办理复效也是可以的。
　　如果是的话，即使偶尔一次不支付保费，也不会影响保险利益的，只要账户资金够扣除保障成本，保险就能生效了；如果是的话，如果没支付保费的话，账户会进入60天宽限期，这个时候保险是有效的，如果过了60天还是没有把保费支付的话，会进入2年的中止期，期间保险是暂时中止的，但是您随时可以支付保费使保险能够生效，如果超过2年的话，保单就会终止。永久失效了。如果中途退保的话，一般账户都有现金价值，这个就是退保后，能够拿到的本金。
　　保单有60天的宽限期，也就是说在保单生效日之后的60天内缴费，保单是没有任何损失的。
　　如果超过了60天还你没缴费，若保单现金价值足够的话，会产生保单贷款，若现金价值不够那么保单就暂时中止了，保单暂时失效。在两年内缴费保单就会复效，但是保险公司会再一次核保，有可能要求客户去体检。
　　如果2年内还没缴费，那才是永久失效。
　　第一看险种，万能险基本没问题（不确认，打保险公司电话确认）一般3年不交费都还生效的。
　　第二看交费日期，没过60天宽限期，也没问题，60天后暂时失效可以考虑第三
　　第三考虑用信用卡支付，如果是平安的保单，可以在一帐通用信用卡支付
　　退保尽量不要考虑，打保险公司电话可以查询到退保可以退回来多少钱
　　购买保险之前就做好保险费用的规划（一般建议年缴保费不超过年收入的10%，而且购买保险的钱一定是存在银行闲置存款）
　　传统分红险保险，在宽限期60天仍未交费，就会失效
　　则可以在&保单价值不为零&的情况，保单仍旧有效，哪怕有几年没有交保险费。
　　前5年退保，损失是最大的，特别是第一年，为了不避免退保带来的损失，作为投保人，我们应该审视清楚自己的缴费能力，以及购买保险的初衷是什么
　　※若想保单不失效，必须在60天责任宽限期内补上保费，保单才不会失效。
　　※保险是合同，是亲笔签字的强制性储蓄，是今天为后天做准备，是年轻为老年做准备，是健康时为万一生病做准备，不一定升值，但是在拥有保障的同时却可以保值。因此在选择保险时一定要选择自己确实需要的保险，和为您量身定做的保险，对不明白的条款，一定要询问清楚，可以有效防止将来发生退保产生的巨大损失。
　　※保险公司资金运作是一种特殊的经营模式，收取的保险费和给付的保险金为收支两条线。保险公司一旦收取保险费承保，保险合同就会生效，投保人所交纳的保险费将由保险公司以责任准备金、可运用资金等多种形式加以分配或运作，如果投保人选择退保，保险公司将只能将&保单现金价值&给予退保，所以退保金往往会很少的。
　　※在收到正式合同的10日内，为犹豫期。一定要详细理解合同的条款，保险代理人有义务为您讲清楚。如果感觉不满意，或不适合，在犹豫期内是可以退保的。保险公司仅收10元左右的保单制作费。
　　※退保本金会损失很大，首先保障没有了，其次本金也会有损失，保险不是银行短期储蓄，银行提前支取损失的只是定期利息，保险是保障，退保是单方面解除合同，损失是必然的。具体损失多少要看您的保单现金价值，有红利的加上红利价值。建议您慎思之！
　　保险法规定：投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
　　因此，如果超过60天的宽限期就进入2年的中止期，这个2年内，您可以随时办理复效也是可以的。超过2年的时间，这份保单就会终止。
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保险理财关注排行&&号到建行存款被我熟悉的人介绍说买这个产品，这个产品的利率不比银行的利息低，比银行的高很多，而且还有分红就是理财我就相信了，因为到银行肯定是买理财或是存定期没想是保单，回去后也没收到他们的回访电话，一直到今年的5月份，电视台曝光说保险陷阱才知道当时被平安人寿业务员欺骗了。&&今年多次向保险公司和其他有关渠道进行投诉，经过一段时间的交涉让我感觉到没有全额退保的可能性，失望之下通过搜索最终向世纪保网请求帮助。世纪保网的专业人员随即通过电话与我进行了电话沟通，对被误导的细节和证据进行了详细分析。(投诉人邓女士)&&保单回执、投保单、投保提示书、风险提示是否都是你亲自抄写?被保险人签名是否是本人签写?有无接到保险公司的电话回访?回访有无提示相关风险以及退保可能带来的损失?等等。&&犹豫期内可全额退保&&仔细阅读合同条款，充分了解“犹豫期”规定。犹豫期一般为投保人签收保单后的15个自然日，犹豫期内，投保人有权要求解除保险合同，保险公司在扣除工本费(一般为10元)后将全额退还已收保费。
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