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& 网贷限额新规杀伤力巨大 大单模式被废、消费金融走俏
网贷限额新规杀伤力巨大 大单模式被废、消费金融走俏
&&日10:36&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)上周三，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》，在整个互金行业引起了巨大反响，互联网金融行业大佬均对政策做出了解读，绝大部分平台也纷纷表示会积极拥抱监管，尽快适应新规。　　《暂行办法》延续了去年年底征求意见稿对于网络借贷平台信息中介的定位，对融资、担保和混业发售产品等方面的均有限制。不过，借款余额的限制比上述条款的影响大得多，在刚刚发布不足一周的情况下，就展现出了巨大杀伤力。　　大单模式退出成定局　　《暂行办法》规定同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。　　据业内人士透露，目前国内网络借贷平台业务额度完全符合新规的屈指可数。新规之下，大单模式被废已成定局，尤其是动辄上亿的融资项目，在12个月过渡期后将会彻底告别网络借贷平台。限额新规的发布上周或对宜人贷股价产生影响，据显示周内最高跌幅超过30%，不过本周股价有反弹之势。　　对于限额规定，业内多认为是出于对风险集中度防范的考虑，网贷平台定位于信息中介，也区别于银行信用中介。但这无疑给行业带来了转型的难题，大单资产在网贷平台消失后，将考验网贷平台的资产挖掘能力。　　消费金融资产成本走高　　玖富集团创始人、CEO孙雷表示，消费金融资产以及相关企业会因新规走俏，相关领域的并购也会增多。&短时间内转型开发资产端难度太大，特别是对于规模较大的平台更是如此，预计下半年到明年上半年并购消费金融领域的、并购会增多&。　　据透漏，玖富集团旗下网络借贷平台玖富普惠以消费金融资产为主，背靠玖富集团，与众多垂直领域的领导企业展开合作，达成资金与资产的合作共享。目前，除了部分车贷，消费金融领域的借款额度一般都在20万以下。由于布局较早，玖富普惠的借款额度甚至更低，在1000元-3万元之间。　　消费金融在去年年中以来，成为互联网金融最为火爆的领域之一，参与者众多、竞争激烈，此番《暂行办法》限额无疑给消费金融又添了一把火。诸多第三方研究机构也纷纷发布预测，未来五年消费金融市场规模可达到20万亿左右。　　不过目前的消费金融市场，格局已经初步显现，以蚂蚁金服、金融为代表的线上电商巨头、以苏宁、国美为代表的线下渠道巨头，以北银、捷信为代表的持牌消费金融公司，以及以玖富等为代表较早布局场景金融的互金平台。可以预想的是，消费金融资产获取价格会进一步上涨，转型平台无论通过自建还是并购，获取消费金融资产的成本都将大幅提高。加之消费金融风控门槛较高，除了部分无法转型而退出网贷行业竞争的平台外，还会出现部分平台倒在转型途中。　　不过，除了限额规定外，《暂行办法》其他规定也具备很大&杀伤力&，比如银行资金存管等。网络借贷平台自去年底呈下降趋势，新规之后，淘汰速度将会进一步加快。　　信息中介定位回归互联网优势　　不过背靠大树好乘凉，拥有强大背景资源的平台将依然具备优势。如旗下宜人贷、玖富集团旗下玖富普惠、平安集团旗下等。同时，提前布局也会在新规之后充分释放战略红利。　　网络借贷信息中介的定位，也会让&互联网金融&行业会更偏重一直被忽略的&互联网&属性，用户规模、用户体验等都将会更加突出。目前除了等巨头旗下平台，尚未出现用户规模达到5000万的平台，最为接近的为玖富3000万、及2000多万。　　信用中介的作用仍然由银行业机构发挥，网络借贷平台在技术和运营上开始突破。从这个角度来说，网络借贷作为普惠金融的重要手段，发挥互联网用户规模优势、定位信息中介，不失为一种理想设计。（来源：中华网投资）
&&&&近日，中国电子商务研究中心独家策划100位电商大佬系列访谈第四期之三农电商系列（详见：），包括农村电商、农产品电商、农业互联网、生鲜电商等平台与品牌。目前受访企业有京东、农村淘宝、本来生活、一亩田、有种网、农商1号、链农、小鸡啄米、大茶网、云之鲜生、食得鲜、鲜摇派、双安智农等。《2016年度中国三农电商市场研究报告》编写正式启动。此外，我们编著的国内首部《互联网+农业》著作即将截稿。欢迎合作联系：。
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　　近日，阿里巴巴平台治理部再次披露一组打假数据，数据显示，从2016年2月到2017年2月期间，阿里巴巴通过大数据主动风控体系识别并清退全球购涉假卖家高达3万家，跨境假货问题已经成为打假新战场。　　与之前的境...
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央行拟为网络第三方支付定规矩:每天限额5000元
本文来源于新浪科技　
7月31日晚间消息，央行刚刚发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿。意见稿显示，支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元，年累计应不超过20万元。这也意味着，普通用户未来通过网络支付账户在网上进行消费时，将受到金额限制。
央行限额网络支付的消息，从去年开始就一直在坊间流传。今日央行最终发出了征求意见稿，也将此前的传闻坐实。
至少三种方式交叉验证&你就是你&
此次的征求意见稿，将支付账户分为综合账户、消费账户两种类型。综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户。
其中，综合账户需要面对面核验身份，或者用至少5种方式进行交叉验证身份；消费账户需要至少3种方式进行交叉验证。分析人士认为，这样的高门槛的验证方式，将把绝大部分的用户挡在门外。这相当于要开支付账户，要么去实体网点面对面开户，要么找到5家或3家以上的权威机构进行交叉验证，包括公安网验证、银行卡验证、学历验证等等，来证明&你就是你&。这对三四线城市、农村的用户，和那些没有上过大学、受过高等教育的用户，将造成非常大的影响。
网络支付消费金额将受限
每日不超过5000元 年度不超过20万元
意见稿将支付机构的限额划为三个范围：
1、支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别，对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定。
2、支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)。
3、支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。
现在绝大部分的网络购物、消费都是通过手机进行，现在手机上基本没有数字证书或电子签名。那么，通过密码和短信验证码进行验证的交易，单日最高只有5000元，这对网购体验带来影响，比如买个苹果手机或家电家具，就会受到影响。另外，像微信支付这样，只有一个密码验证方式的，单日累计金额更是被限制在1000元以内。
此外，意见稿也对用户通过网络支付的年度消费金额做出了限制。意见稿规定，个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。
综合现在国内的网络支付市场的情况看，也就是说，未来大部分用户通过非银行的第三方网络支付进行消费时，每日的累计消费金额总计不能超过5000元，每年则不能超过20万元。
网络转账将受限制
意见稿第十七条规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。
也就是说，通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡。
此外，对于单笔超过5万元的转账业务，需要单位客户注明付款用途和事由，并提供付款依据或者相关证明文件，单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。
互联网金融业务受限制
此外，意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制。意见稿规定，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
这也意味着，包括支付宝、财付通这样的第三方支付，将无法从事互联网金融业务。如果意见稿最终实行，无疑将对国内的互联网金融行业发展产生深远影响。
（新浪科技）
(编辑：郭楠)
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央行：网络账户余额付款每天拟限额为5000元
　作者：李婧暄 薛松
　编辑：王晶
　　央行发文征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见
　　昨日，央行发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(下称《办法》)意见的公告。《办法》称：支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
　　此外，《办法》还规定大部分用户通过非银行的第三方网络支付进行消费时，每日的累计消费金额总计不能超过5000元，每年则不能超过20万元。
　　意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制。分析认为，如果意见稿最终实行，无疑将对国内的互联网金融行业发展产生深远影响。
　　关注一：
　　日消费不超5000元年消费不超20万元
　　意见稿提出，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账，下同)。
　　此外，意见稿也对用户通过网络支付的年度消费金额做出了限制。个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过20万元。
　　个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。
　　关注二：
　　网络转账单笔超5万元需注明付款用途和事由
　　意见稿第十七条规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。
　　也就是说，通过第三方支付平台只能转账给自己的同名账户，不能转账到别人的银行卡。
　　此外，对于单笔超过5万元的转账业务，需要单位客户注明付款用途和事由，并提供付款依据或者相关证明文件，单位支付账户向同名单位银行结算账户转账的除外。
　　关注三：
　　冲击互联网金融理财平台
　　意见稿也对第三方支付从事互联网金融理财业务做出了限制。支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
　　这也意味着，包括支付宝、财付通这样的第三方支付，将无法从事互联网金融业务。如果意见稿最终实行，无疑将对国内的互联网金融行业发展产生深远影响。
　　网贷之家CEO石鹏峰解读说：“这会对当前涉及P2P的第三方支付业务造成重大影响，若在短时间内严格执行该办法，对P2P平台本身也会造成一定的冲击。”
　　“最严验证”：200元以上支付
　　或需通过网银或手机银行支付
　　昨日这个办法也被称为最严网络支付管理办法，引起阿里巴巴、腾讯等公司以及网购群体激烈讨论，有专家表示，该办法如果出台，将影响互联网金融和普惠金融的发展，同时也将影响网购便利。这意味着，200元以上支付或将无法通过支付宝、微信支付等方式直接完成，而必须通过跳转网银或手机银行支付。
　　验证方式
　　或没有一家可以达到
　　《办法》征求意见稿要求，除单笔金额不足200元的小额支付业务以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。
　　令第三方支付头痛的是，在征求意见稿当中，央行将支付账户分为综合账户和消费账户。央行拟要求综合账户采用5种以上的验证方式进行交叉验证；消费账户需要3种以上的方式进行交叉验证，这就相当于，如果用户要开网上的支付账户，要么去银行面对面开，要么需要5个或者3个以上的机构证明“你是你”。
　　“账户验证方式的门槛太高，按照办法，现在的支付公司没有一家可以达到。”业内人士说，这也意味着今后如果要使用余额宝等“宝宝类”理财产品，必须进行面对面开户，或者采用5个机构证明自己的身份；而如果要网购、发微信红包等，则至少要采用3个以上的机构证明身份。
　　有第三方支付人士说，验证基本不可能实现，给用户带来非常多的障碍。越是三四线城市、农村的用户，没有上过大学、没有受过高等教育的用户，就越受到很大影响。推行普惠金融，就变成了一句空话。
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原标题:网络账户余额付款每天拟限额5000元
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