借款4万还款100多万，这个悲剧怎么来的？！
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借款4万还款100多万，这个悲剧怎么来的？！
没有讨不回来的债，没有躲得过的高利贷。在消费金融高度发达的今天， 许多披着普惠金融外衣的P2P也被指责是高利贷，复利姐友情建议，理财先理债，小心动动手指一申请，就掉进高利贷的坑里哦。。。没毛病吧？借4万小额贷款，最后要被偿还100万？....今天这个案例有点吓人↓ ↓ ↓&悲剧是怎么来的？真人真事，南方都市报这则关于校园高利贷的报道，砍头息、日息高于10%、年息甚至高于2000%。01& 爆料关于高利贷，有些话必须要说。高利贷是违法的，违法的东西是不受法律保护的。但是有的人在急需用钱的时候，却不能清晰认识到，年化究竟为何物。再来贴一张我国银行的存贷利率，睁大眼睛看清楚了。（高出银行利息4倍就算高利贷）南都记者近期收到的一个大学生父亲的报料。在广东务工的武先生向南都记者求助，其儿子大四期间向多个互金平台和借款公司借款，贷款年化利息均超3 6 %，部分甚至高达2000%以上。那案例中的小侯，4万的借款是怎样变成100万的？一次次的借新还旧，将他拖入一个还款的“深渊”——— 还不起？就带小侯去超过10个不同地方借新款、平旧账。还有不少的 服务费、中介费。不得不叹息一句，高利贷究竟毁了多少人的生活，屡见不鲜。高利贷的魔爪，是怎样一步步把涉世未深的大学生套路的？对于很多普通的工薪小白领来说，谁没遇上几个缺钱的时候？在个人信息被高度贩卖的今天，骗子要拿到你的手机号码实在太容易啦。 所以我们经常收到许多垃圾短信，XXX贷、XX财富问你要借钱吗？千万别被眼前的低息所骗！也别点开！&否则，可能是另一场噩梦的开始！事实上， 不止是民间借贷，越来越多P2P也被质疑放高利贷。02清查现金贷，将波及P2P及网络小贷P2P网贷的生死大限，只剩下几个月了。政策方面——银监会正在制定《网络借贷信息中介机构信息披露指引》。该信披指引将作为银监会监管互联网金融，尤其提升P2P网贷监管效率的重要抓手，与此前下发的网贷备案登记指引、网贷资金存管指引，形成联动协同效应，服务于当前“双监管机制”。中国互联网金融协会也下发了《互联网金融信息披露标准-消费金融（征求意见稿）》。一个是行业最高监管部门，一个是行业最高自律组织，二者同时将工作重点指向信息披露，可见当前监管工作的重要方向。这波&& “& 现金贷”&&& 的监管风暴，将严查& P2P平台和网络小贷&& 公司，如若存在“高利贷”、暴力催收等现象，P2P平台按情节轻重进行分类处置，并按期完成整改；网络小贷相关业务则将被立即叫停，存量业务逐步压降至零。这里有一份关于现金贷的分类，帮你看清它的真面目↓ ↓↓综上来看，现金贷平台为什么会肆虐成风，一个很重要的原因是门槛低，毫无风控也可以放贷，坏账率高也没关系，因为利息足够高。比如说贷款1000块钱，使用一周，利息是100块钱。很多急用钱的人觉得100块钱不多。要说100块钱也确实不多，但要换算成年利率可是500%多。你还会“不小心”碰上这类贷款吗？ 需要用钱的时候，还是要走银行正规渠道最好！更多原创▼2017年，社保卡的逆天功能，很多人不知道！刚刚，余额宝被限额了！屌丝还能咋理财？精辟！一组图说明穷人、中产、富人的区别！市场惊现多个诡异现象,不可不防！基金亏了卖不卖，你为什么要问我？恐惧！加息真的要来了……哭吧！躺着挣钱的时代已经结束！人工智能多值钱？没100w年薪别想挖人！高房价赶不走人才！落户奖3万？20%房价补贴？你在这些城市吗？我爱钱，因为穷怕了……你都有哪些可怕的体验？马云又放大招！这份不要钱的保险你收了没？可燃冰火了、勒索病毒来了、雄安又爆发了 | A股一周，你想知道的事都在这别丧了，换个姿势，跟着巴菲特赚养老金！一起进群交流吧复利姐的理财交流群添加复利宝宝（扫描二维码 ↓& ），备注工作单位、姓名，经审核即可进群！来吧，抢红包、侃大山吧！
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1234567891011121314151617181920被贷款3000万，穷人怎么办?
被贷款3000万，穷人怎么办?随着个人征信系统的普及，冒名贷款屡屡掀起波澜。近，云南怒江交投集团的职工们与企业发生了冲突，一大诱因乃是200多名职工发现被企业冒名贷款将近3000万。该好好正视冒名贷款这个问题了。
被冒名很容易，要更正却很难
冒名贷款实施易，潜伏期长，涉及面很广
根据澎湃新闻的报道：“235名职工在不知情下，被集团以他们的名义，向怒江州公积金管理中心贷款，金额4万元至8万元不等，总金额为1614万元。一名集团内部员工提供的明细表显示，该集团还以45名职工的名义，向工商银行贷款1372万元。”目前发现的冒名贷款基本上都是这样的，单笔金额小，一般不会超过20万，但是单个案件涉及的人数多、总金额大。
云南怒江交投集团的职工们几年后才发现被冒名贷款给坑了
小额贷款相对而言手续简便，所以成为了冒名贷款的重灾区。当一些心怀鬼胎之人急需用钱却不满足贷款条件时，便会想到如何来作假。当然，银行贷款程序再便利总有流程和内控之说，可不是随便捡到一张身份证就敢去办贷款的。没有内部人员的帮助或者渎职办不到。冲业绩、撇不开人情，乃至于腐败等原因，都会让小额贷款的程序漏洞百出。综合以往的一些案例来看，冒名贷款者开始一般会按时还贷，这也给了银行工作人员侥幸心理，他们会继续贷下去，可一旦有个风吹草动，还不上了，那些被冒名人的信用记录便遭殃了——变成银行口中的“老赖”，自己却浑然不知。一直得等到有人买房买车要去银行贷款，才可能惊觉自己被贷款了。比如说，怒江这起事件，贷款大概是在2006年左右办的，却到2013年才被发现。一位叫张卫国的职工在2013年去办房贷的时候，不仅被拒绝还查出了这个噩耗。警报响起，其他职工也慌了，去查也发现被坑了。类似的案例非常多。
山西大同被贷款的农民，被冒名者有两百多人
全国到底有多少人被冒名贷款了呢?目前没有公开过大规模的官方统计。但是随便翻翻新闻会看到：怒江这起事件，涉及人数在200人以上;今年爆发的山西大同农民被贷款事件，从1月到7月，查出了267笔问题贷款;今年4月央视曝光的黑龙江巴彦县农民被贷款事件，则是205名村民被坑;目前能查到的单个案件涉案金额达到1.47亿元，是广东中山一家房地产公司利用363人次的身份证办的假按揭……
受伤的往往是各种势单力薄的低收入者和弱势人群
被冒名者有很多类，有能够享受到惠农贷款资格的农民，有委托第三方办车贷房贷的普通人，有企业职工和打工人员，甚至还有被学校办了“助学贷款”的普通学生。
穷人和弱势群体获取金融信息的能力差，往往不能及时获得信用报告
他们有个共同特征——收入一般都不高。原因有三：其一，目前曝光的冒名贷款基本是小额贷款，而小额贷款很多属于惠民贷款，是对相对弱势者和经济状况不好者的帮助与救济;其二，许多社会低收入人群隐私保护意识比较薄弱，获取金融信息的能力差，容易被人钻空子，所以才会出现过了五六年才察觉这样的局面;其三，即便意识到自己可能会被骗，这些低收入人群也没有办法，因为不管面对企业还是银行，他们都太弱势了。像这次的怒江冒名贷款事件这样——职工的个人信息被企业轻易掌控，也是常态。曾经还发生过一起更过分的事件。2012年6月，江苏常州渔蒙家餐饮管理有限公司的30家“小微经销商”获得了银行的授信3000万元。然而，一年之后，却曝出这些所谓的“经销商”是它的员工。前员工投诉，自己是被老板哄骗着签的贷款协议，钱自然到不了他们手里。作为打工人员，纵是觉得不妥，也很难敢去拒绝。
而发现被贷款后，不仅仅要和强势的冒名者斗争，还得和银行、征信机构打交道，太难太难
莫名其妙成为“老赖”，欠着银行大笔钱，这够让人有心理负担了。更让人郁闷的是，不良记录难以得到更正，自己也没办法正常地使用金融服务，贷款无望，办卡无门，所有涉及到信用的金融业务都碰不得。更糟糕的是，要寻求一条救济之道可不容易。
一般来说，苦主会去找冒名者和银行，然而冒名者可能根本还不上，否则也不会暴露，银行则是极为强势的。像是怒江这起事件，其实去年云南本地的报纸已经报道过，然而也没有什么实质进展。企业说在想办法融资还款，同时在声明中撇清了银行和公积金中心的责任。不良信用记录自然也没有消除。以前还出现过更过分的，《不良信用引发的名誉权纠纷案及启示》(周德洋)提到过一个“传奇”案例。2009年3月，河南郑州的市民许某去申请住房按揭贷款，却发现自己莫名其妙上了黑名单。他在征信系统中已经有几十次贷款逾期记录了。原来，有人在2003年冒名申请了一笔30万元的贷款。奇怪的是，假冒该笔贷款的银行工作人员在2004年已经遭受到了刑事处罚，然而那家银行却一直没有更正记录，许某更是被蒙在鼓里好多年。
不良信用记录消不掉的话，便不可能再要到房贷
怒江的交投集团职工们也好，还是河南郑州的许某也好，他们的经历绝不是个例。中国人民银行征信管理局的刘荣发表的《基于个人征信系统的冒名贷款类型分析及异议处置》里详细分析了月的数据，他提及：“被调查省份中经官方确认属实的冒名贷款异议占39.9%，其余60.1%异议多数回复为‘异议不存在’或‘贷款信息存在’等模糊字眼。此类回复难以获得异议人认可，持续投诉或诉讼风险显著上升。”
解救弱势的被冒名者，需要推动的是有关信用权的法律体系建设
冒名容易，更正很难，除了内鬼可恶外，更是缺乏信用权保护的恶果
查阅资料会发现，大概从十多二十年前开始，冒名贷款这个问题便在农村贷款中浮现了出来。而一般人们会认为这是因为农村信联社管理非常混乱。可这些年，农村信联社的问题还没有解决，城市银行中也相继出现了冒名贷款，其中不乏几大行的地方支行。可见，要解决内鬼的问题非常困难。可银行内部的管理混乱问题，总不能让无辜百姓来买单，何况，这些百姓大多还是收入不高者，甚至是弱势群体。
一个良好的系统是——被冒名者不用背黑锅，很顺利便可以更正掉错误的信用消息，恢复“一身清白”的状态。
可以来看看美国的做法。美国1970年便有《公平信用报告》，规范了信用信息的使用、保护。随着身份盗用问题越来越严重，2003年，修订版本的《公平信用报告》中有了详细的救济条款，规定了用户怀疑自己的身份被盗用时，征信机构的义务和责任。当然，不是每个人都是法律专家，一般人看到这些生涩的条文很头大。而这些信息盗用的受害者其实也是金融消费者，所以保护消费者的联邦贸易委员会便出马了。在其设立的网站identitytheft.gov里简单明了地向金融消费者们提供了救济路径和步骤，如下：
美国之所以对被冒名者有这么完善的保护和救济，是基于对信用权的认识。什么是信用权呢?引用中央财经大学法学院教授陈华彬的说法——“信用权又称经济上信誉权，指以经济活动上的可靠性和支付能力为内容的权利。”在现代社会，离开了信用权便很难从事什么经济活动了。然而，在我国，征信系统已经被广泛使用了，却没有相关的法律体系建设，所以被冒名贷款者苦不堪言，寻求救济很难，自己面对银行，面对强势冒名者，面对征信机构，可以说是鸡蛋碰石头。
既然有征信系统，就得建立信用权这个概念，让被冒名者有底气地寻求救济
没有信用权这个概念，就会带来尴尬，怒而把银行告上法庭的被冒名者，却只能以姓名权、名誉权为由头，牛头不对马嘴。而即使现在的征信条例里有一些救济的规定，无疑也是零碎的，效力不强的，更不用说以侵犯信用权为由来要求赔偿和追究责任了。
一旦围绕信用权建立起相关的法律机制来，公民至少知道自己信息被冒用时应该如何有效维权，而不是抓瞎。同时，在中国更是有必要强制征信机构向那些因为小额贷款而信用有瑕疵者及时提供警示信息。如前文所提，这些人中大部分为中低收入群体和弱势群体，本身获得信息的能力差，否则也不会隔好多年才发现信用出问题。而一旦能够获取到及时的报告，便可以快速发现问题，减小乃至挽回损失。
被签字被冒名贷款，其实侵犯的是信用权
并且，构建一套信用权保护体系对于银行业的内控管理也是有好处的。小额信贷每笔很小，因此常常隐蔽难查。可是当被冒用者的维权能力加强后，许多问题便会浮上水面，不管内部还是外部都会知道。这样既有风险控制作用，同时对内鬼们也有着很强的震慑力，避免他们的侥幸心理。结语经常因冒名贷款而受伤的恰恰是本来经济状况便不好的人。既然信用报告在现代社会的经济生活中占有了那么重要的地位，就不能够没有信用权保护这回事。
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热门城市贷款还不起贷款，什么滋味
还不起贷款，什么滋味
　　日13:46　　《法律与生活》杂志
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　　本刊记者 李秀平
　　日上午，《法律与生活》半月刊记者随林浩夫妇来到建设银行北京分行劲松支行。他们是来提前还房贷款的。
　　门一开，林先生夫妇便随人流直奔办理房贷业务的4号和5号窗口。
　　排在4号窗口第一位的是一家3口，他们团团围住一只装着不少现金的旅行袋，告诉银行业务员：“我们提前还贷”。第二位是一个中年女性，她踮着脚在咨询：“我是拆迁户，贷的是公积金，我的工资降了，还不起贷款了，我想把贷款转给儿子来还，行不行呀？”业务员给了她一个电话，让她到建设银行北京分行问讯。
　　林先生排第三位。他在几个窗口间穿梭办理提前还款手续时，排在他后面的那位白发老人对着窗口说：“我清户。”老人的左右有一男一女两个年轻人充当护卫。“还剩多少？”记者问女护卫。“8万，利息太高，凑了凑，还了再说。”她答。
　　此前，记者从一位银行业内人士处得知，现在贷款买房的人中，两种情况最多：一种是提前还贷，另一种是还不起贷款。
　　“还不起贷款的多吗？”记者问4号窗口的工作人员。“多的是。”小伙子回答。
　　还不起贷款，将“一无所有”
　　什么人借了房贷，却还不起？为什么？
　　在经纬律师事务所，记者找到了答案。
　　这个所的曲书兰等律师现在专门和还不起房贷的人打交道。曲律师有一项很重要的工作：不停地打电话！
　　曲律师的电话打给那些还贷出了问题的人。连续3个月或累计6个月没有按规定的日期还款，曲律师他们叫“逾期”。
　　银行现在做的房贷业务，一部分是商业贷款，一部分是公积金贷款。曲律师的上司张振宝介绍说：“商业贷款是银行用自有资金放贷，公积金贷款是公积金管理中心委托银行来放贷。这两部分贷款面对的群体不一样，出现的问题也不一样。”
　　经纬律师事务所介入过北京100多个楼盘的贷款业务。这让张振宝得出一个结论：“借商业贷款这部分人群主要是本市和外地来京的老板、白领们，他们买的房子比较好、价格高，还款能力也强一些，所以，商业贷款的问题相对也少。公积金放贷的主要对象是参加危改、房改的人，这一群体的收入比较低，有的甚至没有收入。贷款时，有的人只是提供了一个说有还款能力的证明――开始，银行做贷款经验也不足，风险防范意识也不强，为现在埋下了隐患。所以，公积金不能按时还款的就比较多。”
　　由于还不起贷款的问题越来越多，北京市公积金管理机构明显感到了压力。2002年，这个机构和北京经纬律师事务所的负责人王以龄磋商，希望律师代为处理这方面的事务。思量再三，“经纬”接下了这桩业务。
　　“目前，我们每个月五六百个催款个案。还不起贷款的人，主要集中在北京的穷地方、破地方。”和曲律师一样，岳律师也在具体做“逾期”业务。她说：“我们基本是在诉前就把问题解决掉了，五六百个个案，真正走到打官司那一步的也就几十起。”
　　公积金贷款虽然也是合同关系，但是因为涉及国家住房政策，按公积金中心的要求，律师们对公积金借款人一般不会采取“强制”手段。对这些还不起贷款的穷人，他们的手段甚至称得上温柔：尽量帮他们想一些办法，比如，延长贷款期限，减少月还款额，或者把房子租出去。
　　在处理商业贷款上，银行的手段就简单一点，包括干脆把房子卖掉。
　　真正走到打官司这步，银行把房子收回来后，处理房子有三种方式：协议、变卖、拍卖。房子变成现金后，银行把自己的本息拿走，剩余的留给买房人。
　　这种“下场”对享受危房改造政策的买房人意味着什么？“拍卖是按买房子时的成本价拍，再加上折旧，一般情况下，基本剩不了什么钱了。”张振宝意味深长地说。
　　欠债，“善意”和“恶意”
　　“经纬”所的岳律师说：“原来银行对公贷款，一下子就贷出几个亿，现在上千人可能贷不到一个亿。这么大的群体，出现问题情况各异。”因“人户分离”和“手机经常换”，根本就找不到人，让岳律师非常头疼。
　　曲书兰律师用“五花八门”来形容她在催款时遇到的问题：“找不到人的情况很多，按他留的电话打过去，有的单位说‘没这个人’，有的说‘他是我们的客户’，有的电话一打通是别的住户的，有的是人已死了好几年了，有的手机一打是空号……有一个人逾期19个月没还款，好不容易找到他，他却说，‘我在火车上出差呢，我儿子出国了，我不知道他把银行卡放在哪，他回来以后我把所有的款都交了’。”她特别提到，前一段的非典，有的行业受到影响，像出租车司机、老师等人的收入减少，就影响到了交房贷。
　　岳律师把“逾期”不还贷款分为“善意”和“恶意”两种。“我在工作中碰到的，多一半是一种善意的逾期。”和善的岳律师说。
　　从借款人本身出现的问题入手，岳律师把善意欠款的情况归纳为：有的是本人的经济状况改变了，比如下岗、失业了；有的是家庭发生了变化，比如离婚了，财产上有变化，也涉及房产要分割，谁来还贷款的问题；还有生老病死等情况。
　　还有一种情况是因为出现了房屋质量纠纷，借款人就不还贷款了。有好几次，“经纬”的律师打电话催房贷，借款人说：“房子有质量问题，已经退了。”律师们这才知道买房人因为房子的质量不好，已经把开发商告了。
　　“因为房屋质量纠纷不还款的情况不少。借款人不明白还贷的钱是给银行的，以为是给开发商的。你不解决质量问题，我就不还钱。”张振宝说。他认为这种问题是因为买房人不懂借贷法律关系造成的。
　　律师们的工作顿时很艰难：房子已物是人非，贷款合同却还成立。银行再打官司，钱也不一定要得回来。
　　这样的事情经历得多了，律师们发现问题出在开发商身上。房屋出现质量纠纷后，有的开发商对买房人说：“咱们解除借款合同，我把首付款退你就行了，贷款你不用管了，我替你还。”实际上，这种情况是购房合同解除了，开发商还在使买房人在银行的低息房贷款。直到开发商也还不起这笔钱了，问题才暴露出来。
　　此外，开发商没有按时为买房人办产权证，发生房产证纠纷，也影响还款。
　　“买房人总是把房子的购销和贷款搅和到一起。我们给他讲，讲深了他不理解，讲浅了说不明白。总之，这种情况无形中增加了催款难度。”岳律师说。
　　还有一种情况是贷款买房以后，有人就把房子出租了，让租房子的人按期还款，但往往到后来租房人就不按期还款了。找房东，他说还了。本应是房屋租借纠纷，却影响了还贷。“其实，借贷关系很简单，但是搀和到这些事情里就复杂了。”岳律师说。
　　“恶意”的情况也五花八门。“有的人没有理由，就是不还款。”张振宝说。“经纬”催逾期还款的律师都知道北京市某执法机关一名干部的故事：他还差1.9万贷款，怎么打电话也不还，后来，律师找到他的单位说明情况，他才还款。这笔款，律师们追了一年多。
　　“骗贷也不少。”张振宝说。“经纬”的律师们就曾经遇到一些单位以给职工集资盖宿舍的名义，以职工的名义贷款，把贷款用于别处的案例。
　　记者在采访中发现，在律师们催款的过程中，银行在房贷业务推广之初审查不严的问题已经暴露无遗。张振宝律师介绍说：“当初，金融机构放贷时，曾委托了一些社会机构代办。有的借款人说自己单位没上公积金，代办机构会代他找一个单位，开一个公积金账户。一开户就贷了。”
　　还有的是银行抵押手续不全――没有办产权证就把抵押手续办了，个别人就钻这个空子，把房子卖了。他贷着款，又把房子卖了。他的买卖合同成立，银行的损失不可挽回。这也是贷前审查不严引发的问题。
　　为催还这些“善意”或“恶意”的欠款，律师们的工作异常艰难。他们盼望，不远的将来，能建立一个权威的、能合法使用的个人信息资料库。“那时，我们的工作难度会大大降低。”张振宝说。
　　银行不给借款人回单
　　“经纬”律师们说的逾期，也有银行的问题。
　　前一阵，“等额本金”和“等额本息”两种还款方式炒得沸沸扬扬。一种典型的观点是：银行故意不告知，以侵占借款人利益。“事实上不是这样，是银行的软件当初就设计了一种还款方式。”岳律师说。她介绍说，在还贷过程中，银行同样存在软件方面的问题。
　　借贷关系成立之后，银行每个月有个固定的日期从借款人账户划款。一旦在这个日子账户上没有钱，银行的电脑就会自动记为逾期。许多借款人不知道那个划款日子如此重要，以为以后把钱补上也可以。但是，因为电脑不是人脑，只要有一次没有按期划款，银行就要计算罚息，它只要没把罚息的问题“抹平”，你以后存进账户再多的钱它都不划款了，结果一个月一个月累计，就成了逾期。
　　银行划走钱之后，又不给借款人回单，多数借款人根本不知道还款情况。
　　一次，曲书兰律师打电话给一个借款人：“你已经6个月没有还钱了。”对方很惊讶：“我卡上存了不少钱哪！有，有，很多哪。”去银行查了账后，他反过来问曲律师：“我卡上的钱怎么没划走呢？”律师问他，你是不是曾经有过逾期，你有过逾期的话，几天你不觉得什么，但是，这几天就有罚息，你少一分钱不够银行的，它都不给你划。
　　遇到这种情况，律师也替借款人着急。会告诉他们：“你赶快还钱去，连续3个月，累计6个月，银行就要起诉你了。”对方却不领情：“他不划款，还罚息，你们律师说不说公道话？” 因为问题与银行有一定关系，替银行工作的律师也替银行受了不少气。
　　这样的情况一再出现后，“经纬”的律师们给银行提建议，让银行每个月增加两次划款。现在，北京的银行系统已经采纳了他们这一合理化建议。这样一来，像有的人出差，晚几天往账户存钱，就不会惹“逾期”上身了。
　　据“经纬”的律师们介绍，银行一直在规范自己的做法。比方说，现在的公积金贷款是拿借款人公积金交存数额反推你的月收入，而且你开户6个月之后，才会考虑为你提供这项贷款。
　　但是，随着每个人都可能是“潜在买房人”时代的来临，新的问题也可能不断出现。
　　附 录： 律师对消费者的忠告
　　在接受本刊记者的采访时，秦兵律师希望消费者对超前消费的危害要有预见。现在的房贷期限最长达到30年，他认为随着现在贷款买房的这批壮年人进入老年，还不起贷款的人会越来越多。
　　此外，他认为随着房价中包含的地价的因素出现变化，房价会下落；房产税的问题必将浮出水面……
　　因此，他特别借接受本刊记者采访之机，对消费者提出了一些忠告――
　　买房出租不安全
　　有的人是贷款买房，再通过出租获利。以后房屋出租的价格越来越低，利润随之也越来越低。当买房人获得的房租不足以支付银行利息的时候，就会出现“破产”。比如，北京王府井一带的房子以前曾经卖过4.8万元/平方米，现在降到1.2万元/平方米了，4.8万元的还款额可是不变的。有的人就跑了，不还款了，房子也不要了。
　　不要急于买房
　　消费者现在不要急着买房，到房价合理下降时再购买。
　　房价下降有几个指标：第一，土地可以自由流通的时候（黄金就是例子）；金融信贷产品可以自由流通时，消费者可以自由选择银行；第三，就是第二套房子以上的房屋可能会征收房产税。
　　现在的情况是百分之十几的人控制着百分之五六十的房子――一方面空着大量房子，另一方面很多人买不起房子。有人买几十套房屋出租，是因为他买完第一套房屋后，以后的各套房屋，他不用承担更多的成本。但要注意，现在的做法，是一种保护中低收入者的政策。将来，买第二套房子可能会纳税的，第三套房子纳的税可能比他的房租还要高。
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