最新最全P2P平台银行存管名单曝光：129家仅占8%
　　2015年7月，人民银行联合10部委发布《关于促进健康发展的指导意见》，指出从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督。今年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，银行存管被正式写入该办法，成为网贷平台运营的标配之一。　　据零壹研究院统计，截至2016年11月底，全国共有正常运营P2P平台1613家，完成银行存管系统上线的P2P平台共有129家，仅占正常运营平台的8%，其中有4家平台的存管模式为银行直连，32家平台为联合存管，其余平台为银行直接存管。　　从签约银行来看，恒丰银行签约并完成存管系统上线的平台最多，共有29家，但多为联合存管；其次为华兴银行，共有25家；至于今日再次传出暂停银行存管协议的（），其签约并完成上线存管系统的平台仅有6家。　　据观察，P2P平台的存管模式近年来主要有以下几点趋势：　　1、逐渐由银行直连和联合存管模式向直接存管改变，将资金流动全程交于银行进行监控。　　2、2016年上线银行存管系统平台明显增多，其中在6月份完成存管的平台最多，达到了19家。　　3、城商行在对接银行存管方面更加积极，其中江西银行对接的平台就有16家。　　有P2P业内人士曾撰文表示，P2P平台想要完成存管的难度不止在于大型国有银行不愿意提供存管，另一方面银行对平台提出的“门槛”要求也使得部分平台望而却步。　　据此前获悉，民生银行资金存管准入门槛要点包括：“网络交易平台”实缴注册资金不低于5000万人民币；平台实际控股股东为政府、大型国有国企、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业或该平台已获得知名机构的投资；最近三年未发生重大风险事件。另外，值得注意的是，民生银行要求平台“如有监管要求，已按照监管政策在监管部门或监管部门认可的自律性组织完成审计备案”。　　而在技术对接方面，不同的平台、业务模式和操作习惯均不一样，平台与银行的存管系统几乎要量身定制，通道上的安全性和稳定性的高要求，也使得对接进程缓慢。　　北京大学新金融和创业投资研究中心研究员陈文认为，长期看，真正能解决互金行业存管难题的还是P2P存管生态链的落地：由P2P业内第三方服务机构提供前期尽调，把关该生态链中互金平台的准入门槛，多家银行在该生态链内竞相提供账户体系服务，而由公司搭建各个模板的账户体系，并在做好银行前端数据处理服务的同时，承担起对于系统维护工作。　　陈文称，理论上，1家银行可以为多家平台提供存管服务，而1家平台可以与1家或多家银行发生存管业务合作，双方的合作关系会更加平等。　　已完成银行存管系统上线的P2P平台汇总　　当前P2P平台银行存管模式　　第一种，直接存管模式。这种模式是最普遍也是最能得到认可的模式，银行为投资人和借款人分别开设独立账户，实现资金与平台隔离，避免平台自行操作资金挪作他用，同时，也为平台开设风险备付金独立账户，这笔资金的流动将受到银行的全程监控。　　第二种，第三方支付+银行联合存管。这种模式在对接上更有优势，联合存管的主体是银行存管，即平台与银行、与支付公司签订协议，第三方支付提供成熟的技术支持和个性化的解决方案，能使得平台与银行之间进行快速对接，有降低成本和节约时间的好处，这种存管模式在规定出台以前很受推崇，但同时也受到了质疑，因为第三方支付在这个流程中充当了资金操作者，这样一来，无非就是监管对象从平台转移到了第三方支付上罢了，显得多此一举。随后，《暂行办法》的规定似乎将这种模式否定了。　　第三种，银行直连存管模式。网贷平台在银行开通直接支付结算通道，不需要先充值再投资，在交易上，投资人直接通过银行在线操作，同账户进出，可以理解为平台和银行是内嵌关系，使用这类存管模式的平台相对较少。　　近期文章精选　　1互金整治“现场检查取证”细节曝光 律所、会计事务所进场　　210月份P2P平台成交额百强榜　　3“区块链+跨境支付”的风继续吹，SWIFT应该颤抖吗？　　4毕马威发布2016年Fintech全球百强榜 涉及17个国家、11个行业　　5独家 |《消费金融技术驱动洞察报告》 附完整版PPT　　6独家 | 网贷资金存管指引已定稿 允许“大账户+小账户”模式　　7再造一批BAT、重建国际货币体系，金融凭什么？　　8致命的网贷限额：5000亿贷款退出，抽贷引发生死劫？　　9网贷监管细则白话版：900字看清问题实质　　10深度 | P2P借贷行业十大趋势：窗口期基本关闭 科技应用加深 　　更多新金融原创资讯与分析，点击最后阅读原文进入网站！
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发布时间： 17:00:43来源：益投网贷
去年央行等十部委发布《关于互联网金融健康发展的指导意见》和银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，两文件均明确提出，平台应选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。此后，加速与银行洽谈资金存管业务。银行存管系统上线意味着平台实现用户资金和平台运营资金的全面隔离，避免用户资金被平台任意挪用，也杜绝了平台参与交易的可能。
据盈灿咨询不完全统计，截至日，已有中信银行、民生银行、江西银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。
在这乱象丛生的p2p市场中寻求一家安全靠谱的平台是目前投资人共同的需求，然而却有不少p2p网贷平台在宣传的时候对自己平台夸大其词，误导投资者的选择。一些已经签订银行存管协议的平台对投资人宣称已经完成资金存管系统对接。之前民生银行资产托管部负责人表示，“签约的平台是各地分行推荐的，我们有选择的标准，签署合作意向并不代表最终进行存管。”　所以投资者在选择资金存管平台的时候一定要了解清楚是否已经真正完成资金存款系统的对接。
如何判断P2P平台是真正银行资金存管?
判断P2P平台是否真正资金银行存管，最直接，简单的方法就是注册平台，完成之后如果进行投资会提醒用户需要开通第三方银行账户。
银行资金存管的三种模式
目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。
1、银行直连
银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。其最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。目前使用银行直连的平台较少。
2、直接存管
直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后，会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。
直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。
3、“银行+第三方支付公司”联合存管
“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。
值得注意的是并不是签订资金存管协议的平台就一定安全，也有签订资金存管的平台出现问题情况，如徽金所和XX创赢。而且银行并不保证项目的真实性和收益。在咨询银行关于资金存管问题的时候，银行工作人员都会强调银行只是作为资金存管银行，不保证真实安全性和收益。而且部分平台可能只是风险备用金资金存管，企图鱼目混珠，所以投资人判断是否真的资金存管还需擦亮眼睛并多方核实。另外，并不是银行资金存管真的就是安全，银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性，所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。
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新浪微博：据不完全统计，截止日，网传17家P2P平台曾被冠以“银行背景”。这17家平台对应13家银行，其中仅2家平台完成银行存管，已有8家停止运营。
　　17家平台对应13家银行
　　17家平台分布于11座城市，其中前三名分别为上海4家、广东广州3家和北京2家。
　　一共13家银行在这17家平台扮演着不同角色，其中城市商业银行关联7家平台居于首位，全国性股份制商业银行3家居于第二位，政策性银行、农村商业银行和民营银行各1家。
　　恒丰银行也曾上线金融资产网络交易平台。恒盈宝是恒丰银行的互联网金融产品，可由借款人委托，将融资信息推送给第三方互联网投融资平台，由其挂牌撮合，对接投资人的出借需求和借款人的借款需求。由于恒丰银行官网已经找不到这款产品的具体信息，所以未纳入本文分析范围。
　　仅2家平台上线银行存管
　　在17家银行系P2P平台中，仅2家平台上线银行存管，外加1家平台签订银行存管协议，其余平台均未签订银行存管协议。
　　已经上线银行存管的是开鑫贷和华润银行资产交易平台。开鑫贷通过江苏银行和中国银行实现用户交易资金在银行存管。华润银行资产交易平台通过华润银行实现用户资金流向监管。
　　日，民生银行宣布上线P2P银行存管系统，其中首批签约的就有民生易贷。民生易贷在签约时宣布会在2015年春季完成对接，但至今都没有上线民生银行的存管系统。
　　8家银行系P2P平台停止运营
　　从上线时间来看，银行系P2P平台主要集中在2014年上线，达到了10家，其次是2015年的5家，还有2家是2012年上线。
　　2015年3月，小马bank原总经理张诚带领核心团队出走。随后，小马Bank长期没有发标，并开始转型。现在的有氧金融由小马bank转型而来。有氧金融App提供有氧668和氧气宝两款产品。　　
&&& 有氧668是一款定期储蓄产品，定存期限2年，起购金额1元，购买限额2000元，计息规则为“当日计息，到期还本付息，日前支取按活期计息”，发行份数共10000份，收益率为6.68%。
&&& 氧气宝是有氧金融与民生加银基金公司合作，为客户提供的货币市场基金产品，7日年化收益率2.78%。
　　有氧金融实质上已经退出了银行系P2P阵营，成为包商银行的数字银行。加上有氧金融，一共有8家银行系P2P平台停止发标，也即实质性地停止运营。其中，齐乐融融e上线时间为日，到日停止发标，上线发标时间仅40天。
　　在停止运营后，有的平台官网已经查询不到曾经发售的产品。比如，在江苏银行的直销银行网站已经找不到其曾经发售的互联网金融产品“融e信”。
　　收益率过10%的平台有7家
　　就给投资人的收益来讲，银行系P2P平台给人的印象是非常抠门。经统计发现，17家银行系P2P平台中，实际上有7家提供了预期年化收益率不少于10%的标的。
　　图中标蓝的是还在发标的平台，标绿的是提供了预期年化收益率不少于10%的项目标的的P2P平台。投资人若是要选择预期年化收益率不少于10%的平台，目前的选择有5家。
　　当然，银行系P2P给投资人预期年化收益率低不是没有数据。有7家平台提供预期年化收益率低于5%的项目标的，其中甚至有5家平台提供预期年化收益率低于4%的项目标的。据第三方最新统计数据，银行理财产品平均收益率为3.83%。当预期年化收益率低于4%时，与其投资银行系的P2P平台，还不如选择银行理财产品。
　　注册资本与实缴出资额情况
　　17家银行系P2P中，平台的运营主体为银行的有3家（下图中浅蓝色背景标注），如有氧金融的运营主体即包商银行股份有限公司。
　　其余的平台分成两种情况：银行发起成立平台后委托给第三方运营（图中黄色背景标注）；非银行直接发起成立的平台（图中绿色背景标准），运营主体跟银行没有关系。前一种情况的平台有7家，如e融e贷的所有权为兰州银行，但兰州银行委托给盈行金融信息技术（上海）有限公司运营；后一种情况的平台有7家，如陆金所本来就与平安银行没关系，所以运营主体是上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司。
　　在注册资本方面，银行系P2P平台的运营主体注册资本最高的是江苏银行股份有限公司（运营融e信），高达1039000万元，最低的是盈行金融信息技术（上海）有限公司（运营e融e贷）和上海易一代网络信息技术有限公司（运营齐乐融融e）只有1000万元。
　　在实缴出资额方面，银行系P2P平台的运营主体实缴出资额最高的是江苏银行股份有限公司（运营融e信），高达万元，最低的是上海直荣金融信息服务有限公司，实缴出资额为0元。
　　　银行究竟与平台是何种关系
　　银行在银行系P2P平台中充当何种角色一直是投资人所关心的问题。根据P2P平台与银行之间的经济关系和业务模式分类，银行与P2P平台有以下五种关系：　
&&& 银行设立并运营的P2P平台；
&&& 银行提供资产端的风险控制服务；
&&& 银行投资的公司投资了P2P平台；
&&& 银行与P2P平台没有直接关系，但同属于一个品牌或者集团；
&&& 银行与P2P平台之间曾经存在关系，但现在已经没有关系。
　　1、银行设立的P2P平台有4家，分别是有氧金融、融e信、小苏帮客和齐乐融融e。
&&& 有氧金融由包商银行设立并运营。
&&& 融e信由苏州银行设立并运营，并对借款项目的合规性进行审核。
&&& 小苏帮客为苏州银行设立并运营的平台，二者都隶属于苏州银行股份有限公司。
&&& 齐乐融融e隶属于齐商银行股份有限公司，由齐商银行见证融资项目及融资人的信息真实性，并由安硕信息提供技术支持、上海易一代信息技术有限公司提供平台运营。
　　2、银行与P2P平台达成合作，为P2P平台提供资产端的风险控制服务。此类的平台有5家，分别是网交所、东方宜贷、华润银行资产交易平台、小企业e家和e融e贷。
　　2015年3月，网交所与中原银行签订《中原银行股份有限公司与上海直融信息服务有限公司战略合作协议》，双方进行项目搜寻、风险控制等各方面合作，确保项目质量。
　　东方宜贷网站的所有权归连云港东方农村商业银行股份有限公司所有，后者负责借款人借款行为的推荐，承诺以银行专业级别风控审查借款人的借款申请及资质、保证借款人信息的真实性并负责借款回收及日常管理。猎融（苏州）金融信息服务有限公司拥有东方宜贷的运营权，提供技术服务、信用咨询，为交易提供信息与中介服务。
　　珠海华润银行股份有限公司作为项目见证机构，仅对融资方在华润银行资产交易平台的披露信息进行形式审核，为融资人提供资信见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并向投资人全部或部分披露上述见证信息。
　　小企业e家由招商银行与广东网金控股股份有限公司共同打造。招商银行对融资项目及融资人相关信息的真实性进行见证。根据该公司日的股权变更信息，自然人陈强为第一大股东，占比58.83%。
　　e融e贷为兰州银行委托盈行金融信息技术（上海）有限公司运营。兰州银行按照银行标准审核借款企业或个人融资信息的真实性、抵质押物的有效性，并评估借款风险。
　　3、银行与P2P平台没有直接关系，但同属于一个品牌或者集团。此类的平台有2家，分别是陆金所和自金网。严格说来，此类平台不属于银行系P2P平台。
　　据陆金所在全国企业信用信息公示系统发布的2013年年报显示，陆金所由两家公司发起成立，其实缴出资额情况为——新疆同君股权投资有限合伙企业在日实缴出资额10000万元；深圳市平安创新资本投资有限公司在日实缴出资额30000万元。
　　深圳市平安创新资本投资有限公司股东方为法人独资平安信托有限责任公司。平安信托有限责任公司股东一中国平安保险（集团）股份有限公司在日实缴出资额1198571万元，股东二上海市糖业烟酒（集团）有限公司在日实缴出资额为1429万元。又根据其2015年年报，上海雄国企业管理有限公司在日实缴出资额万元，上海惠康信息技术有限公司在日实缴出资额4.183300万元。
　　上海雄国企业管理有限公司的第一大股东为深圳平安金融科技咨询有限公司。陆金所与平安银行不存在直接关系，但都属于平安保险这个品牌。另外，陆金所在2016年1月获得B轮12.16亿美元融资，民生商银国际控股有限公司参与投资。民生商银国际控股有限公司属于中国民生银行股份有限公司的控股子公司。
　　自金网隶属于上海华瑞金融科技有限公司，而上海华瑞金融科技有限公司为上海均瑶（集团）有限公司的独资公司。上海华瑞银行隶属于上海华瑞银行股份有限公司，而上海均瑶（集团）有限公司为该公司第一大股东，后者在日实缴出资额90000万元，股权占比30%。上海华瑞金融科技有限公司（自金网）与上海华瑞银行股份有限公司（华瑞银行）无直接关系，同属于上海均瑶（集团）有限公司。
　　4、银行与P2P平台曾经有关系，但现在没关系的平台有2家，分别是金开贷和民贷天下，严格说来，这类平台也不算银行系P2P。
　　金开贷由陕西金融控股集团有限公司在日实缴出资额1000万元发起成立。
　　陕西金融控股集团有限公司与国家开发银行陕西分行没有关系。陕西金融控股集团有限公司成立日期为日，股东一陕西省财政厅在日实缴出资额30676.09万元，股东二陕西省人民政府国有资产监督管理委员会在日实缴出资额万元。
　　国家开发银行陕西分行为金开贷设计了系统平台，除此以外没有关系。金开贷官网的合作伙伴中没有出现国家开发银行陕西分行，也没有在安全保障栏目提到国家开发银行陕西分行。
　　根据民贷天下2014年年度报告，九合金控投资股份有限公司在日实缴出资额2500万元，广州科技金融创新投资控股有限公司在日实缴出资额4000万元，民生加银资产管理有限公司在日实缴出资额3500万元，三者分别占有民贷天下25%、40%和35%的股权。
　　民生加银资产管理有限公司是民生加银基金管理有限公司投资建立的，而民生加银基金管理有限公司由中国民生银行股份有限公司（即民生银行）投资建立。
　　日，民加科风信息技术有限公司股权变更。民生加银资产管理有限公司的股权从35%变为0%，与民贷天下不再有关系。民贷天下之前宣传时会拿民生银行来背书，后来不再提起。
　　5、银行与P2P平台之间存在间接的投资与被投资关系。此类平台有4家，分别是民生转赚、开鑫贷、民生易贷和超银网贷。
　　这四家P2P平台与银行之间的股权关系较为复杂，具体信息见以下图片：
　　排除第三类和第四类P2P平台不属于银行系，银行系P2P平台实际上有13家，分别是有氧金融、e融e贷、小企业e家、华润银行资产交易平台、东方宜贷、小苏帮客、超银网贷、民生易贷、民生转赚、开鑫贷、齐乐融融e、融e信和网交所。排除已经停止发标的平台，真正的银行系P2P平台仅8家，如下表：
　　结语：式微的银行系P2P平台
　　无论是平台数量、平台规模，还是增长速度、用户活跃度，银行系P2P都远远逊色于上市系、国资系、风投系，更不用和民营系相比。
　　据第三方数据，国内目前共有60家直销银行。60家直销银行+8家银行系P2P平台，银行在互联网带来的冲击上应对乏力。这里面固然有监管的束缚，比如远程开户限制了直销银行的迅速发展，部分地方监管层叫停银行与P2P的联姻，或者竞争的激烈，但更多应该还是从银行自身找原因，为什么用户不愿意接受银行的服务了。
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2016年 有多少家P2P平台能银行存管成功
文章关键词：
2016年是的监管元年，这一年P2P网贷将会发生很大的变化。在监管之下，P2P平台需要进行一系列的整改，在这个过程中，P2P网贷需要改变的一个地方就是银行存管。那么，在2016年，有多少家平台能与银行成功签订协议呢？
P2P平台有两千多家，按理说数量这么多，起码有几百家或者五十家平台能够与银行签订资金存管协议，但实际上只有少数的P2P平台，如、，与银行签订了资金存管协议。可见，两者合作的速度是有多么的缓慢。很多人以为是银行门槛太高的原因，实际上，P2P平台也有着自己的顾虑。
银行方面，虽然不用为P2P平台担责，不过只要达成合作，于市场而言就是一种变相的信用背书。因此，银行纵然有意布局P2P资金业务，但为了保全清誉，往往会以重重关口来筛选平台，考察范围涵盖资金实力、股东背景、业务模式、体系、核心数据（率）等方面，这么多条件，P2P平台难以保证全部达标。P2P平台方面，顾虑则在于成本，相比于机构，银行存管的成本要高出不少。且不说接入成功后的常规服务费、手续费、人工运维成本等。光是在准备阶段，平台就要支出不少额外成本。诸如部分银行提出的平台须存入一定金额的，没有几千万免谈；银行存管对平台系统的稳定性、账户的安全性有着极高的要求，不排除部分平台需要投入大笔资金对现有系统进行升级。
到了2016年，P2P平台需加快与银行存管的合作，否则将可能面临淘汰。P2P征求意见稿中第二十八条，明确要求应选择符合条件的银行业金融机构作为与的资金存管机构。所以，为了合作成功，P2P将会不改掉自己的不足之处，并且变得规范化。合规性的P2P与银行合作的几率将会大大增加。届时，会有更多的P2P平台能够与银行成功签订资金存管协议。
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63家P2P完成银行直接存管 为啥大平台辣么少
网贷之家讯&当前，完成银行资金存管，成了评判P2P网贷平台合规性的一大硬性指标。
据网贷之家不完全统计，截至日，有145家P2P平台与银行签订了直接资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中），其中，正式上线银行直接存管系统的P2P平台超63家，约占同期网贷行业正常运营平台数量的不到3%。
TOP20的P2P平台中仅5家完成资金存管？
从目前看，银行与网贷平台进行资金存管合作主要有2种模式，分别是：银行直接存管、银行直连（联合存管不在本文讨论范围）。
值得一提的是，以网贷之家发布的《2016年9月网贷平台发展指数评级》TOP20的平台为例，目前（截至日）完成银行直接存管、银行直连的平台，合计仅有5家，分别是：宜人贷、人人贷、点融网、开鑫贷、积木盒子。
许多投资者提出：从目前公布的已完成银行直接存管的名单看，不少都是中小型平台，甚至有些平台的名字从来都没有听过。“按理说大平台在合规性、技术实力上的投入更多，为何反而是小平台率先完成了资金存管呢？”
盈灿咨询研究员王海梅表示，一方面，大平台体量大，系统对接较为复杂，对接所需时间也较长。另一方面，“部分大平台之前与民生银行和招行签订了协议，但是，这些银行目前都暂停了存管系统的对接。”
以民生银行为例，在2015年8月时，尚有媒体报道称，“民生银行与投哪网、银湖网、首金网、e路同心等十家P2P网贷平台签订网贷资金托管战略合作协议，这也是首次大规模P2P平台投入银行托管怀抱”。不过，在今年5月时却传出其P2P资金存管业务无限期中止的消息。而这对于部分早早就开始排队，等着对接存管系统的P2P平台而言，可谓哑巴吃黄连，有苦难言。
新联在线首席运营官兼副总经理陈智诚分析称，小平台率先完成银行资金存管主要有两方面原因。首先，从客观上讲，对接成本主要体现在人员配置成本（即人力成本）、时间成本、运营成本。对于第一梯队的大体量网贷平台而言，它们本身的数据库（包括投资资金量、投资人数、项目量等），简直就是一个庞然大物。在与银行对接时，需要平台提供相关数据给存管行进行核查、记录。
同时，存管系统会针对平台业务的不同，进行开发以及双方技术对接。“在这个环节，我们把公司的产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、交互设计等相关人员都扑在上面，耗时也需近五个月的时间。”
陈智诚进一步表示，如果换成一个体量比新联在线更大的平台，在同一环节，它们所耗费的时间、人力成本势必更大。而这部分的成本（还包括系统开发成本、银行收费等），势必会加重平台自身的运营成本。再者，目前各家银行的存管系统均属于待优化阶段，体验上也无法做到尽善尽美。对于大平台而言，成本和体验是阻碍他们完成存管的客观事实。
一位业内人士则直言，高昂的成本，也是一大重要原因，“银行资金存管的保证金，少则几百万，多则几千万，这对于尚未盈利的信息中介平台而言，是一笔不小的负担。而最终，还是要用户买单。”
投资人不应迷信于资金存管
合拍在线董事长王实也指出，小平台的产品和功能较为简单，更容易符合银行基础的存管系统要求。同时，小平台为求更好地生存，在能够增信的前提下，必定积极上线存管系统。而此前很长一段时间监管细则迟迟没有落地，不能保证现行存管系统能够完全满足银行资金存管的细则要求，大平台多数选择暂不上线，静观其变，以保证投资者的用户体验，但同时也都在准备着与潜在存管银行进行商务接触和系统对接调试。
在陈智诚看来，从主观上说，资金存管的主要作用无非两个——合规和增信。《暂行办法》发布后有12个月的整改期，大平台可能会将更多精力花在限额与产品转型等方面。在增信方面，对于第一梯队平台而言，其自身所独有的品牌效应已经赢得了众多投资者。
“反观中小平台，为了在有限的时间里获得用户的信任与黏度，他们真是拼了老命地要跟银行谈拢资金存管，并快速上线。他们需要增信，更需要合规。”在他看来，“银行存管，实际上是监管层对那些想干好又能干好的中小网贷平台未来许下的一道曙光。”
王海梅指出，从现有已签订存管协议的平台看，大部分都是与中小银行签约，“原因很简单，中小银行审核标准宽松，门槛相对较低，在监管政策要求必须选择银行进行资金存管之下，中小银行成为首选。”对此，有业内人士坦言，这主要是因为在主动性方面，中小银行更为积极配合。
上述人士同时指出，投资者不应过于迷信资金存管。
在王实看来，资金存管能够很大程度上提高了资金的安全性和平台作假的难度，但不能将其视为P2P平台安全与否的绝对保证，更重要的应该看平台历史上的风控和运营表现。王海梅也指出，在咨询银行关于资金存管问题时，银行工作人员都会强调银行只是作为存管行，不保证真实安全性和收益。“银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性。所以，投资人选择平台时，还是要看平台的资质情况。”（网贷之家 文/牧晨）
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