启动和完成供应链的数字化再造，是数字化时代打造企业核心竞争力的战略级选项。
□中国太平洋人寿保险股份有限公司常务副总经理 杨晓灵
战争看得见的是刀光剑影，看不见的是两部战争机器的全面对抗。战争机器是用来实现战争意志、完成战争行为的资源装备系统的统称，胜负的天平肯定取决于整部战争机器的优劣程度。
商场如战场，市场竞争说到底比拼的是企业运营系统的优劣。
企业运营系统就是一个完成投入产出转换的生态系统，一般包括动力部分、传动部分、执行部分和控制部分，组成一个有机的整体，即投入一定的资源，包括人、财、物和信息，经过一系列的转换，实现价值增值，最后以某种形态的终端产品和服务进入市场并变现的过程。
企业运营系统的载体就是供应链。供应链的背后就是价值链，在价值链的每一个环节上都沉淀了企业运营系统的运营效能和客户体验。
运营效能和客户体验决定了市场竞争胜负的天平。
险企供应链的两大痛点
企业运营系统的两大管理目标是运营效能和客户体验。
运营效能反映的是价值创造与成本耗费的关系，包括通常意义上的单位成本所形成的价值，以及通过技术进步和模式创新产生的边际成本所带来的价值。运营效能是企业核心竞争力的内在表达。
客户体验是客户通过产品和服务触点产生的直接感受和评价，以提升客户整体体验为出发点，注重与客户的每一次接触，积极创造良性互动，目的是追加销售机会和净推荐指数。客户体验决定了客户满意度和忠诚度。客户体验是企业核心竞争力的外部映射。
运营效能和客户体验是企业运营系统普遍存在的两大痛点，这两大痛点在传统供应链所具备的环境和条件下基本无解。
保险行业的车险续保作业模式就是一个典型案例：续保业务是车险业务的主要来源，为争抢续保客户，险企往往提前三个月就开始不断推送续保短信和拨打电话；打来续保电话的时候客户不一定方便接听；客户方便的时候电话打回去又多半占线，因为坐席生正忙着拨打续保电话；客户放下各种事情被动接听了续保电话，约好上门签单续保付款的时间，还要在电话里面核对一大堆信息，像背书一样足足数分钟，法定义务走过场；隔天快递上门签单收费，又要放下各种事情去见快递，签若干名，领一大堆保险凭证和票据，糊里糊涂现场刷卡付款。如果还是上年投保的那家公司，还是投保的那辆车，还是投保那些险种，保费也一模一样，车险续保可以简单点儿吗？
车险续保与快速消费品不同，是一种大额、低频和信用型的消费。由电话交易、快递配送、客户被动响应构成的车险续保场景和供应链，目前运营效能和客户体验均不佳。
医疗保险的理赔供应链也很典型。健康医疗保险的产品线包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险四大类、2900余种具体产品。其中医疗保险类产品理赔的标的，是对实际发生的医疗费用的补偿，风控的关键点是医疗费用票据的逐单人工审验，因此必须完成医疗费用票据的实物流转，尤其是团体业务定期报销的脉冲式作业流量分布，决定了劳动密集的作业模式。
实物单证交换、键盘信息录入、海量数据处理是医疗保险理赔供应链的三大耗时费力的人工低效痛点。
我们再来看看与这两个案例相关的几组数据：
2015年全行业车险保费收入为6199亿元，承保车辆数约为1.85亿辆，同比增长12.4%。除了少量当年新购车辆，绝大部分都是续保车辆。
2015年全行业健康医疗保险在售产品四大类、2900余个，承保人数超过10亿人次，健康医疗保险保费收入约为2400亿元。按照80%的赔付率算，健康医疗保险理赔款近2000亿。都是一个案子一个案子赔出来的。
保险企业的运营成本，以上市保险企业年报披露数据简单平均计算，年化保费费用率25.8%，其中年化佣金及手续费率13.45%；年化业务及管理费12.375%。前者为销售成本，后者为狭义运营成本。
根据保监会公布的数据，2015年行业投诉总量1.5万件，同比增长1.8%；亿元保费投诉量为0.97件/亿元，同比下降18.5%；万张保单投诉量为0.21件/万张，同比下降14.7%。按照客户关系管理理论，一个投诉的背后是25个不满的客户。
传统供应链捆绑下的保险企业和客户应该都不满意。
解决方案是供应链的数字化再造
从数字化的角度看供应链的定义，就是解决连接、检索和交互的问题。所谓连接，通过系统和流程把各种企业资源，包括人、财、物、信息有效连接起来，把企业与供应商、渠道、客户等上下游有效连接起来；所谓检索，企业各种资源分布在不同的空间和节点，要解决资源的有效配置，前提条件是能够在对的时间以对的方式把对的东西找出来；所谓交互，泛指内外部客户的广义交易活动，包括触点、场景、媒介、工具和标的物交付。
传统供应链的数字化再造试图通过数字化的逻辑，找到解决企业运营系统两大痛点的有效途径。
所谓供应链的数字化再造，就是以数字化技术优化升级传统供应链的各个环节，通过企业级的移动应用布局，实现“前中后台融合，端到端交互”，以两进位制的“0”和“1”组成的数字化语言，精确解决“连接、检索和交互”的问题，以客户体验作为出发点和落脚点，推动运营效能和客户体验指数级提升。
我们可以看得到的数字化供应链的最佳实践是Uber。
Uber是全球即时用车软件公司，把数据化供应链做到了极致，运营效能大幅提高，客户体验显著改善，所向披靡，几乎颠覆了传统的出租车行业。Uber模式有七大要素：
1.随叫随到，价格公道随行就市；
2.共享经济，有效配置社会资源；
3.平台经济，以乘客端APP和司机端APP双头构建平台运营模式，有效连接需求和供给；
4.充分发挥即时通讯、LBS定位和大数据分析技术，支持智能调度和市场化差异定价；
5.无固定资产及轻运营；
6.辅之以高额补贴策略拓展市场；
7.制定游戏规则，双向评分弘扬契约精神和诚信教育。
Uber市值已达625亿美元，高居全球创业公司之首。
出租车行业司机扫街觅客抢单或预约的传统供应链，决定了车难叫脸难看、又贵服务又差、就份子钱怨声载道、乘客、的哥、资方关系全面紧张的无解难题。
即时用车软件公司如Uber们的用户体验和口碑，压倒性完胜传统出租车行业；偌大的Uber上海，整个管理团队居然只有10个脱产管理人员，运营效能之高可见一斑。
从Uber这个案例我们可以明显看出供应链数字化再造的价值：
1.用物化劳动解放了活劳动；
2.改变了做事情的约束条件；
3.扩展视野和路径，可以创造全新的商业模式。
供应链数字化再造之路
启动和完成供应链的数字化再造，是数字化时代打造企业核心竞争力的战略级选项。
供应链数字化再造工程的路径和方法论有三种选择：
一是全面变革。自上而下进行彻底的组织架构、模式、流程上的重新构建。其优势是采取全方位、系统化的变革举措，有协同效应，适于推动全面实现整体的战略转型，变革相对比较彻底。其面临的挑战也很明显，因为涉及整个运营系统的改造，包括管理理念、架构和能力建设，投入资源大，变革周期长，对变革的决心、组织能力和资源的要求都很高，实施难度大，成功率低，高风险，成功实施的案例似乎不多。
二是精益化。在现有运营系统框架内，利用精益化工具进行局部优化和持续改进，基于现有模式和流程渐进式优化，对组织和业务冲击较小，风险较低；有成熟的经验，易于实施，标准化程度高，易于复制和推广。对精细化的挑战是，仅有边际性优化效果，无法实现量级提升；难以捕捉和把握新技术带来的颠覆性改变机会。
三是寻找破局点，在战略方向上，抓住机会点，聚集资源和能力实现单点突破，打开局面。其明显优势是：便于集中资源和能力，成功率高；通过破局点，迅速实现客户体验和运营效能的量级提升； 可以纵深突破充分运用数字化新技术带动全局的模式创新和流程再造； 挑战是对选点和爆发力的要求高，试错成本和机会成本高。
全面变革、精益化和破局点三种选择没有好坏对错之分，应该因环境、条件、机会和能力制宜。
无论选择全面变革、精细化、还是破局点，供应链的数字化再造要充分发挥大数据、商业智能和移动终端“三大技术引擎”的驱动作用,以及移动应用软件APP的“枢纽”作用。
大数据不仅仅是“4个V”的简单概念，而是在大规模数据处理和应用的基础上改变了我们做事情的约束条件。大数据赋予我们一种前所未有的洞见方式，通过对海量数据进行挖掘，带来了更丰富、更深入和更准确地洞察市场行为的全新机会和全新价值。保险行业本来就是一种典型的以大数法则为基础的商业模式，传统的精算理论就是通过掌握与某项风险相关的暴露数据，通过建模分析寻找其中规律，在一定的假设前提下对未来的风险进行判断，进而设计相应的产品和定价。保险行业积累了大量的数据资产，具有大数据的天然基因。大数据应用的核心是建模，包括概念建模、逻辑建模和物理建模，概念建模必须基于应用场景，逻辑建模必须穷尽事理，物理建模必须把概念和逻辑实体化。如何真正从大数据中发掘出“真金白银”是一个现实的挑战，大数据是供应链数字化再造的前驱引擎。
商业智能就是将人工智能技术的一系列概念和方法应用于商业领域，辅助商业决策和运作。典型的结构化商业智能包括：
1.基于后台数据库的用户界面以支持个性化的交互；
2.强化记忆功能自学习能力；
3.程序化的交易、自动化校验和对账；
4.容错及防止“乌龙指”机制等等。
商业智能的应用场景之一是：柜面、电话、上门服务等各种客户触点，以及销售人员见客户的时候，系统界面自动提示告诉你这个客户是谁？年龄多少？家里几口人？地址电话 ？买过什么产品？既往及最近一次与公司的交互内容？这个客户的特点偏好、下一单最佳购物建议等等，第一时间就能够集成想要的信息，提供基于客户关系管理的销售支持；应用场景之二是：为管理者提供被管理对象动态集成资讯。你去分支机构在机场等飞机的时候，或者与下属通电话的时候，拿出平板就可以调出这家分支机构最新更新的基本概况、业绩简报、市场地位、财务状况，以及管理团队和人力资源的情况。决策支持应用软件尽管与服务和销售支持软件的智能维度有所不同，基于场景、数据和算法的商业智能闭环是一致的。商业智能化程度和用户体验高度相关，用户界面极简，意味着后台逻辑架构、数据挖掘和调用极繁。商业智能是供应链数字化再造含金量最高的部分。
移动终端正在成为生活场景和企业运营的遥控器。截至2015年底，我国在网活跃的智能移动终端设备数量已达到8.99亿，移动终端已经成为互联网的第一大入口。移动终端具备即时、便捷、互动性强三大特点，突破了时间和地域的限制，可以充分支持交易行为无纸化和智能化，通过连接前中后台、连接B端与C端，使供应链上的资源和信息传递实现高频次和强交互，而且靶向性和可控性更高；移动终端还可以实现对个体行为、情景、交互的全纪录，充分支持大数据和商业智能技术应用。移动终端正在改变人们的生活方式。奢谈大数据和商业智能而没有从应用场景出发连接产品和服务，是没有意义的。移动终端通过在用户端解决连接、检索和交互问题，最终完成了供应链数字化再造的闭环。
APP是企业供应链数字化再造的枢纽
APP是通过互联网连接中后台数据库资源的智能化应用程序软件包。数字化供应链中的APP是基本的应用场景，承载大数据、商业智能和移动终端三大技术引擎的运转，输送、交换和集散信息和能量。从企业端来看，APP具备分发便捷、渗透性好、用户增长快的优势，可整合LBS定位、即时通讯、OCR、数据库挖掘等技术，借助数据分析精准到达目标用户，进而绑定用户，并对其实施可持续的深度开发；从客户端来看，APP可基于手机实现随时、随地、随身的“7*24小时”便捷服务，相比传统的信函、电话、柜面服务和基于PC端的网上服务，客户体验更佳。
乔布斯说：“站在科技与人性的交汇处。”企业供应链的数字化再造，要解决运营效能和客户体验问题，关键在于“三大技术引擎”、应用软件“枢纽”和人性关怀，人性关怀的背后是从客户出发的理念和情怀。
数字化再造的瓶颈
传统的流程再造是指从根本上彻底颠覆企业的运营流程，重新设计和安排企业的整个生产、服务和经营过程，是对植根于企业内部的、影响企业各种经营活动的、固有的成熟模式发起挑战，目的是在成本、效能、质量、速度上得到量级提升。
企业供应链的数字化再造是一种基因级的改造工程，比传统的流程再造更加彻底。
企业供应链的数字化再造有三大瓶颈：一是理念和思维方式；二是科层制路径依赖；三是能力重建。
企业供应链的数字化再造首先是自上而下的，要从管理型总部向研发型总部进化，我们的管理思想、经营策略和资源配置，更多的不是靠会议和文件，而是要改写成数字化逻辑和语言、靠应用系统和移动终端去执行，用编程语句去精确表达、传导和落实。要从PPT高手进化到APP高手。
企业供应链的数字化再造肯定要打破传统科层制管理模式的事权、岗位、流程、架构甚至体制的束缚，包含了两个基本思想：一是去中心、去层级、去中介、去行政化；二是能不能换一种玩儿法？任何事情都有生命周期，与其被别人颠覆，不如自己颠覆自己。
企业供应链的数字化再造，要推动基于数字化基因的能力重建，形成全新的能力素质模型：专注、从场景出发、用户体验导向、下笨功夫穷尽事理、真正解决用户的问题。
谷歌的前CEO埃里克.施密特写了一本畅销书：《重新定义公司》，从文化、战略、人才、决策、沟通以及创新之道六大方面分享了谷歌的经验。企业供应链的数字化再造就是对企业的重新定义。&&& 北川是秦巴山区集中连片扶贫开发地区，人行北川支行引导涉农金融机构创新金融产品，提高服务效能，推动政府出台扶贫小额信贷实施方案,敦促“扶贫小额信贷政银保合作协议”、“扶贫小额贷款保证保险业务合作协议”签订，协调小额信贷风险补偿资金到位，引领小额信贷流程优化，确定受托支付方式的运用，以“四个对接”，助推精准扶贫有效开展。
&&& 一、财政与金融对接,构建扶贫长效机制
&&& 推动政府建立了“基金+贴息”的金融扶贫模式，将财政资金和信贷资金有机结合，进一步发挥财政金融在精准扶贫过程中的撬动和支撑作用。一是建立风险补偿金。结合小额信贷投放计划，设立300万元的小额信贷风险补偿资金，用于补偿坏账损失。风险补偿资金根据经济发展和扶贫需要逐步扩大，由县金融扶贫工作协调小组视各行贷款发放情况，每半年调整一次。风险补偿资金按照承贷银行贷款计划规模，按比例存入各承贷银行，承贷银行按照不高于1：10的比例投放贷款。二是贷款贴息。建立贷款贴息基金100万元，由县财政局每年统筹安排，按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，银行发放贷款后正常收取利息，经人行、扶贫局审核后，财政局按不超过同期同档次基准利率将贴息资金直接拨付建档立卡贫困户账户。
&&& 二、保险与银行对接,建立风险分散渠道
&&& 推动政府建立“政府+银行+保险”的风险分散机制，组织银行、保险机构签订“合作协议”，进一步完善小额信用保证保险贷款产品，要求贷款贫困户购买信用保证保险，财政给予50%的保费补贴，化解贷款风险。补贴原则为“先缴后贴、分期补贴”，补贴方法比照贷款贴息方式执行。积极协商中华联合财产保财险有限公司争取贷款保险规模，组织承贷银行、保险机构分别签订贷款合同和保险合同，合理确定保险费率。
&&& 三、产品与规划对接，提高精准扶贫精准度
&&& 把政策、资金、项目整合精准“滴灌”到贫困户身上，把握“精准”二字，切实做到“四个扶贫”。一是扶贫对象精准。将有贷款意愿、有良好信用、有劳动能力、有就业创业潜质和有一定还款能力的建档立卡贫困户作为精准扶贫的特定群体。以点带面，选择片口乡作为示范乡，对片口乡的建档立卡的203户贫困户中符合“五有”条件的119 户贫困户共授信 400万元，在日发放2笔3年期的贷款，金额10万元，利率5%。二是项目安排精准。以特色产业扶贫为重点，增强贫困对象的内生能力，充分利用北川丰富的农产品和土特产品，大力发展绿色农业、生态农业，树绿色品牌，增加高附加值，产生高收益，增强贫困地区对金融资源的承载力，形成经济与金融良性循环、相互促进的机制，从而带动贫困人口脱贫。三是文化扶贫精准。推动农村信用体系的建设，在利息、保费补贴中实行“先付后贴”，培育贫困农户的信用意识，增强其还款意愿；扶贫小额信贷实施方案设计中，整合了政府劳动技能培训资源，以增强贫困对象的自立能力。四是资金使用精准。支行在扶贫小额信贷支付结算中，大力推广运用受托支付方式，让贷款资金精准进入贷款支持项目，增强贫困对象的造血功能。
&&& 四、系统与外部对接，形成风险管理合力
&&& 改造信贷流程，创建政府主导、金融机构主抓、乡（镇）村两委搭手、农民参与的“四位一体”贷款管理模式。一是把好需求摸底关。由村、乡（镇）严格界定范围对象、保证重点，对列入当年脱贫计划的贫困户，要优先入户调查，优先列入贷款计划给予重点扶持。二是把好贷款发放关。对列入贷款计划的贫困户，各承贷金融机构要严格按程序发放贷款，不能提前扣除利息和提前结息，严禁各种形式的不合理收费。三是把好贷款使用关。加强对政策执行和贷款使用情况的监督检查，防止虚列、虚报、冒领、套取、挪用贫困户贷款和风险补偿资金、财政贴息资金。四是把好贷款回收关。各级政府职能部门及时协助金融机构回收贷款本息，通过精准扶贫小额信贷的使用，完善贫困户信用记录，评定信用等级，建立贷得出、用得好、还得上的良性机制。登录沃保账号
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【】保险专业代理机构及其分支机构应当如实向（&&）提交有关材料，反映真实情况，并对材料实质内容的真实性负责。
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发布者：linbinjin&&&&&来源：网络转载
&　　据介绍，中国人寿小额保险是为解决农民和小微企业&贷款难、还款难&现象而开发的具有&低投入、高保障&特点的信贷保险产品，为借款人和银行系上&双保险&。被保险人一旦因出险丧失贷款偿还能力，其所遗留债务由中国人寿代为偿还，帮助贷款家庭减轻经济负担，也为企业发展保驾护航。　　2012年，中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司为18.3万小额贷款借款人提供了总保额280亿元的风险保障，赔款总额872万元;月份，江苏省分公司为13.35万小额贷款借款人提供了总保额为117亿元的风险保障，赔付金额685万元。中国人寿江苏省分公司开展这项业务以来，为江苏省中小企业发展、社会经济稳定繁荣、百姓生活安定，都起到了积极作用。& &&多家银行官方授权申请渠道不泄密、审核快、服务全！欢迎访问希财网在线快速申请通道：&http://www.****.cn/xinyongka/
【声明】本文内容由网友发布，仅代表网友个人经验或观点，不代表本网站立场和观点。如果本文侵犯了您的知识产权，请与我们取得联系，我们会及时修改或删除。
&&&&&小额贷款10分钟下款
&&&&&马上到账的贷款口子
文章评论&&&&
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保险单作抵押，一样能贷款
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发布时间：日
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&&&& 由于耕地不能质押，融资难一直困扰着种粮大户。界首市在全省率先推出保险单抵押贷款的新模式，农户参保比例提高了，再发展的资金也宽裕了。
&&& 目前，该市已参加补充保险4.7万亩，该市财政补贴补充保险保费24.2万元。
&&& 用保险单质押
&&& 这几天，界首市八戒哥西瓜种植专业合作社负责人任影十分忙碌，一方面组织人员抓紧种植甘蔗、西瓜等大棚作物，一方面为合作社新近流转的1000多亩土地准备流转资金。
&&& 由于界首市推行了一种用保单做质押物贷款的新政策，任影拿着土地流转参保的保险单到该市农村商业银行，比较顺利地贷到了50万元发展资金。
&&& &在现代农业发展过程中，融资难是合作社和种粮大户都普遍遇到的问题，用土地保单质押去贷款，无疑解决了我们种粮大户质押物匮乏的问题。&拿到50万元的任影激动地说。
&&& 像任影一样，界首市已有26位家庭农场或合作社，通过土地保单质押贷款，得到界首农商行授信总额750万元，贷款达520万元。
&&& 拓宽担保物范围
&&& 作为土地流转的先进单位，去年，界首市土地流转面积达40.8万亩，占全市土地总面积的70%以上。针对土地流转后规模经营风险大、融资难等问题，该市在全省率先出台了《创新金融服务化解经营风险推进农村土地流转工作实施方案》。
&&& 根据方案，该市拓宽了贷款有效担保物的范围：大宗作物、设施农业规模经营主体参加农业保险后，把提高了保险金额的保单质押给银行，银行按保险金额的一定比例，贷款给土地流转规模经营大户、家庭农场、合作社。
&&& 如果作物受灾或绝收，由贷款规模经营主体主动在期限内还款。如因受灾确实还不起贷款，则由本人或单位提出申请，保险公司将赔偿款优先支付给银行还贷款，不足部分由规模经营主体继续还款。
&&& &这类贷款所产生的利息，界首市财政补贴一半。参加保险产生的保费，市财政也负担50%。&界首市农经站站长苑朝晖告诉记者，目前，该市已参加补充保险4.7万亩，市财政补贴补充保险保费24.2万元，为规模经营户进行保单质押贷款。
&&& 财政补贴部分保费，提高农业保险金额，开展保单质押，财政给予适当贴息&&界首市创新的保险金融合作模式，促进了农业保险提标扩面，吸引金融资本投入三农，在一定程度上化解了规模经营的风险。
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