第三方支付平台的作用-金投银行频道-金投网
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来源：金投银行
编辑：yanglin
摘要：第三方支付平台的作用：近年来随着市场经济的不断发展，社会结构消费群体的多元化，人口素质广泛提高，现实生活的中的实体消费已经远远不能满足现代人群的消费方式。
第三方平台的作用：
近年来随着市场经济的不断发展，社会结构消费群体的多元化，人口素质广泛提高，现实生活的中的实体消费已经远远不能满足现代人群的消费方式，于是电子商务应运而生，极大的加速了商品和资金的流通。与之伴随而来问题也层次不穷，消费者权益的保障，资金的安全，支付方式的方便快捷，安全成了首要问题。
这也是我们第三方支付平台存在的意义，如何保证各个市场主体资金流通的安全，提高资金流通的效率；如何实现各电商利益的最大化；如何保证消费者正当权益不受侵犯，广泛的实现支付模式的多元化，支付种类的多样化等等，都为第三方支付平台存在与发展提供了广阔的沃土，成为电子商务不可或缺的环节，也必将是现代经济社会发展的必然趋势。
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我的意见：第三方支付含义、发展现状与发展趋势_无忧支付网
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第三方支付含义、发展现状与发展趋势
添加时间： 20:03
　　随着我国电子商务的快速发展，第三方支付在支付渠道与支付工具等方面进行了创新，较好地满足了广大企业和个人对支付手段便利性、实时性和信用担保等方面的需求，获得了快速发展。
　　一、第三方支付的含义。
　　（一）第三方支付的概念。
　　通俗地讲，第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，中国人民银行并未专门定义第三方支付，仅在 2010 年 6 月颁布的《非金融机构支付服务管理办法》中将其界定为非金融机构支付服务，使用了&非金融机构支付服务&概念。《非金融机构支付服务管理办法》将&非金融机构支付服务&定义为&非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等部分或全部货币资金转移服务&.根据该办法，非金融机构如果要提供支付服务，就应当按照规定取得支付业务许可证，即俗称的支付牌照，成为支付机构。出于习惯与表述方便的考虑，本文仍然沿用&第三方支付&的表述，而非&非金融机构支付服务&.
　　（二）第三方支付的业务类型。
　　我国第三方支付的业务类型主要有网络支付、银行卡收单、预付卡三种。
　　1. 网络支付。
　　网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金，可以进一步细分为货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
　　从事这类业务的第三方支付企业的前身多为科技公司，其中互联网支付发展迅速，移动电话支付业务模式多样，没有典型、统一、成熟的应用，固定电话和数字电视支付业务发展缓慢。从互联网支付市场来看，其市场份额相对比较集中，据易观智库数据显示，2012 年我国互联网支付市场交易额规模达3.8 万亿元，支付宝以 46.6% 的份额占据半壁江山，财付通、银联在线支付分别以 20.9% 和 11.9% 跟随其后，三家企业占据整个互联网支付市场接近 80% 的份额。
　　2. 预付卡。
　　预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。从事预付卡业务的第三方支付企业一般都有从事服务于特定行业和实体资源的单用途卡业务经历。
　　目前国内预付卡消费主要集中于零售业。从全国范围来看，预付卡市场发展的地区性差异明显。北京、上海等地起步早，参与者众多，竞争也最激烈，在当地已形成了个别有影响力的主导品牌，例如上海的&斯玛特&、北京的&资和信&。
　　3. 银行卡收单。
　　银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。除了工、农、中、建、邮政储蓄和农信社等银行机构在从事银行卡收单业务外，第三方支付企业也进入了银行卡收单市场，既改善了小微商户的支付环境，便利了持卡人，又增强了市场竞争活力。这类企业的前身多为银行机构收单业务的外包服务机构，如快钱、通联等。
　　二、我国第三方支付发展的现状。
　　我国第三方支付真正意义上呈规模增长始于 2005 年。在2005 年之前我国从事第三方支付的企业有 10 家左右，其中规模较大的有上海环讯、北京首信、银联电子支付等。当时第三方支付企业生存环境相对宽松，获得的利润也非常可观。而在 2005 年后，随着广大企业和个人对支付手段便利性、实时性和信用担保等方面的需求增长，支付宝等多家第三方支付企业迅速崛起，我国第三方支付开始了井喷时代。2012 年，纳入人民银行统计的 263 家第三方支付企业共计发生支付业务276.44 亿笔，交易额 11.14 万亿元，同比分别增长 22.47% 和56.20% ;累计发行预付卡 4.15 亿张、金额 674.64 亿元，同比增长 51.95% 和 22.48% ;各类型支付业务形成客户备付金余额合计达 833.28 亿元，同比增长 47.95%.
　　（一）业务类型以预付卡发行与受理、互联网支付以及银行卡收单为主。
　　目前，我国第三方支付企业业务类型以预付卡发行与受理、互联网支付以及银行卡收单为主。在已经获牌的 223家第三方支付企业中，获得预付卡发行与受理、互联网支付、银行卡收单、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付牌照的第三方支付企业分别为 145 家、85 家、47 家、33 家、13 家和 5家。一些规模较大的第三方支付业务范围较广，获批业务类型数较多。如快钱获批5项业务，即互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单和预付卡业务 ;支付宝获批 4 项业务，即互联网支付、移动电话支付、银行卡收单和预付卡业务。
　　（二）第三方支付企业主要分布在经济较为发达的地区，整体市场集中度较高。
　　由于经济发达地区环境承载能力较强、经济和人口聚集条件、电子商务配套产业环境较好，因此我国第三方支付整体市场集中度较高，主要分布在经济较为发达的省市。获牌照数量居于前六位的省市分别为上海、北京、江苏、深圳、浙江（不含宁波）、广东（不含深圳），共计 148 家，占获牌企业总数的66.4%.
　　（三）第三方支付是传统支付业务的重要补充，但并未动摇银行在金融体系中的主体地位。
　　首先，第三方支付是传统支付业务的重要补充。传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等。一方面，银行需要将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源的共享和业务优势的互补，特别是大量中小型银行，由于自身渠道和客户数量的限制，通过与第三方支付平台的合作可以增加自己的客户数量。
　　另一方面，第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成，这也会促进商业银行结算量、发卡量及网银业务的增长。此外，银行与第三方支付在许多创新的领域也可以通过合作实现共赢。
　　其次，第三方支付并未动摇银行在金融体系中的主体地位。从支付市场的份额来看，第三方支付对银行的影响也有限。根据人民银行统计的 2012 年数据，2012 年商业银行非现金支付业务（含票据、银行卡、电子支付）合计 411.41 亿笔、1286.31万亿元，分别是第三方支付业务笔数、金额的1.5倍、115 倍。同期商业银行人民币存款余额 91.74 万亿元，是同期第三方支付备付金余额的 1101 倍。这些数据表明，与商业银行的支付业务相比，第三方支付业务具有显着的笔数多、金额小等特点，主要应用于小额零售行业，并未动摇银行在金融体系中的主体地位。
　　三、我国第三方支付未来发展的趋势。
　　（一）近几年可能涌现兼并重组的浪潮。
　　首先，由于人民银行可能对一些申请企业做出不予许可的决定，因此一些规模较大的已获牌照的支付企业将会对未获牌照的企业进行兼并。其次，基于业务类型扩展的需要或者规模化发展的需要，未来大型的第三方支付企业可能会对规模较小的支付企业进行收购。最后，由于支付行业链条较长，除了获得支付牌照的第三方支付企业兼并重组无牌企业外，还可能出现软硬件生产领域厂商、电子商务企业，以购并已获牌照第三方支付企业的方式进入市场。
　　（二）移动支付将成为行业热点。
　　截至 2012 年底，我国移动电话用户突破 11 亿户，全国所有县城及大部分乡镇实现了 3G 网络的覆盖，3G 用户达到 3.2亿。然而，移动支付的业务量与如此庞大的手机用户规模并不相称。与互联网支付相比，目前移动支付在我国尚处于起步阶段。面对巨大的手机用户规模和市场发展空间，移动支付在未来将成为手机继通信、娱乐等功能之外的一个重要功能，移动支付将成为行业热点，尤其是移动支付中的近场支付将会有一个重大的突破。
　　（三）小额现金结算量将会较大幅度下降。
　　第三方支付突破了原有支付工具的物化载体和支付渠道，随着第三方支付的快速发展及应用环境、客户市场的逐渐成熟，对现金支付，尤其是对小额现金支付的替代作用明显。如公交一卡通的广泛使用，市民每次乘车时不用使用零钱，只要刷卡即可，这在一定程度上降低了交易中的现金结算量，降低了交易成本，提高了交易效率和安全性。第三方支付平台有哪些？第三方支付流程
第三方支付平台有哪些？第三方支付流程,所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货。
第三方支付平台有哪些？第三方支付流程
第三方支付
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付的基本概念
责任险：车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险的规定给予赔偿。第三者实施强制保险。在一些保险险种里面，将某些第三者受到保险车辆事故损害造成的损失，作为了除外责任对待。即便这些受害人是第三者，即便受到交通事故的损害，即便被保险人应该为此承担民事责任，保险公司也不承担这部分的保险赔偿责任。例如，在第三者责任保险中，对私家车、个人承包车辆而言，如果造成了被保险人家庭成员人身或者财产损失，或者身在保险车辆内部无论何人的人身财产损失等，都不在保险赔偿范围内。
以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了牌也不能年检。在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。
因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。
第三方支付的保险责任
一、被保险人允许的合格驾驶员：
这里有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员，指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员、或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。二是合格，指上述驾驶员必须持有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符。只有&允许&和&合格&两个条件同时具备的驾驶员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶员私自许诺的人开车，均不能视为&被保险人允许的驾驶员&开车，此类情况发生肇事，保险人不予赔偿。
二、使用保险车辆过程：
保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。例如，保险吊车固定车轮后进行吊卸作业，可称&使用保险车辆过程&。
三、第三者：
在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方，也叫第三者。
四、人身伤亡：
人的身体受伤害或人的生命终止。
五、直接损毁：
保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。
六、依法应当由被保险人支付的赔偿金额：
依照道路交通事故处理规定和有关、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。
在我国，交通事故一般由公安交通管理部门处理。但对在非公路地点发生的车辆事故，公安交通管理部门一般不予受理。这时可请出险当地政府有关部门根据道路交通事故处理规定研究处理，对公安交通管理部门或出险当地政府有关部门的处理意见有严重分歧的案件，可提交法院处理解决。
七、保险人依照保险合同的规定给予补偿：
1、保险合同的规定：指基本险条款、附加险条款、特别约定以及保险批单等保险单证所载的有关规定。
2、保险人并不是无条件地完全承担&被保险人依法应当支付的赔偿金额&，理赔时还应剔除保险合同中规定的不赔偿部分。
例1：甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。公安交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失70%，为16800元；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%，为7200元。试计算双方的应获得的赔款。
解：甲厂应承担的经济损失=（甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损）&70%=（000+5000）&70%=16800元。
乙厂应承担的经济损失=（甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损）&30%=（000+5000）&30%=7200元。
甲、乙厂的车都投保了车辆损失险（按新车购置价确定保险金额）和第三者责任险，由于第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算应如下：
甲厂自负车损=甲厂车损5000元&70%=3500元。
甲厂应赔乙厂=（乙厂车损4000元+乙厂车上货损5000元）&70%=6300元。
保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款=（甲厂自负车损3500元+甲厂应赔乙厂6300元）&（1-免赔率15%）=8330元。
乙厂自负车损=乙厂车损4000元&30%=1200元。
乙厂应赔甲厂=（甲厂车损5000元+甲厂车上货损10000元）&30%=4500元。
保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=（乙厂自负车损1200元+乙厂应赔甲厂4500元）&（1-免赔率5%）=5145元。
结果，此案甲厂应承担经济损失16800元，得到保险人赔款8330元；乙厂应承担经济损失7200元，得到保险人赔款5145元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。
2、经保险人事先书面同意，被保险人给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿。赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。
1）保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
（1）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。
被保险人或其允许的驾驶人所有或代管的财产：包括被保险人或其允许的驾驶人自有的财产，或与他人共有财产的自有部分，或代替他人保管的财产。
对于有些规模较大的投保单位，&自有的财产&可以掌握在其所属各自独立核算单位的财产范围内。例如，某运输公司下属甲、乙两个车队各自独立核算，由运输公司统一投保第三者责任险后，甲队车辆撞坏甲队的财产，保险人不予负责，甲队车辆撞坏乙队的财产，保险人可予以负责。
第三者责任险在财产损失赔偿上掌握的原则是：保险人付给受害方的赔款最终不能落到被保险人手中，但碰撞标的均投保了车辆损失险的可酌情处理。
又如：甲、乙两车被保险人都是同一个单位，而且在财务核算上也是同一核算单位。甲车投保了车辆损失险及第三者责任险，乙车单保第三者责任险，两车碰撞。甲车损失10000元、乙车损失5000元，甲车负主要责任（承担70%的责任）、乙车负次要责任（承担30%的责任）。赔偿方式是：保险人赔偿甲车的车辆损失险7000元，乙车的一切损失及应承担甲车的30%的经济责任一概不予赔偿。
（2）本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。私有车辆、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产。具体有以下4种情况：
①私有、个人承包车辆的被保险人家庭成员，可根据独立经济的户口划分区别。例如：父母、兄弟多人，各自另立户口分居，家庭成员指每户中的成员，而不能单纯按是否直系亲属来划分。夫妻分居两地，虽有两个户口，因两者经济上并不独立，实际上是合一的，所以只能视为一个户口。
本条应遵循一个原则：肇事者本身不能获得赔偿，即保险人付给受害方的赔款，最终不能落到被保险人手中。
②私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员所有或代管的财产。指被保险人或其允许的驾驶人及其家庭成员自有的财产，或与他人共有财产的自有部分，或他们代替他人保管的财产。
③私有车辆：车辆属于私人的车辆。如个人和私营企业等的车辆。
④个人承包车辆：以个人名义承包单位、他人的车辆。
（3）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。
本车上的一切人员和财产：指意外事故发生的瞬间，在本保险车辆上的一切人员和财产，包括此时在车上的驾驶人。这里包括车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员，以及吊车正在吊装的财产。
2）保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。
保险车辆拖带车辆（含挂车）或其他拖带物，二者当中至少有一个未投保第三者责任险。无论是保险车辆拖带未保险车辆，还是未保险车辆拖带保险车辆，都属于保险车辆增加危险程度，超出了保险责任正常所承担的范围，故由此产生的任何损失，保险人不予赔偿（公安交通管理部门的清障车拖带障碍车不在此列）。但拖带车辆和被拖带车辆均投保了车辆损失险的，发生车辆损失险责任范围内的损失时，保险人应对车辆损失部分负赔偿责任。
3）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
（1）保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信中断的损失以及其他各种间接损失。保险车辆发生保险事故受损后，丧失行驶能力，从受损到修复这一期间，被保险人停止营业或不能继续运输等损失，保险人均不负责赔偿。
保险车辆发生意外事故致使第三者营业停止、车辆停驶、生产或通讯中断和不能正常供电、供水、供气的损失以及由此而引起的其他人员、财产或利益的损失，不论在法律上是否应当由被保险人负责，保险人都不负责赔偿。
（2）精神损害赔偿：指因保险事故引起的、无论是否依法应由被保险人承担的任何有关精神损害的赔偿。
第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。
1）每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：
（1）在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与《汽车保险费率规章》有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市（北京、上海、天津、重庆），计划单列市（深圳、、宁波、青岛、大连），各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。
（2）除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。
2）主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。
注意：挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险，而且是主车拖带挂车。无论赔偿责任是否是由挂车引起的，均视同是由主车引起的，保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，发生保险事故后，被保险人应向承保主车的保险公司索赔，还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔偿。
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