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发挥保险功能 助力精准扶贫
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp□本报记者辛莉张丽娜&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp为助力我省打赢脱贫攻坚战，推动贫困地区经济发展和群众脱贫致富，河南保监局日前印发《河南保险业助推脱贫攻坚工作实施方案》，提出保险扶贫的思路：“以我省53个贫困县、8103个贫困村和430万建档立卡贫困人口为重点，精准对接扶贫户、扶贫企业及扶贫重点项目等多样化的保险需求，完善保险扶贫政策和支持措施，创新保险扶贫机制，为我省全面打赢脱贫攻坚战提供有力的保险支撑。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp发挥行业优势，创新产品设计，努力帮助贫困人口摘掉穷帽子、找到新路子、过上好日子，河南保险业已经行动起来。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp为贫困人口撑起健康“保护伞”为解决困难群众因贫看不起病、因病加剧贫困问题，焦作市坚持政府主导，商业保险运作的模式，建立了困难群众大病补充医疗保险制度。此项费用由市、县（区）两级财政按比例承担，对贫困对象精准识别，为城乡最低生活保障对象、城市“三无”人员、农村五保供养对象、县级以上政府规定的其他特殊困难人员,解决看病难问题。截至8月15日，已为985名困难群众理赔102万元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp为减少农村居民因为意外伤害带来的医疗费用支出，减轻农民负担，中国人寿推出了农村小额人身意外伤害保险。据中国人寿焦作分公司总经理刘国强介绍，每人每年只需要缴纳30元保费，就可以获得3万元的意外伤害身故保障、3000元的意外住院医疗保障。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp由于该项险种保费低廉、保障适度、条款通俗易懂，受到了村民的欢迎。“一些村民由于外出错过了投保，很是懊悔。”中国人寿济源中心支公司邵原农服部工作人员宋小勤说。据介绍，从去年至今年9月，中国人寿济源中心支公司该险种共承保3.8万人，承保金额达到12.5亿元，赔付金额26万元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp让农民吃上“定心丸”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp农业保险可以有效地增强农民抗风险能力，防止因灾致贫、返贫，是解决特殊贫困地区精准扶贫、精准脱贫的有效手段。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“虽然做好农险需要花费很大的精力，但是我们本着服务‘三农’、为政府分忧的决心，毅然决然地将服务‘三农’进行下去。”中国人寿财产保险股份有限公司焦作市中心支公司总经理魏新民说。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据魏新民介绍，为了响应国家服务“三农”的号召，他们深入乡村，走进农户，讲解农险政策及承保条件、理赔流程，通过不断宣传，提高人们的保险意识和运用保险工具化解风险的能力。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp结合当地精准脱贫战略和养殖业需求，中华保险济源支公司坚持承保与畜牧防疫相结合，理赔与无害化运输相结合，防灾减损与疫病防控相结合，强化联动管理，不仅提高了理赔时效，减少了理赔纠纷，也极大地提高了理赔速度，从源头上消除了病死猪流入市场的隐患，形成了养殖保险的“济源模式”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp济源市克井镇槐树庄的生猪养殖户张合流，从2013年开始为生猪购买保险，每年投入保费约5万元。“养殖业风险大，要想化解风险，还是要买保险。”张合流已经深深体会到保险为养殖户带来的益处。农业保险，让农民吃上了“定心丸”。
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发挥保险功能 助力精准扶贫
日 09:16 来源:大河网
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp□本报记者辛莉张丽娜&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp为助力我省打赢脱贫攻坚战，推动贫困地区经济发展和群众脱贫致富，河南保监局日前印发《河南保险业助推脱贫攻坚工作实施方案》，提出保险扶贫的思路：“以我省53个贫困县、8103个贫困村和430万建档立卡贫困人口为重点，精准对接扶贫户、扶贫企业及扶贫重点项目等多样化的保险需求，完善保险扶贫政策和支持措施，创新保险扶贫机制，为我省全面打赢脱贫攻坚战提供有力的保险支撑。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp发挥行业优势，创新产品设计，努力帮助贫困人口摘掉穷帽子、找到新路子、过上好日子，河南保险业已经行动起来。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp为贫困人口撑起健康“保护伞”为解决困难群众因贫看不起病、因病加剧贫困问题，焦作市坚持政府主导，商业保险运作的模式，建立了困难群众大病补充医疗保险制度。此项费用由市、县（区）两级财政按比例承担，对贫困对象精准识别，为城乡最低生活保障对象、城市“三无”人员、农村五保供养对象、县级以上政府规定的其他特殊困难人员,解决看病难问题。截至8月15日，已为985名困难群众理赔102万元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp为减少农村居民因为意外伤害带来的医疗费用支出，减轻农民负担，中国人寿推出了农村小额人身意外伤害保险。据中国人寿焦作分公司总经理刘国强介绍，每人每年只需要缴纳30元保费，就可以获得3万元的意外伤害身故保障、3000元的意外住院医疗保障。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp由于该项险种保费低廉、保障适度、条款通俗易懂，受到了村民的欢迎。“一些村民由于外出错过了投保，很是懊悔。”中国人寿济源中心支公司邵原农服部工作人员宋小勤说。据介绍，从去年至今年9月，中国人寿济源中心支公司该险种共承保3.8万人，承保金额达到12.5亿元，赔付金额26万元。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp让农民吃上“定心丸”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp农业保险可以有效地增强农民抗风险能力，防止因灾致贫、返贫，是解决特殊贫困地区精准扶贫、精准脱贫的有效手段。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“虽然做好农险需要花费很大的精力，但是我们本着服务‘三农’、为政府分忧的决心，毅然决然地将服务‘三农’进行下去。”中国人寿财产保险股份有限公司焦作市中心支公司总经理魏新民说。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据魏新民介绍，为了响应国家服务“三农”的号召，他们深入乡村，走进农户，讲解农险政策及承保条件、理赔流程，通过不断宣传，提高人们的保险意识和运用保险工具化解风险的能力。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp结合当地精准脱贫战略和养殖业需求，中华保险济源支公司坚持承保与畜牧防疫相结合，理赔与无害化运输相结合，防灾减损与疫病防控相结合，强化联动管理，不仅提高了理赔时效，减少了理赔纠纷，也极大地提高了理赔速度，从源头上消除了病死猪流入市场的隐患，形成了养殖保险的“济源模式”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp济源市克井镇槐树庄的生猪养殖户张合流，从2013年开始为生猪购买保险，每年投入保费约5万元。“养殖业风险大，要想化解风险，还是要买保险。”张合流已经深深体会到保险为养殖户带来的益处。农业保险，让农民吃上了“定心丸”。刚进入2014年，中央一号文件如约而至。这已是“三农问题”蝉联中央一号文件主题的第十一个年头。一方面，这充分说明了中央对于国之根本的重视，而另一方面，这也凸现了这一问题的艰巨性和复杂性。在“三农保险”方面，一号文件主要强调了农业保险的发展。但是，对于广大农民和低收入群体来说，农业保险、财产保险只是日常所面临风险源的一部分，而另外一部分重要的风险源则是来自于意外伤害、疾病、死亡等方面的人身风险。在承保农民的人身风险领域，由国务院扶贫办与中国人寿在四川旺苍合作推出的小额扶贫保险试点做出了有益的尝试。
小额保险是专门为低收入群体设计的商业保险，是在服务群体、设计理念和销售方式方面实现的“三位一体”的创新。其目的是通过产品、模式和营销渠道的创新，高效率地为低收入人群提供买得起的保障，利用金融杠杆和市场规律使得保险这一特色金融服务普惠所有民众，避免低收入人群因灾、因病返贫。这也与十八大所提出的让市场在资源配置中起决定作用的精神不谋而合。
小额保险近年来在国际上广受关注，我国的小额人身保险事业也处于发展迅猛的起步期。自2008年保监会公布《农村小额人身保险试点方案》开始，中国人寿因其基层销售网点深入农村，适宜销售小额保险产品而承担了多项试点任务，其小额人身险保费份额也一直遥遥领先于其他保险公司，始终占据全国小额人身险保费总收入的90%以上。自2008年以来，小额保险的承保人数不断增长，2012年中国人寿所销售的小额保险产品已经覆盖了3200万低收入人口，这一数字几乎相当于整个非洲小额保险的承保人数。
在四川旺苍进行的试点是全国第一个也是唯一一个小额扶贫保险试点。旺苍是一个在金融扶贫和金融创新方面颇有建树的国家级贫困县，参与了包括贫困村资金互助社、金融创新项目、农村金融教育和小额扶贫保险在内的多项试点。2011年5月，小额扶贫保险试点从张华镇大地村开始启动，至今已经推广到了全县86个互助社，以及352个行政村。至2013年底，在全县农村人口中已实现了约60%的覆盖率。目前主要在售产品是与扶贫资金互助社合作的“国寿农村小额扶贫贷款借款人团体意外伤害保险”。这款产品的年保费是40元，相应保险责任包括3万元的意外伤害死亡赔偿金和最高1000元的意外伤害医疗费用赔偿金。
这一试点的特色是将小额保险与贫困村互助资金的使用相结合。其中，贫困村资金互助社的运作借鉴了尤纳斯博士所创立的孟加拉乡村银行的模式。资金互助社是由村民自发组织、自愿参与、自我管理的互助机构，将国家下拨的扶贫资金与社员自愿缴纳的互助金作为本金向社员发放小额贷款，用于生产性用途。资金互助社的建立促进了生产技术的传播、产业升级，并提高了社员收入，同时增加村民合作，改善了邻里关系。旺苍的资金互助社逾期贷款率接近为零，资金运行安全。同时，互助社提取贷款利息收入的10%作为村里的公益金，用于其他扶贫、修路等公益性支出，对于全村建设发挥了积极的作用。
小额扶贫贷款借款人团体意外伤害保险将互助社作为第一受益人，当贷款人发生意外导致死亡、残疾时，保险公司代替贷款人将未偿贷款偿还给互助社。如果保险金额大于未偿贷款余额，再将剩余的部分赔偿给贷款人所指定的顺位受益人。由于互助社所允许的最高贷款金额是5000元至1万元，而该款保险保额为3万元，因而在这款产品中同时体现了对于互助社资金和对被保险人家属双方的保障作用。
在实际运行中，小额保险在三个方面起到了重要作用。首先，小额保险对于互助社的资金起到保驾护航的作用，进一步提升了还款率。同时，由于互助社的社员必须投保小额保险，因而也促进了小额保险的普及。这样就实现了小额保险与小额贷款之间的互利互惠。其次，3万元的意外死亡保障给村民建立了“心理安全网”，在意外发生的时候可以及时获得赔付，暂缓或者防止因意外事故返贫。第三，商业小额保险的购买促进村民转变观念，从“出事找政府”到“出事找保险”。村民建立了对于保险公司的信任，保险赔付也有利于地方政府维护稳定，减轻民政负担。在试点过程中，也体现出三个方面的问题。
首先，小额保险的需求问题。目前，借款人团体意外险在当地农村人口中的覆盖率已经达到60%，但是考虑到存在部分不符合保单年龄规定的人口以及长期不在家的空户人口因素，实际的覆盖率已经达到了85%——90%，单一险种保费进一步上升的空间很小。因而开发需求，实现保费持续增长的根本途径在于开发符合农民需要的多样性的小额健康险、定期寿险等产品。
其次，小额保险的效率问题。2013年，小额扶贫保险的赔付率为51%。对于这一客观赔付率水平，保险公司、政府和学者存在不同的看法。在保险公司看来，这超过了它为分公司所制定的综合赔付率45%的警戒线，认为赔付率太高，只能实现“微利”。在政府看来，这一赔付水平太低，希望进一步降低保费或者提取“公益金”。在笔者看来，这一产品已经在最大程度上利用了基层政府的人力进行推广、销售，保险公司在宣传、收费环节几乎没有占用公司人力，而管理费用依旧过高，反映了运行效率还有进一步提升的空间。尤其与通过信用社渠道销售的借款人意外险对比，信用社渠道的保费由信用社部分承担，体现了市场运行的高效结果。而针对扶贫小额保险，如果运用市场化手段，将购买小额保险与互助社贷款利率挂钩，对购买了扶贫小额保险的贷款人实施利率优惠，将有利于通过市场手段，而非行政强制手段促进小额保险与小额贷款双方面的良性循环。
第三，小额保险的效果问题。试点的作用在于对探索出来的新途径进行量化、准确地评估，才有可能将经验进行全面推广。而目前试点虽进行了两年多，但对于数据的收集、整理和分析依旧处于比较粗放、甚至差强人意的阶段。对于试点的总结也停留在定性的阶段，很难定量地回答扶贫保险与互助社的发展，以及与农民脱贫之间的具体关系，使得试点经验的推广缺乏数据支持和说服力。
小额扶贫保险的保额虽小，却事关大体。小额保险的市场潜力巨大，把握机会，占领市场，小额保险大有可为。归根到底，小额扶贫保险的发展要归结于如何平衡与协调三对关系，即政府与市场的关系、强制与自愿的关系、社会效益与经济效益的关系。政府在制度协调和宣传引导方面负有不可推卸的重大责任，比如应给予商业运行的扶贫保险以税收优惠，应考虑在制度上协调小额商业保险与新农合、新农保等社会保险的衔接，在销售渠道上帮助小额商业保险进一步降低成本。而保险公司也应提高效率，通过服务的提升和市场的机制引导，吸引自愿投保，将初步实现的社会效益转化为经济效益，实现真正的可持续发展、可推广的“政府引导、商业运作”的模式，从而实现政府与市场、干部与村民、经济效益与社会效益的共赢。保险扶贫贵在准头_网易新闻
保险扶贫贵在准头
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（原标题：保险扶贫贵在准头）
扶贫工作常讲“因地制宜”，这个“地”字再怎么细化、细分、细致掰扯都不过分。“精准扶贫”的提出，标志着中国扶贫事业的观念与行动有了“质”的转变。从“撒胡椒面”般的保姆式扶贫，到定制化、因地制宜的准确“输血”，不仅财政资金的使用需要“急转弯”，金融与保险等信贷工具也面临着前所未有的考验。打赢最后一场扶贫攻坚战，难就难在这个“准”字上，贵也贵在保险资金分配使用的“百步穿杨”上。据报道，以“蚂蚁金服”为代表的互联网金融企业，已经初步探索了保险扶贫农村市场。比如，在江苏省泗洪县的低收入人口中，将近一半的家庭有人拥有支付宝账号，可以较为便捷地享受到这次公益扶贫保险。效果上看，花小钱、办大事的保险扶贫模式让不少村民感慨，“这比送我两桶油或者送袋米有用多了”。事实上，很多农民面临的生产生活风险，已经不是自然灾害或者粮价波动，而是“救护车一响、一年猪白养”的恐慌，甚至是一把火烧掉了一家人的希望。但是，财政资金的补助力量毕竟有限，目前的农村医疗保险还只能做到面上的广覆盖，大病保险的精准度不够、力度也有限。这时候，借助市场力量的保险精准输血，往往能雪中送炭、四两拨千斤。尽管，商业保险对农民来说“很需要”，可是价格较贵，不少人负担不起，或者观念转不过来。对此，市场化的保险金融机构既要承担相应的社会责任，突出公益性，比如在泗洪县，当地政府与保险公司、蚂蚁金服一起搞的“扶贫100”试点，就是针对病、残、灾、学四种情况对症下药，保证老百姓不花一分钱便可尝到甜头。更进一步，试点的模式逐步成熟之后，企业需要适当收费，这也无可厚非，关键仍在不断细分识别用户。有的农民守家在地，很少外出打工，对他们来说天灾险、大病险就很紧迫。而对一些常年奋斗在大都市的打工族来说，家里的留守儿童更需要上学的资金保障。我们常讲“因地制宜”，这个“地”字再怎么细化、细分、细致掰扯都不过分，因为越“细”意味越准确，也意味着老百姓无端的支出越少。
同时，政府公益资金与企业商业资金的有机结合尚待突围。在一些基层地方，财政配套与互联网金融还是“两层皮”，能否把二者有机结合起来，比如在具体的保险产品投放中，根据购买者的家境分为“财政全包”“财政半包”“财政不包”等多种类、多层次，这才是精准扶贫的靶心所在。互联网技术的发展，为精准扶贫创造了前所未有的工具；而金融保险产品的研发，也为消除贫困提供了更为充分的可能性。中国农村的基层实践蕴藏着丰厚的养料，把民营企业的灵活性充分调动起来，好好开拓这片新蓝海。井桥夕
(原标题：保险扶贫贵在准头)
本文来源：京华时报
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来源：金融时报
　　本报讯 记者雷和平 通讯员张伟锋报道 今年以来,陕西省宝鸡市充分发挥保险在扶贫攻坚中的“兜底”作用,积极推动辖内5个国家级连片特困县为区域内所有城乡居民购买“一元民生”保险,实现了金融扶贫保险“兜底”的全覆盖。　　宝鸡市目前仍有太白、陇县、千阳、麟游、扶风5个国家级连片特困县,分属于六盘山和秦巴山连片扶贫开发区。这些贫困县地质条件复杂,山大沟深、交通不便,冰雹、暴雨等自然灾害和意外事件时有发生。该市每年有1000多人返贫,其中三分之一就是因为交通事故、自然灾害、火灾等意外事故。“一元民生”保险以贫困县民政部门作为投保人,由政府掏钱为区域内所有户籍人口和暂住人口每人每年缴纳一元保费,把区域内由于自然灾害、突发公共事件、见义勇为等原因导致的人身伤亡均纳入了保障范围。　　据了解,宝鸡市的“一元民生”保险理赔分为死亡理赔、医疗费用理赔、伤残理赔三种,对包括建档立卡贫困户在内的所有城乡居民因意外伤害导致伤亡、残疾的自然人,每人累计赔偿限额为6万元(即每个自然人死亡或伤残赔偿限额5万元;每个自然人医疗费用赔偿限额1万元)。　　另据了解,根据个别贫困县的具体实际,当地人保财险公司还分类施策,将“一元民生”保险升级为 “扶贫兜底一揽子保险”,并力争使全市所有县域的老百姓都能享受到这份保险,为老百姓提供更高的保险保障,彻底堵上因灾返贫致贫的路子。
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