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银行个人征信试题
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频查个人信用报告究竟是否真的影响贷款
银行：是贷款的参考依据，但本人查询不算我们都知道，银行在发放贷款或信用卡前，会要求查看借款人的信用报告。如果信用不良，那会导致无法申请贷款。不过，你们知道吗？信用记录多次被查询，也可能导致无法申请贷款或贷款额度减小。近日，网上的一则案例引起了大家的广泛关注。“金华市民徐先生因公司资金周转需要，向市区一家小额贷款公司申请贷款。客户经理在查询了他的征信报告后，发现有很多的查询记录。于是便告诉徐先生，个人信用报告查询次数越多，申请贷款就会越难。”事实果真如此吗？ 葛星星贷款、办信用卡都要查询信用报告在现代经济社会，个人信用记录就好比是我们的第二张身份证：办理信用卡需要查信用记录;银行贷款必须查询信用记录;小额公司贷款也需要查询信用记录;或者赎楼抵押这些都关联着信用记录。自去年上半年开始，浙江居民个人均可登录征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告，一年内前两次查询免费。不过，尽管个人信用记录对我们的生活有着莫大的影响，但笔者在采访中却发现，信用报告上有什么内容，对于大多数市民而言，仍然是个谜。为了了解详细情况，笔者按照央行查询流程，成功拿到了自己的个人信用报告，报告中除了个人身份信息，还分信贷记录、公共记录、查询记录3部分。其中信贷记录包括信用卡、贷款和其他信贷记录。在笔者的个人记录中，没有房贷车贷记录，只显示办过的2张信用卡信用额度、已用额度、逾期纪录等信息。公共记录则为近5年内的欠税、民事判决、强制执行、行政处罚及电信欠费记录；查询记录则显示2年内被查询的记录，查询机构及查询原因均有写明，比如笔者报告中的几次记录，都是办理信用卡被查询。那么，市民在什么情况下需要提供个人信用记录呢？笔者从中国人民银行台州市中心支行了解到，凡是涉及贷款的业务，比如申请商业贷款，申请房贷、车贷，申办信用卡等，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用。申请机构频繁查询 或对信贷产生影响在个人信用报告中，查询记录是银行的重要参考项。不过查询征信报告次数多了真的会影响贷款吗？对此，笔者咨询了我市多家银行的客户经理，对方均表示，个人信用查询报告确实是银行发放贷款的参考依据之一，但是如果是本人查询信用报告，则不会对审批造成影响。 据悉，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。如果这几类查询记录过多，确实会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。其实这也不难理解，细想一下，如果在一段时间内，你的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明你向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功。这就从侧面反映了你的“资质”不怎么好，这样的信息对你获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。“如果是机构在短时间内有多次查询记录，再申请贷款时，金融机构或许会产生疑异。”据泰隆银行的一位客户经理分析，如果客户在短时间内有较为频繁的审贷行为或申请信用卡行为，其财务状况就值得考虑了，贷款行也会条件反射般对客户的还款能力表示质疑。不过笔者在采访中得知，信用报告被查询几次才有可能被拒贷，目前没有统一的标准。而且查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况还需因各家机构的标准而异。信贷记录也对贷款起着重要影响据银行业内人士介绍，除了查询次数，在查看信用报告时，银行还会重点查看信贷记录，包括了反映信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。如个人最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录等都被呈现出来。良好的信用记录能够帮助你从银行获得贷款资金，但在生活中也有不少因为不够重视用卡细节而使信用蒙上污点的市民。笔者就如何保持良好的征信记录咨询了多位银行相关人士，并整理出以下三点建议：1.信用卡要及时足额还款。特别是通过第三方平台还款或系统自动还款的，要预留出足够的时间和金额。不常用的信用卡尽可能销卡或满足免年费条件。2.逾期卡不能立马注销。如果你的信用卡出现了逾期，千万不要采取注销信用卡的方式来解决。因为一旦如此，很有可能被银行认定为“恶意透支”，将直接导致市民至少5年内无法向银行借贷，也无法申请信用卡。相反地，如果你在出现逾期还款后按时、足额还款，这足以证明你的信用状况正在向好的方向发展。3.经常查信用报告，有备无患。大多数市民除非与银行发生业务，否则不会去查询信用报告，不过交通银行台州分行的客户经理建议，市民一年至少查询一次。“身份是不是被人盗用了，盗用你的身份去办了张卡或者办了房贷这些不是没可能。”如果在查的当中发现信用报告有问题，那么征信中心和商业银行也有一套完整的、完善的流程叫异议处理，能够及早更正。
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个人征信记录，影响你的房贷了吗
来源：钱江晚报
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贷款、信用卡若多次逾期未还，按揭买房或被银行拒贷
近日，杭州某论坛有网友发帖称：有对小夫妻买房，因一方征信记录不良无法申请银行按揭贷款。交了定金的房子买不成，小两口闹着要离婚。而记录不良的原因是，先前购买的一套房子的按揭贷款多次逾期未还，使得个人征信记录存有“污点”。
浙江六和律师事务所律师胡增冬表示，近年来，因征信记录问题来咨询的购房者有不少。导致个人征信记录不良的原因有哪些，又该如何解决？
买房定金都交了
却被告知无法按揭贷款
因早年购买的房子距离工作地点太远，王先生去年年初想把现有的房子卖了换一套。看了许久终于看中城东一在建楼盘，定金交了、购房合同也签了，谁知就在办理按揭贷款时被告知，银行不受理其业务。
原因是王先生的个人征信记录存有“污点”，有多次按揭贷款逾期未还的记录，银行考虑到风险，拒绝放贷。
若不是这次买房需要按揭贷款，王先生自己也不曾想到竟然会遭遇银行拒贷。“之前工作太忙，加上换了新的手机号，原先提醒信用卡、按揭还款的短信未能及时
收到，但最后都还清了，没想到‘后遗症’这么严重。”王先生很是懊悔，现在不仅没法申请公积金贷款，就连商业贷款也悬了，“损失太大了。”
情况与王先生相似的购房者有不少，轻则买房贷款利润上浮；重则两到五年内买房都不能申请按揭贷款。
提供个人征信记录一般是在有买房、贷款等需求时，购房者向中国人民银行或个人征信查询官网提出申请，将个人信用记录递交给银行，贷款银行凭借个人信用记
录等依据判断是否同意放款。“个人信用记录上能看到很多内容，资金流动情况、是否逾期还款等，就连未开通的银行卡都有记录。”银行界一名专业人士表示，由
于日常生活中个人信用记录使用频率不多，因而大部分人对其重视程度有所欠缺。
多种因素可导致
个人征信记录不良
导致个人征信记录存“污点”有多重因素：一类是信用卡多次逾期未还或逾期金额较大，个人贷款、大学期间申请的助学贷款等规定期限内未能及时还清等恶意逾
期还款，如上述王先生的例子，逾期记录会在个人征信记录上清清楚楚地列着；二是个人负债比例较高的，一般居民的负债率达到个人收入的70%以上，银行会质
疑其还款能力；三是为他人担保巨额债务的，银行不会轻易向其发放贷款。
不仅如此，个人征信记录若被查询次数过多，也会被质疑该人借贷需求高，申请的购房贷款额度会受影响。
“个人征信记录不良，常见的主要是信用卡多次逾期未还、银行贷款未还清，导致银行评估不过关。”杭州豪世华邦营销总监陆琳表示，常规的程序是，在购房者买房前会做个简单的评估，类如信用卡是否逾期、负债多少、这是第几套房等诸多问题。
“如果是正常还款的，即便购买第二套、第三套房，银行虽会根据个人情况对贷款额度做调整，但不至于拒绝贷款。”陆琳说。
偶尔几次信用卡逾期
按揭买房影响不大
有读者不禁疑惑，逾期达到几次未还款会影响房贷办理呢？尤其是随着信用卡的普及，这条“杠杠”的界限又在哪？
偶尔几次信用卡逾期未还对购房者贷款买房影响不大。“只要不是恶意透支不还钱，偶尔一两次忘记还款但几天后及时还清的，还是可以申请贷款。”中国农业银
行杭州某分行工作人员表示。浙江省公积金相关工作人员也表示，信用卡逾期一到两次对于申请公积金买房没太大影响，除非申请者单张卡连续三次或累计六次有逾
期未还记录的，申请会被拒绝。
商业贷款同样采用“酌情处理”的方式。据记者了解，银行判断购房者是否具备贷款资格，将根据不良记录产生的原因、频率及程度等因素综合考量。
“近两年逾期未还记录不超过6次，可申请贷款买房，但折扣方面会受影响。”中国银行杭州城北支行的一名工作人员表示，假设个人信用记录良好的购房者买房可享受95折贷款优惠，个人信用记录一般的只能享97折优惠。
中国建设银行则要求两年内连续三个月逾期不还或累计逾期达到六次以上，不论金额大小，两年内将不能申请贷款。
民生银行要求相对更严。“按照文件规定，5年内逾期记录在10次以内的可申请贷款，但一般次数稍多的都会被拒绝。”民生银行负责信贷的相关工作人员表
示，信用卡逾期比较容易接受，贷款逾期若是达到两到三次，申请购房贷款基本无望。在审核客户偿还能力时，不仅看申请人月收入情况，对个人资产、现金流等因
素同样要考核。
两种解决方式
都会损失部分利益
然而，个人征信记录不良并不意味着与按揭买房“无缘”。据记者了解，个人征信记录不良有两种解决方式，买房按揭贷款利率上浮，又或者购买银行理财产品。
自日起，人民币贷款和存款基准利率，五年以上利率降低为4.9%。然而个人征信记录不良的购房者贷款利率会上浮10%，也就是年利
率5.39%。以贷款100万元、20年期限为例，按基准利率每月需还款6544元，但个人征信不良的每月需还款6816元，20年下来，需要多还6.6
万元利息。假若本可使用公积金买房，那么直接账面上的损失将更大。
“有些人会选择购买理财产品，但这意味着会有一笔钱将存放一段时间不能动用。”业内人士告诉记者，无论哪种方式，对购房者而言都会带来利益上的损失。
不良信用记录
5年后将清除
以往个人信用记录是“终身制”，如今中国人民银行网站上个人信用记录只保存5年，5年后不良记录将自动消除。使用商业贷款的购房者，两年内保持良好的信用记录，一般不会影响未来贷款买房。
银行界相关人士表示，若非恶意透支导致逾期还款，仅因银行或个人因素导致逾期还款，可尝试在还款后致电该行的信用卡客服，开具结清证明，凭此证明向其他
银行申请贷款；又或者尝试向中国人民银行开具申请证明。但并非每个银行都认可这份申请证明。该人士表示，银行看的还是个人信用记录，个人理应重视个人信用
记录，避免不良信用记录产生导致后期无法使用贷款买房而错失购房机会。
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