当前P2P平台的十种运营模式
(gold.org/)9月25日讯，运营模式解析最新，解析我国的十种运营模式。
1、纯线上的民间借贷的互联网化——纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是最原始的运作模式，是我国p2p借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。较早在这个行业内的是。借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A
需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。
p2p网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。p2p网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保目前大多数中国正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。
纯线上模式的p2p网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的p2p线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。
线上+线下相结合的模式，是指p2p网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，p2p网贷平台自己或者联合合作机构(如小贷公司)审核借款人的资信、还款能力。
3、担保公司担保模式
在2014年，互联网金融迎来分工监管，p2p网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。p2p网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。引入第三方担保主要是担保公司担保，比如。
担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多p2p网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。融资性担保比第三方担保更上档次。
4、风险准备金担保
风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些p2p网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多p2p网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。如票据理财出现风险问题的新浪微财富也采用了风险保障金模式。
风险准备金模式，指的是p2p网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。
但是这种模式的问题在于，一些p2p网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补人的亏损风险。
5、抵押担保模式
2014年，p2p网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，p2p网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。
从坏账数据上来看，抵押担保模式在p2p网贷行业坏账率是最低的。目前业内做的比较好的平台是房地产抵押贷的和车辆抵押贷的。
6、保险公司担保模式
有些p2p网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”，保险公司将以第三方担保机构的身份帮助p2p平台分担风险。
p2p与保险合作的方式大致有四种：一是平台为投资者购买一个基于个人账户资金安全的保障保险，保障资金安全;二是基于平台的道德等购买保险产品;三是为担保标中的抵押物购买相关财产险;四是为信用标的购买信用保证保险。在保险担保风控模式中，同样存在如同融资性担保的问题——担保费率，因为担保费率会增加投资者的成本，而且比担保公司成本更高，降低投资人的收益，这也是为什么银行的普通信贷业务没有介入保险的原因。根据投资项目的不同，保险公司介入后，对于平台投资收益的影响将在1%—8%不等。保险有其适用范围，适合借款人多、利用大数法则来规避风险。而目前很多p2p网贷公司的借款人还很少，风控标准也不统一，保险公司是不愿意用大数法则来规避风险的。另外，保险公司与p2p网贷平台的合作模式，对于究竟是保平台还是保项目，业内对此还有争议。
7、p2p+票据理财合作
互联网上的票据理财被视为对传统票据业务的补充，使得较难通过银行渠道贴现的小额票据得以流通。互联网票据理财之所以广受欢迎源于其显著优势：银行承兑汇票到期由银行无条件兑付，安全性高;流动性强。
不仅一些票据服务公司在打造在线票据理财平台，京东、苏宁、新浪、360、国美在线等互联网巨头以及招行、民生等银行机构也先后开始此类业务。后来有p2p网贷平台也涉足票据理财如，问题的爆发也体现出票据理财的风险控制有些难度。
票据理财的问题就在于，票据的真实性、安全性，虚假票据、克隆票、延迟支付均是互联网票据理财“疑难杂症”。票据造假的花样和手法日益翻新，票据造假的水平更趋专业化，甚至有一些中小银行曾在假票识别上栽过跟头，所以风险较大。
8、p2p+供应链金融合作
p2p+供应链金融模式，本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得p2p网贷平台更多的金融服务。p2p网贷平台围绕供应链核心企业，参与上下游中小微企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，通过获取各类信息和数据，将风险控制到最低。
9、P2L(p2p+融资租赁合作)
2014年以来，在一系列利好政策的推动下，中国融资租赁业重新步入迅速发展的轨道。我国融资租赁领域分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。快速增长的金融租赁是有银行等金融机构做背景的，主要与p2p网贷公司合作的是内资租赁，尤其非厂商的第三方租赁公司，它们的资金是一大困难，与合作的意愿也较强。
融资租赁有两个模式：直接租赁和售后回租。直接租赁：企业A有设备需求，会找到融资租赁公司B，B设计整个购买设备和出租设备的流程，同时B租赁公司拥有设备的所有权和出租后的收租权。流程到此，是直接租赁模式。接下来，B租赁公司可能也需要筹集资金来买设备，因此就与p2p网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。p2p网贷平台与B合作监管投资者资金账户，并最终将所筹集资金转移给承租企业A。售后回租：企业A
有资金需求，可以将自有设备卖给融资租赁公司B，租赁公司拥有设备所有权，但是将设备租给企业A，企业获得资金的同时，还可以使用原有设备。流程到此，是售后回租模式。如果融资租赁公司仍有资金需求，可以和p2p网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。
10、p2p+股票配资
股票配资是一个很早就有的产业，但是嫁接在p2p网贷平台上是2014年下半年才出现。这是一个时机，因为2014年下半年股市好转，A股一扫熊市的阴霾，全年以52.87%的涨幅冠绝全球，p2p网贷平台因为其市场灵活性、创新性，二者的结合再加上这个时机，所以会发展的如火如荼。
股票配资就是一个“借钱炒股”的过程，即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向互联网理财平台借入本金几倍以上(按照一定的配资比例)的资金，这些资金全部注入平台指定的账户中。这种资金的比例一般从1：1到1：5不等，即如果投资者原有本金10万元，最大可以通过杠杆放大到50万元。目前做股票配资互联网理财机构有p2p网贷平台和超市等，、91金融、等大多是趁着这一波牛市的大潮做起了股票配资的模式。配资业务本身给互联网理财平台带来的风险其实很小，但是这一业务的风险暗藏于杠杆的比例和平台对账户的控制中。
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& & P2P网贷的运作模式：珠宝品牌商通过P2P网贷平台为投资者提供融资需求匹配以及全流程风险管理和质押物鉴定保管等服务，从中收取交易手续费。
& & 图1：P2P网贷模式
& & P2P网贷手续费率较低。珠宝贷和东方金钰网贷在投资端费率均为利息的10%，而在借款端的费率则根据信用状况和借款期限制定。综合估算P2P网贷的手续费约为借款额的2%-5%，相比其他模式略低，但占用公司自有资金量较少，属于“轻资产”模式。
& & 珠宝垂直P2P网贷规模增长迅速。P2P网贷行业整体处于快速增长阶段，单月成交量从2014年1月的118亿元提升至2015年10月的1196亿元，平均月环比增速为11.66%；全行业投资人数和借款人数也不断快速提升，2015年10月当月已分别达到247万人和58万人，交易活跃。而珠宝垂直P2P网贷方面，珠宝贷自2014年9月上线1周年总成交金额超过23亿元；东方金钰网贷自2015年7月上线至今约4个月，总成交金额已达8.84亿元。在P2P行业蓬勃发展的背景下，未来珠宝行业垂直P2P网贷也将继续快速增长。
& & 图2：P2P单月成交量持续快速提升
&&& &&&图3：P2P每月投资人数和借款人数不断提升
& & 目前已上线运行的珠宝垂直P2P网贷众多，包括：金一文化、东方金钰和萃华珠宝等合资的珠宝贷、东方金钰旗下的东方金钰网贷、以及依托实体市场的水贝易贷和结合网上B2B珠宝销售的钻库网。珠宝垂直P2P平台大多依托珠宝行业上市公司资源或实体市场资源以获取行业资金需求，同时具备行业专业经验已进行风控管理。
& & 表1：主要珠宝行业垂直P2P网贷平台情况
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论坛法律顾问：王进律师随着互联网金融的发展，网贷应运而生，成为互联网与金融的创新。与互联网金融其他模式相比，P2P网贷模式的发展极为迅速。是提供借贷服务的中介平台，是不可以接触用户资金，不能设立资金池的。那么P2P网贷平台运营模式有哪些呢？
1、纯线上模式
是指用户可以直接在P2P平台上借贷，P2P平台利用自身信用评估系统对借款人的信用信息进行调查和审核，最后根据信用评估得出的结果来给用户界定贷款的额度。也就是我们常说的信用贷款。这种模式大大节省了人力审核的成本，但是基于缺失的数据建立起来的信用评估系统也存在一定问题，这种问题可能导致信用审核可靠性降低，风险控制不成熟，逾期率和坏账率普遍偏高。
2、线上+线下模式
P2P网贷公司线上主要以理财为主，吸引投资者投资，并且公开借款者信息以及相关法律服务流程；线下主要以贷款为主，借款来源、借款审核及贷后管理等环节，按照传统的方式进行。由于国内信用环境尚不完善，绝大多数P2P网贷公司都选择线上线下相结合的模式。
3、无担保模式
是指平台仅对借贷者进行信用认定及撮合双方交易，其提供的所有借款项目均无担保，平台不进行本金保障承诺，也未设立风险备用金来垫付可能会发生的贷款逾期或坏账风险。出借人需要根据自己的风险承受能力自助选择借款金额和借款期限。
4、有担保模式
根据担保机构的不通一般分为第三方担保模式和平台自身担保模式。
有担保模式的平台提供风险备用金，规避逾期和坏账的风险，保障出借人借出的款项能够及时收回，至少保障本金的偿还。
5、债权转让模式
债权转让模式也被业内人士称为“居间人”模式，在债权转让模式中，P2P平台在线下寻找借款人，对其进行评估，审核通过后推荐给专业放款人，专业放款人向借款人放款，取得债权，然后把债权转让给投资人，投资人获得债权带来的利息收入。
P2P网贷作为一种新的理财方式已被广大投资者认可，但是其中存在的风险也是不容忽视的。因此，在选择P2P网贷平台的时候，一定要进行全面的考察，以确保资金安全。
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