温州市村镇银行和小额贷款公司运行现状与问题分析
小额贷款公司、村镇银行作为农村金融改革的新生事物，是解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，在服务宗旨、市场定位、对促进农村经济发展的作用方面是相同的，研究村镇银行和小额贷款公司的发展对解决三农、中小微企业融资困难问题，以及对完善广大农村金融市场都有着强大的推动作用。自2008年开展试点工作以来，我市小额贷款公司、村镇银行秉持服务“三农”、服务中小微企业的宗旨，开展与银行错位经营的业务，发展规模逐渐扩大。特别是自前年温州民间借贷风波以来，小额贷款公司、村镇银行对一些困...展开
小额贷款公司、村镇银行作为农村金融改革的新生事物，是解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，在服务宗旨、市场定位、对促进农村经济发展的作用方面是相同的，研究村镇银行和小额贷款公司的发展对解决三农、中小微企业融资困难问题，以及对完善广大农村金融市场都有着强大的推动作用。自2008年开展试点工作以来，我市小额贷款公司、村镇银行秉持服务“三农”、服务中小微企业的宗旨，开展与银行错位经营的业务，发展规模逐渐扩大。特别是自前年温州民间借贷风波以来，小额贷款公司、村镇银行对一些困难的企业金融支持作用起到很大正能量作用，帮助许多中、小企业渡过融资难特别是是流动资金贷款难的困境，弥补了其它商业银行对中、小企业信贷支持力度的弱势，优化了温州金融资源的配置。　　本文基于文献法，对于专著、学术期刊论文、统计年鉴、专题网站网页以及部分学术性较强的报刊上参阅国内外各学者的关于小额贷款公司、村镇银行发展理念的研究成果进行归纳总结;再用访谈法等对金融办、银监局、小额贷款公司、村镇银行等有关人士进行面对面、电话等方式的访谈，从中积累实践和相关数据，找出温州市村镇银行和小额贷款公司运行总体情况和问题，并在此基础上从自身优势和劣势，外部面临的风险和机遇等方面进行系统分析得出以下相关研究:　　一，温州小额贷款公司、村镇银行发展模式特点及运行总体情况;　　二，跟这两者发展息息相关的温州县域经济金融基本情况和温州民间融资基本情况;　　三，两者运行存在问题并对此进行原因剖析，得出温州地区小额贷款公司与村镇银行自身优势与劣势，外部环境面临挑战与机遇发展。目前温州小额贷款公司和村镇银行发展势头虽然不错但是也面临一些困境:经营限制较多、相关扶持政策不足、自身先天不足、监管体系不健全、风险防范不足等;　　四，针对小额贷款公司与村镇银行的SWOT分析进行战略组合归纳，从寻求政策突破、借势发展、借机发展、打造平台、优化环境、提升自身等不同角度提出有利于小额贷款公司与村镇银行可持续发展的政策和建议，寻求一条适合温州本土发展的特色之路，以更好的服务农村金融市场与当地经济发展。收起
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村镇银行发展中存在的问题及对策
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　　摘　要：作为农村金融市场的重要补充，小额贷款公司和村镇银行的出现填补了农村小额信贷市场的空白，有力地促进了农村经济的发展，但为使小额信贷能够保持长久的生命力，还需要以变化的观点不断对其进行完善。本文通过对小额贷款公司与村镇银行经营模式的比较分析，提出推动小额信贷业务可持续发展的建议。
　　关键词：小额信贷　小额贷款公司　村镇银行
　　一、小额信贷背景
　　小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度小、无担保、无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。我国早在20世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。随着近年我国政府对&三农&问题的重视，小额度的持续信贷服务活动在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色。
　　二、村镇银行和小额贷款公司的对比分析
　　1.经营理念。村镇银行的风险管理理念由主发起银行主导，而主发起银行往往受银行业固有的传统经营理念的影响，习惯沿用面向传统银行客户的风险考核框架对村镇银行或者小额贷款公司的潜在客户进行风险考察。对外使客户感觉村镇银行融资门槛并不低，对内在经营团队中形成风险控制至上的&零容忍&企业文化，容易遏制村镇银行在金融服务创新方面的内生动力，导致村镇银行在现阶段无法很好地满足农村金融服务便捷、高效的要求。
　　2.服务意识。村镇银行在客户服务上借鉴主发起银行的一整套规范化的服务体系，在受理贷款的过程中相较于小额贷款公司更为专业化、流程化和职业化。村镇银行的营销导向决定了其存款与贷款并重的任务指标结构，一笔贷款是否发放成功与客户经理的经营业绩不完全挂钩。
　　3.客户群体。村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定为小额、分散，服务对象为微小企业和&三农&经济，但是由于经营模式和经营理念的差异，具体的客户群体有较大区别。村镇银行主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。小额贷款公司则利用股东及经营团队成员的社会关系，通过多渠道了解借款人及担保人。由于小额贷款公司在利率定价方面是村镇银行1倍左右，其客户群较村镇银行更加不固定，客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。
　　4.人力资源配置。村镇银行的经营队伍由主发起银行派遣，注重团队人员的存款资源，小额贷款公司的经营队伍注重行业社会资源和工作经验。村镇银行在大银行的支持下，保证有充足的人力资源供给和人员管理机制，有利于未来发展的人才需要。
小额贷款公司主要的人员培养机制，仍是靠师傅传帮带模式下信贷管理经验的言传身教，比较适用于小集镇农村客户的交流，但是缺少现代金融管理知识。
　　三、几点启示
　　1.符合农村金融市场特点的小额信贷模式才具有持久的生命力。小额信贷并非传统商业银行观念中无利可图的业务，在当前城市中、高端金融市场已现饱和疲态的情况下，它在农村市场开创了一片&蓝海&，微小企业和&三农&经济体一样能够在融资过程中创造出持续的商业价值。而正是基于这一点判断，国家才推出村镇银行和小额贷款公司等定位服务于农村金融市场的组织机构。因此，不论采取何种形式，小额信贷的发展源自农村金融市场，只有符合农村金融市场特点，跟随其变化不断完善更新，才能具有持久的生命力。
　　2.打破传统商业银行的风险管理思维定势是发展小额信贷的核心。对微小企业和&三农&经济体而言，其自有资本少，在品德、才能、企业经营的持续性等银行用作借款人信用分析的关注点往往是离散度高、透明度低、规范性差，具有个性化和高隐蔽性的特征，因而传统商业银行在为其融资时注重提供抵押担保。然而抵押担保实际上作为一种事后补救措施，从另一角度来看是不愿意承担适当信贷风险责任的体现，这是与传统商业银行过度强调&零风险&有密切关系。但微小企业和&三农&经济体普遍没有可供抵押的资产，没有财务报表，甚至可能没有账本，要在这些传统商业银行眼中的&垃圾客户&中找到价值，首先就应该打破其风险管理的思维定势。因此，小额信贷不应该过分倡导零风险的理念，更应该对还款采取灵活的态度，注重对借款人的经营业务分析，强调对借款人的经营活动和还款能力的过程把控。
　　3.建立标准规范的企业运行机制是发展小额信贷的保障。面向微小企业和&三农&经济体的小额信贷，呈现出单笔放贷金额小、个性化强、手续复杂的特点，相对了传统商业银行信贷业务来说是一项劳动密集型工作。同时微小企业和&三农&经济体资产总量小，抗风险能力低，且无财产抵押，理论预期违约率高，导致小额信贷的交易成本明显高于商业银行的信贷业务。因此，搭建一套符合市场需求导向、富有创新内生动力、公开、透明、可量化的企业运行机制，通过标准化的管理体系和规范化的业务流转，将能够有效降低业务成本且覆盖业务办理过程中可能出现的操作风险。
　　参考文献
　　[1]龙志铭 对小额贷款公司发展状况及改制村镇银行可行性的调查与思考&&以郴州为例[J].金融经济，2012，(10)，120-121。
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村镇银行发展初探
　　◆ 中图分类号:F830 文献标识码:A
　　内容摘要:随着村镇银行的蓬勃发展,我国农村金融市场的局面有了很大的改善,然而作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在着各种各样的困难,具体来说主要有筹资困难、双重经营目标难两全、竞争力不强、现有制度限制了股本扩张、外部经营环境欠缺,创新意识不足等问题。本文着重分析了以上问题,并提出了相应对策,比如积极开辟筹资渠道、加大政策扶持、改善经营环境、努力开发金融产品等。 　　关键词:村镇银行 存在问题 对策 　　 　　我国村镇银行的产生背景 　　 　　长期以来,金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈,改善农村金融状况也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目标、对象并不透彻明确,因此,成效并不明显,问题依旧存在。 　　我国在孟加拉尤努斯开创的“格莱珉”模式的经验借鉴下,结合本国国情设立的村镇银行可以说是“三农”的银行、“草根”的银行,在我国农村金融市场中发挥着积极作用,打破沉寂的农村金融市场,盘活广大农村地区的经济发展。村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束,不受任何单位和个人的干涉。村镇银行的建立,解决了农村弱势群体和弱质产业贷款难的问题,推动新农村的建设及和谐社会的构建,在一定程度上形成村镇银行与农信社相互竞争的局面,为农村金融输送了新鲜血液,提高了农村金融市场的竞争活力,使得广大农民成为此次金融机构改革的最终受益者。 　　 　　我国村镇银行发展中存在的问题 　　 　　2006年底,国家银监会发布的准入政策打开了农村金融市场的大门,村镇银行作为一种新型金融机构出现在人们面前。村镇银行在我国农村取得了快速的发展,对新农村建设提供了重要的资金支持。然而从村镇银行的实际情况来看,其生存和发展还存在着重重困难。 　　(一)资金筹集面临着较大的困难 　　虽然村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区,是农民自己的银行,具有一定的本土优势,但由于这些地区受地理位置、基础设施和开放程度等条件的限制,当地经济普遍落后,人均收入水平不高,个人和企业的闲置资金缺少,一定程度上制约了村镇银行储蓄存款的增加,导致吸储能力低下,资金来源严重匮乏。如内蒙古固阳县惠农村镇银行,2008年6月底的存款余额仅为129万元,按照国家拆借资金额不得超过存款余额8%的规定,其拆借额仅 10万多元。且按照《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%,如果没有资金来源,村镇银行的贷款业务也无从做起,贷款业务直接受制于存款业务。 　　(二)双重经营目标经常处于矛盾之中 　　由于村镇银行的对象是农民和农村企业,服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承担了某些政策性业务的职能。但村镇银行又是独立的企业法人,各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标,当其在面对服务对象是作为弱势群体的农民,弱质经济的农业、农村经济时,商业性和政策性的矛盾会日益凸显,会出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷,服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本,这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。 　　(三)与同类金融机构相比竞争能力仍有待提高 　　首先,村镇银行从业人员素质参差不齐。村镇银行作为国家大力发展的一种新型金融机构,要想在竞争中求生存,就需要更多具有专业技能和丰富从业经验的高素质人才。但是农村的经济发达程度、工资水平等客观因素,不利于吸引人才,直接制约了村镇银行的创新。其次,经营网点稀少且分散,经营管理中缺乏以客户为中心的服务理念。随着社会信息化的发展,互联网被广泛应用,而村镇银行电子银行功能的欠缺,成为其发展的薄弱环节。第三,资本充足率不稳定。资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足率越高说明该行竞争力越强。目前银监会对于村镇银行的资本充足率设置的预警线为全部资本占风险资产的比例不低于8%,并鼓励村镇银行持有高于最低资本充足率要求的资本。然而尽管目前村镇银行尚未触及8%的预警线,但由于其自身风险抵御力不高,股本扩张受限制,缺乏足够资金来源,急需在稳住当前资本充足率的同时,既要通过内生性的手段来扩充资本,又要注重细化自身经营管理缩小风险资产,不能只指望通过增加资本总额以达到提高资本充足率的目的。这些问题都致使了村镇银行的竞争能力不强,难以与其他农村金融机构相竞争。 　　(四)主发起人制度在一定程度上限制了股本扩张 　　在设立村镇银行的过程中,对于非银行企业和个人投资的参股比例做出了严格的限制。根据规定,村镇银行的主发起人性质单一,必须由现有的银行金融机构来充当,在实际经营中将会造成过分依赖主发起行,变相成为主发行的分支机构。同时拒绝了社会优质民间资本,降低其参股兴趣,形成一家独大的寡头垄断局面。 　　(五)外部经营环境不够理想 　　具体来说,农村的市场化程度和生产力水平不高,有限的收入水平决定了其消费水平,加之基础设施不健全,从而削弱了农村的流通水平。农民无法准确解读国家的各项惠农扶农的政策措施,风险意识不高,投资中容易盲目跟风。贷款农户的信用、法律意识淡薄,银行征信体系建设滞后,村民欠账不还的现象时有发生。当地行政部门为了某一时期的特殊需要,过分干预银行运作,使其成为政府的特别提款机,导致银行资不抵债,经营困难。村镇银行的生存因此受到了巨大挑战。 　　(六)金融创新的意识和能力有待提高 　　当前,村镇银行仍拘泥于传统的储蓄存款和贷款业务等模式,金融产品同质化,其资金投向的开展规模较小,涉及范围狭窄,例如代理保险及代收费业务、国际贸易各种结算方式、网上银行等新兴高科技业务均未开办。无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看,均过于单一独立,小额信用贷款体制不完善,对于农民的贷款需求以及日常生产生活需要,满足程度低,从而导致客源流失。同时由于安于现状、固步自封的态度和过分强调客观原因,村镇银行创新意识不强,激励不足,不能积极主动地开发新产品。加之村镇银行实行主发起人制,容易使村镇银行对发起行的依赖性过强,这在一定程度上也降低了村镇银行创新的可能性。另外,金融创新的优惠对象出现偏帮,为了达到盈利目的,村镇银行考虑的对象往往以强势企业为主,而农村新兴小企业缺乏有效的贷款担保机制,贷款难问题没有缓解,阻碍了其发展步伐。这势必束缚了村镇银行的发展空间。 　　(七)存在较大的潜在竞争压力 　　由于我国农村金融市场广阔,潜力巨大,近年来外资银行纷纷将战略眼光投向了农村地区,以避开竞争激烈的城市金融市场,获得更大经济利益。外资银行充分利用其先进的经营管理水平、金融衍生品的创新能力,并利用其远在海外的母行提供学习机会,大量吸引善于开拓农村市场、分析农村金融市场走向、金融知识扎实深厚的高级人才,打造专业化的经营队伍。从而在我国农村金融市场上占有一席之地。与此同时,国内邮政储蓄也开始关注小额信贷,小额贷款公司开始向农村地区渗透,这些来自国内外金融机构的冲击势必会加剧彼此间的竞争。
　　 　　促进我国村镇银行发展的政策建议 　　 　　(一)积极开辟筹集资金的多种渠道 　　一方面,积极寻求国家利率、税收等政策支持和当地政府及相关部门的配合,同时,充分利用母行的优质资源,争取资金支持,带动贷款业务的增加。另一方面,充分利用传统媒介大力宣传,坚定不移地走农村市场路线,面向农户,面向农企,面向农村,引导农民将小额闲置资金存入村镇银行,为农户提供方便快捷高质量的服务,打造品牌效应,以此打消农民后顾之忧,从而拓展资金的来源。 　　(二)加大政策倾斜力度 　　政策扶持对村镇银行健康可持续发展具有推动作用。作为银行金融业的新生力量,在发展初期必然存在着困难和劣势,迫切需要国家有关部门在相关方面加以扶持。例如,对于村镇银行的存贷利率毋须作出硬性规定,允许各地村镇银行依据所在地区自身实际条件和发展需要自主订立,采取灵活机动的浮动利率调整机制。国家还可以建立支持新农村建设的激励机制,对于村镇银行的扶农业务进行奖励,把扶农的政策性与效益性这两个目标统一起来,提高各村镇银行的经营积极性,推动村镇银行快速健康发展。 　　(三)改善村镇银行的外部经营环境 　　良好的经营环境有利于提高金融的运行效率,增加村镇银行对农村金融市场的供给,促进农村经济发展。央行应争取早日将村镇银行纳入全国支付结算体系,并开通征信系统,允许村镇银行进行同业拆借,减少经营成本,降低放贷风险,提高竞争能力。注重营造良好的信用、法律和司法环境体系,按片划区组织员工利用空闲时间,向农民普及信贷和法律知识,宣讲国家有关政策,规范农村金融秩序,改善农村金融环境。 　　(四)不断提升村镇银行经营管理水平 　　首先要提高风险意识,强化风险管理,制定风险责任制。本着“谁发放,谁收回”的原则,从而保证贷款的安全性。其次,建立科学的决策机制,增强自主决策的深度和广度,减少不必要的上报申请环节,提高决策的时效性。再次,实行岗位流动制,将母行优质的人力资源为己所用,也可激发现有员工学习的积极性。同时还可与高校实施人才双向培养战略,进行人力资源规划,不断完善用人机制,从而解决提高员工综合素质的问题。 　　(五)适当放宽准入限制 　　随着村镇银行的进一步发展,《村镇银行管理暂行规定》中的有关规定,显然束缚了村镇银行的发展,应该在深入发展稳步前进的过程中,适度放宽准入机制,引进民间优质资本和国外资金,让农民参股,将其自身利益与银行利益紧密相连,这样就可在一定程度上缓解贷款资金回笼难的问题,聘用群众监管员,真正做成农民自己的银行。 　　(六)加大金融产品创新的力度 　　村镇银行要想在竞争激烈的金融市场谋得一席之地,就必须依靠自己的特色产品和核心竞争力来培养竞争优势。这主要可以通过三点来实现。第一,创新经营模式。农民大多靠天吃饭,其收入有着很高的不确定性和风险性,因此,村镇银行可以与保险公司建立合作关系,联手开办业务,指导农民投保农业险,方便农民在遭遇重大自然灾害时,得到及时的赔偿,使得初期的贷款有了保障。第二,创新担保方式。充分调研,结合当地经济特色,比如允许农户将运输汽车的营运证作为抵押物,进行小额贷款,从而在一定程度上减低了银行的贷款风险。第三,创新金融产品。现如今有些村镇银行已经开办了“金农卡”业务,即具有存取现金、转账结算、消费、查询等功能的借记卡。在此基础上可以争取央行的扶持,组织人员调研当地务工人员的打工聚集地,与打工密集地区的银行建立友好合作关系,办理“亲情卡”,即在外务工人员可以为留守亲人申请亲情附属卡,实现一卡两地通用,子母卡间的存取款等业务免收手续费,避免了额外繁杂的手续,从而真正实现汇通天下,争取市场份额。 　　 　　结论 　　 　　综上所述,目前,我国村镇银行仍处于初期发展阶段,还需要在政策上对其加以扶持。同时,村镇银行应以扶持农村中小企业、服务农民个体为己任,融入当地,放低姿态,与他们抱团取暖,以打造某一专业领域内银行取胜,努力向农村小企业银行户、农村小企业特色支行方向靠近,赢取口碑,获得经济效益,把银行经营成百年老店,保一方平安,促一方发展。 　　 　　参考文献: 　　1.徐瑜青,周吉帅,刘冬.村镇银行问题调查与研究[J].农村经济,2009(4) 　　2.付东梅,王立荣.内蒙古村镇银行运行存在问题及对策研究[J].北方经济,2009(8) 　　3.程昆,吴倩,储昭东.略论我国村镇银行市场定位及发展[J].经济问题,2009(2) 　　4.刘津慧,唐青生.我国村镇银行存在的主要问题及政策建议[J].时代金融,2009.6 　　5.中国人民银行随州市中心支行课题组.村镇银行经营困境与可持续发展―来自我国第一家外资村镇银行的调查[J].武汉金融,2009(9) 　　6.陆蓓蓉,孙定东.结合地方经济特色 推动村镇银行发展[J].经济研究导刊,2009(16)
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