个人征信报告中欠款有善意和恶意之分吗
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来源：卡宝宝-贷款知识
编辑：caitingting
摘要：有时候造成一个人贷款逾期的原因可能是多方面的，也可能有些不可抗因素，其实这个人本身是有良好的还款意愿的，这样的欠款就是大家常说的善意欠款。
（gold.org/）12月19日讯，有时候造成一个人贷款逾期的原因可能是多方面的，也可能有些不可抗因素，其实这个人本身是有良好的意愿的，这样的欠款就是大家常说的善意欠款。而有些人的贷款逾期或者直接不还，原因只是他不想还，这样没有还款意愿的欠款就是恶意欠款。其实在我们看来，这两种欠款是有本质的区别的，那么在我们的征信报告中，会显示欠款是否是善意的吗？
答案是不会。因为中国人民银行出具的是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。
同样，在个人信用报告中客观展示贷款的还款记录，也没有“不良记录”的字样，如果消费者本人没有按时还款，信用报告会如实展示逾期记录。
征信中心仅客观展示信用信息，只有报送机构才有修改权限。如果消费者发现自己信用报告中的贷款信息错误，可以向查询机构质询，也可以通过中国人民银行的异议处理流程来解决。
另外，中国人民银行征信中心也没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。
说了这么多，大家应该明白了，征信中心是非常客观的，也是非常公平的。它不会因为你有欠款经历就把你做“特殊处理”，当然也不会对你的不良贷款行为有任何的包庇。它只会如实的记录你的信贷行为，至于商业银行或信贷公司看到你的征信报告会对给你贷款这个事情进行怎样的风险评估，就不是系统所要考虑的问题了。
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集金号微信
金投网微信个人征信有污点该怎样办信用卡
18:01:53 来源：互联网
　　如果个人征信有了不良记录，通常再想申请信用卡难度就会比较高了，但也并不是就真的办不下来，如果是以下这种情况导致的征信不良情况，那么成功申请信用卡也是有希望的。 　　比如，由于银行的系统出现问题导致还款后入账不及时产生的逾期，或者是因为没获得免年费权益且卡片也不经常用从而忽略了还款导致的逾期，还是可以挽救的。不过过程可能比较麻烦，你需要让银行出示一份并非恶意逾期还款的证明来抵消不良信用记录。并且保证在以后的用卡过程中按时还款，保持良好的信用记录，用最新的良好记录来慢慢覆盖掉之前的不良记录。 　　征信出现过污点在办卡时你需要满足这些条件： 　　年龄需在18-65岁之间，信用卡要用身份证和工作证或学生证(大学生)就可以申请，无工作单位得在银行有存款； 　　最好有社保，审批时银行会查你的养老保险记录； 　　提供收入证明，需要单位盖章证明； 　　如果有房子有车的话(房证、车是你的名字)提供房证、车的复印件。
(责任编辑：DF316)
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　　交了首付款，选了房子，顺利签下购房合同，天天儿都在YY住进新房。但是和蔼可亲的售楼小姐打电话了：“尊敬的XXX，由于你的征信有问题，银行按揭办不下来，所以……”，所以你的美梦也就醒了！
　　小编今天要给大家讲的这个故事就是发生在自己身上的，一不小心，信用卡忘记还款，征信出现了问题，贷款办不下来，真是吓死宝宝了！
　　今天小编就来给大家讲一讲征信逾期咋个贷款买房。
　　大行对贷款客户的征信要求
　　如果你的征信出现了以下情况，银行将拒绝提供住房贷款。
　　中国建设银行
　　规定：
　　1、分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的；
　　2、到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天(含)以上的；
　　3、客户在人民银行个人征信系统或在建行及同业账户(包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等)目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录。
　　中国工商银行
　　规定：
　　1、个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数≥6；
　　2、个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数≥12。
　　中国农业银行
　　规定：
　　要求借款人必须“贷款信用记录良好，无到期未还的贷款本息”，方可对其发放贷款。
　　征信逾期后怎么补救
　　1、“表现好”还是可以“补救”的
　　“不良记录”的保存期限为5年。超过5年的，征信机构就应该予以删除。但是，你必须还清所有的欠款。
　　此外，仅仅是由于信用卡的原因造成的负面记录，还是可以补救的。在还清欠款，信用卡不良记录在册的情况下，只要你坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉，同时你的个人信用也会回归到正常的状态。
　　如果是因为非个人原因而出现了不良信用记录，可以要求银行为自己开具非恶意欠款的证明即可。
　　2、轻重有别可“商量”
　　如果你两年内连续三次，累计六次，很多银行都会拒贷，如果是两年至五年期间的逾期，有逾期记录的银行可以给你开非恶意逾期证明，银行还是会贷款给你的，只是相对于正常客户来说，你的贷款金额要降低，利率可能也会提高。
　　3、信用卡逾期后切记不可随意销卡
　　销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么这个不良记录就会一直存在。最好的办法是继续使用24个月，待用良好的记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。
　　目前，很多人认为，只要把有不良信用记录的信用卡欠款还清，然后再注销该卡，就能消除不良信用记录，这是不正确的。
　　4、逾期非常严重已被列入银行“禁贷黑名单”咋办
　　这个问题帮帮也帮不了你了，只能选择全款买房。另外，帮帮要提醒大家，现在有很多打着“消除不良信用”旗号的产业，这个是不可信的。
　　助学贷款逾期也会影响贷款买房
　　很多大学生上学期间申请了助学贷款，但由于不知道怎么还款或者忘记还款等情况造成征信逾期。可根据逾期情况的严重性来定，如果仅有一两次逾期，可直接到银行开具相关证明，一般情况下贷款是不受影响的。如果是超过一两年的话就需要逐月还款(最好分期还款，这样才能将不良信用记录一一覆盖)，直到全部还完欠款且两年以后才能办理房贷。
　　在此，小编也要提醒各位了，助学贷款千万别忘了。
　　这些问题要尽早知道
　　1、因未交年费而造成的逾期影响不大
　　如果你的逾期仅仅是因为年费未缴的话，可以直接到相关银行开具“非恶意逾期证明”即可。
　　2、能否贷到款商业银行说了算
　　有网友曾经打电话到征信中心问自己能否贷到款，结果吃了闭门羹。帮帮告诉大家，中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，你最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果，所以，有时间有精力还是多到银行去咨询吧。
　　3、征信出现问题首付款退吗？
　　这个问题主要看你交的什么钱。如果是定金就不能退了，如果是订金或是诚意金，就可以退。也有网友是交了首付才发现自己贷不了款的，房子是可以退，但你是要承担主要责任，并按照购房合同上的约定，赔偿开发商相应的违约金。
　　版权说明：文章部分内容来源于网络，版权归属原作者，未注明作者均因传阅太多无从查证，原作者或者有信息者可联系我们，24小时内必定删除
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聚焦命中&& 转第条
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【期刊名称】
个人征信侵权责任认定中存在的问题分析
【作者】 【作者单位】
【分类】 【中文关键词】 ，，，
【期刊年份】 【期号】 3
【页码】 64
【摘要】 征信报告对个人的经济信用极为重要。金融机构负责将信用信息上传至征信中心，对于错误信用报告给信用主体造成的损失，司法实践对金融机构是否承担责任的判法不一，少数案例认为金融机构不承担责任，多数案例认为金融机构应承担责任。目前法律对此没有明确规定，本文结合相关案例详细分析了个人征信领域侵权责任的主体、客体、归责原则、责任方式、损失及赔偿范围等问题，提出应增设信用权，在个人没有过错或者仅有部分过错情况下，金融机构应适用过错推定责任原则承担相应侵权责任，赔偿范围应包括精神损害。
【全文】【】 &&&& 　　一、差异化的司法实践
　　随着个人征信知识的宣传与普及，人们日益重视自身的金融信用，惟恐因不良信用记录招致金融机构的负面评价，但现实生活总是出现各种意外，如果信用主体完全因其自身主观原因导致信用不良，那么自食恶果系咎由自取；对于非信用主体自身原因形成的个人不良信用记录，金融机构将其上传至征信中心形成错误信用报告，征信主体因此遭受损失，司法实践对于金融机构是否承担责任的判法不一，主要有以下两种意见。
　　第一种意见，认为金融机构不构成侵权，不承担任何责任。在2012年第9期《最高人民法院公报》中刊登的周雅芳诉中国银行股份有限公司上海市分行（以下简称“上海中行”）名誉权纠纷案[1]中，周雅芳于1998年成为中行信用卡客户，无不良还款记录，上海中行于2009年签发了一张姓名为周雅芳的信用卡，后逾期形成不良信息记录。法院判决认定上海中行不侵犯周雅芳的名誉权，主要理由：上海中行在审核信用卡申请资料中确实存在一定的过错导致周雅芳的信用报告在2009年至2011年期间存在不真实的记载，但确定上海中行是否侵害周雅芳的名誉权还应当结合损害后果及因果关系进行。上海中行按照国家的相关法律法规及监管要求报送相关信息，报送的信息都是源于周雅芳名下信用卡的真实欠款记录，并非捏造，不存在虚构事实或侮辱的行为，故不构成侵害周雅芳名誉权的行为。名誉权受损害的后果应当是周雅芳的社会评价降低，但中国人民银行的征信系统是一个相对封闭的系统，只有本人或者相关政府部门、金融机构因法定事由才能对该系统内的记录进行查询。这些记录并未在不特定的人群中进行传播，并造成周雅芳的社会评价降低，故不能认定存在周雅芳名誉受损的后果。
　　第二种意见，认为金融机构应承担相应责任，这也是目前绝大多数司法实践支持的观点。在段明波与中国工商银行股份有限公司个旧支行（以下简称“个旧工行”）、中国人民银行征信中心人格权纠纷案[2]中，段明波与个旧工行签订《住房公积金个人抵押贷款合同》后，段明波一直如约还款，后段明波提前9个月还清全部借款本息，但个旧工行因系统原因，显示段明波逾期还款9次，并向征信中心报送了该信息形成不良信用记录。法院判决认为段明波存在“信誉损失”，主要理由：个旧工行在明知信息报送错误后长期未启动纠错程序，对段明波人格信誉、经济、生活秩序造成影响，也在一定程度给段明波精神上带来痛苦。段明波受到的信誉损失，既体现在精神方面的损害，也体现在对段明波资信利益的影响。法院判由个旧工行向段明波当面赔礼道歉，并承担段明波信誉损失4万元。征信中心在处理对外提供查询的段明波信用信息操作程序过程中，不存在过错，在本案中不承担民事责任。
　　在石某某与上海银行股份有限公司（以下简称“上海银行”）一般人格权纠纷案[3]中，石女士与单位同事共同申办上海银行信用卡，但石女士一直未收到信用卡。后石女士经查询发现其存在不良信用记录，原因是上海银行错误录入申请资料，导致石女士与他人出现信息串户现象，表现为甲和乙的信息同时出现在甲和乙的信用报告上，即甲的信用报告中有甲的信息和乙的信息，乙的信用报告上也有甲的信息和乙的信息。法院认为上海银行工作失误导致石女士在工作单位信用度下降，判由上海银行在石女士工作单位范围内公开书面赔礼道歉，并酌定精神损害抚慰金人民币4000元。
　　在刘福忠与金石期货有限公司、中国工商银行股份有限公司新疆维吾尔自治区分行营业部（以下简称“新疆工行”）姓名权纠纷案[4]中，刘福忠到新天期货经纪有限公司（后更名为“金石期货有限公司”）开立个人期货账户时提交了身份证复印件。期货公司在刘福忠不知情的情况下，以刘福忠的名义，以购房为由向新疆工行申请综合消费贷款17.6万元，期限24个月，担保方式为保证人保证担保。后因期货公司逾期还款形成不良信用记录。法院认为期货公司与新疆工行对刘福忠的姓名权及名誉权构成共同侵权，判令期货公司、新疆工行为刘福忠消除中国人民银行征信系统中的不良记录，共同赔偿刘福忠精神损害抚慰金2000元。对于刘福忠诉请的1万元直接经济损失，其中定金损失5000元、乘坐飞机损失2370元，因刘福忠只提交了商品房认购书及定金收据，不能证实其最终没有购房的原因是因为贷款未获批准，也不能证实定金是否退回及没有退还定金的原因，且当时刘福忠已经知道存在不良信用记录没有消除的事实，机票只能证实刘福忠去山东的事实，不能证实出行目的，故不予支持。
　　在周桂英与中国农业银行股份有限公司罗山县支行（以下简称“罗山农行”）名誉权损害赔偿纠纷案[5]中，东峰村委会冒用村民周桂英的名义贷款，罗山农行明知冒用事实而发放贷款，后村委会逾期还款形成不良记录。周桂英在付完房屋首付款后办理按揭贷款时方知侵权事实，诉至法院。法院判令罗山农行登报致歉，负责消除周桂英在银行征信系统中的不良记录，给付周桂英因不能入居所购新房而租房支出租金1500元、因此纠纷所支出的交通费用2100元、精神抚慰金3000元。对于周桂英要求赔偿其因不能办理按揭支付购房款而应向房地产公司支付的违约金，因其尚未向该公司支付，故法院判决未予支持，但释明待该违约金实际发生后，可另案再诉。
　　在倪建斌与中国建设银行股份有限公司漯河分行（以下简称“漯河建行”）名誉权纠纷[6]中，他人以倪建斌名义与漯河双兴汽车租赁有限公司签订汽车消费贷款购车协议，向漯河建行贷款，后逾期形成不良记录。经鉴定，贷款购车协议上倪建斌的签字不是其本人所签。法院认为，事实表明不是倪建斌贷款，且该笔贷款已付清，故银行应恢复其信用。因贷款资料中“倪建斌”的身份证、户口簿、照片与原告一致，故倪建斌也应承担一定的责任，其要求赔偿精神抚慰金10万元的请求不予支持。法院判决漯河建行撤销对倪建斌的银行不良贷款记录，恢复倪建斌的银行信用，并赔礼道歉；给付倪建斌鉴定费用4603元。
　　笔者亦收集了其他相关案例，限于篇幅不在此一一详述。这些案件的案情大同小异：第一，当事人均为自然人与金融机构，部分案件还包括征信中心、冒用者等；第二，信用报告的内容错误，信用主体的不良信用记录不是真实的；第三，个人的损失均与错误信用报告中的不良信用记录有关；第四，个人对其不良信用的形成没有过错或者仅有部分过错。在现有的这些能够公开查询到的案例中，除《最高人民法院公报》刊载的周雅芳案外，其他案例均认定金融机构的行为构成侵权。[7]虽然我国并不实行判例制度，但这两种截然相反的判法容易引起司法的困扰，也不利于发挥生效法律文书的指引作用。即使是认定金融机构应承担责任的案例，在立案案由、侵权主体、裁判理由、责任范围、责任形式等具体事项的处理上也存在较大差异。笔者认为，在个人没有过错或者仅有部分过错的情况下，金融机构应对错误信用报告给信用主体造成的损失承担相应侵权责任，这符合公平原则，具体法理将在下文详细分析。此外，相对于金融机构而言，个人信用主体属于金融消费者，要求金融机构按照过错推定原则承担侵权责任，亦符合强化金融消费者保护的趋势。鉴于目前尚没有明确的法律规范此种情况，司法实践又存在较大差异，笔者结合现有司法案例，展开分析个人作为征信主体的侵权案件中的责任认定问题，以期对司法实践有所裨益。
　　二、个人征信侵权主体的范围
　　冒用者、信息提供者、征信机构和信息使用者都可能成为侵权主体，但在司法实践中，只有明知道冒用者的情况下才能将其列为被告，如刘福忠案中的期货公司。信用主体通常选择以报送信息的金融机构和出具信用报告的征信中心为被告向法院提起诉讼，主要基于以下考虑：一是在相关事实没有查清前，信用主体一般很难知道是谁冒用其姓名和身份信息办理贷款业务并逾期还贷造成不良信用，而金融机构和征信中心是容易确定的被告；二是诉讼主要目的在于停止侵害并删除不良信用记录，以金融机构和征信中心为被告的裁判容易得到履行。对于被告的确定，原告有选择权，原告选择仅以金融机构作为被告的，司法实践一般不追加征信中心作为案件当事人，除非认为案件的处理结果可能会涉及征信中心的实体权益。
　　依照中国人民银行《》第条规定“商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息”，故负报送义务的金融机构对其报送信用信息的真实性负责。在段明波案和石某某案中，银行因自身原因导致错误信用记录，其作为侵权主体，应对信用主体承担侵权责任。如果对错误信用信息的造成还存在其他主体，如假冒他人办理信贷业务恶意逾期还款者，应与金融机构承担共同侵权责任，这种侵权责任，应该是不分份额的连带赔偿责任，在金融机构向信用主体承担赔偿责任后，有权向冒用者按照各自过错比例追偿，但亦有部分案例将多个侵权主体的侵权责任认定为按份连带赔偿责任。[8]
　　对于征信中心而言，按照《》第条规定，征信中心根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。换言之，征信中心不负任何审查义务，只要不存在内部程序性错误，其无需对外承担责任。这是出于征信中心设立的公益性、管理性和职责性使然，中国人民银行目前没有赋予征信中心审查义务，是减少公共管理成本的一种安排，可以视为私权对公权的让度。征信中心虽然对外不承担民事赔偿责任，但是出于内部管理的需要，中国人民银行制定了《》，对征信服务中心异议处理程序进行了统一规范，如建立信用主体的申诉接待制度，设置相应的处理时限，及时将申诉内容函告报送信息的金融机构，建立必要的调查核实程序，形成决定意见，并将处理结果及时告知信用主体等。
　　目前我国的个人征信机构主要有两类：一是根据中国人民银行《》设立的中国人民银行征信中心；二是根据地方规章设立的地方性征信机构，如上海颁布了《》、《》、《上海市征信机构备案规定》等地方规章。截至2013年6月，已经备案的32家征信公司中，只有上海资信有限公司提供个人信用报告服务，其余征信公司的主营范围是企业信用服务，包括企业信用认证和评级等。[9]此外，相关地方规章还有《》、《》、《长沙市信用征信管理办法》等。根据日起施行的《》相关规定，征信机构对信用信息进行采集、整理、保存、加工、提供等活动，如果违反法律规定，对信用主体造成损失的，征信机构将承担相应的民事责任，构成犯罪的，依法追究刑事责任。征信机构负有数据的更新义务，对于超过5年法定保存期限的不良信息应及时删除，不得在个人信用报告中披露，否则也会被认定为侵权。
　　在上述若干案例中尚未涉及，但潜在的侵权主体还包括如下几种。
　　第一，信息查询者和使用者。据统计，在人民银行现场检查中发现商业银行在查询、使用个人信用信息过程中存在3类违规情况：一是事先未取得信用主体的书面授权就进行贷前查询；二是系统内记录的查询原因与实际查询原因不符；三是贷后查询管理不规范，存在频繁查询、违规委托查询等现象。[10]按照《》第条规定，未经同意查询个人信息、过失泄露信息等，给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。第42条规定，信息使用者未按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息或者未经个人信息主体同意向第三方提供个人信息，给信息主体造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。对于单纯的违规查询、使用行为，在没有造成其他损失的情况下，信用主体一般限于维权成本而很少提出异议或诉讼。随着征信意识的不断增强，这些违规查询、使用行为势必也会成为信用主体维护自身权益的法定理由。
　　第二，刷卡特约商户。按照《银行业管理办法》，特约商户受理信用卡业务时负有核对签名的审查义务，其应对签购单上的签名与信用卡背面的预留签名及信用卡正面汉语拼音进行核对。这种审查义务仅为形式审查，只要两者之间不存在显而易见的重大差异即可，并不要求笔体完全一致。如果未尽到形式核查义务，签购单上的签名与信用卡背面的预留签名及信用卡正面汉语拼音明显不同，如预留签名或汉语拼音为张三，但签单者为李四，应及时拒绝交易，否则应认为特约商户违反了善良管理人的注意义务，信用主体亦有权将其列为被告要求承担相应赔偿责任。
　　三、个人征信侵犯权利客体或错误个人信用信息的请求权基础
　　对个人信用状况可能构成负面影响的信息，《》统称为“不良信息”，具体指：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。目前已有部分地区将法院执行信息纳入不良信息的申报范围，如四川、济南等，其中四川省高级人民法院与中国人民银行成都分行联合出台《关于建立人民法院执行案件信息与人民银行企业和个人征信信息共享机制的若干意见》，将执行案件信息纳入人民银行征信系统。[11]
　　导致信用信息错误，形成不良信用记录的主要原因有：一是信用主体的身份被盗用贷款或透支并逾期还款；二是信息提供者提供的信息有误；三是征信机构金融信息数据库运行发生程序性错误。其中信用主体的身份被他人盗用，致使出现虚假不良信贷记录，是最主要的原因。但是这种错误信用登记和报告侵犯的客体究竟是什么，理论和实践均存在争议，有名誉权说[12]、隐私权说[13]、信用权说[14]等。现有相关司法案例对此类纠纷所立的案由为：人格权纠纷、姓名权纠纷、名誉权纠纷或一般人格权纠纷，并不统一，具体表现如下。
　　第一，人格权或一般人格权，如段明波与个旧工行、中国人民银行征信中心人格权纠纷案、石某某与上海银行一般人格权纠纷案。按照最高人民法院《
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