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传统金融行业和互联网金融有什么不同
作者：信融小编
时间： 17:13
来源：未知
　　现在的互联网金融如火山爆发一样迅猛发展，层出不穷的互联网思维创新创举一路以来不断的制造奇迹，各种不同的金融理财方式和产品不断刷新人们对于金融和理财这一领域的全新认识，令人眼花缭乱的网络理财产品，无一不做到把用户放在第一位，做到真正的&客户体验&至上的思维融入其行业。
　　传统的金融行业，主要是指银行。目前对银行来说，老百姓的选择再也不是排队&求&着银行办业务的年代了，人们多了选择，既可以做到储蓄，又可以做到理财，同时也可以得到资金的保障，银行固然在人们的心目中占据不可替代的位置，但是，银行这种传统金融已经不再是老百姓们的唯一选择了。
　　有不少人感慨，面对互联网金融的快速发展，传统金融行业企业已觉&背后一凉&，深感竞争压力。对银行来说，这种压力是实实在在、立竿见影的。就在互联网理财产品火热销售的同时，银行的存款资金开始&搬家&。央行1月份公布的信贷数据显示，当月人民币存款减少近万亿元。有观点认为，其中应有不少存款资金分流到了互联网理财产品市场。
　　这样说来，互联网金融是不是真的能够颠覆传统金融呢？这一点可以先从互联网金融产品的本质来看，以互联网理财产品为例，目前互联网理财产品多是挂钩货币市场基金，投资于同业存款、短期国债和央行票据等。在利率市场化初期，货币市场和存款市场存在利率差别，货币基金为普通个人投资者搭起了进入货币市场的通道，使其获得高于一般存款的利率，客观上推进了存款利率的市场化。
　　从大的环境下来看，其实传统的金融市场虽然被互联网金融占据一席之地，但是互联网金融想要颠覆传统还是不太现实的，要知道，银行也不是吃素的，互联网金融正在加速利率市场化进程，倒逼着银行等传统金融企业加快变革，参与竞争。更多的银行创新产品也在孵化当中，其实无所谓谁来颠覆谁，只要各自守住自己的&地盘&共同发展，最终发挥各自优势的展开合作，对于老百姓而言才是最优利的。
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互联网金融与传统金融业的比较及其发展对策
【摘要】：随着互联网金融话题讨论的升温,业内对互联网金融的定义也各执一词。在此背景下,本文将对互联网金融的定义进行梳理,并着重对互联网金融与传统金融业这两者的业务范围、业务规模、风险防范、监管与规范等方面进行简要分析,从而进一步提出当下互联网金融发展的对策。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F724.6;F832.5【正文快照】：
一、互联网金融的定义梳理业内目前来说还没有对互联网金融形成一个统一的定义,诸多学者对此还有一定争议,但从主流视角来说,一般将互联网金融分为广义的和狭义的。广义的互联网金融是指将现代互联网技术与传统的金融服务相结合的产物,是指凡是具备互联网精神的一切金融业态行
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京公网安备75号传统银行业与互联网金融到底差在哪儿？
腾讯财经特约自媒体 华信岩 作者 岩源传统正在借鉴金融的做法，完善自身的经营管理机制，但银行业的转型可谓知易行难。从目前来看，传统银行业的转型仍然面临较大的压力，与互联的差距绝非一朝一夕可以填平，相关差距还将在一定时期内持续存在。一是差在监管环境上。互联网是新生事物，其发展一直是摸着石头过河，是先有创新实践，后有监管跟进。例如支付宝业务是2003年起步、2005年正式运作的，但直到2011年底，人民才给它支付业务许可证，在做金融业务的头五、六年是监管真空。这种宽松的监管环境，促成了第三方支付的快速增长。P2P的发展更是如此，甚至在快速发展后出现大量的“跑路”事件后，监管细则仍然没有正式出台。银行却全然是另外一副模样，不仅既有的监管规则难以突破，单是繁琐的监管流程就让银行的创新遭遇弹簧门、玻璃门，许多事情许多业务互联网金融机构都可以做，但是银行不可以做，互联网金融机构做了没人管，银行做了就违规，业内戏称银行是戴着镣铐和互联网金融竞争。对互联网金融的创新，从官方到民间多是鼓励、宽容，允许试错，但对银行，舆论却要苛刻的多，甚至在互联网金融机构出现较大风险之后，这种监管环境上的差异也并没有实质性改观。二是差在市场感知上。互联网金融的挑战无处不在，在与互联网金融的较量中，银行处于守势，往往是什么业务丢了，想着抢回来，什么客户走了，想着拽回来。一直是一种“保”的策略。但是一味的“保”，没有用，别人在全面出击，你守的话难免会顾此失彼。其根子是出在市场感知上。因为互联网金融机构的业务和你是差异化的，他抢了你的客户也好、业务也好，业务设计和你完全是不一样的，不是抢你的客户、挖你的客户，而是他们推出了新业务、新产品、新服务，让你原有的客户放弃了你，选择了他。这个市场，是他开发出来的，是他新开辟的。在市场的感知上，传统银行鲜有建树，甚至在跟随互联网金融的节奏上也有差距。在市场竞争上，银行往往盯着既有的一亩三分地，最多也是盯着银行同业，业务疆界难以打破，思维框框较多，而互联网金融多是跨界思维，能够实现市场的创新，有着敏锐的市场触角。表现在市场竞争上，银行是在推业务，是在拉客户，而互联网金融往往做的就是一件事，推产品。有时候，甚至就是依靠一个产品，仅仅一个有特色的好产品，就完全可以立起一家互联网金融机构，成为银行的竞争对手。三是差在盈利模式上。银行是货币中介，传统模式是依靠信息的不对称赚取差价，一进一出差价盈利。互联网金融的一个重要特点是依靠大数据竞争，发挥的是信息优势。传统银行靠利差、手续费盈利，互联网金融依靠流量、平台、场景赚钱，二者盈利模式完全不同。银行的盈利都在表层，贷款吃多少利差、结算怎么收费，让客户感觉你在处处挣钱，而互联网金融让客户感到便利，钱都挣在暗处，甚至能够让客户感到他是在免费服务。信息不对称性的逐渐弥合，已经动摇了传统商业银行的生存基础，依靠信息不对称来赚取中介费用的商业模式正面临严峻挑战。传统银行的业务追求的是单笔变现，做每一件事情都期望收入覆盖成本，还希望略有盈余。互联网金融追求的是客户的数量和粘性，在一定时期内并不单独追求盈利性，追求的是持续长期的交易关系。典型的就是产品的设计思路，互联网金融是想方设法降低交易成本，尽可能让客户多受益，提倡T+0；银行则多在产品募集期和起息日上做文章，力图通过占用客户资金多获利。四是差在管理思维上。互联网企业的文化和银行的文化是完全不同的。互联网企业真正是以客户为中心的文化，用户的流量和粘性是互联网企业的生命。因此，互联网企业更多的关注于客户数量、客户参与程度和客户体验。而银行的文化是长期形成的风险文化，由于特殊性和监管政策约束等原因，银行始终是将资金安全放在首位，操作流程和管理目标都关注于不出风险、不出错，在一定程度上忽视客户体验，典型的例子就是TM因故障发生吞钱或吐钱后，多数银行会做出强势反应，而忽视用户的体验。在和客户交互时，银行首先考虑的是自己的内部管理制度和监管要求，而且决策会经过繁琐的管理程序，无论突发事件应对还是内部流程变更都需要层层审批，而互联网金融企业则享有较大自主权，可以灵活处置，及时响应市场和客户，从而赢得客户。除了决策效率低，银行的管理者会很自发地把屁股坐在银行“利益”的座椅上外，银行还习惯于按照自我理解的流程来组织与客户的交互，这种传统的定式改变起来困难重重，内部协调成本高。互联网金融是一种典型的平台型商业模式，其精髓在于通过打造一个完善的、成长潜力大的开放型、包容性的生态圈，让更多的利益相关参与进来产生流量，然后平台企业将流量变现创造商业价值。这与银行的管理思维是大相径庭的。对金融企业而言，客户流量意味着数据积累和市场机会，如果没有足够的客户流量，企业的客群增价值创造也就无从谈起。互联网金融机构正是看到了这一点，不惜通过大力烧钱扩张来保证企业生命力的延续，而这在银行是不可想象的。五是差在服务导向上。传统银行客户定位于高端客户，因单个客户业务规模大，可摊低银行各项服务和风控成本，导致银行喜大弃小，嫌贫爱富。而互联网金融企业并没有和银行争抢传统客户，是从中小企业（网商）和低端客户着手，以提供便捷的客户体验吸引客户，甚至银行主动退出的客户也都是互联网金融企业追逐的用户。任何年龄、收入的客户都可以纳入互联网金融经营的客户范围，即使是微小的末端客户，只要有信誉，同时有旺盛的金融需求，并能支付相应的成本，都可以成为互联网金融企业的客户。基于此，余额宝设计之初，项目团队就强调必须将投资门槛定为1元，结算周期定为“T+0”，这样的设定既不符合当时主流产品的设计思路，也不符合公司利益最大化的原则，但对客户而言却是大大超出了心理预期，让客户第一次体会到了理财也可以像存款一样简单方便。在良好的客户体验之下，价格和收费其实都不是问题。有数据显示，2012年阿里的贷款产品平均年化收益率是22%，这和浙江的民间借贷差不多，是银行贷款利率的三倍。但因为借款时限不超过半年，而且金额很小，客户关注便捷性远高于关注高利率。随着互联网技术的应用，尤其在大数据和云计算技术的支持下，长尾客户群体已成为互联网金融丰厚利润的增长点。与此同时，由于高端客户市场竞争激烈，其对银行议价能力较强，并且享受了银行各种费用减免及附加服务。对处于市场竞争劣势的中小商业银行而言，高端客户市场实际利润空间有限。六是差在成本控制上。互联网金融高速发展的原因可归结为两个方面：一是我国金融服务不到位；二是交易成本低门槛。余额宝是2013年6月支付宝与天弘基金合作推出的货币市场基金产品，经过2年发展，截至2014年年底，规模已达5789.36亿元，用户数量达到1.49亿，但2014年天弘基金只有60余名员工。资产规模与其相当的某商业银行银行改制成立于2005年，经过多年发展，截至2015年6月末全行各项资产规模达到5715.5亿元，但其却拥有8700名员工和500多家实体网点，运行成本根本无法和互联网相比。七是差在历史背景和角色定位上。银行作为事关国民经济和金融安全的重要部门，承担着较多的社会责任，市场的准入和退出不是能够自主决定的，想退出的业务可能无法退出，想撤并的机构也许不能如愿撤并，想进入的领域也不是都能随意进入，多种因素制约了银行市场化的程度。而且转型也意味着内部资源、市场的二次配置，相对不宜。互联网金融则没有历史包袱，可以轻易实现想做什么做什么，进入退出相对容易，市场调整自如，机制灵活，可以实现完全意义上的市场化。
八是差在风险偏好上。互联网金融准入门槛低，监管约束少，从资本约束到市场风险管控都有较大的灵活度，风险偏好和容忍度相对灵活，与传统银行的差异较大。使其在具体的业务上具有较强的市场竞争力。银行的风险文化在最大化地保障客户资金安全、维护行业信誉的同时，却使客户产生了较强的隔离感，显得不接地气。因为上述差距的存在，互联网金融仍然会获得宽松的发展环境，互联网金融的蓬勃发展，会进一步割裂了银行和终端客户的直接联系，分流银行客户，小额高频度的资金流水会通过第三方或者P2P进行流通、投资。在渠道方面，银行被稀释，质的变革是资金逐步脱离银行。不过，在相当长的时期里，互联网金融还难以撼动银行的主流地位，而银行要想与互联网金融接轨，也会面临较大的困难。其要害是银行在入口和场景上仍然会居于劣势。从某种程度上来说，互联网入口很大程度上决定着用户的需求、上网习惯和行为模式，谁控制了入口端，谁就可以掌握客户的信息、引导客户的流向。一个比较讽刺的现象是，原本客户获取金融服务的主要通道是银行机构网点、银行卡和电子渠道，但第三方支付和各类理财网站发展之后，客户完全可以通过第三方进行支付，通过互联网渠道去选择理财产品，通过垂直搜索网站筛选个人贷款，银行从直接面对客户的前端窗口一下被挤到了后台。所以，银行的反击，一是建立自己的场景，二是拓展通道的入口。很多银行已经着手开发自己的金融服务平台、直销银行、移动支付工具、网上商城、网上就医系统等电商化平台和应用，丰富场景运用，目的就是吸引客户通过本行的平台去筛选服务信息。也有的银行开始与拥有大量的客户资源和资金资源的网站合作，如旅行网、齐家装修网等，通过垂直网站引流自己的客户。传统银行业与互联网金融的视角一直不同。传统金融看互联网就是一个通路，但是互联网看自己则是一个平台。互联网金融一直把客户体验放在首位，不在乎当下赚不赚钱，只求累积人气、用户与影响力，然后再想赚钱的事情，而银行多是在想怎样巩固现有的市场。有的人想着怎样应对挑战，有的人已经在谋划未来，这大概就是传统银行业与互联网金融的隔阂。文章来源：“华信岩”微信公众号，腾讯财经已取得授权，再次转载需得到原公众号授权免责声明：本文来自腾讯新闻客户端自媒体，不代表腾讯新闻的观点和立场
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目前来看，互联网金融的本质作用仍没有变，因为传统金融的操作模式和营销手段，或者金融的本质属性都没有发生变化。只不过互联网依据第三方支付、社交网络、搜索引擎等新式工具，将传统的业务模式转移到了线上而已。中研网讯：　　谢平教授将看成是一种对称的新模式，在这种新的模式下，、券商还有交易所等交易在某种程度上，其传统的中介作用程度非常低，或者干脆不起作用，资源的配置不存在直接和间接的分割，效率同样高，交易成本在互联网金融的作用下也大大降低。　　但是，目前来看，互联网金融的本质作用仍没有变，因为传统金融的操作模式和营销手段，或者金融的本质属性都没有发生变化。只不过互联网依据、社交、等新式工具，将传统的业务模式转移到了线上而已。这个过程通过或者行为分析等创新性的算法工具积累起来大量的数据，借助这些海量的数据，大幅缩短了金融机构寻求有效信息的时间，互联网流量的天然流动性和金融信息的流动性因此实现了很好的契合。　　但是，当下，互联网金融暂时还不具有颠覆传统金融市场的威力。
相关研究报告
2013年12月
2013年11月
　　一、当下的几种所谓互联网金融形式，本质上都是金融脱媒的网上变体。　　当下几种所谓的互联网金融形式，基本上包括众筹、第三方支付、P2P网贷、小额信贷、网络理财产品等。单列出来，众筹无非是通过网络平台将社会闲散的资金聚集起来，并用小额的方式投资于某个小众市场，进而形成利润并最终共享。众筹借助于互联网的迅猛发展而获得了广泛市场，本质原因在于前互联网时代并不具备集聚社会闲散资金的平台。即使这样的平台出现了，也没有消灭传统的筹资模式。因为筹资的过程就是一个信用评估和最终决定的过程，在当前信用体系尚需完备的情况下，互联网众筹平台只是增加了一种渠道，而没有颠覆传统的渠道，传统的筹资渠道依旧存在，有可能通过长期的信用积累，传统的筹资渠道反而更有效一些。　　再比如第三方支付也不具有颠覆的力量。支付本来是银行的业务，只不过这块业务的盈利实在是太小了，所以并没有得到银行的深度挖掘（银行本身也不具有主动变革的意愿，所以对于自身业务模块的增值挖掘毫无动力）。第三方支付没有得到银行的重视，还有一个重要的原因，就是银行的渠道叠加太严重了。例如，我国的第一张客票是2000年3月推出的，到2008年，国内航空业实现了全行业电子客票化。电子客票化的推出让人们反观自省，并最终认识到传统的资金流转效率极其低下，本质原因还是传统的渠道叠加太严重了。这种情况导致了整个渠道上沉淀了大量的资金没有被盘活，在这种情况下，支付就很有效的解决了资金流转的问题。所以第三方支付的使命从这个意义上而言，乃是为了盘活沉淀资金而独立登上历史的舞台的，但这并不意味着第三方支付颠覆了传统的资金链--盘活沉积资金和流程再造根本就是两回事。资金流的高速流转只是意味着退款、支付、转账、取现等流程大大缩短，效率确实得到了提高，但是这些流程本质上还是账户的入账和出账两个基本功能的延伸，这两个本质功能从以前到现在都存在，并没有发生改变，所以流程并没有再造，只是缩短了。　　所以，以上两个例子，只是说明了互联网金融具有增加虚拟渠道和缩短传统流程的作用，换句话说，只是将传统的业务媒介形式改换掉或者脱离掉，无论改换媒介形式还是脱离媒介形式，都是一种网络时代（互联网时代）传统金融脱媒迹象的现实反映，由此形成的所谓互联网金融模式，也不过是当前时代的一种网络变体。而业务链条的再造或者被推倒重塑，似乎还没有达到这种程度。　　二、监管--互联网金融不得不面对的现实情况　　银行一直以来处于垄断的地位，几乎所有的政策都向银行倾斜，所以说银行改变的动力基本上是没有的，毕竟坐着也能收钱，将近6个点的息差就让银行活的相当滋润了。　　互联网金融的出现分流了银行的一部分资金，使得某些互联网金融的形式，如众筹、P2P网贷、理财产品等平台上也沉淀了一部分资金。而且银行在传统的业务中，基本上就是靠息差吃饭，增值可以说少到忽略不计。互联网金融的诸多形式抢了银行的一部分业务，带来了一定的资金流，所以天然的具有创新的基因，因为这部分业务是以前想都不敢想的，而且涉及到资金的创新，成功的概率也大。所以当前几乎是遍地开花的互联网金融，处处安营扎寨，扰的银行不得安宁，这也是预料之中的事情。　　互联网金融之所以处处放火、东一枪西一棒，究其原因，其实还是国家在这方面的监管存在真空。防范金融风险一直是政策的主基调，所以传统的金融机构，基本上凡是涉及到借贷、融资、购买理财产品等行为，风险监管就显得非常严格。操作风险、流动性风险和系统安全性风险的管控出发点虽说较好，但因为管控较为片面化，所以一定程度上阻碍了传统金融机构的业务衍生，大家都不敢放手来做。互联网金融之所以发展的如此之快，令人眼花缭乱，主要原因之一还是在于国家对于互联网认识的盲区以及定位的不清晰。现有的工商注册中的“金融”并不能够涵盖第三方支付、众筹、网络借贷等新模式，至于今后的市场还会衍生出什么新金融模式，“金融咨询”都不会有一个较为清晰的包涵。再比如，互联网金融机构进行的业务，其资金流、信息流更为碎片化、灵活化，这种敏捷的业务流转方式使得国家对于某个机构属于哪个行业、产品属于哪个门类、监管适合哪种制度都产生了大大的问号，导致监管标准不一。传统金融领域，金融产品化的风险监管级别远高于销售理财产品，现在要做线上，怎么判断某个平台的产品是金融产品证券化还是单纯销售理财产品？二者的风险在这个平台上是不是一个等量级的？毕竟这些产品如今放在了线上，风险的边沿到底在哪里都是未知数，这都是令监管部门举棋不定的缘故。　　所以，在某种意义上，监管的真空让互联网发展的如火如荼，当然也产生了一些风险，如P2P平台的非法集资、老板跑路等现象，还有就是理财陷阱导致的流动性风险，所以，在监管措施不到位的情况下，谈论互联网金融的颠覆还为时尚早，等到监管制度出台，并经过一定时间的观察后，或许到那时，再谈互联网金融的颠覆才比较有意义。　　三、互联网金融向何处去？　　互联网金融的出现具有划时代的意义，它搅动了传统的金融市场，冲击了传统的业务模式和动摇了某些机构一家独大的局面，无论结果如何，至少让这些庞大的享有垄断优势的机构感受到了新金融模式带来的冲击，不管结局胜负如何，但至少倒逼了传统机构要做出某些改变，而不是坐吃等死。从这点而言，互联网的出现可以称之为伟大。　　那么，互联网金融最终向何处去？　　1、与传统模式共存。　　即使现在互联网金融炒得火热，但是传统的金融模式基本性质并没有变化，互联网金融只不过是提供了一种补充的模式，将传统的业务模式根据互联网的玩法搬到了网上，这个过程就是金融脱媒。我们看到现在互联网金融的产品基本上没有超出传统金融产品的范畴，只不过销售的途径放在了网上。互联网并没有创造出新产品，如果非要说创造了，那么也只是渠道改变了。　　2、覆盖三四线城市。　　现阶段互联网金融主要集中在一二线城市，三四线城市的发展空间还不大。原因在于三四线城市缺乏对应的金融产品；三四线城市的支付、网贷、存款等习惯还没有建立起来；互联网金融的跨行业特征并不明显，这也是未来互联网金融的一个发展方向。　　3、“自金融”化加强。　　个体参与互联网金融的意愿加强，且基本上是依靠移动金融来实现生活理财等活动。数据挖掘技术将进一步向自金融领域延伸，银行的功能将进一步削弱，或最终成为数据供应商。　　互联网金融从目前的情形来看，基本上还只是一种补充的形式，颠覆的动力还没有显现。在金融本质特征还没有被改变的情况下，现在谈互联网金融颠覆传统行业，似乎太早了些。
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