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帮人代还信用卡欠款，女子落陷阱被骗5万元
□牡丹晚报通讯员 于海梅 记者 董 慧　　
本想帮人代还信用卡欠款，收取一定的好处费，却不料陷入对方精心设计的骗局。单县的王女士非但没赚到好处费，还白白赔了5万元钱。　　
警方提醒，现在骗局层出不穷，代还信用卡欠款一定要留个心眼，切不可受高额好处费的诱惑。　　代还5万元后还款人失联，她感觉被骗　　
在朋友的陪伴下，单县居民王女士近日急匆匆地赶到单县公安局刑警大队报案，说被骗近5万元。　　
原来，王女士开有电脑销售门市，听说很多人为信用卡到还款日却没钱而发愁，想出了替别人还款、从中收取高额“手续费”的点子。简单地说，就是替别人把透支的钱存到欠款人的信用卡上，她再用自己门市上的POS机把钱刷出来，按照还款额度的2%收取 “手续费”。　　
王女士一直感觉这样很安全，为招揽生意还将代还款业务的广告做到互联网上、微信与陌陌里。3月18日，王女士接到电话，对方称有一张5万元的信用卡需要代还。谈好“手续费”，双方约定在县城湖西路一手机卖场见面。　　
当日，两名40多岁的男子到场，其中一名将一张透支5万元的交通银行信用卡交给王女士，称单位有事便急匆匆地离开了。王女士很谨慎，转入后立即用手中的POS机将钱转走，一秒钟都没耽搁。　　
两天后，王女士又与那男子见面，收取了1000元的手续费，将卡归还。同时，那男子又给王女士一张已透支5万元的建行信用卡，称单位有事，等王女士办妥后再电话联系。这次，因手头没钱，王女士耽搁了两天才还款。3月20日，王女士往该男子提供的信用卡上还款后，钱却刷不出来了，拨打该男子的手机号码，一直处于关机状态，瞬间感觉被骗了。　　绞尽脑汁，他们为自己“算计”了一副手铐　　
民警详细询问了还款人的体貌特征，及与王女士见面时驾乘的车辆。此外，王女士只能提供一个已被对方废弃的手机号码。　　
民警调取了嫌疑人与王女士两次见面地点周边的监控录像，根据王女士辨认的嫌疑人驾乘的车辆轨迹，利用监控天眼进行追踪，发现两名嫌疑人与王女士见面后，两次都是直奔成武。进行了大量细致的摸排工作后，民警将嫌疑人锁定为成武居民胡某、徐某。3月23日凌晨，单县警方奔赴成武，一举将两名嫌疑人抓获。　　
胡某、徐某对合伙诈骗王女士的行为供认不讳。　　
据嫌疑人徐某交代，他以前在深圳出售橡胶带，听说南方人有这样骗人钱财的，感觉来钱快，就跟在深圳谋生的老乡胡某商量一起干。春节过后，胡某、徐某没再返回深圳打工。通过“陌陌”聊天得知王女士能代还款，他们便联系了王女士。　　
“打听到哪个朋友有高额度信用卡，我们就借来用。反正卡上也没什么钱了，朋友借给我们也没什么可担心的。”胡某说，由于还款时信用卡在王女士手里，为在钱刚到账就能转出，他们在寻觅高额度信用卡时要求必须有副卡。拿着副卡的王女士以为万无一失，但是，钱到账手机短信提示卡上有5万元时，嫌疑人当即拿主卡用随身携带的POS机将钱一次性刷出，再以丢失为由让卡主挂失。　　
问及第一笔钱为何没刷走，嫌疑人胡某说：“是那女的下手太快了，所以，我们才借第二张卡又去找她，直到把钱骗到手才不再联系她。”　　
目前，胡某、徐某涉嫌诈骗被单县警方刑事拘留，案件在进一步审理中。&
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丽江信用卡代还套现取现垫还【电话:业务V信:ljxykfw】相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了。以客户每月消费一次计算，如果客户在当月4日消费1000元，免息还款期就是当月4月23日这段时间，为20天；如果是当月5日消费，则免息还款期就是当月5日到下月23日的时间，那就高达49天。慎重使用最低还款额。一般信用卡持有人产生了透支后，并不要求一次性还清全部透支款项，而是按消费金额一定比例付清最低还款额即可。
良好的征信体制让信用卡健康的发展
由于信用卡是没有担保的信贷_〔具，而性其规模经济的特征决定了大批发行的必要性.如何有效地对潜在的卡用户和卡申请人的个人信用风
险进行评估，以控制风险和坏账损失，对发卡银行而言.其重要性是不言而喻的。
信用风险评估的重要前提是可靠、完整的个人信用记录和信用数据。丽江信用卡套现举个例子，美国的三大全国性信用局和各地的地方信用
局收集、整理了绝大多数消费者的完整的信用记录并且定期更新。为发卡银行提供了叮靠的信用评估和风险管理的数据来
&同时.由于消费者方方面面的信川行为均被记录在案.诚实守信的消费者将很容易获得信用卡、房贷、车贷等信贷.而信用记录不良的消费者
或者很难获得信贷、或者将不得不付出更高的利息。从而鼓励和回报了诚实守信的行为，促进了诚实守信的社会风气.为信用卡的发展奠定了
文化从础。
丽江信用卡套现明白完善的法律和监管体系.保护了消费者权益，规范了市场秩序，促进了发卡公司的公平竞争，为信用卡的发展提供了制度
对于信用卡营销方面的一些想法
将英国《银行家》杂志对银行市场营销的定义引申到信用卡市场营销活动中，可以认为，信用卡的营销是把可盈利的信用卡业务引向经过选
择的客户的一种管理活动，具体来说，就是信用卡发卡机构通过特定的方式，向社会公众宣传信用卡的知识，介绍信用卡的特点和功能，从
而引起社会公众的兴趣，激发社会公众申请并领用信用卡的欲望，以扩大信用卡发行和交易的一切活动和手段。根据国外、特别是西方金融
相对比较发达、信用卡产业发展较为迅速的国家信用卡市场发展的经验，信用卡的市场营销实际上是一个有机组合、不断互动，从而形成竞
争力和市场优势的专业化活动，为了更好地满足信用卡持卡人的需求、扩大持卡人群体规模，并取得最佳的营销效益，需要对信用卡的经营
环境不断分析、预测，制定、修改、完善营销目标、营销战略、营销计划，并在营销过程中不断进行控制和调整，同时，以品牌改造为核心
的银行再造工程迅速兴起，把信用卡的营销不断推向一个新的阶段。由此可以得出这样一个结论:先进的信用卡营销方式以及完整的信用卡营
销策略是决定信用卡市场发展的关键。
以上述信用卡营销的概念和要求考量我国目前信用卡发卡机构所进行的信用卡推广活动，基本可以认为我国发卡机构所从事的活动充其量只
能算做促销，尚远未达到营销的标准和要求，其中不尽人意的情况突出表现在:一是有的发卡商业银行没有设置专门的信用卡销售部门，或者
虽然设置了信用卡销售部门，但其中人员的数量、人员的专业素质不合业务需求，人员的责任、考核机制不明确、不完善;二是在营销中只注
重销卡数量的增加，忽略根据客户需求开发具有特色的产品，致使营销与产品开发脱节，营销行为特色不明显，虽然口头上号称“以客户为
中心”，实际在产品设计开发与营销中仍是“以自我为中心”;三是营销缺乏市场调查与反馈，将信用卡推销给客户后不去做追踪调查，不对
客户进行信用卡使用的指导，不考虑信用卡营销的效果;四是有的商业银行对信用卡的营销缺乏整体、长远的计划和策略，对上级部门的指导
性意见变通执行，我行我素，影响了整个信用卡营销行动的形象。针对这样一些问题，根据信用卡市场营销活动的基本规律和要求，我们认
为必须改革我国信用卡市场营销体制，以使之适应我国信用卡产业发展的整体形势和要求。为此，丽江信用卡套现认为有必要抓好几个方面:
&第一，明确信用卡市场营销的策略。信用卡发卡机构应当根据自身的业务范围、国家信用卡管理规章制度、所发行信用卡的特性以及我国信
用卡产业发展的整体目标，把自身信用卡的营销活动自觉纳人国家信用卡产业发展的整体规划中，在充分考虑到自身能力、市场效应以及投
人和产出比例关系的情况下，确定所需开发的信用卡市场的规模、发卡的主要对象范围、每一年度的发卡目标及信用卡消费的期望金额等等
，相应制定出信用卡营销的近期、中期及远期计划，并通过产品宣传、创新、拓展信用卡功能、给予信用卡特约商户便利、给予持卡人适当
的优惠等手段，达到发展特约商户、增加发卡量、提高信用卡使用频率和消费金额的目的。另外也要注意信用卡营销策略的确定必须实事求
是，切忌盲目行事。
第二，借助媒体加大信用卡宣传力度。借助一定的媒体将某种商品或者服务展示给社会，使之以普通化、艺术化、科学化、专业化的形象吸
引和影响社会公众，并能够使社会公众所接受，是产品市场营销工作的主要目标，从事信用卡市场营销也不例外。借助媒体宜传信用卡知识
，使广大消费者真正了解信用卡的特性、掌握信用卡的功能、提高对信用卡的认知程度，是在消费者中普及推广信用卡的一项重要工作。从
事信用卡营销工作，必须十分重视借助于媒体加大对信用卡的宣传力度。从事信用卡产业的相关部门以及发卡机构中的产品营销部门、营销
人员应当制订出明确的产品宣传策略，通过各种媒体如广播、电视、报纸、建筑物广告牌等，利用不同的时间、空间，用文明、高雅、幽默
、直观的文字、图形和图像，对社会公众进行广泛的宣传，使公众对信用卡发卡机构及其所发行的信用卡的特性、信用卡的服务策略和手段
等产生明确的映像，促成观念上的一种认知，从而唤起消费者申请和使用信用卡的热情，达到信用卡营销的目的。
第三，建立高素质的信用卡营销队伍。高素质的信用卡营销队伍是信用卡普及推广的关键，每一个信用卡的发卡机构都应当建立一支高素质
的营销专业队伍。从事信用卡营销的工作人员必须坚持以客户为中心，同时应当具备这样一些基本的素质:热爱信用卡营销工作，具有强烈的
事业心和责任感;精通产品，有广博的信用卡专业知识、信用卡业务营销专业知识以及熟练的信用卡营销技术;有较强的公共关系能力，能及
时了解、准确把握持卡人经济状况、心理活动和行为规律;有强烈的信用卡营销观念，善于沟通经济主体间的各种经济金融信息;有热情的服
务态度，能够根据持卡人的不同要求为持卡人提供优质的特色化、差别化服务;有强健的身体，具备良好的心理素质和身体素质。
&目前国内一些商业银行在信用卡营销过程中还存在一些瓶颈的制约，相信随着社会消费方式的进步、消费渠道的更新以及信用卡营销策略的
不断改革和完善，信用K的使用范围和规模将会有更大的发展。
一直以来 信用卡都是在全球性的广泛发展
信用卡产业初创于美国，但很快促成世界各主要国家信用卡产业的形成与发展。对于各国消费者实现无国界限制的消费愿望而言，全球信用
卡业务系统的健全和完善实在是一个先决条件，而经济全球化的发展进程以及经济全球化态势下各国之间的经济往来和社会活动范围的扩大
，无疑又要求信用卡产业的全球化成为先导，因此，从20世纪50年代开始，信用卡产业逐渐发展成为一个全球性的产业，并且愈加呈现出强
劲的发展势头，显示出信用卡产业具有强大的生命力和深远的发展前景。
ȕ2ȕ2ȕ2进人21世纪，随着网络技术的广泛应用和不断发展，同时受金融全球化发展态势的影响，信用卡产业作为网络产业的一个主要
构成部分，其全球化程度愈加明显、突出，不仅迎合了各国民众跨出本国国门、扩大与世界各国人民的交往范围的要求，还极大地满足了人
们在世界各国公务往来和生活消费的需求，促成了新的生活理念和消费方式在世界各国之间的交流和传播。与此同时，信用卡产业作为一个
新兴的、充满着激情和活力的全球化产业，其发展无论是在广度上还是在深度上，都在呈现出新的特点和发展趋势
谈谈信用卡与经济发展之间的关系
&信用卡对于人类社会的进步具有巨大的促进作用。我们知道，人类社会的进步具体体现在社会道德文明素质的不断提高上。信用卡制度确立
了诚信理念并使现实中诚实信用被人们广泛接受。同时，信用卡产业规模化发展所要求的征信体系以及法律制度的成熟、完善，从制度上保
障了诚信理念的落实，促使人们注重以诚实信用为本。作为信用卡制度建立根基的征信体系中所确立的无信不立的观念深人人心，促进了整
个社会的文明和进步，在人们心目中逐渐形成视守信为荣、视无信为耻的社会价值观和正向心态，有利于和谐社会的建立和健康发展。信用
卡产业具有有效地促进宏观经济增长、创造巨大的宏观价值的作用，同时，信用卡产业极大地刺激了消费，对金融业降低成本十分有利。
信用卡产业对消费者、银行业和销售业、服务业也做出了不可估量的巨大贡献。信用卡的使用可以吸引人们成为银行客户而增加大量的存款
。同时，信用卡为银行开辟了新的丰厚的收人来源。由于信用卡利润的贡献高，丰厚的利润诱惑促进商业银行进军信用卡市场，迅速扩大了
持卡群体的规模和范围，又使为消费者提供商品的商家愿意接受信用卡;商家广泛接受信用卡，反过来又刺激了消费者消费欲望，消费者更愿
意使用信用卡进行消费。如此良性循环，极大促进了金融业的发展。信用卡对商家而言，可以促进零售业和服务业的商品销售和服务的发展
，由于有发卡机构的信用保证，商家可以放心地为消费者提供商品和服务，并因刷卡结账，减轻了收款、点款工作量，简化了支付、记账和
结账的过程。而且商家成为信用卡特约商户对提升其自身商业信誉、促进销售，极为有利;商家成为特约商户，足以证明银行或其他发卡机构
对其信誉程度的认可，对消费者表现出资质良好的吸引力。这种通过发卡人而带来的信誉吸引，对于商家有宣传效应，可以促使消费者认同
而扩大消费。信用卡产业给消费者信贷消费带来诸多便利。大量的处于各行各业的特约商户能够使持卡人很方便的持卡进行消费，同时免除
了大量携带现金的烦恼以及所可能引发的安全问题;使用信用卡的消费信贷功能可以便捷的、循环性的从银行获得贷款，满足人们消费的需要
;同时，由于信用卡功能的不断拓宽，持卡人可以享受到越来越多的增值服务等等。信用卡一经问世所带来的消费的方便、快捷，促进了商品
的销售、服务的发达，反过来又大力推动社会生产力的飞速发展.促进了社会经济更加繁荣昌盛。
信用卡与科技的发展息息相关
信用卡产业的发展，是与科学技术的发展相伴而行的。信用卡业务的各种功能，都应用了科技发展的成果，同时也进一步促进科技的相应发
展。信用卡自产生之日起，其基本功能之一即为身份认证，即具有反欺诈风险的功能，此功能贯穿于信用卡产业发展的始终。丽江信用卡套
现认为这一基本功能的实现，就是在不断地利用人类发展过程中出现的各种新的科技成果，形成具有不同技术含量的诸多卡种，如肖像卡、
带磁条的信用卡、信息编码技术信用卡、光学字符识别信用卡、芯片卡(IC卡、智能卡)等。这些卡种，都是在运用不同的技术方案解决信用
卡所具有的身份认证这一基本功能。
在信用卡业务方面，信用卡所具备的多种功能、如支付手段功能、提取现金功能、消费信贷功能等等，也都与相应的科学技术发展紧密相联
。一般来说，信用卡的技术应用是使用已开发的专用技术方案，而较少是专门为信用卡开发的专用技术方案。随着科学技术的不断发展进步
，各种具有广泛应用价值的科技成果被开发出来，这些科技成果形成的技术方案，不仅被应用到其他各个产业，也被应用到信用卡产业的发
展中。信用卡产业飞速发展中的科技因素，主要是将通用的科技成果应用到自己的产业中，不断开拓信用卡的业务功能。当然，有些信用卡
专用的设计方案也是专门开发的。
电子技术的发展，给信用卡产业的迅猛扩展起到了革命性的推动作用，具有极其重要的决定性作用，支撑着信用卡产业的发展。互联网的出
现、应用和普及，彻底改变了信用卡管理理念、业务流程、经营方式等等信用卡系统本身的各个方面，促进了信用卡产业全球化的进程。
虽然信用卡产业的技术应用主要是通用技术的应用，但是，信用卡产业毕竟是迅速扩展并前景无限的，因而其在客观上也为科学技术的发展
和普及起到了巨大的推动作用。丽江信用卡套现看到由于市场发展的需要，特别是个人信息的保密和防范信用卡欺诈等风险的特殊需要、电
子商务与互联网上交易的需求以及信用卡新品种的设计开发的要求，还有未来的未知发展等，都会促使科技发展提供新技术方案而先行支持
信用卡技术主要包括:信用卡信息读取与处理系统;终端技术和设备;网络技术和设备;互联网上交易的技术;信用卡卡片设计及制作;还有信用
卡服务和技术保障中涉及的推广应用的技术标准规范，等等。
信用卡出现重复还款是什么情况
“银行客服已明确告诉我信用卡还款了，银行就不会从绑定的储蓄卡里再扣款，怎么我已还款了还被扣款！”张女士拨打968111反映说，不
仅银行乱扣款，而且现在她要取回被多扣的钱款还要缴纳手续费。
持卡者：取回自己的钱为啥还要收费
　　张女士说，她所持有的信用卡是某股份制银行的信用卡，还款日是每月3日，她绑定一张储蓄卡还款，每个月银行进行自动扣款。
　　本月，她需要还款9000多元，3日晚5点左右，她发现自己储蓄卡账户里仍有近2万元，银行仍未给她的信用卡自动扣款。见银行未扣款，
她怕自己未能即时还款，届时信用记录会受影响，因而她主动通过银行转账还款9000多元，并在随后不久就收到银行发来的到账短信提醒。
　　不料4日早晨9点多，银行又向张女士发来一条到账短信提醒。她赶紧打开自己的网银，发现账户里只剩下1000多元了，这个月她还了两
次款。她赶紧致电该行客服电话，客服人员告诉她只能刷卡消费这笔金额，如果非要取出这笔钱，视为信用卡取现，需要支付相应手续费。
她觉得这很不可理喻，银行操作失误导致多扣款，怎么取回自己的钱还要收费。
　　银行：多缴的钱不属于溢缴款
　　“这真的是个小概率事件。”对此，该行福州分行有关人士表示，经查，张女士本月确实还款两次。他们银行每日5时自动启动绑定账户
自动扣款程序，张女士通过网银转账前，其实际上系统已经扣款；且系统扣款是批量处理，待整批量处理完毕后才会统一给客户发出账户到
账提醒短信，因而张女士在次日早晨才收到短信。
　　对于张女士提出无偿退回多还金额的要求，他说，虽然张女士本期账单为9000多元，但下一账单张女士已有透支消费，且有分期付款，
目前张女士账户仍处于透支状态，因而她所多缴的9000元不属于溢缴款，视为下期账单的提前还款，因而他们无法为张女士退回这笔款项。
多家银行准备开设信用卡中心
3月5日，记者从花旗银行获悉，2013年在中国地区将重点发展信用卡业务，计划在成都、杭州新设立信用卡销售中心。
花旗银行（中国）副行长兼个人银行业务总裁周永赞接受本报记者采访时透露，前5个月的信用卡发行量、客户数量增长好于预期，目前已经
在北京、上海、广州、深圳以及重庆设立信用卡销售中心。
2012年9月，花旗成为第二家在中国推出信用卡业务的外资行，它认为未来十年中国地区将迎来消费金融业务的黄金期。
区别于中资行做法，花旗对信用卡业务客户选择并非全面出击，而是针对三类客户群：一是资产超过800万元的私人银行客户；二是资产在50
万元以上的贵宾理财客户；三是资产5万元以上的理财客户。
不过，就在2012年下半年花旗推出信用卡业务后不久，国内的信用卡业务开始出现新的发展趋势。
招商银行行长马蔚华就曾放言，招行应该最先把信用卡废掉，通过变革传统信用卡的形式，将信用卡的功能全面移植到手机等移动终端设备
中。另外，最近阿里巴巴也针对淘宝卖家，推出名为“信用支付”的虚拟信用卡产品。
对于互联网、移动互联网带来的冲击，周永赞表示，信用卡不是单个业务线条，要与个人银行其他业务发展密切关联。“因为我们网点还不
够，也需要通过信用卡提高零售产品在客户中的渗透率。”他说。
他进一步解释，在欧美地区，信用卡是属支付类型的产品，而不是贷款产品。譬如，信用卡每个月最低还款额与当期透支额会保持在50%-60%
左右，而在中国地区，这一比例最高也就在30%左右。
“对于花旗的信用卡业务，我们不能仅看成是满足银行客户的透支需求，而是把它打造成一个支付型的产品，即强调满足银行客户在贷款以
外比如差旅服务的金融产品。”周永赞向记者强调。
目前，除了花旗银行外，在外资行中仅有南洋商业银行、东亚银行被批准在内地单独发行信用卡。
有的外资行人士对这项业务的前景就没那么乐观。“我们的信用卡业务目标定位不在于新增客户以及提高发卡规模，而是作为其它零售银行
业务的附属品，用于维护现有客户。”上海一位外资行人士表示，无法指望信用卡业务盈利。
至于这种担忧，周永赞向记者表示，花旗曾经对中国地区信用卡业务投资回报率做过多种不同预案测算，从结果来看，这项业务肯定会获得
不错的收益。“因为按照最乐观的估计，在未来15年，中国消费市场容量有望将超过美国，因此有信用卡的产品、服务是必要的。”他说。
不过，远景虽好，但是近忧也已经逼近。
从2月25日起，央行下调了银行卡刷卡手续费标准，降幅达到22%-37.5%。在信用卡业务收入中，刷卡手续费是重要的部分。
周永赞坦言，刷卡手续费下调，确实会对信用卡业务有不小的影响，因为在中国的信用卡市场中，约50%的刷卡消费集中在收费较低的商户。
不过，他认为这种冲击反而能突显花旗信用卡业务的竞争优势。在其持卡人的刷卡商户构成中，更多是在酒店、旅游等方面，刷卡手续费比
较高。另外除了国内消费之外，花旗的信用卡客户在国外刷卡的消费金额约为国内三倍。
“所以在信用卡产品设计都是希望客户在国外旅游、出差时使用。有了这两项支撑，刷卡手续费下调对花旗的影响也会小一些。”周永赞表
怎么信用卡挂失的费用就是居高不下
越来越多的市民习惯了刷卡消费。随着信用卡的普及，卡片遗失的问题日益增多，一些“马大哈”也因此而付出了代价。
　　近日，商报记者就10多家银行信用卡挂失和补卡费用对比发现，收费标准“参差不齐”，挂失费最高和最低竟然相差40元。业内人士表
示，持卡人可以通过临时挂失、调低额度等方式实现变通挂失，节省费用。
　　挂失补办信用卡共花80元
　　“我无意中将信用卡落在了亲戚家，一时间找不到，挂失加补卡，共缴了80元。”家住南坪的张女士提起信用卡挂失经历懊恼不已，她
说春节期间走亲访友比较频繁，她的交行信用卡不小心掉到亲戚家的沙发缝隙里，当到超市购物时，却发现信用卡找不到了。
　　张女士称，一时间无法确定是忘记放在何处，还是真的遗失，为了防止被盗刷便拨打客服电话挂失。交行客服人员告知，挂失需缴纳50
元的挂失费。另外补寄新的信用卡还需缴纳30元的补卡费。当她补完卡后，不曾想亲戚打来电话，称做清洁时发现了一张信用卡，是不是她
　　“信用卡丢失已经很让人难过了，银行竟然趁火打劫，收取高昂的挂失费，实在是暴利！”渝中区的刘女士也抱怨说，她也曾遗失过某
银行的信用卡，当时被收取了60元的挂失费。
　　银行认为收费“并不算贵”
　　对大部分银行卡持卡人而言，当找不到信用卡时，首先会想到电话挂失等。挂失后，在一定期限内，银行卡将被冻结，无法使用。但由
于行业内对挂失费并无统一标准，也没有明确的上限规定，挂失费都是银行自己“说了算”。昨日，商报记者走访市内10多家银行了解到，
银行卡挂失费用参差不齐，信用卡较于借记卡的挂失费通常贵1~3倍。其中，工商银行收取的信用卡挂失费最低，为20元，新卡补卡免费；重
庆银行、交通银行等挂失费为50元；招商银行、中信银行为60元。除部分银行信用卡补卡免费外，重庆银行补卡需要收取25元，若加急费用
则为45元，交通银行的补卡费则为30元。
　　“80元也太贵了，20元比较合适。”张女士介绍说，丢失信用卡给银行增加了工作量，适当收取一定的费用无可厚非。银行客服人员表
示，银行卡挂失前的盗刷风险很大，尤其是部分信用卡不设密码的情况下，银行也将承担一定风险，加之卡片工本费，收取几十元并不算贵
　　用好“临时挂失”可省钱
　　信用卡挂失费用相对较高，该如何避免这笔费用的支出呢？银行人士提醒，不愿支付费用的持卡人可以通过调低信用额度、临时挂失、
销卡处理等方式避险。值得注意的是，不同银行对“临时挂失”的时效规定不同。招商银行信用卡客服人员称，持卡人申请“临时挂失”后
，24小时内，若持卡人申请撤销挂失，则可避免产生挂失费用，一旦超过这一时限，信用卡中心则会自动正式挂失卡片，有关费用将在次日
计入信用卡账单。对挂失前48小时期间，挂失卡片发生的不凭密码交易的盗刷损失，招商银行将进行分担，每年不超过1.5万元/卡。中国银
行、建设银行临时挂失有效期仅有5天，超期则自动撤销。持卡人对处于“临时挂失”状态的借记卡可进行多次“临时挂失”的操作，操作成
功后可自动顺延。
　　“为了省掉挂失费，持卡人可立即查询信用卡未偿还消费金额记录，立即还清后注销卡片。”一银行工作人员支招说，现在大多数持卡
人都开通了手机消费通知功能，如果认为卡片找回可能性较大的情况下，可暂不挂失。为了减少可能因卡片丢失带来的盗刷风险，建议持卡
人可以致电客服热线，要求将自己的卡片最高交易额度调低至人民币1元，这样就可以防止出现大额消费的问题。但这一方法仍需详细了解调
低额度的失效问题，以避免失效后遭受损失。
目前对于信用卡罚息还是没有送动
针对“废除信用卡全额罚息”的诉求
　　昨日，山东律师向银监会反映“信用卡全额罚息霸王条款”有新进展。从银监会的回复来看，外界期望通过监管层介入来废除信用卡全
额罚息的愿望可能要落空了。不过，有专家认为，政府的主要作用要放在完善定价机制，是否应该收费、以怎样的价格收取等问题应该交给
市场，官方不适合鲁莽介入。
　　昨日，记者从山东律师王新亮在个人微博了解到，银监会已对其反映“对银行业涉及信用卡的‘全额罚息’霸王条款进行整顿或废除”
的公开信进行了回复。银监会在回函中表示，“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件
”存在不同理解。这也就意味废除全额罚息并未获得官方支持。
　　“回复没有做出实质性回应，对该回复不满意”，去年11月，山东律师王新亮针对银行信用卡全额罚息的霸王条款，写了一封《致中国
银行业监督管理委员会主席尚福林的公开信》，请求银监会对银行业涉及信用卡的霸王条款进行整顿或者废除。银监会于近日正式对这一公
开信作出了回复，但王新亮本人并不买账，除了作出上述表态，他还在个人微博上向网友征集全额罚息的案例，并声称“保留向银监会上一
级主管部门继续反映的可能”，“为废除信用卡霸王条款出把力”。
　　促使王新亮接着“出力”的原因，在于银监会的回复没有达到其“整顿或者废除”的目的。银监会的回函中详细解释了商业银行信用卡
业务现行的计息方式，表示根据现行计息政策，银行向持卡人提供的是有条件的信用卡欠款利息优惠政策。而王新亮所说的“全额计息”争
议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解。
　　银监会指出，由于计息规则是信用卡业务合同的核心条款，商业银行应当事先设有明确且无争议的约定，并经持卡人签字确认。将根据
监管规定要求进一步规范商业银行信用卡发卡流程中的信息披露行为。
　　虽然没有支持废除全额罚息，但银监会也强调将积极配合相关主管部门，推进包括信用卡计息规则在内的相关法规的制定完善工作。
　　银行动作
　　“有限”执行“全额罚息”
　　包括本报在内的多家媒体此前曾持续关注信用卡全额罚息的问题，一个经央视披露的案例较为典型。陕西西安市户县居民王某因涉嫌恶
意透支44余万元被刑事拘留，在这44万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11.5万元，其余的30余万元都是4年逾期未还欠款而产生
的利息和滞纳金。
　　上述案例背后的“全额罚息”规则使得信用卡持卡人只有全额还款才能享受免息还款期，而非全额还款则会被银行计算利息。
　　值得注意的是，银监会此番回复之前，银行业内部已开始“自律”，在最新公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》(自今年7月1日实
施)中，要求银行选择适合自身发展的信用卡息费计收方式和相应的优惠措施，由信用卡申请人(或持卡人)自主选择。《公约》还要求成员单
位于信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。
　　《公约》还要求银行“有限”执行全额罚息，即建立容差容时还款机制，要求发卡行还款容差额至少10元，还款宽限期至少3天。而在中
国支付清算协会《商业银行信用卡息费计收自律规则》中则直接倡议推进部分计息。中国支付清算协会相关负责人在接受本报记者采访时指
出，部分计息经过与银行业的广泛讨论，各家银行将根据自身情况实施，支付清算协会今后还会与各家联系保持沟通，跟踪落实情况。
　　专家观点
　　应推进“部分计息”
　　综合官方的表态和银行业的自律公约，“部分计息”取代“全额罚息”可能需要依靠各家银行自行推动落实。中国人民大学财政金融学
院副院长赵锡军对本报记者分析指出，买卖双方的价格问题是交易的核心条款，“如果价格太低，服务商不赚钱，即使消费者享受到了优惠
，也不可能长久”，相反，价格太高，消费者不愿意接受，服务商也赚不到钱，“这就需要一个双方都能接受的均衡价格”。
　　赵锡军表示，成熟的市场体系下，通过双方的磨合自然能形成这一均衡价格，政府需要做的是完善定价机制，让交易双方的信息透明，
并在竞争不充分的情况下作出适当的干预，“直接干预取消收费，对政府来说确实不太适合”。
　　不过消费者方面则认为，目前银行处于强势地位，持卡人并没有太多话语权和选择余地。北京市消协曾向国家发改委、中国人民银行和
中国银监会提交《关于进一步提升银行业服务水平的建议》，其中，对于目前银行普遍采取的信用卡透支“尾款”全额罚息制度，《建议》
认为这种做法极不合理。希望所有银行能够加快改进步伐，彻底取消这一不合理收费的做法。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任认为，银行要进行罚息，完全应该从人性化的角度来考虑，如果按照未还款项的数额来进行罚息
，即“部分计息”，这样做更符合逻辑。本报讯(记者 刘新宇)
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