导读：商业银行经营与管理（计算题），1.假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，假设银行采用成本加成定价模型对这笔贷款进行定价，经银行核算，银行的目标利润为2.2%，银行采用基准利率加点定价来确定利率，请用78s条款计算银行应该给予林佳的利息率回扣，银行应给予林佳的利息回扣率为：(1+2+3+4+5+6)/78*100%=26.，第八章个人住房、综合消费及经营贷款作业，1.假设林先生从银行获得一笔住房装修贷商业银行经营与管理（计算题）
第七章 个人贷款作业
1. 假设刘辉从银行获得一笔汽车贷款，贷款金额为50000元，贷款期限为1年，按月等额本金还款。假设银行采用成本加成定价模型对这笔贷款进行定价，经银行核算，这笔贷款的资金成本为3%，贷款费用为2.5%，风险补偿费用为1%，银行的目标利润为2.2%，请计算刘辉的贷款利率以及实际贷款利率。
解：根据成本加成定价模型：
贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润 ，
所以贷款利率 = 3% + 2.5% + 1% + 2.2% = 8.7%；
根据年百分率法，实际贷款利率 = 50000 * 8.7% / ( 50000 * 0.5 ) = 17.4% 。
2. 假设王宏申请1年期个人综合消费贷款20000元，他的信用评分属于B级，银行采用基准利率加点定价来确定利率，标准如下所示：
基准利率 6% 风险乘数 A级 B级 C级 风险加点 A级 B级 C级 基准利率*1.1 基准利率*1.2 基准利率*1.3 +1% +2% +3%
请问：a.在风险乘数加点和风险加点方法下，王宏的贷款利率是多少？
b. 如果使用贴现法贷款，王宏的实际贷款利率是多少？
c. 如果按月支付利息，分两期等额还本，列出风险加点定价法下王宏的现金流。
解：a、在风险乘数加点方法下：
贷款利率 = 基准利率 * 风险乘数 = 6% * 1.2 = 7.2% ；
在风险加点方法下：
贷款利率 = 基准利率 + 风险乘数 = 6% + 2% = 8% ；
b、根据贴现利率法：
在风险乘数加点方法下，实际利率 = 20000 * 7.2% / ( 20000 * ( 1 C 7.2%)) = 7.8%；
在风险加点方法下，实际利率 = 20000 * 8% / ( 20000 * ( 1 C 8%)) = 8.7%；
c、现金流如下：
1~5月应付利息为：20000 * 8% * 1/12 =133.33 元；
6月应付本金和利息为：20000 / 2 + 133.33 = 10133.33 元；
1~5月应付利息为：20000 / 2 * 8% * 1/12 =66.67 元；
6月应付本金和利息为：20000 / 2 + 66.67 = 10066.67 元；
3. 林佳获得了期限为1年、金额为6000元的耐用消费品贷款，按月等额还本，半年后她因加薪而提出提前还贷申请，请用78s条款计算银行应该给予林佳的利息率回扣。
解：根据78s条款法，银行应给予林佳的利息回扣率为：
(1 + 2 +3 + 4 + 5 + 6 ) / 78 * 100% = 26.93% 。
第八章 个人住房、综合消费及经营贷款作业
1. 假设林先生从银行获得一笔住房装修贷款，贷款金额为100000元，贷款期限为2年，贷款利率为4.8%，1年后利率调整为6%，试问在按月等额本息，按月等额本金还款方式下，第18个月林先生分别需要偿还多少本金和利息？用表格列出林先生每月的现金流。
解：第一年的月利率4‰
第二年的月利率=5‰
（1）按月等额本息还款
第一年每月还款额为（元）
月份 每月偿还本金 每月偿还利息 剩余本金 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 94.101
注：其中 每月偿还利息=上一个月剩余本金数*4‰
每月偿还本金=每月还款额-每月偿还利息
第二年每月还款额为（元）
（2）按月等额本金还款
每月等额本金==（元）
第一年每月利息=（100000-已还本金）*4‰
第二年每月利息=（100000-已还本金）*5‰
月份 每月还本金 每月还利息 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 6.667 6.667 6.667 6.667 6.667 6.667 6.667 6.667 6.667 6.667 6.667 6.667 383.333
由以上几个表可知：
按月等额本息还款，第18个月需偿还元本金和151.184元利息；按月等额本金还款，第18个月需偿还元本金和125.000元利息。
2. 小刘用价值500万元的别墅进行抵押，获得一笔个人经营抵押贷款。授信额度为抵押品价值的70%，额度期限为10年，可循环使用。如果小刘使用了200万元，那么他还可以用多少额度？如果小刘4年后归还了150万，他的可用额度又为多少？
解：小刘的授信额度为500×70%=350（万元）
使用了200万元，还可用 350-200=150（万元）
4年后归还了150万元，可用额度为 150+150=300（万元）
3. 王丽的信用卡授信额度为30000元，每月25日为账单日，账单日后20天为最后还款日。5月1日收到对账单，到期还款日为5月15日，应还款余额为20000元，最低还款额为2000元，王丽的上次对账单余额为0，从上次对账单日到本次对账单日期间王丽只消费了1笔：3月31日，金额为20000元。如果王丽本期偿还1500元，请问她6月份收到的对账单上透支利息、滞纳金分别是多少？
解：透支利息=（）×0.05%×31=286.75（元）
滞纳金=（）×5%=25（元）
4. 赵小平获得了金额300000元、期限10年、利率9%的固定利率住房贷款，约定还款方式按月等额本息，试计算赵小平的每月支付额和利息总额。
解：月利率=9%÷12=7.5‰
按月等额本息，则每月还款额应为
还款总额=×120=（元）
利息总额=-032.78（元）
5. A、B两家是两家信用等级不同的银行，作为AAA级的A银行与作为BBB级B银行借款成本各不相同。A银行固定利率借款成本为3％，浮动利率借款成本为LIBOR＋0.25％，B银行固定利率借款成本为4％，浮动利率借款成本为LIBOR＋0.75％。试问A、B两家银行是否存在利率互换的可能性？如果进行利率互换，潜在的总收益是多少？
（1）信用等级：A：AAA，B：BBB
固定利率借款成本：A：3%，B:4%
浮动利率借款成本：A：LIBOR+0.25%,B:LIBOR+0.75%
A的借款利率均比B低，即A在两个市场都具有绝对优势。但在固定利率市场上，A比B的绝对优势为1%，而在浮动利率市场上，A比B的绝对优势为0.5%。这就是说，A在固定利率市场上有比较优势，而B在浮动利率市场上有比较优势。因此A、B存在互换的可能性。
（2）A银行在筹集固定利率资金上有优势，B银行在筹集浮动利率资金上有优势。 如果A银行需要浮动利率资金，B银行需要固定利率资金，则可以进行利率互换交易。A为B筹集固定利率资金，B为A筹集浮动利率资金。
如果进行利率互换，A、B银行共同支付的筹资成本为：3%+ LIBOR+0.75%
如果没有利率互换，A、B银行共同支付的筹资成本为：4%+ LIBOR+0.25%
两者互换可节省利率水平:1%-0.5%=0.5%
因此可以可以节约：0.5
6．某银行向客户发放了一笔金额为6000万美元，一年期浮动利率贷款。为了避免未来利率下降带来损失，银行在发放贷款的同时，向另外一家银行购买了期限为一年，7％的利率下限。一年后，当市场利率下降为5％时，银行能够获得多少收益补偿？
例如，四通公司6个月后有一笔金额为150000美元的外汇收入，四通公司希望用日元的形式保存其外汇，因为6个月后该公司要用日元进货。银行向四通公司报出104．96日元／美元的远期交易价格，双方签订了外汇远期协议。 1、如果6个月后日元对美元的即期汇率上升至104．50日元／美元，四通公司是赚了还是亏损？ 四通公司将150 000美元按照6个月前与银行确定的远期汇率(104．96日元／美元)兑换日元，与没有签订远期合同相比，该公司可以避免69 000[即150 000×(104．96-104．50)]日元的损失。 2、如果6个月后的即期汇率没有上升，下跌至105．30日元／美元，四通公司是赚了还是亏损？ 此时该公司也必须执行与银行签订的远期外汇买卖合同，与没有签订远期合同相比，该公司少兑换
51 000[即150 000 ×(105．30-104．96)]日元。
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网络借贷成网上高利贷 多数贷款利率超银行4倍
　　“你疯了么？”当你说要借钱给一位陌生的网友时，这句话恐怕是你身边所有人对你的评价。但是，在某类网站上，却有成群的这种“疯子”。
　　这类网站就是网络借贷平台，其建立的初衷，就是通过网络这个平台，使有小额短期资金需求的群体，能够多一条借钱的路。
　　不过，记者发现，经过几年的发展，现在这类网站却已成为涉嫌发放高利贷的温床。
　　记者体验
　　网上借钱怎么借？
　　近日，记者特意在最早的网络借贷平台拍拍贷网上注册了一个“账户”，亲身体验了一下网上借钱的流程。
　　如果你想要借钱，填写各种资料后，就可以发布“借款列表”，写明为什么借钱、计划利率是多少、什么时候还钱。
　　之后，若干愿意投资的人开始竞拍。一般而言，只有一小部分的“借款列表”最终能成功借到钱，且成功的也是“整借零投”――假设借入1000元，可能是10个人各出100元凑够借款额。
　　问题直击
　　网上借款多是高利贷
　　记者在拍拍贷网首页看到，一个借款额3800元、期限为2个月的成功借款案例中，其年利率高达21%――而按照国家法规，6个月期限内的民间借贷，年利率不能超过19.44%。
　　同样，在红岭创投网，一个正在召集的1个月期借款，年利率达到了20%。
　　而这些都不是个例，记者查看了拍拍贷网前20项借款列表，其中有11项都属于违法“高利贷”。在红岭创投网首页出现的14项正在招标的借款中，也仅仅只有2项没有突破高利贷法律红线。
　　网站说法
　　判定“高利贷”自己有见解
　　作为专业的借贷网站，拍拍贷、红岭创投这两家国内最主要的网络借贷平台，其实也知道“高利贷”违法，他们给出了自己的高利贷定义。
　　在这两家网站的首页上，明显位置也都写明了他们理解的高利贷红线――“目前贷款年利率的最高限度是21.6%”――一至三年(含三年)银行贷款利率的4倍。
　　律师详解
　　网站和放贷者均涉嫌违法
　　北京雄志律师事务所律师关键表示，网络借贷也属于民间借贷的一种，利率必须遵守同期银行贷款利率4倍以内这一“红线”。
　　这个“同期”很重要，网站所理解的21.6%的限度，只能适用于一年以上到三年的借款，而6个月以下期限的借款，应该参照的是6个月以内的贷款年利率，即不能超过19.44%。超过了就无疑是违法行为。
　　而提供这种服务的网站平台，属于居间行为，也是涉嫌构成“非法经营罪”的违法行为。
　　不过，关键律师补充说，这种违法行为应该如何处理，由于相关法律法规目前并不健全，现在还不好认定。(法制晚报)
　　相关链接
　　投资者数百万网上放贷
　　网络借贷在国外经过多年发展，早已屡见不鲜，而国内这股“网络借贷风暴”自2007年从上海登陆以来，影响范围基本遍及全国。
　　这种全新的P2P(个人对个人)信贷理财模式，通过网络将钱借给素未谋面的陌生人，并收取利息，专门的借贷网站负责审核借款人的资质和信用。据了解，网络借贷可以获得平均10%～20%的年收益。
　　据民间借贷网站内部工作人员称，网络借贷具体的交易是由借方与贷方个人完成的，网站并不参与吸储与放贷。如果有网络借贷的需求，须在网站上注册成为会员，网站针对每名会员收取120元的年费，对于借款人来说，每笔成功的交易需支付借款额2%～4%的手续费给网站；对于成功放贷的贷款人，网站每次收取其赚取利息的10%作为中介费。
　　该人士还透露，目前整个投资市场的大环境持续低迷，很多手里握有闲散资金的投资者选择把钱拿来做网络借贷投资，特别是江浙一带的投资者，投几百万在网站进行放贷的大有人在。蚂蚁借呗的实际利率到底是多少？-石投金融
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三步轻松贷款，贷款利率低
蚂蚁借呗的实际利率到底是多少？
蚂蚁借呗的日利率是0.045%，采取等额本金的方式还款。贷款2万元，一年利息是1780.5元，但实际上每月已经还了本金，求借款的实际利率。
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回答共有12条
大学有门课叫《技术经济学XXXXX》，其实就是财务管理的Hello World。重要的考点就是算贷款，说实话当时我也不明白为什么叫“技术”经济学，如今我才发现这里面的技术太厉害了，银行不愧是银行，能在这个星球上立足如此之久如此之稳不是没道理的。 我们以万4… 显示全部 大学有门课叫《技术经济学XXXXX》，其实就是财务管理的Hello World。重要的考点就是算贷款，说实话当时我也不明白为什么叫“技术”经济学，如今我才发现这里面的技术太厉害了，银行不愧是银行，能在这个星球上立足如此之久如此之稳不是没道理的。 我们以万4为例，借款12000元。蚂蚁借呗给出的还款方案是等额本息12期，每期1080.23，最后一期1080.28，总共还款12962.81元，其中本金12000，利息962.81。 如果你直接用962.81/12000得出年利率是8.023%的结论，那么就上了银行的老鼻子当了。 这是因为这12962元并不是你一直憋到年底放大招一次性还的，而是细水长流每个月1080的还的。 这是银行通过借贷能够挣钱的核心理论——资金具有时间价值，你在第1个月还的1080比你在第12个月还的1080要更“值钱”。 你可以想象你第1个月还了1080给银行，它在后续11个月里对这1080都是可以支配的，你后面每个月的还款以此类推。 通过Excel的XIRR函数可以计算出实际利率大概是15.6%，这个和使用分期还款利率换算公式是吻合的，这个算法很简单，大学教过。 一年365天，年利息是0..6% 分12期还款，计算实际利率的公式是(1 + 14.6%/12)^12 -1 = 15.6%。 这大概是银行给你的“看起来”8%的两倍。 也就是说，如果你想跟银行说，12个月以后连本带息一笔还清，它给你报的利息绝对不会低于15.6%。 为什么银行选择通过不同的还款计划让你“少花钱”，因为它可以用你每个月的钱继续放贷挣钱，并且因为每个月都有还款进账，肯定比12个月以后一次还清更安全，有更好的风控。 至于他们是如何推算出每个月1080的还款计划的，以及XIRR是如何反推的，这我就不懂了。 ===== 搬个我在评论里的观点到这边 我个人认为，对于个人、小额、短期而言，实际支付了多少利息，更有参考性一些。毕竟花多少钱自己心里比较有数点。 对于机构（比如银行）、大额而言，他们资金操作频繁，那么他们应该是看实际利率的。 但是懂得实际利率如何计算，更重要的是帮助自己不要被别人套路，嚷着“我们的利息才8%哦！！”这种宣传来麻痹自己。
回答于日 00:00
蚂蚁已经够良心了，标了日息，一般日息*365和实际年化相差不大。不像很多银行的黑心信用贷，和你说月手续费0.75%，让你误以为月息0.75%。假如1w2本金，你能想象你还欠着1000块本金的最后一期，银行却收你1%，也就是90块，本金9%的月利息么？实际… 显示全部 蚂蚁已经够良心了，标了日息，一般日息*365和实际年化相差不大。不像很多银行的黑心信用贷，和你说月手续费0.75%，让你误以为月息0.75%。假如1w2本金，你能想象你还欠着1000块本金的最后一期，银行却收你1%，也就是90块，本金9%的月利息么？实际月息大概是月手续费的两倍。
回答于日 00:00
上面对年利率的计算都很清楚，规划君也就不赘述了。 除了拿“日息”的宣传方法之外，还有好多含蓄的隐晦表达，比如信用卡分期，其实利率也不低。给大家总结了一个表格，把常见的借款利率都转换成了年利率，谨防大家被忽悠。如果你觉得这个利率不高，或者能… 显示全部 上面对年利率的计算都很清楚，规划君也就不赘述了。除了拿“日息”的宣传方法之外，还有好多含蓄的隐晦表达，比如信用卡分期，其实利率也不低。 给大家总结了一个表格，把常见的借款利率都转换成了年利率，谨防大家被忽悠。 如果你觉得这个利率不高，或者能承担的起，悉听尊便啦。
回答于日 00:00
我觉着在现在在大学开设一门数理金融基础的必修课是完全有必要的！计算利率的原理就是未来现金流的现值应该等于当前值，举个例子，我借蚂蚁借呗10000元，万四，半年，等额还款，那么接下来的六个月每个月底应还38.26......，1738.29。假设年实际… 显示全部 我觉着在现在在大学开设一门数理金融基础的必修课是完全有必要的！计算利率的原理就是未来现金流的现值应该等于当前值，举个例子，我借蚂蚁借呗10000元，万四，半年，等额还款，那么接下来的六个月每个月底应还38.26......，1738.29。假设年实际利率为i，复利计息，假设每个月都是30天，那么未来六个月资金的现值应该为：上面这个现值应该等于10000，于是解得i=0.155972于是年收益率应该为15.60%同理，借12期利率为15.58%足以说明问题，先息后本的就不算了。
回答于日 00:00
简单点算，16.425%，日息*365天=年息，这个利息远远远远远远超过任何一家银行的贷款利率，当然银行准入要求和蚂蚁借呗不一样。 显示全部 简单点算，16.425%，日息*365天=年息，这个利息远远远远远远超过任何一家银行的贷款利率，当然银行准入要求和蚂蚁借呗不一样。
一只纠结的小花猫
回答于日 00:00
小学数学思路：按利率，全额时每天利息 9 元，一年 3285 。 如果题目数据没错，略高于 3285 的一半，所以没骗人，就是日 0.045% 。 显示全部 小学数学思路：按利率，全额时每天利息 9 元，一年 3285 。如果题目数据没错，略高于 3285 的一半，所以没骗人，就是日 0.045% 。
回答于日 00:00
按照日复利0.045%来算 最后几天还款情况总共归还利息8个点 说实话还算能承担，虽然我不打算用，我也不推荐用。 话说17xx多利息怎么来的我也是不懂…… 这题目下面很多其他回答为啥我看不懂？ 还是说我理解错蚂蚁借呗的日复利说法了…… -------------------… 显示全部 按照日复利0.045%来算最后几天还款情况总共归还利息8个点说实话还算能承担，虽然我不打算用，我也不推荐用。话说17xx多利息怎么来的我也是不懂……这题目下面很多其他回答为啥我看不懂？还是说我理解错蚂蚁借呗的日复利说法了……----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------PS：非常重要：实际归还8个点左右的利息，那么这个产品的年华率目测是在15%个点往上，甚至可能超过20%算起来略复杂，我就不算了，但是，和银行是不能比的……高多了……
回答于日 00:00
我感觉目前这个问题的其余回答都是错误的！自从这个话题受到关注后，已经有好多金融学出身的大神也进行了分析回答，很多回答都是很有价值的，所以我收回上边那段话。其中 @Matrix 的回答就是以金融学的角度很简便的计算， @刘续 使用一张图表现出借呗不同日… 显示全部 我感觉目前这个问题的其余回答都是错误的！ 自从这个话题受到关注后，已经有好多金融学出身的大神也进行了分析回答，很多回答都是很有价值的，所以我收回上边那段话。 其中 @Matrix 的回答就是以金融学的角度很简便的计算， @刘续 使用一张图表现出借呗不同日利率的有效年利率 @Robin Hood 更是从余额宝的年化来类比借呗的年化进行粗略计算 @只能叫老滕了 以一个老财务老前辈的身份对我的结论进行否决，虽然我不认可他的结论，但是我觉得他的算法也是很有启发意义的 ………… 在此我对这些和我激烈讨论这个问题网友们表示感谢，毕竟——真理愈辩愈明！ 特别感谢 @用你管的回答，蚂蚁借呗的实际利率到底是多少？ - 用你管的回答 他使用XIRR 函数佐证了我的结论。 ----------------------------------------------------------------我是分割线------------------------------------------------------------ 借呗利息为日利率万分之四，即日利率=4/万，月利率=当月天数*4/万≈1.217%，年利率=365*4/万=14.60% 但是请注意以上的年利率并不是有效年利率，而是名义年利率，因为借呗是每月都要还钱的。 我们从银行以14.60%的年利率借款12000元，一年后我们偿还本金12000，利息1752元，这时14.60%就是有效年利率，但是借呗是每月都要还钱的，所以直觉告诉我们，借呗的有效年利率绝对要高于14.60%，但到底怎么计算呢？ 先来看看借呗的还款方式： 1、等额本金：每个月偿额=本金/期数+未还本金×日利率×还款日期之间的天数，这是最早的还款方式。 2、等额偿还：每期还款金额相同，这个计算有点复杂了，谁会算教教我。也是目前的两种还款方式之一。 3、先息后本：按月付息，到期一次性还本，目前的两种还款方式之一。 思路 要想计算有效年利率，我想出的办法就是等效计算。 银行借了12000是一年后才还钱，这样计算的才是有效年利率。 借呗我借了12000，因为每月都要还一笔钱，这笔钱因还款方式不同而不同，但是我现在没有这笔钱，所以在还款日我从借呗上再借一笔钱，期数为一期，用这笔钱将本期需要偿还的账单还清，下一期还款依次类推，直到最后一期，我终于有钱了我把借呗的钱一次还清。显而易见，整个一年中我从没有从自己钱包掏钱还账，等效于银行的年底一次还清，这样根据最后一次偿还的金额和开始时的本金即可计算出有效年利率了（利率=利息÷本金，这是定义）。 计算 虽然我大学是个学渣只顾着玩了，但是我高中数学基础好， 虽然我高中数学都忘了个干净，但是数学教给我的解决问题办法还在。 用excel计算很省事。 借呗还款年化利率计算的excel表 修改日利率即可自动计算出有效年利率。 等额本金 我来解释一下这个excel表： B1为我们需要计算的日利率0.0004，也就是常说的万四日利率。 B3为在1月1日从借呗借了12000元，即借款金额。 B1、B3是自定义变量，因为其余的我已经套好公式了，只要你输入日利率，和借款金额，即可计算出每月应当偿还的本金和利息，以及实际年利率。 因为是等额偿还本金，所以偿还本金C4-C15就是相等的，公式为B3/12。 剩余本金D3-D15就是上期剩余本金-本期偿还本金，如D6=D5-C6。 偿还利息E4-E15就是上期剩余本金×日利率×上期到本期之间的天数，如E6=D5*$B$1*F6，“$B$1”为绝对引用。 天数F4-F15就是上期到本期之间的天数，因为每个自然月天数都是不一样的。 当月偿还G4-G15就是借呗显示的当月需要偿还的本金+利息，如G6=C6+E6。 需还上月借款H5-H15这一列比较难理解，主要是我没有找到合适的名词来进行描述，比如在2月1日借呗显示需要偿还1148.8（G4）元，因为我们需要计算等效年利率，所以我们在2月1日这一天从借呗借1148.8元将本期账单还清，而借的1148.8计算利息到3月1日偿还。在3月1日我们除了偿还1123.2（G5）元，还需要偿还2月1日借款1148.8元产生的利息即本金（H5）元。依此类推，如H6=(G5+H5)*(1+$B$1*F6)。 实际还款 I15=G15+H15，这个就是年底我们从自己钱包掏钱一次性将借呗上的欠账全部归还。 I16=I15-B3，这个就是年底一次性偿还我们所付出的利息。 B16=(I15-B3)/B3，这不就是利率的定义么？不就是实际的年利率么？ E16=SUM(E4:E15)，很多人说，看我实际偿还的利息不就这么点么？但是请记住，金钱是有时间价值的！！！过去的1块钱和现在的1块钱是不等值的！！！ 由图中可以看出等额本金的有效年利率为15.617631%，如果我们拆东墙补西墙，在年初借了12000元，年末要归还元利息，如果资金充裕按照借呗还款方式偿还需要偿还利息945.2元利息。 等额偿还 每期需要偿还的金额相同，这个计算还真不会计算，年初借12000元，每月等额偿还元是我在excel里边试出来的，算是比较精确，但还是有误差。 由图中可以看出等额偿还的有效年利率为15.617642%，如果我们拆东墙补西墙，在年初借了12000元，年末要归还元利息，如果资金充裕按照借呗还款方式偿还需要偿还利息965.918元利息。 先息后本 由图中可以看出先息后本的有效年利率为15.617631%，如果我们拆东墙补西墙，在年初借了12000元，年末要归还元利息，如果资金充裕按照借呗还款方式偿还需要偿还利息1752元利息。 总结 通过分析借呗3种不同还款方式我们发现了一个有趣的现象——他们的有效年利率是相同的！15.617631%！难道冥冥之中自有天意？（等额偿还有效年利率出现微小差别可能为误差的原因） 如果不需要拆东墙补西墙，借呗最初的还款方式等额本金偿还的利息最少，现在的等额偿还次之，先息后本利息最高，借呗现在已经没有等额本金的偿还方式了——马云的心黑了！ 思考 三种不同还款方式有效年利率相同是种巧合？肯定不是！ 3种不同还款方式有两个相同点： 1、日利率相等 2、还款周期相同，都是一个月！ 其实用一个公式就可以直接算出！！！ i=（1+14.60%/12)^12-1=15.6177% 其中14.60%为名义年利率，12就是一年12个月。 推导过程（一级建造师教材《建设工程经济》P13）： 拾遗 你以为资本家就这么点花花肠子？资本家在计算利息时还有一种贴现法还有一种加息法！详情看下图（一级建造师教材《建设工程经济》P147），有兴趣自己研究。 仔细看会发现加息法和借呗的等额偿还方式非常相似！！！ 我们已经知道有效年利率为15.618%，那么15.618%÷2=7.809%就是借呗等额偿还采用加息法的名义年利率。每月还款额=12000*（1+7.809%）/12=1078.09元，这个值和我们在等额偿还中采用的已经非常相似了。 我突然想到这个是不是就是很多人一直觉得利率在7~8%的原因呢？ 文章同步更新在我的博客：借呗实际年化利率到底是多少？转载请注明 -----------------------------------------每次分割线就是一次更新--------------------------------------------------------------- 题主说的日利率为0.045%，经计算有效年利率为17.72%。（我借呗利息是万四，所以本文一直按万四计算的） -----------------------------------------每次分割线就是一次更新--------------------------------------------------------------- 填坑：针对没有一点金融知识的读者（自己挖的坑，含泪也要填） 评论区里边还有很多人在说我借了12000元，万四日利率等额偿还一年实际还了965.92元，算下来年利率应该是8%啊！而你告诉我实际年利率是15.62%，你忽悠谁呢？！ 我强调一下：利息低，不一定利率就低！ 利息=本金×利率×周期 看到了吧，影响利息的有3个因素，本金、利率、周期。你只借了1200块钱，利率、周期都相同，一个月可能不到15块钱利息，直觉会觉得利息不高，对自己小菜一碟，可是你借1.2万，借120万呢？那每月可就是150块，1.5万的利息额！ 另外本金、利率都相同，周期不同，利息更是不同。你年初借12000，一个月还清，你利息只还了150块？难道能用150/12000就得到了年利率么？因为你年初借了12000，整个一年你明显只还了12150块！很显然不能这么算！那么为什么要把每月还的利息加起来来进行计算年利率，这样合适嘛？ 没错，你借12000元，一年总共是只还了965.92元，但是这改变不了年利率是15.62%的事实。 我在前文提到“马云的心——黑了”，指得就是原来“等额本金”只用还945.2的利息，马云取消了等额本金的偿还方式，改为了“等额偿还”“先息后本”这两种还款方式，同样的借款，你分别总共付出的利息变成了965.92元、1752元，都高于早先等额本金的还款方式，所以我才开玩笑的说马云的心黑了。马云可是天使啊，在我急着用钱的时候推出了借呗，解决了我的燃眉之急。 思想实验 1、银行耍赖 银行以14.6%的年利率贷款给你，年底一次本息付清。这个利率14.6%没疑问吧？突然银行耍赖，说我借给你的钱，你一个月要给我还一次利息！咱以前说的不是年利率14.6%么？咱还按这个利率，那么月利率就是14.6%÷12=1.217%，如果你到期不还利息的话，我可要算复利了！ 那么是你你干么？你觉得银行耍赖后的实际年利率是多少？ 2、马云的收益率 一直说自己的年化利率，有些人就好给马云打抱不平！我明明没有还那么多利息，你非要说那么高的利率！ 好吧，我不跟你犟了！咱换个角度，站在马云的角度，算算马云的年收益率。 马云有个支付宝，用户在淘宝上买东西，沉淀了12000元的现金！马云一拍脑门说这钱睡大觉不如我借给别人，还能赚利息！ 现在这社会借钱不容易，借出去钱可是很容易。 年初马云把12000元全部借给A用户，等额本金还款，每月还款1000的本金，“未还本金×日利率×天数”还利息。 那么A用户按月分别还23.2、…… A用户在年底算账，发现总共还了本金12000，利息945，共计12945元，嗯年利率7.88%。 但马云聪明的很啊！第一个月不是已经收回1148.8了么？马云会让这笔钱睡大觉么？前边说了，借钱的人很多，那马云直接把他借给了B用，看马云又赚钱了吧！ 假如马云收到钱后立马继续放贷出去，那么到年底的时候，这12000本金到底给马云赚了多少钱利息呢？ 应该是1874.12元！那么马云的年收益率不应该就是15.62%么？ 可用户A、用户B等等分别表示马云老好人了，借款利息才年7.88%！！！ 经过这两个思想实验，吃瓜群众要是还是不能理解，我也是无能为力了，只能奉劝各位，资本家的套路深，多读书吧。 -----------------------------------------每次分割线就是一次更新---------------------------------------------------------------XIRR 函数和IRR 函数在我的答案受到关注以来，就一直有学金融的知友评论说就是一个IRR 函数的事，因为我非科班出身，所以没仔细研究，不过随着这种评论及回答越来越多，我决定学习下这俩个函数。 XIRR 函数 - Office 支持IRR 函数 - Office 支持内部收益率法针对借呗有效年利率计算应直接使用XIRR 函数。理由如下 1、返回一组不一定定期发生的现金流的内部收益率使用函数XIRR 。 若要计算一组定期现金流的内部收益率，请使用函数 IRR。2、借呗还款为自然月，自然月周期不固定。3、函数 IRR返回值是期有效利率，而不是年有效利率（excel一行为一期）。具体计算直接看蚂蚁借呗的实际利率到底是多少？ - 用你管的回答我只想说XIRR 函数真的很方便，给定日期及现金流，直接算出有效年利率，这样妈妈再也不用担心我被花呗、白条、信用卡的分期业务以及金条、借呗的借贷业务暗坑了！XIRR 函数——你值得学习！-----------------------------------------每次分割线就是一次更新---------------------------------------------------------------补充个IRR 函数的应用【举例】现民间有一种***，约定利率为日利率 20/万，还款方式为，本金1万，分10期归还，每期归还1600元。请问这种***有效年利率到底是多少？假如因无力归还，闹到法院（估计也不会去法院），法院会判定支付多少利息？如图：使用excel中的IRR函数很容易算出期有效利率为9.60586%，一年有12期，然后对其年化得到年化利率年有效利率=（1+期有效利率）^12-1=（1+9.60586%）^12-1=200.61%此款***年化利率高达200.61%！IRR函数的内涵通过IRR函数计算的期有效利率到底是什么意思呢？ 1、0期时，资金流-10000元，这个就是现值，就是现在值10000元。2、1期收回1600元，根据期有效利率对其折现，1600/（1+9.60586%）=元。3、2期回收1600元，折现，1600/（1+9.60586%）^2=、依次计算可知10期终值换算为现值分别是31.841，08.626，2.49，768.56，639.4144（未来的1块钱小于现在的1块钱）5、把上部分换算的现值求和，你会发现就是现值10000元。法院在民间借款利率是划分两线三区，以24%，36%为两条线。民间借贷划定"两线三区"：年利率超36%部分利息无效 “我们划了两线三区，第一根线就是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%，第二条线是年利率的36%以上的借贷合同为无效。划分的三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区。”最高人民法院审判委员会专职委员杜万华解释说，24%至36%作为一个自然债务区，如果要提起诉讼，法院不会保护。但是当事人愿意自动履行，法院也不反对。“但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。”杜万华说。 超过36%则是无效区。无效的含义是指如果当事人原来自愿偿还了利息，基于合同无效，是可以要回来的，这也是对1991年的司法解释重大的修改。至于敢放这么高的***估计都是黑涩会背景吧？敢借的应该也没胆量不还吧？但是假如借的人胆子很肥，他还完钱了，学完法律后觉得自己亏了，他起诉到法院他能追回多少钱呢？ 令 有效年利率=36% 逆运算得 期有效利率=2.5955%IRR函数逆运算不会算，谁教我！！！在excel中测试10期，每期还1148.26元 期有效利率为2.5959%符合情况，意思是每月多还==451.74元***者应返还贫农451.74×10=4517.4元（每期多还的钱不计利息）好吧，以上计算纯属抖机灵，不知道法院会不会这么判！
回答于日 00:00
EXCEL有计算IRR的公式,或者借助一下财务计算器。不过题主没有描述清楚每期利息偿还的金额。理论上只要每期现金流你能确定，这个计算很简单。 所谓IRR是内部收益率，是资金的真实成本。早些年融资租赁业坑企业不懂行，报名义收益率，也就是这个万分之四点五… 显示全部 EXCEL有计算IRR的公式,或者借助一下财务计算器。不过题主没有描述清楚每期利息偿还的金额。理论上只要每期现金流你能确定，这个计算很简单。所谓IRR是内部收益率，是资金的真实成本。早些年融资租赁业坑企业不懂行，报名义收益率，也就是这个万分之四点五，没经验的企业觉得哇塞，成本好低啊。这两年大企业都学聪明了，直接问IRR.从财务成本角度看，我是不建议使用信用卡分期的。因为内部收益率太高了。当然你要觉得由于本金逐笔到期，前期的付息期较短，有助于缓解短期资金压力，也没有错。
回答于日 00:00
不小心看到高票回答，不得不怒，立刻从床上跳起来，要从一个好为人师而有良心的老财务角度提出异议： 一、还原题主的本金及其本金还款过程如下： 二、计算题主的实际使用贷款本金情况及其年化利率： 说明：因使用等额本金还款方式，导致每期可供使用的贷款… 显示全部 不小心看到高票回答，不得不怒，立刻从床上跳起来，要从一个好为人师而有良心的老财务角度提出异议：一、还原题主的本金及其本金还款过程如下：二、计算题主的实际使用贷款本金情况及其年化利率：说明：因使用等额本金还款方式，导致每期可供使用的贷款本金金额在减少，需要加权平均计算一年之中平均每天使用的贷款本金金额，为10810元，年化贷款利率为16.47%(一年期银行贷款基准利率为4.6%，日调整)，对比下例。三、提供一个到期一次还本分期或者到期付息贷款利率计算的参考：一般所说的实际利率是按照上例来计算的，一年内支付利息的总额除以一年内贷款本金平均余额。在实际借贷过程中，如题主所经历（答主也曾经历），因为本金被要求提前还了，可供使用的贷款总金额在不断减少，资金的成本总额还是在增加，想象一下这个过程，你就知道真实的利率只会高于16.47%。 00：31
只能叫老滕了
回答于日 00:00
接呗是等额本金法，每月还掉的本金在后续月份就不再计算利息了，类似房屋贷款。还是很厚道的。银行信用卡是你每月都在还本金，但只要没还完，都是按全额利息算。 显示全部 接呗是等额本金法，每月还掉的本金在后续月份就不再计算利息了，类似房屋贷款。还是很厚道的。银行信用卡是你每月都在还本金，但只要没还完，都是按全额利息算。
jennifer li
回答于日 00:00
使用Excel可以完美解决这个问题！ 先抛出来答案： 借呗万3利率约为年利率11.52%； 借呗万4利率约为年利率15.62%； 借呗万4.5利率约为年利率17.72%； 借呗万5利率约为年利率19.86%。 （在中国，24%以下利率都受法律保护） ～～～～～～～～～～～～～～～～… 显示全部 使用Excel可以完美解决这个问题！先抛出来答案：借呗万3利率约为年利率11.52%；借呗万4利率约为年利率15.62%；借呗万4.5利率约为年利率17.72%；借呗万5利率约为年利率19.86%。（在中国，24%以下利率都受法律保护）～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～计算实际利率之前先学习XIRR函数：（这个函数的牛逼之处在于你给它一串合理的时间流和现金流，它会告诉你内含实际利率，公司投资项目决策全仰仗它了）～～～～～～～～但愿你看懂了～～～～～～～～来看看借呗给出的两种还款方式：以日借款2万，期限12个月，利率万4为例。1、每月等额（等额本息），我们需要连续还款12次，每次1797.51元（请注意第一次还款时间为10月3日，这是因为借呗给我的还款日为每月3日，类似信用卡）2、先息后本（每月付息，到期还本），每次还款金额大约240元（2万*万4*30天），到期会有2万本金和最后一期利息。～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～虽然还没开始计算二者的实际利率，但能猜到是相等的。首先，借呗是按日计息，已还本金不再计息；其次，借呗也算高富帅，逼格高不屑玩小伎俩；最后，如果不一致，理性的客户会倾向于选择利率较低的还款方式。好了，下图为计算结果（图片中给出了计算公式，有兴趣的可以自己计算一遍），二者利率仅差0.0006%，相信是四舍五入的影响。～～～～～～～～～～～～～～～～～～～多说两句：目前，针对自然人的各种APP小额贷款，借呗算是良心产品。其一，利率相对合理（之前可以万3，现在好像没了），其二，额度也比较高，芝麻分高的话两三万没问题，其三，随借随还，提前还款不需要任何手续，不加收任何手续费，借几天就收几天利息；其四，不会去查客户的人行征信报告，人行系统不会留下贷款审批查询记录（笔者只使用过借呗的自然人授信，借呗提供的淘宝店铺授信不知情），而某粒贷、某期贷等等一般会偷摸查客户征信（短期内查多了会影响房贷）。第一次答题，希望大家喜欢～
回答于日 00:00
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