道口贷是什么？怎么样？
在P2P行业环境鱼龙混杂的当下，P2P平台再添新丁，这个新人的来历可谓不小，可以说是真正高大上的P2P平台，它就是“道口贷”。道口贷由五道口金融学院发起，清华大学控股，是目前国内首家依托高校资源成立的“高校系”P2P平台。
为什么说“道口贷”的来头不小呢？这就要看看他的发起方清华五道口金融学院了。那么清华五道口金融学院到底是何方神圣呢？
清华五道口金融学院可以说是大有来头，其前身是“中国人民银行研究生部”，日并入清华，成为清华第17个学院，专门为金融行业培养高级人才，并从事政策研究和建议，号称金融界的“黄埔军校”。
了解了“道口贷”的背景后，我们来了解平台的其他信息。
“道口贷”以其上游供应商应收账款、存货、预付账款作为转让标的，以校友企业作为承付主体，向社会资金进行融资。
“道口贷”具有起投金额低、产品期限短的特点。截至目前，“道口贷”平台发布的理财产品有两种，期限3个月，对应年化收益为8%，期限6个月，对应年化收益为10%，起投金额均为100元。目前”道口贷“的共发布了5个借款项目，分别为为碧桂园旗下公司物资采购应收账款转让项目一到五期。
道口贷”平台的融资企业，大部分为优质校友企业的上下游企业，投资者可以在平台上查阅该校友曾经在清华就读的院系，其在创办或管理的企业和职位，也可以看到每一个理财产品背后的融资项目信息、企业介绍。
道口贷”在风险控制上，除了常规的线上数据审核、信用审批、账户管理、逾期催收等风控流程，还通过“校友网络”方式规避道德风险。
此外，其发起方——清华大学五道口金融学院从建院开始，就成立了互联网金融实验室。这是我国第一家专注于互联网金融领域研究和项目孵化的科研机构。所以在风控方面，“道口贷”有着绝对的优势。
“道口贷”由联动优势为平台提供第三方资金托管，平台无法动用用户在第三方托管账户中的资金。
目前P2P行业监管制度还未落地，行业处于一片混乱之中。在这样的环境下，依托于清华大学这所国内的顶尖学校和金融五道口的强势加入，“道口贷”在未来中国P2P市场的发展前景值得期待。
爱投资声明：内容来源于媒体、机构及网络，属个人观点，仅供投资者参考。投资者据此操作，风险自担。投资有风险 理财需谨慎；文章中涉及到侵权，请将相关证明发至邮箱：互联网金融风险的五种类型
来源：中国经济时报
　　王茹　　“漫议互联网+”之七　　互联网金融具有提高金融市场竞争程度、提高资金配置效率和降低金融服务成本等优势,在满足更广泛群体金融需求、增强金融普惠性、提高金融服务效率等方面弥补了传统金融的不足。但互联网金融的发展也是一把双刃剑,由于互联网金融属于金融领域的新业态、新模式,现行法律、政策、监管体系不足以完全覆盖互联网风险漏洞,行业尚处于野蛮生长阶段,可能对宏观金融稳定带来一定冲击。近年来互联网带来的金融风险问题备受关注,以P2P网贷行业为例,截至2016年1月底,P2P累计平台数量达到3917家,其中问题平台达到1351家,金融风险防范和金融监管改革迫在眉睫,今年的政府工作报告将“规范发展互联网金融”列入本年度重点工作部分。对互联网时代金融风险的类型进行深入分析,推动监管体系的完善,将有助于系统防范金融风险,有助于为决策制定者和执行者提供科学的参考依据,具有重要的现实意义。　　传统金融风险是金融机构广为关注的,风险大多来自金融机构对借贷人的信用信息掌握不足。而对存款人而言,由于有国家和政府信用做背书,基本不需要担心资金安全。在互联网金融时代,互联网金融企业对数据、信息、技术的掌握使其可以用更低成本、更高效率了解用户信息,风险大大降低,而对用户来说,互联网在解决信息不对称方面的作用效果并非如此明显,反而由于技术的复杂化、模式的多元化、主体的分散化,用户了解互联网金融企业本身及其运作模式、资金流向、信用状况等信息可能反而增加了难度,风险可能相应增加。　　互联网金融风险主要包括政策法律风险、监管风险、交易风险、技术风险、认知风险等类型,除了对互联网金融企业或客户本身产生直接影响,其风险也可能传导至传统金融行业及实体经济。　　政策法律风险:包括法律风险和政策风险两类。政策风险主要来自国家有关互联网金融政策调整带来的不确定风险。法律风险之一是刑事行政法律风险,指因触犯非法集资类犯罪或行政违法、非法经营类行政违法或犯罪及非法证券类行政违法或犯罪的刑事法律风险。二是民事法律风险,指因交易结构本身所造成的各类民事法律风险,导致集团性诉讼案件爆发。　　监管风险:主要来自分业监管模式与混业经营模式的不匹配。跨行业、跨部门、业务交叉性强等特征是互联网金融领域普遍存在的,互联网金融企业的经营范围可能既包括银行业务,也包括证券业务和保险业务,形成了几类金融业务以互联网为基础进行深度融合的模式。而目前中国金融业实行分业监管模式,不免存在着九龙治水和监管真空现象,互联网金融的混业经营模式进一步强化了监管风险,风险准备金、坏账率、信息披露、风险评级和出资人权益保护等内容都未纳入监管范围,可能导致监管风险加速交叉、聚集。　　交易风险:交易风险包括交易系统风险和交易特性风险。交易系统风险是指诸如网络仿冒、病毒威胁、系统中断或其他不可预见的事件导致机构无法提供安全产品或服务,这种风险存在于每一个互联网金融产品或服务中。互联网金融交易特性风险产生于经济主体的决策,主要由交易者之间的信息不对称引起的信用风险,当然还包括市场风险和流动性风险。其中的信用风险主要是指网络征信系统建设不足,信息不透明和信用信息缺乏导致信任危机和风险聚集。　　技术风险:互联网技术本身存在着技术风险,包括所信赖的信息系统的技术安全和技术容量、黑客攻击、密码泄露、账户资金被盗等。交易者身份和真实性难以确认,存在着较高的消费者信息泄露及受欺诈、诱骗等风险。与银行封闭运行的业务系统相比,互联网金融的用户敏感信息和个人财产存在更大的安全隐患,也加速支付、清算等风险的扩散,使得风险在非传统金融机构与传统金融机构之间出现转移。　　认知风险:互联网金融创新之处在于创造了新的业务技术、交易渠道和方式,主要功能仍是资金融通、价格发现、支付清算等方面,而金融行业的两大核心词汇就是资金和风险,但由于互联网拓展了金融交易可能性边界,大量传统金融覆盖不到的人群被纳入金融服务范围,这部分人群风险识别能力和风险承受能力相对欠缺,个体和集体非理性更容易出现,提高了风险发生概率。　　(作者单位:国家行政学院经济学教研部)
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上海畅购卡陷兑付危机 遭央行注销支付业务许可
摘要：上海畅购企业服务有限公司的畅购一卡通即陷入兑付危机，中国央行介入调查，确认畅购公司存在三大严重违规问题，并注销该公司的《支付业务许可证》。
1月7日凌晨，中国央行官方网站发布消息，依法注销上海畅购企业服务有限公司《支付业务许可证》。
上海畅购企业服务有限公司成立于2006年11月，2011年8月获得《支付业务许可证》，在上海市、江苏省、浙江省(含宁波)、安徽省、山东省开展预付卡发行和受理业务，并准予办理互联网支付业务。
早在去年9月左右，畅购一卡通即陷入兑付危机，相继有报道称&畅购一卡通&大多数预付卡使用通道已经关闭，持卡人无处消费。
经中国央行执法检查确认，畅购公司存在三大严重违规问题：一是通过直接挪用、隐匿资金、虚构后台交易等方式，大量违规挪用客户备付金，造成重大损失；二是伪造财务账册和业务报表，欺骗、隐瞒客户备付金流向，规避相关监管要求；三是拒绝、阻碍相关检查、监督。
央行称，相关行为严重损害持卡人合法权益，扰乱支付服务市场秩序，性质恶劣，情节严重。根据《中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》，依法注销畅购公司《支付业务许可证》，并将公司及相关责任人涉嫌犯罪线索移交司法部门立案侦查，追究刑事责任。目前，上海畅购企业服务有限公司实际控制人已被公安部门依法采取强制措施。
央行有关部门负责人表示，为切实保障消费者合法权益、维护社会稳定，现由交银国信资产管理有限公司按照预付卡卡内余额8.5折收购自然人持卡人债权。目前，有关债权收购工作正在进行之中。
近年来，非银行支付机构业务快速发展，客户备付金规模迅速增长，相关资金风险隐患和问题也逐渐暴露。畅购公司风险发生后，中国央行在全国开展了预付卡客户备付金安全核查工作。从核查情况看，行业风险总体可控，个别机构在客户备付金真实性方面存在异常情况，央行已经要求相关机构加大整改力度，限期补足。下一步，中国央行将进一步健全监管机制，研究建立非银行支付机构客户备付金集中存管制度，从根本上防范客户备付金挪用风险，防止支付机构变相吸收存款。&
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大数据为互联网金融插上腾飞的翅膀
摘要：走过了概念炒作期的大数据，正在与各行各业融合，加速&落地&。在这些行业中，金融无疑是重头戏。相关数据显示，在中国大数据IT应用投资规模前五大行业中，金融位居第三。
大数据无疑是当前ICT领域最为热门的词汇之一。2015年被认为是大数据应用元年，而2016年的大数据市场无疑将迸发出更多的活力。相比之前概念的热炒，如今的大数据正在渗入越来越多的传统行业，金融大数据、医疗大数据、交通大数据等新应用相继出现。当前，已经没有人怀疑大数据能够带来的大价值，而如何激发这些前所未有的价值则是人们关注和探索的重点。
走过了概念炒作期的大数据，正在与各行各业融合，加速&落地&。在这些行业中，金融无疑是重头戏。相关数据显示，在中国大数据IT应用投资规模前五大行业中，金融位居第三。在的潮流下，金融业正在借助大数据加快业务创新的步伐，推进精准营销以及完善风险管理机制。大数据和互联网金融日益紧密的结合，加快了我国普惠金融的实现步伐，助力一个大众受益的新金融时代的到来。
大数据助力金融创新
数据是金融行业的重要属性。形式各异的金融产品和金融服务实际上都是构建在大量数据的基础之上。因此，从根本上看，金融机构本身就是一个大数据公司。也正是这一特性，使得金融行业成为较早开展大数据应用的行业之一。
当前，金融行业正在加速与互联网融合，向新金融业态发展。大数据技术的兴起，为金融行业的业务创新提供了有效途径。从目前金融行业在大数据领域的探索中可以看到，银行是众多金融机构中最主动展开大数据投资的，借助大数据技术，银行可以展开精准营销、运营优化，为业务发展注入新的动力。
据悉，目前中国银行已经展开了大数据技术的应用试点。一方面展开大数据平台的基础建设，将全周期的金融业务数据集成到大数据平台，并通过手机App应用提供历史金融数据查询服务。另一方面则积极推进业务应用，目前，中行已经基于大数据推出了&e 触即发&、&口碑贷&、&中银沃金融&等业务，在为个人客户提供实时产品营销推荐、针对小微企业的客户发掘、信用评级和融资服务等领域取得了成效。
大数据分析是营销决策的有力支撑。金融需要高效营销，互联网金融更是需要精准营销，大数据技术的兴起为精准营销的实施提供了有效途径。业界普遍认为，大数据是推进网络营销到精准营销的&杀手锏&。目前，一些银行基于大数据平台，提取和整合线下与用户行为有关的数据，形成用户画像，借助分析模型进行快速计算，实现与前端服务渠道的实时互动，从而实现网银、手机银行、网络金融等多渠道的精准营销。
2015年被称为大数据应用元年。伴随着大数据技术的发展，大数据与金融行业的融合将进一步加剧。易观智库认为，中国金融大数据在现有各类线下金融机构和个人用户中的渗透率正在快速提升，未来仍将处于快速发展阶段，而线上用户的应用正处于市场初期，各类新业务模式正在不断探索。
大数据完善风险管理
除了加速金融业务创新，大数据在金融风险控制上的应用更是得到业界的关注和认可。风险管理和定价是金融的核心。但是目前我国个人征信数据还不够完善，征信体系不健全，在这样的情况下，金融风险控制和定价是困扰业界的一大难题。
&大数据可以让风险控制能力提升。&蚂蚁金服CEO彭蕾在日前召开的第二届世界互联网大会上抛出了这一。她认为，随着金融行业以及互联网技术的发展，普惠金融在中国已经迎来了发展的黄金时代。不过，我国发展仍然面临着&普&与&惠&平衡的挑战，而移动互联网和大数据是推动普惠金融落地的关键因素。尤其是大数据可以提升普惠金融的风险控制能力，加速普惠金融的发展。
用大数据进行金融风险控制正在成为一股潮流。业界甚至有观点认为，没有比用大数据控制金融风险更&靠谱&的事情了。对于金融机构而言，只要掌握了大数据，就可以对用户进行&画像&，&画像&的结果不仅是精准营销的重要参考，同时也是企业充分了解用户信用情况的依据，这无疑将极大地降低金融机构的风险管控成本。
大数据是对金融行业传统风险管理模式的突破，传统风险管理模式都是因果性分析，而大数据则是相关性分析，相比较而言，大数据支撑下的风险管理将更加准确、全面且具有时效性。&没有大数据支撑的精准投资，行之不远；没有大数据的支撑，难以有效防范互联网金融风险。&中国企业联合会原执行副会长冯并日前在公开场合作出了这一判断。
伴随着&互联网+&战略的推进，我国互联网金融的发展步伐将进一步加速，如何实现金融业务创新和金融风险控制之间的平衡正在成为业界关注的焦点，而大数据技术在实现这种平衡中的作用将日渐凸显，助力互联网金融腾飞。
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造就了比特币 区块链还将重构互联网金融吗
摘要：昨日（1月5日），全球共享金融100人论坛（GSF100）宣布成立&中国区块链研究联盟&，意在建立区块链技术的研究与交流平台，打造政策沟通平台，厘清区块链技术在现有监管模式与货币政策操作中的定位。
比特币仍备受争议，但其背后的技术&&数据区块链（BlockChain），却被寄望成为金融领域的颠覆性力量。
昨日（1月5日），全球共享金融100人（GSF100）宣布成立&中国区块链研究联盟&，意在建立区块链技术的研究与交流平台，打造政策沟通平台，厘清区块链技术在现有监管模式与货币政策操作中的定位。
&在我国，区块链作为一个全新的概念和理论，人们的认知、研究和实践刚刚起步，还需要理论研究者、网络技术者、金融从业者，以及政府监管部门的积极投入和良性互动。&乐视控股（北京）高级副总裁、乐视金融CEO王永利表示，该联盟的成立旨在聚集精英力量，加强与社会各界的合作，大力推进我国区块链的知识传播、技术研究和应用实践。
王永利还进一步指出，现在区块链技术已被视为下一代全球信用认证和价值互联网的基础协议之一，对我国金融产业和金融体系的重要性同样不容忽视。
此外，亦有专业人士表示，在获得监管部门和市场的认可方面，区块链技术在商业银行的应用还面临不少挑战；同时，区块链本身的安全性问题也尚有待验证。
专家：未来5年或改变
数据区块链技术已被视为下一代价值互联网的基本协议之一，对我国金融产业和金融体系的重要性不容忽视。
昨日，GSF100联合论坛理事单位（中国万向控股有限公司、厦门国际金融技术有限公司、中国保险资产管理业协会、包商银行股份有限公司、营口银行股份有限公司）共同发起成立&中国区块链研究联盟&，将探索区块链技术的市场应用平台，推动具体应用规则的规范化、标准化，进行项目落地与路演。
&该联盟是开放式的，未来将主要集中精力做好以下几方面事宜：整合研究力量进行理论研究；做好政策咨询，与监管、制度相衔接；做好理论政策到实践的落地，以推动应用项目的创新，推动区块链技术在现实中的应用，解决现有金融体系的矛盾；以及进行知识普及，推动区块链文化的成熟。&中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛表示。
杨涛还进一步分析指出，区块链技术并不是凭空出来的&革命派&，它是有其历史理论的逻辑过程，核心是引领和涵盖一系列新技术支撑的新规则，使其更好地融入主流，改良现有体系和规则的不足，同时构建一个有利于监管传统金融机构、新型金融组织企业和消费者的共享共赢式金融发展生态体系。
王永利也表示，区块链对金融机构和金融创新来说具有极其重大的意义。首先，其降低了系统的信任风险；其次，在区块链上，交易被确认的过程就是清算、结算和审计的过程，这相对于金融机构的传统运作模式来说能够节省大量的人力和物力；第三，区块链技术具有灵活的架构，根据不同的应用场景和用户需求，可以划分为公有链、私有链和联盟链几大类型；然后，区块链技术是实现共享金融的有利工具等。
中国万向控股有限公司副董事长兼执行董事肖风亦指出，区块链具有重构传统金融业技术架构的潜力，未来5年或将改变互联网金融。&&互联网+&不是APP，而是区块链；真正的&互联网+&就是要利用这样一个区块链技术、互联网的技术来真正地改造传统金融机构核心的生产系统，同时把金融企业也架构在互联网上。&
仍面临监管和市场认可难题
实际上，近来，不少海外金融机构和商业机构都已在开展用区块链技术改进业务模式的尝试。
记者注意到，2015年以来，许多大型跨国金融集团纷纷以创投形式进入区块链领域，比如，高盛联手其他投资公司向比特币公司Circle注资5000万美元；分布式账本初创公司R3CEV则由逾20家银行组成的联盟正在开发区块链技术架构等。
&商业银行研发区块链有两点优势：一是监管成本的优势，即相比资金紧张的初创公司，商业银行能更好地消化与监管部门打交道和获得、维护相关牌照的巨大成本；二是消费者信任的优势，即对于大部分不了解区块链技术的消费者来说，老牌商业银行长期积累的信誉可以减少他们使用这些金融创新产品的顾虑。&中国人民银行美洲代表处相关人士日前发文表示。
研究机构TABB Research在一份报告中预测，区块链技术可望在2016年第二季前运用至追踪款，不过若要运用到其他领域可能要耗费更多时间。举例来说，若要在衍生性金融商品使用该技术，最多还需要5年的研发，若要处理股票交易可能还有10年之久。
虽然区块链技术在商业银行有广大应用前景，但也面临不小的困难。&这需要一方面高度重视区块链技术和规则带来的巨大变革，另一方面理性看待其面临的风险和挑战。&杨涛表示。
上述中国人民银行美洲代表处相关人士也分析指出，从实践进展来看，区块链技术在商业银行的应用大部分仍在构想和测试之中，距离在生活、生产中的运用还有很长的路，而要获得监管部门和市场的认可也面临不少困难。比如，发展受到现行制度的制约，同时将该技术整合至银行现有制度的成本较大；在技术层面，区块链仍需要解决网络安全和容量等诸多问题。
一位研究人士亦向记者坦言，区块链技术的应用场景和商业模式等都还需要进一步探讨，未来人们对区块链应用的认知和接受程度都还有待观察。
区块链：最早因为支持比特币的形成和流通而推出，是一种新型去中心化协议，能安全地存储各类交易数据，信息不可伪造和篡改，可以自动执行智能合约，无需任何中心化机构的审核。
不过，另有认为，区块链是一种使用去中心化共识机制去维护一个完整的、分布式的、不可篡改的账本数据库的技术，它能够让区块链中的参与者在无需建立信任关系的前提下实现一个统一的账本系统。&
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举案说法：“黑名单制”缺失 百度下架P2P
摘要：处于蓬勃发展时期的也，野蛮生长往往在所难免。唯有迅速将其纳入法律框架和相关规范之中，才可能规避诸多风险。
2013年被定义为中国&元年&。经两年发展，在全球范围内观之，中国虽起步较晚，但在移动支付、P2P等方面，已走在世界前列。&
，一个处于蓬勃发展时期的新兴行业，野蛮生长往往在所难免。迅速将其纳入法律框架和相关规范之中，才可能规避诸多风险，促进互联网金融健康发展。从相关案例归纳之，其P2P诉讼问题。&
P2P的本质是民间借贷。当前，传统的民间借贷已经远远不能满足经济发展的需要。由于网络交易快捷，加之大数据、云计算技术的发展，人们可以通过互联网平台而不通过银行进行借贷。&
P2P源于英国，发展于美国。Lending Club和Prosper是美国两大P2P公司，归美国证券交易委员会（SEC）监管，实行严格的信息披露制度。&
相比之下，我国P2P行业起步晚，但增长异常迅速。据不完全统计，现在已有2000多家公司，为世界之最。但由于监管和规范不到位，截至目前有近二百家&跑路&，由此带来一系列诉讼方面的问题。&
纯正欧美模式的，以上海的拍拍贷为例，其模式大致是通过居间合同，赚取居间费用，也有一些P2P公司引入了担保环节。&
从监管角度看，目前我国P2P行业的主要问题，首当其冲要数资金池。把资金吸收到自己的平台之下，资金有可能会被挪用，进行非法集资。还有的号称是经过了第三方支付的资金托管，但实际上可能是一种&假托管&，或者是根本就没有托管，资金仍有可能被动用。&
其次是P2P公司的担保问题。因为国内征信体系建设不健全，为防投资人不信任从网上抓取的债务人的相关数据，为增加投资者信心，有的P2P公司便与小额贷款公司和担保公司合作，由其进行担保。&
但是，这样的担保还可能存在假担保、担保能力不足的问题。P2P本身交易量不断增大，可担保公司资本金几乎不变。随着P2P体量不断增长，担保力可能不足够。&
与美国相比，中国的征信体系建设目前还不完备。个人信用评分相对落后，加之各家P2P公司本身也没有信息共享制度，借款人在一家P2P公司借款后消失，还可以在另一家公司继续骗贷，且能一骗再骗。这种情况下，只有各平台建立统一的&黑名单制度&，才能防止借款人的恶意骗贷行为。&
由此可以想见，P2P法律上会涉及两方面的问题：刑事和民事。&
民事方面，涉及当事人的诉讼主体地位问题。如果提起诉讼，正常情况下谁当原告？在我看来，对于P2P而言，应该是投资人来当原告。&
如果投资人、借款人和平台在网上签合同的时候已经约定，若借款人不按时向投资人归还借款，由平台把本息还给投资人，投资人直接转让债权给平台。此时平台就成为债权主体，就具有了原告主体资格。&
谁来当被告？一般情况下，应该债务人是被告，也就是说P2P的借款人在诉讼当中是被告。如果借款人有担保人为债务提供担保，担保人可以作为共同被告。&
起诉之后涉及到两个问题，第一是借款本金的认定问题。比如借款金额是3万元，按期未归还，引起诉讼。平台从3万元中扣除1000元，作为平台管理费先拿走了，实际上借款人只拿到2.9万元，那样借款本金是不是会被认定为2.9万元？有的法院是这样判决的。其依据是利息不可以先从本金中扣除，如果扣除就要按扣除后的金额确定为本金。&
平台的居间费用性质又应如何认定？对此，还需要进一步的法律思考。另外，诉讼中还有一个利息保护的问题。一般而言，借款利率不超过中国人民银行同期贷款基准利率的4倍。比如同期银行贷款基准利率是6%，那可能法院保护的利益不超24%。那么，如何处理违约金和逾期利息并存的问题？二者可以同时保护，也不能超过中国人民银行同期贷款基准利率的4倍。&
以旺旺贷&跑路&事件为例。日旺旺贷跑路，后来受害人起诉了百度公司，理由是百度给P2P公司进行了V字认证，但事实上，这样的认证只是保证该公司是在工商进行注册的企业，而不能保证公司不跑路。&
之后，投资者和百度经过协商，达成协议，百度公司认为只要能查证投资人通过百度找到这些，就给予赔偿了。此案就此撤诉结案。但百度事后认为，自己向这些平台仅收取很有限的管理费，却承担如此之大的责任，得不偿失，便下架了一些P2P平台。&
此外，P2P案件还会涉及电子合同的证据保存问题，比如时间戳怎么认证？电子证据举证艰难，有的公司已经在电子证据保存方面做了技术创新，但电子证据存储目前仍然是个很大的技术问题。这也是互联网案件诉讼急需解决的现实问题。&
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网贷新政倒逼平台转型 伪P2P将被清洗出局
摘要：关于P2P监管细则征求意见稿，一些互联网金融公司的相关负责人普遍认为，该办法的出台是及时的，对行业起到利好作用。
2015年年末，《信息中介机构业务管理暂行办法(征求意见稿)》（以下称《暂行办法》）出台，其中指出，在本办法实施前设立的网络借贷信息中介机构不符合本办法规定的，除违法犯罪行为外，由地方金融监管部门要求其整改，整改期不超过18个月。
监管意味着平台的管理者需要迅速提升管理和运营水平，以满足监管要求。或走向新生，或就此淘汰。
数量近两年首现负增长 行业大洗牌或将开始
一直以来，我国P2P的数量都在高速增长，如今却出现了负增长。一份数据指出，截至2015年12月底，行业正常运营平台为2595家，环比下降了0.65%，由于新平台数量下降，问题平台数量高企，增长速度近2年首次出现负增长。
中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会创始会长黄震在接受央广网财经记者采访时指出，自日出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，P2P平台都知道方向在哪里，部分平台已经开始调整，调整不过来的就关闭了。
金融工场董事长魏薇表示，&一方面是季节因素，每到年底，不合规的平台经营都将面临巨大的兑付压力，难以生存；另一方面，新规的出台对于动机不纯的行业新进者也是一个震慑，使得新增平台数量减小&。
而中海微银资产管理有限公司总裁潘世梁则认为，数量递减是行业发展的必然趋势，那些浑水摸鱼，打着互联网金融大旗的伪P2P平台因种种原因导致淘汰和倒闭是必然的。
网贷平台将定位信息中介 让&伪&没有生存空间
记者采访了一些公司的相关负责人，他们普遍认为，《暂行办法》的出台是及时的，对行业起到利好作用。 91金融联合创始人吴文雄表示，实行客户资金银行存管制度，将促进互联网金融平台与传统金融进一步整合，实现对传统金融服务模式的有力补充。
魏薇向记者指出，此次《暂行办法》再次强调了平台信息中介的地位，为客户提供更加专业准确的信息服务。她表示，&作为信息中介，重点就是服务好资金和资产两端的客户，做好信息撮合。对于出借人，我们需要在做好信息披露的同时，根据出借人的特点（包括年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等）为其提供符合其需求产品。对于借款人，要根据我们的专业知识和能力，帮助解决其融资难融资贵问题的同时，提升金融服务实体经济效率，促进实体经济增长&。
黄震也认为，目前对P2P平台的定位已经很清楚了，网贷平台是网络信息中介平台，不是资金中介，也不能做信用征信，不符合监管规定的要转型，以达到合规要求，想做担保的平台剥离出来另外去做担保公司，想做放贷的去成立小贷公司。
&现在《暂行办法》还在征求意见，怎么定、时间多长都不重要，重点在于是不是做的规范，是不是符合P2P本身的原意和要求&，黄震对央广网财经记者说道，&因为P2P是一种新的互联网技术，必须按照内在的要求来做业务，现在很多平台打着P2P的名义，但实际上并没有尊重P2P的规则。《暂行办法》出来了以后，让伪P2P没有生存的空间，让合规经营的P2P平台得到了更好的发展机会&。
转型正在进行时 未来或加速兼并收购涌现几大巨头
91金融联合创始人吴文雄在接受央广网财经记者的采访时提出了自己对行业的预想，他认为，监管会加速大量平台的死亡，优秀的平台脱颖而出，呈现强者恒强的趋势，优质资源将会集中到少数平台的手中。吴文雄称，&这些领先的平台为了继续扩大市场规模或补充产品线，很可能会通过资本的方式，对同行业或异行业优质的创业公司进行兼并或收购，未来或许会出现几家大的巨头&。
提到具体的转型计划时，吴文雄表示，加强与传统金融机构合作时未来发展的一个方向。&91金融正与厦门银行合作，积极探索普惠金融基础业务合作，为互联网金融企业以及互联网金融领域创业者建设第三方服务平台，这也是国内首家&互联网金融+传统金融&合作的第三方全方位服务平台。&吴文雄说道。
当记者提到未来P2P到核心竞争时，互联网金融公司的相关负责人都纷纷表示，创新和风控是竞争的关键因素。
&对于互联网金融，在出借人用户端，如何创新的发挥互联网的思维，利用互联网高效便捷的特点提升用户获取的效率、降低用户获取的成本是最重要的问题。而在借款人资产端，如何将互联网和金融结合，创新风控体系和征信方式，提升风控效率降低坏账比例是未来最核心的竞争。&魏薇这样解释道。&
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互联网金融到底还能不能爱了？
摘要：国内外无数事实证明，缺乏监管的融资必将导致灾难。幸而监管部门及时出台众筹管理办法，否则众筹会成为另外一个。中国缺多方面人才，唯独不缺骗子，互联网带来信息和交易便利的同时，也给骗子插上了翅膀。
随着互联网金融领域经营和欺诈风险的暴露，一些原来欢呼互联网金融春天，宣扬互联网公司颠覆银行的专家，已改口大谈互联网金融的风险和规范。根据中央经济工作会议精神，央行近日表示将牵头开展领域专项整治，如果说2015年是互联网金融风险积累和暴露的&次次年&，2016将会是融合创新的回归年。
跨界VS跨期
今后的几年，P2P、第三方支付&会有一个洗牌的过程&，这是笔者2015年1月份演讲时的核心。当时虽然看到了演讲逻辑，但没想到P2P会这么快在这么大的范围出这么大的问题。事实上监管缺失的P2P网络贷款似乎已经引发局部系统性风险，三分之一的平台出问题，泛亚，金赛银，e租宝接连停止取款，动辄上百亿，引发的社会问题引起最高层关注，金融风险的突发性和外衍性再一次残酷地展现在大家面前。这是央行牵头开展互联网金融领域专项整治的直接原因。
国内外无数事实证明，缺乏监管的融资必将导致灾难。幸而监管部门及时出台众筹管理办法，否则众筹会成为另外一个P2P。中国缺多方面人才，唯独不缺骗子，互联网带来信息和交易便利的同时，也给骗子插上了翅膀。
当然，骗子只是互联网金融进入者的少数，主流金融机构也会发生欺诈事件。更多进入者的动机，是探索新技术在金融业的应用，探索新的金融服务模式，拓展个人和公司发展的空间。这些公司中，有一些取得了预期的成功，如支付宝，微信支付，京东众筹，更多的则是在享受跨界进入的快感之后，默默咀嚼跨期损失的风险。基本的逻辑在于，收益的当期性和风险的滞后性是金融的内生特征，跨期对冲内生于金融本身，对这一点没有洞察和应对，失败在所难免。靠快速规模扩张掩盖稀释风险，使一些公司走向庞氏骗局邪路，尽管其初衷不是这样。这类公司跑路的原因，是无知，而不是无耻。
&跨界容易，跨期不易，且行且珍惜&，笔者曾经这样提醒从业者。
海水VS火焰
在主流金融机构眼里，市场已经是红海一片。随着经济下行，信托风险开始暴露，刚性兑付难以为继；中信证券高管救市丑闻让证券公司颜面扫地，网上开户和线上佣金竞争正在挑战证券公司靠牌照通道盈利的传统模式；激进保险公司开始偏离保障职能，靠投连险万能险走上&融资+投资&险途，竞争使资金成本提高，但高收益资产难寻，风险正在聚集。连最为稳健的商业银行，也正在面临不良贷款攀升的压力，有传言称银行业集体要求银监会放松拨备覆盖率比例，号称机制灵活风控能力强的股份制银行，不良贷款攀升的压力一点不比大型商业银行小，银行资产质量情况比报表数字表现得更差，已经是公开的秘密；集团混业经营的大公司如全球最受尊重的公司之一GE在2015年4月宣布，将在未来两年内剥离旗下价值3630亿美元通用资本（GECapital）的大部分金融业务，以期更加专注于高端制造业。
而另一方面，中国民营企业近两年来在大踏步的进军金融，除BAT等互联网公司外，大连万达、TCL、泛海控股等大型公司，也先后提出了自己的金融业务战略和架构，将金融，尤其是互联网金融看做潜力巨大的蓝海。
作为浸淫风险管理多年的主流金融机构，尚且面临盈利增长下降的趋势，个别冒进的城商行农商行甚至可能出现亏损或倒闭。新进入者的竞争优势在哪里？以信贷创新名义大量发放小微企业贷款的个别银行正在忍受小微企业不良贷款暴露的煎熬，不良贷款核销也许会吃掉过去的盈利。基于电商平台，号称以大数据模型解决小微企业融资难融资贵的某小贷，不仅利率是银行的两倍，5年规模也只做到300多亿，最主要的原因还是没有找到有效的风控模式，其信贷模型的信度和效度都在摸索优化中，公开宣称的4000亿贷款实际上是5年累计放款额。
在去产能去库存去杠杆的过程中，企业经营情况短期内难以有明显改善已成定局。熟悉客户的主流银行和开发模型的互联网公司，都没有找到理想的风控模式。如果没有金刚钻，新进入者眼中的蓝海，可能是火坑。
金融创新VS监管套利
余额宝，支付宝，微信支付，天天基金网等互联网公司的金融服务，让习惯于主流金融机构的传统服务的客户眼前一亮，也给主流金融机构带来业务和观念方面的强烈冲击。互联网公司基于用户痛点，应用新技术，探索新模式，推出新服务，方便快捷的客户体验以及免费甚至补贴的推广方式，得到全社会的认可。&余额宝不是什么有吸引力的产品，很多银行产品都可以提供同样或者更高的收益，可是，它为什么这么受欢迎？&2014年春节前后，很多银行人士表示看不懂。
余额宝吸引客户的，是高于存款的收益，更是产品背后体现的理念和精神，&真正重要的东西用眼睛是看不见的&。基于&用户思维&的便捷流程设计，基于网络普及的长尾客户大量聚集，基于客户心理需求的及时反馈，都是主流银行原来不太重视的因素。余额宝广受欢迎最底层的原因是，通过将储蓄存款转化为机构存款，为客户创造价值，而且所有参与者（客户、阿里、基金公司、存款银行）无缝连接分享价值。余额宝是新产品，更是新模式，新思维。
金融创新只能解释互联网金融近两年快速发展的一部分原因，更重要的因素则是监管套利，包括支付宝余额宝在内。监管宽松鼓励了创新，也形成了套利，便利了欺诈。很多大型公司宣布进入金融领域，除了其主业发展遇到瓶颈外，很重要的原因是看到监管宽松带来的套利空间，以及自建金融带来的融资便利。
Gartner报告《迈向数字化未来银行》指出，&互联网金融在中国以外地区并没有严格定义&。在英国，类似的业务被称为AlternativeFinance，在严格的金融监管下处于边缘和补充地位。在美国，业界将利用互联网等技术改善金融服务称为FinTech，金融科技融合的情况和中国类似，&银行想成为科技公司，科技公司想成为银行&，FinTech产品和服务成为华尔街近几年关注的焦点，如PayPal，Square，LendingClub，Prosper，Sofi等。实际上，国内很多所谓的金融创新，是借鉴美国公司的实践，在中国监管不到位的情况下快速发展起来的，快速发展带来了便利也埋下了风险隐患。由于美国对科技公司和主流金融机构采用相同的监管标准，Fintech在美国并没有像互联网金融在中国这样发展迅猛，也没有像中国这样似乎已经引发局部系统性风险事件。
由于互联网金融领域连续发生风险事件，一些公司开始与互联网金融切割。日，在京东金融成立两周年会议上，CEO陈生强称京东金融现已将自己定位为一家&金融科技&公司。随着前两年酿下的风险逐步暴露，估计会有越来越多的公司改口。同时，随着监管逐步到位，依靠互联网金融的幌子进行监管套利的现象将会减少，科技金融创新将回归科技与金融融合的本源。互联网金融颠覆银行等说法也许不会再出现。
冬天VS春天
央行近日关于支付账户和网络贷款的文件面世后，业界普遍认识到，监管部门的态度已经由宽松转向审慎。事实上，市场更早地看到了趋势，从2015年三季度开始，网络贷款投资人的投入额度和久期明显下降，网络融资成本明显上升，创业公司高估值融资状况发生逆转，在VC和PE眼里，一些业务和公司由掌上明珠变为烫手山芋。央行牵头开展互联网金融领域专项整治的消息传出后，一些业内人士声称，互联网金融的冬天过早到来。
其实，这些大部分是迷雾，所谓互联网金融的冬天，其实是打着互联网金融幌子获取监管套利的投机者冬天。在野蛮发展过程中，多数网络贷款已经偏离了Peer to Peer的本源，借助资金池走上了融资投资的类银行之路；一些第三方支付公司走上套码和挪用客户资金的歧途；一些互联网公司消费贷款以赊销的名义将风险转移给银行，所以招行和交行停止了此类信用卡付款业务合作。所有这些都与金融科技创新没有太大关系，更大程度上是监管套利。在风险频发后强化监管和规范，给野马套上笼头，是保护投资者和从业者的必然选择。
国泰君安林采宜提醒&:在通缩时代,资产价格缩水的风险相对较大,所以,大类资产配置应该注意回避高风险资产,现金为王是主要配置策略。&
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众筹餐厅缘何快生快死 急需制定游戏规则
摘要：近两年，众筹咖啡馆、火锅店、茶馆、休闲餐厅、酒楼等项目如雨后春笋般不断涌现。去年11月，北京金百万烤鸭店率先将一家门店的经营权众筹400万元，许诺项目有固定年收益率和10%的现金券回报。
互联网众筹平台的兴起，让不少中小型餐饮企业和餐饮创业项目看到了破解融资难的希望，也给手里有些闲钱的中小投资者提供了一圆餐饮老板梦的机会。近两年，包括咖啡馆、火锅店、茶馆、休闲餐厅、酒楼等众筹项目不断涌现，显示出旺盛的市场需求。而与此同时，众筹餐厅&暴毙&的噩耗也接连不断。业内专家指出，除了政策上的不确定性之外，优质项目少、财务不透明、缺乏第三方监管、行业利润率低、缺乏投资者教育等，都是导致当前餐饮众筹项目快生快死的重要原因。
门槛低 餐饮众筹平台兴起
餐饮业以刚性需求、贴近民生的特点，一直是草根创业者的首选行当。投资者对餐饮项目的投资热情，也成为餐饮众筹平台的培养基。
近两年，众筹咖啡馆、火锅店、茶馆、休闲餐厅、酒楼等项目如雨后春笋般不断涌现。去年11月，北京金百万烤鸭店率先将一家门店的经营权众筹400万元，许诺项目有固定年收益率和10%的现金券回报。该项目两小时，就成功完成众筹目标。在市场上，包括3W咖啡馆、西少爷肉夹馍、雕爷牛腩、仔皇煲、越半湾、天津80后主题餐厅等品牌纷纷加入众筹行列。
试水众筹项目的金百万董事长邓超曾表示，作为主打大众消费群体的餐饮企业，金百万最近两年营业额平稳上升，但从发展角度看，要想开更多的门店、尝试新的经营方式，资金缺口还是很大。&为什么要走众筹这条路？因为融资比贷款、上市更加容易。&
仔皇煲品牌创始人薛国巍告诉记者，在连锁餐厅拥有一定规模的情况下，众筹不失为一个融资开店的好办法。目前，仔皇煲已经完成了两家众筹门店的筹资，预计春节过后开始营业。明年，仔皇煲会继续采用众筹方式扩大门店规模。
数据显示，截至去年7月，中国众筹平台已经发展到224家，平台融资额度为13.8亿元。据中国电子商务研究中心预测，到2025年，中国众筹融资将达到460亿-500亿美元，行业仍将快速增长。而餐饮众筹因行业的特殊性逐渐被，催生出像靠谱投、洪七公等一批专注餐饮细分领域的众筹平台。
靠谱投创始人卿永在接受记者采访时表示，聚焦餐饮众筹的原因有三：首先是餐饮行业的产业规模大，具有庞大的投资空间，且与互联网结合紧密，相比其他服务行业线上优势明显，门槛也比较低，起步相对较快。其次是餐饮企业的&先天不足&导致与资本市场格格不入，一些餐饮企业希望通过其他融资渠道实现快速扩张。此外，随着中等收入人群的增加，越来越多的人有了投资需求，股权众筹只需投资点钱便可当&甩手掌柜&，满足了一些投资人的需要。
众筹餐厅&暴毙&噩耗不断
然而，就在众筹开店被炒得红红火火的同时，餐饮众筹店开张不久即关门的失败案例也一直都在发生。
去年10月29日，长沙最大的众筹餐馆&&印象湘江世纪城店倒闭关店。93位股东筹集100万元开的店，一年后负债100多万元。资金断链、债务缠身，让这家曾轰动一时的众筹餐厅戛然倒下。
印象湘江总经理牟跑强对媒体表示，关店也是无奈之举。尽管他们也想继续经营下去，但是负了债，很多股东都是外地的，没有人愿意再出钱，最后只好决定停业清算，然后将店面转让。
无独有偶，在北京建外SOHO集结了66位股东、132万元众筹资金的Her Coffee，也在经营一年后以倒闭关店告终。此外，杭州首家众筹咖啡馆&聚咖啡&、武汉的&CC美咖&、长沙的&炒将餐饮&等众筹餐厅先后&暴毙&。
谈到关门原因，牟跑强总结了几条：自己虽然有过五年厨师经历，却从未干过餐馆管理，其他股东中，有学生、企业员工、普通市民、个体户&&同样也没人拥有丰富的餐馆管理经验，一切都是摸石头过河；原本希望众筹带来的股东结构多样化，可以利用大家的人脉资源为餐馆带客，可事实上，有三成股东是外地人，对门店经营爱莫能助。此外，93名股东、100万元，最多的也只投入了5万元，无人能&控股&，导致大家对门店既关心又不可能全身心投入。
Her Coffee当时复盘总结众筹咖啡失败的原因时也提出，人人是老板不等于个个都管事，有资金、有激情不等于有经验会管理，不以盈利为目的不等于亏钱也无所谓。
众筹虽然能够在一定程度上破解餐企融资难题，但并不能从根本上扭转一个餐厅的业绩。团队的经营管理能力才是决定餐厅业绩的关键。中国食品产业评论员朱丹蓬在接受记者采访时表示，由于众筹涉及到的股东人数较多，也就造成了众筹项目在管理过程中的诸多困难。餐饮行业看似好入门，但实际运行起来的难度非常大，获得收益的周期也比较长，所以如果不能很好地管理，众筹就会变成&众愁&，甚至演变为&众仇&。
餐饮众筹急需制定游戏规则
基于互联网的众筹平台为餐企融资、融人、融智提供了全新解决方式，众筹本身也拉低了投资门槛，为普通投资者提供了分享一级市场投资收益的机会，按说本该是一种十分有效的资源与资金对接的形式。然而目前，尚处于萌芽阶段的餐饮众筹，由于缺乏完整的游戏规则，导致隐患重重，投资者的利益难以得到保证。
是否对众筹项目进行投资，应该建立在投资者对项目充分了解的基础上。当前，充当中介角色的众筹平台对众筹项目的信息披露相当随意。以洪七公众筹平台为例，记者浏览发现，目前该平台上的众筹项目仅限于成都及附近区域，各项目只是简单介绍了众筹方案，并未涉及如何运作等投资者关心的。而在另一家众筹平台靠谱投上面，各个项目会把过往经营数据、股东特权、选拔标准等相关情况罗列出来供人们参考。
北京志起未来营销集团董事长李志起在接受记者采访时表示，目前众筹市场还没有完善的法律体系进行监管，股份计算缺少规范，股权架构不清晰。&如果能把众筹做好，对于餐企的宣传推广有一定影响。不过就目前来看，发起众筹是一件很随意的事情，一旦众筹失败，投资者的钱就打水漂了。所以，科学性和可持续性是众筹行业未来需要解决的问题。&
餐饮企业普遍存在的财务不规范问题，也是餐饮众筹的死穴。北大纵横管理咨询集团资深专家陈文博就并不看好餐饮众筹。在他看来，财务不规范、行业利润率低等痛点，会令餐饮众筹在社会各行业对众筹资源的比拼中处于下风。&如果不能解决众筹后投资人对财务透明的要求，以及餐饮行业的利润率不高导致的投资回报不会有超额溢价的空间等问题，众筹未来仍然不太可能成为餐饮行业的主要融资途径。&
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翼龙贷涉嫌资金池违规操作
摘要：记者调查发现，翼龙贷平台的翼存宝项目采用先融资后放贷模式，资金流向不明，已触碰网贷行业资金池红线，涉嫌非法吸收公众存款。
&恐龙时代，翼龙称霸天空；互联网金融时代，翼龙贷独树一帜；您的移动理财专家，翼龙贷，联想控股成员企业。&近日，这则堪比恐龙3D大片的广告在央视新闻联播结束后首个登场播放。互联网金融公司翼龙贷砸3.7亿元夺下央视广告标王。翼龙贷利用惊爆眼球的&壕&气迅速揽得众多投资者。
不过，记者调查发现，翼龙贷平台的翼存宝项目采用先融资后放贷模式，资金流向不明，已触碰行业资金池红线，涉嫌非法吸收公众存款。
先吸储后放贷？
以翼龙贷平台上目前力推的翼存宝项目为例，记者该页面查看，第3519期项目年化收益率高达13%＋1%，锁定期限为730天，总募集金额为500万，从日开始计息，到日还本，且投资期不能赎回。
不过对于该项目的投资去向，翼存宝项目产品并不能查询。网页中仅有一份投资协议。
协议并非三方协议，而是乙方北京同城翼龙网络科技有限公司（翼龙贷）与甲方投资人签署的两方协议。
协议内容显示：为提高投资者的资金利用率和流动性，实现收益增值，乙方运营的翼龙贷网（以下简称翼龙贷）　自主推出翼存宝。
翼存宝投资计划按照投资者参与的阶段，分下述三个阶段。
委托投资期：此阶段视为甲方已授权委托乙方，按照翼存宝确定的规则、投资方式、投资标的进行投资。
封闭运作期：投资人成功完成委托投资程序后，翼存宝将同时自动进行资金与投资标的的匹配，待匹配成功后即进入封闭运作期。在封闭运作期间，甲方不得转让该投资计划，也不得赎回。
结束清算期：按照当期翼存宝发布的投资期间，该投资计划期限届满后为当期投资计划的结束清算期。
另外该协议的第三条资金封闭期中还显示，&甲方同意并委托乙方进行账户托管&。
对于以上条款，业内人士指出，上述&甲方已授权委托乙方，按照翼存宝确定的规则、投资方式、投资标的进行投资。&说明翼龙贷该产品的模式是平台先将投资人资金吸收进平台，然后再由翼龙贷将资金投资、放贷。这种先吸储后放贷、先融资后匹配债权的模式就已经涉嫌非法吸收公众存款。
&按照P2P的信息中介本质，其职责应该是撮合双方交易，先有债权端融资需求，再由资金端的投资人进行自主选择投资或不投资。翼存宝产品的操作顺序却正好相反，先有资金端、再匹配资产端。这和银行吸收存款、发放贷款的操作顺序是一致的，但是却没有银行牌照，进行这样的操作显然是违规的。&上述业内人士分析道。
上述协议中&为提高投资者的资金利用率和流动性，实现收益增值，乙方运营的翼龙贷网（以下简称翼龙贷）　自主推出翼存宝。&也佐证了以上问题，项目是翼龙贷自主发起的，而且协议是翼龙贷和投资人签署的两方协议，也就是翼龙贷在行使着类银行的业务，吸收投资人资金进行&理财&。
上述协议中&甲方同意并委托乙方进行账户托管&，则可能表明账户是存放在翼龙贷平台本身的，并没有第三方支付平台或银行对其账户进行托管或存管。业内人士指出，这种模式则涉嫌触犯了监管层要求互联网金融公司&不能设立资金池&的规定。
违背网贷行业&红线&
记者注册账户并购买翼存宝产品，并未被立刻告知投资项目和资金去向，得到的仅是上述两方协议，并没有提及第三方借款人的任何信息。甚至直到第三天投资款已经开始计息，仍未看到匹配项目信息和资金流向。
&这可能说明翼龙贷的融资和找项目是分头做的。&一位资深P2P从业者告诉记者。
&按照翼存宝的交易模式，投资人在该平台进行投资时，既看不到其投资项目，更加不知道资金的真实去向，只是把钱交给了翼龙贷平台，并签署了&甲方已授权委托乙方，按照翼存宝确定的规则、投资方式、投资标的进行投资&的协议，且钱是由&甲方委托乙方进行账户托管&，那么翼龙贷将钱投在了哪里，是用来帮扶小微，还是填补坏账借新还旧，这失去有效监督。如果融资标的涉嫌造假或者平台借新还旧，那可能就会被定性为非法集资。&上述资深人士分析道。
对此，记者致电了翼龙贷官方客服电话，客服人员表示，翼存宝的投资项目是不可以事先查看的，因为这个项目是平台自主发放的理财项目，其理财协议只是翼龙贷和投资人之间签的两方协议，并没有第三方。由于项目产品是翼龙贷自己推出的，因此钱是翼龙贷方先融资并待融资额满后，由平台打包分配给不同借款方。随后，翼龙贷平台再与不同借款人签借款合同，与投资人无关。
记者于翼龙贷官方网站安全保障一栏看到，翼龙贷风控体系中有逾期债权转让条款，其内容显示，当借款人逾期超过30天未还款时，翼龙贷将由系统自动发布债权转让通知。如放款人在10日内未撤销债权转让的，由系统自动完成债权收购，此债权将转让给运营中心（由运营中心进行后期催收）。投资人可正常收取逾期开始到债权收购期间的利息。
上述&此债权将转让给运营中心（由运营中心进行后期催收）&亦表明翼龙贷有收了债权，即间接放贷之嫌。并且运营中心属于翼龙贷，而该中心并无小贷牌照，却行使着小贷业务，说明平台可能设立了资金池，并从资金池中拨款收购逾期项目的投资人债权。
这与翼龙贷网站上公开显示的&严格遵守四条红线：要明确平台的中介性、明确平台本身不得提供担保、不得搞资金池、不得非法吸收公众存款&显然不符。
加盟模式屡被质疑
记者注意到，今年8月有媒体报道过，&民生银行与搜易贷、翼龙贷、京东金融、58金融等近十家P2P平台签订资金托管战略合作协议，这意味着P2P平台资金托管正加速进入银行时代。&
记者询问翼龙贷400客服，翼龙贷平台目前的资金是否是由民生银行对其进行存管，该客服表示，平台的资金是存放在第三方支付国付宝。
不过，对于国付宝对翼龙贷进行资金托官说法，上述业内人士指出，国付宝是翼龙贷的支付通道，这是无疑的，但是从上述投资协议中来看，&甲方同意并委托乙方进行账户托管&，账户托管应该就是翼龙贷自身在做，国付宝只是一个通道角色。
除此之外，翼龙贷的加盟模式也屡被质疑。去年初，受加盟商骗款跑路之事影响，翼龙贷就曾被推向风口浪尖。随后翼龙贷垫付了大量资金，平台几乎陷入绝境。
按照该模式，翼龙贷对每个加盟店收取5万至10万元平台使用费，同时县级的加盟店还需缴纳100万元保证金，当某加盟店推荐的借款项目出现逾期超过30天后，翼龙贷规定由该加盟商用保证金回购债权，以兑付给投资人。
对于翼龙贷对加盟方的审核表示，翼龙贷相关负责人告诉《经济参考报》记者，加盟方需满足在当地居住5年以上，有金融行业从业经验，有一定资产实力和背景，无不良嗜好的要求。他称此加盟标准&堪比政审&。
业内人士指出：&翼龙贷可以与全国的小贷公司、担保公司、投资公司合作，使这些机构成为翼龙贷在全国范围的加盟商，加盟商推荐借款人在平台融资并由加盟商担保。然而加盟商并非翼龙贷子公司，风险难以控制，有可能存在欺诈风险，比如加盟方推荐虚假借款人骗取资金等。&
对于如何防范加盟公司发生跑路、经营不善、欺诈等风险，上述翼龙贷负责人告诉记者：&翼龙贷会严格把控准入资质。进行本地尽调，要求盟商一定是当地人，借款人一定是当地人。加盟商下沉至县级，总部管一级看一级，加盟商与翼龙贷总部合作，共担共赢，有效分散风险。&
&加盟模式的好处是可以快速将盘子做大，但这种将风控外包转嫁风险的模式，其实风险也更高，而直营模式对业务标的把控能力更强。在传统行业加盟模式比较容易，但是由于金融具有风险滞后性，因此金融加盟很容易在风险把控方面出现问题。加之现在征信体系不健全，金融加盟模式更要画上个大问号。&一位业内人士坦言。&
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O2O巨头争夺战：外卖成最后一块蛋糕
摘要：外卖，作为仅次于出行的的高频O2O服务，是巨头的商业版图中不可或缺的板块，所以，我们在饿了么身上看到了多家机构、传统零售商、互联网巨头等等的投资身影。与此同时，BAT支持下的百度外卖、美团外卖、口碑外卖借此重新拉开了竞争的战火。
2015年末，阿里巴巴将斥资12.5亿美金入股饿了么的传言再起。饿了么这家创业公司，已经多次有小道消息称其将&被收购&、&巨头入股&、&卖身&，待价而沽、奇货可居，现如今已成为巨头的关键筹码。
外卖，作为仅次于出行的的高频O2O服务，是巨头的商业版图中不可或缺的板块，所以，我们在饿了么身上看到了多家机构、传统零售商、互联网巨头等等的投资身影。与此同时，BAT支持下的百度外卖、美团外卖、口碑外卖借此重新拉开了竞争的战火。
从外卖切入的O2O大战
随着百度宣布将向O2O投入200亿资金开始，围绕外卖这个最烧钱的O2O领域，一场补贴战再燃，由于百度外卖出现的时间是几大平台中最晚的，而百度在支付上、物流体系上都有待于重建，从开始就需要依靠高额的补贴占据市场。
百度更是将最烧钱的外卖业务剥离进行独立融资，独立发展，从发展上看取得了不错的效果。
补贴几乎是外卖竞争市场份额的唯一方法，首先，高频服务依赖补贴培养习惯的模式在打车出行上已经被验证，其次，补贴带来+红包营销带来的用户黏度的提升不可忽视。
此前，饿了么CEO张旭豪接受采访时表示，C端补贴的行为在短时间内不可能停止，B端的服务将会成为平台创造新营收增长的方向。
饿了么、美团外卖几乎都在同一时间推出了面向商户端供应链层面的服务，并且在此基础上针对商家供应链金融服务等金融服务将会成为下一步发展的方向。
在物流端，近日的百度外卖最新的融资计划书显示，同城物流配送体系的搭建将是未来的方向。红杉资本合伙人沈南鹏在出席时表示，O2O最核心的是物流供应链，红杉投的最后一个O2O项目就是同城物流服务的达达。
同时他认为，目前的烧钱做法对于外界需要重新去定义，&很多互联网行业竞争激烈，需要通过不断的投入来扩大市场规模，也就是&烧钱&。但烧钱不见得一定是一个坏事情。有聪明的烧钱，也有不明智的烧钱。&
目前来看，外卖的烧钱确实已经烧出了习惯，但是对于外卖做同城物流来说价值还有待验证。
从目前了解的情况看，在同城物流规划上，饿了么走得最激进，首先在平台端已经搭建了类似的&蜂鸟&配送体系，其次引入了滴滴出行作为投资人，一起合谋同城物流的体系。
这一边，百度外卖最近曝光的融资计划书中显示，下一步的规划中将同城物流配送定义为下一阶段最主要的发展计划。
美团外卖、口碑目前并没有看到类似的逻辑，不过从各大外卖平台涉及的业务看，各家的配送的业务边界在逐渐缩小，配送服务的种类和配送的范围在不断扩大，外卖已经不仅仅是送餐那么简单。
不过这场O2O的大战从目前的战局来看，随着BAT的深度接入，越来越像一场硝烟弥漫的保卫战，巨头守护的不止是地位，更是数十年积累起来的优势资源，而这些优势很有可能成为最后胜利的重要砝码。
巨头入场 创业者机会在消失
O2O领域从目前来看，并没有找到除了补贴之外更好的推广手段，而巨头的介入更是让烧钱变得不那么简单，O2O变成了资源消耗战，创业公司的耐心慢慢被消磨。
目前市场上能剩下的项目，背后都有巨头的身影，而失败的案例最终倒在了&钱&上。
1.投资大众点评4亿美金+后期融资参与投资
2.投资微票网、e家洁、e袋洗、饿了么
3.投资滴滴出行前后耗资近10亿美金
4.传闻将投资合并之后的&新美大&10亿美金
5.投资58同城7.36亿美金，以及与赶集合并之时提供的4亿美金，还有此前增持58股份的资金
1.投资快的打车数亿美金
2.新口碑成立投资60亿人民币
3.投资美食送、生活半径数亿人民币
4.投资58到家1亿美金
5.传闻投资饿了么12.5亿美金
1.百度糯米将投入200亿人民币在未来几年
2.投资uber中国近10亿美金
3.百度外卖获2.5亿融资
4.投资e袋洗1亿美金
5.促成去哪儿携程的合并
粗略估计巨头在泛O2O领域的投资都达到了数十亿美金，大大超过的此前任何领域的投资规模。
从目前来看，资金的投资仅仅只是O2O大战的一个部分，对于更多渴望突围的创业者来看，背靠巨头最重要的是整体资源倾斜。
从目前了解的情况来看，阿里和腾讯在多个项目上产生了重要的连接，其中尤以&滴滴快的合并&最直接体现巨头之间的合谋。
虽然有滴滴快的这样的合作案例，但是，此个案例只是个例，毕竟在烧钱和投资上双方的规划是不同的。
另外，在对待具体业务上各家心态也不相同，阿里重启口碑更多是防御美团、百度糯米的崛起。口碑模式更多是类似阿里现有的电商体系类似平台模式，更多采取开放的措施。
而百度做糯米，首先在资源上，相对阿里的支付账号体系，腾讯的社交账号体系，更多是流量和技术的支持体系。首先，依赖百度地图、移动搜索的技术将过去传统线下资源整合到线上，再通过线上的流量分发到具体的产品产生服务的回流，而从服务的需求上不断完善的体系，最终以百度支付等产品的推出来形成整个服务的闭环。
阿里和腾讯则希望通过O2O服务增加自己的场景搭建，在线下领域构建起生态圈。
社交和支付都是需要不断扩使用大场景范围的产品，而技术和流量则需要通过实际的服务变现，但是在O2O的任何一个环节，巨头比创业公司所具备的资源优势在这一阶段更加凸显。
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寒冬里的那些暖心众筹
摘要：刚刚过去的2015年，公益众筹以其低门槛的公益捐助方式，被越来越多的人认识和接受。在这辞旧迎新的数九寒冬，那些温暖人心的公益众筹项目，如一缕阳光穿透了雾霾下灰蒙蒙的天空。
只需动动手指，通过微信或支付宝完成捐款，就可以为身处困境的人雪中送炭。在爱的感召下，把手指聚拢成拳头，就能发挥出最大的力量。&
刚刚过去的2015年，公益众筹以其低门槛的公益捐助方式，被越来越多的人认识和接受。在这辞旧迎新的数九寒冬，那些温暖人心的公益众筹项目，如一缕阳光穿透了雾霾下灰蒙蒙的天空。
&糖果福袋&送甜蜜
一个红艳艳的袋子，里面装着让每个孩子都垂涎欲滴的麦片巧克力、威化饼干、棒棒糖&&去年春节前夕，自从北京青少年发展基金会&糖果福袋&项目出现在网上，一波波捐赠高潮见证了青基会首个众筹项目的试水成功。
在河北省曲阳县东沙湾村小学和唐县牛眼沟白求恩希望小学，山里的孩子们把&糖果福袋&紧紧地抱在怀里，一张张喜悦的笑脸深深地打动了每一个人。这份甜蜜的分享对他们而言，是贴心的礼物，是温暖的关爱，是浓浓的牵挂，更是美好的祝福。
不久前，&糖果福袋&&&给山里孩子的新春礼物&项目再次启动，依旧通过公益众筹方式募集善款，希望让更多的孩子吃到甜甜的糖果、拥有一个甜蜜的春节。一个&糖果福袋&，不可能从根本上改变孩子们的生活，却可以让他们感受到爱，拥有一份别样的幸福感。
从日到12月31日的10天时间，北京青少年发展基金会&糖果福袋&众筹项目成绩喜人：目标136000元，已筹元。所有善款将用于给河北省唐县、丰宁、赞皇、张家口等贫困山区的娃娃们购买及配送2000个&糖果福袋&。
北京青基会工作人员感慨地说：&2015年的最后一天，我们用爱心缔结了一个圆满的缘！2016年的第一个月，我们用行动践行责任，用感恩答谢彼此！一路携爱同行，见证公益的快乐与美好。&
用核桃换棉衣
敲开一颗核桃，敲开一座大山。送上一团暖绒，送上一份温暖。
不久前，苏州大学惠寒研究生支教团开启了一次特别的&惠寒&兰花草&暖冬行动。通过发动社会公众的力量，在众筹网平台销售陕西省蓝田县的优质核桃，开创支教团&互联网+农产品电商+公益&的创新模式，推广&消费&就是帮扶&的新公益理念，将东部地区高购买力和西部地区的优质农产品销售有效对接，帮助当地农民拓宽核桃销售的渠道，募集善款为贫困山区的儿童购置羽绒服，给孩子们一个温暖的冬天。
&每一个人都想让自己的父母在家，可是我的爸爸每年几乎只回来三四次，我非常想得到爸爸的关心，想要在爸爸的爱护下成长&&听到爸爸在外地腿受伤了，我非常伤心&&&一篇孩子的作文，让&惠寒&兰花草&暖冬行动就此诞生。
在陕西蓝田支教的苏大研究生支教团队长吴笙在统计孩子信息时发现，蓝田县小寨镇60%以上的孩子都是留守儿童，他们普遍缺乏父母的呵护与关爱，就像秦岭深处到处生长的兰花草，既脆弱又坚韧。
从最初的整理留守儿童资料、确定核桃货源、确定羽绒服供货商到众筹项目正式，前前后后共花费了两个月的时间。
&作为感恩回馈，支教团的成员将为捐赠者们送上优质核桃、留守儿童们表演的视频以及亲笔感谢信。&支教团成员介绍说，&惠寒&兰花草&暖冬行动20天的线上众筹共募集善款74271元，远超既定的5万元目标，帮助当地销售核桃2500斤左右。筹措的经费能够为秦岭山区的孩子购置约300件波司登羽绒服。此外，艺术学院的味道设计工作室正在开展义卖棒球服，希望给山里的孩子们除羽绒服外再添置一副暖暖的手套。
凛凛寒冬，因为有爱而格外温暖。
给孤寂一个拥抱
日至27日，湖南湘商商品交易中心有限公司联合致公党长沙市委、中共长沙市天心区委统战部、湘西土家族苗族自治州慈善总会等举办&拥抱众筹&关爱山区孤儿及留守儿童公益活动。
湘商商品交易中心董事长刘俊余介绍说，从去年10月至今，湘商商品两次前往湘西古丈实地与调研，开展了一次实地捐赠、一次心理健康知识普及课程赠送，到此次&拥抱众筹&的活动，已持续了整整两个多月，其间不仅收获了孩子们真诚的笑脸，也收获了热心网友上千张爱心参与的拥抱照片。愿&湘商慈善&可以化为一朵小小的爱心火苗，温暖山区孤儿及留守儿童的心，点燃更多爱心人士的热情，照亮贫弱孩子的前行路。
相比物质的捐赠，为留守儿童送去专业的心理健康辅导显得尤为重要。为此，湘商商品交易中心、湖南李丽心灵教育中心等单位联合发起&拥抱众筹&关爱山区孤儿及留守儿童公益项目。活动利用互联网，在线上线下同步发起&我要抱抱&公益宣传活动，志愿者发动市民拥抱并合影，湘商商品交易中心为每一个拥抱捐赠5元钱，用于关爱山区孤儿及留守儿童公益项目。
活动现场，&我要抱抱&体验区布置得温馨时尚，市民纷至沓来，借助各种道具和背景，在镜头前拥抱身边的同伴和志愿者。据不完全统计，两天内现场有近3万人关注本次活动，进行拥抱者近万人。活动成功吸引了公众对留守儿童群体的广泛关注，市民表示&这样的活动很有意义，只是动动手指发一张图片就可以为农村留守儿童送去爱心&。
为抗击雾霾
入冬以来，全国不少城市，尤其是居住在北方地区的人们数次遭遇&十面霾伏&。
随着城市污染的加重，雾霾天已从&偶发&转为&多发&。
近日，记者在中国综合众筹平台&&&众筹网最新上线的项目中发现了&雾霾众筹&这几个直逼眼球的字眼，项目发起人名叫李泊霆。
&难道你希望自己在以后的日子里只能躲在口罩后面憋屈地呼吸？或者高级一点，在室内装上高大上的空气净化器？&李泊霆觉得，众人拾柴火焰高，看似微弱的力量，却能产生无限的能量。每个人都有责任，共同捍卫同一片蓝天。
从萌生&雾霾众筹&的想法到具体落实，仅用了不到两周的时间。最终，李泊霆联合众筹网共同发起题为&不在城市，就在城市&万人抗霾宣誓活动。参与者每在众筹网上出资10元购买防雾霾口罩，其中6元用于定制口罩，4元捐至阿拉善卫蓝基金，用于城市环境改造。同时，在众筹成功后将组织大家参与&不在城市，就在城市&万人抗霾宣誓活动，力求倡导改变环境从我做起。
&无论你是谁，无论你在哪里，我们都应该用行动，召唤坚强的力量；用行动，驱散身边的阴霾。最后达到用行动造就城市中的&不在城市&。直至雾霾散尽那天，你会迎着蓝天朝阳发现，众筹众志，抗击雾霾，一切没什么不可能。&
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“旅游+互联网+金融”：说走就走的时代已经到来
摘要：说到分期，就不得不提到的就是风控；针对旅游行业风控又与传统的又有哪些独到之处？风控首当其中的就是反欺诈，旅游行业天然的到场消费场景已经解决了大部分的问题。
旅游分期发展到现今阶段，是多方发力的结果。校园分期的崛起延展了分期市场的用户群，互联网金融的火热让连接起人与更多的服务，这种&旅游+互联网+金融&的模式全面颠覆了之前还欠点火候的旅游分期市场。分期乐、趣分期等大学生分期网站不约而同地加强旅游商品的谋划，各个垂直领域的分期旅游供应商也纷纷拿到下一轮发展所需投资，旅游分期市场迎来了银行、旅行社、电商平台、旅游网站、大学生分期网站、互联网金融公司等多方的竞逐。
说到分期，就不得不提到的就是风控；针对旅游行业风控又与传统的p2p金融又有哪些独到之处？风控首当其中的就是反欺诈，旅游行业天然的到场消费场景已经解决了大部分的问题，同时大多数的旅游分期以出国游为主，出国游的签证和护照这一层特定场景也是加大了欺诈成本；相对于3c、信用支付等场景，旅游行业的套现风险也大大降低，很多产品也需要支付首付而非0首付去加强分期消费的认知，也一定程度上降低了订单取消的机票、酒店取消的成本。当然旅游出行也是非标的服务品类，如何保证提供消费者满意的服务是一个新的挑战，否则会影响消费者的后期还款意愿。
针对越来越火的旅游分期市场，我们对六类主要参与者进行了独家盘点与分析。
1、垂直分期旅游平台
热度：★★★★★
，以旅游分期为切入点进入分期消费市场的包括分期旅游网、呼哧旅行、易分期、51分期、启发分期、乐有方、游侠分期、爱旅行、首付游、易生小贷、拿去花等十余家网站。这些网站普遍以年轻白领和大学生作为主要目标群体，用户确定了旅行方案后即可线上完成审核付款。针对不同的细分人群，垂直类分期旅游平台也有不同的侧重，有些专注于境外出游，有些专为穷游一族服务。情怀之外，如何打造一套自己的风控体系是此类新兴平台都应慎重考虑的问题。
2、在线旅游网站
热度：★★★★★
旅游分期对快速发展的旅游网站来说，是再自然不过的选择。携程、去哪儿、途牛、驴妈妈、艺龙等与各大银行和合作，陆续推出了分期业务。如驴妈妈网与中银共同研发的 &小驴分期&， 20-60周岁、无不良信用记录的用户均具备申请分期的资格，推广期间可享受&0首付、0利息、0手续费&的优惠。
&金融+&的行业背景下，分期旅游网站在分期的基础上纷纷推出了旅游与理财相结合的产品，知名的有途牛网的&途牛宝&、携程网的&携程宝&程涨宝&、淘宝旅行和余额宝联合宣布推出&旅游宝&。有了互联网金融的助力，在线旅游行业又多了不少新玩法。
3、电商平台
热度：★★★★
今年的 &双十一&大战中，蚂蚁花呗承包了淘宝天猫首个小时1/5的支付账单，京东白条35分钟交易额破亿，在对国人分期消费的教育培养上，电商巨头们功不可没，自然而然地，他们也把&先享受后付款&的模式复制到了旅游产品上。淘宝的去啊分期和京东的旅游白条是两大平台针对各自的旅游产品所推出的分期付款服务，借助其庞大的用户基数和信用消费模式，入驻的合作商家们尝到了甜头。以京东旅游白条为例，京东金融作为资金方，用户可以通过分期付款的方式选择心仪的旅游商品，爱旅行、发现旅行、首付游、芒果网、趣旅网、地球咦等多个旅游平台都已入驻。
4、大学生分期网站
热度：★★★★
大学生分期网站在数码品类的竞杀已经到了白热化阶段，耕耘以旅游分期为代表的服务类分期产品成为新的出路。相较手机、电脑等大额实物，旅游分期产品也能遏制恶意套现的频繁发生。包括分期乐、爱学贷、桔子分期、信通袋等在内的大学生分期平台都推出了旅游分期产品，让大学生的分期选择更为丰富。
热度：★★★
当旅行从一种服务产品变成金融产品，有着资本优势的银行业就加入了角逐的行列。银行主要以两种姿态进军旅游分期市场，一种是旅游贷款产品，另一种是与线上旅游网站或旅行社进行合作。前者如兴业银行的&随兴游&和平安银行的&新一贷&等，是纯粹的借贷业务，但这种方式对缺乏获客渠道的银行来说并不讨巧，与线上旅游网站或旅行社的合作更能实现银行与旅游平台的双赢。
早在2006年，携程就联手中信银行，在国内推出零首付、零利息的分期付款自由行产品，这也是旅游界最早尝试分期付款的案例。由于信用卡的办理门槛高，不少年轻消费者的需求被限制，部分银行现在也联合线上旅游网站推出了办理储蓄卡就可以申请的业务。
6、传统旅行社
热度：★★
在线旅游网站对传统旅行社产生了革命性影响。对也想在分期旅游上分得一杯羹的旅行社来说，最常见的做法是与银行联合推出信用卡优惠，&刷指定信用卡有优惠&已成为旅行社揽客的重要手段。当然，对线下旅行社来说，这种分期付款的模式更多的是在培育市场，吸引更多年轻群体。
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上交所首单互联网消费金融ABS诞生
摘要：国内第一单登陆上交所的互联网消费金融资产证券化产品诞生。
互联网金融平台分期乐宣布，&嘉实资本-分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券&（以下简称&分期乐ABS&）正式收到上海证券交易所的无异议确认函。这将是国内第一单登陆上交所的互联网消费金融资产证券化产品。
据了解，此次分期乐ABS产品由招商证券担任财务顾问，嘉实基金子公司嘉实资本担任计划管理人，中合担保为优先级提供增信，中诚信担任评级机构，君合律所担任外聘律所，亚太会计师事务所提供审计意见。此次拿到无异议函，一方面说明了分期乐债权的优质性，另一方面体现出分期乐首创的大学生分期消费商业模式受到国内主流金融机构的认可。
分期乐是专注于年轻人分期购物的平台，目前用户群体以大学生为主。去年6月，随着平安ABS上市，符合信贷资产支持证券投资者适当性管理要求的金融机构、金融机构发行的理财产品、QFII/RQFII以及非金融机构法人均可在上交所参与二级市场交易。此前，国务院进一步扩大信贷资产证券化试点，优质信贷资产支持证券可在交易所上市交易，丰富信贷资产支持证券的投资者群体，分散风险，盘活资金支持小微企业发展和经济结构调整。&&&&
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资产端核心团队两千余人离职？有利网称消息不实
摘要：12月30日晚，有自媒体爆出说&有利网资产端核心团队2000余人确认离职，50亿贷款余额后续管理面临考验&的消息。对此，有利网公告回应。
12月30日晚，有自媒体爆出说&有利网资产端核心团队2000余人确认离职，50亿贷款余额后续管理面临考验&的消息。
对此，有利网称，有同业竞争对手虚构内容，恶意传播，在各种渠道散布关于有利网的不实报道，有利网对此表示遗憾，并将诉诸法律。
有利网还称，资产端是他们最为看重的核心业务，最近正在陆续对线下优质资产端进行收购和整合，在这个过程里，有少部分销售团队因整合原因离职，是属于正常现象的。
关于近日有利网相关不实新闻的公告
近日有同业竞争对手虚构内容，恶意传播，在各种渠道散布关于有利网的不实报道，有利网对此表示遗憾，并将诉诸法律。有利网一直致力于积极主动维护行业正能量，呼吁行业健康发展。即便受到恶意攻击，有利网仍然将一如既往维护行业健康发展。
资产端是有利网最为看重的核心业务，此前有利网一直保持与各类资产端机构的合作模式，近期有利网陆续完成对线下优质资产端的收购和整合工作，伴随此过程，在吸纳大量顶级金融机构优秀人才加盟的同时，陆续有少部分销售团队因整合原因离职，属于正常现象。与此同时，有利网一直将风险控制、贷后管理工作作为首要任务，并保持长时间的高效稳健运营，资产规模及质量均稳定安全。
近日银监会下发《信息中介机构业务管理暂行办法(征求意见稿)》，有利网将在合规性，稳定性，安全性各方面与《办法》保持高度一致，做行业领军企业。
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支付新规助推支付行业良币驱逐劣币
摘要：与银行相比，支付机构给消费者带来的服务理应更加有效、及时和便利，但由于许多创新走到了监管前面，也在部分环节引发潜在风险，因此如何处理好效率与风险的&跷跷板&成为重中之重。
新支付技术变化非常之快，带来的支付产品和服务让人看起来&脑洞大开&，但背后的技术规则与标准，效率与安全的认定等，不是个别企业能够做到的，而需从国家层面、行业层面来共同推进。
在经过多轮征求意见之后，备受各界瞩目的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（简称《办法》）近日终于出台，通过在支付效率与安全目标之间进一步寻求平衡，将会促使重要性渐增、却又问题凸显的第三方支付市场，逐步走上&良币驱逐劣币&的健康发展轨道。
《办法》最为突出的特点，是对支付便利与支付安全的平衡点把握更加准确。
与银行相比，支付机构给消费者带来的服务理应更加有效、及时和便利，但由于许多创新走到了监管前面，也在部分环节引发潜在风险，因此如何处理好效率与风险的&跷跷板&成为重中之重。对此，《办法》一方面围绕业务关系相对复杂的银行卡快捷支付，既设定了底线原则，又给予保障便利的、责权相称的弹性政策空间，另一方面针对基于支付账户余额的支付，按照实名程度从原有两类扩为三类，赋予不同的功能，并列出了相应的业务&负面清单&。客观来看，《办法》已在规范前提下，尽可能降低对消费者支付便利的影响。此外，《办法》把支付机构分为三类进行差异化监管，充分落实了分层监管的基本原则。
可以说，《办法》最终的目的就是通过推动支付行业的健康发展，来加强支付层面的消费者保护，从而使公众享受既安全又便利的服务。
在此基础上，加强消费者保护其实还有更多的提升空间可以探寻。在保护渠道上，现在已经有了金融消费者保护的相关规定，但如何在支付领域进一步落实，支付行业的违规违法活动会遭受怎样的处罚，这些仍然在制度方面值得进一步探讨。此外，形成一个良好的社会氛围，使消费者了解更多的支付专业知识，消除概念误读和曲解，培育健康的电子支付文化也需要继续努力。
在保护重点上，安全性仍然是毋庸置疑的焦点问题。公众最关注的就是&钱袋子&是否在支付活动中受损失；而所有人的行为在支付层面都留下信息，支付企业的信息采集有没有侵犯个人的权益，同样是很关键的问题。尤其是大数据时代，支付信息实际上牵扯到千家万户，需要规范这些信息使用的原则和边界。此外，因为新支付技术变化非常之快，带来的支付产品和服务让人看起来&脑洞大开&，但背后的技术规则与标准，效率与安全的认定等，不是个别企业能够做到的，而需从国家层面、行业层面来共同推进。平台安全也需纳入保护的重点，即支付服务平台企业是否利用信息不对称，来做一些&灰色&的事情，是否有损害消费者的行为，如产品的霸王条款和捆绑销售等。
最后是保护方式，无非是事先预防、事中监督和事后保护。事先就是用制度和规则来做到效率与风险的权衡；事中的监督就是促进支付业务的公开透明，充分利用大数据进行动态监管；事后保护则是一旦出现支付服务的纠纷或投诉，如何充分保障消费者合法权益。
总之，《办法》使得支付消费者保护成为行业规范发展的重要起点，今后需要深入研究和准确界定这一命题，使得公众能够更放心地体验电子支付创新带来的好处。
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把握好支付效率与资金风险的“跷跷板”
摘要：与银行相比，支付机构给消费者带来的服务更加有效、及时和便利，但由于许多创新走到了监管前面，也在部分环节引发潜在风险，因此如何处理好效率与风险的&跷跷板&成为重中之重。
经历了三次征求意见稿后，网络支付的第一个正式规矩&&《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）于12月28日出炉。&
与银行相比，支付机构给消费者带来的服务更加有效、及时和便利，但由于许多创新走到了监管前面，也在部分环节引发潜在风险，因此如何处理好效率与风险的&跷跷板&成为重中之重。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，《办法》坚持&依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管&原则，既对支付机构网络支付服务明确了监管要求，又充分考虑了行业现状，尊重市场创新，保护消费者合法权益。相对于5个月前的征求意见稿，正式版的《办法》主要在支付账户和支付机构分类等两方面进行了修改和完善，并为下一步的探索和创新发展留出了弹性的空间。
&《办法》是自今年七月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》推出后，第一个正式出台的针对具体互联网金融机构的管理办法。&上海交通大学安泰经济与管理学院教授陈宏民表示，这不仅对于非银支付机构的网络支付业务具有重要的指导意义，还对于其他类型的互联网金融机构乃至其他&互联网+&领域相关管理办法的出台带有明显的示范价值。
让第三方支付回归业务本质
《办法》指出，支付机构是指&依法取得《支付业务许可证》，获准办理网络支付业务的非银行机构&。董希淼表示，这一界定明确了支付机构的两个核心要素。首先，支付机构应取得支付业务许可证；其次，支付机构不是金融机构，更不是银行。因此，第三方支付是支付市场的补充者，协助商业银行开展支付结算业务，与商业银行形成互助、互补的关系。
《办法》进一步明确了非银行支付机构的网络支付业务以服务电子商务为主以及提供小额、快捷、便民小微支付服务的市场定位，同时明确其支付的资金来源为客户的银行账户或者支付机构按照《办法》的规定为客户开立的支付账户。同时《办法》要求支付机构明确告诉客户，其支付账户的余额不同于银行存款，不受《存款保险条例》保护。
&此外，《办法》还对网络支付业务列有一个负面清单，规定第三方支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户，但可以基于其银行账户提供资金收付服务。&央行支付结算司负责人在28日举行的吹风会上表示，《办法》对支付账户和支付机构都采取分类监管措施，并对客户在不同机构开立的不同账户设置了一定的余额限制，不提倡支付机构有太多资金沉淀。
支付账户分三类坚持账户实名制
在综合考虑安全性和便捷性的基础上，《办法》明确要求支付机构根据客户身份核实方式对个人支付账户进行分类管理。相对7月份发布的征求意见稿将支付账户分为消费和综合两类，正式《办法》将支付账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三类，对应的功能和付款限额逐级增加，分别至少需要1个、3个、5个外部渠道验证身份。
&以Ⅰ类账户为例，明年7月1日《办法》施行后，自账户开立起累计付款限额1000元，也就是将可能的损失最高限为1000元。Ⅰ类账户只需要至少1层身份核实，还是本着一个便民、快捷的原则。&央行支付结算司负责人表示，三类账户的支付额度如果超过限额，也可以直接用支付账户绑定的银行卡进行支付，因此从便捷性来说，用户体验并没有什么区别。
支付机构分类监管优化行业生态
相比征求意见稿，《办法》的一大亮点是规定央行可将对支付机构进行评级。根据企业资质以及风险管控特别是客户备付金管理等因素，将第三方支付机构分为A、B、C三类。中国社科院金融所支付清算研究中心主任研究员杨涛表示，对于评定为较高类别且实名制落实较好的支付机构，在客户身份验证方式、支付账户转账功能、支付账户单日交易限额、银行卡快捷支付验证方式、个人卖家管理等方面，都提升了监管弹性和灵活性。
拉卡拉高级副总裁唐凌表示，这符合央行自今年6月份以来一直倡导的，对包含支付机构在内的机构实行分类、分级监管的总体思路。机构的规模、发展方向和模式各有特色，&一刀切&的监管模式不是未来的方向。风险高的机构实行严格监管，风险小的实行宽松监管。
在杨涛看来，《办法》通过在支付效率与安全目标之间进一步寻求平衡，将会促使重要性渐增、却又问题凸显的第三方支付市场逐步走上&良币驱逐劣币&的健康发展轨道。
支付账户资金如果损失了怎么办？《办法》为此设置了多层安全保护网：一层是要求支付机构建立风险准备金制度和交易赔付制度；二层是明确风险举证的责任在支付机构，规定支付机构对不能有效证明因客户原因导致的资金损失及时先行赔付；三层是快捷支付中&银行作为客户资金安全的管理责任主体，承诺无条件全额承担此类交易的风险损失先行赔付责任&；四层是支付机构对安全性较低的支付账户余额付款交易设置单日累计限额，对采取不足两类要素进行验证的交易，无条件承担客户风险损失赔偿责任。
针对目前支付机构的一些不足，《办法》从多方面对保护客户信息安全提出了要求。一是高标准，在交易验证方式、网络支付的设施和技术方面，都必须符合国家法律法规和技术安全要求，如果不符合，或者还没有标准的，形成损失的风险和赔付责任由支付机构承担。二是管好商户，《办法》规定支付机构要求机构采取客户信息采集、使用、存储和传输的&最小化&原则，采取有效措施防范信息泄露风险。
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银行远程开户破冰 人脸识别等待风口
摘要：12月25日，央行正式下发《通知》规定银行建立账户分类管理机制，并有条件允许远程&刷脸&开户。即便如此，微众银行、网商银行之类的纯互联网银行暂时也高兴不起来。
&人脸识别&因其便捷和高效的特点，正在迅速升温。
12月25日，央行正式下发《关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》（下称《通知》），规定银行建立账户分类管理机制，并有条件允许远程&刷脸&开户。值得关注的是，央行对个人银行账户实行了分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限。
即便如此，微众银行、网商银行之类的纯互联网银行暂时也高兴不起来，&刷脸&开立的账户仅能办理小额消费及缴费支付，目前仍无法完全实现传统账户的全部功能。
央行负责人对此的解释依然是&担心被不法分子利用，需要将资金风险控制在一定范围内。&
不过，对于这一担忧，腾讯和蚂蚁金服均表示技术储备已经成熟。
腾讯优图研发中心技术负责人黄飞跃在接受采访时透露，优图技术对人脸的识别，已经做到90点五官定位，偏差可以精确到1.6个像素，几乎接近人工识别水平。此外，优图已经对外免费开放技术接口。
虽然这项技术已经用于微众银行的远程身份核实和各类会议签到等场景中，但是短期内，这项应用能否迅速铺开还需要看政策和监管面是否支持。&近一两年还很难大规模爆发，安全问题确实要慎重。&
在业内看来，尽管央行破冰&刷脸&开户，但人脸识别的风口还远未到来。
远程开户破冰
互联网技术带来了多层次的场景支付，也导致了支付方式以及支付需求变得多元化，用户对于支付的便捷和安全的需求程度也不尽相同。
根据央行新规，个人银行账户将分立三级，存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户（下分别称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户）。Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。Ⅱ类户则可办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等。Ⅲ类户可办理小额消费和缴费支付。
目前，互联网银行开办的仍然是Ⅲ类账户。由此可见，账户分类监管更多改变的是渠道，而非验证方式。这意味着，央行新规定意味着远程开户时代的来临，但刷脸时代的到来还需等待时日。
业内人士在接受记者采访时认为，现在民营银行的发展低于预期，主要是政策监管还没有开放，尤其是&刷脸&开户等技术的制约，成了限制互联网银行发展的重要因素。&虽然现在只是有限制开放远程开户，但人脸识别短期内可以作为开户核实信息的一个辅助手段。未来还是值得预期的。&他表示。
华泰证券首席分析师罗毅则表示，网上第三方支付平台开立的预付款账户可转账、缴费、投资理财等，已经具备一般银行账户的大多数功能。但是该类账户游离在账户监管体系之外，无法实现有效的金融监管。此外，支付机构风险控制体系和监管制度还不够完善，若出现极端风险事件，将