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全国现金贷紧急排查
平台自爆惊人坏账
野蛮生长的“现金贷”迎来最严监管！
在银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》(下称《指导意见》)明确要求做好“现金贷”清理整顿工作后，各地监管部门相继发起“摸底排查”行动。前金所小编梳理发现，截至目前，北京、上海、广州、深圳等一线城市地方监管部门均已下发“现金贷”排查方案。据前金所估算，目前整个现金贷行业的规模约在6000亿至10000亿元。现金贷背后到底存在哪些问题？“整顿风暴”之下，现金贷何去何从？变味
现金贷来源于国外的PaydayLoan，其传统业务体系主要针对工薪阶层。现金贷一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。
从2015年开始，现金贷在中国强势崛起。目前，现金贷平台按参与主体的性质大致可分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类。2016年，统计数据显示，现金贷平台或机构接近1000家。
但经历爆发式发展后，现金贷风险问题持续暴露。根据P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室（下称“P2P整改办”）发布的通知，现金贷主要存在“三宗罪”：一是利率畸高，根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。
二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。
三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台“借新还旧”，使得借款人负债成倍增长。其中，被诟病最多的是高费率问题。据前金所小编采访了解，为了避免违法，不少现金贷的利息会以服务费的形式收取，因为按照我国现有法律法规，借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高利贷，超过36%的部分不受法律保护。
对此，上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊对前金所小编强调，这一块目前是法律的空白地带，希望国家尽快出台针对此类费率的法律法规，避免更多社会问题。排查目前，现金贷已纳入互联网金融风险专项整治工作，各地监管部门也由此开始启动现金贷风险排查。4月19日，广州互联网金融协会发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》)。《通知》要求协会各会员单位积极开展自查自纠工作，维护网贷行业正常发展秩序。对已开展“现金贷”业务的单位需将自查自纠进展情况及时报送，填写《“现金贷”自查自纠情况表》并于日前发至协会邮箱。前金所小编从相关渠道拿到的《通知》文件显示，统计表要求填写的信息包括平台名称、交易规模、借款人数、出借人数、借款利率以及自查自纠情况。广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂对前金所小编透露，“据初步摸查了解，广州目前有少数几家平台涉及现金贷，暂未发现暴力催收等恶性事件，广州互联网金融协会将会密切关注，引导平台合规开展相关业务”。在广州之前，深圳已发文在全市范围内针对P2P平台和业务开展摸底排查和集中整治，切实摸清风险底数，防止风险集中爆发和蔓延，维护网贷行业正常秩序。相关整治进展情况要求每月5日前上报监管部门。据相关媒体报道，4月18日，上海地方行业协会亦对会员单位下发《现金贷产品统计表》，对旗下会员单位涉及现金贷业务的情况进行摸底排查。除平台名称、产品上线时间等基本信息之外，涉及现金贷产品的平台还需提供“逾期罚金、催收费用等其他费用标准”、“放贷时，是否从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费等金额”等多项信息。与上海同一日下发“现金贷”排查方案的还有北京。目前排查方案已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构，其中APP端50多家，PC端10多家。重生P2P整改办发布的通知显示，各地根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零；对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。
对于高额服务费，现金贷平台人士也有自己的“苦”。一位现金贷相关人士给前金所小编算了一笔账，在风控能力较强的情况下，假设目前行业平均获客成本在100元，平均每位用户放款1000元，资金端的平均利率在15%，征信及数据分析成本3元每人，坏账率（包括逾期三个月及以上）在20%，进入逾期后催收费用20元每人，逾期三个月及以下人数约占30%，维持一个100人团队的一线城市公司的运营成本在350万元，不达到一定放款数额，借款可能都无以为继。
未来，合规的现金贷产品必须具备两个条件：一是平台具有监管认可的资质，要么是持牌机构，要么是合规的网贷平台；二是利率要在监管认可的范围内，畸高利率的业务模式将难以持续。
实际上，目前最为关键的是，现金贷业务监管规则的缺失。创业者一定要有“底线”，在法律范围内，找到合理的商业模式。
方颂称，现金贷作为舶来品，来到中国后，无论是相较于国内现有的消费贷，还是其国外原来的发薪日贷款，业务开展要快速很多。在其原产地英国，金融监管部门对现金贷等有着一整套监管规则和措施，对借款额、利息都有严格限制。据悉，英美对发薪日贷款的监管主要体现为三方面：首先是金额控制，英国监管规定不能超过借款人月薪1/4；其次是费率控制，英国规定日利率不能超过0.8%；第三是费率封顶，逾期还款累积利率有上限，英国规定是一倍封顶，比如借100英镑不能催收超200英镑。
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来源：东方融资网整理
作者：玉米
4月10日银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求各地监管部门清理整顿现金贷。
4月10日银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求各地监管部门清理整顿现金贷，根据国务院批示及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，“现金贷”已纳入互联网金融风险专项整治工作，部分地方金融办已经下发了相关通知文件至各协会。通知指出，各地根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零；对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。与此同时，银监会也制定了现金贷相关平台排查名单，供各地方网贷风险专项整治联合工作办公室参考，并明确指出，排查范围不限于名单上的机构。银监会制定的现金贷排查名单中，列出了429家企业，内容包含了对借款产品的描述、app名称、下载量、注册地址、注册资金、法人代表等。其中，不乏一些知名企业，如：平安普惠等大集团背景的企业，招联消费金融、苏宁消费金融等持牌消费金融公司，、拍拍贷等网贷平台，量化派、掌众等纯现金贷平台。在法人代表上，如唐宁，李治国，马明哲等知名代表名字也被纳入。相比于具体名单，更重要的是监管指引，如各种手续费也纳入考量范畴。4月13日，深圳市金融办收到相关文件，并向相关组织转发了通知。4月17日，一位北京监管人士表示，已经收到相关通知，接下来将着手安排摸底排查工作，排查对象包括所有网贷机构，对于如何整治需要等排查情况出来后再定。如果有融资方面的任何疑问，欢迎大家随时提问，请戳&&&，有专业的信贷经理随时为您解答！如果你有贷款需求，点击查看，或点击文章右侧一键委托模块，有专业融资顾问为您解答！
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资讯直达：现金贷排查全名单曝光！90%平台或将消亡！_互联网金融网_传送门
现金贷排查全名单曝光！90%平台或将消亡！
互联网金融网
现金贷的整治风暴来的又快又猛，这估计让不少从业者都始料未及。那份涉及429家企业的排查名单也成为了大家的关注的焦点，媒体同行、VC、从业者……都想看看究竟有哪些企业上了榜 几经周折，我看到了那份名单，长长的EXCEL表格，共列出了429个APP、72个微信公众号、117个网站，几乎涵盖了市面上所有涉足线上借贷业务的企业，而且文件中明确提示“排查名单不限于上述机构”。此外，这份表格中不仅仅列出了平台的名字，还包括APP的下载量，以及每家平台的基本介绍、主要产品等基本信息。400多个平台啊，监管部门也是花了不少功夫。部分名单在这里：来源：清流消费金融（iConFin）严整之下，专家预计可能90%平台撑不过去。“穷途末路”的现金贷又该何去何从？“现金贷”三大突出问题在现实中，有一种面向自然人的高息、短期贷款，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性，名为现金贷。近年来“现金贷”平台遍地开花，良莠不齐，部分平台存在三个突出问题：一、利率畸高。根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。二、风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意；部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三、利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被迫转向其他平台“借新还旧”，使得借款人负债成倍增长。如今，“现金贷”在国内一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。至今，据第三方媒体的不完全统计，市场上打着“现金贷”旗号的互联网金融平台有上千家，活跃用户约为3000万人。高息现金贷撞上强监管枪口近日，网络上频繁出现关于“现金贷”的负面报道，引发社会高度关注，部分“现金贷”平台亟需规范和引导。对此，银监会对于互联网金融的监管进一步收紧，曾经让投资人趋之若鹜的现金贷业务突然成了烫手山芋。“现金贷中的砍头息、高利贷首当其冲，”不少业内人士对澎湃新闻表示，随着银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》剑指“现金贷”业务，市面上1000多家从事此业务的平台将被迫转型，以求合规。现金贷是现金贷款业务的简称，是一种授予自然人无担保、无抵押、无场景的信用贷款，借款方式和还款方式灵活方便，审批及时，到账快速。而业内所称的“砍头息”，指的是一种网贷平台放款金额低于显示的借款金额的现象。举例而言，当一个人在平台借入3000元时，年化利息为20%，他收到的金额可能只有2700元，被扣掉的10%被网贷平台以先扣利息、手续费、管理费、服务费、咨询费等各种方式收走，那实际上借款人承受的利息是22.2%，高于平台宣称的利息。实际上，由于不少现金贷平台短期小额借款的特征，按照月息、周息甚至日息进行计算，借款人往往一眼看不出实际上高昂的年化利息。有些平台日息0.3%，看起来不高，折算成年化利息超过100%，远远高于法律规定的36%以内的民间借贷年化利率，而市面上最高的年化利率超过500%。虽然现金贷大部分还是短期的，对于借款人来说，用年化利率来计算有不适配，但是对于平台来说，无疑可以带来可观的利润。近日（4月14日）根据国务院领导批示，及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，“现金贷”已纳入互联网金融风险专项整治工作。据媒体报道，东莞一些P2P平台行动迅速，开始叫停现金贷业务。与此同时，各地互联网金融协会已提前预警，即将开展现金贷业务摸底排查工作。整顿之下，可能90%平台消亡据广东南方金融创新研究院秘书长徐北介绍，截至目前，网络小贷的发起人主要有两大类。 一大类是传统的互联网公司为了提升金融服务的广度，发起成立网络小贷。这些掌握了巨大流量的互联网巨头，只有在获得了网络小贷的资质后，才具备数据金融变现的能力。 另一类是传统的P2P网贷平台。在去年的监管文件下发前，P2P网贷平台面临资金错配的情况发生。面对监管压力，部分平台为了取得合法的放贷人资格转而发起成立网络小贷公司。通过放贷形成的资产再进行债权转让，并不断循环，从而达到资产出表的目的。 目前，网贷平台和网络小贷在现金贷业务活动中存在交集。比如P2P网贷平台开展现金贷业务时，如果用户募集自己不足或不及时，可以接入小贷公司作为资金方，为用户放款，作为补充。同时平台还可为小贷公司提供资产。 “目前，市场上超过90%以上的现金贷产品都是高收益产品，平均年化利率高达150%，主要是通过粗放式的经营来覆盖高坏账率，平均坏账率约30%左右。”徐北称，“个人预计，在监管部门对现金贷业务进行强监管后，90%平台可能都会撑不过去。只有锁定年化利率40%以下、坏账风险控制在10%以下的平台才有望生存下来。”业内呼吁规范“现金贷”对于“现金贷”是否应被取缔，也存在较大争议。业内人士指出，“现金贷”在满足资金临时周转等方面，有一定的现实价值。不过，在具体开展业务时，应当对“现金贷”的利率和违约金作出严格规定。虽然一直饱受争议，但现代社会对个人小额信贷借款确实存在大量需求。毕竟央行征信记录仅覆盖约3亿多的人群，大量人群无信用记录或无信用卡，无法从银行等传统金融机构实现借款。正规的借贷服务可以帮助该人群满足其合理的金融需求，全面服务广大客户。对于目前社会关注的“暴力催收问题”，媒体发现，催收问题与企业的风控能力、产品设计密切相关。风控能力好的公司，会在用户申请时就淘汰掉不良用户，严格控制不良率，进而减少进入催收环节用户量。同时小额现金贷产品，由于其额度低和用户量大的特的，反到不容易发生暴力催收，因为催收成本覆盖不了催收收益，导致面对面催收的必要性很弱。合规的经营与监管，才能促进现金贷业务的持续健康发展，更好地满足社会需求。业内人士认为，简单的行业打压不是解决问题的办法，这样无法满足普通人群的需求。那么，制定利息和服务费的合理区间将是下一阶段整个行业亟待解决的问题，而如何通过技术手段提高风控水平，降低运营成本和不良损失，则是对行业从业者的考验。来源：综合自21世纪经济报道、每日新报(天津)、上海证券报、经济参考报、清流消费金融 上千种保险如何买？如何躲避保险代理人的坑？关注小白读财后， 教你用最少的钱买到最多的保障。
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现金贷平台存在的风险及建议
评论: 0|原作者: 互联网
“现金贷”行业最近被各类规定推上风口浪尖。4月10日，银监会发布《中国銀监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，该意见要求“稳妥推进互聯网风险治理，促进合规稳健发展”，并第一次将现金贷纳入银监会专项整治范围，《指导意见》明确指出：“做好现金贷业务的清理整顿工作。”、、广州、深圳的地方金融办或互金协会在4—5月份纷纷做出了关于现金貸的排查、登记、清理整顿专项工作的地方性规定。 此外5月4日公布的《深圳市网络中介机构催收行为规范（征求意见稿）》其实也与现金贷息息相关。现金贷行业有哪些风险？一、运营风险1、放贷主体的“运营成本”高，且有越来越高的趋势。运营成本包括：获客成本、数据成本、坏账拨付、资金成本、通道成本及运营成本等。如果按照最高院司法解释规定的借贷上限年化利率36%来经营，那么不仅无法获利，反而会陷入亏损。2、现金贷中的大部分体系弱，体现为无征信数据，无消费借贷场景、无担保措施的“三无”产品，因此只能靠高利率来平衡覆盖高坏账率，从而达到收支平衡及盈利。现金贷中的高利率运营模式一直是被重点诟病的内容之一。但业內通常认为，高利率其实是行业内的“迫不得已”。二、市场竞争风險目前，现金贷尤其是超短现金贷业务增量迅速，据公开报道，十多个平台已获得多個VC、PE的数轮融资，可见其市场竞争激烈程度。但是现金贷经营中还存在借款人门槛低、非法暴力催收等问题，一旦监管政策收緊，平台将会面临很大的压力。三、催收難度加大深圳金融管理部门公布的《催收行为规范》可谓是很“柔性”，地方性规章也有效仿的可能。这意味着现金贷平台要么用不违规的其他催收方法，要么只能将欠款客户诉讼处理。但现金贷金额小，无物保，因此诉讼显得时间长、成本高、执行難，并非是解决问题的首选方法。一旦催收不畅，坏账本来就居高不下的现金贷平台将更加艰难。對于现金貸平台的几点建议一、加强风控目前在开展业务中，存在两大征信痛点。一是线下线上相结合的传统征信方式成本过高，由于平台没有权利直接获得央行信用报告，只能通过传统第三方手段获取客户央行征信。另一方面是由于各平台信息互不公开，增加了客户重复可能性，导致坏账率居高不下。目前寻求第三方如大数据公司、传统行业巨头的合作是中小现金贷平台的首选。目前市场上已经出现了一些通过提炼非结构化数据来服务金融的产品，大数据风控模型的构建为风控授信提供了技术保证。以大量的网络行为数据、用户交易数据、第三方数据、合作方數据等为基础，通过机器学习、聚类算法等，模型能够为贷款申请者建立包括个人基本信息、行为特征、心理特征、经济状况、兴趣爱好等在内的多维度数據画像。二、創新获客渠道、资金渠道，减小经营成本经营成本大是导致利息高的主要原因，国内现金贷平台可以通过以线上APP获取借款人为主，结合大数据风控，使得平台经营成本进一步降低。另外，目前很多超短期现金贷平台通过网贷融资，其成本依然较高，建议拓寬資金来源，对于降低资金来源成本也是有很大帮助。三、做好合规工作，将是未来小贷金融牌照的争取关鍵自去年下半年开始，互联网小贷牌照成为各大互联网企业抢夺的又一热门资源。按照国家整顿清理P2P网贷机构的经验来推测，合规依旧会是最大的考核重点，現金贷平台需要立即开展避免暴力等非法催收，保护客户隐私，保证出借资金来源合法，与P2P端做明确切割等自查自纠工作。综合上文分析，网行金融认為，无论从满足小金额、短期限的現金贷社会需求，还是从国家关于普惠金融的政策大方向来看，现金贷均有其存在的价值及意义，但现金贷平台也要正视行業的各类风险并思考应对策略，促使行业步入新的良性循环。
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