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时间：2017-03-28 01:42
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p2p平台合规要求
银行存管仅为合规 挑选P2P平台不能只看“敲门砖”
发表于 16:19|
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摘要：自《网络借贷信息中介管理暂行办法》出台以来，P2P平台的合规进程就成为行业最受关注的话题，其中银行存管由于接入资质门槛高、技术对接时间长、存管费用高昂等因素，被称为难度最高的合规事项。而行业数据似乎也印证了平台在推进存管方面的难度，离整改期结束还有4个多月的时间，但目前接入...
自《网络借贷信息中介管理暂行办法》出台以来，P2P平台的合规进程就成为行业最受关注的话题，其中银行存管由于接入资质门槛高、技术对接时间长、存管费用高昂等因素，被称为难度最高的合规事项。而行业数据似乎也印证了平台在推进存管方面的难度，离整改期结束还有4个多月的时间，但目前接入银行存管的平台数量占比依然不高。根据调研机构不完全统计，截至4月12日，全国共有超300家P2P平台与银行签订存管协议，占P2P行业正常运营平台总数的13.5%，其中有171家平台完成存管系统对接并上线，约正常运营平台总数的7.5%
在市场和媒体等多重影响下，投资者对于P2P平台的合规性也表现出了空前的重视，银行存管成为很多投资者选择平台的重要条件之一。面对行业数据和投资者的选择倾向，业内知名互联网理财第三方服务平台风车理财的投资专家表示，目前P2P行业接入银行存管的平台数量占比虽然不高，但是接入平台的数量却在提速，随着整改期限的临近以及银行在态度、效率上的改善，相信很快会有更多的平台进入存管阵营。对于投资者来说，关注平台的合规进程是对投资积极的态度，但应合理认识到合规事项对平台发展的作用，不能过度夸大其在平台安全运营等方面的价值。像银行资金存管、获得ICP许可证和地方金融办备案这些都是P2P平台合规的基本要求，与P2P平台所经营业务是否安全可靠以及其业务经营状况是否健康并没有直接关联。
那么对于投资者而言，应当如何正确认识银行存管的价值?过度依赖银行存管去判断和选择平台又存在哪些风险呢?风车理财投资专家介绍，监管要求银行存管的核心目的在于实现投资人、借款人、平台三方资金的有效隔离，能够在较大程度上避免平台利用投资人的沉淀资金设立资金池，但并非银行对P2P平台的安全性承诺或保障。在日银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》中，也强调了银行不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，投资人须自行承担网络借贷投资责任和风险。也就是说，平台的项目质量、风控水平、逾期坏账，甚至是假标自融等问题，并不能依靠银行存管去解决。如果投资者对银行存管的作用期望过高，甚至以之作为挑选平台的唯一指标，还是会承担比较大的资金风险。
对于投资者挑选平台来说，投资专家的建议是要全面的判断平台在多个方面的综合实力，再去结合平台在银行存管等合规方面的进展进行选择。例如，风车理财的FRAS风险评估体系是将平台的考察划分为背景实力、风控体系、业务模式、产品特性、运营能力和IT技术等6大角度、32个维度、100多个评估点，对于考察后综合评级在B级以上的平台方准予入驻，过滤掉了存在较大风险的CDE级平台，其中也不乏有接入银行存管的平台。同时，考虑到重要合规事项对于优质平台未来发展稳定性的影响，风车理财也将平台在资金存管、借贷限额、信息安全、增值电信业务许可证等方面取得的进展纳入评估体系当中，并对于投资者关心的银行存管事宜单独开设了平台筛选页面。目前风车理财的入驻平台当中已有约四成上线了银行存管，其余平台也大多处于已签约或积极推进当中。
综合来看，投资专家的核心观点在于取得银行存管、ICP许可证和地方金融办备案等等资质，是平台走向合规的敲门砖，但合规并不等于优质。未来，当行业的整改期结束，能够留存在行业当中的大部分平台都将符合监管的要求，但依然会有实力和经营状况等方面的诸多差异，优胜劣汰仍会持续存在。届时投资者能否找到稳健运营的平台还是要从平台各方面的综合实力进行考察，可借助专业的第三方服务平台的评估方法和结果来增加判断依据，降低在P2P投资方面的资金风险。
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“我们正与一家城商行商谈资金存管的合作，希望整个资金存管流程能尽早敲定下来。”人人聚财CEO许建文说道。 在他看来，当前留给P2P机构的时间已经不多—&#日央行等十部委联合发布《关于促进金融健康发展的指导意见》，明确要求P2P等互联机构应选择建立客户资金第三方存管制度同时，也规定P2P机构应在未来18个月内完成资金银行存管。至今，时间已经过去约13个月，这意味着P2P机构仅有不到半年时间满足监管要求。 在多位P2P机构负责人看来，尽管时间紧迫，但不少以金融业务为主的P2P平台然被银行拒之门外。究其原因，一方面银行对P2P资金存管设定了很高的准入门槛，不少银行要求P2P机构注册资本必须达到5000万元，股东方包括大型国企或知名创投机构，个别银行甚至额外提出P2P机构需先缴纳500-1000万元作为产品违约兑付备付金；另一方面不少P2P机构也发现银行现有的资金存管系统未必能满足P2P交易资金时时到账的资金划转要求，导致双方的业务合作一度陷入停摆。 “现在，大家都在想尽办法与时间赛跑。”一家P2P机构负责人直言。 操作难题待解 在这位P2P机构负责人看来，银行与P2P机构要实现资金存管系统的对接，绝非易事。 很多专注互联网小额、高频消费信贷的P2P机构几乎以平均5秒一笔交易的速度发展业务，这就需要银行存管系统务必提供快速、高效的交易信息处理效率，确保借贷资金能在第一时间划入借款人账户。但现实是多数银行的后台系统只能支持T+1转账交易。 在合盘CEO陈志生看来，双方业务合作的更大挑战，在于资金存管系统能否满足相关部门对P2P资金投资流向时时跟踪监管的要求。 这需要银行与P2P机构持续投入资金资源，共建资金存管生态圈系统。 “不过，银行对这笔系统开发投入，也有自己的算盘。”前述P2P机构负责人直言，通常银行会权衡三方面的利弊，一是P2P业务资金存管的收入能否覆盖系统开发成本；二是P2P资金存管业务能给银行带来多大额度的存款沉淀；三是多少比例P2P投资者最终会转化成端客户。 21世纪经济报道记者了解到，不少P2P机构为此开始借助第三方支付机构创建的联合资金存管模式，变相满足监管部门对P2P资金银行存管要求。 所谓联合资金存管模式，即第三方支付机构在银行开立交易资金专用账户，委托银行对专用账户内的P2P机构客户交易资金进行存管。与此同时，第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转，而银行则负责对P2P借款协议信息流和账户资金划转再进行一次第三方校验匹配，在时时跟踪监管同时确保P2P投资资金不会被“挪用”。 “也许，联合资金存管模式可能是一种过渡模式，既能帮助银行现有资金存管系统更好地满足P2P交易资金时时到账要求，也给P2P机构争取到一定操作空间能满足监管要求。”一家P2P机构负责人坦言。 21世纪经济报道记者多方了解到，当前不少第三方支付机构希望相关监管部门能够将联合资金存管模式纳入P2P银行资金存管的合规操作范畴里。 “不过，在P2P资金银行存管操作细则尚未出台前，一切还是未知数。”这位P2P机构负责人认为。 事后对账模式面临合规困扰 当不少P2P机构竭力构建银行资金存管操作流程时，部分P2P机构则早与银行建立了一套所谓的P2P资金银行存管模式。 “主要是基于大账户概念的资金存管操作，未必能时时跟踪P2P资金每笔资金流向。”一位P2P机构业务主管告诉记者。 所谓基于大账户概念的资金存管操作，主要是P2P机构将投资者资金汇总到银行的一个专用大账户，银行则根据P2P机构提供的交易指令与借贷协议信息将相应投资者资金划转给借款人账户，若借款人偿还贷款本息，相应资金也是先划入这个大账户，再由银行根据P2P的交易指令与借贷协议信息划转给投资者。 在他看来，在这种操作模式下，银行对每笔资金投资流向的跟踪监管，主要体现在事后对账阶段，即P2P机构在完成一天撮合业务后，会向银行发送一份客户投资账单，供银行内部进行对账，审核客户资金是否流向P2P产品约定的借款人账户等。 “它有点借鉴了企业网银的对账模式。”前述P2P机构业务主管分析说。这种操作模式之所以吸引不少P2P机构青睐，主要原因是P2P机构能因此节省与银行系统对接的大量成本投入，何况银行无法时时跟踪审核P2P资金流向，某种程度也给个别P2P机构“创造”了短期挪用投资者资金的操作空间。 多位P2P机构负责人表示，这种操作模式最终能否被纳入监管部门认可的P2P资金银行存管范畴，同样是未知数。 “目前，相关部门也在评估哪些资金银行存管业务模式是比较合规的，哪些存在操作漏洞。”一家接近监管层的知情人士透露，目前，联合存管与纯银行存管模式似乎更受到相关部门的肯定，而事后对账模式则可能需要进一步完善，比如银行需采取措施实现每笔P2P交易的时时对账审核等。(21世纪经济报道)关注“藏宝图”微信公众号（ID：cangbao88），腾讯藏宝图带您发现收藏价值，每天一期，天天精彩！
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记者调查：P2P平台忙合规 存管市场迎来角逐之势
    自今年10月13日国务院发布《互联网金融专项整治工作实施方案》之后，几乎所有P2P平台都在为合规而忙碌着。而完成银行存管，已经变成了P2P平台的“生死门”之一，也被业内看作是最严苛的合规条件之一。    值得注意的是，当下仍处于“大浪淘沙”阶段的P2P行业中，真正完成银行存管的平台数量不足百家。而未来，有了银行存管的P2P行业，会否将越来越靠谱，还有待观察。    完成银行存管平台    不足百家    在《指导意见》出台一年多时间以来，P2P平台对银行存管业务的需求日益增加，一年内部分P2P平台已实现了银行存管协议签约或系统上线。    据融360不完全统计，截至2016年9月底，已有民生银行、恒丰银行、徽商银行、江西银行、厦门银行、江苏银行、中信银行和华兴银行等35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务，共有超过311家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议，而其中实现银行资金存管系统上线的平台只有95家，占网贷行业正常运营平台数量比例仅4.97%。    进入10月以来，这一数字仍在增加。今年10月，和信贷在完成B轮融资之后，宣布与江西银行合作完成银行存管业务；金融工场与徽商银行上线资金存管；人人聚财正式上线厦门银行存管系统。11月，道口贷宣布其资金存管系统正式迁移至上海银行……    融360分析师向北京晨报记者表示，尽管当下已有约百家P2P平台对接银行存管业务，但部分平台的存管系统为第三方机构主导的联合存管模式，目前存管指引尚未出台，这种模式应该如何更改尚无定论。    “另外在统计过程中发现，部分平台即使上线了存管系统，但在实际操作中采取了存管和非存管并行的方式――客户即使不开通存管账户也可以投资部分标的。”融360分析师表示，此前更有网贷平台想同时接入2家或几家银行存管，来规避银行对平台资金交易的全面监测，目前已被证实为监管所禁止。    银行仍然保持谨慎态度    在P2P平台存管的江湖中，最初只有几家大型平台与银行签订存管协议，但真正接入却均历时超过1年以上。也有一些平台与银行的存管合作中途夭折。即便是在监管层为银行存管正名之后，不少银行表示暂停或放缓相关业务。    实际上，最早涉足银行存管的民生银行，已经宣布停止了网贷资金存管业务，且没有重新启动的迹象。而民生银行高管承认的对接银行存管业务的平台仅有三家。    值得注意的是，尽管大中型银行在这些业务上停滞不前，但小型银行却在P2P存管业务上跑马圈地。根据融360的报告显示，恒丰、徽商、江西等银行成为当前P2P平台银行存管的主力军。    不过，恒丰银行虽然存管系统中平台数量最多，但是此前恒丰银行存管模式多为与第三方支付平台汇付天下合作接入，该模式最近被传出叫停。虽然恒丰银行对此回应“一直严格执行银监会相关规定，从未说过停止相关业务”，但其在第三季度接入平台的数量则有所下降。    实际上，尽管小型银行对P2P银行存管兴趣较大，但在选择平台时则十分慎重。从目前上线和签约的进展来看，几乎所有的银行都不追求存管平台的数量，对存管平台的资质实力有较高门槛，且银行最低的存管年费都在50万左右，这对于中小平台来说合规成本太高，因此最终能有多少家平台上线存管仍不乐观。    徽商银行在回复北京晨报记者采访时表示，虽然银行规定的最低门槛仅要求平台实缴注册资本金1000万，平台正常运营满一年，相对于平台的背景和实力，但同时建立了严格的准入流程，所有拟接入的平台需要按照准入流程，通过预审、复审、面谈、行内评审会等多重筛选后，才能正式接入。    “我们更加关注平台的业务合规性和平台未来的成长性，而对于业务合规性和未来成长性的审查，我行会严格按照监管提出的‘十三条禁止性行为’作为红线标准。”徽商银行表示，而银行发展存管业务是对账户输出的场景应用，是跨区域业务发展的重要布局，是中收增长的新渠道。    此外，对于大中银行对P2P存管的停滞不前，业内人士认为其重要原因是P2P网贷资金规模太小，对银行吸引力不够。而且网贷系统建设成本较高，短期内迅速建设相对成熟的系统行内压力较大，投入产出不成正比。    P2P行业或将迎来银行存管爆发期    在始于今年4月份的互联网专项整治行动中，银监会将P2P平台分为了将网贷机构划分为合规类、整改类、取缔类三大类。而此前银监会联合多部委发布的《暂行办法》中，更是将调整期从此前征求意见稿中的18个月改为12个月。也就是说，P2P整改的时间还剩下不足10个月。    融360的报告显示，多家银行的消息称，前期进度缓慢主要是因为没有业务指引，现在银监会对于存管的监管思路已经明确，从10月份开始，上线的平台数量将有快速的上涨，例如华夏银行即将有数家平台集中存管上线。    不过，徽商银行则表示，现阶段正处于“过渡期”的关键节点，大量平台会在这一时期集中爆发寻求银行存管，银行的受理能力有限，特别针对潜在的声誉风险设计的准入审核流程相对复杂，因此银行在审核的各个环节都会面临不同程度的排期问题。    “从投入产出的最大化角度看，银行自然会选择问题少、规模大、背景好、收益高的平台优先接入。”徽商银行表示，目前徽商银行准入审核平均需要1-2个月，系统开发对接平均需要2-5个月。为了提升存管接入效率，徽商银行近期开始委托融360为其提供风险评估，依靠第三方的力量对P2P平台做前期的筛选，拟接入徽商银行存管的P2P平台需出具融360提供的风险评估报告。    ■行业观点    银行存管不代表    百分百安全    将投资资金放在银行存管，为的是不让平台轻而易举地卷款潜逃。不过，银行存管却并不代表着资金百分百的安全。    根据《暂行办法》规定，资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。    也就是说，若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由网贷平台承担；银行存管不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保；存管银行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。    民生银行行长助理林云山也曾表示，资金存管服务主要是为了防止平台挪用资金，对投资项目的安全性以及本金收益是否能按原来的约定不提供保证。    ■行业背景    何谓银行存管    所谓银行存管，简而言之就是投资者的资金由银行管理，而平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。从一定程度上确保了投资者的资金安全。    实际上，自去年7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称“《指导意见》”)，P2P行业迅速进入了监管和自律的大潮，结束了野蛮生长的时代。此后，“银行存管”便成为了P2P合规的标准之一。    今年8月24日，银监会正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“《暂行办法》”)，在前期征求意见后的基础上证实出台规范P2P网贷平台的业务活动的管理文件。    根据《暂行办法》规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。    也就是说，《暂行办法》否定了原来行业中通用的第三方支付机构进行资金托管的方式，将P2P资金存管的责任交给商业银行。北京晨报记者 姜樊
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记者调查：P2P平台忙合规 存管市场迎来角逐之势
日 02:36 来源:北京晨报
    自今年10月13日国务院发布《互联网金融专项整治工作实施方案》之后，几乎所有P2P平台都在为合规而忙碌着。而完成银行存管，已经变成了P2P平台的“生死门”之一，也被业内看作是最严苛的合规条件之一。    值得注意的是，当下仍处于“大浪淘沙”阶段的P2P行业中，真正完成银行存管的平台数量不足百家。而未来，有了银行存管的P2P行业，会否将越来越靠谱，还有待观察。    完成银行存管平台    不足百家    在《指导意见》出台一年多时间以来，P2P平台对银行存管业务的需求日益增加，一年内部分P2P平台已实现了银行存管协议签约或系统上线。    据融360不完全统计，截至2016年9月底，已有民生银行、恒丰银行、徽商银行、江西银行、厦门银行、江苏银行、中信银行和华兴银行等35家银行开展了P2P网贷平台资金存管业务，共有超过311家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议，而其中实现银行资金存管系统上线的平台只有95家，占网贷行业正常运营平台数量比例仅4.97%。    进入10月以来，这一数字仍在增加。今年10月，和信贷在完成B轮融资之后，宣布与江西银行合作完成银行存管业务；金融工场与徽商银行上线资金存管；人人聚财正式上线厦门银行存管系统。11月，道口贷宣布其资金存管系统正式迁移至上海银行……    融360分析师向北京晨报记者表示，尽管当下已有约百家P2P平台对接银行存管业务，但部分平台的存管系统为第三方机构主导的联合存管模式，目前存管指引尚未出台，这种模式应该如何更改尚无定论。    “另外在统计过程中发现，部分平台即使上线了存管系统，但在实际操作中采取了存管和非存管并行的方式――客户即使不开通存管账户也可以投资部分标的。”融360分析师表示，此前更有网贷平台想同时接入2家或几家银行存管，来规避银行对平台资金交易的全面监测，目前已被证实为监管所禁止。    银行仍然保持谨慎态度    在P2P平台存管的江湖中，最初只有几家大型平台与银行签订存管协议，但真正接入却均历时超过1年以上。也有一些平台与银行的存管合作中途夭折。即便是在监管层为银行存管正名之后，不少银行表示暂停或放缓相关业务。    实际上，最早涉足银行存管的民生银行，已经宣布停止了网贷资金存管业务，且没有重新启动的迹象。而民生银行高管承认的对接银行存管业务的平台仅有三家。    值得注意的是，尽管大中型银行在这些业务上停滞不前，但小型银行却在P2P存管业务上跑马圈地。根据融360的报告显示，恒丰、徽商、江西等银行成为当前P2P平台银行存管的主力军。    不过，恒丰银行虽然存管系统中平台数量最多，但是此前恒丰银行存管模式多为与第三方支付平台汇付天下合作接入，该模式最近被传出叫停。虽然恒丰银行对此回应“一直严格执行银监会相关规定，从未说过停止相关业务”，但其在第三季度接入平台的数量则有所下降。    实际上，尽管小型银行对P2P银行存管兴趣较大，但在选择平台时则十分慎重。从目前上线和签约的进展来看，几乎所有的银行都不追求存管平台的数量，对存管平台的资质实力有较高门槛，且银行最低的存管年费都在50万左右，这对于中小平台来说合规成本太高，因此最终能有多少家平台上线存管仍不乐观。    徽商银行在回复北京晨报记者采访时表示，虽然银行规定的最低门槛仅要求平台实缴注册资本金1000万，平台正常运营满一年，相对于平台的背景和实力，但同时建立了严格的准入流程，所有拟接入的平台需要按照准入流程，通过预审、复审、面谈、行内评审会等多重筛选后，才能正式接入。    “我们更加关注平台的业务合规性和平台未来的成长性，而对于业务合规性和未来成长性的审查，我行会严格按照监管提出的‘十三条禁止性行为’作为红线标准。”徽商银行表示，而银行发展存管业务是对账户输出的场景应用，是跨区域业务发展的重要布局，是中收增长的新渠道。    此外，对于大中银行对P2P存管的停滞不前，业内人士认为其重要原因是P2P网贷资金规模太小，对银行吸引力不够。而且网贷系统建设成本较高，短期内迅速建设相对成熟的系统行内压力较大，投入产出不成正比。    P2P行业或将迎来银行存管爆发期    在始于今年4月份的互联网专项整治行动中，银监会将P2P平台分为了将网贷机构划分为合规类、整改类、取缔类三大类。而此前银监会联合多部委发布的《暂行办法》中，更是将调整期从此前征求意见稿中的18个月改为12个月。也就是说，P2P整改的时间还剩下不足10个月。    融360的报告显示，多家银行的消息称，前期进度缓慢主要是因为没有业务指引，现在银监会对于存管的监管思路已经明确，从10月份开始，上线的平台数量将有快速的上涨，例如华夏银行即将有数家平台集中存管上线。    不过，徽商银行则表示，现阶段正处于“过渡期”的关键节点，大量平台会在这一时期集中爆发寻求银行存管，银行的受理能力有限，特别针对潜在的声誉风险设计的准入审核流程相对复杂，因此银行在审核的各个环节都会面临不同程度的排期问题。    “从投入产出的最大化角度看，银行自然会选择问题少、规模大、背景好、收益高的平台优先接入。”徽商银行表示，目前徽商银行准入审核平均需要1-2个月，系统开发对接平均需要2-5个月。为了提升存管接入效率，徽商银行近期开始委托融360为其提供风险评估，依靠第三方的力量对P2P平台做前期的筛选，拟接入徽商银行存管的P2P平台需出具融360提供的风险评估报告。    ■行业观点    银行存管不代表    百分百安全    将投资资金放在银行存管，为的是不让平台轻而易举地卷款潜逃。不过，银行存管却并不代表着资金百分百的安全。    根据《暂行办法》规定，资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。    也就是说，若因委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由网贷平台承担；银行存管不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保；存管银行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。    民生银行行长助理林云山也曾表示，资金存管服务主要是为了防止平台挪用资金，对投资项目的安全性以及本金收益是否能按原来的约定不提供保证。    ■行业背景    何谓银行存管    所谓银行存管，简而言之就是投资者的资金由银行管理，而平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。从一定程度上确保了投资者的资金安全。    实际上，自去年7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称“《指导意见》”)，P2P行业迅速进入了监管和自律的大潮，结束了野蛮生长的时代。此后，“银行存管”便成为了P2P合规的标准之一。    今年8月24日，银监会正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“《暂行办法》”)，在前期征求意见后的基础上证实出台规范P2P网贷平台的业务活动的管理文件。    根据《暂行办法》规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。    也就是说，《暂行办法》否定了原来行业中通用的第三方支付机构进行资金托管的方式，将P2P资金存管的责任交给商业银行。北京晨报记者 姜樊
