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来源：i黑马
作者：李豪达
原标题：不良资产处置行业将是P2P下一个万亿风口？
　　不良资产处置领域是否是互联网金融下一个万亿风口？笔者在调研市场上十数家互联网不良资产处置公司后，认为这个赛道有机会出现百亿企业，但面临的难度也很大。本文将按市场规模分析，互联网改造行业的机会以及现有互联网不良资产公司商业模式的分析三个部分讨论未来的机会所在。
　　国内不良资产市场有多大？
　　国内不良资产处置是一个万亿级的市场，但这个万亿级市场究竟有多大？是数万亿还是数十万亿？众说纷纭，并无定见。
　　我们可以来算一笔账。
　　中国不良资产可根据产生的源头分为银行贷款、传统民间贷款、应收账款及P2P等类别，产生的不良资产规模与贷款余额成正比。其中银行类最大贷款余额有74.6万亿，应收类账款在10万亿上，传统民间贷款估计数万亿，P2P贷款4000多亿。
　　从官方最保守的数据测算，2015年第三季度，银行确认为不良的资产余额比例为1.59%，确认为介于不良贷款和正常贷款之间的关注类贷款余额占比为3.77%，由此可算出银行类不良资产为1.18万亿元，关注类贷款为2.81万亿元。
　　应收账款为第二大类，2015年第三季度全国工业企业应收账款规模11.2万亿，非工业数据不详，估计也过万亿。传统民间借贷规模不详，数值估计在数万亿到10万亿之间，而P2P 网贷之家最新数据为4394亿元。
　　如果假设非银行类总额合计为20万亿，不良率保守估计为2%，就有4000亿不良资产账款，若估算不良率最大为10%，则有2万亿不良资产账款。由此可计算出一个大致范围：
　　最低 1.18万亿（银行类）+ 4000亿（非银行类）=1.58万亿
　　最高 1.18万亿（银行类）+2.81万亿（关注类）+2万亿（非银行类）=5.99万亿
　　我们估算出不良资产的范围为1.58万亿至5.99万亿元，这一亿万级的数字仅仅是从现有数据计算便得出的，尚未考虑不良资产规模的增长速度。
　　数据显示，上述银行贷款同比增速为13.2%，工业企业应收账款增速为同比为8.7%，传统民间贷款增速不详，而P2P在14年初余额为308亿元，15年底余额增至4394亿元，两年翻了10倍以上。
　　不仅贷款增长明显，各类别的不良率也在稳步上升。综合各类别的增长速度及不良比例的上升趋势，可推未来不良资产规模可以保持数年10%以上的增长速度。
　　互联网的机会在哪儿？
　　随着国内不良资产“蛋糕”的不断膨胀，市场也迫切地呼求着处置模式的创新。在“互联网+”的大背景下，无论是投资人还是创业者都有着共同的疑问：
　　互联网能否重构这个行业，颠覆原来的玩家？相对于传统不良资产处置公司，互联网创业公司能以怎样的模式突破？
　　我们试图通过对现有市场和项目的分析，来找寻答案。
　　1、留给互联网的市场空间
　　国内不良资产的市场空间巨大，其中最大的份额就是银行资产。目前，银行资产的“蛋糕”由官方四大资产处置公司（东方资管、长城资管、中国华融、中国信达）瓜分，他们分别对口四大银行处理不良资产。
　　然而由于牌照和融资能力的限制，互联网公司很难从中分一杯羹。除了全国性的四大资管全国性牌照，国家仅发放了四批（18家）各省各地的不良资产处置牌照，没有牌照就无法批量从金融机构获取不良资产。此外，融资成本利息占资产管理公司运营成本30%以上，资产管理公司需要低成本的大量资本去收购不良资产，比如信达在2015年发行360亿公司债券，平均利率在3.5%－4.6%。然而初创公司既无法低成本融资，也没有大额发债的能力。
　　因此，我们认为互联网创业公司应该绕开传统银行批量不良资产，转而从其它稍小，但可规模化处置的品类或者银行的长尾资产切入。
　　除却银行资产，银行长尾资产、应收账款、民间贷款及P2P 四大类别还有几千到万亿的市场空间，有很多的细分品类可尝试切入，互联网不良资产公司尚有足够大的市场可以试水。
　　切入的品类标准化程度，以及可规模化程度都是在这个领域能比竞争对手跑得快的核心要素。但各种品类各有难点，可规模化的程度也有差别。
　　2、效率提升
　　除了有足够的市场空间外，能否提升效率是互联网资产处置公司做大的另一必备条件。
　　在重构或提升行业效率方面，互联网的能力表现在以下几点：
　　新的案源增量及获取方式。单个处置公司获客能力能从门店覆盖范围扩张到线上全国获客。
　　提升案源信息的加工筛选。传统处置公司靠人力修复案源信息及筛选，效率低下，互联网资产处置公司可用程序和外部大数据等批量修复信息，尤其在失联信息，债务人还款能力及还款意愿的识别上，远超传统公司。
　　催收人员及处置方的重构。传统不良资产处置公司或催收公司靠的是业内转包或业内人员操办，存在信息不对称、匹配不到最合适的催收人员等问题。互联网能让信息更流通，案子匹配到成功率更高的人员。其次，还能通过网络平台把案子众包到非业内人员，扩大催收人员的新供给。滴滴催收，众包催收，全民催收是有可能的。
　　更灵活的资金供给。结合互联网金融，新型互联网不良处置公司可以用金融工具更高效地切入到债务重组及资产收购等。
　　结合市场空间以及对行业效率的提升两点分析，我们认为新型互联网不良资产处置公司有机会在未来去侵占传统不良资产处置公司的市场。
　　现存的商业模式分析
　　既然机会已有，那怎样的商业模式能有机会在这个万亿赛道跑出呢？我们将已有的互联网不良资产公司商业模式大致总结为五类：
　　1、数据查询工具类：市场小众
　　代表：搜赖网
　　顾名思义，数据查询工具类公司的主要业务就是整合催收相关的数据查询服务，比如工商信息、诉讼信息等，为催收公司及债权方提供数据服务。但此类公司面向的市场相对小众，就算有1万家持续服务的催收公司客户，每年付1000元，也只有1千万的年收入。
　　数据查询类的公司在未来还存在着转做不良资产处置基金的想像空间，但个人认为路线不够直接。
　　2、债权与催收交易信息撮合类：长期易脱媒
　　代表：资产360、包之网 等
　　这类公司选择制作一个信息发布平台，平台做交易双方的准入、信息整理等，双方有意愿后直接联系。
　　信息撮合类的平台存在一个长期以来难以解决的问题：佣金难收，容易脱媒。
　　短期来说，在服务供给有限的情况下，债权方需要寻找额外的服务方，但长期来说，伴随着上下游交易的增多，形成稳定的关系，平台完全可以被绕开。同时，由于此类交易的非标准化，很多合同需要双方多次来回沟通，确定条款，直接的线上交易成功率较低。
　　这类平台的想像空间是大量债务委托都在平台发生，然后沉淀数据做其它增值业务，或者从B2B撮合，聚集流量再开展自营。而收集黑名单是信息撮合类平台的另一个故事。但是卖黑名单赚钱的生意，也许能有几百万到千万的年收入。个人认为这样的路线同样不够直接。
　　3、传统自建网点催收公司：大客户维护、规模化和成本效率
　　代表：申请挂牌新三版的一诺银华
　　传统催收公司用自身品牌从银行、小贷公司等金融机构接来业务后，采取自己内部团队及外包第三方的方式完成催收业务，收取佣金收入。
　　传统公司的竞争力取决于大客户维护能力，切入的资产品类的催收工作是否可规模化以及自身运营的成本效率。
　　以一诺银华为例，成立6年，前5大的客户占一直占总收入的70%以上。15年上半年1500万营收中，前五客户占74%。15年，一诺银华在全国已建37个网点，500个员工，主要业务为对信用卡，小额贷款，汽车贷款等个人信贷产品的催收业务。而自身运营效率上，若按全年2500万营收、504员工计算，人均年产值5万。
　　一诺银华的严重亏损被解释为公司处于迅速扩张期间，投入加大，在规模上去后会转为盈利。由此可见，传统自建网店的模式是相当“重”的，自建网点规模化的难度颇高。
　　4、众包催收公司
　　代表：债全网
　　众包催收公司的模型是独立品牌拿下资产，平台加工，然后对接第三方机构／个人进行催收。
　　众包与传统催收公司的最大差异在于自营团队及外包业务的比重差异、是否自建网点以及主营不良资产品类的区别。
　　以债全网为例，其主营业务为针对国企、大公司中50万以上或3年以上的老债违约应收债款催收。平台BD这类公司拿回单子后，内部团队重新加工，分析法律问题，违约方的还款意愿及还款能力等，筛选出可催的单子，最后再众包到各地的个体律师。
　　这类资产有比较高的法律门槛，平台的加工及筛选环节非常重要，如果创始团队没有这块相应法律背景及知识，是无法与债全网在这个品类竞争的。比如债全网通过内部团队的加工筛选，把众包单子的追回率提升为30%，而B公司追汇率仅为10%，那么逐渐地，长期合作的众包律师就会迁移到单子好追的平台。
　　5、房产处置类
　　代表：分金社
　　房产处置公司从银行、小贷或担保公司等机构获取抵押房产资产包，或者直接介入到债务重组，然后从P2P平台众筹资金以一定折扣从机构买下资产，平台再对资产进行切割、出售等，众筹用户与平台分享处置后收益。
　　房产处置类公司的本质业务逻辑与四大资产管理公司相似，区别就在于资金端的变化。这类传统业务模型仍要面临3个问题：1. 如何批量获取可处置的资产；2. 平台规模化处置能力的构造，抵押地不良资产存在被查封或销售难等风险，需要构建风控体系；3. 长期大额低成本的融资渠道。
　　综合考虑了市场现存的商业模式类型，我们认为不良资产处置是一条可以被互联网改造的传统大赛道。虽然现行的各种模式都还处在探索的阶段，但熊猫资本持续关注不良资产处置的方向，并且也希望能找到好的团队一起尝试。
(责任编辑：陈洋)
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&& &&& 不良资产处置，除了洪荒之力还需要什么？
““不良处置的怎么样？”“我已经用了洪荒之力了。”“这半年处置情况总结一下？”“鬼知道我都经历了什么。”“你处置不良时感觉怎么样？”“生不如死啊，我想死的心都有了”“你对接下来的不良处置有信心吗？”“没有没有，我已经很满意了。”不良资产处置，除了洪荒之力还需要什么？在前期充分调研不良资产从业者困惑与学习需求的基础上，轻金融不良资产研究中心再度邀请李老师，重新梳理总结十大模块课题，注重实战理论分析与案例结合，定于9月10～11日在深圳举办《不良资产十大核心模块、尽调及估值实战培训》，详解不良资产十大核心模块，并加入《尽职调查及资产包估值实战演练》课程。报名咨询：尚先生（电话：）或房女士（电话： ）不良资产十大核心模块、尽调及估值实战培训（9月10～11日，深圳）一、主办单位轻金融不良资产研究中心二、培训时间、地点～11日，深圳（具体地点另行通知）三、课程特色国内首个不良资产系统化、标准化、全面化培训课程：1、系统化：阐述不良资产系统化运作的模式及方法，对不良资产产业链进行模块化分割，并就各模块运作进行案例化阐释；2、标准化：尝试不良资产各模块的标准化运作，尤其就尽职调查、处置等标准化进行案例和架构阐述；3、全面化：从采购到退出的全面讲述，帮助行业准入者快速熟悉行业运作模式，实现不良资产的安全化运作。四、适合对象1、不良资产投资人：包括并不限于民资、外资、四大及省级AMC等国有企业等；2、不良资产服务商：包括并不限于律所、催收公司、资产管理公司等；3、不良资产持有人：包括并不限于银行、P2P平台、小贷公司、担保公司等。五、讲师介绍李国强：零九年起从事不良资产行业，至今近七年。自二零零九年至二零一五年六月，历任新大唐资产管理集团威海办事处职员、威海办事处主任、烟威区域经理、重点项目部经理、市场拓展部副总监、尽职调查事业部副总监、尽职调查及处置事业部总监；自二零一五年七月至二零一五年九月，任职鼎丰控股中国有限公司不良资产事业部助理总经理；近七年从业生涯，先后主持威海信达资产包（本金4亿，可疑类）、烟威东方资产包（本金近20亿，损失类）、山东区域重点项目（本金2000万以上）、山东区域尽职调查项目的采购、尽职调查、处置、营销等工作；自二零一二年起，主持公司所有员工的入门级进阶培训，并主持集团尽职调查系统的研发及改进，且于二零一五初主导集团项目管理系统的整体研发。二零一五年八月，注册《妄谈不良资产》公众号，持续推送不良资产行业原创文章二零一五年十月，成立青岛正奇投资有限公司，于不良资产行业自主创业，以山东地区最优质不良资产服务商为企业目标二零一五年十月，开始在多年从业经验的基础上，主导团队共同研发《不良资产标准化运营体系》，至今全部落地。六、报名费用及方式1、培训费用：3800元/人（2～3人：3500元/人，4人及4人以上：3300元/人），包含：全部共计2天期间学习费、资料费、培训期午餐；不含：往返交通、住宿等费用。2、咨询、索取报名表格请添加下方微信：1）尚先生（电话：）or2）房女士（电话： ）七、培训大纲介绍第一版块 & &不良资产入门培训通过对行业发展、各模块基础知识的讲解，以及对未来行业发展的预判，帮助行业新人快速建立行业认知框架1.不良资产概述1.1&不良资产的前世今生1.2不良资产的发展趋势1.3行业判定& & & &&& & & & &&2.资产包采购2.1、采购流程2.2、采购调查模块2.3、采购评估范围2.4、采购关注点2.5、案例研讨3.单项目尽职调查3.1、单项目尽职调查模块3.2、单项目资产挖掘九大模式3.3、单项目问题简述3.4、单项目风险简述3.5、案例研讨4.单项目处置4.1、处置模式4.2、处置理念4.3、处置案例4.4、案例研讨5.资产营销5.1、不良资产营销核心5.2、特色不良资产营销案例研讨6.风险防控6.1、风险防控案例研讨7.谈判技巧7.1、谈判综述；7.2、谈判技巧举例8.资产包管理8.1、资产包管理理念8.2、资产包管理综述9.行业要点问题探析9.1、行业特性分析9.2、行业发展方向探析10.从项目管理角度看不良资产管理10.1、项目管理（PMP）在不良资产中的应用第二版块 & 行业手册搜集行业所涉的基础知识，包括术语、法条、文献、常见问题，梳理成册，帮助行业新人为下一步发展打下坚实基础1.行业术语2.实操术语&3.法律术语&4.行业100问&5.法条链接6.文献链接第三版块 & 资产包采购详解提炼总结在采购环节的风险，阐述采购相关的流程、规范，帮助参与者从行业源头开始抓住成功的脉络1.不良资产产品详解2.不良资产客户详解3.不良资产信息详解4.不良资产评估模式详解&5.不良资产采购模式详解6.对资产包如何定价？定价时应当考虑哪些因素？第四版块 &&单项目尽职调查详解搜集研发团队过往的实操案例以及资产管理公司的典型案例，通过案例教学，帮助行业基层人员在尽职调查工作中拔高1.单项目尽职调查理念2.单项目尽职调查工具3.单项目尽职调查流程4.单项目尽职调查表格化管理5.单项目盘活模式详解第五版块 &&单项目处置详解搜集研发团队过往的实操案例以及各资产管理公司的典型案例，通过案例教学，帮助行业基层人员在处置工作中拔高1.单项目处置理念2.&单项目处置案例集锦第六版块 &&资产营销详解针对行业及产品的特殊性，融合新趋势下的各种营销模式，引导并阐述独属不良资产的营销体系，帮助行业参与者打造不良资产营销系统1.不良资产营销定义2.不良资产营销审核判定3.不良资产营销模式4.不良资产营销定价第七版块 &&风险防控体系详解总结研发团队过往的失败案例，透析不良资产行业风险类型，帮助行业参与者设计严格的风控体系1.标准化文件模板体系2.前置审批体系3.项目预警体系4.核心模块管理体系5.项目评价体系6.阶段性审核要点第八版块 &&项目管理体系详解总结研发团队六年的项目管理经验，针对不良资产市场项目管理的通病，设计专业化、信息化的项目管理系统1.二十+项目管理模块详解第九版块 &&资源整合模式详解针对行业特性，梳理行业各干系人及干系人的整个规范，帮助企业建立行业资源网1.资源整合案例及理念详解2.利益分配模式详解3.利益分配要素详解第十版块 &&商业模式探讨针对新形势下不良资产发展可能性，针对不同类型不良资产的异同，阐述研发团队对不良资产商业模式的认知，并引导和帮助参与者设计发展模式1.商业模式案例研讨2.商业模式启发附加模块：《尽职调查及资产包估值实战演练》拟以实际操作过的资产包为素材，全面阐述授课团队尽职调查及资产包估值的全流程运作体系！
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