手把手教你正确填保单 健康告知填不好保险公司不赔钱
来源：规划君
　　好不容易搞明白了保险，准备下单了，却在保单填写上犯了难。
　　不像买“攒钱助手”一键购买，需要填写的信息特别多，一个不注意可能会影响后期理赔，所以这次规划君决定，手把手教你如何正确填保单。
　　1、“健康告知”一定要如实填写
　　在我们购买（比如、医疗险）和寿险产品时，首先会遇到的就是“健康告知”。
　　这个很关键，因为要知道你是否健康，你的填写直接决定了是否承保。像健康和承保没有关系的就不需要填写了。
　　这里以好规划推荐的一款重疾险为例：
　　这款产品一共问了以下11个问题，主要涉及到你以往的投保情况、你是否患有某些疾病、是否处于特殊时期等等。
　　除了如实回答之外，规划君还有几个实用建议：
　　（1）实话实说只是针对健康告知里面的问题，如果你有其它方面的疾病，但是并没有出现在这些问题内，不需要坦白。
　　（2）有一种病叫“我们不知道自己生了这个病”。有的小伙伴可能会遇到这种情况，只要你填写信息的时候确实不知道，而且没有去医院检查过，也就是说只要没有被医院“确诊”的病症，都可以回答“否”。
　　（3）如果近期有体检计划，建议先投保再体检，以免被检查出某些病症，这可就留下“证据”了哦。
　　贴心提醒：
　　目前好规划销售的重疾险均不需要提前进行体检，因此可以按照以上3点建议执行，但是有些重疾险在投保前，需要投保人先行体检，根据体检结果再确定是否承保，届时请按保险公司的要求执行。
　　2、搞清楚谁是“被保险人”
　　填完了健康告知，接下来要填写的大量信息都是关于这两个人的：投保人和被保险人。
　　投保人：很好理解，就是此时此刻正在填保单的你，当然你也可以假装是你的老公或老婆。因为，缴保费的要和投保人的信息完全一致，所以，如果你打算用你老公或老婆的卡缴费，投保人一定不要填成自己的。
　　被保险人：是指受到保险合同保障，并且享有保险赔偿的那个人。直白说，就是给谁买保险的那个“谁”。这里注意，被保险人和投保人可是同一个人，也就是说自己可以给自己买保险。除此之外，你还可以给自己的父母、子女、配偶买。
　　在大量的信息里，最需要认真填写的就是身份证号，要和身份证上面的信息保持一致，因为这个是保险公司确定费率的重要标准。
　　3、“受益人”绝对不能随便填
　　接下来到了最后一步，谁当受益人最合适呢？这个可不能随意填，不然以后可能引起家庭纠纷的~~~
　　受益人其实分两种，一个是生存受益人，一个是身故受益人。前者就是被保险人，因为被保险人还在世，各类赔偿、报销等，自然是要给被保险人的。
　　后者――身故受益人，则是保单里面需要我们填写的，这里重点说一下：
　　（1）如果你填保单的时候没想好，可以选法定受益人，那么当发生赔付时，是作为“遗产”按照法定顺序继承的。
　　（2）如果你想特殊照顾某个人或某些人，可以指定受益人，还可以分配每个人所占的份额，比如各50%。另外，有些产品还可以指定受益的顺序，比如先由配偶获得赔偿，如果配偶身故，由子女获得赔偿。
　　（3）如果后期你想变更受益人，比如把刚出生的子女添加上去，可以联系保险公司，及时做变更。
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理财产品推荐买保险 到底要如何健康告知？(附案例分析、实操指南)
来源：深蓝保
　　绝大多数准备购的朋友，都是25-50岁之间，这个年纪100%都去过几次医院的，身体不可能一点问题都没有。而且随着体检的普及，很多人也会每年进行体检，在精密仪器全方位的检查下，很多人都会被查出某些指标异常。
　　场景1：一些谨慎的朋友，会一股脑把自己的知道的、可能的、未确诊的一些异常指标都会告知，不仅给核保人员造成了困扰，也使得核保结果变的很苛刻。
　　场景2：另外一些朋友，可能投保的时候没有想的太多，告知环节也不是很重视。顺利核保通过后，突然会想到，哎呀，5年前我去过门诊做过检查的，7年前登山摔伤，拍过CT做过检查的。这些都没有告知，会不会后续理赔存在困难呢？
　　那么问题就来了，在购买保险的时候，我们到底应该如何进行告知呢？今天深蓝君就为大家讲讲告知那点事，希望能帮助到大家。
　　一、线上产品投保的告知
　　都是采用询问告知的方式，这种情况下最合理的方法是：仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题，是无需告知的。这个不是我自己的总结，深蓝君也咨询了很多负责核保的朋友，都是这样的结论。
　　《》第十六条：
　　订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
　　保险公司每款产品都是经过精心设计的，对于风险的衡量于界定都是有自己的数据模型，我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知，同样不用担心后续的理赔。
　　我们以阳光健康随e保为例，这款产品只对乙肝大三阳进行了询问，如果是乙肝携带者、或者小三阳，自然是可以购买的。
　　深蓝君之前在测评弘康大白定期寿险的时候，发现是需要填写身高体重，用来计算BMI值，但是同样有很多定期寿险是不询问身高体重的，所以就算我们严重肥胖，只要符合健康告知的内容，我们就可以正常购买的。
　　二、投保线下产品的健康告知
　　除了购买线上的互联网产品，很多朋友也会投保线下的产品，一般线下产品的的如实告知都是通过问卷的方式进行，下图是深蓝君找到的某产品问卷：
　　深蓝君建议：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。上面只是某家保险公司的问卷，不同公司会存在一定的差异。
　　写到这里，肯定会有一些朋友有个疑问，我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录？如果真的费劲心思仔细回忆，相信大家还是能列出来很多条的。我们看看保险法是如何规定的。
　　保险法第十六条：
　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
　　只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同的。
　　如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者代理人也没办法给你专业的意见，那么深蓝君建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。
　　三、如果不如实告知会怎样？
　　如果不如实告知，那么就涉及到保险法的不可抗辩条款，关于“不可抗辩条款”我们前几天的推文是有详细的说明的，而且很多同行朋友也给出了一些实际案例的反馈。
　　《保险法》16条“不可抗辩条款”内容：
　　第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
　　虽然两年不可辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由了。
　　但是长期来看，也可能诱发逆向选择和道德风险，保险公司出于保护自己利益可能会加强核保，甚至提高保费等作为应对。所以深蓝君的态度是尽量做好如实告知，切勿玩火，以免给自己带来没必要的麻烦。
　　上次的文章里面还漏掉了一种情况，比如未告知事项同保险事故的发生无关系，那么大部分情况下保险公司是需要理赔的。比如未如实告知乙肝大三阳购买了定期寿险，但是由于发生意外身故，这种情况在过往的诉讼中，一般都会获得理赔。
　　关于2年不可抗辩条款，涉及很多法律的案例，如果真的感兴趣可以去搜一下。很多地方存在一些争议，这里深蓝君就不过多展开了，避免误导大家。
　　四，其他相关内容
　　如果大家存在一些疾病的话，担心被保险公司拒保，而留下拒保记录，可以通过预核保的来实现，关于预核保的原理和实现方法，我们之前也有过讲解，回看记录即可。
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理财产品推荐金钱鳘又称黄唇鱼，目前已经接近濒危灭绝的状态。
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　　最近一个月，收到很多姐妹留言问要不要如实回答健康告知的提问。选了一些姐妹们的留言，为了保护大家的隐私，只说留言大概内容：
　　1.塔兰，我有乙肝，从没有吃药，也没有住过院，可以不用在健康告知中说吧？
　　2.塔兰，我甲状腺结节/甲状腺肿大，医生说没事，业务员也让我不要说，你说我还告诉保险公司吗？
　　3.塔兰，做过肠息肉手术，还有结肠管状腺瘤，但是是良性肿瘤，在网上查到它是结肠癌前病变之一，有一定几率发展为结肠癌，业务员让不要告知保险公司，可能会拒保，说过了两年，有不可抗辩条款保护，保险公司会赔偿，是不是这样子呢？
　　……………这些留言主要是问重疾险的购买------
　　因为这些问题的答案大同小异，我在此统一回答各位提问姐妹，其他有相似问题的姐妹都可以参照。
　　----------///////------------
　　我从一个中立，还算专业并且有良心的保险行业工作者角度出发，作如下解答：
　　1.确实存在不可抗辩条款发挥作用的理赔案例，但是那是针对保险公司确实调不到被保险人的相关就诊记录、病例资料，对这种既往病症只能自担责任。近年来，互联网的普及，就诊记录，病例资料的归档已经很OK，加上业界呼吁要求相关保险数据共享，目前中国保信已经成立开业啦。
　　2.不说太远，就说现在的处理方式。针对消费者购买保险时，故意不如实告知，两年内出险，处理方式是不退还已交保费，并解除保险合同；两年后出险的处理方式是退已交保费，拒赔，但不解除保险合同。（各位姐妹不要追问我为什么知道
　　3.你买保险是为了转移或分散风险，买一份保险，还提心掉胆，为今后可能的理赔埋下拒赔的风险，有何意义？买了与不买，有什么区别呢？
　　4.如果你已经身体抱恙，明知如实告知会被严重加费或拒保，那为什么不通过其他方式来应对疾病风险？因为你交纳的高保费与你的保额之比有可能接近0.8-1。长期定期理财作为疾病应急资金，并设立自己的疾病资金帐户，也是应对疾病支出的一种方式。毕竟重疾险、医疗险等并非所有疾病问题都保障。
　　5.为什么业务员让你瞒着保险公司？不递交相关病例资料去走人工核保？因为他们要的是现在的佣金，2年后的事情谁也无法预料，不可抗辩条款的用处实际上他们真正懂的人很少，很多业务员常常拿来用作骗你签单的理由。
　　------------------------------///
　　接下来各位姐妹可能会有如下疑问：
　　1.我到底该相信你，还说该相信业务员？他可是卖了多少年保险啦，经验丰富
　　至于你该相信谁，判断力和决定权当然在你自己手中。
　　2.我已经买了，合同生效已经超过两年，要不要退了重新买一份新保险呢？
　　退不退，需要具体情况具体分析，不要冲动退，也不要想法设法去更改已有的就诊记录。
　　若以上的回答解答了姐妹们的疑问，可以回帖告知我哈，若还有疑惑，也可回帖一起讨论
　　噢……
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[导读]：家住民生路的李先生咨询：我最近在一家保险公司买了长期健康险，但保险公司在我投保时并没有要求体检，我是否需要向保险公司告知以往病史，这会对今后的出险理赔有何影响？
　　家住民生路的李先生咨询：我最近在一家保险公司买了长期，但保险公司在我投保时并没有要求体检，我是否需要向保险公司告知以往病史，这会对今后的出险理赔有何影响？
　　答：上海分公司的保险专家石广宁表示，投保所需的体检费用一般是由保险公司承担。保险公司通常会根据险种、保额、年龄和客户告知内容的不同风险，来加以区别决定投保人是否需要体检。例如30岁的客户投100万保额可能不需要体检，但50岁的客户投100万保额往往需要体检。
　　由于保险合同是建立在诚信基础上，所以投保人即使无须体检，也应该在投保前向保险公司如实告知以往病史，而且部分疾病包括在责任免除条款中。如果投保人存在刻意隐瞒以往病史的行为，那么保险公司发现后可以拒绝理赔。
　　从去年10月1日开始实施的新保险法规定了&两年不可抗辩&条款，所以投保人即使没有在当初投保时向保险公司告知以往病史，两年后出险也能够获得相应理赔。对需要体检的投保申请，保险公司应在收到符合要求的投保资料之日起5个工作日内通知投保人，并在收到相应报告之日起15个工作日内告知核保结果。
医疗费用-100元
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.30元
身故/残疾保障
身故/残疾保障
日额保险金×（实际住院天数－3）
身故/残疾保障
交通意外保障
基本保额*0.20元~基本保额*2
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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