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商业保险介入养老产业的策略
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“老有所依、老有所养”一直以来就是人们界定幸福美满、和谐生活的重要指标之一。随着社会经济的发展、社会体制的改革、医疗条件的改善和生活水平的提高，社会老龄化是我国一个不容忽视的问题，多年前的“养儿防老”的观念已经被人们所逐渐淡化，老有所养、老有所依的原本的内涵和实现方式也在人们的认识中不断发展变化，人们都希望自己老年生活可以在有保障中度过，而保险就可以在某种程度上满足人们的这种需求，因为保险的一个重要功能就是解决“活得太久”带来的风险。
一、商业保险补充养老保障体系的必要性
（一）人口老龄化给我国社会带来巨大的养老保障压力人口老龄化包括人们寿命的逐步增长和老年人口占比逐步提升两方面的内容。人口老龄化带来的影响是显而易见的，一是随着我国退休人员的逐年递增，在职职工与退休人员的供养比例却在逐步递减，这会使得我国社会保险基金尤其是养老保险基金面临较大的资金支付压力；二是我国目前的养老产业并没有实现广覆盖，尤其是农村人口还在很大程度上没有被纳入到养老保险的保护伞下；三是我国的老龄化服务产业发展不完善，我国大多数老年人更倾向于居家养老，而这些问题都需要政府庞大的财政支出。然而，欧洲高利国家的债务危机教训表明，过度依赖政府财政支出来维持养老保障体系运转、应对人口老龄化挑战是不可持续的。随着经济的发展和社会的进步，很多人也已经越来越清晰地看到，单纯依靠国家养老已经很不现实了，个人也应积极转变观念，通过利用商业保险的补充功能来完善养老问题。养老产业强大的需求空间，使得商业保险介入养老产业成为必然的选择。
（二）城镇化的快速发展步伐导致失地农民面临严峻的养老问题随着我国城镇化步伐的加快，不可逆转的使大量农民的农业用地变化为工业、商业等非农业用地，由于土地对于广大农民来说是一辈子的资本和保护伞，失去了土地的广大农民，其收入来源也大多会变得无保障，而失地农民的基本养老保障必须得到妥善解决，虽然国家和政府为了维护和保障失地农民的基本权益，相继出台了一系列针对失地农民的养老保险政策，然而整体的失地农民养老保障框架尚未建立健全，且目前的城市社会养老保障体系不能兼顾我国庞大的失土农民群体的养老保障，导致这部分农民失地后的社会保障尤其是未来养老保障问题不能及时、完备的得到解决。
二、商业保险介入养老产业发展的对策
（一）借鉴世界上成功的养老模式来发展我国养老事业国外养老社区照顾的项目具有普遍性和实用性，如英国对老年人采取社区照顾模式，美国建设各式各样的俱乐部，日本为老龄人提供无障碍设施的住宅产品，新加坡为老年人提供的生活空间建在成熟社区中，丹麦流行自助养老社区等等，国外这些养老模式，不仅有打扫卫生，代为购物基本日常饮食起居的帮助，还会提供有利于老年人生活的诸如房门、厨房、楼梯、卫生间等处设施的安装和改建服务，而治病、护理、传授养生之道等心理支持也往往是上门服务的。
（二）加大政府扶持力度，加快商业保险介入速度从养老保险的概念可以看出，养老保险的责任主体是国家和政府，故政府应成为保险业进军养老产业的坚强后盾。政府在财政预算允许的情况下，应该为因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的人提供最基本生活保障，但是现在我国的社保基金不能实现养老产业的全覆盖，所以需要商业保险尽快介入养老产业，新国十条中提到的适时开展个人税收递延型商业养老保险试点是改革的方向之一，若政府在开展个人税收递延型商业养老保险改革中提供强大的政策保证，将会有效地调动人们购买商业养老保险的积极性和主动性。
（三）加大对商业养老保险的宣传力度和提高保险从业人员的业务素质新国十条中多次提到保险业，这意味着保险业在社会中的地位逐步提高，但是普通消费者大多对保险产品认识不够，对保险从业人员不能充分信任和放心，我国广大保险企业应该针对我国商业养老保险险种单一、覆盖面窄、人们购买商业养老保险意识淡漠等情况，做好对养老保险产品的设计和宣传工作，让民众了解商业险对于社会养老保险的补充作用，激发人们参与商业保险的意识，同时提供给保险从业人员更多的培训和学习机会，全面提升保险从业人员的业务素质，化解民众对由于保险销售过程中出现的不规范行为而对保险产品产生的信任危机，且要做好投保人的后续服务工作，实现商业保险支撑养老保险的持续稳定运行。
（四）积极探索养老保险产品创新保险产品只有不断推出适合市场需求的新品种才能推进商业养老保险的发展步伐，新国十条也提出，要为不同群体提供个性化、差异化的养老保障。养老金融产品按功能分理财类、保障类和消费类。而我国现有的商业养老保险产品品种仅限于传统项目且比较单调，不能实现消费者通过购买商业保险来实现自己的养老保障需求的目的，因此，保险行业应更新保险品种，培育新的保险产品市场，把不同的养老金融产品优化配置来规避养老财务风险。
综上所述，对于我们每个个体而言，养老属于个人问题，而对于我们整个社会而言，在我们社会老龄化的大趋势下，养老则成为一个社会化问题，商业保险融入养老领域无疑能为国家的基本养老和基本医疗减轻相当一部分的负担。构建适应目前养老产业发展的商业保险模式和保险产品是一项复杂的系统工作，在未来的实施中还需要在实践中不断摸索。
作者：吴沙沙 单位：辽宁金融职业学院商业保险介入养老产业的策略责任编辑：杨雪&&&&阅读：人次
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介入养老的上市公司有哪些？
10:04 　 作者: YLYJ养老研究
来源：YLYJ养老研究 阅读次数：
介入养老的上市公司有哪些？
世联地产，中国水电集团，朗诗集团，万科、绿地、首创置业、华润置地、花样年，海南椰岛，凤凰股份，中茵股份，塔牌集团，金陵饭店，双箭股份，天寰股份，新华锦，奥维通信，东软集团，万达信息，鱼跃医疗，迪安诊断，桑乐金，哈药股份，中新药业，以岭药业，中国平安，上海三毛，乐普医疗。
& & & &&养老院里无孝子&的时代已经过去，如今养老服务业因供需不平衡而转化成刚性需求。而随着老年人口规模增大和政策逐步出台，中国养老产业面临着产业的变革，也迎来的巨大的市场空间。
　　多位业内人士表示，根据目前养老市场的供不应求现状及政策支持，社会化养老成为大势所趋，且催生了社会养老产业链条。目前已有多家上市公司拟分羹其中，但盈利模式仍待考。整体来看，养老服务业的发展还待破冰，以挖掘商机。
& & & &养老成刚需，政策开&绿灯&
　　目前，中国的老龄化呈现出加速迹象，但养老方面的相关供给尚不够完备。而中央和地方出台了一系列政策为养老服务业大开&绿灯&，助力养老产业的发展逐步走出桎梏，迎来巨大的市场空间。
　　国际上通常把60岁以上人口占比达到10%，或65岁以上人口占比达到7%作为国家和地区进入老龄化的标准。据统计，2013年中国60岁及以上人口占比14.3%，65岁及以上人口占9.70%。有机构观点指出，中国的老龄化还将呈现加速迹象，2020年老年人口将达到2.43亿，占比将超过17%。
　　但民政部数据显示，截至2013年11月，全国养老床位达到500.17万张，各类养老机构近4.5万家。细算下来，每1000名老年人拥有的养老床位只有25张。这一比例远低于发达国家50&-70&的平均水平。
　　这样因当前基础设施难以匹配日益增长的养老需求，也显示了中国养老产业发展的广阔空间。有分析观点认为，中国正处于老龄化加速阶段，养老问题将快速凸显，家庭小型化使得居家养老面临挑战，机构养老严重供不应求，需求与政府财政双重压力，倒逼养老事业市场化。
　　事实上，早在2000年，国务院办公厅转发民政部等部门《关于加快实现社会福利院社会化意见的通知》，鼓励社会资本投资养老院，这一行业从此与市场接轨。
　　近两年国家政策也持续发力。日，《民政部关于鼓励和引导民间资本进入养老服务领域的实施意见》下发，鼓励民间资本参与养老产业发展；日，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出到2020年，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。
　　其中关于养老床位方面，《意见》指出，2020年全国社会养老床位数达到每千名老年人35-40张，即约900万张床位。民政部部长李立国曾表示，2014年，将加快建立社会养老服务体系。据了解，民政部2014年将使各类养老床位达到570万张、每千名老人拥有养老床位数达到27张。
　　而养老服务产业的刚性需求也推动了老年医疗用品和服务、老年专用消费品、老人护理、家政服务、养老机构、商业保险等产业步入加速发展期。业内很多专家把2013年称为中国养老产业元年，巨大的产业蛋糕被重视起来，全国各地也开始了养老产业的突围。
　　上市公司多元化试水，盈利模式待考
　　养老产业向市场开放的口子已被打开，超万亿的市场需求也预示着未来发展空间巨大。且多样化的养老模式也催生了社会养老产业链条，目前已有多家上市公司布局其中，拟分羹这块蛋糕，但盈利模式仍待考。
　　多位业内人士表示，目前养老服务业还处于探索过程中，商业模式、产业模式等尚不成熟，且整个投入和产出还不太对称，涉足的大部分企业中还看不出盈利前景。
　　完整的养老产业涵盖养老住宅、医疗护理、日常消费、文化娱乐、养老金融六大板块，有分析认为，A股市场的投资机遇主要集中在养老平台（包括养老地产开发、养老院筹建、医院经营等）、养老服务（信息技术等）与养老产品（医药、器械相关)等方面。
　　目前，参与养老产业的社会资本中，以养老地产最为集中,这一领域的活跃投资者包括:民营养老服务机构、地产商、保险公司、境外投资者等。 据统计，目前全国有80家地产商进入养老地产领域，公开信息披露的养老地产项目达百余个。
　　其中，以万科、世联行等上市公司为先行军。多位业内专家透露，目前房企进入养老地产还是在试水阶段，关于养老地产的政策支持、融资渠道、盈利模式尚不成熟，未来房企在养老地产的盈利能力如何将决定其市场份额。有券商观点表示，养老产业是种长期投入、持有运营型的地产模式，与以往房地产开发企业的短期盈利生存模式不符，有些房企目前正处于入不敷出的状态。
　　此外，桑乐金、鱼跃医疗等涉足养老用品市场。一位上海分析人士表示，目前很多公司的产品涉及养老概念，但是真正只为老年人提供，且大规模普及的产品很少，一些产品推出后也没有看到盈利效果。一南京的业内人士也称，目前养老用品方面，对老年人产品难以有明确的把握，消费端也比较散。
　　对于养老保险方面，《意见》指出，我国将开展老年人住房反向抵押养老保险，即&以房养老&。有分析认为，此举对于解决老人养老资金难题、盘活已有房屋资源等将起到积极作用。但也有分析指出，现实操作中面临以下三大困境，一是房屋到期后如何处理，二是社会养老还是亲子养老，三是反向抵押还是直接出租。
　　产业发展待破冰，寻觅商机
　　在养老服务业巨大市场空间中，目前低盈利且无固定商业模式的现状将如何破冰，这个市场的前景能否更快实在地兑换成真金白银，成为市场的追逐点。
　　根据中国式养老模式，在未来五年将会初步形成&9073&养老格局。即90%的老人依靠居家养老，7%的老人依靠社区养老，3%的老人依靠机构养老。多家机构观点认为，建设以居家养老为基础的社会服务体系将成为中国未来养老政策的核心。
　　已涉足养老服务业的金陵饭店相关负责人士表示，当前养老产业的发展存在一些相对有利的条件，主要体现在经济条件变好保证购买力、社会接受程度慢慢有所好转、独生子女对应的居家型养老存有一定压力，这样长期来看将对产业发展起到促进作用。
　　有业内观点认为，在各项政策的扶持之下，产业将逐步跨入到技术和资本密集型，品牌、技术、口碑将成为竞争力的核心；而长期来看，差异性的个性化服务和高毛利将成为养老产业的主要特征。
　　以养老地产为例，上述金陵饭店人士认为，养老地产的前景体现在两种模式上，一种是跟自然资源相结合的，休闲游+养老+服务，这样满足对环境、空气等方面的需求；另一种是不脱离市区，依靠城市现有资源，如医院、学校、交通、子女居住地较近。&如果这两种条件都不满足，那么社会在接受程度上会不太好。&
　　以医疗服务行业为例，有研究观点认为，一旦民营综合性医院享有的税收、能耗费等政策优惠逐步落实，相关标的的盈利水平将必然有巨大提升。
　　作为养老服务业一员的金陵饭店方面也表示，对政策存有一定的需求，如土地供应、税费优惠等方面，营业后对入住每人多大面积多大座位进行补贴等。
　　而养老相关领域的政策执行方面，业内多方认为，相关负责人士分属不同部门，在配合上难以落实，需尽快消除当前的无形的政策壁垒。
　　全国老龄工作委员会办公室副主任阎青春则一直提议，要把养老服务市场划分为两个市场，即基本养老服务市场和高端的营利性养老服务市场。即&政府的归政府，市场的归市场&，唯有此，中国的养老产业才能真正迎来商机。
来源：YLYJ养老研究 。
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　　高管在接受上证报专访时透露，将正式启动养老、健康投资计划，预计三年内启动二十余个项目，投资规模在三四十亿元人民币。其中以养老项目为主，旗下将有“老来福”、“蓝色港湾”、“南山居”三大品牌，首个项目是设于上海徐汇区的养老院，预计在明年重阳节前后启用。　　与 、 、泰康人寿等“重资产”模式投资养老项目所不同，中国太保将采取“轻资产”模式介入，特点是城市化、小规模、快速复制，不会大规模不计成本圈地，而是借地方政府处置不良资产之契机，采取自建、改建旧楼等方式拿地。此模式下，能较快收回投资成本，预计入住率达到75%以上就能实现当年盈利，七年后进入稳定盈利期。
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