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发布:国人金融 | 分类:贷款技术 | 评论:0 | 浏览:
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哪些保单可以用来贷款
　　随着贷款业务的不断发展和完善，贷款产品也变得越来越丰富，在申请贷款的条件要求中，很多以往没有的贷款项目也开始不断出现，比如通过保单来贷款就属于一种新型的贷款产品。保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司或者金融机构取得的贷款。保单贷款也分为几种形式，比如储蓄性保单是可以进行贷款的，如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险等保单。
　　除了储蓄型的保单以外，一些万能型的保单也是可以用来贷款的，比如万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单，这些保单也具有储蓄功能，可以用来进行贷款。不过，有一些保单是不能进行贷款的，像意外险、健康险、投资连结保险等险种，因为这些险种没有储蓄功能，所以是不能作为贷款的凭证。
　　通过保单进行贷款需要保单具有相应的价值，贷款机构会根据这些价值来评估可能提供的贷款额度。从这一点上来看，利用保单来进行贷款是有很多的限制，比如并不是所有储蓄型的保单都能用来贷款，像是没有产生保单价值准备金的保单，未满一年保费费保单，账户内现金价值较小的保单，已办理减额缴清的保单，已停效保单等，一般都是不能用来贷款的。
　　而除了保单本身要符合要求以外，利用保单进行贷款还需要满足一些其他条件，比如保单的投保人的年龄不得小于18周岁，也不能高于60周岁等等。而且不同的金融机构或者互联网金融平台，对保单贷款的要求也各不相同，这需要大家在贷款前进行一番详细的了解。
　　以平安普惠为例，该互联网金融平台就推出了针对保单的无抵押贷款产品，这款产品是寿险贷。寿险贷的要求是申请人必须为保单投保人，而且寿险保单必须正在生效，生效时间不能低于6个月，满足这些条件，您就可以在平安普惠申请贷款了。另外，对于大家所关心的额度问题，寿险贷能够为客户提供高达15万元的贷款，并且最快1天就能够放款到账。
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平安普惠手机官网保单贷款需要什么材料(共7篇)
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保单贷款需要什么材料(共7篇)
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篇一：保单贷 保单贷 查人行征信的公司 一、平安普惠：要求年龄：21-55周岁、查系统、不上征信 保单贷：利息：1.22%-2.22% 保单要求：寿险缴费有效客户：保单以生效时间≥6个月，总缴费期限≥3年，累计三年也可以,无欠缴，月保费≥200元，保额不限,万能型需缴满两年,最多叠加3份保单，?最高额度50万，收入无限制，现居住地≥6个月 申请资料：1、身份证。2、保险单
三无人士可做 二、恒昌：要求年龄：23-55岁、查同盾、不上征信 【保单贷】：所有人寿险客户；传统险/万能险，缴费期≧3年，已生效时间≧1年，期缴月均保费≧200，总保额≧5万。月利息2.28%，两万起批 需要资料：1：征信，2：身份证，3：保单封面和首页，4工作收入证明，5：近一个月交租单，6：保单缴费明细，辅助资料：追加额度有深房提供房产证相关资料，有车提供车相关资料 三、诺远普惠：要求年龄：22-57岁、查同盾、不上征信 诺安贷（保单贷）条件：所有人寿险客户，传统险/分红险，以生效时间≧1年，期缴月均保费≧200，年缴≧2400，总保额≧10万，做生意的需考察，工薪的不用考察 月利息2.08%，2-30万 需要资料：1、身份证，2、保单封面，投保人页，发票，签名页，及近期的缴费证明，3.工作证明，做生意的要营业执照副本，4.住址证明 四、大地：要求年龄：21-55岁、人行 保单贷：2-15万元 12、24、36期（1月1期） 要求条件：1.月缴200元以上，保单生效期6个月以上，年限大于3年，传统或者分红。2.有稳定工作，收入不低于3000元/月；3.申请地当地居住，住所稳定。4.客户是寿险保单的投保人，且保单目前缴费状态为“交费有效”。月利息2% 申请资料：1、身份证;2、保险单资料（合同封面页，明细清单页，发票页）；3、工作收入证明；4、近半年收入流水；5、住址正规有本人名字或房号的收据单（近两个月有效） 五、你我贷产品：要求年龄23-55、不上征信 【保单贷】不限险种，所有大陆营业保险都可以做 条件：1、只要客户购买保单年交满两年三次每年正常缴费日缴费， 2、月交满36个月每月正常缴费， 3、季交满12季， 4、半年交满六次， 可做投保年交费的20倍信用贷，可叠加一份。 授薪综合利率2.16，自雇综合利率2.38无论授薪还是自雇人士上班场所都需注册，需核实工商网。
所需资料：保单，身份证，放款银行卡（招商，光大，广发，工商，建设）其中一张。 六、海钜信达：要求年龄：25-55岁、不上征信 保单贷投保人必须为申请人本人，投保连续交满3年近两年缴费记录要正常，保费不能一次性缴清，月利息2.3% 需要资料：身份证、住址证明、保单、最近一次的缴费凭证 七、点融网：要求年龄：20-60岁、查同盾、不上征信 保单贷：不看查询次数 额度最高月交额240倍利息1分6——2分3 （额度高，好批款）进件标准：适合28—60周岁客户，社保满半年以上；自雇人士营业执照需满1 年；保单年缴3次
月缴24次 季缴8次
可叠加，不看查询次数，白户最好批， 需要资料：申请表、放款卡（中农建招，备注户名、账号、开户行）身份证正反面、网查征信、上班族提供社保卡和缴费明细；自雇人士提供营业执照；租房合同和一个月水电费单据、保单（影印件）和网上查询的电子保单截图、拍照 八、玖富：要求年龄：22-60岁查同盾、不上征信 保单贷：客户做生意，营业执照满半年就可，上班也可以，月，季度缴费大于450且交满1年以上，年缴费5400且交满2年（3次）以上，保单可以叠加，利息2分，可以贷5～30倍，最高额度20万。 需要资料：①身份证、②保险单、③保单缴费近一期记录、④详细版征信报告、⑤营业执照+对公和个人流水。 九、吉信：要求年龄：22-58岁、查前海征信、人行 保单贷：保险满半年（年交2400以上）或月交200以上（6个月），不限制人寿保险公司，万能险不做，只做广东省内所购买保险，（社保半年以上）利息1.8%-2.3%放款手续费3%，授权书五份。一起拍照 需要资料:1、身份证 、2、保险合同、3、近期缴费记录、4、住址证明 十、信用家：要求年龄：21-60岁、可能会考察、不上征信 保单贷：申请人需是投保人本人，已连续缴费满3年且近两年缴费记录正常 保单月均缴纳保费200元及以上（年缴2400元及以上）宽限期不超过60天，近两年无失效记录，非万能险 接受：中国人寿、平安人寿、人保人寿、新华人寿、太平洋人寿、泰康人寿，保险公司保险，额度:1-50万元，月综合费用：2.3% 申请资料：1、身份证。2、工作证明或营业执照。3、保险合同封面，首页投保人页。4、保单缴费证明：保费发票或网银截图或缴费流水。4、住址证明 十一、证大财富：要求年龄：25-55岁、可能会考察、不上征信 保单贷：保单年限大于5年，生效满2年，不限险种（万能险也行），不限缴费金额，不限保险公司。可做白户，额度为年缴保费的15-20倍，利息2.38%，期数12/18/24/36期 申请资料：1、身份证。2、住址证明。3、保单合同（1、2页）。4、近一次保险缴费发票或缴费流水或扣费流水（月缴需提供近3个月） 十二、友信：要求年龄：22-60岁、不上征信寿险贷（同行贷）：在平安放款3个月内的客户群体，保单月缴满一年，缴费大于200，年缴满两年，缴费大于2400，保额大于5万。额度：2-15万，利息：2.38%，只能分24期 申请资料：1、身份证。2、近半年包含工资个人银行流水。3、工作证明或者营业执照。4、居住证明。5、保单 十三、证大速贷：要求年龄：22-55岁、上人行征信 保单贷：额度：15万元或年交保费额的20倍 ，期数 12 / 18 / 24 / 36 期，负债率 ≤ 75%，服务费 50元，贷款成功后一次性收取，20000元以下不能申请36期 申请人购买商业性质的寿险（必须同时满足以下条件）：a.投保人必须为申请人本人b.保险年限或需缴费年限≥5年c.已连续缴费满2年， 最低月收入 2000元 ，最低贷款金额 10000元 ，不限险种（万能险也行），不限缴费金额，不限保险公司。 申请资料：1、身份证；3、授权委托书；4、收入证明；5、缴费证明：（月缴保费提供最近3个月，年缴保费提供最近1次记录）；5、居住证明；6、保险证明：保单封面+投保人页 十四、雪橙：要求年龄：25-55岁、不上征信 保单贷：综合利率1.98%～2.38%，期数：12/18/24/36期 申请人本人名下有正常缴纳中且具有现金价值的保单，投保人需为申请人本人，被保险人需为客户或其直系亲属（包括父母、配偶、子女），保单生效时间需1年，即首次缴保时间距本次申请满1年（以系统进件时间为准）保单年限及缴费年限需大于等于10年，保单年缴保总额必须大于等于2500元，多张符合我司要求的保单缴费金额可累加，累加到年缴保金额2500元（含）以上，也可进件。 十五、积木盒子：要求年龄：22-55岁、上人行征信 保单贷：额度：2~15W，利息：1.15％-1.85％，负债：≤ 100%，期数：12/18/24/36期 【条件】持有传统或分红型保单，缴费方式为期缴，保单缴费年限＞＝3年且近3年缴纳正常白户可做。 申请资料：1、网查征信；2、身份证；3、工作证明；4、保单资料；5、住址证明；6、放款卡 十六、厚本金融：要求年龄：21-60岁、不上征信 保单贷：额度：2-15万，利息：1.7%-2.3%，期数：12/24/36期 保单生效一年以上，月缴费≥200（年缴费≥2400），主险保额5万以上，缴费年限大于3年，只做传统型、分红型寿险保单，万能型跟平安福做不了 申请资料：1、身份证；2、工作证明（营业执照）；3、保单及缴费记录(网银截图)；4、居住证明 十七、翼勋金融：要求年龄：21-55岁、查同盾、可能会考察、不上征信 保单贷：受薪人士：1.92%、自雇人士：2.38%、额度：4-30W、 传统或分红型保单、缴费满一年、保额≥5万、可叠加三份，（深户或有房客户保单生效半年即可） 申请资料：身、工、住+保单+半年缴费记录 十八、亚联财：要求年龄：18-65岁、查同盾、不上征信 保单贷：专案产品不需要流水，工作证明月/季/年缴寿险保单连续缴费≥1年、每年缴费≥2000元，提供保单即可，额度1-5万，利息2.3%， 资料：身份证，保单 十九、和信：要求年龄：23-55岁、不上征信 保单贷：利率1.88% 、分红保单、传统保单及万能型保单，月缴费200以上，需要缴费半年以上；季度缴费需要一年；年交费需要两年，多份可以叠加，保额必须大于五万 需要资料：征信、身份证、保单封面和首页、工作收入证明、近一个月交租单、保单缴费明细 二十、正合：要求年龄：20-60周岁、不上征信 保单贷：年龄要求：21—60岁 月交200，年交2400，缴费时间满2年以上，任何寿险都做，不做万能险、 申请资料：1、身份证；2、银行卡；3、人寿保单原件(没原件官网截图)有社保提供社保清单、无社保提供公积金清单，都没有提供工作证明即可；4、近1个月通话详单 查鹏元征信公司 二十一、小牛：要求年龄：20-60岁、可能会考察、上鹏元征信 保单贷：额度：1-30万（保单累计年缴金额的20倍） 利息：2.1%-2.3% 保单生效一年，年缴大于2000，月缴大于200，无工作要求 申请资料：1、身份证。2、保单证明。3、半年银行流水 查人行征信+鹏元征信公司 二十二、领达：要求年龄：18-60岁、上人行 保单贷：缴纳2年以上，利息2% 放款费用1.5% (1：客户可以是投保人或者被投保人 2：需持有保单2年以上 3：险种不限，保险公司不限 4：客户需人行、鹏元征信良好） 需要资料：1：身份证 、2：社保卡 、3：最近半年工资流水 、4：工作收入证明或劳动合同、5：住址证明 、6：保单首页和最近一次交费明细 、7：辅助资料：公积金、行驶证、房产证复印件 二十三、安信：要求年龄：18-65岁、上人行+鹏元 保单贷：年缴两年三次或者月交满24次，不看险种、不用流水。 月利息：上班1.98%，生意2.05%。6-36期，放款费用：3% 需要资料：身份证、保单（非本单位交社保的要交工作证明或工牌） 二十四、阳光：要求年龄：21-54岁、上人行 阳光寿险贷（保单贷）：①投保金额≥2400元，保单生效9个月以上。工作满一年（非万能险） 额度：5-15万；件均10万；利息：1.2-2.18（无任何手续费） 申请资料：申请资料：身份证，工作证明/营业执照，住址证明，保单单页，保单现金价值表，其他财力证明选附 阳光寿险贷+（保单贷+）：要求：工薪：（法人不占股、股东占股&20%），以下条件需满足一项：①保单生效≥24月、②阳光寿险保单生效≥9月、③国企/事业单位保单生效≥9月 私营业主：持阳光寿险保单且保单生效≥24月 额度：5-20万；件均10万 ◆利息：1.55（无任何手续费） 征信要求：①两个月不超过3次（贷款审批+信用卡审批） ②人行记录良好 申请资料：身份证，工作证明/营业执照，住址证明，保单单页，保单现金价值表，其他财力证明选附。 二十五、联金所：要求年龄：20-60岁、查前海征信、上人行征信 保单贷：平安、太平、太平洋、泰康、人保、中国人寿、阳光、安邦、富德生命人寿、新华保险，寿险客户，月缴满25期，年缴满2年3次，平均月缴费大于200，缴费年限大于5年，可累计叠加两份保单，额度2-15W，月综合费用2.3%，期数12-18-36期 申请资料：1、身份证。2、保单前三页/（保单截图需提供保单网上登录账号和密码）篇二：保单贷款 唤醒沉睡保单：抵押贷款救急融资 贷款利率差异 大 ? 一张保单，除了保障和投资功能，也可以为投保人获得短期融资资金。 如果你想利用保单从银行、险企获得融资，并非所有保单均能做贷款，但多数两全保险和分红险可行；而最受关注的贷款利率，险企放贷利率多在5%至6%，且大多在每年1月1日和7月1日公布。 不过， 随着保单抵押贷款日渐受欢迎，险企目前提供更为便捷的方式。目前投保人可预约亲临柜台，亦可通过网络、电话等E化渠道办理。南都君查询获悉，太保人寿、平安人寿等险企网上保单直接贷款服务较为便捷，且多为五个工作日左右获放款。而有险企与银行之间存在互动，若太平人寿就近工商银行网点全自助办理保单贷款，在办理时效上，更较传统的柜台处理缩短了一大半的时间。 哪些保险能贷款？两全或分红险 具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。不过，南都记者近日查阅发现，部分万能型的两全保险以及万能型的养老年金保险可向险企进行保单贷款。以光大永明人寿一款万能型两全保险，其在合同有效期且在犹豫期满后，可以书面选择向光大永明申请借款，其另一款两全保险(万能型)却未提供保单借款的功能。有申请保险抵押贷款需求的投保人需要注意的是：对部分“保险费缴费未满一年之保单；尚未产生保单价值准备金之保单；已办理减额缴清的保单则视商品条款约定；已停效保单，以上均不给予抵押贷款保单。也有险企业要求”已开始给付年金的保单，不接受借款申请。而若想从银行获取保单抵押贷款，亦要关注银行的要求。南都君从广发银行获悉，其接受的保单质押贷款的类型包括终身寿险、非年金类生存保险、两全寿险等三大类险种，并要求有其他条件。比如“在贷款期间，现金价值(解约退还金)不随时间推延而减少的保险合同。投保人的年龄在银行贷款规定范围内。具备一定现金价值的保险合同(一般为带储蓄性质的人寿保险)，包括趸缴保费的人寿保险、已交两年以上保费的人寿保险”等。能贷多少能贷多久？额度八成多数半年 自2009年以来，大多数公司保单抵押贷款的额度有所提高，额度从现金价值扣除各项欠款后余额的7成至8成。 南都君查阅多家险企的保单条款获悉，目前保单贷款额度的区间在7成至9成，而较多险企的贷款额度多数选择8成。不过南都君从国华人寿有关人士处获悉，在淘宝销售的国华人寿理财产品并不能进行抵押。然而，在贷款期限方面，包括外资险企、银行系险企等的贷款额度多为6个月，也有少数险企提供1年保单贷款。不过南都君亦发现，有险企对续贷的成数要求有要求，即在续贷时，如保单现金价值已增加，还可以在续贷时提高续贷金额(要求不得高于续贷时保单现金价值的70%)。 有资深保险营销员对南都君表示，由于险企制定的现金价值标准不同、保险类型不同，现金价值的差异较大，这也导致贷款的额度差异较大。不过，往往5年之后险企间现金价值差异收窄，不同险企产品的贷款额度差异逐渐缩小。 另一方面，银行在贷款额度和贷款时间方面则更为容易。以广发银行为例，保单抵押贷款的贷款金额不超过贷款申请时拟质押保险合同现金价值(解约退还金)的90%，期限最长可达3年。 贷款成本多高？5%-6%高于人行利率 目前各类保单抵押贷款的成本维持在5%-6%之间，较同期银行贷款利率高一些。 事实上，备受关注的贷款利率统计方式差别非常大。经南都君统计，部分是根据人行6个月贷款利率与险企预定利率或特定利率作比较对象，这些贷款利率大多在每年1月1日和7月1日公布。 不过，南都君从天安人寿处获悉，2012年下半年保单贷款年利率为5.85%，而从2013年到2014年每年均公布半年贷款利率，目前均维持5.6%的水平不变。具体的险企产品贷款利率区别较大。 比如：以平安人寿日启用的贷款年利率为例，其养老金保险的贷款年利率高达9%、递增养老年保险利率在5.346%，长寿保险和部分保险利率在7.5%、重大疾病保险亦在7.5%。而两全险、分红险的贷款年利率则为4.25%。日，养老金保险的贷款年利率在8.75%至9.00%，递增养老年金保险为5.89%，两全保险和分红险为4.75%。篇三：保单贷款与银行贷款的区别 保单贷款与银行贷款的区别 [字体：大 中 小] [打印本页] [关闭窗口] 保单贷款是在保险公司购买的有现金价值的保单，可以按现金价值的80%贷出来，做为急用或灵活的现金。医疗险及意外险是不能贷款的。各公司的万能可以部分领取，不能贷款。2贷款利率会略低于银行的贷款利息，且手续方便。6个月还息就可以，本金可以不还。平安保险的保单贷款及还款可以在一帐通里直接操作，方便，简单。 保单贷款与银行贷款的区别在于：
1、抵押物：保单贷款不需要，银行贷款必须要有；
2、期限：保单贷款是半年一个周期，只要偿还利息，即可无限延续；银行贷款是确定的期限不能变，到期必须本息全还；
3、利息成本：保单贷款可以随时偿还，节省利息成本，银行贷款只能在约定的期限到期时偿还，这期间如果资金闲置，利息成本是很高的；
4、放款时效：保单贷款5个工作日内保证到帐，银行贷款由于需要评估抵押物，所以一般要一个月左右才能拿到钱；
5、资金量限制：保单贷款几百元即可操作，在限定的数额内，贷多少可以自己定，银行贷款是按照抵押物的价值来确定贷款数额，不够灵活。篇四：保单贷款
保险单 贷款 购买保险公司的传统型或理财型保险，月交200以上或年交2500以上且 保额大于50000 保单日期大于6个月，就可以申请额度2w—15w的 保单贷款 准备材料 身份证+保险单篇五：平安银行保单贷答疑 平安银行保单贷答疑 1、什么是平安银行保单贷 保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值 2、平安银行保单贷申请条件 持有第二代身份证的中国公民 ● 25周岁(含)至55周岁(含) ● 良好的信用记录 ● 有寿险保单即可申请 3、平安银行保单贷优势 放放款款快：资料齐全，最快1天放款，让您只需上门1次，即可获得无担保贷款 用途广：用于装修、旅游、进修、婚庆等个人消费，以及采购、资金周转等企业经营 4、哪些保单可以用来申请平安银行保单贷 接受保单公司：平安人寿、中国人寿、新华人寿、泰康人寿、太平洋人寿、中国人民人寿保险(中国人保)、太平人寿、友邦人寿、生命人寿、阳光人寿 5、平安银行保单贷资料要提供哪些 ●二代身份证 ● 营业执照 6、平安银行保单贷额度及期限 贷款金额：3-50万 贷款期限：12个月,24个月,36个月贷款 7、平安银行保单贷款利率 月利率：1.1%-1.53% 8、平安银行保单贷款还款方式 等额本息 9、申请平安银行保单贷款需要提供什么抵押担保吗? 保单贷款是信用贷款，即无需任何抵押担保，仅凭个人信用即可申请。 10、平安银行保单贷申请后，我要如何还款?您在申请贷款时需提供一张平安银行借记卡作为贷款结算专户，后续贷款发放及还款均在此账户进行。篇六：平安保险保单贷款介绍
平安保险保单贷款介绍 平安保险保单贷款是投保人在合同生效满一定期限后并在主险合同有效期内，经保险公司同意，可以向保险公司申请保单贷款，贷款最高金额为保单当时现金价值的80%。如投保人有需要，可以通过此项目进行贷款。 申请资格人：投保人（当投保人与被保险人不为同一人时，须征得被保险人的书面同意。） 受理时间：保单有效期内 申请限制条件： 条款约定可申请贷款的险种可以贷款，如果主险有约定不可退保的险种则也不能贷款。 办理方式及应备文件： 1、客户亲临客服中心办理应备文件： （1）当投保人与被保险人为同一人时： 个人寿险保单贷款申请书 投保人身份证件 以投保人为户名的个人银行结算账户存折复印件 （2）当投保人与被保险人为非同一人时： 个人寿险保单贷款申请书 投保人身份证件 以投保人为户名的个人银行结算账户存折复印件 被保险人身份证件 &&更多最新相关资讯请点击进行浏览…篇七：保单贷款 保单贷款是指：保单所有者在资金缺乏时，可以利用所持有的人寿保险单通过两种途径获得资金。一是以保单作为抵押向银行或其他金融机构取得贷款，二是根据保单的有关条款规定从保险公司取得资金，即取得保单贷款。 保单贷款又称保单抵押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所能能获贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。 只有存在现金价值的保单才能提供保单贷款。具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素，但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款，最典型的例子就是投连险。作为具有投资作用的险种，保费在十万以上的投连保单并不鲜见，很快就能累积可观的现金价值。为什么投连险不能进行保单贷款呢？因为虽然投资连结保险都具有现金价值，但由于价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。 也就是说，必须累积一定保单现金价值的保单才能提供保单贷款，因此投保第一年者多数无法办理保单借款，通常是保单有效满一年后才可申请。换言之，持有保单时间愈长，累积的保单现金价值愈多，可贷款额度也愈高。一般情况下，贷款上限按保单帐户价值的一定比重计算，不同保险公司的可贷款比重也会不同，以国际纽约人寿为例，终身险额度为帐户价值九成，定期险为五成，投资型保单则为保单账户价值的六成。不过，并不是每种保单都会累积保单现金价值，因此意外险、医疗险以及健康险都没有这项服务。此外，有些保险公司规定，已经发生保单垫缴或在投资型保单缓缴的情况下，也不能提供保单贷款。 目前，保单贷款有两种方式：一是投保人将保单抵押给银行或者其他金融机构，由银行等机构支付贷款给借款人。另一种是投保人把保单直接抵押给保险公司，按照合同约定，根据保单的现金价值按照一定比例直接从保险公司取得贷款。如果借款人到一定时间不能偿还贷款，当贷款本息达到保单的现金价值时，保险公司将终止其保险合同效力。 对于想贷款的投保人而言，不仅可以把保单直接抵押给保险公司，还可以将保单以质押的方式抵押给银行。这两者之间是有明显区别的： 第一，利率不同。通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率，通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。 第二，办理手续、时间不同。相比保险公司，银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。这些资料都必须由贷款人准备。由于需要经过保险公司确认与核实，而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道，所以办理时间也会比直接到保险公司办理长一些。 第三，贷款额度和参考标准不同。某些银行能够提供的贷款额度达到保单当时现金价值的90%；而有一些银行还会参考贷款人信用、存款数量等指标，贷款额度有可能超过保单现金价值。 第四，几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款，而银行承认的保单种类有限，开办这项业务的银行和网点也较少。比如中国银行，虽然提供保单贷款业务，但是只能为平安的寿险保单提供贷款服务。而招商银行在上海地区不开办该项业务。 所以对于贷款人而言，无论是到保险公司贷款还是到银行贷款，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的贷款额度有限，时间较短，但是利率低，且手续便捷；选择银行，则利息高，手续相对繁琐，但是贷款额度略高，时间相对灵活。 既然是贷款，贷款人最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单“现金价值”。根据规定，保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算，该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80％；中国人寿((601628行情，股吧))、友邦保险、中德安联为70%。中德安联相关人士告诉理财周报记者：“由于保单贷款的规范是由保监会制定，所以各大保险公司之间差别并不大。”保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者”＋2.0%确定计息利率。太平人寿执行的就是上述计算方式，其相关人士计算演示：日，中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%，相应的保单贷款年利率就是 5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月，所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月，则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异，例如平安某些红利险，保单贷款利率为5.22%。其中分红险贷款利率最低 保单贷款的期限：由于《保险法》对保单贷款没有具体的规定，各家保险公司根据险种有不同的规定。一般而言，保单贷款的期限多为6个月，当贷款本息超过保单的现金价值后会造成保单的永久效。 事物存在必定有利有弊，保单贷款亦有优点和限制。优点主要有： 第一， 在保单有效的情况下，客户在保单贷款期间可以持续享受保单约定的保险保障。与 退保比起来，投保人无需担心由于退保而失去保障，并可以免去退保费用损失。 第二，
第二，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人 书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理。只要贷款人带齐所有材料，保险公司当天就能够完成该项业务。通常情况下，贷款将汇入贷款人指定代理银行账户，而贷款到账时间一般为1-3天。 第三， 第三，在保险公司进行保单贷款的利率相对较低。目前，银行6个月及以下的商业 贷款利率为6.21%，6个月到1年(包括1年)的为7.02%。 当然保单贷款也不是十全十美，有些问题需要提前避免。 首先，如果短期内无法缓解资金周转压力，无法按时还贷，那么可能会造成保单失效，从而影响保障利益。这种还贷压力构成了保单贷款最大风险。 第二，如果在保单贷款期限内，被保险人出险，而保单贷款本息未偿还时，保险公司会在给付保险金中扣除贷款本息。对于被保险人和受益人而言利益有所损害。办理保单贷款时，这一项都需要被保险人书面同意。 除此之外，一如我国保险事业的起步，保单贷款在我国发展起步较晚，又由于种种限制因素，保单贷款在我国比例很低。限制因素有以下几点： 1、金融消费创新发展的总体环境有待完善。长期以来严格监管的后果是金融服务市场的分割，金融机构在金融工具创新和应用方面缺乏动力和经验，即便是对某些现有的金融工具也缺乏进一步的深刻理解和判断。对保单质押贷款业务的优势和发展潜力缺乏进一步的重视和研究，对其所具有的金融创新功能和意义认识不足，是制约保单质押贷款业务发挥作用的首要因素。 2、保单质押贷款优惠条件不明显。目前，中国保单质押最高贷款余额不能超过保单现金价值的一定比例，一般在70%-80%之间，同时，保单质押业务的期限较短，一般最多不超过6个月。目前保险公司提供的保单质押的利率还是相对固定的，其利率按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者再加上20%计算。保险公司提供保单增值服务受到诸多限制，导致保单质押业务发展缓慢。 3、保单持有人理财意识不强。国人根深蒂固的节约型消费观念和目前中国金融市场发育不全，导致中国居民个人投资渠道单一。他们所持有的金融资产数量普遍较小，个人金融资产发展与运用历史较短，严格意义上的量体裁衣式的个人理财服务还处于刚刚起步阶段。从全国范围的角度来看，购买保险的人口比例已经很小，能够利用保单质押贷款作为理财渠道的更是寥寥无几。 4.保险公司服务水平不高。相比较国外成熟的市场来说，中国保险代理人普遍存在后期相关服务水平不高的问题。一部分素质不高的保险代理人在销售保险时将保险人的利益吹得天花乱坠，签单之后对保单持有人的服务却急剧减少，或者由于业务水平有限，不能提供包括保单质押贷款业务在内的增值服务。国内部分保险公司对保单质押贷款业务没有足够的重视，缺乏相应的专业管理机构和队伍，具体操作细节也有待规范。 5.缺乏进一步科学的精算基础。主要表现在费率厘定、相关风险衡量、科学提取准备金等问题的研究还需要进一步科学化。尽管在理论上，相对于保险公司其他的投资活动，保单质押贷款业务风险很小，但它对保险公司的现金流模式和保单现金价值的变动还有一些可能的潜在不利影响，需要结合各个保险公司自身的业务构成特点和资产负债管理活动具体操作细节作进一步的分析。目前，国内大部分保险公司还不能对其承保和投资业务活动的成本风险收益进行细致的研究和给出精确的模型分析，缺乏经验和风险防范意识，对新型产品，甚至原有业务的风险与收益的测算不准确。 保单贷款的发展具有比较大的意义。积极创造有利于保单质押贷款业务发展的宏观金融环境。世界主要发达国家自20世纪80年代以来不断进行金融改革，逐渐实现了分业经营向混业经营的转变。在中国经济持续快速健康协调发展，新兴金融需求不断涌出和消费群体不断形成并日益壮大，广大个人投资者经济实力持续增长，理财意识不断深化，各类金融工具创新日新月异，保险投资日趋专业化的背景下，以中央银行为核心的金融主管部门应当审时度势，以与时俱进的作风和务实精神，积极研究和制定有关政策，积极鼓励保险公司相关的金融创新和资金投资渠道的深化，为包括保险公司在内的金融机构提供更好的外部发展环境。 因此，鉴于上述数种因素的共同作用和发展保险贷款的积极意义。应如何应对挑战和发展保单贷款？ 1、保险公司要努力提高自身经营管理和投资水平，注重培养和引进高素质的管理专业人才，加强对包括保险代理人在内所有员工的业务培训，培养核心竞争力。结合公司实际业务特点和经营发展战略的需要，以科学的精算方法和技术为工具全面分析，进一步挖掘保单质押贷款业务潜力的和建立风险预测防范机制，扩展保单质押贷款业务的险种和服务范围，切实提高包括保单质押贷款业务在内的投资收益。 2、尝试推出保单质押贷款支持证券，进一步提高保单质押贷款的流动性，以便更有效规避利率风险和流动性风险。 3、目前，中国对保险公司采取了非常严格的监管制度，对保险公司投资也作了严格的规定。但与此同时，对某些细节还缺乏相应具有说服力的科学依据，比如中国保险立法和保险条款中都还没有关于人寿保单转让或质押的详细规定。中国的保险监管部门要在改革保险资金运用管理体制，研究制定对保险资金运用办法和细节的同时，尽快拟定有关保单质押贷款的操作细节规定和风险防范机制，加强对该项业务的指导和监督。如何看待保单贷款？ 有些投保人资金暂时周转困难需要用钱时，一般都是硬着头皮找亲戚朋友借，其实不妨考虑进行保单贷款，若你有一份稳定的人身保险的话。 很多人认为保单贷款是“不长肉的鸡肋”，因为一般的保险单，其现金价值很少，贷款根本没有意义。然而，现在国内市场上有很多“新型”的投资型险种，有些客户会花费几十万，甚至上百万来购买。这时，这类险种的现金价值很高，保单贷款也极具可操作性。一般的企业，大多数资金都处在流动状态，也只有资金的持续流动，才能带来更多的资产增值。这时，如果企业突然涉及到一个稍大的项目，需要投资上百万。如果朝银行贷款，一来需要资产担保，二来手续繁琐，审核周期较长，这怎么说都是件很烦心的事情。而保单贷款手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续，安全高效。而且，只要贷款金额不超过客户有效保单现金价值的80%，保险公司一般都会受理。保单贷款的利率与当期银行贷款利率挂钩，根据险种的不同而略有调整。贷款一般是每半年计息一次，如半年后还不了，利息将滚入第二个半年一并计息。只要贷款本息不超过保单的现金价值，贷款期限并没有硬性的限制，但贷款本息一旦达到保单的现金价值，保单效力就会中止。因此，我们一定要善用、慎用保单贷款功能。 保单贷款不宜投向高风险的投资，例如：股市，以免失去保障功能。但是进行一般个人或经营性贷款不妨考虑保单贷款。本&&篇:《》来源于:
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