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银行、微信微粒贷、支付宝借呗，这些放贷的，哪家更划算？
前阵子苹果Pay、三星Pay、华为Pay等各种“派”推出，让网友忍不住吐槽——“支付方式比我的钱都多”。而最近金融领域又有新变化：“借钱的方式也比我的钱要多了！”除了银行提供的信用卡、信用贷、消费贷等方式外，近期微信联合微众银行推出“...
前阵子苹果Pay、三星Pay、华为Pay等各种“派”推出，让网友忍不住吐槽——“支付方式比我的钱都多”。而最近金融领域又有新变化：“借钱的方式也比我的钱要多了！”除了银行提供的信用卡、信用贷、消费贷等方式外，近期微信联合微众银行推出“微粒贷”，支付宝也已推出蚂蚁借呗，各互联网平台的赊账消费更是硝烟正酣。为啥各渠道都抢着放贷？哪种借款方式更划算？扬子晚报记者调查、测评，并请第三方专家分析。
微信“微粒贷借钱”
按日计息较方便，跟银行一样要查征信报告
借款利率：普遍日利率0.05%，相当于年息18%。部分可以下调到万分之四点五。
免息期：无
额度：最高30万元
逾期罚息：逾期之日起，每天对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，直至逾期还清（逾期罚息=逾期本金×日利率×50%×逾期天数）。
【体验&测评】
8月初，刘女士发现自己的微信“钱包”里多了个“微粒贷借钱”图标。原来微粒贷开始推广，邀请部分用户使用。
刘女士点开“微粒贷借钱”图标，被要求得先同意授权微粒贷查询人行征信，之后，她发现自己的“可借额度”是8万多，而身边朋友只有3万多、5万多，有的还没有。
点开“借钱”，进入下一步，显示“借钱金额”栏，提示“单笔借款最低500元”，有5个月、10个月、20个月等约好的可选期数。而若按照5个月期数计算的话，则每月应还本金100元，借满5个月的总利息是22.95元。
微信贷款安全吗？微粒贷常见问题有答复：如果微信账号被盗，骗子会不会以我的名义把钱借走？——回答说有严格的核实流程和风控体系，即使微信账号被盗，借款资金仍然是安全的。但仍建议在第一时间冻结微信账号，以避免其他损失。
支付宝“蚂蚁借呗”
日息最低可达万二，也要查征信报告
借款利率：日息万分之二到万分之五
免息期：无
逾期罚息：逾期利息=逾期金额×逾期天数×利息×1.5
额度：500元-30万
借款期限：最长12个月
【体验&测评】
刘女士打开支付宝发现“借呗”额度5000元，日利率0.04%，最长借12个月。输入借多少、借多久，签约（包括授权查询个人信用记录），最后点“确定”。几秒钟后，手机上会收到短信，即看到资金到账。
融360贷款分析师宋璨分析，借呗和微粒贷都是按日计息，可随时提前还款。但贷款利率上借呗的浮动范围较大，优质客户最低可以拿到每日万分之二的低息，多数日息万分之四。
借呗的还款方式为等额本息和先息后本两种方式，微粒贷的还款方式为等额本息。借款时间相等的情况下，总共需要花费的利息为：等额本金&等额本息&先息后本。
“拍拍贷”
最快2小时到账，服务无信用卡人群
借款利率：年利率7％-22％，另有2-4%成交金额的服务费
免息期：无
额度：首次元间。按时还款累计信用后，最高50万元。
逾期罚息：每期逾期利息=每期逾期本金×0.7‰×逾期天数。逾期90天后，借款人信息被曝光，出借人可进行法律诉讼程序或找催收公司进行催收。
借款期限：12个月
【体验&测评】
拍拍贷的核心风控技术是自行开发的一套“魔镜”系统，针对无信用卡人群，在传统的信贷资料外，综合了网络黑名单、搜索引擎、消费、社交以及一些其他第三方数据，通过建模来预测每笔贷款的逾期概率，可实现由机器执行的全线上风控审核。
提交申请后，借款最快可2小时到账。值得注意的是，拍拍贷在行业内首个推出实时交易页面，保护借款人隐私的同时，官网可看到每一笔正在发生的借贷交易信息。
银行信用贷
担心汇率波动，留学生家长贷30万换美元
借款利率：5%-7%
免息期：无
额度：30万或50万
逾期罚息：逾期影响个人征信记录
借款期限：3-5年
【体验&测评】
银行“信用贷”针对公务员、事业单位、大型国企等人员，无需抵押直接放款。
各家银行对申请人实行分档。办理手续一般要提交工资流水、单位开具的收入证明、房产证等。申请通过后，发一张银行卡，通过手机银行操作。
“信用贷”的实质是授信，一次授信期约3-5年，随借随还，按日计息。市民刘先生最近刚申请了30万“信用贷”，年化利率5%，下款后他立即兑换了美元。“孩子明年要到美国读书，先囤着。”
银行还有一种“消费贷”，主要用于POS机刷卡消费，更像是大额信用卡。王女士的单位给员工集体办理了某银行“消费贷”，年化利率4.8%，两年授信期。
支付宝“蚂蚁花呗”
免息期达41天，上限30万
手续费：3期分期总金额的2.5%、6期分期总金额的4.5%、9期分期总金额的6.5%、12期分期总金额的8.8%
免息期：最长41天
额度：1000元-30万元
逾期罚息：按当期未还金额的0.05%按日收取
借款期限：最长一年
【体验&测评】
剁手族爱“花呗”的理由是“本月消费，下月买单”，冲着免息期来的。额度是根据过往消费记录给予的，30万上限很“土豪”。按月还款，分3、6、9、12期付款，含手续费。以一件1303.2元的宝贝为例，分3期则月供444元，手续费约30元。另一个优势是罚息，逾期罚息按“未还款金额”收取，而传统信用卡是全额罚息。
花呗分期还款申请通过后，不能撤销，但可以在账单出来前提前还清，相当于取消分期，则可以免除手续费。
赊购产品中最划算，但只能在京东用
借款利率：首期费率是0.5%，12期一共6%费率
免息期：30天内
逾期罚息：每日0.03%。
额度：最高1.5万元。
【体验&测评】
融360贷款分析师宋璨分析，京东白条、花呗、信用卡这一类的赊购产品，从最长免息期看，京东白条是30天,花呗最长免息期是41天，信用卡是50天。从分期费率看，假设消费金额相同，都12期偿还，一般情况下用户需要支付的总费用为：花呗&信用卡&京东白条。京东白条最为划算，但京东白条只能在京东使用。
市场需求大 大家都想“圈地”
电商平台仍存安全漏洞
为啥会冒出这么多借款渠道，是否意味着货币太宽松？中国电子商务研究中心分析师陈莉表示，随着消费结构以及消费主体的变迁，提前消费成为新的消费趋势。融360贷款分析师宋璨也分析，根本原因是市场有需求，跟货币宽松并无直接联系。
首先，中国的消费信贷市场需求巨大，目前处于一片蓝海的状态。据艾瑞咨询统计，2015年国内消费信贷规模达到19万亿元,同比增长23.3%，因此无论是银行、消费金融公司、互联网企业甚至房企都加紧跑马圈地。
其次，传统借贷渠道只能通过银行、小贷公司或是典当行，互联网金融快速发展，推动了人们对金融模式的探索和发展，给人们借贷生活提供便利。
第三，信用体系完善和大数据、风险控制技术的发展，为网络信贷推行打好基础。
不过，中国电子商务研究中心分析师陈莉也表示，目前，电商平台给出的信用额度大都是根据用户在该平台消费记录来定性，其中存在安全漏洞，大数据风控还需要较长时间的打磨。
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7月微粒贷200亿来袭！你有额度吗？
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马云想要改变银行，腾讯也不例外，一款互联网小额信贷产品，“微粒贷”一周年发布数据，累计发放贷款超400亿元，而在5月单月放款突破100亿元，根据微粒贷发布的2016年战略目标每天完成5-10亿元的放款！
马云想要改变银行，腾讯也不例外，一款互联网小额信贷产品，“微粒贷”一周年发布数据，累计发放贷款超400亿元，而在5月单月放款突破100亿元，根据微粒贷发布的2016年战略目标每天完成5-10亿元的放款！
秒杀一切传统银行信贷产品：全程无人工审核，瞬间到帐。并且比银行的无抵押贷款和信用卡取现利息低。
那么如何开通微粒贷呢？手机QQ微粒贷怎么开通贷款？
第一步：打开腾讯最新版本QQ钱包；
第二步：找到金融理财模块，点击进入；
第三步：点击“微粒贷”；
第四步：查看微粒贷可借额度，点击“借款”按钮；
第五步：填写借款金额、选择借款期限，提交；
第六步：微信关组：社交贷，微信好友满200秒批10万！
第六步：随机电话回访，大家一定要接听！
微粒贷是直接申请后钱打到银行卡，可以取出做任何消费。对比其他传统小贷，包括银行的最大的特点是“快”！几十秒就到款，然后背后是所谓的“大数据信用评级”…省去了中间很多环节，所以放款快，那么还款
也就是说，你用的微众和腾讯越多，信用记录越好，使用的功能越多，就很有可能成为微粒贷的用户，目前微粒贷本来就只向部分人开通，微众银行选择了腾讯绑卡用户的前5%挑选了一批在其体系内“数据完整”的客户授信测试，特点是授信快，基本上3分钟内能够拿到钱，同时随借随还，微众银行有财付通这个扛得住发红包量级的支付公司支持，未来这家注册资本30亿的公司将会做成一个不需要存款的轻公司，所有放贷资金来自其他合作银行，围绕场景，围绕用户需求提供金融服务。通过互联网的方式覆盖银行覆盖不到的一群人的同时再侵蚀银行的部分用户，对公业务目前微众还没有涉及过多。
个人的感觉是微粒贷的放款速度很快！！我记得当时看到手机qq出现了微粒贷的窗口，试着点开出现了4万多额度，我就试着申请了4万，过了几分钟就有人打电话给我问了两个问题，挂上电话的一瞬间收到短信说我卡里存了4万，从没见过这么迅速的放贷过程。本人很久很久以前开过qq会员，去年买过一两个月的绿钻，然后也就没和腾讯有过金钱来往了，没想到会给我这么高额度。
银行不改变，就让微粒贷改变银行！
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大额版“微粒贷”现身 ，看飞贷的风险定价艺术
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微粒贷上线一周年，主动授信客户超过3,000万，累计借款超400亿元，笔均借款8,000元。更重要的是，微粒贷年化利率18.25%，而逾期率低于0.3%。从风险定价角度而言，堪称完美。
市场空白：中大额纯线上信贷市场目前属于蓝海，竞争不激烈
历史积淀：4年线下助贷经验积累，与银行合作时间长，能力得到认可，金融领域唯一国家级高新技术企业认定
风险存在滞后性，资产质量还需要更长时间验证
纯线上信用贷款是否靠谱一直是互联网金融领域辩论的焦点。反方观点认为，线下信用贷款坏账都那么高，线上更不可行。微粒贷的出现，至少证明了白名单（即主动授信）信贷领域是有可为的。
微粒贷上线一周年，主动授信客户超过3,000万，累计借款超400亿元，笔均借款8,000元。更重要的是，微粒贷年化利率18.25%，而逾期率低于0.3%。从风险定价角度而言，堪称完美。
现在，飞贷在做的事情，是证明被动授信领域也同样有可为。
超高的难度系数
飞贷的目标客群是小微企业主，笔均贷款规模5-6万。这两点在纯线上信贷领域都是难度系数极高的活儿。
从客群角度分析，中国小微企业数量数千万，而银行一直没有服务好小微企业主。如果把这个群体定位为企业，小微企业的流水、财务等数据与银行的评分体系完全不吻合。如果把这个群体定位为个人，就变成了抵押贷款，而非信用贷款。即使是全能的蚂蚁金服也只是服务于体系内的网商创业者。飞贷面向全部有信用的用户，可以说，飞贷的核心目标客群是传统金融和互联网金融都没有服务好的群体，此为难度系数高的第一个原因。
从笔均贷款角度分析，飞贷的金额远远超过众多线上信贷平台，已与互联网金融线下资产端相当。在微粒贷笔均贷款尚未破万的时候，飞贷的笔均贷款已经超过6万。如何保证资产质量、如何风险定价，是难度系数高的第二个原因。
风控能力的积淀
笔均贷款高低与目标客群有一定关系，更主要的是取决于公司对于风控技术的信心。飞贷金融首席战略官孟庆丰表示，“1万以内的信贷和1万以上的信贷对于风控的挑战完全不同。怎样把个人信用状况很完整的体现出来，是飞贷的核心竞争力。”
飞贷的风控能力源自公司历史积累。飞贷拥有4年的线下助贷经验，其生产的信贷资产于2012年就已经对接银行，风控能力可见一斑。
飞贷风控所需数据源并无特殊之处，主要是央行和第三方。孟庆丰认为，“最难的不是数据源，而是哪些数据构成的模型更适合我们的客群。”这些都是来自于过去4年的经验积累。
去年10月，飞贷产品首发，目前已运行8个月，不良率较低。当然，8个月时间尚不足以完整验证资产质量，飞贷需要更长的时间证明自己。
风险定价的艺术
与微粒贷、蚂蚁借呗基本统一的定价不同，飞贷需要根据不同客户的评分卡得分制定不同的定价策略。
飞贷将根据客户是否及时还款以及其他外部更新的信用数据，对于授信额度、利率进行动态调整。因此，客户积累的正向信用数据越多，授信额度越高，贷款利率越低。飞贷最高授信额度与蚂蚁借呗、微粒贷相同，为30万。
同时，飞贷提供30天内随还以及6-24月的等额本息分期两种方式。30天内随还利率较低，6-24月分期利率较高。据悉，飞贷目前30天随还和分期还的贷款笔数各占一半。
此外，飞贷还收取借款额1-3.5%的管理费，即借款服务费，在首次还款时支付。线下资产端的服务费比例很高，普遍超过10%，用以覆盖坏账。飞贷服务费比例远低于线下资产端，也从侧面表明对于自身风控能力的信心。
飞贷采取了助贷模式，资金端直接对接银行，并从银行获取一定比例贷款佣金。目前飞贷合作的银行是中国银行和建设银行，工行和农行也在洽谈之中。每家银行的合作贷款额度都在数十亿级别。飞贷负责从营销到催收的所有流程，并需要回购不良资产。
由于线上信贷的规模化获客能力与自动化审批能力都是线下资产端所不能比拟的，所以从运营效率而言，飞贷将远超线下资产端。孟庆丰表示，“我们现在每天能够处理的贷款申请量是线下模式的50倍。”一旦飞贷模式验证成功，极有希望取代线下资产端，成为大额信贷领域的微粒贷、蚂蚁借呗。
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刷爆朋友圈，微粒贷终于来到微信了，而且还能借30万&最近微粒贷来到微信的消息刷爆了整个朋友圈，微信终于可以借钱了小编迫不及待地打开微信钱包，发现还真的多了一个微粒贷借钱的功能不过微粒贷只是有一部分用户发放开通资格微粒贷原本是驻扎在腾讯公司微众银行里的信贷服务，与阿里巴巴网商银行的蚂蚁借呗平分秋色前不久因受到中国人民银行的限额令影响，马云和马化腾都将各自的蚂蚁借呗和微粒贷提额到三十万人民币,支付宝利用芝麻体系芝麻分上500以上薇信 关 住；“财来宝”无需抵押不查征信即可授信1到30万不等，同时让用户在这也可以申请蚂蚁花与借呗，微粒贷通道与免费提额微粒贷根据用户微信的好友数发放的授信额度也不同，授信额度为500到30万，日利息率为0.05%还没有在微信支付上看到微粒贷借钱的朋友，可以通过QQ钱包中找到微粒贷，偷偷瞄下贷款的额度有多少想到这里我还是心疼下银行，面临着腾讯公司、蚂蚁金服、百度公司、京东公司等的乱枪扫射即便互联网金融业的贷款利息比传统银行高，但用户群还是比较喜欢在互联网中贷款我并没有诋毁传统银行，银行如今还需要诋毁吗？
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