民间借贷最高利率利率太高存在的风险有哪些

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-03 18:09 标签： 民间借贷最高利率
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民间借贷有风险 几种理财方式看看你适合哪款？
浙江在线-钱江晚报
实习生：姜帆 通讯员：张巍 记者：胡月华
　　梓桐镇胡江村村主任胡某以扩大养猪场生出规模为由，向本村村民和邻村姜桐村村民进行民间借贷，承诺年利率是20%，村民鉴于高额的收益，纷纷同意借出。但是胡某得到资金后并没有对养猪场进行预期的扩建，反而是拿着资金包养情妇，参与赌博，挥霍无度。最终导致养猪场资金断裂，胡某无法按时偿还村民的本金，拔腿跑路。此案涉及资金逾一千万元，上当受骗者欲哭无泪。
　　其实，类似这样民间借贷资金断链惹出纠纷的案子近年来颇为常见。如何防范风险，如何找寻适合自己的投资之道？为此，笔者咨询了淳安县信用联社资深理财经理张巍，关于理财的门门道道，张经理给出了很多意见。
　　30%年收益率的民间借贷
　　实为非法集资
　　张巍介绍说：&淳安县不同于杭州其他县市，农村人口依旧占我县人口的多数。不少农民受制于教育水平不高、法律意识不强、维权意识不够等原因，往往容易陷入非法集资的骗局。当面对投机人许诺的年收益率30%甚至100%的巨额回报时，很容易陷入圈套，主动献上自己的血汗钱。&
　　张巍觉得，农民朋友想通过理财获取收益，这个愿望是良好的，但必须要具备一些基本的金融知识。根据《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍。同时，利息不得计入本金计算复利，也就是人们常说的&利滚利&、&驴打滚&，超出部分的利息和复利不受法律保护。因此，借款双方协商的利率不但要合理更要合法。
　　按照某商业银行5年以上同期贷款利率是6.55%上浮10%再乘以4计算，民间借贷最高的利率也不会超过30%。如果有公司或个人向你承诺，现在有年收益率在30%以上的借贷投资项目，那肯定是属于非法集资了。胡江村的村长跑路案正是摆在眼前的案例，大家一定要擦亮眼睛，谨防受骗。
　　理财要理性
　　专家建议看过来
　　所谓你不理财，财不理你。张巍说道，很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时随着CPI的上涨，消费欲望的提升，收入永远跟不上消费水平。长此以往，就形成了一个怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就必须学会理财。
　　为了降低风险和实现人生各个阶段目标，张巍建议，每个人都应该有一个完善的理财规划。在现实生活中，好些人看中了房产的升值速度与潜力，将积攒不多的现金投入首付支出上，不但用钱&告急&，而且有的还背上了债务，成为了&房奴&，从而影响了家庭的正常生活支出，导致了无能力支付意外开支的无奈。有些人听说现在股票来钱快，便盲目跟进，几乎把所有的积蓄都投到股市，但连续遇上几个跌停板，一下子被&套牢&了。究其原因，是缺乏较好的理财规划，没有为规避经济风险设置一道&防火墙&。
　　那么问题来了
　　究竟我们该如何理财
　　张巍透露：&现在最常见的几种理财方法中，定期存款越来越不受人亲睐。灵活度差，收益率不高，虽然确保本金不受损失，但较低的年化收益率有时甚至跑不赢CPI。拿着这些利息，意味着你每年的财富增长只有区区1%不到。&
　　张巍建议：农民朋友如果想理财，在不着急用钱的情况下，其实可以考虑购买一些银行理财产品。理财产品相对其他的一些投资来说安全性高，收益率可观，现在不少理财产品的预期的年化收益率达到5.5%左右，而且银行理财产品期限比较短，一般不超过1年。
　　对于具备一定财经知识的上班族来说，如果自身风险的承受能力不错，选择一些信誉度较好，知名度较高，风险控制较严的财富公司的理财产品甚至信托产品也未尝不可。喜欢挑战自我，追求高风险高收益的朋友，也可以进军股市。张巍表示，今年以来大盘的行情还是稳中有升的。
　　而对于刚刚步入社会的&月光族&、&穷屌丝&们，由于资金实力微薄，这类群体又流行网络购物，那么余额宝、理财通等&宝宝理财&是当之无愧的最好选择。对于资产上百万上千万的土豪们，张巍则建议聘请一些专职的理财专家为自己打理。
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【案例】民间借贷利息约定过高能否得到支持
时间：&&|&&作者：夏辉&&|&&浏览：2606
一份借据本金为300万，期限不超过三个月，乙同意3个月内随本金一同支付该笔借款使用费为人民币100万元整(其包括但不限于办理房屋贷款手续费、评估费、贷款利息及该笔借款利息)。
【事故经过】乙向甲借款，于日签订了2份借据：一份借据本金为300万，期限不超过三个月，乙同意3个月内随本金一同支付该笔借款使用费为人民币100万元整(其包括但不限于办理房屋贷款手续费、评估费、贷款利息及该笔借款利息)。另一份借据本金为50万，月息3分。期限不超过三个月，如在三个月期满不能偿还全部或者部分款项，每逾期一天，按照未还款数额的2%支付;上述协议签订后，甲向乙通过银行转账方式支付了350万元。日乙偿还甲100万元，日偿还293.5万元。50万元的期满后即日，乙未能如期归还本金，甲与乙口头协商，双方同意将协议期延长三个月至日，被告仍按原约定月利率支付月利息，日偿还8万元(包括甲向乙偿还了293.5万元本金后剩余的6.5万元本金和50万元借款的当月利息1.5万元)，以上共偿还409万元。日后，乙未能如期偿还本金，经甲多次催要，乙至今仍未偿还本金。甲以50万元的借据为依据，向法院提起诉讼，要求乙偿还50万元本金及从日开始计算的利息。法院判决最终认定甲乙双方存在两个借款关系，乙已经偿还400余万元，300万元借款的利息100万元明显高于法律规定，因此乙可以用已偿还的超过法律规定以外的利息部分，折抵50万元借款本息。【涉及的法律问题】关于借款人已经支付的高于银行4倍利息部分的利息问题。【涉及的法律规定】《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《最高人民法院专家法官阐释民商裁判疑难问题》(年卷，吴庆宝主编)问：民间借贷利息超过四倍，且借款人已支付了。在债务纠纷的诉讼中，债务人向法院提出请求，法院如何判定?解答：债务人自愿履行合同义务的，应当视为双方已经履行完毕，人民法院原则上只应对剩余债务是否真实，是否应予支持进行审理。对被告人就已履行部分或者不该履行的内容，原则上不应予以支持。《省高级人民法院关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》第二十六条：债务履行完毕后，借款人以利息或者违约金超过司法保护幅度为由，起诉请求出借人返还其已支付的利息或者违约金的，一般不予支持。【法律理解与适用】《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条中的“超出部分的利息不予保护”如何理解：不予保护不能等同于“无效”，两者的法律后果不同。如果是无效，则必然涉及到返还的问题，借款方可以要求出借人返还超出4倍的利息。而不予保护，并非无效，不产生返还的后果。对于已经履行完毕的高于4倍利息的部分，借款人无权要求返还。《最高人民法院专家法官阐释民商裁判疑难问题》中的问答如何理解：债权人应当是在已收取利息的基础上，对剩余债权提起诉讼。债务人认为多支付了利息或者不应当支付，应当提起反诉，如未提起反诉，既已履行就不应再反悔，应当仅对未履行部分提出抗辩或请求。当借贷双方存在数笔借款时，应注意的法律问题(1)在还款时，应明确偿还的系哪一笔的本金或利息。(2)还款时尽可能在票据上或其他书面材料上明确偿还的系借款利息，而非本金。(3)如果确实无法形成票据或书面材料，则尽可能在双方借据中约定：在还款时，除非双方另有书面认定，否则借款方支付的是利息，不是本金。
作者： [辽宁-沈阳]专长：公司法 房产纠纷 交通事故 合同纠纷 劳动纠纷 律所：北京盈科（沈阳）律师事务所5815积分 | 帮助1991人 | 259个好评电话:
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